(Luận văn) quản lý hoạt động tín dụng tại các chi nhánh phía bắc ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––––– PHÙNG MAI HƯƠNG lu an n va p ie gh tn to QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH PHÍA BẮC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM d oa nl w u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG m oi CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ z at nh z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2017 n va ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––––– PHÙNG MAI HƯƠNG lu an n va p ie gh tn to QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH PHÍA BẮC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM d oa nl w Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG oi m z at nh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết z m co l gm @ an Lu THÁI NGUYÊN - 2017 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả lu an va n Phùng Mai Hương p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh phía bắc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đa ̣i ho ̣c Thái lu Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt q trình học tập an hoàn thành luận văn va n Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn tn to PGS.TS Vũ Thị Bạch Tuyết ie gh Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà p khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh nl w doanh - Đại học Thái Nguyên d oa Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác an lu đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn nghiên cứu ll u nf va bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành oi m Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu z at nh z Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả m co l gm @ Phùng Mai Hương an Lu n va ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU lu Tính cấp thiết đề tài an Mục tiêu nghiên cứu va n Đối tượng phạm vi nghiên cứu tn to Ý nghĩa khoa học luận văn .4 gh Bố cục luận văn p ie Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT w ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG oa nl THƯƠNG MẠI d 1.1 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh ngân lu an hàng thương mại u nf va 1.1.1 Hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 12 ll oi m 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân z at nh hàng thương mại Việt Nam 26 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh số z NHTM Việt Nam 26 @ gm 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 37 m co l Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .38 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 38 an Lu 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 n va ac th si iv 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin .40 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 41 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .41 2.3.1 Các tiêu định tính 44 2.3.2 Các tiêu định lượng 47 Chương 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH PHÍA BẮC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 49 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Các chi nhánh phía Bắc .49 3.1.1 Giới thiệu chi nhánh phía Bắc Ngân hàng TMCP Hàng Hải lu an Việt Nam 49 n va 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh phía Bắc Ngân hàng tn to TMCP Hàng Hải Việt Nam .51 gh 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh phía Bắc Ngân p ie hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 53 w 3.2.1 Tổ chức quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh phía Bắc Ngân oa nl hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) 53 d 3.2.2 Quản lý khách hàng xếp hạng tín dụng ngân hàng TMCP Hàng lu an Hải Việt Nam chi nhánh phía Bắc 58 u nf va 3.2.3 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát tín dụng 62 3.2.4 Quản lý danh mục tín dụng .67 ll oi m 3.2.5 Đánh giá hài lòng khách hàng 75 z at nh 3.2.6 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh phía Bắc 81 z 3.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động tín dụng @ gm chi nhánh phía Bắc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 84 l 3.3.1 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố chủ quan .84 m co 3.3.2 Các nhân tố thuộc nhóm yếu tố khách quan 86 an Lu 3.4 Đánh giá chung công tác quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh phía Bắc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 90 n va ac th si v 3.4.1 Những kết đạt đươc 90 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 90 Chương 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC CHI NHÁNH PHÍA BẮC NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 95 4.1 Tầm nhìn, mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 95 4.1.1 Tầm nhìn chiến lược .95 4.1.2 Mục tiêu tổng quát 95 4.1.3 Định hướng quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh phía Bắc Ngân lu an hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 96 n va 4.2 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh phía tn to Bắc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .98 gh 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 98 p ie 4.2.2 Phát huy hiệu chất lượng nguồn nhân lực 99 w 4.2.3 Tăng cường hoạt động marketing - phát triển dịch vụ khai thác oa nl sản phẩm khác biệt có lợi .101 d 4.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 103 lu an 4.2.5 Quản lý chặt chẽ trình cho vay sau cho vay 107 u nf va 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay .108 ll oi m 4.3 Kiến nghị 109 z at nh 4.3.1.Đối với Ngân hàng Nhà nước 109 4.3.2.Đối với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam .110 z KẾT LUẬN 109 @ gm TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 m co l PHỤ LỤC .114 an Lu n va ac th si vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Vĩnh Phúc : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Vietinbank Vĩnh Phúc : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc lu an n va : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại DPRR : Dự phòng rủi ro CLTD : Chất lượng tín dụng CBTD : Cán tín dụng XHTDNB : Xếp hạng tín dụng nội tn to MSB gh : Ngân hàng nhà nước NHNN ie : Tài sản bảo đảm p TSBĐ d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn chi nhánh phía Bắc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 51 Bảng 3.2: Cơ cấu tín dụng chi nhánh phía Bắc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 53 Bảng 3.3: Số khách hàng xếp hạng theo kết XHTDNB MSB chi nhánh phía Bắc giai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 3.4: Nợ hạn MSB chi nhánh phía Bắc giai đoạn 2014-2016 .68 lu Bảng 3.5: Nợ xấu MSB chi nhánh phía Bắc giai đoạn 2014-2016 69 an Bảng 3.6: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng MSB chi nhánh phía Bắc va n giai đoạn 2014-2016 70 tn to Bảng 3.7: Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo MSB chi nhánh phía Bắc giai gh đoạn 2014-2016 .73 p ie Bảng 3.8: Đánh giá khách hàng mức độ đáp ứng sản phẩm tín dụng MSB chi nhánh phía bắc 75 w oa nl Bảng 3.9: Đánh giá khách hàng mức độ tin cậy MSB chi nhánh d phía bắc 76 lu va an Bảng 3.10: Đánh giá khách hàng lực phục vụ MSB chi nhánh phía bắc 77 u nf Bảng 3.11: Đánh giá khách hàng thái độ phục vụ MSB chi ll m oi nhánh phía bắc 78 z at nh Bảng 3.12: Đánh giá khách hàng thái độ phục vụ MSB chi nhánh phía bắc 79 z Bảng 3.13: Phân loại nợ sở xếp hạng tín dụng nội MSB chi @ gm nhánh phía Bắc giai đoạn 2014-2016 82 m co l Bảng 3.14: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng MSB chi nhánh phía Bắc giai đoạn 2014-2016 83 an Lu n va ac th si viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Chu trình kiểm sốt hoạt động tín dụng 17 Hình 3.1 Dư nợ tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh phía Bắc 52 Hình 3.2 Mơ hình quản lý hoạt động tín dụng MSB 54 Hình 3.3 Mơ hình XHTDNB khách hàng tổ chức kinh tế MSB .59 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 101 thường xuyên thực việc đánh giá, phân loại chuyên viên sở đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ giao 4.2.3 Tăng cường hoạt động marketing - phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi - Chất lượng tín dụng đánh giá dựa thỏa mãn khách hàng chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Để thu hút, lôi kéo khách hàng, thỏa mãn nhu cầu tối đa khách hàng loại sản phẩm dịch vụ mình, MSB chi nhánh phía Bắc cần thực tốt số giải pháp sau: lu an - Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, bán sản phẩm tin dụng cho n va khách hàng, chuyên viên nên kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tn to tiện ích khác lĩnh vực HĐV, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng gh điện tử để hình hành sản phảm trọn gói cho khách hàng nhóm p ie khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối tác mặt w mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Thơng oa nl thường sản phẩm bán chéo sản phẩm bổ sung dịch vụ bổ sung cho d khách hàng thường liên quan đến sản phẩm mà họ mua Bằng lu va an cách gợi ý khéo léo, chun viên tín dụng gợi ý khách hàng mua thêm ll dự định ban đầu họ: u nf sản phẩm tín dụng sử dụng thêm dịch vụ kèm vượt m oi + Sản phẩm bán chéo sản phẩm bổ sung: Khi bán sản phẩm z at nh tín dụng, chuyên viên giới thiệu cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi z tốn để khách hàng chuyển giao hoạt động chuyển tiền, toán @ qua tài khỏan mở ngân hàng, hay sản phẩm tiền gửi nguồn vốn gm l khách hàng tạm thời nhàn rỗi, dịch vụ gửi tài sản, giấy tờ có giá,… m co + Sản phẩm bán chéo sản phẩm phụ: Chuyên viên tín dụng khuyến an Lu khích khách hàng sử dụng thêm sản phẩm ngân hàng như: dịch vụ thẻ, dịch vụ đổ lương qua tài khỏan mở ngân hàng,… Bán chéo sản phẩm n va ac th si 102 hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động có sức hấp dẫn ngân hàng khách hàng Đối với MSB chi nhánh phía Bắc, bán chéo sản phẩm giúp MSB chi nhánh phía Bắc đạt mục tiêu lợi nhuận- mục tiêu quan trọng họat động kinh doanh nhiều sản phẩm bán doanh thu tăng lên, chi phí lại tiết giảm chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí thu thập thơng tin, chi phí thẩm định…đối với khách hàng lại khơng tăng tương ứng Bên cạnh qua bán chéo sản phẩm, mối quan hệ MSB chi nhánh phía Bắc khách hàng ngày củng cố, trì phát triển, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh lu an doanh hội phát triển tương lai Với khách hàng, sử n va dụng thêm sản phẩm dịch vụ khác từ nơi cung cấp sản tn to phẩm cho mình, khách hàng khơng thêm nhiều thời gian, cơng sức cho gh việc tìm kiếm sản phẩm, tìm kiếm tin tưởng lại khơng thời gian, p ie cơng sức cho việc tìm kiếm sản phẩm, tìm kiếm tin tưởng lại không w thời gian để liệt kê thông tin chi tiết thân cung cấp cho ngân oa nl hàng Hơn nữa, việc sử dụng sản phẩm cộng thêm giúp khách hàng d hướng tới chế độ phục vụ ưu đãi đặc biệt, chí hưởng lu va an quyền lợi cộng thêm Việc cung cấp sản phẩm dịch vụ với giá thấp u nf khách hàng dùng trọn gói sản phẩm ngày phổ biến dần trở ll lên quen thuộc khách hàng m oi - Mở rộng mạng lưới khu công nghiệp, trung tâm thương mại, z at nh khu vực tiềm năng, nơi tập trung dân cư có thu nhập ổn định, z nơi có nhiều doanh nghiệp để tăng số lượng kênh phân phối sản phẩm @ gm - Tăng cường quảng cáo thương hiệu MSB phương tiện m co l thông tin đại chúng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ có ngân hàng tới khách hàng, có sách khuyến mại hợp lý để thu hút khách hàng an Lu - Triển khai dịch vụ lợi MSB, chi nhánh gồm: dịch n va vụ POS, ATM Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động ac th si 103 dịch vụ sẵn có như: Trả lương qua tài khoản, Home Banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn… - Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ Có ách ưu đãi phí, ký quỹ, lãi suất… Kết hợp liên kết với nhiều siêu thị, trung tâm thương mại để liến kết phát triển mạng lưới hoạt động tốn thẻ Visa, ATM, POS có chương trình tri ân khách hàng, bốc thăm trúng thưởng vào dịp lễ, tết đồng thời tặng quà sinh nhật khách hàng để tạo mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng lu an 4.2.4 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng n va Thẩm định yếu tố quan trọng, định đến chất lượng hoạt tn to động tín dụng Vì nâng cao chất lượng thẩm định việc làm không gh thể thiếu muốn gia tăng chất lượng khoản vay Mặc dù yếu tố p ie quan trọng, xong lúc công tác thực nghiêm túc nl w hiệu Để làm tốt công tác thẩm định khách hàng, MSB chi nhánh oa phía Bắc cần thực tốt nội dung sau: d - Thẩm định khách hàng: lu va an Khi tiếp xúc với khách hàng vay vốn, chuyên viên phải có nhận định u nf ban đầu tư cách khách hàng, xem khách hàng có mục đích vay vốn ll rõ ràng khơng thiện chí trả nợ sao, mối quan hệ với tổ chức tín dụng m oi khác (nếu có),…nói chung đánh giá mức độ trung thực tin cậy tín nhiệm z at nh khách hàng đề nghị vay vốn Ngồi ra, chun viên tín dụng cần phải z xem khách hàng có đủ lực hành vi dân để tham gia giao dịch với @ gm ngân hàng hay khơng? Chun viên tín dụng phải có nhận định riêng, khách l quan, khơng mối quan hệ quen biết mà bỏ qua việc đáng giá tư cách khách m co hàng Trước chuyên viên thường bỏ qua bước mà tập trung vào an Lu hồ sơ khách hàng cung cấp thẩm định thực tế Việc thẩm định tư cách khách hàng thực quan trọng thẩm định thu hồi nợ vay Khách n va ac th si 104 hàng có tư cách tốt cung cấp thơng tin xác để ngân hàng xây dựng phương án sát thực tế gặp khó khăn trả nợ ngân hàng, khách hàng tích cực phối hợp với ngân hàng tìm nguồn trả nợ Ngược lại, khách hàng có tư cách khơng tốt thường có mục đích vay khơng rõ ràng, cung cấp hồ sơ vay vốn khơng trung thực, khó khăn thường né tránh đến hạn trả nợ ngân hàng dù có nguồn khơng trả mà sử dụng vào mục đích khác, dẫn đến hạn - Thẩm định khả tài lực kinh doanh khách hàng: Đây sở để MSB chi nhánh phía Bắc cho vay đảm bảo an tồn vốn lu an Đánh giá khả tài lực kinh doanh khách hàng n va giúp ngân hàng nắm bắt tình hình kinh doanh khách hàng có hiệu tn to hay khơng, có tạo nguồn tài ổn định để đảm bảo khả gh tốn cho ngân hàng hay khơng Từ làm giảm nguy phát sinh rủi ro p ie khoản nợ hạn Một doanh nghiệp có điều kiện sở vật chất, có trình w độ quản lý tốt, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, có quan hệ tín dụng tốt với oa nl số tiền vay hợp lý cho thấy tiềm phát triển doanh nghiệp d ngựơc lại Hiện MSB chi nhánh phía Bắc thẩm định khả tài lu va an lực kinh doanh khách hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ u nf khách hàng cung cấp kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách ll hàng mà chưa có biện pháp xác minh đựơc thơng tin khách hàng cung cấp có m oi trung thực khơng Vì số liệu kinh doanh phần lớn doanh nghiệp lập theo z at nh dõi, công tác thẩm định thực tế đơi cịn sơ sài, nhanh chóng Có trường z hợp khách hàng mượn sở kinh doanh khác để đưa ngân hàng đến thẩm gm @ định mà ngân hàng không phát Chính mà chun viên tín l dụng cần phải tìm hiểu nhiều thơng tin khác hoạt động khách hàng m co như: làm việc, gặp gỡ đối tác khách hàng, từ thông tin TCTD an Lu mà khách hàng quan hệ, thu thập thông tin thị trường sản phẩm mà khách hàng kinh doanh, tiếp xúc với hộ dân lân cận để tìm hiểu n va ac th si 105 thông tin sở kinh doanh khách hàng,…Ngân hàng cần quan tâm đến tăng trưởng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh qua năm rủi ro mà doanh nghiệp gặp lịch sử hoạt động mình, khả ứng phó rủi ro để đánh giá lực doanh nghiệp Trong công tác đánh giá lực tài khách hàng, ngồi việc xem xét tính xác báo cáo tài mà khách hàng đưa ra, nên xây dựng hệ thống tiêu đánh giá tài phi tài hồn chỉnh cho ngành nghề, cho lĩnh vực kinh doanh Đây việc làm cần thiết, sở để cán ngân hàng so sánh đối chiếu, đưa lu an đánh giá xác tình hình tài chính, lực hoạt động kinh doanh n va khách hàng tn to - Thẩm định phương án, dự án vay vốn: gh Đây điều kiện chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách p ie hàng sở để kiểm tra sau cho vay xem khách hàng có sử dụng vốn vay w mục đích khơng Việc xem xét, đánh giá phương án/dự án dựa oa nl vào hồ sơ khách hàng cung cấp để tính hiệu phương án/dự án, xem d phương án/dự án có khả thi hay khơng cho kết khơng xác lu va an Nhiều phương án/dự án giấy tờ Do vậy, thẩm định u nf phương án/dự án, chuyên viên nên so sánh sản phẩm khách hàng với ll sản phẩm loại sở khác, khả tiêu thụ sản phẩm thị m oi trường, lợi nhuận đạt đựơc từ tiêu thụ sản phẩm, cán phải kiểm nghiệm z at nh thực tế Đối với công tác thẩm định dự án, cán cần ý đến z phương diện tài kỹ thuật dự án Để làm tốt công tác thẩm định, gm @ cán cần có kiến thức sâu rộng thị trường, tài chính, pháp luật l khoa học kỹ thuật Do đó, việc thường xuyên cập nhập, học hỏi nắm bắt m co thông tin yếu tố quan trọng Các quy định, văn pháp luật an Lu ban hành phải cán nắm bắt nhanh chóng Ngồi ra, việc thẩm định phương diện kỹ thuật dự án, ngân hàng nên sử dụng n va ac th si 106 chuyên gia vấn đề kỹ thuật cần thẩm định Việc thuê chuyên gia gây tốn cho trình thẩm định song lại việc làm cần thiết để nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng Các cán khơng nên trọng vào công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay, coi tài sản đảm bảo yếu tố hàng đầu đảm bảo khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo yếu tố đảm bảo khả thu hồi nợ trường hợp xấu xảy Các cán ngân hàng cần tập trung vào phân tích, thẩm định hiệu dự án mà khách hàng xây dựng - Thẩm định TSBĐ: lu an Món vay bảo đảm tài sản nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở n va kinh tế pháp lý để thu hồi khỏan nợ khách hàng TSBĐ bao tn to gồm: BĐS, ĐS phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, tiền gửi tiết kiệm, ie gh khác (quyền phát sinh từ hợp đồng mua bán tài sản, quyền khai thác,…), hàng p tồn kho…Khi thẩm định TSBĐ, chuyên viên cần tập trung thẩm định tính nl w pháp lý TSBĐ: Tài sản có tranh chấp khơng, có đủ điều kiện chấp, d oa cầm cố, ký quỹ, hay không Tài sản thuộc sở hữu cá nhân, pháp nhân hay an lu hộ gia đình… để từ có lựa chọn, có chấp nhận làm tài sản đảm bảo hay u nf va khơng Sau đó, cán cần xác định thành phần tham gia ký hợp đồng chấp đầy đủ theo quy định ll oi m Ngoài để định giá đựoc giá trị tài sản phù hợp cán MSB chi z at nh nhánh phía Bắc cần tham khảo thơng tin từ nhiều nguồn: Khung giá đất địa phương, giao dịch mua bán tài sản có vị trì tương đồng, loại, tham z gm @ khảo thông tin sàn giao dịch bất động sản, thông tin giao dịch mua l bán tài sản tương đồng thành công mạng internet, giao m co dịch thực tế thị trường,… Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, rủi ro phát sinh cho ngân hàng an Lu giám sát, định giá tài sản định kỳ để phát ngăn chặn kịp thời n va ac th si 107 4.2.5 Quản lý chặt chẽ trình cho vay sau cho vay Sau khoản vay thẩm định phê duyệt, công việc quản lý, giám sát cho vay cần thiết để hạn chế mức rủi ro cho ngân hàng Giám sát cho vay thực pháp lý cần thiết để giải ngân như: công chứng hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản, kiểm tra chứng từ giải ngân,…Giai đoạn phải tiến hành đầy đủ, chặt chẽ, theo trình đảm bảo an tồn cho khỏan vay Giám sát sau cho vay kiểm tra, kiểm sốt tình hình trả nợ gốc lãi vay, khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, giám sát q lu trình hoạt động kinh doanh khách hàng thường xuyên, liên tục,…Kết an n va kiểm tra phát sai sót, tránh nguy tiềm ẩn dẫn đến tình tn to trạng nợ hạn nợ xấu ngân hàng Thực tế việc kiểm tra, giám sát sau cho vay chuyên viên quản lý khách hàng MSB chi nhánh phía Bắc gh p ie cịn lơi lỏng, mang tính hình thức, xảy nợ xấu tập trung vào xử w lý nợ oa nl Hiện chuyên viên quản lý khách hàng MSB chi nhánh phía d Bắc quản lý tồn trình cho vay xử lý nợ, theo quy trình khép kín từ an lu tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến thu hồi nợ xong Nếu phát sinh nợ xấu u nf va chuyên viên phải có biện pháp xử lý, phải khởi kiện bên vay tịa ll chun viên phải theo kiện thi hành xong án thu nợ cho m oi ngân hàng Công việc chuyên viên tín dụng nhiều, nhiều thời z at nh gian, cơng sức khơng có việc chuyên sâu Tại chi nhánh chưa có phịng ban, phận hỗ trợ xử lý nợ để giúp Phịng quan hệ z rủi ro cho ngân hàng l gm @ khách hàng ứng biến kịp thời với tình phát sinh, hạn chế thấp m co Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, ngân hàng mở rộng đầu tư an Lu tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, n va kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng ac th si 108 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, khung pháp lý đánh giá “sự cứu cánh pháp lý” yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng xuất phát từ quyền tài sản luật pháp hợp đồng khơng rõ ràng, khơng có khả cưỡng chế thực tế, không bảo đảm khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế” Do đó, việc xây dựng khung pháp luật hòan chỉnh, đồng bộ, rõ ràng đảm bảo khả cưỡng chế thu hồi nợ cho MSB chi lu an nhánh phía Bắc cần thiết va n Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ MSB tn to chi nhánh phía Bắc gặp nhiều vướng mắc Về xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa ie gh thuận chi nhánh bên bảo đảm gặp nhiều khó khăn thực tế p trình tự, thủ tục xử lý phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, nl w bên giữ tài sản, MSB chi nhánh phía Bắc chưa tòan quyền xử lý tài d oa sảm bảo đảm khuôn khổ pháp luật an lu Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây u nf va khó khăn cho MSB chi nhánh phía Bắc Thủ tục xử lý tài sản thông qua khởi kiện tòa án chậm, đặc biệt thủ tục thi hành án thông thường kéo ll oi m dài Thực trang ảnh hưởng xấu đến hiệu thu hồi vốn vay kết z at nh kinh doanh MSB chi nhánh phía Bắc Chính mà tiến hành xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ với quan z m co l gm @ chức đẩy nhanh tiến độ thi hành an Lu n va ac th si 109 KẾT LUẬN Kết luận Kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập vào kinh tế giới Gia nhập vào Tổ chức thương mại giới năm 2007 tạo cho Việt Nam có nhiều hội thách thức cam kết phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính phủ Việt Nam doanh nghiệp nước Lĩnh vực Tài - Ngân hàng Chính phủ trọng trình đàm phán lu với đối tác để đưa lộ trình thực quyền bình đẳng doanh an nghiệp nước nước hoạt động Việt Nam Trên sở vận va n dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, tn to luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: ie gh Thứ nhất, tìm hiểu lý luận tín dụng, quản lý hoạt p động tín dụng nl w Thứ hai, luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động d oa MSB chi nhánh phía Bắc, sâu phân tích, lý giải thực trạng quản lý tín an lu dụng MSB chi nhánh phía Bắc qua đánh giá nguyên nhánh phía Bắc ll u nf va nhân dẫn đến tồn cơng tác quản lý tín dụng MSB chi oi m Thứ ba, sở đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng MSB z at nh chi nhánh phía Bắc, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý tín dụng MSB chi nhánh phía Bắc l gm @ 2.1.Đối với Ngân hàng Nhà nước z Kiến nghị Một nguyên nhân tồn quản lý tín m co dụng chưa có mơi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo cho an toàn an Lu hoạt động tín dụng Để góp phần khắc phục tình trạng cần phải bổ n va sung sửa đổi số điểm sau: ac th si 110 - NHNN nước cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động có hiệu ln hướng đến mở rộng nguồn vốn để đầu tư cho đất nước, kiểm soát nguồn vốn ngồi nước Thực chế lãi suất dùng làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn cho đầu tư - Hiện việc cung cấp thông tin ngân hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cho thơng tin tín dụng NHNN (CIC) cịn chậm trễ, khơng đầy đủ, xác Điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng thông tin cung cấp, làm cho việc đánh giá thơng tin khách hàng khơng lu an xác, gây rủi ro cho vay Do đó, NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc n va TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng phải cung cấp thông tin tn to cho CIC Nếu không thực thực không đầy đủ, không xác gh gây rủi ro cho người sử dụng người cung cấp thơng tin phải chịu trách p ie nhiệm rủi ro w - Một nguyên nhân gây khó khăn hoạt động ngân oa nl hàng việc cạnh tranh không lành mạnh ngày phổ biến NHNN cần d có chế tài xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp lu va an nhân viên ngân hàng nhằm lôi kéo khách từ ngân hàng khác để tạo u nf môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng ll - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM, kiên m oi xử lý trường hợp vi phạm mà cố tình khơng chịu sửa sai Đặc biệt z at nh kiểm tra chặt chẽ ngân hàng việc áp dụng quy định dự trữ bắt buộc z trích lập DPRR nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh gm @ 2.2.Đối với Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam l Hội sở Martime Bank đơn vị đầu tàu, cốt lõi, đạo hoạt m co động toàn hệ thống MSB Để hoạt động kinh doanh bán lẻ MSBk an Lu nước nói chung, MSB chi nhánh phía Bắc nói riêng ngày phát triển, cần phải có hỗ trợ nhiều từ phía hội sở chính, có giải n va ac th si 111 pháp mà MSB chi nhánh phía Bắc khơng thể thực với nội lực vốn có Sau đây, tơi xin đưa số kiến nghị hội sở là: - Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm - Thứ hai, xây dựng hệ thống biểu mẫu đảm bảo đơn giản, dễ hiểu, ngắn gọn tích hợp nhiều sản phẩm Mặt khác, MSB nên đưa biểu phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với ngân hàng khác, áp dụng thống cho tất chi nhánh toàn hệ thống nhằm tạo tương đồng q trình thu phí, đồng thời có khả cạnh tranh với lu an ngân hàng thương mại khác trình phát triển dịch vụ Bản thân n va chi nhánh MSB tự tạo sản phẩm dịch vụ mà phải thực tn to kinh doanh sản phẩm dịch vụ mà MSB nghiên cứu đưa khai - Thứ ba, MSB cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin đảm bảo p ie gh thác thị trường w tảng để phát triển dịch vụ Hơn công nghệ thông tin cần phải oa nl đầu tư đồng đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối d với ngân hàng thương mại khác Đầu tư công nghệ thường cần nguồn vốn lớn lu va an nên cần hỗ trợ MSB hội sở u nf - Thứ tư, tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, MSB nên ll có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán m oi hàng chuyên nghiệp toàn hệ thống Ngoài nên có sách phân z at nh phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật z lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc gm @ chi nhánh Maritime Bannk cần phân khúc lại thị trường để xây dựng l chiến lược kinh doanh ổn định với sản phẩm dịch vụ đa dạng phù hợp với m co vùng miền, truyền thống văn hóa, tầng lớp, độ tuổi, nguồn thu nhập an Lu n va ac th si 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt: Các Nguyên tắc giám sát ngân hàng có hiệu Ủy ban Basel Nguyễn Thu Hà, “Những giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng NHTM CP”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 9/2010 Nguyễn Văn Lâm, “Phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng”, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 20/2005 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN lu ngày 22/4/2005 ban hành quy định phân loại nợ sử dụng dự phịng an để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, va n Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, mục tiêu năm 2015 ie gh tn to Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (2014) - p Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (2015) - nl w Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, mục tiêu năm 2016 d oa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (2016) - an lu Báo cáo kết kinh doanh năm 2016, mục tiêu năm 2017 kê, Hà Nội ll u nf va Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống z at nh NXB Thống kê, Hà Nội oi m Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, 10.Phan Thu Hà, Đàm Văn (2010) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương z @ mại, Trường Đại học Kinh tế quốc dân l gm 11 Perter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 12 Quốc Hội (2011), Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 m co 13 Quyết định số 0001/NH-GP ngày 08/06/2011 Thống đốc Ngân hàng an Lu Nhà nước Việt Nam n va ac th si 113 Tài liệu tiếng Anh: 14 Boxill, Ian; Chambers, Claudia; Wint, Eleanor (1997) Introduction to Social Research: With Applications to the Caribbean University of The West Indies Press Chapter 4, page 36 ISBN 976-8125-22-5 15 Powell, Ronald R (1997) Basic Research Methods for Librarians (3 ed.) p 68 ISBN 1-56750-338-1 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 114 PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM Phiếu khảo sát thu thập thông tin chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng MSB chi nhánh phía bắc nhằm phục vụ đề tài luận văn cao học Kết khảo sát phục vụ mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin cá nhân Quý vị giữ kín cơng bố có đồng ý Q vị PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG lu 1.Họ tên: an 2.Giới tính: va 3.Trình độ: n tn to PHẦN 2.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN gh HÀNG HÀNG HẢI CÁC CHI NHÁNH PHÍA BẮC p ie Ơng/Bà chọn điểm số cách khoanh trịn vào số từ đến theo quy Rất khơng hài lịng Khơng hài Bình thường lịng d I Nhóm tiêu chí vê mức độ đáp ứng sản phẩm tín dụng u nf Tiêu chí Rất hài lòng Điểm va TT Hài lòng an lu Ý nghĩa oa Điểm nl w ước sau: ll oi m z at nh Lãi suất cho vay điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình, thủ tục liên quan đến vay vốn đơn giản, thuận tiện Các sản phẩm tín dụng đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Thời gian thực giao dịch ngày thuận tiện II Nhóm tiêu chí vê mức độ tin cậy Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch Thông tin cá nhân giao dịch bảo mật Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian z m co l gm @ an Lu n va ac th si 115 lu an n va p ie gh tn to III Nhóm tiêu chí vê lực phục vụ Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin 10 Không nhiều thời gian cho giao dịch vay vốn 11 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ 12 khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm tín dụng tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch 13 văn minh, lịch IV Nhóm tiêu chí thái độ phục vụ Những khiếu nại tiếp nhận giải 14 kịp thời Nhân viên tư vân, hướng dẫn giải thích rõ 15 ràng Nhân viên có ý thức tiếp thu, lăng nghe ý 16 kiến phản hồi từ khách hàng Nhân viên khơng có thái độ phân biệt đối xử, 17 quan tâm đến khách hàng Nhân viên hiểu thông cảm với nhu cầu 18 đặc biệt khách hàng V Nhóm tiêu chí sở vật chất 19 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, có chỗ ngồi thời 20 gian chờ đợi 21 Tờ rơi, tài liệu quảng cáo đầy đủ thông tin sẵn có Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, 22 lịch 23 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng thuận tiện d oa nl w u nf va an lu ll Các ý kiến đề xuất khác nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng ngân m oi hàng MSB chi nhánh phía bắc: z at nh z gm @ l m co Xin chân thành cảm Ông/bà dành thời gian trả lời phiếu điều tra an Lu n va ac th si