Luận văn: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Trà Vinh

Trang 1

oF #54

TRUONG ĐẠI HỌC TRÀ VINH

KHOA KINH TE LUAT VA NGOAI NGU

BQ MON KINH TE

BÁO CÁO THỰC TẬP TĨT NGHIỆP Í

DE TAI:

PHAN TICH HOAT DONG TIN DUNG 1 TAI

NGAN HANG THUONG MAI co PHAN sAI GON THUONG TiN CHI NHÁNH TRÀ VINH

|

GVHD: LE TRUNG HIEU SVTH: NGUYEN THỊ HON

LỚP: CA07QKDB

KHÓA: 2007 - 2010

Trà Vinh, ngày 10 tháng 06 năm 2010 |

Trang 2

LỜI CAM ĐOAN

y là do chính tơi thực hiện, các số liệu là trung,

Tôi cam đoan rằng đề tài

thực đo Sacombank cung cấp, kết quả phân tích đều dựa vào số liệu ban đầu Đề

tải không trùng với bắt kỳ đề tải nghiên cứu nao

Ngày 10 tháng 06 năm 2010

Sinh viên thực hiện

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

“Không thầy đồ mày làm nên” là câu tục ngữ mà lâu nay em luôn tâm đắc Và ngay bây giờ đây em lại cảng tâm đắc hơn khi em sắp rời ghế nhà trường để

bước sang một hành trình khác mà nơi đồ Sẽ khơng cịn sự hướng dẫn, dìu dất tận tuy của

các thầy CÔ

Sau 06 tuần thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chỉ nhánh Trà vinh, em đã hoàn thành xong tiểu luận “Phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng

'TMCP Sài Gòn Thương tín chỉ nhánh Trà vinh” Để hoàn thiện tiểu luận này

ngoài sự

nỗ lực học hỏi của bản thân còn có sự hướng dẫn tận tình của

các thị cơ và các anh

chỉ trong ngân hàng Nhân đây em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến:

Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chỉ nhánh Trà vinh đã tạo

cơ hội cho em được tiếp cận và làm việc với môi trường thực tế

Các anh chị tại phòng Dịch vụ khách hàng đã giúp em có cơ hội hiểu biết thêm

về lĩnh vực tín dụng

Quý Thầy cô khoa Kinh tế Luật & Ngoại ngữ trường Đại học Trà vĩnh đã truyền

đạt kiến thức cho em trong 3 năm quả- Đặc biệt, xin cảm ơn Thầy Lê Trung

Hiếu đã

tận tình hướng dẫn em suốt thời gian qua

Bên cạnh đó, cũng không quên gửi lời cảm ơn đến tập thể lớp CA07QKDB đã

đồng hành cùng em trong suốt 3 năm qua

Kính chúc quý thầy cô luôn dồi đào sức khỏe và công tác tốU!

Kinh chúc Ban Giám đốc, các anh chị trong Sacombank Trà vinh ln hồn

thành tốt công việc!

Chúc lớp CA07QKDB sẽ hoàn thành kỷ thì này thật tốt!

Tran trọng!

Trang 5

MỤC LỤC PHAN MỞ DAU 1 Đặt vấn đề nghiên cứn 1 Sự cần thiết của đề 2 Căn cứ khoa học và thực ti II Mục tiêu nghiên cứu

1 Mục tiêu chung

Mục tiêu cụ thể

III Phuong pháp nghiên cứn IV Phạm vỉ nghiên cứu

1 Đối tượng nghiên cứu

2 Thời gian nghiên cứu PHAN NOI DUNG

Chương I:Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu 1.1 Phương pháp luận

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

1.1.1.2 Vai trò, bản chất và chức năng của tín dụng

1.1.2 Mục đích và ý nghĩa của phân tích hoạt động tín dụng 1.1.2.1 Mục đích 1.1.2.2 Ý nghĩa in dụng ngắn hạn 1.2.1 Khái niệm 1 Các hình thức cho vay ngắn hạn 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng

1.4 Phương pháp ngi

1.4.1 Phương pháp thu thập số

1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu

Trang 6

2.1.1 Giới thiệu tống quan về Sacombank Trà Vinh

2.1.2 Giới thiệu về Sacombank Trà Vinh

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.2.2 Giới thiệu về văn hóa của chỉ nhánh 2.1.2.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động

a Chức năng hoạt động b Lĩnh vực kinh doanh

2.1.2.4 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức năng của từng bộ phận

A Cơ cấu tô chức

'B Nhiệm vụ, chức năng của từng bộ phận a Phòng dịch vụ khách hàng b Bộ phận hành chánh c Phòng hỗ trợ d Phịng kể tốn và quỹ 2.1.2.5 Các sản phẩm, địch vụ của chỉ nhánh

2.1.2.6 Phương hướng và mục tiêu phát triển trong tương lai

2.2 Phân tích tình hình tín dụng tại Sacombank Trà Vinh

2.2.1 Tình hình nguồn vốn

2.2.1.1 Tổng nguồn vốn

Tình hình dư nợ Tình hình nợ quá hạn

Đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng của

Sacombank Trà vinh

2.2.4.4 Dư nợ / Vến huy động

2.2.4.5 Nợ quá hạn / Tổng dư nợ

2.2.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Sacombank

Trà Vinh 35

Trang 7

2.2.5.1 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động

2.2.5.2 Biện pháp nâng cao hoạt động tin dung

Chương 3: Kết luận và kiến nghị

3.1 Kết luận 3.2 Kiến nghị

3.2.1 Đối với Sacombank Trà Vinh

3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam

3.2.3 Đối với Trung tâm thông tin Tín dung (CIC)

Trang 8

DANH MỤC BẢNG BIÊU

Bảng 1: Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2008 — 2009

Bảng 2: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2008 — 2009 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Bảng 4: Doanh số cho vay theo thể loại cho vay Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thẻ loại cho vay Bảng 7: Dư nợ theo thành phần kinh tế

Bang 8: Dư nợ theo thẻ loại cho vay

Trang 9

DANH MỤC HÌNH

Trang 10

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT

TMCP: Thương mại cổ phần

ĐBSCL: Đồng bằng sông Cửu Long CBCNV: Cán bộ công nhân viên NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại CNTT: Công nghệ thông tin 'VHĐ: Vốn huy động

'VDL: Vốn điều lệ

TG TCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế KKH: Không kỳ hạn

CKH: Có kỳ hạn

TGTK: Tiền gửi tiết kiệm

TGK: Tiền gửi khác NH: Ngan han

T & DH: Trung & dai han QD: Quốc doanh

Trang 11

Phân tích tình hình tín dụng tại Sacombank chỉ nhánh Trà Vinh

PHAN MO DAU

1 DAT VAN DE NGHIÊN CỨU:

1 Sự cần thiết của đề tài:

Trong quá trình hội nhập kinh tế, cùng với xu thế Cơng nghiệp hóa — Hiện đại hóa đất nước thì các tổ chức tài chính ln đóng vai trò trọng yếu Thực tế, trong những năm qua sự chuyển mình mạnh mẽ của các tổ chức tài chính, các thành phần

kinh tế, các doanh nghiệp trong nước, đã đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước Tuy nhiên, trong quá trình hội nhập ta cũng phải tuân theo

những luật chơi chung những tác động của kinh tế thị trường và sự cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi Trong sự vận động và phát triển ấy điều tất yếu sẽ có một bộ

phận nảo đó bị phá sản hay buộc phải sát nhập do hoạt động kinh doanh không hiệu quả

Ngành ngân hàng cũng là một trong số những ngành đang có sự cạnh tranh khốc liệt, hàng loạt các Ngân hàng đã được thành lập các ngân hàng nước ngoài, các tập

đoàn tài chính hùng mạnh của thể giới cũng đã đổ bộ vào Việt Nam, việc cạnh tranh giành lấy thị phần đã gay gắt nay lại càng trở nên gay gắt hơn Bên cạnh đó Nhà nước

đang chủ trương khuyến khích đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì các doanh

nghiệp này đều có ít vốn, họ rất cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đây chính là

khách hàng tiềm năng, phân tán được rủi ro trong ngân hàng, đồng thời thu hồi được

vốn nhanh

Ngan hang TMCP Sai Gdn Thương tín (Sacombank) chỉ nhánh Trả Vinh là ngân hàng đã đóng góp tích cực vào việc đầu tư phát triển, mang lại hiệu quả trong kinh

doanh va dem lại niềm tin đối với khách hàng Trong đó hoạt động tín dụng ngắn han

là quan trọng nhất, luôn được quan tâm vì nó đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân và

các tô chức kinh tế Chính vì lý do trên nên vấn đề “Phân tích tình hình hoạt động tín

dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín (Sacombank) chỉ nhánh Trà vinh” là

rất cần thiết Từ việc đánh gi

á hoạt động tín dụng của Ngân hàng để tìm ra những giải pháp cho lĩnh vực hoạt động này có hiệu quả hơn, góp phần đóng góp cho Sacombank

thực sự trở thành ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất tại Việt Nam

Trang 12

2 Căn cứ khoa học và thực tiễn:

Mục tiêu xuyên suốt của chiến lược phát triển Ngân hàng là phải tạo lập Ngân hàng phát triển đủ mạnh về trình độ cơng nghệ và kỹ thuật hiện đại để hoạt động ngành Ngân hàng bắt nhịp với cơ chế thị trường, trở thành công cụ đắc lực phục vụ cho các mục tiêu kinh tế xã hội thông qua năng lực hoạch định chính sách năng lực quản lý và điều hành năng lực kinh đoanh

Trong số những chính sách hoạch định của Ngân hàng Việt nam nhằm phục vụ

chiến lược đôi mới và phát triển, chính sách về hoạt động tín dụng là điều đáng chú ý:

nhất Tra Vinh tuy đã chính thức lên Thành phố vào 30/4 vừa qua, nhưng nhìn chung nên kinh tế vẫn chưa thực sự phát triển, hệ thống Ngân hàng hàng Thương mại và các các tỉnh khác mà một khi đã bước vào quá trình Cơng nghiệp hóa thì nhu cầu về vốn cho các doanh nại

tổ chức tín dụng cồn ít so v

ệp cá nhân và hộ gia đình để mở

rộng quy mô sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Vì vậy hoạt động tín dụng là một trong những vấn đề đang thu hút sự quan tâm của mọi ngành, mọi cắp nhất là ngành

Ngân hàng

II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU:

1 Mục tiêu chung:

Phân tích đánh giá hiệu quả hoạt

g tín dụng ngắn hạn của Ngân hang TMCP

Sài Gịn Thương tín chỉ nhánh Trà Vinh giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2009 để thấy rõ xu hướng hoạt động của ngân hàng Đồng thời kết hợp với tình hình chung của nền

i php cho hoạt động tín dụng đạt hiệu quả, phù hợp với xu thé phat triển của thời dai méi — thei kỳ kinh tế hội nhập

2 Mục tiêu cụ thể:

kinh tế và của các NHTM khác trong giai đoạn hiện nay để dé ra những gi:

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng hoạt động tín dụng là hoạt động chủ

yếu nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quản lý:

chit chẽ hoạt động này Do đó việc phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng của ngân

hàng là rất cần thiết Vì thế khi phân tích hoạt động tín dụng của Sacombank chỉ

nhánh Trà vinh đề tài sẽ tập trung phân tích các yếu tố vốn, cho vay thu nợ, dư nợ nợ

Trang 13

quá hạn Qua đó đánh giá kết quả về khả năng huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn

của chỉ nhánh, đồng thời đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng

Ill PHUONG PHAP NGHIÊN CỨU:

Trên cơ sở kiến thức học ở trường, kiến thức tích luỹ trong thời gian thực tập và qua sách báo, em sử dụng một số phương pháp sau đây trong việc nghiên cứu đề tài:

- Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh - Phuong pháp phân tích thống kê

~ Phương pháp so sánh sự biến động của dãy số qua các năm

1V PHẠM VI NGHIÊN CỨU:

1 Đối tượng nghiên cứu:

Khai niệm tín dụng là một phạm trù rộng hoạt động tín dụng lại rất đa dạng, hơn nữa những hiểu biết vẻ hoạt động tín dụng trong thực tế cũng chưa nhiều nên đề tài

chỉ tập trung phân tích tình hình huy động và cho vay trên cơ sở số liệu giai đoạn năm 2008 va 2009

2 Thời gian nghiên cứu:

Đề tài được thực hiện từ ngày 10/05/2010 đến ngày 08/06/2010

Trang 14

PHAN NOI DUNG

CHUONG 1: PHUONG PHAP LUAN VA PHUONG PHAP NGHIEN CUU

1.1 PHUONG PHAP LUAN:

1.1.1 Sy ra doi va phat trién cia tin dung:

1.1.1.1 Khai niém tín dụng:

Tín dụng (Creditium — tin tưởng, tín nhiệm) là quan hệ kinh tế được biểu hiện

dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định

Khái niệm này thể hiện các nội dung sau:

~ Người cho vay chuyển cho người đi vay một lượng giá trị nhất định giá trị nay có thể dưới hình thức tiền tệ (hiện kim) hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy

móc thiết bị, bất động sản

~ Người đi vay chỉ được phép sử dụng trong một thời gian nhất định sau khi hết thời gian sử dụng theo thỏa thuận người đi vay phải trả cho người cho vay

- Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, nói một cách khác hơn người đi vay phải trả thêm một phần lợi tức

Quan hệ tín dụng cịn được thẻ hiện theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và

cho vay vốn tại các ngân hàng, theo đó ngân hàng đóng vai trị trung gian trong việc

“đi vay để cho vay”

1.1.1.2 Vai trò, bản chất và chức năng của tín dụng: > Vai tro cia tin dung:

- Tin dung 18 cOng cu tich ty, tap trung vén va tai trg vén cho các ngành kinh tế góp phần thúc đây sản xuất kinh doanh phát triển

ôn định tiền tệ, ồn định giá cả và kiềm chế lạm phát thơng qua chính

- Gép pha

sách về lãi suất

~ Góp phần ơn định đời sông công ăn việc làm cho người dân và ôn định xã hội

Trang 15

>_ Bản chất của tin dung:

Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên ngun tắc có hồn trả Trong quan hệ tín

dụng ngư

cho vay chuyển nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một sở hữu vốn ấy, đến thời hạn thỏa

ồn cho người cho vay Khi vốn được hồn trả, nó phải được

thời gian nhất định Người đi vay khơng có quy

thuận phải hoàn trả lạ

bảo tồn về mặt giá trị đồng thời còn tăng thêm dưới hình thức lợi tức Đây cũng là nét đặc trưng của sự khác nhau giữa quan hệ tín dụng với quan hệ kinh tế khác

Dù vận động ở phương thức sản xuất nào đối tượng vay mượn là hàng hóa hay

tiền tệ thì tín dụng cũng mang 3 đặc trưng cơ bản:

~ Không làm thay đổi quyền sở hữu lượng tiền vay

~ Phải có thời hạn hồn trả và phải được hoàn trả

~ Giá trị tín dụng được bảo tồn và được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng

> Chite nang cita tin dung:

là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này mà các nguồn vốn

tiền tệ được điều hòa từ nơi “thừa” sang noi “

tê

Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng và được thực hiện theo nguyên tắc có hoàn trả

Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: tín dụng là nơi tập trung những nguồn tiền nhàn rỗi

trong xã hội

G mat phân phối lại vốn tiền tệ: tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt

động sản xuất, lưu thông hàng hóa và nhu cầu tiêu dòng trong xã hội s Chức năng tiết kiệm tiền mat:

Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, các phương thức

thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn,

lưu hành, nhờ đó giảm chỉ phí có liền quan như in tiên, vận chuyển, bảo quản

Trang 16

Hoạt động tín dụng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dich thanh tốn, thơng qua ngân hàng hay quỹ tín dụng dưới các hình thức chuyển

khoản hoặc bù trừ cho nhau Cùng với sự mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh

toán qua ngân hàng hay quỹ tín dụng càng mở rộng giải quyết nhanh chóng các mối

quan hệ kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển

ánh

nan:

của nên kinh tế:

“Thông qua kế hoạch huy động vốn và cho vay của quỹ tín dụng sẽ phản ánh được

mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi, nhu cầu vốn

của nền kinh tế

Mặt khác qua các điều kiện cho vay, quỹ tín dụng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đối tượng vay vốn Từ đó phát hiện kịp thời những trường, hợp vi phạm chế độ quản lý của nhà nước, ngăn chặn những hiện tượng tiêu cực lãng phí

'Thơng qua nghiệp vụ trung gian thanh toán, ngân hàng hay quỹ tín dụng có điều

kiện tăng cường vai trị kiểm sốt bằng tiền, các đơn vị kinh tế và mọi quá trình hình thành sử dụng vốn của doanh nghiệp đều được phản ánh qua những tài khoản lền gửi

tại ngân hàng hay quỹ tín dụng

1.1.2 Mục đích và ý nghĩa của phân tích hoạt động tín dụng: 1.1.2.1 Mục đích:

Việc phân tích hoạt động tín dụng của Sacombank chỉ nhánh Trà Vĩnh là nhằm tìm hiểu về tình hình cho vay cũng như việc huy động vốn, tìm hiểu về những thuận lợi cũng như những khó khăn, những mặt được và chưa được trong hoạt động tín dụng của

chỉ nhánh Từ đó thử tìm một vài biện pháp nhằm góp phần vào việc nâng cao hiệu quả

hoạt động tín dụng của chỉ nhánh, giúp cho hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh ngày càng hiệu quả hơn

1.1.2.2 Ý nghĩa:

Việc phân tích hoạt động tín dụng sẽ giúp cho chỉ nhánh có một cái nhìn ở một khía cạnh khác trong hoạt động tín dụng của mình

——

Trang 17

Phân tích tình hình tín dụng tại Sacombank chỉ nhánh Tra Vinh

——————— -

‘Thong qua việc thực hiện đề tài và quá trình tìm hiểu thực tế tại chỉ nhánh sẽ giúp

em phần nào trong việc đánh giá khả năng tiếp thu các kiến thức đã học và sự vận dụng các kiến thức đó trong thực tế

1.2 TÍN ĐỤNG NGÁN HAN:

1.2.1 Khái niệm:

Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn tối đa là 12 tháng Trong,

nền kinh tế thị trường hiện nay, NHTM có thể cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ

sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt hoặc cho vay để tiêu dùng

1.2.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn:

>_ Cho vay bỗ sung vẫn lưu động:

ồn đến nị hàng - Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay

inh cho vay

ý hợp đồng tín dụng với khách hang

~ Sau khi duyệt cho vay, ngân hàng mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho - Ngân hàng thâm định hỗ sơ vay vốn và quyết

vay để hạch toán tiền vay và thu nợ, đồng thời tiền hành giải ngân

> Bao lanh:

Bảo lãnh là sự cam kết của người bảo lãnh sé thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện dúng và đầy đủ những cam kết với bên

yêu cầu bảo lãnh Có các loại bảo lãnh sau: ~ Bảo lãnh vay vốn

- Bảo lãnh dự thầu

~ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Bảo lãnh trả tiền đặt cọc

- Bảo lãnh thanh toán

> Chiết khẩu chứng từ có giá:

NHTM đứng ra trả tiền trước cho các hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác

chưa đến thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng bằng cách khấu trừ một số tiền nhất định theo giá trị chứng từ, theo thời hạn chiết khấu, lãi suất và các tỷ lệ chiết khấu

khác, còn lại bao nhiêu thanh toán cho khách hàng

Trang 18

Phân tích tình hình tín dụng tại Sacombank chi nhánh Trà Vinh

> Tin dung thấu chỉ:

Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hằng ngày trên tài khoân vãng lai của khách hàng Nghiệp vụ thấu chỉ được thực hiện

bằng cách cho phép khách hàng được dư nợ trên tài khoản vãng lai một số lượng tiền nhất định và trong một thời gian nhất định

1.3 MỘT SĨ CHÍ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUÁ TÍN DỤN

> Ding | tong vẫn huy động (%)

Dư nợ

Dư nợ trên tổng vốn huy động=———————— 100

Vốn huy động

Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ Nó cịn

cho biết khả năng huy động vốn tại địa phương của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này lớn thì

vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa cao

>_ Dư nợ { tông nguồn vốn (%)

Dung

Dư nợ trên tổng nguồn vỗn= ———————— * 100

Tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng ơn định và có hiệu quả

Ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn nhất là khâu tìm kiểm khách hang >_ Nợ quá hạn /tổng dư nợ (%)

Nợ quá hạn

Nợ quá hạn trên tổng dưnợ= ————————— #100 “Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này phản ánh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tông dư nợ của

ngân hàng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng, có chỉ số này càng thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này càng

cao

Trang 19

> Hệ số thư nợ (%)

Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ =

Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh trong một thời kỳ nào đó với đoanh số cho vay nhất định, ngân hàng sẽ

thu được bao nhiêu đồng vốn Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt > Vòng quay vốn tín dụng (vịng) Doanh số thu nợ 'Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Dư nợ cuối Dư nợ đầu kỳ

Với: Dư nợ bình quân =

tú

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệ

Số liệu thứ cấp bao gồm những số liệu thu thập qua các báo cáo hoạt động của

Sacombank chỉ nhánh Trà Vinh và các tư liệu liên quan như qua báo chí, tạp chí chuyên ngành ngân hàng, bản tin nội bộ của Sacombank Từ số liệu ngân hàng cung,

cấp thực hiện tính tốn các chỉ số đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của

Sacombank Trà Vinh

1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu:

~ Phương pháp bình quân: dùng để xác định số dư nợ bình quân

~ Phương pháp so sánh: so sánh số tuyệt đối, số tương đối nhằm xem xét tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu

~ Phương pháp tỷ trọng: xem xét sự biến động của các chỉ tiêu đến kết quả hoạt động của Sacombank nói chung và hoạt động tín dụng, ngắn hạn từ những số liệu ngân

hàng cung cấp và thực tiễn hoạt động

GVHD: Lê Trung Hiểu 6 SVTH: Nguyen Thị Hôn

Trang 20

Phan tích tình hình tín dụng tại Sacombank chỉ nhánh Trà Vinh

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VE NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN sAI GON THUONG

TIN (SACOMBANK) 2.1 GIỚI THIỆI

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín:

Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín có tên giao dịch là: Sacombank - Sai Gon

Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, duge thanh lap vào ngày 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng tại thành phó Hồ Chí Minh: Ngân hàng phát triển

kinh tế quận Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng Thành Cơng, Tân Bình, Lữ Gia Với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, lúc đó trụ sở chính đặt tại Gị Vấp cùng 3 chỉ nhánh trong

địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Ra đời trong hoàn cảnh thời kỳ đất nước có nhiều

chuyển đổi với đầy những khó khăn thử thách đó là sự sụp đồ của hàng loạt các tổ

chức tín dụng yếu kém trong khâu quản lý và điều hành mang tính chun mơn và tính khách quan của nền kinh tế mới đi vào chuyển đổi lúc bấy giờ Vượt qua những bước

đầu đầy thách thức, hiện nay sau 17 năm hoạt động, Sacombank hiện đang là một Ngân ố nhân viên hơn 6.000 nhân

hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu tại Việt Nam v

viên trẻ năng động và sáng tạo Mạng lưới hoạt động hiện nay của Sacombank với 250 điểm giao dịch tại 44/63 tỉnh và thành phố trên cả nước, với hơn 10.644 chỉ nhánh đại

lý của 278 Ngân hàng tại 80 quốc gia trên khắp thế giới Vì vậy Sacombank được xem là một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần thành công nhất trong việc phát triển những doanh nghik

Năm 2002, lần đầu tiên công ty Tài chính Quốc tế IEC trực thuộc ngân hàng Thế giới đã đầu tư vào một ngân hàng TMCP Việt Nam với tỷ lệ 10% vốn điều lệ và trở thành vừa và nhỏ, chú trọng đến dòng sản phẩm dịch vụ cá nhân

cỗ đông nước ngoài lớn thứ 2 của Sacombank, sau quỹ dau tr Dragon Financial

Holdings (Anh quốc) và cơ đơng nước ngồi lớn thứ 3 là Tập đoàn ngân hang Úc và

Newzealand (ANZ)

Trang 21

ii | =

| Phân tích tình hình tín dụng tại Sacombank chỉ nhánh Tra Vinh

l 2.12 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chỉ nhánh

| Tra Vinh:

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Ngày 11.10.2007 Ngan hang TMCP Sai Gịn Thương Tín (Sacombank), đã đưa

vào hoạt động chỉ nhánh Trà Vinh và chính thức trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên

tại Việt Nam có mạng lưới hoạt động 14/13 tỉnh thành khu vực đồng bằng sông Cửu Long

Lễ công bố Sacombank khai trương chỉ nhánh Trà Vĩnh và chính thức phủ kín mạng lưới hoạt động tại ĐBSCL, Sacombank sẽ cùng với ĐBSCL hội nhập và phát

triển, nghiên cứu phát triển một số sản phẩm với các chính sách khách hàng đặc trưng,

phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp, cải thiện môi trường sống nông,

| thôn đồng thời thích hợp với tính cách hiển hịa, chân chất, giản đơn của bà con Nam

tài trợ các dự án đầu tư hạ

| i Bộ Mặc khác, Sacombank sẽ đặc biệt quan tâm đến

tằng kinh tế kỹ thuật, đôi mới công nghệ nhằm cùng với các doanh nghiệp tạo ra giá trị gia tăng, đồng thời góp phần thúc đẩy nhanh quá trình cơng nghiệp hóa nên kinh tế nông nghiệp lớn nhất nước này

2.1.2.2

a) Vé giờ làm việc của cắn bộ công nhân viên được quy định nhưc sau:

thiệu về văn hóa của chỉ nhánh:

~ Buỗi sáng từ 07130 đến 1130

~ Buổi chiéu tir 13°00 dén 17°00

~ Thứ bảy làm việc buổi sáng (từ 07°30 đến 11°30)

b) Về đồng phục:

- Đối với nam: Áo sơmi trắng tay dài cài nút tay áo, quần âu màu nâu sậm,

mang giảy tây, không được mang đếp thất cà vạt, đeo bảng tên, mang logo bên ngực

| rf ` “áo trái, Đồng phục phải được ủi thẳng, không được mặt đồng phục đã xuống màu, nhàu

nát Áo phải trắng sáng không sọc không thêu, không được mặc quần jean, quần kaki,

| riêng ngày thứ 7 được mặc áo sơ mi khác màu

Trang 22

- Đếi với nữ: Áo đài màu cam, may theo kiểu truyền thống, mang logo bên ngực

áo trái và đeo bảng tên theo quy định Đồng phục phải được ủi thắng, không được mặc đồng phục đã xuống màu, nhàu nát tránh đi giây cao nhọn và đi giày tạo tiếng động

lớn

- Đối với nhân viên khác: như tài xế bảo vệ tạp vụ mặc đúng đồng phục theo

quy định Riêng sáng thứ bảy vẫn thực hiện theo đồng phục trên, màu sắc đồng phục tự

do nhưng phải trang nhã không hoa văn sặc sở

©) Về sử dụng điện thoại:

Chỉ sử dụng điện thoại fax của cơ quan vào công việc chung, không được sử

dụng vào các việc riêng (Xem chỉ tiết ở Phụ lục 1) 3) Về chế độ nghĩ phép:

> Di

với nghỉ phép có đăng ký:

Đối với CBCNV khi được ký hợp đồng chính thức thì mới được nghỉ phép năm

Mỗi năm được nghỉ 12 ngày phép (tương ứng với 12 tháng làm việc) và số ngày nghỉ

phép sẽ được tăng thêm một ngày nêu CBCNYV đó làm việc được Š năm liên tục >_ Đấi với nghỉ phép đột xuất:

Trường hợp đột xuất đặc biệt như: ốm đau, tai nạn thì có thể xin phép qua điện thoại cho cấp quản lý, sau đó làm đơn xin phép sau Tuyệt đối không giải quyết trường,

hợp xin phép qua điện thoại đối với những lý do nghỉ đã biết trước > Đấi với trường hợp nghỉ không xin phép:

Nếu CBCNV nào khi tự ý nghỉ việc không xin phép 03 ngày liện tục trở lên sẽ bị đình chỉ công tác và bị sa thải

e) Về việc sử dụng và bảo vệ tài sản của ngân hàng:

CBCNV phải có ý thức sử dụng, tài sản phương tiện làm việc của Ngân hàng hợp lý Nghiêm cắm mọi hành vi lãng phí về sử dụng tài sản thiếu trách nhiệm trong việc

vấn đề tiết kiệm trong quá trình làm việc

bảo quản tài sản Thực hiện triệt để

CBCNV không được sử dụng tài sản của ngân hàng vào mục đích cá nhân khi

chưa có sự đồng ý của người có trách nhiệm khơng được mang tài sản của ngân hàng,

Trang 23

————————

ra khỏi ngân hàng khi chưa có sự đồng ý của trưởng đơn vị Nghiêm cắm mọi hành vi

trộm cắp tham ô cố ý làm hư hỏng tài sản của ngân hàng dưới bắt kỳ hình thức nào

Bàn ghế trang thiết bị, dụng cụ, hỗ sơ tài liệu làm việc phải được sắp xếp gọn

gàng, ngăn nắp và lưu trữ bảo quản một cách ngăn nắp để thuận tiện cho việc tra cứu

Trước khi ra về phải tắt đèn, máy vi tính, máy lạnh trong phòng

Mỗi cá nhân phải có ý thức giữ vệ sinh chung, nhất là khu vực tại nơi làm việc của mình

g) Về quy định khác: (Xem chỉ tiết ở phụ lục 2)

2.1.2.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động: a) Chức năng hoạt động của chỉ nhánh:

~ Thực hiện nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp theo quy định của NHNN và quy định về phạm vi hoạt động được phép của chỉ nhánh, các quy định quy chế của ngân hàng liên quan đến từng nghiệp vụ

~ Tổ chức công tác hạch tốn và an tồn kho quỹ theo quy định của NHNN và

quy trình nghiệp vụ liên quan quy định, quy chế của ngân hàng

- Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra kiểm soát và

thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra mọi mặt hoạt động của chỉ nhánh và các đơn

vị trực thuộc

~ Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chỉ nhánh theo định hướng phát triển

chung tại khu vực và của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ

- Tổ chức cơng tác hành chính quản trị nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn

vị thực hiện theo công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc

nhằm phát huy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của toàn bộ nhân viên toàn chỉ nhánh

một cách tốt nhất

Trang 24

b) Lĩnh vực kinh doanh:

~ Huy động vốn ngắn hạn, trung và đài hạn đưới hình thức lền gửi có kỳ hạn,

không kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá ~ Hoạt động thanh toán

~ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tô chức trong nước, vay vốn của

các tơ chức tín dụng khác

~ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn - Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật

'vàng bạc, thanh toán quốc tế

- Kinh doanh ngoại tệ

~ Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác

2.1.2.4 Cơ cấu tố chức, nhiệm vụ, chức năng của từng bộ phận:

A Cơ cấu tô chức:

PHÒNG P.GIẢM ĐỘC CHI NHÁNH:

THONG OTR xETOAN YA QU? PHONG HANH CHAN Em

BOPHAN | BOPHAN

QUAN LY TIN DUNG KETOAN

| THẤM ĐỊNH BƠ PHÁN quỹ

Hình 1: Sơ đề tô chức

GVHD: Lê Trung Hiếu 11 SVTH: Nguyễn Thị Hôn

Trang 25

B Nhiệm vụ, chức năng của từng bộ phận:

Sacombank chỉ nhánh Trà Vinh bao gồm tất cả 44 cán bộ nhân viên, được chia 3 phòng và 1 bộ phận: Phòng dịch vụ khách hàng Phòng hỗ trợ Phòng kế toán và quỹ và

Bộ phận hành chánh, với chức năng và nhiệm vụ riêng biệt cùng xây dựng trên cơ sở chiến lược chung, mục tiêu chung và lợi ích chung của công ty

4) Phòng dịch vụ khách hàng:

> Chức năng:

« Tiếp

~ Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể

~ Tiếp thị và quản lý khách hàng

~ Chăm sóc khách hằng ~ Chức năng khác © Tham dinh:

- Tham dinh cdc hé so tin dung

~ Chức năng khác > Nhiệm vụ

~ Quản lý thực hiện các mục tiêu bán hàng theo các sản phẩm cy thé

- Đánh giá về tình hình thị trường và địa bàn định kỳ để phản hồi về cho chỉ

nhánh và tham mưu cho Ban lãnh đạo Phòng giao dịch

- Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể - Tiếp thị và quản lý khách hàng

~ Xây dựng, thực hiện kế hoạch tiếp thị khách hang

- Trực tiếp tiếp thị khách hàng hoặc phôi hợp với Chi nhánh / Phòng nghiệp vụ

ngân hàng tô chức tiếp thị khách hàng

- Triển khai thực hiện các chương trình, sự kiện quảng cáo cho các sản phẩm

dịch vụ

~ Hướng dẫn, giới thiệu, tư vấn khách hàng về sản phẩm dịch vụ

Trang 26

~ Thu thập, tổng hợp và quản lý thông tin khách hàng phục vụ cho hoạt động của Phòng giao dịch chỉ nhánh và tồn ngân hàng

*⁄_ Chăm sóc khách hàng:

~ Thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng

- Thu thập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thông tin về các ý kiến đóng góp khiếu

nại thắc mắc của khách hàng

*⁄_ Chức năng khác:

- Thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn

khách hàng đến quầy giao dịch liên quan

- Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ tài liệu để hoàn chinh hồ sơ

~ Thông báo quyết định của Ngân hàng đến khách hàng liên quan đến đề nghị sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng

~ Đôn đốc khách hàng trả vốn lãi đến kỳ hạn

~ Xây dựng kế hoạch hành động theo định kỷ tuần tháng, quý: theo dõi, đánh

giá tình hình thực hiện và đề xuất cho ban lãnh đạo Phòng giao dịch các biện pháp cải tiến, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần khắc phục khó khăn

v⁄_ Thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng:

~ Phối hợp với Phòng cá nhân / Phòng Doanh nghiệp trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý của khách hàng

~ Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng

~ Phân tích, thẩm định, đề xuất cắp tín dụng và cơ cấu lại các hồ sơ cấp tín dụng

~ Báo cáo, đánh giá chất lượng thâm định tại Phòng giao dịch

v_ Chức năng khác:

~ Thông báo quyết định cắp tín dụng hoặc khơng cấp tín dụng cho cán bộ được giao chức năng tiếp thị

~ Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ vả đột xuất

sau khí cho vay

Trang 27

Phân tích tình hình tín dụng tại Sacombank chí nhánh Trà Vinh

~ Xây dựng kế hoạch hành động theo định kỳ tuần, tháng quý: theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho Ban lãnh đạo Phòng giao dịch các biện pháp cải tiến, tăng cường chức năng thẩm định

b) Bộ phận hành chánh: > Chức năng:

~ Quản lý công tác hành chánh - Quản lý công tác nhân sự ~ Công tác IT

> Nhiệm vụ:

*⁄ˆ Quản lý công tác hành chánh:

- Tiếp nhận, phân phối phát hành và lưu trữ văn thư ~ Đảm bảo công tác lễ tân, hậu cần của chỉ nhánh

- Thực hiện mua sắm, tiếp nhận, quản lý phân phối tất cả các loại tài sản, vật phẩm liên quan đến hoạt động tại chỉ nhánh

- Thực hiện quản lý bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toàn chỉ nhánh Chủ trì việc kiểm kê tài sản của chỉ nhánh và các đơn vị trực thuộc

~ Tham mưu, theo dõi thực hiện chỉ phí điều hành trên cơ sở có kế hoạch đã

được duyệt

~ Chịu trách nhiệm tổ chức và theo dõi kiểm tra công tác áp tải tiền, bảo vệ an

ninh, PCCC và bảo đảm tuyệt đối an toàn cơ sở vật chất trong và ngoài giờ làm việc

~ Quản lý hệ thống kho hàng cằm cố của ngân hàng và nhân sự phụ trách kho

hàng cầm cố

Y Quan lý công tác nhân sự:

~ Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự hàng năm căn cứ theo kế hoạch mở

rộng mạng lưới và kết quả định biên của chỉ nhánh

- Phối hợp với phòng nhân sự tại Hội sở trong việc tuyên dụng tại chỉ nhánh ⁄ˆ Quân lý các vẫn đề nhân sự liên quan đến luật lao động:

- Hợp đồng lao động nghĩ phép tại chỉ nhánh

~ Tham gia giải quyết các tranh chấp lao động tại chỉ nhánh

Trang 28

~ Tổng hợp kết quả thi đua khen thưởng toàn chỉ nhánh - Báo cáo lao động định kỳ theo quy định của chính quyền đị

phương

- Đầu mối tiếp nhận và theo dõi việc giải quyết các đề xuất liên quan đến nhân

sự tại chi nhánh, đơn vị trực thud

~ Tham mưu cho Giám đi ấp xếp, bố trí, điều động, đề ÿ luật đối với cắp nhân viên của chỉ nhánh tuân thủ chấp hành nội quy, chỉ nhánh trong việ

bạt và xử lý

quy chế quy định có liên quan đến nhân sự trong tồn chỉ nhánh

Cơng tác IT

- Giám sát hệ thống công nghệ thông tin tại chỉ nhánh và đơn vị trực thuộc

- Hỗ trợ sử dụng và khai thác tài nguyên công nghệ thông tỉn tại chỉ nhánh và

đơn vị trực thuộc

~ Bảo dưỡng trang thiết bị CNTT tại chỉ nhánh và đơn vị trực thuộc

©) Phịng hỗ trợ: > Chức năng: ~ Xử lý giao dịch ~ Thanh toán quốc tế

- Quan lý tín dung

- Hé tro céng tac tin dung

~ Kiểm soát tin dung ~ Quản lý nợ

~ Chức năng khác > Nhiệm vụ:

* Xử lý giao địch:

- Thực hiện các tác nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các dich vụ khác liên quan đến tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng

~ Thực hiện các tác nghiệp tiền gửi tiết kiệm huy động tiết kiệm dân cư, cho vay cầm cố số tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng và các dịch vụ khác có liên quan

đến tài khoản tiền gửi tiết kiệm theo yêu cầu của khách hàng

~ Thực hiện các nghiệp vụ kế toán tiền vay liên quan đến việc thu ng

Trang 29

~ Thực hiện các nghiệp vụ: chuyển tiền nhanh nội địa, chỉ trả kiều hồi và chỉ trả chuyển tiền phi mậu dịch

- Thực hiện thu đổi ngoại tệ tiền mặt, séc du lịch và thanh toán các loại thẻ quốc

tế,

~ Thu chỉ tiền mặt theo đúng nhiệm vụ quy định của từng giao dịch viên

~ Thực hiện các tác nghiệp mua bán vàng, ngoại tệ theo quy định của ngân hàng

¥ Quan ly tin dung:

~ Hỗ trợ cơng tác tín dụng

- Thực hiện thủ tục đảm bảo tiền vay

~ Tiếp nhận tài sân đảm bảo *“ Kiểm sốt tín dụng:

- Kiểm soát lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi cho Ban lãnh đạo Phòng giao dịch những vấn đề chưa đúng quy định

~ Hoàn chỉnh hồ sơ và lập thủ tục giải ngân, thu phí: hợp đồng tín dụng, hợp

đồng đảm bảo, giấy nhận nợ tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm và các

Quản lý nợ:

~ Quản lý danh mục cho vay bảo lãnh theo danh mục ngành nghề kinh doanh, loại hình cho vay, hạn mức tín dụng, theo chính sách tín dụng của Ngân hàng trong

từng thời kỳ và đề xuất biện pháp thích hợp đẻ hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu qua

- Theo dõi và báo cáo cho Ban lãnh đạo chỉ nhánh, thơng báo cho Phịng giao

dịch về tình hình thu vốn, lãi của chỉ nhánh và diễn biến của từng món vay

~ Kiểm sốt chặt chẽ tình hình nợ gia hạn, nợ quá hạn đề xuất các biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ quá hạn nợ không thu được lãi

~ Đề xuất biện pháp thực hiện việc thu nợ đối với các khoản nợ trễ hạn, nợ quá

hạn, nợ xấu

Trang 30

- Thực hiện các báo cáo định kỳ và đột xuất sau: Tình hình nợ đến hạn trong 10

ngày kế tiếp, nợ trễ hạn nợ được gia hạn, nợ quá hạn đến 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng,

12 tháng, trên 12 tháng, danh mục cho vay theo ngành nghề, theo loại khách hàng, theo

lãi suất, theo hạn mức và một số báo cáo có liên quan đến tín dụng

- Lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện

+ Quản lý cơng tác kế tốn và quỹ:

~ Quản lý chỉ phí đi ~ Thực hiện và

- Tế chức lưu trữ, bảo quản chứng từ kế toán trong khi chờ chuyển về Chỉ

hành của Phịng giao dịch

ìm soát hoạt động hạch toán kế tốn của Phịng giao dịch

nhánh theo quy định

- Tổng hợp và xây dựng kế hoạch tháng, năm, theo dõi đánh giá tình hình thực

hiện và đề xuất cho Trưởng Phòng giao dịch các biện pháp khắc phục các khó khăn

trong cơng tác

4) Phịng kế tốn và quỹ:

> Chức năng:

~ Quản lý cơng tác kế tốn tại chỉ nhánh

- Quan lý cơng tác an tồn kho quỹ

~ Thu chỉ và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý giấy tờ có giá ~ Kiểm điểm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định

tờ có giá

- Bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy

~ Bảo quân tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ c

> Nhiệm vụ:

~ Quản lý công tác kế toán tại chỉ nhánh

~ Hướng dẫn, kiểm tra công tác hạch toán kế toán tại chỉ nhánh và đơn vị trực

thuộc chỉ nhánh

~ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát các hoạt động thanh toán

trong nội bộ toàn chỉ nhánh, giữa chỉ nhánh đối với các đơn vị khác trong hệ thống, Sacombank và giữa chỉ nhánh thanh toán trực tiếp với các ngân hàng khác

Trang 31

- Tiếp nhận, kiểm tra và tông hợp số liệu kế toán phát sinh hằng ngày, tháng,

quý, năm của các đơn vị trực thuộc

~ Chịu trách nhiệm hậu kiểm kịp thời chứng từ kế toán tại chỉ nhánh do các đơn

vị trực thuộc chỉ nhánh phục vụ cho giao dịch liên ngân hàng

~ Quân lý điều hòa thanh khoản toàn chỉ nhánh và các đơn vị trực thuộc

- Lập các chứng từ kế tốn có liên quan đến cơng việc do phịng đảm trách ~ Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính hàng tháng năm của toàn chỉ nhánh

do phòng nghiệp vụ và các đơn vị trực thuộc xây dựng lập kế hoạch tài chính, theo đõi

tơng hợp các phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch theo định kỳ của toàn chỉ

nhánh và các đơn vị trực thuộc thực hiện báo cáo số liệu hàng tháng, quý, năm theo yêu cầu

2.1.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh:

- Sản phẩm tiền gửi của Sacombank rất đa dạng và phong phú, bao gồm các sản

phẩm tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm trung hạn linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng tiết kiệm vàng và Việt

Nam đồng đảm bảo theo giá vàng

- Sản phẩm cho vay gồm các hình thức cho vay bất động sản cho vay tiêu dùng,

cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng là cá nhân và khách hàng doanh nghiệp cho vay đi làm việc ở nước ngoài, du học trong và ngoài nước, cho vay nông nghiệp đặc biệt là sản phẩm cho vay góp chợ và cho vay cán bộ công nhân viên đang được quan tâm Ngoài ra ngân hàng cịn có sản phẩm cho vay thấu chí đối với khách hàng có mỡ tài khoản tại ngân hàng

~ Dịch vụ chuyển tiền ngày càng được hiện đại hóa thơng qua hệ thống mạng vỉ

tính đặc biệt là sau khi Sacombank ký hợp đồng với tập đoàn Microsoft vào tháng 4 năm 2006 Các địch vụ chuyển tiền nhanh như thanh toán nội địa, chuyền tiền trong hệ

thống Sacombank (Online) với mức phí cực rẻ chuyển tiền ngoài hệ thống, chuyển tiền ngân hàng liên kết

Trang 32

~ Thanh toán quốc tế: đây là sản phẩm chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp

xuất khâu hàng ra nước ngoài bao gồm các dịch vụ chuyển tiền bằng điện (T&T), nhờ

thu, tín dụng chứng từ L/C

- Sản phẩm địch vụ khi

ngoài các sản phẩm, dịch vụ cơ bản nêu trên

Sacombank Trà Vinh cịn có thêm các sản phẩm khác như sản phẩm chỉ trả hộ cán bộ

nhân viên trong việc trả lương thông qua tài khoản, sản phẩm thu chỉ hộ tiền bán hàng, bảo lãnh, dịch vụ bất động sản Gần đây, Sacombank có thêm dịch vụ Phone - banking,

khách hàng chỉ cần điện thoại giao địch mà không phải đến tận ngân hàng

2.1.2.6 Phương hướng và mục tiêu phát triển trong tương lai:

~ Trong năm 2009 mặc dù có nhiều biến động do tình hình lạm phát và

tăng cao trong những tháng đầu năm làm ảnh hưởng đến nền kinh tế của cả nước nói

chung và của tỉnh Trà Vinh nói riêng Trong năm 2010 Sacombank chỉ nhánh Trà Vinh đã đề ra những giải pháp chiến lược phát triển riêng nhằm củng cố lại lực lượng khách

hàng sẵn có Đồng thời mở rộng thêm khách hàng mới nhằm đảm bảo hoạt động của

chỉ nhánh được phát triển liên tục không ngừng trong giai đoạn mới

- Tận dụng thời cơ đây nhanh nhịp độ phát triển trong mọi lĩnh vực, vừa phải

tiếp tục củng cố kiện toàn nâng cao chất lượng phát triển mọi mặt Mục tiêu chung của

thời kỳ này là quyết tâm xây dựng Sacombank thành một ngân hàng đa năng ~ hiện đại

tốt nhất Việt Nam, hướng tới mục tiêu kỳ vọng ở giai đoạn tiếp theo là sớm hình thành

một tập đồn tài chính đa năng, với vai trò trung tâm của Sacombank

~ Mặt khác, tiếp tục mở rộng và hình thành các mối quan hệ liên minh - liên kết

- Hợp tác, phát huy hiệu quả hoạt động của công ty liên doanh trực thuộc và thu hút ngày càng nhiều các nguồn nhân lực từ bên ngoài Qua đó giảm bớt áp lực và nâng

cao sức cạnh tranh, đủ điều

gói Từng bước hình thành một “Sacombank Group” khi cơ chế, môi trường điều kiện

cung cấp cho thị trường các giải pháp tài chính trọn

Khách quan và chủ quan cho phép

~ Chiến lược mở rộng mạng lưới đến các huyện cụ thể là 04 phòng giao dịch vào

năm 2010 Ngày 12/4/2009 Sacombank CN Trà Vinh đã khai trương phòng giao dịch

đầu tiên tại thị trấn Càng long Mặt khác ngân hàng còn tập trung tăng nhanh năng lực

Trang 33

tài chính, khơng ngừng phát hành thêm cỗ phiếu ra thị trường nhằm bổ sung vốn điều

lệ phục vụ cho việc mở rộng mạng lưới hoạt động

~ Phát triển thẻ và lắp đặt thêm từ 06 đến 10 máy ATM

~ Tiếp tục đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nhất là công tác chăm

sóc khách hàng, nâng cao tính chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên vả tăng cường trình độ quản lý tập trung

- Kết thúc tiễn trình hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng kết hợp với đa dạng hóa san phẩm dich vụ Qua đó ngân hàng thực hiện tốt chức năng ngân hàng bán lẻ và bán buôn hàng đầu tại Việt nam

Nghiên cứu, đánh giá thị trường theo ngành, theo mơ hình sản xuất kinh doanh từng địa phương Trên cơ sở đó Sacombank Trà Vinh xây dựng các đề án đề xuất Hội sử đưa ra các cơ chế, chính sách nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ vốn cho các ngành nghề tiềm năng

~ Đồng thời ngân hàng cần phải duy trì, củng cố và mở rộng thị phần đối với sản

phẩm dịch vụ truyền thống giới thiệu, xâm nhập mở rộng các sản phẩm ứng dụng công nghệ cao đa dạng hóa hoạt động của Sacombank Trà Vinh

~ Tiếp tục coi trọng công tác cơ cấu lại hoạt động tín dụng theo chính sách tín

đụng của ngân hàng và nâng cao chất lượng của hoạt động kiểm soát tín dụng nhằm

hạn chế rủi ro đến mức chấp nhận được

- Thu hút và trọng dụng nhân tài tại chỗ thông qua việc liên kết với các môi trường đại học, cao đẳng chuyên nghiệp ở các địa phương thơng qua chương trình học

bổng Sacombank

- Sacombank Trà Vinh cố gắng nâng cao lợi nhuận trong năm 2010 và những năm tiếp theo

- Phương châm hành động để thực hiện kế hoạch năm 2010 là * Biến cơ hội thành lợi thể - biến cạnh tranh thành động lực - và biến cơ hội thành đòn bây thúc đây nhanh tiền trình hội nhập, Tồn Sacombank phắn đấu vượt lên chính mình, biến lợi thế so sánh hiện có thành lợi thế cạnh tranh của Sacombank”

Trang 34

Phi

tích tình hình tín đụng tại Sacombank chỉ nhánh Trà Vinh

2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI

GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH: 2.2.1 Tình hình nguần vốn:

2.2.1.1 Tổng nguồn vốn:

6 rdt quan trọng trong hoạt động kinh đoanh của các thành phần kinh

Vốn là yếu

tế nên bắt kỳ một tổ chức nào muốn hoạt động tốt đem lại hiệu quả kinh tế cao thì điều

trước tiên là phải có nguồn vốn dồi dào Khi các thành phần kinh tế bị thiếu vốn hoạt động họ đến ngân hàng xin vay và ngân hàng hoạt động chú yếu là cung cấp vốn tin dụng cho các tổ chức kinh tế khi có nhu cầu về vốn Vì vậy, một ngân hàng muốn đứng

vững trên thương trường thì điều kiện trước tiên là nguồn vốn của ngân hàng phải đủ lớn mới đâm bảo cho hoạt động tín dụng được thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu

vốn của các thành phần kinh tế Trong quá trình hoạt động ngân hàng phải mở rộng,

nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hố các hình thức huy động để thu hút lượng

tiễn nhàn rồi trong dân cư, hay các doanh nghiệp để phân phối lại những nơi cần vốn

để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều

kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn

của các thành phần kinh tế và dân cư

Nguồn vốn hoạt động của Sacombank Trà Vinh chủ yếu là nguồn vốn huy động

tại chỗ Đối với nguồn vốn huy động tại chỗ, Sacombank huy động dưới nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ nên vốn huy động của chỉ nhánh thời gian qua tăng trưởng khá ôn định, cụ

thê như sau:

Trang 35

Bang 2: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2008 — 2009

ĐVT: triệu đồng So sánh Chỉ tiêu Tên 2009/2008 2008 2009 Ô Sốtiền % 1.TGTCKT| 53000 | 57.000 4000 | 15 KKH 12900 | 13600 | 700 54 CKH | 40100 | 43.400 _3300 82 2TGTK | 95000 | 139.000 | 24000 463 KKH | 24000 30.600 6.600 275 | CKH 71.000 108.400 37.400 52,7 3.1GK | 2000 4.000 2.000 100,0 Tổng 150000 200.000 | 50.000 33,3

(Nguỗn: Phòng Kế toán & Quỹ)

Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn qua các năm đều tăng Cụ thể, năm 2009 vốn huy động đạt 200.000 triệu đồng tăng 50.000 triệu đồng so với cùng kỳ,

tốc độ tăng 33,3%

Nguyên nhân dẫn đến tình hình vốn huy động tăng là do Sacombank thường

xuyên quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn, đổi mới

phong cách phục vụ, xử lý nhanh chóng, chính xác chứng từ trên máy tính cũng như trong kiểm đếm nên đã tạo được uy tín đối với khách hàng, khách hàng ngày càng nhận

được nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên lượng khách đến giao dịch ngày càng

vốn huy động ngày cảng tăng

nhiều, vì vậy

> Nguồn vốn huy động tại Sacombank bao gồm các khoản tiền gửi chính

như sa:

+“ Tiền gửi tổ chức kinh tế:

là các doanh nghiệp thuộc tất cả các

thành phần kinh tế trong tỉnh Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an

Đối với loại tiền gửi này, khách hàng gửi

toàn tiền vốn và nhận được các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng, hoặc khi khách hàng

Trang 36

có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng gửi tiên vào ngân hàng, nhằm mục đích sinh

igi Tuy vào mục đích gửi tiền mà khách hàng sẽ chọn hình thức gửi tiền không kỷ hạn hoặc có kỳ hạn

- Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn: trong thời gian qua Sacombank đã đạt được số dư huy động như sau: năm 2008 đạt 12.900 trị đồng, qua năm 2009 đạt 13.600 triệu đồng tăng 700 triệu đồng tức tăng 5,4 so với năm 2008 Trong nam 2009 số dư

huy động của loại tiền gửi thanh tốn tăng ít so với năm trước do các đơn vị có nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn để kiếm lãi nên tiền gửi có kỳ hạn của tô chức kinh tế tăng mạnh

sạn: năm 2008 đạt 40.100 triệu đồng, năm 2009 đạt 43.400

triệu đồng tăng 3.300 triệu đồng tức tăng 8,2% so với năm 2008 Song song với sự

- Đối với tiền gửi có kỳ

tăng trưởng này là hoạt động kinh doanh có hiệu quả, thu nhập tăng lên của các tổ chức

kinh tế nên họ mới có lượng tiền nhàn rỗi đê gửi vào ngân hàng nhằm mục đích kiếm

lãi

v⁄ Tiền gửi tiết kiệm:

Đổi tượng chủ yếu của loại tiền gửi này là các tầng lớp dân cư họ gửi tiền nhằm

mục đích hưởng lãi và nhận được những tiện ích mà Ngân hàng cung, cấp Cụ thể như

sau:

Nam 2008 đạt 95.000 triệu đồng, năm 2009 đạt 139.000 triệu đồng tăng 44.000

triệu đồng, tức tăng 46.3% so với năm 2008 Trong thời gian qua vốn huy động tiền

gửi tiết kiệm tại Sacombank có sự tăng trưởng ôn định cho thấy Sacombank đã thực

hiện tốt công tác huy động vốn, vừa duy trì được khách hàng cũ vừa thu hút được

khách hàng mới nên số dư gửi tiền tiết ki

không ngừng tăng trưởng Căn cứ vào

mục đích gửi tiền của khách hàng, tiền gửi

kỳ hạn

+ kiệm có hai loại: có kỳ hạn và khơng

không kỳ hạn: loại tiền gửi này thường áp dụng cho khách

nhàn rỗi trong một thời gian ngắn mà chưa xác định sử dụng nên họ gửi

- Tiền gửi

hàng có tỉ

vào ngân hàng để hưởng lãi Cụ thể năm 2008 đạt 24.000 triệu đồng, đến năm 2009 dat 30,600 triệu đồng tăng 6.600 triệu đồng, tức tăng 27.5% so với năm 2008

Trang 37

~ Tiền gửi tiết kiệm có

cùng của khách hàng vẫn là để hưởng lãi, còn đối với ngân hàng đây là khoản tiền đã

được xác định trả lại cho khách hàng vì vậy nó có ý nghĩa quan trọng đối với ngân

hàng, tạo nguồn vốn ôn định cho ngân hàng, giúp ngân hàng có thể chủ động trong vấn đề dầu tư Tại Sacombank số dư tiền gửi tiết kiệm trong 2 năm trở lại đây đều tăng, cụ thê năm 2008 đạt 71.000 triệu đồng, năm 2009 đạt 108.400 triệu đồng tăng 37.400 triệu đồng tức tăng 52,7% so với năm 2008

2.2.2 Phân tích hiệu quã của hoạt động tín dụng: 2.2.2.1 Doanh số cho vay:

Hoạt động cho vay là hoạt

ng chính yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một

NHTM nào Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bô sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với bàn thân ngân hàng Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho

ngân hàng để từ đó bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp các chỉ phí kinh doanh

và tạo ra được lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay là hoạt động các khoản cho vay một cách chặt chẽ thì

mang tính rủi ro lớn vì vậy cần phải quản lý mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro

4) Doanh số cho vay theo thành phân kinh tế:

Sacombank đầu tư tín dụng ngắn, trung và đài hạn cho tất cả các thành phần kinh

tế hoạt động trong những lĩnh vực khác nhau như: nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng kinh doanh, địch vụ

và mở rộng đầu tư tín dụng, kết quả đạt được như sau: “Trong 2 năm qua Sacombank đã không ngừng cũng cố

Trang 38

Bảng 3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

DVT: trigu đồng So sánh Năm Chỉ tiêu 2009/2008 | —— 2008 2009 Số tiền (%) QD | 9.000 [— 6000 -3.000 -333 | NQD - 89.000 161.000 72000 | 8039 | Tăng 98.000 167.000 69.000 | 47.6

(Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ)

Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tăng trưởng cao qua 2 năm Năm 2008 đạt 98.000 triệu đồng năm 2009 đạt 167.000 triệu đồng tăng 69.000 triệu đồng, tức

tăng 47,6% so với năm 2008

>_ Đấi với các đơn vị kinh tế quốc doanh:

“Trong 2 năm qua doanh số cho vay đối với các khu vực này có xu hướng giảm Điều này cho thấy các doanh nghiệp nhà nước này phát triển không cao nên nhu cầu về

vốn ngày càng giảm Cụ thể năm 2008 đạt 9.000 triệu đồng, năm 2009 là 6.000 triệu đồng giảm 3.000 triệu đồng tức giảm 33.3% so với năm 2008 Bên cạnh đó việc cho

vay đối với các đơn vị kinh tế quốc doanh lãi suất rất thấp, vì vậy cơng tác cho vay đối với đơn vị kinh tế này ít được chú trọng

> Đối với các đơn vị kinh tế ngoài quắc doanh:

Trong thời gian qua doanh số cho vay đối với khu vực này như sau: năm 2008 đạt

89.000 triệu đồng năm 2009 đạt 161.000 triệu đồng tăng 72.000 triệu đồng, tức tăng 80,9% so với năm 2008 Việc tốc độ này tăng trưởng cao như vị

tác tiếp thị khách hàng tại chỉ nhánh chủ y cũng đủ thấy công

vào đối tượng kinh tế ngoài quốc doanh,

vì thu được lãi suất cao, công tác thu hồi vốn cũng được diễn ra nhanh chóng b)_ Doanh số cho vay theo thể loại cho vay:

Nhằm hỗ trợ vốn cho các đơn vị bổ sung vào vốn kinh doanh để phát triển sản 1g của mình vào các đơn vị kinh tế bằng

xuất, Sacombank đã đầu tư nguồn vốn tín dụ

GVHD: Lễ Trung Hiểu 26 SVTH: Nguyễn Thị Hôn

Trang 39

cách cho vay theo hình thức: ngắn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu

động và vốn có định của các đơn vị Trong 2 năm qua đạt được kết quả như sau: Bảng 4: Doanh số cho vay theo thể loại cho vay

ĐVT: triệu đồng So sánh Năm Chỉ tiêu | 2009/2008 | 2008 2009 Sétien | (%) | NH 78.000 133.000 55.000 70,5 T&DH ~ 20.000 34.000 14.000 70,0 Tổng 98.000 |_ 167000 69.000 70,4

(Nguồn: Phịng Kế tốn & Quỹ)

> Doanh sé cho vay ngắn hạn:

Trong những năm qua doanh số cho vay ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng khá cao

Nam 2008 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 78.000 t

đã lên đến 133.000 triệu đồng, tốc độ tăng 55.000 triệu đồng so với năm 2008, tức tăng 70.5%

đồng đến năm 2009 con số này

Äguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay ngắn hạn tăng cao là do ngân hàng tập

trung nhiều vào công tác cho vay này, vì khả năng rủi ro thấp, thu hồi vốn nhanh > Doanh số cho vay trung & đài hạn:

Mục đích của tín dụng trung & dài hạn nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh đoanh, phát triển cơ sở hạ tằng, mua sắm thiết bị sản xuất Việc cấp tín dụng trung & đài hạn tại Sacombank Trà vinh qua 2 năm đạt được kết quả như sau:

năm 2008 đạt 20.000 triệu đồng: năm 2009 đạt 34.000 triệu đồng tăng 14.000 triệu

đồng tức tăng 70,0% so với năm 2008

ở hầu hết các NHTM nói chung và ở Sacombank Trà

vay, do đó thu nhập của ngân hàng chủ yếu từ cấp tín dụng ngắn hạn Hơn nữa trong 2 năm qua doanh số cho vay trung đài hạn tại Sacombank Trà Vinh cũng tương đối cao,

đo các khoản cho vay trung & đài hạn có đặc điểm là thu hồi vốn trong nhiều năm, do

đó nếu doanh số cho vay trung & dài hạn quá cao sẽ dẫn đến dư nợ trung & dai han

Trang 40

trong năm và các năm sau sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, rủi ro cao Vì vậy trong thời gian tới, chỉ nhánh cân tập trung cho vay ngắn hạn và hạn chế cho Vay trung & dài hạn để đâm bảo tỷ lệ dư nợ trung & dài hạn trong tông dư nợ theo kế hoạch đã đề ra Khi thực hiện cho vay trung & dài hạn, phải nhận thức đầy đủ về đối tượng đầu tư,

tìm hiều và đánh giá đúng khách hàng trước khi quyết định cho vay, chỉ cho vay những dự án khả thi, có hiệu quả và có tài sản thế chấp Tuy nhiên, không nên tuyệt đối hố Vai trị của tài sản thế chấp, bởi vì mục đích cho vay của ngân hàng là giúp khách hàng

©ó vốn để duy trì các hoạt động sản xuất kinh doanh và ngân hàng có thể thu hồi nợ và lãi đúng hạn từ kết quả sử dụng vốn vay đó chứ khơng phải từ bán tài sản thế chấp Hon nita khong phải tài sản nào cũng dễ dàng bán được để ngân hàng thu hồi nợ một cách kịp thời và thực tế việc phát mại tài sản th chấp để thu hồi nợ là một gánh nặng

đối với các ngân hàng thương mại Do đó khi xem xét cho vay, cán bộ tín dụng cần chú

ý đến tính khả thi và hiệu quả của dự án

Có thể nói trong những năm qua Sacombank Trà Vinh đã nám bắt được xu thế

chung của tỉnh và đã góp phần vào sự phát triển chung đó Vận dụng các nghiệp vụ và

điều kiện cho phép, ngân hàng đã tận dụng được nguồn lực tự có và phần

ở các tổ chức kinh tế và dân cư mà nâng cao đoanh số cho vay nhằm mang lại hiệu quả cho đơi bên Có được kết quả này là một nỗ lực rất lớn của ngân hàng, tình hình hoạt

ig tin dung qua 2 năm ở ngân hàng là rất khả quan thông qua việc cấp tín dụng luôn tảng trưởng ĐỂ giữ vững được sự tăng trưởng này đòi hỏi ngân hàng cẩn phải hoàn

thiện hơn nữa để duy trì các kết quả đã đạt được trong các năm qua đồng thời mở rộng

được doanh số cho vay trong các năm tới 2.2.2.2 Doanh số thu nợ:

Ngân hàng là tổ chức trung gian đi vay để cho vay Tiền đi vay qua dân cư, qua

các tô chức tín dụng khác, qua NHNN đều phải trả lãi Đó là chỉ phí khi ngân hàng

sử dụng vốn của các chủ thể trong nền kinh tế Hoạt động của ngân hàng là đi vay để

cho vay nên vốn của nó phải được bảo tồn và phát triển Khi các chủ thể trong nên kinh

tế sử dụng vốn của ngân hàng thì họ phải trả lãi cho ngân hàng Phần lãi này phải bù

đấp được phần lãi mà ngân hàng đi vay, phân chỉ phí cho hoạt động ngân hàng và đảm

Định dạng
Số trang	62
Dung lượng	5,89 MB