1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Giải pháp mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh thanh hoá

77 0 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Giải Pháp Mở Rộng Cho Vay Đối Với Kinh Tế Tư Nhân Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Thanh Hoá
Tác giả Mai Hoàng Tiến
Người hướng dẫn PGS.TS Phan Thu Hà
Trường học Khoa Ngân Hàng-Tài Chính
Thể loại Chuyên đề tốt nghiệp
Thành phố Thanh Hoá
Định dạng
Số trang 77
Dung lượng 142,81 KB

Nội dung

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài KHOA NGÂN HÀNG_TÀI CHÍNH _ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHỊÊP_ ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VƠÍ KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HỐ LỜI NĨI ĐẦU Sau năm Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế đất nước có nhiều chuyển biến tích cực, thị trường kinh doanh bn bán mở rộng, nguồn vốn đầu tư từ nước tăng mạnh, thương mại phát triển đặc biệt lĩnh vực ngân hàng _tài Góp phần tích cực vào phát triển phải kể đến thành phần kinh tế tư nhân Kinh tế tư nhân Việt Nam phát triển nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau, nhận quan tâm nhiều Đảng Nhà Nước Sự phát triển thành phần kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Thanh Hoá tạo thi trường lớn đầy tiềm cho Ngân Hàng Thương Mại địa bàn nói chung cho Ngân Hàng Cơng Thương nói riêng Tuy nhiên ngân hàng chưa thực coi kinh tế tư nhân khách hàng quan trọng mình, tỷ trọng cho vay loại hình kinh tế tư nhân ngân hàng cơng thương cịn thấp, mà chủ yếu tập trung, trọng cho vay thành phần kinh tế nhànước chủ yếu Trong xu hướng phát triển số lượng kinh tế tư nhân ngày nhiều ngược lại thành phần kinh tế nhà nước ngày bị Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài thu hẹp kết q trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước, xu tất yếu trình phát triển kinh tế Do ngân hàng cơng thương cần sớm thích ứng nắm bắt hội, tích cực mở rộng cho vay thành phần kinh tế tư nhân địa bàn, mở rộng thị trường, đa dạng hố loại hình kinh doanh, giảm thiểu rủi ro Xuất phát từ lý em chọn đề tài:”Giải pháp mở rộng cho vay kinh tế tư nhân chi nhánh Ngân Hàng Công Thương tỉnh Thanh Hoá” làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài gồm phần: Chương 1: Những nguyên lý chung cho vay kinh tế tư nhân Ngân Hàng Thương Mại Chương : Thực trạng mở rộng cho vay kinh tế tư nhân chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương tỉnh Thanh Hố từ năm 2006 đến Chương : Các giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay kinh tế tư nhân chi nhánh Ngân Hàng Công Thương tỉnh Thanh Hố Tuy nhiên với thời gian trình độ, kinh nghiệm có hạn nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến góp ý thầy bạn Em xin chân thành cảm ơn cô giáo: PGS_TS Phan Thu Hà tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài Chương 1: NHỮNG NGHUYÊN LÝ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VƠÍ KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 - KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng Trong ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng người cho vay chủ yếu hộ gia đình đơn vị sản xuất kinh doanh…để mua sắm đồ dùng, trang thiết bị máy móc, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn nhanh chóng, xác , tiện lợi cho doanh nghiệp cá nhân họ cần tốn khoản khoản mua hàng hóa dịch vụ Mặt khác cần thông tin tư vấn tài doanh nghiệp, cá nhân thường tìm đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Có thể định nghĩa ngân hàng thương mại thông qua chức chúng sau: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hiện có nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài dịch vụ bất động sản mơi giới chưng khốn tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác 1.1.2- CÁC HỌAT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1- Huy động vốn: - Nhận tiền gửi: Tiền gửi nguồn quan trọng tổng nguồn ngân hàng thương mại Trong cạnh tranh để tìm dành khoản tiền gửi từ khách hàng ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đưa chương trình khuyến mại hấp dẫn rút thăm trúng thưởng,tăng lãi suất tiền gửi Để thu hút tối đa nguồn tiền đảm bảo nhu cầu vay vốn khách hàng Hiện ngân hàng xảy tình trạng cạnh tranh khốc liệt, đăc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi Bên cạnh việc cạnh tranh trụ sở sang trọng, lịch sự, phải cạnh tranh qua lãi suất, sách khuyến mại đặc biệt thái độ phục vụ cán ngân hàng Các giao dịch viên ngày phải phục vụ nhiều khách hàng áp dụng chế giao dịch cửa, nên khách hàng gọi điện thoại đến hỏi thông tin thường không đáp ứng thoả đáng thường xuyên tạo bực bội cho khách hàng khơng người tìm đến ngân hàng khác có phong cách phục vụ tốt Chính ngân hàng cần thường xun trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Ngồi ngân hàng cịn huy động vốn hình thức sau: - Huy động vốn thơng qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi - Ngân hàng vay mượn ngân hàng nhà nước ngân hàng khác để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời bảo đảm khả toán - Huy động vốn cách tiếp nhận ủy thác đầu tư tài từ ngân hàng hay tổ chức tài khác 2- Cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, lợi nhuận mà ngân hàng thu chủ yếu phần Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Lãi suất cho vay nguồn để bù đắp chi phí ngân hàng chi phí quản lý, chi phí trả lương, thuế, chi phí bảo quản Với phát triển kinh tế thị trường ngân hàng thương mại không ngừng tăng quy mô cho vay số lượng chất lượng Hầu hết ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ lớn tổng danh mục cho vay, nhiên với xu hướng ngân hàng tận dụng cách tối đa, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng nguồn.bởi lẽ khoản cho vay trung dài hạn có lãi suất cao nhiều so với cho vay ngắn hạn, tất nhiên có đánh đổi rủi ro lọi nhuận, nên ngân hàng cần thẩm định kiểm tra thật kỹ trước định cho vay 3- Một số hoạt động khác:  Bảo quản tài sản hộ: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện  Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Ngân hàng cung cấp tài khoản giao dịch cho khách hàng thực toán qua tài khoản giao dịch khách hàng, toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, cao toán điện  Quản lý ngân qũy: Ngân quỹ ngân hàng yếu tố vô quan trọng Ngân hàng, định đến tồn phát triển ngân hàng Ngân quỹ ngân hàng tài sản có tính khoản cao nhất, thiết lập nhằm trì khả chi trả yêu cầu khác ngân hàng thương mại Ngân quỹ vừa đáp ứng nhu cầu dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng nhà nước vừa bảo đảm nhu cầu chi trả ngân hàng Mỗi Ngân hàng cần trì ngân quỹ với tỷ lệ phù hợp với nhu cầu vốn khách Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài hàng theo thời điểm khác cho hợp lý, bảo đảm khả chi trả  Bảo lãnh : Là cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực cam kết với bên hưởng bảo lãnh  Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Theo thỏa thuận với khách hàng Ngân hàng mua tài sản cho khách hàng mua lại Trong thời gian thuê hàng tháng, hàng quý khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản tiền gọi tiền thuê tài sản Khi hết thời hạn thuê thỏa thuận hợp đồng khách hàng mua khơng mua lại tài sản Cho th tài sản trung dài hạn (Leasing) ghi vào khoản mục tài sản theo giá trị tài sản cho thuê trừ phần tiền thuê ngân hàng thu  Mua bán ngoại tệ: Các ngân hàng có xu hướng đa dạng hố hình thức kinh doanh nhằm tăng lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Một danh mục mà ngân hàng lựa chọn mua bán ngoại tệ, hình thức kinh doanh đem lại hiệu cao Lợi nhuận mà ngân hàng thu từ nghiệp vụ mua bán ngoại tệ phần chênh lệch tỷ giá mua vào bán  Tài trợ hoạt động phủ: Chính Phủ thường có khoản chi tiêu lớn,và bất thường nên khả vốn nhiều khơng thể đáp ứng khơng cịn lựa chọn tối ưu khác phải có hỗ trợ từ phía Ngân hàng Có nhiều phương thức tài trợ khác mua trái phiếu phủ cho vay ưu đãi Ngồi ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, mơi giới đầu tư chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm dịch vụ đại lý 1.1.3-NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.3.1 -Khái niệm cho vay: Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài Cho vay nghiệp vụ quan trọng lĩnh vực hoạt động Ngân Hàng , nguồn thu chủ yếu Ngân Hàng lấy từ hoạt động cho vay, theo thống kê nguồn thu lấy từ hoạt động cho vay chiếm 60%-65% tổng nguồn thu Theo Quyết Định số 28/2001/QĐ- NHNN ngày 15/8/2001 thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước định nghĩa: cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.3.2 -phân loại cho vay:  Ta phân loại cho vay theo tiêu chí sau: *Căn vào thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn 12 tháng, mục đích khoản cho vay doanh nghiệp bù đắp vốn lưu động dùng đầu tư vào tài sản lưu động có vịng quay thu hồi vốn nhanh, tiêu dùng cá nhân tạm thời + Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ năm đến năm Sử dụng mua sắm tài sản cố định, cải tiến trang thiết bị, máy móc, nhà xưởng đầu tư vào dự án có quy mơ vừa nhỏ có khả thu hồi vốn nhanh đảm bảo hồn trả vốn cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng + Vay dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn năm Nguồn vốn doanh nghiệp dùng để đầu tư tài sản cố định mua sắm máy móc, trang thiết bị đại, xây dựng nhà xưởng có quy mô lớn, sử dụng lâu dài đầu tư vào dự án lớn Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng Việc xác định thời hạn mang tính chất tương đối nhiều khoản cho vay khơng xác định trước xác thời hạn Nhìn chung tỷ trọng tín dụng ngắn hạn Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài ngân hàng thương mại thường cao tín dụng trung dài hạn: Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động khách hàng, mặt khác tín dụng trung dài hạn thường có tỷ trọng thấp rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt khan Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ kỳ hạn tính ổn định nguồn vốn, khả quản lý khoản ngân hàng, khả dự báo đề phòng rủi ro tín dụng trung dài hạn… *Căn vào phương thức cho vay: + Cho vay lần: Là hình thức cho vay mà vay tách biệt thành khế ước nhận nợ khác Cho vay lần hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun Đây khoản cho vay bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt Với nghiệp vụ cho vay lần ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng, hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ, số dư tối đa thời điểm tính Ngân hàng ước lượng hạn mức tín dụng lập kế hoạch cho vay Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh, đến vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng vốn vay, nộp giấy tờ chứng từ cần thiết, sau kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Trong nghiệp vụ ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ , khách hàng có thu nhập ngân hàng tiến hành thu hồi nợ, tạo chủ động quản lý ngân qũy, nhiên kỳ Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài vay khơng tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm sốt hiệu sử dụng lần vay + Thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản phần lớn khơng có đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mơ, hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn nhanh, chủ động kịp thời Hình thức nhìn chung áp dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn + Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quý khách hàng phải làm đơn xin vay luân chuyển, ngân hàng khách hàng thoả thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá vàkhả tiêu thụ Việc cho vay dựa luân chuyển hàng hoá nên ngân hàng doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hố để dự đốn dịng ngân quỹ thời gian tới Cho vay luân chuyển thường áp dụng với doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng + Cho vay theo dự án đầu tư: Là hình thức cho vay vốn nhằm thực dự án đầu tư phát triển kinh tế, xã hội phục vụ đời sống Khoản cho vay thực dự án đầu tư thường lớn nên vay vốn người vay phải trình bày kế hoạch dự án đầu tư, tính khả thi dự án…sau ngân hàng tiến hành kiểm tra thẩm định dự án định cho vay hay khơng cho vay Mai Hồng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng-Tài + Cho vay hợp vốn: Là phương thức cho vay mà ngân hàng với số tổ chức tín dụng khác hợp tác cho vay dự án doanh nghiệp, cá nhân khác có nhu cầu vay vốn *Căn vào phương thức giải ngân: + Cho vay giải ngân lần: Là hình thức ngân hàng giải ngân lần cho khách hàng Hình thức thường áp dụng với khoản vay nhỏ, có thời hạn vay ngắn trung hạn + Cho vay giải ngân nhiều lần: Là hình thức ngân hàng giải ngân thành nhiều lần thời hạn giải ngân ghi hợp đồng ký kết Hình thức chủ yếu áp dụng với khoản vay dùng đầu tư vào dự án có quy mô lớn, thời hạn dài chia thành nhiều giai đoạn thực *Căc vào độ tin cậy bên vay vốn + Cho vay có bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba: Là hình thức cho vay người vay phải bảo đảm tài sản bên thứ ba bảo lãnh Để phòng ngừa rủi ro xảy lúc ngân hàng địi hỏi người vay phải có đảm bảo, trường hợp khách hàng khả chi trả ngân hàng cịn có sở để thu hồi lại vốn + Cho vay khơng có bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba: Là hình thức cho vay dựa uy tín khách hàng mà không cần đến tài sản cầm cố, hế chấp bảo lãnh bên thứ ba Loại hình cho vay chủ yếu áp dụng với khách hàng truyền thống ngân hàng, khoản vay không lớn *Căn vào phương thức trả nợ: + Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền, số tiền trả nợ lần phải tính tốn phù hợp với khả trả nợ khách hàng Ngân hàng Mai Hoàng Tiến Lớp: Ngân Hàng 46C

Ngày đăng: 24/07/2023, 07:57

w