Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ Đề tài thảo luận: Xây dựng kịch cho ngân hàng thương mại Việt Nam đến 2015 I Các yếu tố mơi trường vĩ mơ Chính trị- pháp luật 1.1 Thực trạng: Theo mơ hình PEST nghiên cứu môi trường vĩ mô: Political ( Thể chế- Luật pháp)là yếu tố vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp đến ngành kinh tế Ta xem xét yếu tố lĩnh vực Ngân hàng thương mại: môi trường pháp luật ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự thay đổi luật pháp ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh cho pháp nhân kinh tế, thay đổi ảnh hưởng mạnh đến hoạt động ngân hàng Hợp đồng tín dụng hợp đồng có thời hạn ký kết trước sau có văn pháp luật ban hành có hiệu lực, nội dung hợp đồng tín dụng ký kết trước văn pháp luật ban hành mà trái với nội dung văn pháp luật dễ dàng nhận lấy rủi ro Đối với doanh nghiệp bị văn pháp luật chi phối hành vi hợp đồng mà họ ký kết định việc kinh doanh họ gặp nhiều khó khăn khó khăn dẫn đến việc họ không trả nợ cho ngân hàng Mơi trường pháp lý cịn gây rủi ro cho ngân hàng mơi trường pháp lý chưa hồn thiện cách thức thi hành cịn chưa đảm bảo tính thời Líp NHA - K8 Qu¶n trị ngân hàng Nhóm Viruses _ gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí thủ tục tố tụng kéo dài Hoặc luật khơng giải thích cách đầy đủ gây khó khăn việc thực tạo rủi ro cho ngân hàng Ví dụ: Một hợp đồng có tài sản chấp, khách hàng khơng trả nợ phải ngân hàng có quyền nhận lấy tài sản chấp để trừ nợ (gán nợ) phát tài sản chấp để thu nợ, thiếu hay đủ ngân hàng phải chịu Một chủ nợ có quyền địi hỏi nợ phải trả hết nợ nợ cịn tài sản trách nhiệm (tài sản kinh doanh) nợ hết tài sản trách nhiệm chủ nợ chấm dứt quyền địi nợ, tài sản chấp phát khơng cịn đủ giá trị để trả nợ nợ phải dùng tài sản khác để trả nợ nợ tài sản trách nhiệm Ngoài Pháp lệnh ngân hàng văn liên quan, việc thực giải hợp đồng tín dụng đáo hạn cịn chịu chi phối Bộ Luật dân sự, Pháp lệnh thủ tục giải vụ án kinh tế, Pháp lệnh thi hành án, Luật Phá sản Doanh nghiệp v v Do nợ đáo hạn, nợ khả chi trả cố tình trốn tránh tốn nợ ngân hàng nhiều thời gian để giải vấn đề đưa tồ Tình trạng thường làm cho ngân hàng phải chịu đọng vốn lúc ngân hàng phải chịu lãi suất cho người gửi Đây thiệt hại lớn cho ngân hàng chưa kể chi phí phát sinh thủ tục tố tụng Chính sách tiền tệ Ngân hàng đặc biệt sách lãi suất, sách tín dụng có liên quan ảnh hưởng mạnh đến hoạt động ngân hàng Khi ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất dẫn đến ngân hàng thương mại không thu hút vốn tiền mặt khả tốn 1.2 Dự báo thay đổi nhân tố đến hoạt động NHTM Việt Nam: Líp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ Trong tương lai: Hệ thống pháp luật hoàn thiện thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thực hoạt động kinh doanh Nền trị ổn định trì, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nước nước phát triển Tăng khả cho vay khách hàng nước nước cho vay xây dựng nhà trì mở rộng sang cho vay khách hàng nước ngồi Từ thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM Theo quy định pháp luật đến năm 2010 vốn điều lệ NHTM cổ phần nhà nước la 3000 tỷ đồng Điều tạo áp lức lớn NH phải tăng vốn điều lệ tương lai theo nhu quy nh Mụi trng kinh t Trong năm gần kinh tế việt nam đạt mức tăng trởng bình quân hàng năm đạt 8% năm.Trong năm 2006-2007 gặp nhiều khó khăn thiên tai bệnh dịch biến động kinh tế giới kinh tế việt nam đạt mức tăng trởng xấp xỉ 8% năm.Điều cho thấy kinh tế việt nam có phát triển ổn định mức tơng đối cao so với khu vực thÕ giíi Phã Thủ tướng Nguyễn Sinh Hïng cho biết c 10 nm qui mô nn kinh t Vit Nam tăng gấp đ«i đầu tư nước ngồi vii vài vi việc cắt giảm thuế gióp tr× tốc độ tăng trưởng hài ving năm đạt vài vio khoảng từ 8% đến 10% năm 2020.Nền kinh tế dự kiến tăng gấp đ«i trước năm 2010 từ 441 ngài vin tỉ đồng vài vio năm 2000 vài vi tiếp tục tăng gấp đ«i trước năm 2020 Líp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ ChÝnh phủ muốn tăng cường đầu tư nước ngồi vii trªn nước từ 80 tỉ ô la vi v vio cui nm ngoái lên 100 tỉ đ« la trước năm 2010 vài vi giảm thu doanh nghip xung di 20% trc nm 2020 Năm năm 2008 kinh giới biến động mạnh, giá dầu thô tăng kịch điểm 149$/thùng ,thị trờng tài giới rơi vào khủng khoảng,kinh tế bắt đầu suy thoáI Kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn với tình hình thiên tai đà khiến cho lạm phát nớc ta lên tới 22% vào tháng năm 2008.Tuy nhiên nhng tháng gần tháng tháng số giá tiêu dùng tăng nhẹ khoảng 1.2% đặc biệt tháng 10/2008 CPI giảm 0.14%.Đây dấu hiệu đáng mừng kinh tế Trong điều kiện khó khăn hoạt động ngân hàng thị trờng tiền tệ có ổn định: vốn khả dụng tổ chức tín dụng d thừa mức lớn khoảng 50000 tỷ đồng.LÃi chào bán qua đêm đồng Việt Nam thị trờng tiền tệ liên ngân hàng có xu hớng giảm từ mức 13% năm giảm xuống 10.33% năm ngày 22/10.LÃi suất cho vay đồng việt nam có xu hớng giảm từ 0.5-1% năm: Các ngân hàng thơng mại nhà nớc cho vay mức 1718.5% năm, riêng ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam áp dụng mức lÃi suất 16.2% khách hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế trực tiếp tạo sản phẩm, tham gia xác lập bình ổn cân đối lớn kinh tế, ngân hàng thơng mại cổ phần cho vay mức 17-19.5% năm Và theo đánh giá BMI, tổ chức đánh giá kinh tế tài hàng đầu có trụ sở London kinh tế Việt Nam tiếp tục ổn định đà thoát khỏi bờ vực khủng hoảng cán cân toán nhiên thách thức tồn BMI nhận xét điểm mạnh Việt Nam phủ cam kết công cải tổ theo định hớng thị trờng với mục tiêu tăng gấp đôi GDP năm 2000 vào năm 2010.Tuy nhiên BMI cho có nguy lớn Việt Nam từ 2017 lạm phát, sở hạ tầng giáo dục đào tạo Lớp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ BMI dự đoán lạm phát Việt Nam giảm tốc quý IV năm 2008 tiếp tục giảm 2009.Theo BMI học năm 2008 giúp phủ Việt Nam cân tốt mục tiêu sách kinh tế mang lại ổn định kinh tế vĩ mô ngày lớn Tăng trởng Việt Nam 5.5% năm 2008 nhng tăng lên 7% năm 2009 8.5% năm 2010.về dài hạn BMI cho kinh tế Việt Nam tăng trởng 8% năm giai đoạn 2013-2017 Báo cáo BMI nh©n xÐt kinh tÕ ViƯt Nam sÏ phơc håi năm 2009 BMI dự báo có bùng nổ lĩnh vực đầu t nớc điều kiện kinh tế ổn định tạo động lực cho tăng tr ởng năm 2010 2011 Theo BMI, hấp dẫn thị trờng Việt Nam đối vợi nhà đầu t nớc rõ ràng - dân số trẻ độ tuổi lao động lớn, làm việc chăm chỉ, chi phí lao động thấp Trên sở đó, BMI cho dòng vốn đầu t nớc vào lĩnh vực sản xuất tiếp tục động lực cho tăng trởng kinh tế Việt Nam 10 năm tới.Ngành sản xuất đóng góp 25% vµo GDP vµ sè nµy sÏ tiÕp tơc tăng lên 34% vào năm 2013 40% vào 2017 BMI dự đoán tăng trởng xuất Việt Nam ổn đinh xung quanh mức 15% hàng năm giai đoạn 2013-2017, nhập giảm xuống khoảng 10% năm sau năm 2010 đầu t công vào sở hạ tầng tăng.BMI cho thâm hụt thơng mại sau năm 2011 giảm dần Việt Nam đạt thặng d thơng mại vào năm 2016-2017 Nh điều kiện thuận lợi cho phát triển hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Nền kinh tế tăng trởng mức cao ổn định hàng năm tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn nh hoạt động đầu t ngân hàng.Với việc ngành sản xuất tăng trởng mạnh năm thị nhu cầu vốn kinh tế ngày tăng điều đồng nghĩa với việc đầu ra( hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh) ngân hàng trở nên thuận lợi Lớp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ Ngoài theo dự báo ông Martin Rama quyền giám đốc ngân hàng giới Việt Nam khẳng định : Năm 2015 Việt nam đạt mức thu nhập bình quân đầu ngời 1000 USD/năm Khi WB trở lại Việt Nam năm 1993, thu nhập bình quân đầu ngời Việt Nam 170 USD/năm Ước tính năm 2006 số 730 USD/năm dự kiến 2015 Việt nam đạt đợc mức thu nhập bình quân đầu ngời 1000 USD năm.Đến WB đà cung cấp tỷ USD dới dạng viện trợ không hoàn lại tín dụng không lÃI để giúp Việt Nam giữ vững mức tăng trởng xoá đói giảm nghèo Với mức thu nhập ngày cao, mức sống ngời dân ngày cảI thiện nh đồng nghĩa với việc khối lợng tiết kiệm đầu t dân c ngày lớn tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng với mức sống ngày cao ngời dân có nhiều nhu cầu nh mua sắm, du lịch, học tập tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển sảntạo điều kiện cho ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ cđa m×nh Các yếu tố văn hóa xã hội, mơi trường tự nhiên- Các yếu tố văn hóa xã hội Nếu khách hàng sử dụng vốn mục đích mang lại hiệu kinh tế cao vốn ngân hàng phát huy tác dụng từ khách hàng hồn trả lãi gốc hạn cho ngân hàng, q trình chu chuyển vốn lưu thơng không xảy trường hợp nợ hạn, nợ tồn đọng dân vốn cho vay luân chuyển tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt Mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ có giá trị văn hóa yếu tố xã hội đặc trưng, yếu tố đặc điểm người tiêu dùng Líp NHA - K8 Qu¶n trị ngân hàng Nhóm Viruses _ cỏc khu vực + Tuổi thọ trung bình, tình trạng sức khỏe, chế độ dinh dưỡng, ăn uống… Theo kết Bộ Y tế đưa ngày 2/1, tuổi thọ trung bỡnh người Việt Nam đạt 71,3; tăng tuổi so với năm 1998 (tuổi trung bình 65) Một lý làm tuổi thọ người Việt Nam tăng thành công chương trỡnh y tế quốc gia, mở rộng mạng lưới y tế sở, áp dụng thành công phổ biến kỹ thuật cao điều trị phạm vi toàn quốc Ngành Y tế phấn đấu năm 2010 giảm tỷ lệ trẻ em tuổi bị suy dinh dưỡng xuống 20% giảm tỷ lệ trẻ đẻ có trọng lượng trung bỡnh 2,5kg xuống 6% + Thu nhập : thu nhập cao Năm 2006 GDP tăng 7,8% thu nhập bq đầu người đạt 750 USD, tăng 80 USD so với năm ngoái Năm 2007 có 23 tiêu phát triển kinh tế, xã hội đạt vượt kế hoạch: GDP tăng 8,5%; GDP bq đầu người đạt 723 USD, giảm tỷ lệ trẻ em suy dinh dưỡng Năm 2007, thu nhập bq Hà Nội 31,8 triệu đồng/người/năm Năm 2008: Chính phủ tâm tăng thu nhập bình quân đầu người lên 1.000USD Lớp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhãm Viruses _ + Lối sống, học thức,các quan điểm thẩm mỹ, tâm lý sống Trước đây, đa số khách hàng có nhu cầu sử dụng giao dịch với ngân hàng thường quên họ có vị trí đặc biệt ngân hàng là, họ có khả tạo cố khoản ngân hàng cách lấy lại chuyển khoản tiền tiết kiệm tiền gởi toán sang ngân hàng khác chưa phổ biến điều xảy thời gian vừa qua Rồi đây, khách hàng có nhiều thơng tin hơn, hiểu biết ngân hàng nhiều lựa chọn hơn, việc lựa chọn người ngân hàng (tư cách, thái độ, am hiểu…) để bảo vệ túi tiền họ trở thành yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng Một khách hàng bắt đầu cho giao dịch với nhân viên ngân hàng yếu tố quan trọng để họ tiếp tục giao dịch với ngân hàng hệ thống ngân hàng ngân hàng phải nhanh chóng đáp ứng lại cách nhìn lại nhìn khác với nhân viên ngân hàng đội ngũ nhân ngân hàng qua tư kinh tế ngân hàng – tạo nhiều giá trị kinh tế xây dựng có đội ngũ kinh tế ngân hàng tăng khả chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời tạo vị trí hình ảnh NH qua hài lòng khách hàng Thiếu vắng chế đội ngũ người có khả tạo giá trị kinh tế cho khách hàng đồng nghĩa với bế tắc dần khả phát triển để tồn tại.Tuy vậy, suy cho cùng, thấy biết ngân hàng vượt qua Líp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ thực muôn vàn trục trặc bất trắc tránh trình chuyển đổi cấu kinh tế xã hội Giai đoạn có nhiều người có khả trình độ làm vị trí ổn định xã hội họ thích sống độc thân, khơng muốn phải có trách nhiệm gia đình, cơng việc sinh đẻ Những yếu tố khiến Ngân hàng phải nảy sinh dịch vụ cho người độc thân - Mơi trường tự nhiên Nước ta nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh lại thường xuyên xảy Điều kiện khí hậu có ảnh hưởng lớn đến số ngành đặc biệt ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ hải sản Môi trường nhân tố ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động chất lượng tín dụng ngân hàng nói riêng kinh tế Việt nam nói chung Vì việc đầu tư vào ngành bị rủi ro cao môi trường tự nhiên gây 4.Môi trường công nghệ a.Sự cần thiết phát triển yếu tố cơng nghệ : Tại Việt Nam nói riêng phạm vi tồn cầu nói chung, nói, hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng Sự tăng trưởng hệ thống tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng toàn kinh tế Đặc biệt, nhiều lĩnh vực kinh doanh Thương mại Điện tử, Bán lẻ, Chứng khốn, Viễn thơng phụ thuộc nhiều vào dịch vụ ngân hàng Líp NHA - K8 Quản trị ngân hàng Nhóm Viruses _ Những năm qua công nghệ ngành ngân hàng có phát triển nhanh Nếu trước đây, khâu toán phải thời gian từ tuần đến 10 ngày nhờ có đổi cơng nghệ việc tốn sn sẻ nhiều thời gian cho việc toán tính giây Điều tạo sức sống hoạt động ngân hàng nói riêng sản xuất kinh doanh nói chung, giúp chu chuyển vòng vốn xã hội nhanh Bên cạnh đó, nhờ có đổi cơng nghệ mà hệ thống ngân hàng đưa nhiều dịch vụ giá trị gia tăng dựa công nghệ như: dịch vụ máy ATM, máy POS, Internet Banking, Telephone Banking, ngân hàng trực tuyến dịch vụ coi sức mạnh ngân hàng Theo ông Phạm Công Uẩn, Giám đốc Trung tâm Thông tin ứng dụng Ngân hàng nhà nước, có yếu tố quan trọng nhất: công nghệ cao, sau dịch vụ tốt, thứ ba liên tục, ln ln giữ uy tín Đó ba yếu tố cần thiết nhất, chủ chốt cho hoạt động ngân hàng việc cạnh tranh Dường việc đổi cơng nghệ, ứng dụng giải pháp việc quản trị hệ thống, giao dịch, toán ngân hàng việc làm bắt buộc Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, tất lĩnh vực kinh tế đứng trước cạnh tranh liệt Với ngành ngân hàng – tài chính, cạnh tranh trở nên khốc liệt hết Khi mà chế nhau, lợi ích, lãi suất mà ngân hàng đem đến cho Líp NHA - K8 10