(Luận văn) quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh earal buôn hồ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THẾ NGUYÊN lu an n va to gh tn QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG p ie CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH EARAL, d oa nl w BUÔN HỒ nf va an lu lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THẾ NGUYÊN lu an n va QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG gh tn to CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH EARAL, p ie BUÔN HỒ oa nl w Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh d nf va an lu Mã số: 60.34.01.02 z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS TS NGUYỄN TRƢỜNG SƠN m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thế Nguyên lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu sử dụng đề tài Bố cục đề tài lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an n va CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI gh tn to RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA p ie 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI oa nl w 1.1.1 Tín dụng hoạt động ngân hàng thƣơng mại d 1.1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 lu an 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 15 nf va 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 15 lm ul 1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 16 z at nh oi 1.2.3 Đặc điểm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.4 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng quản trị rủi ro tín dụng 19 z gm @ 1.3 NỘI DUNG CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 20 1.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 20 l m co 1.3.2 Đo lƣờng rủi ro tín dụng 22 1.3.3 Kiểm soát rủi ro tín dụng 28 an Lu 1.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 30 n va ac th si 1.4 TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 31 1.4.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 31 1.4.2 Đặc trƣng cho vay KHCN ảnh hƣởng đến RRTD 31 Kết luận Chƣơng 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 34 lu 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành AgriBank Chi nhánh EaRal Buôn an Hồ 34 va n 2.1.2 Tổ chức hoạt động AgriBank Chi nhánh EaRal Buôn Hồ 34 to gh tn 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2015 35 p ie 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 39 nl w 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng KHCN 39 d oa 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng KHCN Agribank chi nhánh EaRal an lu Buôn Hồ 42 nf va 2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi lm ul nhánh EaRal Buôn Hồ 44 z at nh oi 2.2.4 Quản trị rủi ro tín dụng phân cấp cho chi nhánh 47 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 47 z @ 2.3.1 Thực trạng công tác nhận dạng rủi ro 47 l gm 2.3.2 Thực trạng công tác đo lƣờng rủi ro 51 co 2.3.3 Thực trạng công tác kiểm soát rủi ro 52 m 2.3.4 Thực trạng công tác tài trợ rủi ro: 55 an Lu n va ac th si 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 57 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 57 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 62 Kết luận Chƣơng 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 70 lu 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP an VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 70 va n 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng RRTD 72 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lƣờng RRTD 75 p ie gh tn to TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH EARAL BUÔN HỒ 72 oa nl w 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD 76 3.2.4 Hồn thiện cơng tác tài trợ RRTD 82 d an lu 3.3 KIẾN NGHỊ 84 nf va 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc 84 lm ul 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam 85 z at nh oi 3.3.3 Kiến nghị Agribank Buôn Hồ 91 Kết luận Chƣơng 93 KẾT LUẬN 94 z @ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO m co PHỤ LỤC l gm QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) an Lu n va ac th si DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn AGRIBANK Việt Nam lu an n va Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn EARAL BN HỒ Việt Nam - Chi nhánh EaRal Bn Hồ CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại tn to AGRIBANK Rủi ro tín dụng ie gh RRTD Tổ chức tín dụng p TCTD Tài sản bảo đảm d oa nl w TSBĐ nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Một số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 36 2.2 Hoạt động tín dụng giai đoạn 2012 - 2015 37 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2012 - 2015 38 2.4 Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng KH giai đoạn 2012 - 2015 43 Cơ cấu dƣ nợ KHCN theo thời hạn vay giai đoạn 2012 - lu 2.5 43 an 2015 va Cơ cấu dƣ nợ KHCN theo mục đích vay giai đoạn 2012 - n 2.6 44 2.7 Tình hình nợ hạn KHCN giai đoạn 2012 - 2015 45 2.8 Tình hình nợ xấu KHCN giai đoạn 2012 - 2015 46 p ie gh tn to 2015 Tình hình nợ XLRR KHCN quỹ dự phòng giai 60 w 2.9 oa nl đoạn2012 - 2015 60 nf va an 2015 lu Dƣ nợ hạn KHCN bình quân qua năm 2012 đến 72 năm 2015 theo nhóm nguyên nhân chủ yếu z at nh oi lm ul 3.1 Cơ cấu dƣ nợ theo TSĐB KHCN giai đoạn 2012 - d 2.10 z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC HÌNH VẼ 75 Biểu đồ Pareto 3.1 Trang Tên hình Số hiệu hình lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu hội nhập quốc tế đòi hỏi ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải đáp ứng yêu cầu quản trị nói chung quản trị rủi ro nói riêng theo chuẩn mực quốc tế, đồng thời mở hội để ngành Ngân hàng tiếp cận nhanh gần với chuẩn mực Hiện nay, bên cạnh nỗ lực giải khoản nợ xấu từ hoạt động cho vay khứ, ngân hàng Việt Nam bắt đầu chuẩn bị bƣớc dài cách xây dựng lu an hệ thống quản lý rủi ro tiên tiến, nhằm phòng ngừa rủi ro tƣơng lai n va Quản trị rủi ro tín dụng đƣợc đặt lên hàng đầu ngân hàng thƣơng mại tn to giai đoạn ng mức độ thấp làm giảm lợi nhuận, giảm nguồn vốn ơng kiểm sốt đƣợc ie gh i ro n p tự có ngân hàng Còn nế w NHTM phải đối mặt việc kinh doanh thua lỗ, dẫn đến phá sản, minh oa nl chứng cụ thể khủng hoảng tài tiền tệ tồn cầu năm 2007 - 2009, d với điểm xuất phát sụp đổ hệ thống tài Mỹ Nhƣ lu ngày đe dọa tồn phát triển va an nhận thấ u nf NHTM Nhất nƣớc phát triển, q trình chuyển đổi, ll mơi trƣờng kinh doanh chƣa tốt, thị trƣờng tài phát triển, mức độ m oi minh bạch thông tin thấp… làm gia tăng mức độ rủi ro hoạt động i ro tín dụng NHTM trở nên cấp z thiết n z at nh ngân hàng Do @ gm Những năm gần đây, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Việt l Nam nói chung Agribank chi nhánh EaRal Bn Hồ nói riêng dần m co đƣợc đổi hoàn thiện Việc nhận diện, đánh giá kiểm sốt rủi ro tín an Lu dụng hoạt động mà chi nhánh luôn quan tâm đạt n va ac th si 92 * Tiêu chuẩn hóa có chế độ đãi ngộ cán làm cơng tác tín dụng: Phẩm chất đạo đức cán tín dụng nhân tố quan trọng việc quản trị rủi ro tín dụng Do vậy, Agribank Buôn Hồ cần xây dựng quy định cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải ln tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc, tuân thủ tuyệt đối quy định cán tín dụng Bên cạnh đó, Agribank Bn Hồ cần thƣờng xuyên tuyên truyền, phổ biến tƣ tƣởng cho ngƣời làm tín lu dụng, để ngƣời hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Cán an cƣơng vị cao phải gƣơng mẫu việc thực tuân thủ va n quy định Có nhƣ vậy, khơng giữ đƣợc phẩm chất đạo đức cán tín gh tn to dụng mà ý thức trách nhiệm đƣợc nâng lên, xử lý cơng việc tín dụng ie ngân hàng hiệu hơn, tích cực Hiện nay, NHTM cổ phần cố p gắng chiêu dụ cán ngân hàng có lực kinh nghiêm đầu nl w quân cho họ Do vậy, Agribank Bn Hồ cần có sách đãi ngộ tốt d oa để tránh việc chảy máu chất xám an lu Đối với cán có thành tích xuất sắc, Agribank Buôn Hồ cần biểu u nf va dƣơng, khen ngợi, tƣởng thƣởng xác đáng vật chất lẫn tinh thần, kể việc nâng lƣơng trƣớc thời hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối ll oi m với cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết z at nh phục phải xử lý kỷ luật; phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tƣ z cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên @ l gm mơn nghiệp vụ Có nhƣ vậy, khơng kỷ cƣơng hoạt động tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kể m co uy tín Agribank ngày nâng cao mà chất lƣợng tín dụng an Lu n va ac th si 93 Kết luận Chƣơng Trên sở định hƣớng chung Agribank định hƣớng Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ, kết hợp lý luận thực tiễn công tác quản trị RRTD KHCN giai đoạn 2012- 2015 Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác quản trị RRTD KHCN Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ nói riêng Agribank nói chung; đồng thời nêu lên số đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động lu tác nghiệp NHTM Luận văn kiến nghị với Agribank giải an pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Agribank nói chung va n Agribank chi nhánh EaRal Bn Hồ nói riêng p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 94 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu NHTM Thành công quản trị rủi ro tín dụng kiểm sốt đƣợc rủi ro tỷ lệ tổn thất thấp tối đa tổn thất dự kiến Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng KHCN Agribank Chi nhánh EaRal Buôn Hồ” đƣợc thực sở kết hợp lý luận, thực trạng lu an công tác quản trị rủi ro Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ với n va kiến thức mà tác giả thu thập đƣợc trình học tập thực tiễn tn to công tác Luận văn tập trung giải nội dung sau: gh Một là, luận văn hệ thống hố mang tính lý luận rủi ro tín dụng p ie quản trị rủi ro tín dụng NHTM; nêu lên quy trình quản trị rủi ro tín w dụng theo hiệp ƣớc Basel II oa nl Hai là, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín d dụng KHCN Agribank chi nhánh EaRal Bn Hồ giai đoạn 2012 - 2014, lu va an sở phân tích đánh giá kết đạt đƣợc mặt ll m Chi nhánh u nf hạn chế, nguyên nhân tồn quản trị rủi ro tín dụng KHCN oi Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị mang tính khả thi z at nh Ngân hàng Nhà nƣớc Agribank nhằm nâng cao lực quản trị z rủi ro tín dụng KHCN Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ @ gm Hy vọng với đề tài này, luận văn có đóng góp phần nhỏ vào việc l giúp Agribank chi nhánh EaRal Buôn Hồ quản trị rủi ro tín dụng KHCN đƣợc m co chặt chẽ hơn, kiểm soát đƣợc khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, sớm an Lu n va ac th si 95 nhận diện đƣợc rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng thời gian đến Mặc dù cố gắng nhƣng luận văn tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đƣợc góp ý q thầy, nhƣ bạn bè, đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện tốt Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Thầy GS.TS Nguyễn Trƣờng Sơn tận tình hƣớng dẫn em hoàn thành luận văn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro ngân hàng, Nxb Thống Kê [2] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê [3] Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 lu an [4] Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày va n 22/04/2005 tn to [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết p ie gh định 450/QĐ-HĐTV-XLRR, ngày 30/05/2014 số văn Agribank liên quan đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, Hà Nội nl w [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh d oa Buôn Hồ (các năm từ 2012 đến 2014), Thông báo tiêu kế hoạch an lu [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh ll u nf Website: va EaRal Buôn Hồ (các năm từ 2012 đến 2014) [9] www.vi.wikipedia.org/ z at nh dung.html oi m [8].www.luanvanaz.com/su-can-thiet-cua-cong-tac-quan-tri-rui-ro-tin- z [10] www.khoahockiemtoan.vn/Category.aspx?newsID=617 @ m co l 15933.html gm [11].www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/phuongphapxephangtindung-nd- [12].www.voer.edu.vn/m/tong-quan-ve-tin-dung-va-hoat-dong-tin-dung-cua- an Lu ngan-hang-thuong-mai/6523461e\ n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC Phụ lục - Phân loại tài sản “Có” theo trọng số rủi ro tín dụng Tên nhóm Loại hình tài sản có Nhóm A1 Tiền mặt, chứng khốn phát hành Kho bạc nhà nƣớc, TSRR: 0% phủ, khoản phải địi tổ chức vay đƣợc xếp hạng tín dụng AA - trở lên Nhóm A2 Khoản tiền mặt trình thu; khoản đặt cọc, bảo TSRR: 20% lãnh liên ngân hàng Một số chứng khốn có tài sản chấp; lu an trái phiếu bắt buộc nƣớc Khoản phải đòi tổ va n chức vay đƣợc xếp hạng tín dụng từ A+ đến AMột số loại trái phiếu nƣớc khác TSRR: 50% Các khoản phải đòi tổ chức vay đƣợc xếp hạng tín ie gh tn to Nhóm A3 p dụng từ BBB+ đến BBB- Khoản phải đòi tổ chức vay đƣợc xếp hạng tín dụng d Các tài sản nội bảng khác khơng thuộc nhóm trên, gồm an lu 100% từ BB+ đến B- oa TSRR: nl w Nhóm A4 va khoản phải địi Doanh nghiệp tƣ nhân, cá oi m công ty ll u nf nhân, bất động sản khoản vay đầu tƣ vào chi nhánh Khoản phải đòi tổ chức vay,các ngân hàng khác, TSRR: cơng ty chứng khốn bị xếp hạng tín dụng dƣới B- z 150% z at nh Nhóm A5 m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục - Trọng số rủi ro tín dụng theo phương pháp tiêu chuẩn AAA Đối tƣợng KH nƣớc - tuỳ chọn1 NH khác - tuỳ chọn lu (HSTN dài hạn) BB+ Dƣới Không tới B- B- XĐ BBB+ tới AA- tới A- tới BBB- CP NHTW NH khác A+ an 0% 20 % 50% 100% 150% 100% 20% 50% 100% 100% 150% 100% 20% 50% 50% 100% 150% 50% 20% 20% 20% 50% 150% 20% 20% 50% 100% 150% (từ (tới BB-) BB-) va Ngân hàng khác - n tuỳ chọn (HSTN gh tn to ngắn hạn) nghiệp p ie Doanh oa nl hiểm) w (gồm CTy bảo Vay đầu tƣ vào chi d 75% an lu nhánh ll u nf dân cƣ 35% va Bảo đảm TS m oi Bảo đảm BĐS 100% (có thể thấp đáp ứng điều kiện khắt z at nh TM khe) Nợ hạn trả 100% 150% z m co l gm @ Tất tài sản Ít 100% khác an Lu n va ac th si Phụ lục - Phân loại nợ KH chưa xếp hạng (chưa đủ điều kiện xếp hạng chưa lộ trình) Phân loại nhóm Tiêu chí phân loại nợ Các khoản nợ hạn Các khoản nợ hạn dƣới 10 ngày Nợ nhóm – Các khoản nợ đƣợc cấu lại thời hạn trả nợ mà KH đủ lu trả nợ đầy đủ thời gian tháng khoản vay Nợ trung dài hạn, tháng khoản vay ngắn hạn chuẩn tiêu an Các cam kết ngoại bảng đƣợc đánh giá KH có khả va n thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày ie gh tn to Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu Các khoản nợ thuộc nhóm mà Agribank có đủ p Nợ nhóm – đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm nl w Nợ cần ý oa Các cam kết ngoại bảng (khi Agribank chƣa phải thực d nghĩa vụ cam kết) nhƣng đánh giá KH khơng có lu u nf va an khả thực nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày ll Các khoản nợ đƣợc gia hạn lần đầu m Nợ nhóm – oi Các khoản nợ thuộc nhóm 1, nhóm nhƣng đƣợc miễn z at nh Nợ dƣới tiêu Các khoản nợ thuộc nhóm mà Agribank có đủ đồng chuẩn z giảm lãi KH khơng có khả trả nợ theo hợp m co ngày Agribank thực nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày l gm @ đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm Các cam kết ngoại bảng hạn dƣới 30 ngày tính từ n va dƣới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cấu lại Nợ nghi ngờ an Lu Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn Nợ nhóm - ac th si Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Các cam kết ngoại bảng hạn từ 30 ngày đến 90 ngày tính từ ngàynợ Agribank thực vụ theo kếtcứ Các khoản thuộc nhóm mànghĩa Agribank có cam đủ đánhkhoản giá nợ khảquá nợ 360 ngày KH bị suy giảm Các hạntrảtrên Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn Nợ nhóm – 90 ngàynợtheo thời lại hạnthời trả hạn nợ đƣợc cơlần cấuthứ lại hai theo Các khoản cấu trả nợ Nợ thời hạn trả nợ nợ đƣợc cấuthời lại hạn trả nợ lần thứ ba trở Các khoản cấucơlại có khả vốn lên Các cam kết ngoại bảng hạn 90 ngày tính từ lu an ngày Agribank thực nghĩa vụAgribank theo camcó kếtđủ Các khoản nợ thuộc nhóm mà n va đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục - Hạng mục điểm số tín dụng tín dụng tiêu dùng Các hạng mục xác định chất lƣợng tín dụng STT Điểm Nghề nghiệp người vay lu Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh 10 Cơng nhân có kinh nghiệm Nhân viên văn phịng Sinh viên Cơng nhân khơng có kinh nghiệm Cơng nhân bán thất nghiệp an n va Trạng thái nhà Nhà riêng Nhà thuê hay hộ Sống bạn hay ngƣời thân p ie gh tn to Tốt 10 oa nl w Xếp hạng tín dụng Trung bình d lu Khơng có hồ sơ u nf Kém va an ll Kinh nghiệm nghề nghiệp oi Nhiều năm m z at nh Từ năm trở xuống z Thời gian sống địa hành Điện thoại cố định an Lu Có m co l Từ năm trở xuống gm Nhiều năm @ n va ac th si Không Số người sống (phụ thuộc) Không Một Hai Ba Nhiều ba Các tài khoản ngân hàng lu an n va Chỉ tài khoản tiết kiệm Chỉ tài khoản phát hành Séc Khơng có p ie gh tn to Cả tài khoản tiết kiệm tài khoản phát hành Séc d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục 5- Khung sách hạn mức tín dụng theo mơ hình điểm số Tổng số điểm KH Hạn mức tín dụng Từ 28 điểm trở xuống Từ chối cấp tín dụng lu an Đến 20 triệu VNĐ Từ 31 đến 32 điểm Đến 30 triệu VNĐ Từ 33 đến 34 điểm Đến 50 triệu VNĐ Từ 35 đến 36 điểm Đến 70 triệu VNĐ Từ 37 đến 38 điểm Đến 100 triệu VNĐ Từ 39 đến 40 điểm Đến 150 triệu VNĐ Từ 41 đến 43 điểm Đến 200 triệu VNĐ n va Từ 29 đến 30 điểm p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục 6- Xếp hạng Moody's Standard & Poor's Cty xếp hạng Xếp hạng Tình trạng Aaa Chất lƣợng cao Aa Chất lƣợng cao A Chất lƣợng cao vừa Baa Chất lƣợng vừa Ba Chất lƣợng thấp vừa B Đầu Moody's lu Chất lƣợng Ca Đầu có rủi ro cao C Chất lƣợng AAA Chất lƣợng cao an Caa n va gh tn to Chất lƣợng cao p ie AA Chất lƣợng cao vừa w A Chất lƣợng vừa oa nl BBB Chất lƣợng thấp vừa BB d Standard & Poor's lu Đầu Đầu có rủi ro cao CCC - CC ll u nf va an B Trái phiếu có lợi nhuận D Khơng đƣợc hoàn vốn oi m C z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Phụ lục 7- Phân loại nhóm nợ theo kết xếp hạng KH Xếp hạng KH theo HTXH nội Phân loại nhóm nợ Nhóm nợ AAA AA Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm Nợ cần ý Nhóm Nợ dƣới tiêu chuẩn Nhóm Nợ nghi ngờ Nhóm A BBB BB B lu an CCC va n CC to gh tn C Nợ có khả vốn p ie D Nhóm d oa nl w Nguồn: văn 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 HĐTV ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si