Tài liệu luận văn Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

tai lieu, luan van1 of 98 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÓC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: HỨA THANH XUÂN Sinh viên thực hiện: LIÊU TRẦN THANH TÂM Mã số SV: 4076491 Lớp: KTTH – K33 Cần Thơ - 2011 document, khoa luan1 of 98 tai lieu, luan van2 of 98 LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập Trường Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng, em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đề tài hồn thành nhờ cơng lao to lớn quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ; Những ý kiến hướng dẫn cô Hứa Thanh Xuân giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị quan thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: + Q thầy Trường Đại học Cần Thơ nói chung quý thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ nói riêng tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập vừa qua + Cô Hứa Thanh Xuân giáo viên hướng dẫn nhiệt tình hướng dẫn để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp + Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Sóc Trăng chấp nhận cho em thực tập tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành đề tài Cuối cùng, em xin gửi lời kính chúc đến quý thầy cô Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng dồi sức khỏe Ngân Hàng ngày phát triển Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Liêu Trần Thanh Tâm document, khoa luan2 of 98 i tai lieu, luan van3 of 98 LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày … tháng … năm 2011 Sinh viên thực Liêu Trần Thanh Tâm document, khoa luan3 of 98 ii tai lieu, luan van4 of 98 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày … tháng … năm 2011 Thủ trưởng đơn vị document, khoa luan4 of 98 iii tai lieu, luan van5 of 98 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên hướng dẫn Hứa Thanh xuân document, khoa luan5 of 98 iv tai lieu, luan van6 of 98 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên phản biện document, khoa luan6 of 98 v tai lieu, luan van7 of 98 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Điều kiện cho vay 2.1.4 Đối tượng cho vay 2.1.5 Phương thức cho vay 10 2.1.6 Một số tiêu hoạt động tín dụng 13 2.1.7 Rủi ro tín dụng 15 document, khoa luan7 of 98 vi tai lieu, luan van8 of 98 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .19 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .20 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÓC TRĂNG 21 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SĨC TRĂNG .21 3.1.1 Sự hình thành phát triển 21 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức .23 3.1.3 Thuận lợi khó khăn Ngân hàng 27 3.1.4 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu .30 3.1.5 Định hướng phát triển Ngân hàng 32 3.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng .33 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THÀNH PHỐ SĨC TRĂNG QUA BA NĂM (2008 – 2010) 37 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THÀNH PHỐ SĨC TRĂNG QUA BA NĂM (2008 – 2010) 37 4.1.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn 37 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn .40 4.1.3 Phân tích tình hình doanh số cho vay 45 4.1.4 Phân tích tình hình doanh số thu nợ .53 4.1.5 Phân tích tình hình dư nợ .61 4.1.6 Phân tích tình hình nợ xấu 67 document, khoa luan8 of 98 vii tai lieu, luan van9 of 98 4.1.7 Phân tích tiêu đánh giá hiệu tín dụng 69 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUA BA NĂM 2008 – 2010 72 4.2.1 Các nhân tố khách quan .72 4.2.2 Các nhân tố chủ quan 75 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SĨC TRĂNG 77 5.1 NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ .77 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN TỚI 77 5.2.1 Về doanh số cho vay 77 5.2.2 Về doanh số thu nợ 78 5.2.3 Về dư nợ 78 5.2.4 Về nợ xấu .78 5.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 79 5.2.6 Áp dụng lãi suất cạnh tranh 81 5.2.7 Khắc phục thiếu sót quy trình cho vay .82 5.2.8 Tuyên truyền quảng cáo .84 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85 6.1 KẾT LUẬN 85 6.2 KIẾN NGHỊ .88 6.2.1 Đối với sở, ban, ngành Nhà Nước 88 6.2.2 Đối với Ngân Hàng 89 document, khoa luan9 of 98 viii tai lieu, luan van10 of 98 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No & PTNT TPST qua ba năm 2008 – 2010 34 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân Hàng giai đoạn 2008- 2010 38 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Ngân hàng từ 2008 -2010 .41 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn từ 2008 – 2010 47 Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành Ngân hàng từ 2008 – 2010 .50 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn từ 2008 – 2010 54 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế từ 2008 – 2010 57 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo thời hạn 2008 – 2010 62 Bảng 9: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế 65 Bảng 10: Tình hình nợ xấu Ngân Hàng từ 2008 – 2010 68 Bảng 11: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng từ 2008 – 2010 70 document, khoa luan10 of 98 ix tai lieu, luan van89 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân đình, cá nhân, tổ hợp tác chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn khơng cho vay dài hạn  Chịu cạnh tranh với NHTM khác đóng địa bàn thành phố, đưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng  Mặc dù vốn điều chuyển Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng có giảm qua năm 2008 – 2010, ngân hàng phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ Hội sở, vốn huy động chỗ chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngắn hạn Ngân hàng  Nguồn vốn cho vay Ngân hàng chưa phân bổ cho ngành nghề, lĩnh vực  Chưa cập nhật thơng tin khách hàng tình hình tài thường xun sau phát vay nên khách hàng dễ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến xuất nợ xấu  Công tác kiểm tra sau cho vay hạn chế nên nợ đến hạn chưa kịp xử lý làm phát sinh nợ xấu  Hệ thống IPCAS ( Dự án đại hóa hệ thống tóan kế tóan khách hàng) hệ thống tiện tích cơng tác tín dụng cịn mẻ nên nhân viên chi nhánh chưa đựơc cung cấp đầy đủ thông tin hệ thống 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN TỚI 5.2.1 Về doanh số cho vay Khi phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế ta thấy có tăng giảm khơng đồng ngành Nổi bật tăng trưởng ngành thương nghiệp dịch vụ ngành khác Cả hai ngành phát triển mạnh ba năm qua 2008 – 2010 Sự tăng trưởng doanh số cho vay hai ngành phù hợp với chế đầu tư tỉnh Bản thân Ngân hàng nhận thấy ngành có tiềm lực phát triển Vì vậy, để đẩy mạnh hình thức này, chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng địa bàn cho vay, cho vay tổ document, khoa luan89 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 77 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van90 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân chức cá nhân hoạt động kinh doanh lĩnh vực thương nghiệp dịch vụ có khả vay vịng vốn nhanh 5.2.2 Doanh số thu nợ Về thời hạn, doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Vì để công tác thu hồi nợ đạt hiệu hơn, chi nhánh cần tính tốn kỹ thời gian khách hàng có doanh thu để định thời hạn cho vay cách hợp lý Riêng vay trung, dài hạn, chi nhánh nên ký hợp đồng cho khách hàng trả nhiều lần cung cấp cho khách hàng lịch trả nợ cụ thể để đảm bảo doanh số thu nợ năm đảm bảo Về ngành kinh tế, doanh số thu nợ ngành nông nghiệp công nghiệp giảm qua ba năm 2008 – 2010 chiếm tỷ trọng thấp so với thương nghiệp dịch vụ Đối tượng cho vay ngành nông nghiệp chủ yếu hộ kinh doanh có quy mơ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ, họ dễ bị ảnh hưởng biến động thị trường, kinh tế Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng mở tài khoản chi nhánh giao dịch nên thực qua tài khoản để việc quản lý tiện lợi Ngoài chi nhánh cịn đẩy mạnh cơng tác thu nợ cách đơn đốc, hỗ trợ vốn, kinh nghiệm để giúp hoạt động kinh doanh khách hàng chuyển biến tích cực nhằm thu đựơc nợ cho vay Trong vài trường hợp khơng mong muốn Ngân Hàng phát tài sản đảm bảo khách hàng để thu nợ 5.2.3 Về dư nợ Chúng ta thấy tiêu dư nợ hoạt động tín dụng Ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp tiêu cho vay thu nợ Do tùy thuộc vào sách cho vay cơng tác thu nợ Ngân hàng mà tiêu biến động theo 5.2.4 Về nợ xấu Để giảm dần tỷ lệ nợ xấu, chi nhánh phải có động thái tích cực việc phân loại, xử lý đối tượng cụ thể thông qua phương án thu hồi nợ khả thi lộ trình phù hợp Cụ thể:  Đối với khách hàng xét thấy có khả thu hồi khánh hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả nên tạo điều kiện document, khoa luan90 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 78 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van91 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ, đồng thời chi nhánh nên thường xuyên theo dõi quan tâm đến nợ xấu tiềm ẩn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền chất lượng  Trường hợp cho vay cán công nhân viên , loại nợ nợ đủ tiêu chuẩn nợ cần ý, chi nhánh gửi thông báo nhắc nhở, làm cam kết với thủ trưởng đơn vị, người bảo lãnh vay vốn Đối với trường hợp chuyển công tác, chi nhánh đến làm việc với thủ trưởng đơn vị người bảo lãnh cho vay buộc người vay cam kết toán dứt điểm trước chuyển sang công tác đơn vị khác Kết hợp với Bảo hiểm xã hội thu hồi nợ, trường hợp nghỉ việc toán bảo hiểm xã hội, liên hệ quan cơng an truy tìm người bỏ trốn, khởi kiện trường hợp dây dưa cố tình khơng trả nợ  Ngay từ đầu năm phải thu thập đủ hồ sơ, chứng khoản nợ khó thu hồi để xử lý nguồn dự phòng rủi ro quy định  Chuyển nợ xấu kịp thời, quy định để trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, xác nhằm bảo đảm lực tài đủ để xử lý rủi ro Thường xuyên tổ chức tập huấn, cập nhật cho cán tín dụng quy chế tín dụng, đảm bảo tiền vay, văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực ngân hàng 5.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa nguồn vốn huy động, thực phương thức “đi vay vay” nên việc tăng cường nguồn vốn cần thiết, góp phần làm giảm nguồn vốn điều chuyển, từ làm giảm rủi ro ngân hàng Để cho hoạt động huy động vốn có hiệu nhằm đạt mục tiêu quan trọng Ngân hàng đề Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh thành phố Sóc Trăng phải có sách hợp lý việc khai thác tiềm vốn Cụ thể là: Cần thành lập phận Marketing chi nhánh để có sách cụ thể khách hàng tiền gởi, tiến hành điều tra nghiên cứu cần thiết phận thị trường này; nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp: document, khoa luan91 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 79 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van92 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân  Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng khẳng định thương hiệu niềm tin khách hàng tiếp tục trì uy tín Ngân hàng họ Đã tìm khách hàng khó giữ mối quan hệ tốt với họ lại khó Ngồi việc áp dụng mức lãi suất huy động cạnh tranh thực số trương trình khuyến dành cho khách hàng thân thiết như: Chương trình bốc thăm trúng thưởng lễ tết dành cho khách hàng thân thiết nên phân loại giá trị giải thưởng theo thời gian mà khách hàng tham gia gửi tiền cho Ngân hàng Mỗi năm có phần thưởng dành tặng cho khách hàng gửi tiền có số lượng tiền gửi lớn gửi tiền vào Ngân hàng năm gần Cụ thể ví dụ vòng ba năm gần (2008, 2009, 2010) khách hàng có tham gia gửi tiền vào Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Sóc Trăng lần năm năm 2011 có số tiền gửi vào Ngân hàng lớn nhận quà Ngân hàng định giá trị từ đầu năm 2011 Cũng thơng qua chương trình khuyến đối khách hàng thân thiết để giới thiệu Ngân hàng, thông qua họ phương pháp quảng cáo hữu hiệu để thu hút khách hàng  Đối với khách hàng chưa có giao dịch với Ngân hàng phải tăng cường quảng cáo thông qua báo đài, bảng quảng cáo lớn nơi tập trung dân cư đông đúc nơi có khu cơng nghiệp, khu phát triển kinh tế mạnh để quảng bá thương hiệu  Đơn giản hóa thủ tục giao dịch đến tận tay khách hàng, thực sách lãi suất ưu đãi – hấp dẫn, sản phẩm dịch vụ đa dạng,…Không ngừng mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng,…mở rộng mạng lưới huy động vốn nơi khu đông dân cư, đẩy mạnh công tác tiếp thị với quan, công ty thực dịch vụ trả lương qua tài khoản (ATM) nguồn vốn góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần tiếp xúc công tác liên kết ATM ngân hàng khác hệ thống, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ngân hàng tham gia hưởng lợi từ hoạt động document, khoa luan92 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 80 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van93 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân  Khơng ngừng nâng cao uy tín chi nhánh thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm Đây vấn đề quan trọng ngân hàng thơng qua báo cáo khách hàng có lịng tin ngân hàng Từ đó, khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng có độ an tồn cao ngân hàng khác địa bàn  Bên cạnh cần phải thực tốt cơng tác tín dụng: thu hồi nợ để tạo nguồn tiền cho vay, gắn trách nhiệm cán tín dụng với công tác huy động vốn, cho vay thu hồi nợ Nếu thực hoạt động khơng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Sóc Trăng có điều kiện để phát triển tăng tốc mà sản phẩm dịch vụ khác có điều kiện để phát triển theo Do thu hút lượng khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng ổn định khách hàng truyền thống, điều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nâng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn điạ bàn hoạt động 5.2.6 Áp dụng lãi suất cạnh tranh  Ngân hàng NNo & PTNT cần xác định lãi suất hợp lý cho loại vốn, linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch, đảm bảo hiệu kinh doanh cho Ngân hàng tạo cho khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không bị giá  Tối ưu hóa lãi suất với hệ thống lãi suất theo nhiều bậc không vượt lãi suất quy định NHNN, thời hạn số tiền lớn lãi suất cao không vượt khung cho phép NHNN Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư tiền gửi nhiều thời hạn dài  Có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi cho khách hàng gửi tiền khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi cao đồng thời nắm bắt quan tâm khách hàng từ ngân hàng khác chuyển sang để có biện pháp thích hợp, nhằm trì mối quan hệ lâu dài document, khoa luan93 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 81 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van94 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân  Việc thưởng vật chất biện pháp thiết thực giúp chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng khuyến khích họ gắn bó với chi nhánh qua dịch vụ, hoạt động giảm chi phí chuyển tiền, miễn phí chi phí mở khoản thẻ, tặng thưởng vào dịp lễ, tết,… Như biết, lãi suất vấn đề phức tạp, làm ứ đọng vốn lớn Ngân Hàng sách lãi suất khơng phù hợp Ngược lại với sách hợp lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày tốt có hiệu Vì Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp Đồng thời có sách ưu đãi trường hợp vay gặp thiên tai lũ lụt gây mùa nên tiếp tục cho họ vay để có khả hồn trả mức lãi suất thấp 5.2.7 Khắc phục thiếu sót thực quy trình cho vay kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng đảm bảo khoản cho vay có chất lượng Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh thành phố Sóc Trăng cần kiểm sốt chặt chẽ việc thực quy trình cho vay việc sử dụng vốn vay khách hàng để kịp thời có biện pháp xử lý nhằm đảm bảo tiêu thu nợ hạn chế nợ hạn Ngân hàng  Trước hết cần phân tích khách hàng thơng qua nội dung mơ hình phân tích tín dụng “6C”, bao gồm: Character (Uy tín), Capacity (năng lực người vay), Casflow (Nguồn tiền trả nợ), Collateral ( tài sản cầm cố, chấp), Conditions ( điều kiện, môi trường kinh doanh khách hàng), Control ( kiểm soát khách hàng) Nguồn thơng tin để phân tích tiêu dựa vào hồ sơ khách hàng; số thông tin lưu trữ Ngân hàng khách hàng vay vốn hay thông tin lưu trữ ngân hàng khác; thông tin từ quan thuế thơng qua việc khách hàng có nộp thuế đầy đủ nghĩa vụ hay không, thông tin từ địa phương, nơi khách hàng cư trú hay vấn khách hàng  Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, ngân hàng tiến hành kiểm soát tình hình doanh nghiệp trước định có cho vay hay không document, khoa luan94 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 82 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van95 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân Việc thực thơng qua việc phân tích tiêu tài doanh nghiệp cung cấp, thẩm định hiệu phương án, dự án đầu tư doanh nghiệp thành lập; xuống tận sở để thẩm định tính trung thực tài sản đảm bảo, tìm hiểu chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương nhu cầu thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm ngành để đưa định  Khi kiểm tra định cho khách hàng vay trình cho vay ngân hàng quan tâm đến khoản vay thơng qua việc giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích hay không để kịp thời phát dấu hiệu bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời, phát khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích xử lý cách thu hồi vốn trước hạn, chuyển sang nợ hạn trước thời hạn…  Yêu cầu khách hàng vay tiền mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo tiền vay để có thiên tai, hỏa hạn, biến cố bất ngờ xảy làm hư hao tài sản người vay có tiền bảo hiểm để thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng  Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hay khơng để kịp thời có biện pháp xử lý Có thể kiểm tra thơng qua hóa đơn, chứng từ mua bán khách hàng, thông qua đối tác khách hàng  Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn phát vấn đề phát sinh khác khách hàng gặp khó khăn khơng có thiện chí trả nợ… để từ có biện pháp giải kịp thời  Trong trình kiểm tra, ngân hàng phát dấu hiệu bất thường khách hàng không cung cấp báo cáo tài chính, hóa đơn, làm hư hỏng hay thay đổi tài sản chấp… Khi ngân hàng cần xem xét đề xuất biện pháp xử lý thích hợp ngừng giải ngân, thu hồi vốn vay trước hạn… Sau lần kiểm tra, cán tín dụng phải tiến hành phân tích thiết lập báo cáo với trưởng phịng quản lý tín dụng để tìm hướng giải phù hợp cho lợi ích ngân hàng khách hàng document, khoa luan95 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 83 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van96 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân 5.2.8 Tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng mặt hoạt động Ngân hàng, để giúp cho tổ chức, cá nhân nhận thức đẩy đủ sâu sắc mục tiêu, nhiệm vụ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng Khơng phản ánh hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán, kho quỹ, dịch vụ ngân hàng,… mà cịn phải bám sát hoạt động xã hội, góp phần xây dựng uy tín thương hiệu Ngân hàng Đặc biệt thời điểm thực nhiệm vụ trị như: hỗ trợ lãi suất, thắt chặt tín dụng để góp phần kiềm chế lạm phát Tuyên truyền việc thực sách ưu đãi khách hàng có số tiền gửi lớn, chuyển tiền thường xuyên với doanh số cao Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng mức lãi suất huy động vốn tiện ích chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Sóc Trăng document, khoa luan96 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 84 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van97 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nghiệp vụ tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Đây nghiệp vụ đặc trưng lĩnh vực ngân hàng Nghiệp vụ tín dụng vững đồng nghĩa với hoạt động ngân hàng vững Bên cạnh đó, nghiệp vụ tín dụng cịn có vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế, thực thi sách NHNN Hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân góp phần an sinh xã hội, tăng trưởng kinh tế Do đó, hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần phát triển đất nước vững mạnh Với vấn đề trên, việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng cần thiết, để từ đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng Đề tài hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề để phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng ba năm 2008 – 2010 là: Đánh giá tổng quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng qua năm (2008 - 2010); Phân tích tổng quát nguồn vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Sóc Trăng qua ba năm ( 2008 – 2010); Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng qua năm (2008 – 2010); Phân tích tình hình doanh số cho vay Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng qua năm ( 2008 – 2010); Phân tích tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng qua năm (2008 – 2010); Phân tích tình hình dư nợ Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Sóc Trăng qua năm (2008- 2010); Phân tích tình hình nợ xấu nhóm Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng qua ba năm (2008 – 2010); Phân tích tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng qua ba năm (2008 – 2010); Tìm nguyên nhân dẫn đến thực trạng hoạt động tín dụng document, khoa luan97 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 85 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van98 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh thành phố Sóc Trăng; Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng ba năm 2008 - 2010 Kết phân tích cho thấy, ba năm qua với nỗ lực phấn đấu toàn thể chi nhánh từ Ban lãnh đạo nhân viên, chi nhánh đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng Vốn điều chuyển qua năm giảm cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng ngày hiệu quả, điều làm giảm chi phí trả lãi Ngân hàng Doanh số cho vay vào năm 2010 tăng trở lại so với kỳ năm trước Điều cho thấy hoạt động Ngân hàng đà tăng trưởng trở lại sau năm bị ảnh hưởng tình hình kinh tế giới lạm phát vào năm 2008 Doanh số cho vay ngành nông nghiệp giảm qua ba năm từ 2008 – 2010 ngành dễ bị ảnh hưởng yếu tố khách quan bên nhu cầu vay vốn cuả người dân địa bàn Thành Phố giảm Từ cấu vốn cho vay lĩnh vực bị hạn chế mà tăng cường cho lĩnh vực khác Doanh số thu nợ ngành công nghiệp giảm qua ba năm có ngành cơng nghiệp chế biến thủy hải sản bị ảnh hưởng tình hình xuất sang nước ngồi gặp khó khăn giai đoạn Đây giai đoạn khó khăn nước nói chung địa bàn Thành Phố Sóc Trăng nói riêng Các ngành thương nghiệp dich vụ ngành khác có xu hướng tăng dần giai đoạn 2008 – 2010 điều cho thấy Ngân Hàng hướng theo định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà Nước ta, dịch vụ cho vay trả góp xe nhằm mục đích tiêu dùng vận chuyển hàng hóa mạnh Ngân hàng Ngân hàng cần phát huy tiềm Những tiềm vừa tạo điều kiện tăng thu nhập Ngân Hàng vừa góp phần cho phát triền kinh tế - xã hội Thành Phố Sóc Trăng document, khoa luan98 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 86 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van99 of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân Nợ xấu có tăng Ngân hàng trích tỷ lệ dự phòng rủi ro theo quy định có cơng tác xử lí rủi ro kịp thời nên khống chế rủi ro đến mức thấp Tuy nhiên, Chi nhánh cần nổ lực phát triển nghiệp vụ tín dụng, doanh số thu nợ qua ba năm giảm, tình hình nợ xấu có diễn biến phức tạp, không theo chiều hướng định Do Chi nhánh cần tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, hạn chế cho vay vay có rủi ro cao Huy động vốn góp phần tăng trưởng tín dụng, tạo nguồn vốn cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh Trong thời gian tới Chi nhánh cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức cho nhân viên để nâng cao mức độ hài lịng khách hàng Bên cạnh đó, tạo nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng, có sách cạnh tranh lãi suất phù hợp với quy định lãi suất NHNN, mà cịn phải có sách chăm sóc khách hàng thực tốt phương châm “mang phồn thị đến với khách hàng” để thu hút khách hàng đến giao dịch Có giữ vững thị phần, uy tín vị Ngân hàng hệ thống tín dụng địa phương Qua q trình phân tích giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng chi nhánh tầm quan trọng việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Với số biện pháp đề xuất, đề tài mong góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện hệ thống biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Thành Phố Sóc Trăng Hy vọng chi nhánh Ngân hàng NNo & PTNT nói riêng hệ thống NHTM nói chung phát triển vững mạnh đường hội nhập với thị trường quốc tế document, khoa luan99 of 98 GVHD: Hứa Thanh Xuân 87 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van100Phân of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với sở, ban, ngành Nhà nước Đối với quyền địa phương:  Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi  Giúp đỡ Ngân hàng nhiệt tình vụ kiện khách hàng việc phá hợp đồng tín dụng nợ hạn…  Cần quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, chấp để Ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tư  Trong năm qua, vấn đề nuôi tôm hiệu làm ảnh hưởng đến đời sống người dân Đây vấn đề cần quyền địa phương quan tâm nhiều nữa, Nhà nước cần hỗ trợ Ngân hàng cho vay, đặc biệt vay ưu đãi để người dân có vốn tái sản xuất nâng cao đời sống kinh tế người dân tỉnh nhà  Nên có hình thức hạn chế cán xã, phường ký xác nhận với hộ vay vốn không chặt chẽ, không đối tượng gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Đối với Chính Phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam:  Có sách hỗ trợ ngân hàng, khuyến khích ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ cho công tác huy động vốn hoạt động tín dụng  Nâng cao lực quản lý điều hành, điều hành vĩ mô kinh tế, điều hành sách tiền tệ quốc gia Điều hành sách lãi suất phù hợp linh hoạt để giảm bớt gánh nặng chi phí lãi suất cho ngân hàng công tác huy động vốn  Trong bối cảnh kinh tế cịn khó khăn nay, NHNN cần có sách hỗ trợ tín dụng, để giảm bớt chi phí cho doanh nghiệp, hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đồng thời góp phần tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng document, khoa luan100 of Hứa 98 Thanh Xuân GVHD: 88 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van101Phân of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng  Hồn thiện hệ thống pháp luật để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thời kỳ hội nhập kinh tế, thời kỳ mở cửa thị trường tài  Tăng cường mở rộng hợp tác song phương vấn đề thương mại với kinh tế giới Hỗ trợ cho doanh nghiệp nước có điều kiện phát triển thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn góp phần tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng  Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khn khổ pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước 6.2.2 Đối với ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn chi nhánh Thành Phố Sóc Trăng  Cần phải xác định rõ mục tiêu định hướng phát triển để có sách vận hành đắn có hiệu  Cần có sách cụ thể khách hàng tiềm khách hàng truyền thống Ưu đãi lãi suất áp dụng mức cho vay hợp lý cho phù hợp với tình hình cạnh tranh  Trong cơng tác cho vay, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với địa phương, tích cực thu hồi xử lý nợ xấu  Củng cố hoàn thiện đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, bố trí cán đảm nhiệm công việc, đảm bảo đủ số lượng CBTD trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, phẩm chất trị đóng vai trị khơng nhỏ  Tránh tình trạng CBTD phải quản lý nhiều khách hàng vay vốn, dẫn đến tình trạng không giám sát hết hoạt động kinh doanh khách hàng  Sàng lọc khách hàng, đầu tư với khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, phương án khả thi cao, hạn chế đầu tư vào vay khơng đảm bảo, ngưng cấp tín dụng xử lý tài sản đảm bảo khách hàng chiếm tỷ lệ nợ hạn lớn ngân hàng document, khoa luan101 of Hứa 98 Thanh Xuân GVHD: 89 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van102Phân of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng  Cần xem xét kỹ lưỡng khách hàng trước, sau cho vay Quan tâm mức cần thiết hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng kinh doanh Ngân hàng “Hiệu khách hàng hiệu Ngân hàng”, khách hàng kinh doanh có hiệu có khả trả nợ vay cho Ngân hàng hạn gốc lãi  Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng mức lãi suất huy động vốn tiện ích chi nhánh Thực sách ưu đãi khách hàng có số tiền gửi lớn, chuyển tiền thường xuyên với doanh số cao  Có sách lãi suất thích hợp, đồng thời tham khảo lãi suất thị trường nhằm thu hút khách hàng ngày nhiều tăng nguồn vốn huy động document, khoa luan102 of Hứa 98 Thanh Xuân GVHD: 90 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm tai lieu, luan van103Phân of 98.tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, (2007) Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ Bùi Lê Thái Hạnh, (2009) Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thành Phố Sóc Trăng www.Argibank.com.vn Đỗ Thị Hoa Hường, ( 2007), “LVTN Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Thành Phố Cần Thơ” Một số tài liệu khác liên quan đến đề tài document, khoa luan103 of Hứa 98 Thanh Xuân GVHD: 91 SVTH: Liêu Trần Thanh Tâm ... Trăng Phân CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÓC TRĂNG QUA NĂM (2008-2010) 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG... van45 of 98 .tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân 3.1.6 Phân tích tổng quan hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng mục... van31 of 98 .tích hoạt động tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Thành Phố Sóc Trăng Phân  Đối với hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng quốc gia có ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng Nếu ngân hàng khả