(Luận văn) phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nn và phát triển nông thôn việt nam , chi nhánh huyện lắk tỉnh đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ VIỆT HÀ lu an va n PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH tn to ie gh DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT p TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH d oa nl w HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK ll u nf va an lu oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - 2017 n va ac th si ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ VIỆT HÀ lu an n va PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ie gh tn to DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT p HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK d oa nl w an lu ll u nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG m oi Mã số: 60.34.02.01 z at nh z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐINH BẢO NGỌC m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – 2017 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an va n NGUYỄN THỊ VIỆT HÀ p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Cách tiếp cận, phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu lu Bố cục luận văn an n va Tổng quan tình hình nghiên cứu PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN gh tn to CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH VÀ p ie HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHO VAY HỘ KINH oa nl w DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 d 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 14 an lu 1.1.2 Cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 17 u nf va 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ ll KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 20 m oi 1.2.1 Phân tích bối cảnh mơi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay z at nh hộ kinh doanh ngân hàng 20 1.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay hộ kinh doanh ngân hàng 23 z gm @ 1.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức, quản lý hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 24 l m co 1.2.4 Phân tích hoạt động ngân hàng triển khai nhằm đạt mục tiêu cho vay hộ kinh doanh 25 an Lu 1.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh 26 n va ac th si KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK31 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng 33 lu 2.1.3 Tình hình kết hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông an nghiệp phát triển nông thôn giai đoạn 2014-2016 35 va n 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN gh tn to HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH 2.2.1 Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay p ie HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK 47 oa nl w hộ kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Lắk 47 2.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay hộ kinh doanh ngân hàng d an lu NNo&PTNT chi nhánh huyện Lắk 56 u nf va 2.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức thực q trình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Lắk 57 ll oi m 2.2.4 Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục z at nh tiêu cho vay hộ kinh doanh 62 2.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh z @ NNo&PTNT chi nhánh huyện Lắk 64 l gm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH m co TẠI NHNN&PTNT, CHI NHÁNH HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK 76 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 76 an Lu 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 78 n va ac th si KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN LẮK, TỈNH ĐẮK LẮK 84 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẮK 84 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng 84 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng 86 lu 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH an DOANH ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LẮK87 va n 3.2.1 Quy trình tín dụng cho vay HKD 87 to 3.2.3 Áp dụng công cụ lãi suất linh hoạt, mềm dẻo 89 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên chi nhánh 90 p ie gh tn 3.2.2 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay HKD 88 nl w 3.2.5 Chú trọng công tác phát triển khách hàng vay vốn 91 d oa KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 u nf va PHỤ LỤC an lu KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va : Cán nhân viên CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh DNCV : Dƣ nợ cho vay DPRR : Dự phòng rủi ro GDV : Giao dịch viên HĐTD : Hợp đồng tín dụng HKD : Hộ kinh doanh NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tn to CBNV NHNN&PTNT gh Việt Nam, chi nhánh huyện Lắk, tỉnh Đắk Lắk p ie huyện Lắk : Ngân hàng thƣơng mại NHTM w : Tổ chức tín dụng : Quyền sử dụng đất an : Tài sản đảm bảo ll u nf va TSĐB lu QSDĐ : Thƣơng mại cổ phần d TMCP oa nl TCTD oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Tình hình huy động vốn phân theo nguồn giai đoạn 2.1 37 2014 – 2016 Tình hình huy động vốn phân theo thời gian giai đoạn 2.2 39 2014 – 2016 lu an n va Tình hình dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014 – 2016 41 2.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 – 2016 44 2.5 Các mục tiêu cho vay HKD qua năm 56 2.6 Dƣ nợ cho vay tổng dƣ nợ 65 2.7 Số lƣợng hộ kinh doanh vay vốn ngân hàng 66 2.8 Dƣ nợ cho vay bình quân khách hàng HKD 67 Phân loại dƣ nợ cho vay HKD theo kỳ hạn 68 p ie gh tn to 2.3 Phân loại dƣ nợ cho vay HKD theo ngành nghề 69 oa nl 2.10 w 2.9 Phân loại dƣ nợ cho vay HKD theo hình thức đảm bảo d tiền vay va an Tình hình nợ xấu 71 u nf 2.12 70 lu 2.11 Tổng hợp tình hình khảo sát đánh giá khách hàng ll m 74 oi 2.13 z at nh dịch vụ ngân hàng z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình vẽ hình vẽ Trang 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay chung NHTM 25 2.1 Mơ hình tổ chức máy NHNo&PTNT huyện Lăk 33 Biểu đồ tổng hợp nguồn vốn huy động ngân hàng 2.2 36 giai đoạn 2014 – 2016 Quy trình cho vay hộ kinh doanh lu 2.3 59 an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, nƣớc ta loại hình hộ kinh doanh phát triển mạnh mẽ, mở rộng số lƣợng lẫn quy mô Mặc dù quy mô vốn hộ kinh doanh không lớn nhƣng số lƣợng hộ kinh doanh nhiều nhu cầu cầu vốn thƣờng xuyên nên nhu cầu nguồn vốn thị trƣờng lớn Nắm bắt đƣợc điều này, ngân hàng thƣơng mại đẩy mạnh thu hút cho vay với lu đối tƣợng hộ kinh doanh để đa dạng hóa hoạt động cho vay Các NHTM an n va coi HKD nhóm đối tƣợng khách hàng thƣờng xuyên, quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với NHNN&PTNT huyện Lắk, cho vay HKD hoạt động chiếm p ie gh tn to chiến lƣợc ngân hàng, hoạt động cho vay HKD đóng vai trị tỷ trọng lớn cho vay đem lại thu nhập cho ngân hàng Do đó, oa nl w hoạt động cho vay HKD đóng vai trị quan trọng phát triển chung d ngân hàng Tuy nhiên, năm qua số lƣợng HKD địa bàn an lu huyện tăng lên đáng kể song hoạt động cho vay HKD ngân hàng u nf va tồn nhƣ việc tiếp cận nguồn vốn vay khách hàng cịn khó khăn, ll khách hàng cịn phàn nàn chất lƣợng dịch vụ cho vay, tình trạng m oi vốn khách hàng làm ăn khơng hiệu dẫn đến khơng có khả trả nợ, z at nh việc trả nợ không hạn khách hàng diễn thƣờng xuyên,… gây nhiều tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh tác động môi trƣờng kinh tế z gm @ vĩ mô, điều chỉnh sách Ngân hàng Nhà nƣớc,… ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD ngân hàng năm qua l m co Ngồi ra, với đặc điểm tình hình địa phƣơng có nhiều thuận lợi tài nguyên khí hậu, huyện Lắk đƣợc xem địa phƣơng an Lu đầu công đổi kinh tế tỉnh Đắk Lắk Có nhiều hộ n va ac th si sĩ Tài – Ngân Hàng, Đại học Đà Nẵng [18] Nguyễn Quang Tú (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Đăk Nơng, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [19] Nguyễn Văn Tuấn, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank”, Tạp chí Tài kỳ I tháng 10/2015, tr.57-60 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si