(Luận văn) phân tích hoạt động cho vay của quỹ tín dụng nhân dân hòa bình tỉnh kon tum

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ QUANG MỸ UYÊN lu an n va gh tn to p ie PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA w QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH d oa nl TỈNH KON TUM ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu ðà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG LÊ QUANG MỸ UYÊN lu an n va tn to PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA p ie gh QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH d oa nl w TỈNH KON TUM Mã số: 60.34.02.01 ll u nf va an lu Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z m co l gm @ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN an Lu ðà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ðOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả lu Lê Quang Mỹ Uyên an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài Bố cục ñề tài: lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu: an n va CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO 1.1 KHÁI QUÁT VÀ HOẠT ðỘNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân p ie gh tn to VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1.2 Mơ hình tổ chức ngun tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân oa nl w dân d 1.1.3 Các hoạt ñộng Quỹ tín dụng nhân dân 12 an lu 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN u nf va DÂN 23 ll 1.2.1 Mục đích phân tích 23 oi m 1.2.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay 24 z at nh KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN z gm @ DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 31 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA l m co BÌNH 31 2.1.1 ðặc ñiểm tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Kon Tum 31 an Lu 2.1.2 Sự đời phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình 32 n va ac th si 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức hoạt ñộng phận Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình 34 2.1.4 Khái quát kết hoạt ñộng Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình năm 2011 - 2015 37 2.1.5 Tình hình nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình 39 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 44 lu 2.2.1 Phân tích bối cảnh mục tiêu cho vay 44 an 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức thực cho vay Quỹ tín dụng va n nhân dân Hịa Bình 48 to ie gh tn 2.2.3 Phân tích tình hình thực hoạt động triển khai cho vay 51 2.2.4 Phân tích thực trạng kết cho vay 57 p 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI QUỸ TÍN nl w DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH - TỈNH KON TUM 63 d oa 2.3.1 Kết ñạt ñược 63 an lu 2.3.2 Những hạn chế cơng tác cho vay QTDND Hịa Bình - tỉnh u nf va Kon Tum 65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay QTDND Hịa Bình tỉnh ll oi m Kon Tum 66 z at nh KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI z QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH TỈNH KON TUM 70 @ l gm 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ðỀ XUẤT 70 m co 3.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Kon Tum ñến năm 2020 70 an Lu n va ac th si 3.1.2 ðịnh hướng tái cấu Quỹ tín dụng nhân dân Ngành Ngân hàng 72 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HỊA BÌNH - TỈNH KON TUM 74 3.2.1 ða dạng hóa sản phẩm cho vay 74 3.2.2 Triển khai sách tín dụng hợp lý 76 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm ñịnh khách hàng 77 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng 80 lu 3.2.5 Mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng kết hợp với quản lý rủi ro 81 an 3.2.6 Giải pháp bổ trợ 83 va n 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 to 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum 87 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương 87 p ie gh tn 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước 86 nl w 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 88 d oa KẾT LUẬN 89 an lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ll u nf va QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va Ý nghĩa QTD Quỹ tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NQH Nợ hạn TNV Tổng nguồn vốn Co-op Bank Ngân hàng Hợp tác xã TSBð Tài sản bảo ñảm p ie gh tn to Ký hiệu d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 lu an 2.3 n va ie gh tn to 2.4 p 2.5 Trang Kết hoạt ñộng năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng nhân 37 dân Hịa Bình Nguồn vốn chủ sở hữu từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín 39 dụng nhân dân Hịa Bình Kết huy ñộng vốn từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín 42 dụng nhân dân Hịa Bình Nguồn vốn ñi vay, vốn dự án từ năm 2011 – 2015 Quỹ 43 tín dụng nhân dân Hịa Bình Lãi suất cho vay từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín dụng 53 w nhân dân Hịa Bình Kết hoạt ñộng cho vay từ năm 2011 – 2015 Quỹ tín nl 57 oa 2.6 d dụng nhân dân Hịa Bình lu 59 u nf 2011 – 2015 va Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức bảo ñảm QTDND ll 59 m 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian QTDND Hòa Bình an 2.7 oi Hịa Bình 2011 – 2015 z at nh 2.9 Trích lập dự phịng rủi ro QTDND Hịa Bình 2011 – 2015 61 z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC SƠ ðỒ Tên hình Số hiệu 1.1 Trang Mơ hình hệ thống QTDND Mơ hình tổ chức QTDND sở thành lập máy 1.2 vừa quản lý vừa ñiều hành (Thường áp dụng 10 QTDND có quy mơ hoạt động nhỏ) Mơ hình tổ chức QTDND sở thành lập tách riêng lu 1.3 an máy quản lý ñiều hành (Thường áp dụng ñối với 11 va QTDND có quy mơ hoạt động lớn) n 2.1 34 p ie gh tn to Mơ hình tổ chức QTDND Hịa Bình d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Quỹ tín dụng nhân dân mơ hình Chính phủ đạo xây dựng thành lập thí điểm theo Quyết định số 390/Qð-TTg ngày 27/07/1993 Tại thời điểm chưa có Luật Hợp tác xã QTDND ñã nêu cao tinh thần hợp tác, tương trợ, mang tính cộng đồng cao Trong bối cảnh ngân hàng thương mại ñịnh chế tài khác chưa đẩy mạnh hoạt động khu vực xa trung tâm thị, hệ thống QTDND góp phần bổ sung vào lu khoảng trống hoạt ñộng ngân hàng an n va Hơn 22 năm xây dựng phát triển, hệ thống QTDND tiếp tục ổn mạnh hiệu kinh doanh phương diện hỗ trợ thành viên tăng trưởng gh tn to ñịnh phát triển mạng lưới, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy p ie nguồn vốn, lợi nhuận Cùng với hội nhập phát triển, năm gần hệ thống QTDND có nhiều đóng góp quan trọng vào q trình phát oa nl w triển kinh tế - xã hội ñất nước Các tiêu đóng góp cho phát triển kinh d tế xã hội hệ thống QTDND ñã ñang ngày khẳng định vai trị quan an lu trọng mơ hình kinh tế tập thể kinh tế nhiều thành phần nước u nf va ta, đóng góp tích cực việc tạo vốn, hạn chế, ñẩy lùi nạn cho vay nặng ll lãi, giảm tỷ lệ hộ đói nghèo, làm thay đổi mặt nơng thơn… oi m Tuy nhiên, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt ñộng ngân z at nh hàng ngày ña dạng số lượng tổ chức tín dụng nghiệp vụ ngày phức tạp Hoạt ñộng hệ thống QTDND nước nói chung, z gm @ QTDND Hịa Bình nói riêng cịn nhiều hạn chế quy mơ cịn q nhỏ, lực tài thấp, địa bàn hoạt ñộng nhỏ hẹp, khả cạnh tranh kém, trình l m co độ cán cịn yếu nên tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt ñộng Nếu xảy rủi ro hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng khơng đến kinh tế nơng an Lu thơn mà cịn ảnh hưởng lớn đến tình hình trị, xã hội địa bàn nơng n va ac th si 78 chủ yếu tín chấp với thành viên, cho vay phần lớn khơng có tài sản đảm bảo, dựa vào lịng tin, tín nhiệm thành viên ñối với Qũy Vì thẩm ñịnh tư cách thành viên cần phải thận trọng - Tăng cường quản lý cho vay ñối với thành viên Hoạch ñịnh chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển thành viên, kết nạp thành viên phải ñược chọn lọc, phải ñảm bảo ñiều kiện theo quy ñịnh như: tư cách thành viên, chấp hành tốt chủ trương sách ðảng, Nhà nước, có ý thức xây dựng tập thể… lu Phân loại thành viên ñể ñầu tư cho vay hợp lý với ñối tượng thành an viên va n Thẩm ñịnh dự án, phương án cho vay, tài sản đảm bảo vay Căn gh tn to ñiều kiện kinh tế, phương án sản xuất thành viên ñể xác ñịnh thời hạn Thường xuyên kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn thành viên p ie cho vay, kỳ hạn trả nợ, mức trả nợ nl w trước, sau cho vay d oa Thực gia hạn nợ, ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ miễn giảm an lu phần lãi suất cho vay nguyên nhân bất khả kháng: lũ lụt, dịch bệnh… tạo u nf va ñiều kiện hỗ trợ thành viên tiếp tục sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập ñể trả nợ ll oi m Khi có nợ q hạn phải sinh phải thực phân loại nợ theo thời nợ hạn z at nh gian, khả thu hồi, phân tích ngun nhân tìm biện pháp thu hồi z ðối với khoản nợ cho vay cán tín dụng thiếu trách nhiệm @ l gm tiêu cực phải xử lý quy trách nhiệm vật chất m co ðối với khoản nợ khó địi, QTDND Hịa Bình phải tích cực đơn đốc, nhắc nhở biện pháp phối hợp với quan có thẩm an Lu quyền, quyền ñịa phương hỗ trợ ñể thu nợ n va ac th si 79 Trong trình thực khâu trên, QTDND Hịa Bình phải thật khách quan, trung thực phân định trách nhiệm cán tín dụng cán quản lý liên quan ñến giải cho vay Trong q trình hoạt động QTDND Hịa Bình cần phải xác định cho vay cho vay ñối tượng Thực chất lượng cho vay quan trọng việc mở rộng cho vay, kết thẩm ñịnh chưa khai thác ñầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng tạm thời chưa ñịnh cho vay Khi cho vay cần phải ñảm bảo nguyên tắc cho vay sau: lu + Các khoản chấp khơng thể coi thay cho việc trả nợ: an Việc tin nắm ñược tài sản chấp cầm việc thu hồi khoản nợ va n người vay ñiều chấp nhận to gh tn + Khi khoản vay đảm bảo chấp tài sản chấp ie phải có tính khả mại, đồng thời Quỹ nên có cách nhìn nhận góc ñộ chuyên p môn không thiên vị ñối với tài sản nl w + Việc lập hồ sơ khơng cẩu thả kể chi tiết nhỏ chúng dễ d oa làm hỏng khoản vay mà có chất lượng tốt Thơng thường có an lu hợp đồng chuẩn bị cách vội vàng, cẩu thả hay xảy u nf va tranh chấp, mà kết cục ñược giải tòa án + Việc giải cho vay phải vào lý tính hoạt động Quỹ ll oi m bị chi phối mối quan hệ họ hàng, hàng xóm láng giềng Nếu khơng z at nh dấu hiệu báo trước nguy rủi ro + Nếu giải cho vay mà ñược bên thứ ba bảo lãnh phải z chắn lợi ích trách nhiệm người bảo lãnh tương ñương l gm @ người ñi vay m co + Cần phải biết khoản tiền mà Quỹ giải ngân cho thành viên vay dùng vào việc gì: Nếu cán tín dụng khơng trực tiếp đến thẩm định an Lu trực tiếp mục đích vay vốn cán tín dụng khơng cảm nhận n va ac th si 80 môi trường, phong cách tài sản vơ hình khác Thường thường, cán phụ trách địa bàn phải nhiều cơng sức việc thẩm định lại mà khách hàng cung cấp ñặc biệt ñối với khách hàng + Trước hết ñịnh cho vay phải nghĩ lợi ích QTDND Hịa Bình, ngun tắc cho vay bị vi phạm rủi ro tăng lên 3.2.4 Thực tốt sách khách hàng Theo quy ñịnh khách hàng vay vốn phải thành viên QTDND Hịa Bình Muốn mở rộng cho vay quản lý tốt nguồn vốn cho vay phải lu thực tốt sách phục vụ chăm sóc thành viên, chiến lược an phát triển thành viên nhằm thu hút ñược khách hàng kinh doanh va n có hiệu to gh tn - Xác định cơng tác tư vấn chăm sóc thành viên nhiệm vụ quan trọng - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức ðại hội thành viên hàng p ie QTDND Hịa Bình nl w năm, hội nghị tổ thành viên, hội thảo… nhằm trang bị thêm kiến thức sử d oa dụng vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, ñầu tư dự án, hạch toán kinh an lu tế… thành viên ñem lại hiệu cao u nf va - Quan tâm giữ ñược thành viên khách hàng truyền thống quan hệ tín dụng với QTDND Hịa Bình, thực tốt sách ưu ñãi ll oi m ñối với khách hàng vay vốn phục vụ nông nghiệp, chăn nuôi z at nh - Thường xuyên ñánh giá phân loại lựa chọn thành viên tốt để áp dụng sách biện pháp phù hợp, cho vay tương xứng với khả tài z chính, khả quản lý thành viên @ l gm - Thực tốt sách thành viên tạo nên mối quan hệ gần gũi m co QTDND Hịa Bình thành viên, khách hàng Tạo ñiều kiện Quỹ nắm bắt ñược nhu cầu thành viên vay vốn, mục đích sử dụng vốn, khả tài an Lu chính… để có biện pháp thích ứng kịp thời, ñồng thời phát n va ac th si 81 khó khăn thành viên để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro công tác cho vay 3.2.5 Mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng kết hợp với quản lý rủi ro Trước ñây theo quy ñịnh QTDND ñược hoạt ñộng phạm vi xã, phường, ñến vào khả hoạt ñộng QTDND, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho quỹ có ñủ ñiều kiện ñể mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng phạm vi từ ñến xã phường lân cận ðể thực mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, ngồi việc mở rộng quy mơ hoạt lu động cần tăng cường mở rộng địa bàn hoạt ñộng, ñây an nhiệm vụ mang tính chiến lược QTDND Hịa Bình thời gian tiếp va n theo to gh tn Việc mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng cần thiết phải ñảm bảo thật ie khách quan, hội tụ ñủ điều kiện QTDND Hịa Bình cần trọng p nội dung sau ñể mở rộng ñịa bàn hoạt ñộng: nl w Thứ nhất, ñược cấp ủy ðảng quyền cấp trí ủng hộ, d oa Ngân hàng Nhà nước thực thẩm ñịnh chặt chẽ ñiều kiện, tình hình an lu phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu gửi, nhu cầu vay, điều kiện đường giao u nf va thơng, tình hình an ninh trị… địa phương (nơi xin mở rộng) Thứ hai, cần xem xét lại ñội ngũ cán quản lý, cán chuyên môn ll oi m phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình z at nh ñộ, lực tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, đáp ứng nhu cầu quản lý phát triển QTDND Hịa Bình z Thứ ba, QTDND Hịa Bình cần chủ động nguồn vốn, nâng cao khả @ l gm khai thác nguồn vốn tốt hơn, đảm bảo q trình hoạt động có bước m co tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng Thứ tư, QTDND Hòa Bình cần tiến hành khảo sát, đánh giá như: an Lu đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp ủy ðảng, quyền địa phương n va ac th si 82 nơi xin mở rộng ðồng thời ñược Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt ñộng Kinh doanh tiền tệ - tín dụng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, đồng thời rủi ro bệnh ñồng hành hoạt ñộng cho vay ñối với tổ chức tín dụng nói chung QTDND Hịa Bình nói riêng Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa, muốn Quỹ cần phải thực biện pháp sau: Một là, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể: lu + Xác định rủi ro: q trình hoạt động cho vay hàng ngày, an QTDND Hịa Bình cần phải nhận biết tiểm ẩn rủi ro gì, thuộc đối va n tượng nào, nhóm rủi ro to gh tn + ðịnh hướng rủi ro: tính tốn mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro + ðiều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp p ie xảy ra, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động tín dụng nl w chủ ñộng ñiều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro, ñiều chỉnh cấu cho vay, ña dạng d oa hóa rủi ro, quy ñịnh hạn mức cho vay ñối với ngành, lĩnh vực… an lu thời kỳ cách cụ thể u nf va + Giám sát rủi ro: thường xuyên kiểm tra ñể sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, ñối tượng cho vay có rủi ro, từ ll oi m có kế hoạch đề phịng, cảnh báo rủi ro z at nh Hai là, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp z quản lý thích hợp nhóm thành viên nhằm hạn chế rủi ro Thực @ m co pháp luật, với quy ñịnh NHNN l gm trích lập dự phịng theo quy ñịnh nội phù hợp với quy định Ba là, phân tích nhận mối quan hệ ñe dọa hội kinh an Lu doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục n va ac th si 83 tiêu cụ thể hoạt ñộng cho vay thời kỳ, thời ñiểm khác nhằm hạn chế ñến mức thấp rủi ro Bốn là, tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, thực kiểm tra tập trung vào việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay… nhằm hạn chế rủi ro 3.2.6 Giải pháp bổ trợ a Nâng cao chất lượng phát triển nhân lực Quỹ tín dụng nhân dân Hịa Bình lu Trong hoạt động QTDND Hịa Bình, vai trị đội ngũ cán có ý an nghĩa quan trọng Khơng giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động va n QTDND hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu tiền tệ, lĩnh vực nhạy gh tn to bén nhiều rủi ro Hơn QTDND Hịa Bình với đặc thù riêng ie tập trung chủ yếu vùng nông nghiệp, nông thôn nên khó có khả thu p hút ñối tượng tốt nghiệp ñại học, ñại học chuyên ngành vào làm nl w việc Vì để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực d oa QTDND Hịa Bình đáp ứng u cầu ñặt cần tập trung số giải pháp sau: an lu - Thứ nhất, QTDND Hịa Bình ñã có quy ñịnh tuyển dụng, u nf va sử dụng, ñào tạo bổ nhiệm cán quy định chung chung cần có từ trung cấp trở lên, nhiên ñể ñáp ứng phát triển hệ ll oi m thống phát triển kinh tế - xã hội cần đổi có chế tuyển z at nh dụng, thu hút người có lực, có trình độ vào làm việc Hiện với nguồn nhân lực hạn chế trình độ, lực, ngun nhân z chế tuyển dụng ñể lại Từ thành lập, để tăng uy tín, tạo lịng tin @ l gm nhân dân thành viên QTDND Hịa Bình chọn lọc cán trải qua m co lĩnh vực cơng tác địa phương, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc q trình tuyển dụng bổ sung ưu tiên em an Lu ñơn vị, em địa phương nên cơng tác tuyển dụng cán chưa khách n va ac th si 84 quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển, cần thiết phải ñổi cơng tác tuyển dụng nhân lực QTDND Hịa Bình cần thiết Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực, có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn QTDND Hịa Bình phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, ñịa phương Những công việc chủ yếu cần quan tâm: + Trước hết cần xác ñịnh nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc thuộc phận ñể tuyển cho phù hợp với công việc Thực tế phải lu kể ñến thị trường lao ñộng, ñây muốn ñề cập ñến sinh viên tốt nghiệp an trường Cao ñẳng, ðại học, ñại học trường mà chưa xin việc va n Quỹ có hội để tuyển chọn to gh tn + Do đặc thù riêng nên QTDND Hịa Bình cần có sách ýu tiên, ie ðãi ngộ… để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào p làm việc đơn vị nl w + Xác ñịnh cấu nhân lực cần tuyển dụng hợp lý, có nghĩa cần bố d oa trí vào vị trí tín dụng, kế tốn hay ngân quỹ… để tuyển dụng phù hợp với nhu an lu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chun ngành đào tạo QTDND Hịa Bình ll u nf va - Thứ hai, ñào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hóa cán oi m Căn nhu cầu thực tế ñặc thù riêng ngành, cần xác ñịnh nhu z at nh cầu đào tạo Có thể nói QTDND Hịa Bình phải thực hai chiến lược ñào tạo song song ñồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ z chức khóa tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên ñề cụ thể, cho @ l gm ñối tượng lãnh ñạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng m co ñược chiến lược ñào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể ñể tạo nguồn nhân lực để lựa chọn bố trí vào vị trí Hội đồng quản trị, ban an Lu Giám ñốc cán Ban kiểm soát ðội ngũ cán cần ñược ñánh n va ac th si 85 giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, đào tạo kỹ mềm, hồn thiện chương trình ñại học ñối với cán trẻ có lực… - Thứ ba, cần thực ñánh giá, phân loại cán bộ, quy hoạch để bố trí, xếp lại công việc cán theo chuyên môn, nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp QTDND Hịa Bình có chiến lược quy hoạch đào tạo, đào tạo lại ñội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai ñoạn ñịa lu bàn an - Thứ tư, cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đội ngũ làm va n cơng tác quản lý cán chun mơn, gắn lợi ích cán với hiệu gh tn to hoạt ñộng QTDND Hịa Bình, khuyến khích, động viên kịp thời ie cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu ðồng thời xử lý p nghiêm minh trường hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có nl w biểu suy thối đạo đức gây lịng tin thành viên khách d oa hàng, ảnh hưởng ñến uy tín QTDND Hịa Bình an lu b Nâng cao vai trị, vị trách nhiệm Ban kiểm sốt ñặc biệt u nf va trưởng ban kiểm soát thành viên Ban kiểm soát kiêm kiểm toán nội Trong đó, tách bạch rõ quyền lợi thu nhập chế ñộ khác Ban ll oi m kiểm sốt khơng phụ thuộc vào Hội đồng quản trị Ban điều hành Tăng kiểm sốt z at nh thẩm quyền giám sát Ban kiểm soát xác ñịnh rõ vị ñộc lập Ban z cầu khách hàng l gm @ c Giải pháp tăng cường nguồn vốn hoạt ñộng nhằm ñáp ứng nhu m co Tiến hành chương trình thu hút vốn tầng lớp dân cư thơng qua hình thức hấp dẫn, ña dạng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm an Lu bậc thang, tiết kiệm trúng vàng… n va ac th si 86 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketing sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động Cử cán tín dụng ñi thực tế, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để vận động, giải thích, tun truyền mơ hình QTDND 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước - Nghiên cứu, xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng hợp tác xã (bao gồm ngân hàng hợp tác xã quỹ tín dụng nhân dân) trở thành phận lu quan trọng ñáp ứng nhu cầu vốn khu vực nơng nghiệp, nơng thơn an - Hồn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp va n lý thuận lợi cho QTDND hoạt ñộng kinh doanh có hiệu Tạo mơi trường tn to kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, ñảm bảo công - Nghiên cứu tiếp tục cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân p ie gh cạnh tranh nl w dựa nhu cầu thực tế ñáp ứng ñầy ñủ ñiều kiện theo quy ñịnh oa pháp luật; ưu tiên thành lập QTDND địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn nơi d chưa có QTDND; bước cho thí điểm thành lập QTDND ngành nghề lu va an số ñịa bàn phù hợp u nf - Sửa đổi bổ sung hồn thiện đồng hóa chế, sách, văn ll quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng hợp tác m oi xã phù hợp với yêu cầu tái cấu phát triển QTDND tình hình mới; z at nh đặc biệt quy ñịnh tổ chức hoạt ñộng; quy ñịnh an tồn hoạt z động, mạng lưới hoạt động; dự phòng rủi ro; xếp loại QTDND quy gm @ định khác có liên quan m co hướng: l - Xây dựng ñề án phát triển hệ thống QTDND ñến năm 2020 theo an Lu + Giai ñoạn 2011 - 2015 (ñã thực hiện): tập trung củng cố, chấn chỉnh tái cấu hoạt ñộng QTDND; bước xây dựng Ngân hàng n va ac th si 87 Hợp tác xã vững mạnh ñể tiếp cận thông tin quản lý QTDND từ Ngân hàng Nhà nước + Giai ñoạn 2016 - 2020: thực chuyển giao QTDND cho Ngân hàng Hợp tác xã quản lý tồn diện ngân hàng mẹ điều phối NH 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum - Tăng cường công tác ñạo ñối với QTDND việc quản lý, ñặc biệt xử lý vụ việc cộm, cố gây an tồn hoạt động Tiếp tục ñạo QTDND thực nhiệm vụ tái cấu - Tăng cường công tác tra giám sát ñối với QTDND, trọng lu an tâm cần tập trung ñánh giá việc thực phương án cấu lại phương án n va xử lý nợ xấu Ngoài cần xem xét nội dung như: chất lượng tn to khoản cho vay ñối với thành viên chất lượng cho vay ñối với khách hàng gh thành viên; chấp hành quy ñịnh pháp luật sở hữu vốn p ie ñiều lệ, cho vay người quản lý, người ñiều hành người có liên quan w người này; cấu sở hữu vốn mức ñộ tập trung tín dụng d người oa nl khách hàng lớn, người quản lý, ñiều hành người có liên quan lu va an - Phối hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương ngân hàng ll trả QTDND u nf Hợp tác xã việc quản lý QTDND xử lý cố khả chi m oi - Thường xuyên tổ chức phổ biến, tuyên truyền, quán triệt việc thực z at nh sách, pháp luật có liên quan cho QTDND ñịa bàn 3.3.3 Kiến nghị với quyền ñịa phương z gm @ - Quan tâm lãnh ñạo ñạo tạo điều kiện sở vật chất, mơi trường hoạt ñộng ñể QTDND hoạt ñộng ổn ñịnh, ñảm bảo an toàn phát m co l triển tốt - Thường xuyên phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon an Lu Tum việc thơng tin kịp thời tình hình hoạt động QTDND, n va ac th si 88 với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh giúp QTDND hoạt ñộng an toàn, hiệu tuân thủ pháp luật - Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Kon Tum bố trí cán làm việc Quỹ có lực, trình độ phẩm chất đạo đức vào vị trí chủ chốt Quỹ - Tạo ñiều kiện cho QTDND có ñất ổn ñịnh ñể xây dựng, mở rộng trụ sở làm việc; ñảm bảo an tồn tài sản cho QTDND q trình hoạt ñộng thuận tiện trình giao dịch với khách hàng thành viên - Có quy chế quy ñịnh tiêu chuẩn trách nhiệm tham gia, xem xét lu an lựa chọn cán quản trị, ñiều hành, kiểm soát cho QTDND n va - Hạn chế ln chuyển cán nhân viên có trình độ lực tn to phẩm chất ñạo ñức QTDND sang cơng việc khác để đảm bảo ổn ñịnh, 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam p ie gh an tồn hoạt động QTDND w - Xây dựng quy chế, quy trình q trình tái cấu đảm bảo oa nl phối kết hợp mặt mạnh QTDND hạn chế can thiệp trái quy ñịnh d ñối tượng vào hoạt ñộng tái cấu lu va an - Quy ñịnh cấu tổ chức QTDND ñảm bảo tách bạch u nf chức quản trị, ñiều hành quán việc quy định cấu tổ chức ll theo mơ hình khơng cho kiêm nhiệm; quy định rõ tiêu chuẩn m oi quản trị, ñiều hành ñộ tuổi tham gia quản trị, ñiều hành; xây dựng z at nh chuẩn mực quản trị, ñiều hành chung cho QTDND - Ngân hàng Hợp tác xã cần chăm sóc, tập huấn nhiều thành viên z gm @ Quỹ tín dụng nhân dân như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, kế toán, tin học, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực hoạt ñộng khác l m co - Tạo ñiều kiện cho QTDND thực dịch vụ tài để tăng doanh thu làm đại lý dịch vụ chuyển tiền, thu hộ, chi hộ an Lu n va ac th si 89 KẾT LUẬN Sự ñời hệ thống QTDND ñã tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình, đa dạng hóa thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xóa đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ nông thơn, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Phát triển hệ thống QTDND nước nói chung QTDND địa lu bàn tỉnh Kon Tum nói riêng lành mạnh, bền vững yêu cầu cấp thiết, an n va khơng nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng nơng thơn mà cịn tồn Việc “phân tích hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình tỉnh Kon gh tn to loại hình tín dụng p ie Tum” tồn tại, yếu kém, nguyên nhân yếu hoạt động cho vay QTDND Hịa Bình Trong trình thực tái cấu oa nl w QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum nói chung QTDND Hịa Bình d nói riêng, tập trung vào khắc phục hạn chế, bất cập nội an lu QTDND, nhằm ñiều chỉnh hướng hoạt ñộng hệ thống QTDND u nf va ñịa bàn tỉnh Kon Tum theo ñúng mục tiêu, tôn chỉ, phục vụ thành viên, phát ll triển theo ñúng chuẩn mực nguyên tắc hợp tác xã, hoạt ñộng ổn ñịnh, oi m bền vững z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] ðảng Cộng sản Việt Nam (2002), Văn kiện Hội nghị lần thứ V Ban chấp hành Trung ương khóa IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [2] ðảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện ðại hội, ðại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội [3] Lê Xuân ðào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND ñịa bàn tỉnh KonTum, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội lu [4] Nguyễn Khãi (2000), “Một số ñánh giá hoạt ñộng QTDND an n va sở”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (9) theo xu hướng hội nhập quốc tế” , Tạp chí Ngân hàng, (61) gh tn to [5] Hoàng Sỹ Kim (2006), “ðầu tư vốn phát triển nông nghiệp - nông thôn p ie [6] Nguyễn Thị Hoa Lý (2006), Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Quảng Nam doanh oa nl w nghiệp ñịa bàn, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học d viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh an lu [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), ðịnh hướng phát triển QTDND u nf va giai ñoạn 2006-2020 ll [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Lịch sử hình thành phát triển m oi mơ hình tín dụng hợp tác hệ thống QTDND Việt Nam z at nh [9] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kon Tum, Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND ñịa bàn năm 2011 ñến 2015 z gm @ [10] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kon Tum, Báo cáo tình hình thực tái cấu QTDND năm 2011,2012,2013, 2014, 2015 l m co [11] Quốc hội nước Cộng hóa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội an Lu [12] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1996), Luật Hợp n va ac th si tác xã (1996), Nxb Chính trị quốc gia , Hà Nội [13] Lê Thanh Tâm (2007), “Mức ñộ bền vững tổ chức tài nơng thơn Việt Nam Thực trạng giải pháp” , Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, (67) [14] Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước (2000), Thông tư số 06 ngày 04/04/2000 hướng dẫn thực Nghị định số 178-Nð/CP Chính phủ [15] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Thơng tư số 08/2005/TT- lu NHNN thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn an thực nghị ñịnh số 48/2001/Nð-CP phủ ngày va n 13/08/2001 tổ chức hoạt ñộng QTDND gh tn to [16] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thơng tư số 04/2015/TT- ie NHNN ngày 31/3/2015 quy ñịnh Quỹ tín dụng nhân dân p [17] Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư số 32/2015/TT- nl w NHNN ngày 31/12/2015 quy ñịnh giới hạn, tỉ lệ bảo đảm an d oa tồn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân an lu [18] Thủ tướng Chính phủ (1993), Quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993 u nf va triển khai đề án điểm thành lập QTDND [19] Thủ tướng Chính phủ (2000), Quyết định số 135/2000/Qð-TTg ngày ll oi m 28/11/2000 củng cố , hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND z at nh [20] Thủ tướng Chính phủ (2003), Chỉ thị số 22/2003CT-TTg ngày 03/10/2002 tiếp tục ñẩy mạnh việc thực Nghị trung z ương (khóa LX) kinh tế tập thể @ l gm [21] Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định 254/Qð-TTg ngày 01/3/2012 ñoạn 2011-2015” m co Phê duyệt ðề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si