(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay trung dài hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam, chi nhánh đăk lăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC lu an n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG gh tn to TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN p ie HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG d oa nl w VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ BÍCH NGỌC lu an n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG gh tn to TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN p ie HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG d oa nl w VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK lu Mã số: 60.34.02.01 ll u nf va an Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z @ m co l gm Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS TS HOÀNG TÙNG an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an Nguyễn Thị Bích Ngọc n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu lu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN an va DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG n THƢƠNG MẠI to 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 p ie gh tn 1.1 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI7 nl w 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN d oa HÀNG THƢƠNG MẠI 12 an lu 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 12 va 1.2.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 15 u nf 1.3 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ll TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 m oi 1.3.1 Khái niệm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài z at nh hạn 24 z 1.3.2 Nội dung nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài @ hạn 26 gm l 1.3.3 Các tiêu đánh giá kết nâng cao chất lƣợng tín dụng m co cho vay trung dài hạn 28 an Lu 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn 31 n va ac th si KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietcombank Đắk Lắk 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Đắk Lắk 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Vietcombank Đắk Lắk 40 lu an 2.2 THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG n va TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK53 tn to 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk 2.2.2 Thực trạng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài p ie gh Lắk 53 w hạn Vietcombank Đắk Lắk 61 oa nl 2.2.3 Phân tích kết nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay d trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 73 an lu 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG u nf va TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠNTẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 77 ll oi m 2.3.1 Những thành đạt đƣợc công tác nâng cao chất lƣợng tín z at nh dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 77 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế công z tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank @ gm Đắk Lắk 79 m co l KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG an Lu TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 90 n va ac th si 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 90 3.1.1 Định hƣớng phát triển Vietcombank Đắk Lắk 90 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 91 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK 92 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý tín dụng 92 lu an 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thực sách tín dụng quy trình n va tín dụng 93 tn to 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng 96 gh 3.2.4 Thực có hiệu cơng tác xử lý, khắc phục tài trợ rủi ro p ie 98 w 3.2.5 Một số giải pháp bổ trợ khác 99 oa nl 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 106 d 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 106 an lu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 108 u nf va 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Vietcombank 109 3.3.4 Kiến nghị Chính quyền tỉnh Đắk Lắk 112 ll oi m 3.3.5 Kiến nghị khách hàng vay vốn 113 z at nh KẾT LUẬN CHƢƠNG 115 KẾT LUẬN 116 gm @ PHỤ LỤC z DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO m co l QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa Cán tín dụng CBTD GHTD HĐKD NHNN Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) Giới hạn tín dụng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nƣớc NHTG Ngân hàng trung gian NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD QĐ TCTD Phòng giao dịch Quyết định Tổ chức tín dụng CIC lu an n va ie gh tn to Thƣơng mại cổ phần p TMCP d oa nl w TSBĐ TSCĐ VCSH va an lu Vietcombank Tài sản bảo đảm Tài sản cố định Vốn chủ sở hữu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt u nf Nam Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Lắk Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Vietcombank Nha Trang XHTD Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang Xếp hạng tín dụng ll Vietcombank Đắk oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức máy Vietcombank Đắk Lắk 2.1 39 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn 2.1 47 Vietcombank Đắk Lắk Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 2.2 47 Vietcombank Đắk Lắk Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn Vietcombank lu 2.3 51 an Đắk Lắk n va Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 51 Vietcombank Đắk Lắk Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần 2.5 ie gh tn to 2.4 60 TSBĐ Vietcombank Đắk Lắk p Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn theo thành phần 60 nl w 2.6 Trang d oa kinh tế Vietcombank Đắk Lắk ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Vietcombank Đắk Lắk 41 2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay Vietcombank Đắk Lắk 48 bảng Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk 2.3 52 Lắk Cơ cấu dƣ nợ cho vay trung dài hạn Vietcombank lu 2.4 56 an Đắk Lắk n va Phân loại mức độ rủi ro theo xếp hạng tín dụng 66 Vietcombank tn to 2.5 đến nhóm cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk p 2.6 ie gh Biến động cấu nhóm nợ tỷ lệ nợ từ nhóm 73 nl w Mức tăng, giảm nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay oa 74 d 2.7 an lu trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk Mức tăng, giảm xóa nợ rịng tỷ lệ xóa nợ rịng va 2.8 75 ll u nf cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk phòng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk 76 z at nh 2.9 oi m Mức tăng, giảm trích lập dự phịng tỷ lệ trích lập dự Mức tăng, giảm lãi treo cho vay trung dài hạn z 77 m co l gm Vietcombank Đắk Lắk @ 2.10 an Lu n va ac th si 111 Cũng nhƣ việc hồn thiện quy trình tín dụng, hệ thống xếp hạng tín nhiệm hồn thiện giúp giảm thiểu tối đa rủi ro chọn lọc khách hàng Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng đóng vai trị quan trọng việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý khoản vay nhƣ nâng cao chất lƣợng khoản vay ngân hàng Vì vậy, để góp phần giúp cho công tác quản lý chất lƣợng khoản vay đƣợc thực tốt hiệu trƣớc hết kết xếp hạng tín nhiệm phải thực có ý nghĩa khơng mang tính hình thức Để làm đƣợc điều phái Vietcombank cần phải có lu cơng tác nhằm hồn thiện quy trình an Nhìn chung, mơ hình cho điểm xếp hạng khách hàng đƣợc va n Vietcombank xây dựng cách khoa học, đề cập đầy đủ đến gh tn to nhân tố chi phối tác động đến hoạt động doanh nghiệp Tuy ie nhiên để mơ hình hồn thiện hơn, thiết thực thực hỗ trợ cho ngân p hàng hoạt động quản lý chất lƣợng khoản vay cần phải quan tâm nl w số vấn đề nhƣ: d oa - Nâng cao chất lƣợng thơng tin an lu - Chấm điểm lại có biến động đủ làm thay đổi kết xếp u nf va hạng tín nhiệm khách hàng - Kiểm tra chặt chẽ công việc chấm điểm ll oi m - Xây dựng phận xếp hạng độc lập z at nh - Ứng dụng công nghệ đại vào việc chấm điểm c Vietcombank cần cấu lại hệ thống điều kiện cạnh tranh z Tái cấu nhu cầu thiết hệ thống NHTM @ l gm Việt Nam Trong năm qua, hoạt động sáp nhập ngân hàng diễn m co mạnh mẽ cho thấy tính quan trọng cơng tác tái cấu nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng bối cảnh kinh tế khó khăn nhƣ Tái an Lu cấu giúp Vietcombank thay đổi chất lƣợng đội ngũ cán công n va ac th si 112 nhân viên, quy cách làm việc nhƣ chế quản lý ban lãnh đạo ngân hàng, giúp Vietcombank vận hành cách trơn tru, hiệu tiết kiệm chi phí Đây yếu tố quan trọng yêu cầu cạnh tranh ngân hàng Mặt khác, việc ngân hàng nƣớc đƣợc hoạt động không hạn chế tất nghiệp vụ thị trƣờng Việt Nam vài năm tới điều kiện để thúc đẩy ngân hàng nội địa cạnh tranh phát triển, nhƣng thách thức lớn Các ngân hàng nƣớc đƣợc huy động cho lu vay rộng rãi với lãi xuất tiền gửi cao hơn, chi phí dịch vụ tốt hơn, thủ tục an cho vay thuận tiện hơn, đƣơng nhiên họ thu hút đƣợc nhiều khách va n hàng Chính vậy, Vietcombank phải đổi mới cạnh tranh đƣợc gh tn to Để làm đƣợc điều này, có liên quan lớn tới việc thực Đề án tái cấu ie mà Chính phủ thơng qua, bao gồm ba vấn đề lớn: Đổi chế tổ p chức, đổi tài chính, đổi chế hoạt động nl w 3.3.4 Kiến nghị Chính quyền tỉnh Đắk Lắk d oa - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần đƣa định hƣớng phát triển an lu kinh tế - xã hội chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh cách rõ ràng, cụ u nf va thể giúp ngân hàng doanh nghiệp địa bàn có định hƣớng phát triển đắn, bám sát với định hƣớng phát triển địa phƣơng, hạn chế tối ll oi m đa rủi ro từ môi trƣờng kinh tế - xã hội địa phƣơng đến công tác nâng cao chất z at nh lƣợng tín dụng hoạt động cho vay NHTM - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần có biện pháp hỗ trợ tích cực cho z hệ thống ngân hàng hoạt động huy động vốn, nhƣ hỗ trợ hoạt động phát @ l gm hành trái phiếu, ngân hàng, giúp giải khó khăn hạn chế chung Vietcombank Đắk Lắk nói riêng m co nguồn vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng địa bàn tỉnh nói an Lu - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk với quan hữu quan tỉnh n va ac th si 113 cần có giải pháp tích cực, theo dõi sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để nhanh chóng phát hành vi lừa đảo, hay doanh nghiệp yếu cần hỗ trợ để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất điều kiện để đăng ký TSBĐ hay thẩm định hồ sơ cho vay doanh nghiệp, ngƣời dân địa phƣơng đến ngân hàng vay vốn - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần có biện pháp để hạn chế tình lu trạng dân di cƣ tự ạt, nâng cao tính liên kết làng xã cộng đồng địa an bàn tỉnh dân cƣ khơng ổn định liên kết cộng đồng va n nguyên nhân dẫn đến rủi ro khó thu hồi nợ ngân hàng to gh tn - Chính quyền tỉnh Đắk Lắk cần giữ ổn định tình hình an ninh trật tự ie tỉnh để ổn định tâm lý ngƣời dân, doanh nghiệp an tâm đầu tƣ sản xuất, p mở rộng quy mơ, qua giúp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho ngân nl w hàng d oa 3.3.5 Kiến nghị khách hàng vay vốn an lu - Khách hàng cần chọn ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả u nf va tài khả quản lý nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay Các dự án xin vay vốn phải đáp ứng ll oi m đầy đủ yêu cầu tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển z at nh ngành, lĩnh vực để ngân hàng không thời gian, chi phí vào việc thẩm định dự án không đƣợc phép hoạt động z - Khách hàng cần bƣớc nâng cao uy tín, quy mơ sản xuất kinh @ l gm doanh, tiềm lực tài nhƣ khả quản trị rủi ro Đây m co khơng yếu tố giúp Vietcombank Đắk Lắk giảm thiểu rủi ro ký kết hợp đồng cho vay trung dài hạn mà giúp cho khách hàng có đƣợc an Lu điều kiện ƣu đãi quy mô, thời hạn, lãi suất khoản vay n va ac th si 114 - Khách hàng cần tuyệt đối trung thực cung cấp cách đầy đủ, xác thơng tin cần thiết cho Vietcombank Đắk Lắk Đây điều kiện vô cần thiết để giảm bất cân xứng thông tin, giúp Vietcombank Đắk Lắk nhìn nhận khả tài khách hàng, qua sách cụ thể phù hợp với khách hàng Những tƣ vấn, hỗ trợ hợp lý từ Vietcombank Đắk Lắk theo tình hình tài khách hàng giúp khách hàng phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh cách hƣớng hiệu lu - Khách hàng cần đánh giá thực lực tài nhƣ khả an quản trị rủi ro trƣớc tham gia vào phƣơng án/dự án kinh va n doanh Điều giúp giảm thiểu rủi ro cho khách hàng nhƣ cho gh tn to Vietcombank Đắk Lắk tiến hành hỗ trợ vốn cho phƣơng án/dự án sản xuất p ie kinh doanh d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua thực trạng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk đƣợc đánh giá Chƣơng 2, nhƣ theo định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk thời gian tới, luận văn đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk nhƣ đề xuất số kiến nghị Vietcombank ban ngành hữu quan nhằm tạo phối hợp đồng lu cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn an Vietcombank Đắk Lắk Những giải pháp hy vọng đóng góp phần va n nhỏ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay trung dài hạn gh tn to nhƣ hoạt động tín dụng nói chung Vietcombank Đắk Lắk qua ie hỗ trợ tích cực cho hoạt động sản xuất kinh doanh tỉnh, góp phần phát p triển kinh tế địa phƣơng d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 116 KẾT LUẬN Có thể nói, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn có ý nghĩa lớn, định thành cơng hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk nhƣ hỗ trợ hoạt động đầu tƣ chiều sâu, đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân địa bàn tỉnh Đắk Lắk Sau 18 năm hoạt động phát triển, Vietcombank Đắk Lắk với hoạt động cho vay trung dài hạn góp phần thúc đẩy phát triển lu kinh tế địa phƣơng cách tích cực Bên cạnh thành tựu đạt an n va đƣợc, công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn nợ hạn giảm dần nhƣng cịn mức khơng an tồn, q xem gh tn to Vietcombank Đắk Lắk gặp phải nhiều khó khăn, thách thức nhƣ tỷ lệ p ie trọng vai trò TSBĐ cho vay, nguồn thơng tin phân tích tín dụng cịn hạn chế, nhiều yếu tố khác từ mơi trƣờng bên bên oa nl w ngồi tác động tiêu cực đến chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn d Vietcombank Đắk Lắk an lu Với luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay u nf va trung dài hạn Vietcombank Đắk Lắk”, sở vận dụng tổng hợp ll phƣơng pháp nghiên cứu, tập trung phân tích thực trạng, đánh giá kết oi m cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay trung dài hạn z at nh Vietcombank Đắk Lắk ba năm 2012, 2013, 2014 đƣa giải pháp nhằm phát triển công tác z gm @ Do thời gian phạm vi nghiên cứu hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót định, kính mong đóng góp Q m co l thầy cô bạn đọc để đề tài đƣợc hoàn thiện an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thƣơng, 2012, Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng, TP HCM: NXB Phƣơng Đơng [2] Phan Thị Cúc cộng sự, 2009, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Thống kê [3] Lê Vinh Danh, 2009, Tiền hoạt động ngân hàng, TP HCM: NXB Giao thông vận tải [4] Đỗ Minh Điệp (2013), Các giải pháp nhằm mở trộng nâng cao chất lu an lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương n va Việt Nam trình hội nhập, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh tn to doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh gh [5] Ernst & Young, Cẩm nang quản lý rủi ro Vietcombank p ie [6] Đinh Thị Thanh Huyền (2012), Thực trạng chất lượng tín dụng trung w dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt oa nl Nam Chi nhánh Chợ Lớn, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, d Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh lu va an [7] Nguyễn Đại Lai (2010), Để chế lãi suất thỏa thuận trung dài hạn u nf vào thực tiễn, Báo Thị trường tài tiền tệ, 305, 22 - 25; (2010), ll Cơ chế lãi suất thỏa thuận trung dài hạn vào thực tiễn m oi sao?, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, 49, 12 - 14 z at nh [8] Phạm Kim Loan (2009), Điều chỉnh tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay z trung, dài hạn: Những tác động tích cực, Báo Thị trƣờng tài gm @ tiền tệ, 293, 29 - 30 dịch, Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật m co l [9] Frederic S Mishkin, 2001, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Bản an Lu [10] Nguyễn Trọng Nghiệp (2006), Giải pháp chuyển đổi cấu đầu tư tín dụng trung dài hạn NHTM địa bàn tỉnh Vĩnh Long, n va Báo Thị trƣờng tài tiền tệ, 216, 33 - 36 ac th si [11] NHNN, 31/12/2001, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, V/v ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; 10/08/2009, Thơng tư 15/2009/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn; 31/12/2009, Thông tư 07/2010/TT-NHNN, Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng; 20/05/2010, Thông tư 13/2010/TT-NHNN, Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng; 21/01/2013, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân lu loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro an việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, va n chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi; 20/11/2014, Thông tư to tn 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn p ie gh rong hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc nl w [12] Quốc hội, 2010, Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng d oa [13] Peter S Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, Bản dịch, Hà Nội: an lu NXB Tài Chính va [14] Cao Trƣờng Sơn (2013), Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ll u nf trung dài hạn Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt oi m Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Học viện Ngân hàng z at nh [15] Nguyễn Văn Thắng (2006), Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung - dài hạn NHTM, z Báo Thị trƣờng tài tiền tệ, 203, 27 - 30 @ m co l động xã hội gm [16] Trịnh Quốc Trung, 2011, Marketing ngân hàng, TP HCM: NXB Lao [17] Phạm Anh Tuấn (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung an Lu dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển n va Hà Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học ac th si Kinh tế quốc dân [18] Vietcombank, 22/07/2008, Quyết định 246/QĐ-NHNT.CSTD, V/v ban hành Quy trình tín dụng khách hàng tổ chức, 17/03/2010, Quyết định 117/QĐ-VCB.CSTD, V/v ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, 18/03/2010, Quyết định 118/QĐ-VCB.HĐQT, V/v ban hành Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, 19/05/2010, Quyết định 204/QĐVCB.HĐQT, V/v ban hành Chính sách bảo đảm tín dụng, 20/01/2011, Quyết định 30/QĐ-VCB.CSTD, V/v ban hành Hƣớng lu dẫn thực Chính sách bảo đảm tín dụng, 30/12/2011, Quyết an định 693/QĐ-VCB.CSTD, Sửa đổi bổ sung Quyết định 30/QĐ- va n VCB.CSTD Tổng Giám đốc ngày 20/01/2011 v/v ban hành to tn Hƣớng dẫn thực Chính sách bảo đảm tín dụng ie gh [19] Viecombank, 2004, Cẩm nang tín dụng Vietcombank p [20] Vietcombank, 2012, Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2012; 2013, nl w Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2013; 2014, Báo cáo d oa thường niên Vietcombank năm 2014 an lu [21] Vietcombank Đắk Lắk, 2012, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh va Vietcombank Đắk Lắk năm 2012; 2013, Báo cáo Tổng kết hoạt ll u nf động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk năm 2013; 2014, Báo cáo z at nh Tiếng Anh oi m Tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đắk Lắk năm 2014 [22] Frederic S Mishkin, 1998, The Economics of Money, Banking and z Financial Markets, 5th ed, Boston: Addison Wesley Longman Ltd m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY TẠI VIETCOMBANK ĐẮK LẮK Bước 1: Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn - Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán tín dụng (hoặc trƣởng/Phó pPhịng khách hàng) thơng báo cho khách hàng biết sách cho vay, tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho vay, thƣơng thảo điều kiện vay vốn với khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hành - Nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Cán tín dụng quy định lu an tín dụng hành để kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hình thức bề ngồi n va hồ sơ; thu thập thông tin nhu cầu cho vay vốn, phƣơng án/dự án kinh tn to doanh, nguồn trả nợ, khả thực nghĩa vụ cam kết biện pháp gh bảo đảm tiền vay; kiểm tra phù hợp nhu cầu vay vốn p ie sách tín dụng w - Trƣờng hợp hồ sơ khách hàng chƣa đáp ứng đủ quy định hành, oa nl cán tín dụng xin ý kiến Trƣởng Phòng khách hàng để đề nghị khách hàng d bổ sung Các trƣờng hợp từ chối khách hàng cần phải có ý kiến lu va an Trƣởng/Phó phịng khách hàng Giám đốc/Phó giám đốc u nf - Để theo dõi khách hàng đƣợc liên tục giảm thời gian xem ll xét cho vay khách hàng có yêu cầu, cán tín dụng cần có kể hoạch chủ m oi động thu thập loại giấy tờ phản ánh tình hình tài hoạt động sản z at nh xuất kinh doanh khách hàng cách định kỳ, nhẩt năm lần z - Do hồ sơ bảo đảm tiền vay đóng vai trị quan trọng gm @ trƣờng hợp phải xử lý TSBĐ cán tín dụng cần thận trọng m co Bước 2: Thẩm định cho vay l kiểm định tính pháp lý tính đầy đủ hồ sơ an Lu - Cán tín dụng thẩm định hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp Bên cạnh khảo sát thực tế hay thu thập thêm thông tin từ nguồn khác va n để tiến hành thẩm định Sau đó, cán tín dụng viết báo cáo thẩm định/tái ac th si thẩm định trình Trƣởng/Phó Phịng khách hàng - Đối với khoản vay phức tạp, có giá trị lớn, Trƣởng/Phó phịng khách hàng nên tham gia vào q trình thẩm định cán tín dụng cho vay từ đầu nhằm rút ngắn thời gian thẩm định xuống mức thấp - Trƣởng/Phó Phịng khách hàng chịu trách nhiệm kiểm tra lại thông tin nêu báo cáo thẩm định, giao cho cán tín dụng khác thực tái thẩm định báo cáo thẩm định không đạt yêu cầu khoản vay phức tạp Sau trí, báo cáo thẩm định/tái thẩm định trình lên Giám đốc/Phó Giám đốc Bước 3: Quyết định cho vay lu an Sau nhận đƣợc báo cáo thẩm định toàn hồ sơ khách hàng, n va Giám đốc/Phó Giám đốc kiểm tra lại thông tin nêu tờ trình, đánh giá tn to tính thuyết phục khoản vay, phạm vi quyền hạn đƣợc phân công, ie gh định đồng ý từ chối cho vay (nêu rõ lý do) yêu cầu bổ p sung, kiểm tra lại thông tin số định khác nhƣ: w - Yêu cầu tái thẩm định (yêu cầu Phòng khách hàng thực tái thẩm oa nl định trƣng cầu ý kiến thẩm định quan chuyên môn) d - Thông qua Hội đồng tín dụng sở lu va an - Trình Tổng Giám đốc xem xét định u nf Bước 4: Ký hợp đồng cho vay hợp đồng chấp, cầm cố ll - Phòng khách hàng chọn mẫu hợp đồng, ký tắt trang gửi khách m oi hàng xem xét ký Trƣờng hợp khách hàng không đồng ý với điều kiện z at nh vay vốn phê duyệt, cán tín dụng báo cáo Trƣởng Phòng khách hàng để z giải gm @ - Đối với hợp đồng chấp, cầm cố, sau đƣợc ký kết nhận l hồ sơ gốc từ khách hàng, Phòng khách hàng thực đăng ký giao m co dịch bảo đảm và/hoặc công chứng/chứng thực theo quy định pháp luật an Lu - Cán tín dụng gửi thơng báo tác nghiệp mở hợp đồng cho vay toàn hồ sơ đến Phòng quản lý nợ để cập nhật thông tin hệ va n thống, quản lý, lƣu giữ hồ sơ Phòng quản lý nợ gửi hồ sơ cần thiết tới ac th si Phòng kế toán Bước 5: Giải ngân tiền vay - Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ giải ngân: Cán tín dụng kiểm tra giấy nhận nợ chứng từ kèm theo, trình tồn hồ sơ cho Trƣởng/Phó Phịng khách hàng ký kiểm sốt, sau trình cho Giám đốc/Phó Giám đốc kiểm tra định chấp thuận từ chối giải ngân, chuyển hồ sơ lại cho Phòng khách hàng - Thực giải ngân: Trƣờng hợp chấp thuận giải ngân, cán tín dụng chuyển hồ sơ cho Phịng kế tốn để thực giải ngân Trong lu trƣờng hợp khác, cán tín dụng dự thảo cơng văn trả lời, trình Trƣởng/Phó an Phịng khách hàng ký kiểm sốt trình lên Giám đốc/Phó Giám đốc ký va n duyệt gửi cho khách hàng Tùy vào hợp đồng mà khoản vay đƣợc giải tn to ngân lần nhiều lần, cán tín dụng cần kiểm tra quy trình giải ngân - Lƣu giữ hồ sơ giải ngân: Cán quản lý nợ chịu trách nhiệm chuyển p ie gh có theo hợp đồng ký kết d oa hồ sơ nl w giao giấy tờ tới phận có liên quan để thực giải ngân lƣu giữ an lu Bước 6: Giám sát sử dụng vốn vay va Đối với tín dụng trung dài hạn, thực kiểm tra vốn vay tháng/lần ll u nf Kết kiểm tra phải khẳng định đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay mục oi m đích, giá trị tài sản hình thành từ vốn vay khơng giá trị giải ngân, phù z at nh hợp với cam kết hợp đồng cho vay Cán tín dụng lập báo cáo kết kiểm tra sử dụng vốn vay, đề xuất ý kiến Căn tình hình thực tế nhu z cầu khách hàng, Phịng khách hàng đề xuất điều chỉnh @ Bước 7: Thu hồi nợ vay an Lu  Đôn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn m co l vay giống nhƣ quy trình xét duyện cho vay gm khoản vay khách hàng Quy trình phê duyệt điều chỉnh khoản n va - Kiểm soát chặt chẽ nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ vay ac th si hạn Khi khách hàng có dấu hiệu khơng trả nợ hay trả nợ khơng hạn cán tín dụng phải báo cáo với cấp để có biện pháp xử lý kịp thời - Trƣờng hợp khách hàng có đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ, cán tín dụng xem xét nhu cầu thực tế, trình Trƣởng/Phó phịng khách hàng Các bƣớc đƣợc thực nhƣ trình tự xét duyệt cho vay - Đến hạn trả nợ, cán tín dụng phối hợp với Phịng kế tốn, Phòng ngân quỹ thực thu nợ, thu thập chứng từ chứng minh việc trả nợ, lƣu hồ sơ đồng thời ghi chép phiếu theo dõi thực hợp đồng lu  Xử lý nợ có vấn đề an - Chuyển nợ hạn: Quá ngày đến hạn mà khách hàng không trả nợ va n khơng trả đủ nợ, cán tín dụng phối hợp với Phịng kế tốn chuyển nợ tn to q hạn toàn số dƣ thuộc hợp đồng cho vay ie gh - Xử lí tài sản bảo đảm để thu nợ: Trƣờng hợp khách hàng không trả p đƣợc nợ vay hạn khoản vay có tài sản đảm bảo, cán tín dụng nl w xem xét để xuất xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ d oa Bước 8: Thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản bảo đảm an lu Sau toàn nợ đƣợc thu hồi đầy đủ, Phịng quản lý nợ lập va thơng báo đóng hồ sơ cho vay giải chấp tài sản bảo đảm Trƣờng hợp ll u nf hợp đồng cho vay khơng có tài sản bảo đảm có tài sản bảo đảm nhƣng oi m chƣa đủ điều kiện và/hoặc chƣa có nhu cầu nhận lại, cán tín dụng ghi ý z at nh kiến ký xác nhận thơng báo đóng hồ sơ vay giải chấp tài sản bảo đảm, gửi lại cán quản lý nợ lƣu hồ sơ Sau lý hợp đồng z bàn giao lại hồ sơ tài sản bảo đảm cho khách hàng, Phòng khách hàng làm m co l gm @ thủ tục xoá đăng ký giao dịch bảo đảm an Lu n va ac th si Bƣớc Trách nhiệm Phòng khách hàng Nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn Phòng khách hàng Thẩm định cho vay lu an n va Giám đốc/Phó giám đốc Quyết định cho vay NO Biểu mẫu áp dụng Yêu cầu bổ sung, kiểm tra lại thơng tin Từ chối khách hàng (nêu rõ lí do) YES - Phòng khách hàng - Phòng quản lý nợ - Giám đốc/Phó giám đốc - Phịng khách hàng - Giám đốc/Phó giám đốc - Phịng kế tốn - Phòng ngân quỹ Ký hợp đồng cho vay hợp đồng chấp, cầm cố Giải ngân tiền vay p NO Điều chỉnh w Giám sát sử dụng vốn vay oa nl Phòng khách hàng khoản vay YES d Điều chỉnh kỳ hạn nợ gia hạn nợ Thu hồi nợ vay NO ll u nf m YES Xử lý nợ có vấn đề oi z at nh Thanh lí hợp đồng, giải chấp tài sản bảo đảm Thơng báo đóng hồ sơ vay/giải chấp TSBĐ z l gm @ - Phòng quản lý nợ - Phòng khách hàng va an lu - Phòng khách hàng - Phịng quản lý nợ - Phịng kế tốn - Phịng ngân quỹ - Tờ trình đề nghị phê duyệt cấp tín dụng - Thơng báo phê duyệt cấp tín dụng - Thơng báo tác nghiệp mở hợp đồng tín dụng - Thông báo tác nghiệp mở số CIF - Báo cáo thẩm định đề xuất điều chỉnh cấp tín dụng (nếu có) - Thơng báo tác nghiệp điều chỉnh hợp đồng tín dụng (nếu có) - Thơng báo nợ đến hạn - Báo cáo thẩm định đề xuất điều chỉnh cấp tín dụng (nếu có) - Thơng báo tác nghiệp điều chỉnh hợp đồng tín dụng (nếu có) ie Báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng - Giấy nhận nợ - Thơng báo tác nghiệp đủ điều kiện rút vốn gh tn to Sơ đồ quy trình m co Sơ đồ: Quy trình cho vay Vietcombank Đắk Lắk (Nguồn: Vietcombank Đắk Lắk) an Lu n va ac th si