Luận văn: Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Trà Vinh

oF #54 TRUONG ĐẠI HỌC TRÀ VINH KHOA KINH TE LUAT VA NGOAI NGU BQ MON KINH TE DE TAI: Í BÁO CÁO THỰC TẬP TÓT NGHIỆP PHAN TICH HOAT DONG TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI co PHAN sAI GON THUONG TiN CHI NHÁNH TRÀ VINH | GVHD: LE TRUNG HIEU SVTH: NGUYEN THỊ HON LỚP: CA07QKDB KHÓA: 2007 - 2010 Trà Vinh, ngày 10 tháng 06 năm 2010 | LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài y tơi thực hiện, số liệu trung, thực đo Sacombank cung cấp, kết phân tích dựa vào số liệu ban đầu Đề tải không trùng với bắt kỳ đề tải nghiên cứu nao Ngày 10 tháng 06 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hôn LỜI CẢM ƠN lâu em tâm đắc Và mà ữ ng tục câu ” nên “Không thầy đồ mày làm ớc rời ghế nhà trường để bư em n hơ đắc tâm g cản em lại ớng dẫn, dìu dất tận đồ Sẽ khơng cịn hư nơi mà ác kh nh trì nh hà sang thầy CƠ ng tín nhánh Trà ươ Th n Gò Sài CP TM ng hà Sau 06 tuần thực tập Ngân dụng Ngân hàng tín h hìn h tìn h tíc n hâ “P n luậ u vinh, em hoàn thành xong tiể ài hoàn thiện tiểu luận ngo nhánh Trà vinh” Để 'TMCP Sài Gịn Thương tín thị hướng dẫn tận tình có cịn n thâ nỗ lực học hỏi nh đến: cô anh lời cảm ơn chân gửi xin em ân Nh g hàn ân ng ánh Trà vinh tạo nh tín ng ươ Th n Gò Sài CP Ban lãnh đạo Ngân hàng TM c với môi trường thực tế việ làm cận p tiế ợc đư hội cho em hội hiểu biết thêm có em p giú ng hà h ác kh Các anh chị phòng Dịch vụ lĩnh vực tín dụng vĩnh đãtruyền Trà học Đại ng ườ tr ữ ng i oạ Ng Quý Thầy cô khoa Kinh tế Luật & ơn Thầy Lê Trung Hiếu năm quả- Đặc biệt, xin cảm ng tro em cho c thứ n kiế đạt t thời gian qua tận tình hướng dẫn em suố lớp CA07QKDB thể tập đến ơn m lời gửi n Bên cạnh đó, khơng q t năm qua đồng hành em suố khỏe công tác tốU! sức đào dồi n luô cô y thầ Kính chúc q h ln hồn anh chị Sacombank Trà vin Kinh chúc Ban Giám đốc, thành tốt cơng việc! kỷ thật tốt! nh àn ho DB QK 07 CA Chúc lớp Tran trọng! MỤC LỤC PHAN MỞ DAU Đặt vấn đề nghiên cứn Sự cần thiết đề Căn khoa học thực ti II Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể III Phuong pháp nghiên cứn IV Phạm vỉ nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Thời gian nghiên cứu PHAN NOI DUNG Chương I:Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 1.1 Phương pháp luận 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng in dụng ngắn hạn 1.2.1 Khái niệm Các hình thức cho vay ngắn hạn 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 1.4 Phương pháp ngi 1.4.1 Phương pháp thu thập số 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu Chương 2: Giới thiệu khái quát Sacombank Trà Vĩnh 2.1 Giới thiệt Y RAL 1.1.2.2 Ý nghĩa DAaARNHE 1.1.2 Mục đích ý nghĩa phân tích hoạt động tín dụng 1.1.2.1 Mục đích & 1.1.1.2 Vai trị, chất chức tín dụng 2.1.1 Giới thiệu tống quan Sacombank Trà Vinh 2.1.2 Giới thiệu Sacombank Trà Vinh 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2.2 Giới thiệu văn hóa nhánh 2.1.2.3 Chức lĩnh vực hoạt động a Chức hoạt động b Lĩnh vực kinh doanh 2.1.2.4 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức phận A Cơ cấu tô chức 'B Nhiệm vụ, chức phận a Phòng dịch vụ khách hàng b Bộ phận hành chánh c Phịng hỗ trợ d Phịng kể tốn quỹ 2.1.2.5 Các sản phẩm, địch vụ nhánh 2.1.2.6 Phương hướng mục tiêu phát triển tương lai 2.2 Phân tích tình hình tín dụng Sacombank Trà Vinh 2.2.1 Tình hình nguồn vốn 2.2.1.1 Tổng nguồn vốn Tình hình dư nợ Tình hình nợ hạn Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Sacombank Trà vinh 2.2.4.4 Dư nợ / Vến huy động 2.2.4.5 Nợ hạn / Tổng dư nợ 2.2.5 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Sacombank Trà Vinh 35 2.2.5.1 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động 2.2.5.2 Biện pháp nâng cao hoạt động tin dung Chương 3: Kết luận kiến nghị 3.1 Kết luận 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với Sacombank Trà Vinh 3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam 3.2.3 Đối với Trung tâm thơng tin Tín dung (CIC) 3.2.4 Đối với phủ quan hữu quan DANH MỤC BẢNG BIÊU Bảng 1: Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2008 — 2009 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2008 — 2009 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 4: Doanh số cho vay theo thể loại cho vay Bảng 5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thẻ loại cho vay Bảng 7: Dư nợ theo thành phần kinh tế Bang 8: Dư nợ theo thẻ loại cho vay Bảng 9: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank Trà Vinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT TMCP: Thương mại cổ phần ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long CBCNV: Cán công nhân viên NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng Thương mại CNTT: Công nghệ thông tin 'VHĐ: Vốn huy động 'VDL: Vốn điều lệ TG TCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế KKH: Không kỳ hạn CKH: Có kỳ hạn TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TGK: Tiền gửi khác NH: Ngan han T & DH: Trung & dai han QD: Quốc doanh NOD: Ngoai quốc doanh NH: Ngan hang Phân tích tình hình tín dụng Sacombank chi nhánh Trà Vinh Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động: - Về lãi suất: lãi suất huy động cho vay cần uyễn chuyển, linh hoạt, có 2.2 nghĩa tuỳ theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động cho Yay cho phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dan, nhiên cần ý không nên đẻ tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi $uất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân $ư có nguồn tiền nhàn lớn, có nguồn tiền gửi én định ~ Thực tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích thể thức huy động vốn tới đổi tượng khách hàng tỉnh Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thơng, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến nâng dao hiệu cơng tác tốn có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền ii n vay đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng thới nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức Vì đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngân hàng cần quan tâm đáp ng tiện ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ toán nhanh chóng Ngồi yếu tố tỉnh thần cần thường xuyên quan tâm động viên, thăm Hỏi ý đến ngày lễ ~ Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán Chuyên môn, ngoại ngữ, tín học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến với ngân hàng ~ Cần nâng cao sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện người gửi tiề nhắc đề định gởi tiền đâu cho an tồn, sở vật chất, phương tiện làm tủa ngân hàng ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết i, phương tiện làm việc phòng giao dịch để tạo niềm tỉn cho khách hàng tạo thoải mái GVHD: Lê Trung Hiểu 36 SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh cho khách hàng đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín đụng khác - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch huyện, 'iehiệp dịch vụ, khu vực dân hệ giao dịch Mở rộng mạng dầu khách hàng hoạt động: ngân hàng cần khảo sát xây dựng thêm các địa bàn có tiêm lực phát triển công nghiệp, thương cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan lưới thu tiền nhà, cơng ty, xí nghiệp theo u động thu hút tiền gửi 2.2.5.2 Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng: > Xây dựng chiến lược marketing NH khuếch trương sản phẩm cho vay NH: Marketing NH mac dù đề cập từ lâu vào năm 60 rharketing NH tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với rharketing NH diễn muộn vào khoảng năm cuối thập niên 80 hiệu việc ứng dụng marketing NH hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nỗi quảng cáo khuếch trương, hoạt động chủ nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu Khách hãng định vị hình ảnh nâng cấp tất lượng dich vu NH mờ nhạt Yếu có ý Hạn chế Diều xáy khơng Sacombank mà nhìn chung đa số NHTM Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động NH Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào NH phát huy tác dụng Sacombank nhánh Trà vinh cần phải thực giải pháp sau: ~ Các cán NH can phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo ~ Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên NH - Thành lập phòng chức marketing đẻ đề định hướng marketing Cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing - Sacombank Trà Vinh phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng Kế khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng GVHD: Lê Trung Hiểu 37 SVTH: Nguyễn Thị Hôn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh kinh doanh có hiệu uy tín NH phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không chờ khách hàng đến xin vay - Sacombank Trà Vinh phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dich vu Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn dân cư rit lớn số lượng khách hàng đến với NH chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay NH, hiểu biết thơng tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đăn đo e ngại tới NH vay Nguồn thông fin chủ yêu mà khách hàng tiếp cận đẻ hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thơng báo chí, truyền hình, qua người vay NH Báo chí hiệ phương tiện truyền thơng hữu ích, thơng tin NH thường xuyên đăng tải mặt báo, báo thường báo huyền ngành nên có người ngành NH, người cơng việc hoạt động có liên quan tới NH, người học NH đọc Cịn đại đa số người dan it quan tâm tới loại báo này, hiểu biết tín dụng cho vay NH địn hạn chế Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, định hay biến động thị trường tiền tệ quốc tế việc đưa tin tỷ mỹ nghiệp vụ nhỏ NH hiểm trừ NH muốn quảng cáo tiên truyền hình Tuy nhiên, với thơng tỉn ỏi mà người dân nhận từ ttuyền bình khơng đủ để hiểu nghiệp vụ chưa nói đến hiểu lợi ích nghiệp vụ Những người sử dụng loại hình cho vay NH đóng vai tf quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Người dân thường có tính quần chúng, người có sử dụng người khác muốn sử dụng hàng Hóa hay dịch vụ sử dụng nhãn hiệu, sở mà tigười trước dùng Vì cơng ty, có số người sử dụng dịch vụ cho vay NH đảm bảo người khác cần có nhu cầu GVHD: Lê Trung Hiểu 38 SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh (vay họ tới với NH Nhưng số lượng người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên nguồn thơng tin cho người khác cịn hạn chế Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá tiếp thị nguồn thơng tin quan krọ có hiệu người dân với NH Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều phí Để tiết kiệm phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiéu ding, NH tiên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Cu thể NH liên hệ trực tiếp với cơng đồn, phịng tổ chức doanh hghiệp các ngành tiến hành buôi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tắt tgười lao động doanh nghiệp Trong buỏi trao đổi này, cần hai cán Độ tín dụng NH tới ban đầu trình bày kỹ lưỡng vấn đề có liên quan tới #ghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn suất, đ tượng, phương thức giải ngân ya thu ng tu giải đáp thắc mắc người tham gia Thực tế phí $ho buổi trao đổi thường không đáng kể, việc làm có liên quan trực tiếp tới l\ ích người lao động đơn vị họ nên họ sẵn ây Ngoài ra, NH nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền Hình, thơng tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ Đuôi dho số thi, phát tờ rơi tổ chức thi tìm hiểu NH Những hoạt động có ích việc đưa thông tin NH đến với người dân Phát triển “hột số loại hình địch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay NH như: thành lập trung tâm môi giới tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng giúp Tigười vay yên tâm họ sử dụng địch vụ cho vay Ngân hàng Việc đẩy hạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin NH đến với tầng lớp dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ NH, đặc Biệt tín dụng cho vay, giúp dịch vụ NH trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ nà công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động NH mở rộng dễ dàng nhiều GVHD: Lê Trung Hiểu 39 SVTH: Nguyễn Thị Hôn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh Tuy nhiên, để thực việc marketing khuếch trương sản phẩm cho vay NH vào thực tế cân phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhung điều thực cần thiết NHTM Việt Nam, đặt biệt cạnh tranh lĩnh vực NH đừng bước quảng cá nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài NH cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực > Cong tác huy động von dé cho vay: Hiện nay, Sacombank Trà Vinh hầu hết tất NH khác tận dung t6i đa công cụ lãi suất để huy động vốn thu hút khách hàng gởi liền ngắn hạn Trong quan hệ người gửi tiền Ngân hàng hướng tới mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng muốn trả lãi suất thấp cịn phía người hgược lại Do đó, lãi suất tiền gửi phải Ngân hàng tính tốn hợp lý, đảm bảo lợi Ích cho hai bên Để gia tăng tiên gửi với kỳ hạn dài Sacombank Trà Vinh nên trọng đến đối tượng khách hàng người lớn tuổi, phụ nữ Đây đối tượng tần ơn định dịng thu nhập, ngại rủi ro yêu thích mức lãi suất cao vi thé ĐNH nên có mơi quan hệ tốt với hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, hội người cao tuôi đồng thời sử dụng tối đa hiệu cơng cụ lãi suất, cụ thể có mức lãi suất ưu đãi tập thẻ khách hàng thuộc tổ chức xã hội họ đến gửi tiền dài hạn Đối với việc gia tăng tiền gởi tốn Hiện nay, q trình tiếp xúc với tác doanh nghiệp, Sacombank Trà Vinh ‘Ngan hang lại chưa quan tâm sâu sắc đến việc tiếp thị doanh nghỉ: thực “chỉ lương qua tài khoản” Việc Sacombank nên học tập NH khác Nếu thực tốt vi c lương qua tài khoản mặt gia tăng tiền gởi {oan tai NI, tao tiền đề cho việc tăng thu nhập từ hoạt ơng tốn, mặt khác tạo đựng mối liên hệ vững NH doanh nghiệp giúp hiệu hoạt động cho vay tín dụng ngày nâng cao Hiện nay, hệ thống máy ATM §acombank khơng nhiều nên triển khai mơ hình trả lương qua tài khoản gặp GVHD: Lê Trung Hiểu 40 SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank chi nhánh Trà Vinh khơng khó khăn Để tận dụng lợi mạng lưới mà liên minh thẻ tạo dựng §acombank nên tham gia trở thành thành viên kết nỗi liên minh thẻ Banknet, liên minh mà NH cỗ đơng sáng lập Mở rộng thêm phịng giao dịch địa bàn huyện đẻ thu hút nguồn vốn nhàn dân cư đề đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng tầng lớp dân cư Đa dạng hình thức huy động vốn như: nhận tiền gửi ngoại tệ, tuyên truyền khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ATM NH, huy động vốn ngắn hạn qua dịch vụ nhận tiền gửi tốn Sử dụng hình thức thưởng lãi suất cho khách hàng tổng số tiền gửi, lạng quà cho khách hàng thân thiết ngày lễ hay kỷ niệm thành lập CN > Nâng cao chất lượng cán tín dụng áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay Yếu tô người yếu tố quan trọng định đến thành bại kinh doanh lĩnh vực Sản phẩm dịch vụ NH mang tính chất vơ hình, khách hàng cảm nhận đánh giá thơng qua qua trình sử dụng chúng Đối với tín dụng cán tín dụng người trực tiếp cung cấp sản phẩm dịch vụ tạo dựng hình ảnh NH lịng khách hàng, định đến hiệu tín dụng NH Bên cạnh đó, vấn đề cạnh tranh NH địi hỏi nhân viên tín dụng phải có lực, sáng tạo nâng cao kiến thức để phục vụ tốt yêu cầu khách hàng Vì thế, cần thực tra sát hạch định kỳ nhằm đánh giá trình độ cán trẻ để kế hoạch bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu đài Tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện tự học hỏi nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính Đồng thời 'NH cần tổ chức liên tục khóa đào tạo chun mơn khóa đào tạo kỹ thiết kế chuyên biệt phù hợp với cấp độ cán nhân viên Đo để hướng đến hiệu cao hoạt động tín dụng cho vay mở rộng thị phẫn tương lai cạnh tranh với NH khác công tác bồi dưỡng, đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng mặt định tính lẫn định lượng cần coi trọng mạnh GVHD: Lê Trung Hiểu 41 SVTH: Nguyen Thi Hon Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, để ngăn ngừa, xử lý kịp thời tơn tai, sai phạm hoạt động tín dụng cho vay nhánh NH can tim hiéu, nắm rõ thơng tin tổng hợp vẻ tình hình vĩ mơ hoạt động tới hoạt động cho vay Đó thơng tin chủ trương sách Chính phủ NH Nhà nước có liên quan, tình hình biến động kinh tế — xã hội nói chung lĩnh vực tài — tiền tệ NH nói riêng nước quốc tế Hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế trị — xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho Vay NH Sacombank Trà Vinh cần triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hóa cơng nghệ NH, kết hợp với hệ thống bảo iệu việc triển Khai hệ thống đại hóa tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng thống nhanh chóng Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù Hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên Cần ban hành quy định cụ thể, chat chẽ lưu trữ, bão quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tin dụng tài sản quan trọng NH, sở khẳng định sở hữu NH phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn nÏ >_ Đắi với khách hàng vay vốn: Để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu cho vay việc xem xét khả tai khách hàng điều cần thiết yếu tố quan trọng, định đến lợi nhuận NH Chính trước định cho vay cần xem xét thật kỹ Khả khách hàng tài khách hàng như: vay vốn nhằm mục đích gì, Khách hàng dùng khoản thu nhập nảo để hoàn trả nợ vay hạn chế cho vay viến kinh doanh ngành có rủi ro cao Sau cho vay cần theo đối chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng, xem Xét khách hàng sử dụng vốn có mục đích thỏa thuận hay khơng để có nihững biện pháp xử lý kip thời thu hồi nợ tránh rủi ro tín dung Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng địi Hỏi NH phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, điều không GVHD: Lê Trung Hiểu SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh phải đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa tnãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ NH sử dịch vụ NH cung cấp Khách hàng hữu ln ln tài sản vơ hình du quý giá tay Giữ tát mà Sacombank xây dựng suốt thời gian thành lập gìn nâng cao hài lịng nhóm khách hàng mục tiêu cần quan tâm trì Tuy nhiên, u cầu khách hàng ln ln thay đổi theo thời đian tương ứng với phát lên NH thị trường, thé cn phai đo lường, phân tích đánh nhu cầu khách hàng liên tục thường xuyên để kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng 'Với phương châm hoạt động Sacombank “khách hàng hài lòng, Sacombank thành cơng” việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kế vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động NH NH nên xây dựng riêng cho quy định dhính sách khách hàng tru đãi, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường Xuyên với NH Điều kiện đề xét khách hàng ưu đãi cụ thể sau: - Điều kiện định tính: giao địch thường xuyên với NH Uy tín khách Nàng với Sacombank NH khác, khơng có tiền sử nợ q hạn, khơng có rắc rỗi t†ong quan hệ pháp luật quan hệ kinh tế khác - Điều kiện định lượng: tình hình thu nhập ổn định, có số dư tiền gởi Sacombank lớn 'Việc tru đãi thể sau: ~ Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất giảm so với lãi suất tín dụng thơng thường theo xếp hang uu dai ~ Nâng cao hạn mức tín dụng theo đối tượng ưu đãi cho vay bổ sung von lưu động > Công tác xử lý nợ hạn Nợ hạn Sacombank Trà Vinh qua năm hoạt động ln trì Thức thấp nhiên để tiếp tục giữ thành năm dán tín dụng cần phải liên tục cập nhật thơng tin thị trường chủ trương đường GVHD: Lê Trung Hiểu SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phần tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh lỗi sách Đảng Nhà nước kinh tế nước nhà để thực ơng tác thấm định cách xác, hiệu Khi phát sinh nợ hạn phải gặp trực tiếp khách hàng để trao đổi, phân tích kỹ, tìm nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất thích hợp Nếu đo ngun nhân chủ quan phải thu hồi nợ biện pháp động viên khách làng dùng nguồn vốn khác để trả nợ tự xử san dam bao dé tra ng Cịn khách hàng kiên khơng trả nợ phải tranh thủ hỗ trợ đồn thẻ quyền địa phương quan luật pháp để tiền hành lý tài sản đảm bảo GVHD: Lê Trung Hiểu +“ SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh CHƯƠNG 3: KÉT LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ 3.1 Kết luận: Ngày hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng ngày trở nên sơi động nhiều ngân hàng nước lập Việt Nam Vì việc cạnh tranh biữa ngân hàng ngày trở nên gay gắt liệt Để phát huy hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam cần phải xác định {ư vị có giải pháp phù hợp để hoạt động NH ngày tàng phát triển Cùng với lớn mạnh toàn hệ thống Sacombank Trà Vinh ngày phát triển tự khẳng định kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Qua hăm hoạt động, Sacombank Trà Vinh không ngừng phát vay tư vấn cơng việc §ản xuất kinh doanh cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Sự tăng trưởng cao la hoạt động tin dụng NH thông qua kết việc tăng nguồn vốn huy động, toanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, năm 2008, 2009 quý I 2010 cho thay chi nhánh có bước tiến khả quan tín dụng Cơng tác huy động vốn ln đạt hiệu cao Doanh số cho vay thu nợ, dư nợ tăng trưởng mạnh, nợ hạn Huge trì mức thấp Đạt kết nỗ lực khơng ngừng lồn thể cán bộ, nhân viên Sacombank Trà Vinh Hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động ngân hàng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn bổ sung hỗ trợ vốn cho dân kư, don vị kinh tế khu vực quốc doanh quốc doanh, đồng thời thúc Mây khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung Kủa nước Mặc dù kinh tế có nhiều biến động phức tạp lãnh đạo cắp lãnh đạo, quản lý, nhân viên Sacombank Trà Vinh không ngừng nỗ lực làm việc nâng cao trình độ nghiệp vụ mình, giúp NH hoạt động ngày hiệu lu 'GVHD: Lê Trung Hiểu + SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank chí nhánh Trà Vinh T tán tín dụng Thực việc khen thưởng nhân viên làm việc tốt góp phần làm tăng tổng dư nợ cho CN Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, để ngăn kườa xử lý kịp thời tồn sai phạm hoạt động tín dụng cho vay CN Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hóa cơng nghệ NH By việc làm hồ sơ cho vay, tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách làng hệ thống nhanh chóng Ban hành văn bản, biểu mẫu hồ sơ cho vay tách đồng phù hợp với thực tế, giảm thiểu tối đa việc sửa đổi thường xuyên loại văn | Xem xét, thẩm định kỹ lưỡng vấn đề v tài khách hàng để ính tài sản đảm bảo thiểu tối đa rủi ro xảy NH cho khách hàng hay vốn thực lựa chọn khách hàng có uy tín, làm ăn hiệu nhằm tránh Việc chấp nhận khoản vay xấu từ chối khoản vay tốt phải thường xuyên thu thập thông tin khách hàng Sau giải ngân cần thường xuyên kiểm tra việc si dụng vốn vay khách hàng, đặc biệt khoản vay lớn khách hang lần đầu giao địch Cần thiết lập tổ tư vấn để tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn Vay theo mục đích, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn kinh doanh Thực bien kiểm sốt đánh giá tình hình trả nợ thường xuyên, định kỳ phân loại để nắm rõ lực trạng dư nợ tín dụng Cán nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn dễ tiến hành nhắc nhớ đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Xây dựng chiến lược khách hàng hợp h thay đổi kịp thời biến đổi thị trường đẻ giữ chân khách hàng hàng cũ lơi kéo khách hàng Hồn thiện sách giao tiếp với ỗ chức đánh giá khách hàng dựa tiêu định tính, định lượng để từ lo sách ưu đãi khách hàng thân thiết có uy tín với NH 3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam: “Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHTM Ngày với Jxu hướng phát triển kinh tế theo hướng quốc tế hóa, với phát triển cơng Ínghệ thơng tín, hệ thống NH phát triển mạnh Các hoạt động NH ngày đa NH khơng thể tự kiểm sốt hết hoạt an phong phú phức tạp nên nhiều (ste Vì có thé théng qua vié giám sát, tra chỗ NHNNỀ |GVHD: Lé Trung Hiểu | 47 SVTH: Nguyễn Thị Hôn † han tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh $2 Kiến nghị | 3.2.1 Đối với Sacombank Trà Vinh: | |_ Tập trung xây dựng chiến lược marketing hợp lý huấn luyện cho cán tín đụng kỹ marketing NH, xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Khuếch froone sản phẩm NH đến người dan cách mở hội thảo trao đơi sách sản phẩm cho vay doanh nghiệp, công ty đăng tải {hong tin sản phẩm, dịch vụ cho vay báo chí, đài truyền hình, website tăng, tường tài trợ cho chương trình, thi truyền hình Việc giúp cho hình ảnh NH ngày in sâu vào lòng người dân, để cần vốn kinh doanh ps tiêu dùng người dân nhớ đến thương hiệu Sacombank | Công tức huy động vốn nhân dân phải thực thật tốt có hguồn vốn đồi đào NH an tâm tổ chức hoạt động cung cấp vốn vay cho ;hách hàng Cơng cụ lãi suất cơng cụ hữu hiệu mà Sacombank dùng để tranh với NH khác lĩnh vực huy động vốn, phải thường xuyên theo dai biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến Mông thị trường, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, cộng thêm lãi suất thưởng cho khách hàng họ gửi tiền vào NH với lượng lớn kỳ hạn đài Phải tạo mối quan hệ tốt với cơng đồn, tổ chức để tận dụng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi gười dân gửi vào NH, khuyến khích tổ chức, cơng ty, doanh nghiệp thực việc a dang hoa cdc hình thức huy động vốn như: nhận tiền gửi ngoại tệ tuyên truyền khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ATM NH, huy động vốn ngắn hạn faua dich vụ nhận tiền gửi toán Tiếp tục mở rộng công tác huy động vốn, mở tông phạm vi hoạt động cho NH nhằm tận dụng hội để thu hút vốn từ moi ting lớp dân cư, thành phần kinh tế để nâng cao lợi nhuận cho nhánh | Sacombank Trà Vinh cần khơng ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng hà việc đào tạo nghiệp vụ cho vay kỹ giao tiếp với khách hàng Thường put cập nhật vấn đề biến đỗi thị trường tài tiền tệ đến cán tín Je Tổ chức kỳ thi Test online định kỳ để kiểm tra trình độ chun mơn 46 SVTH: Nguyễn Thị Hơn † | | hân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh tới có thẻ giúp cho NHTM kịp thời có biện pháp chắn chỉnh hoạt động tình, hạn chế rủi ro xây ra, bảo đảm an toàn cho hoạt động tồn hệ thống NH | Nâng cao vai trị định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thơng qua Yiệc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường Đưa nhận định w báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng đề NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín Gung cho đâm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro | Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiễn vay sở bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM Quy định chặt chẽ Yẻ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, en chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM 'NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, lập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát thững hướng dẫn cụ tài sản nên có trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, ke cơng an, quyền sở, sở tài ngun môi trường làm sở pháp lý để đến làm thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp lây nhanh tiến độ cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thẻ để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ tài bảo hiểm cho hoạt động tín dụng bảo hiểm tiền vay Tổ chức le tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa phân tần rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.3 Đối với Trung tâm thơng tin Tín dụng (CIC): Trong tình hình cạnh tranh NH ngày gay gắt nay, vai trò tủa CIC quan trọng việc cung cấp thông tin kịp thời, xác để NH €ó định cho vay hợp lý, đạt hiệu cao Vì việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin Tín dụng cần lhiết Thơng tin tín dụng phải bao gồm tất thơng tin tình hình vay vốn khách bàng tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách tàng để lưu ý NH Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang GVHD: Lé Trung Hiểu 48 SVTH: Nguyễn Thị Hơn Phân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu nhập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt kịp thời Ngồi ra, cần phải có sách tuyển chọn đảo tạo cán làm công tác quản {ý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tỉn qua mạng công cụ hỗ lrợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa Những nhận định, cảnh báo thích hợp 3.2.4 Đối với phủ quan hữu quan: Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh đề khu: Woanh, tạo hành lang pháp lý vững tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh : ae ilễ, coi giải pháp tổng thể tong trình đổi lĩnh vực kỉnh doanh Trong việc ban hành thực chế, sách pháp luật cần nắm bắt Hồn thiện quy định pháp trường hợp NH thực quy định chấp, cằm cố tài sản lo vay xử lý nợ NH toàn quyền việc lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản thu hồi vốn vay Thúc thị trường tải chính, trước hết thị trường liên NH tạo thêm nhiều hội nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ lhanh toán nhằm giâm thiểu rủi ro hoạt động NH | Hồn thiện hệ thống thơng tin kiểm toán kế toán theo chuẩn mực quốc tế đề thúc day kinh tế phát triển ôn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh [các doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững, hội nhập quốc tế | GVHD: Lê Trung Hiểu + SVTH: Nguyễn Thị Hôn hân tích tình hình tín dụng Sacombank nhánh Trà Vinh Hoạt động tín dụng cịn chịu điều chỉnh phối nhiều luật, văn án đưới luật chồng ché: khơng rõ ràng Vì vậy, phủ cần rà soát tất văn ản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng có biện pháp bổ sung sửa lơi thay văn nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý rõ ràng, không chéo, mâu GVHD: Lé Trung Hiếu 50 SVTH: Nguyễn Thị Hôn