Chất lượng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - NGUYỄN VIỆT DŨNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - - NGUYỄN VIỆT DŨNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Hoằng Bá Huyền THANH HÓA, NĂM 2017 Danh sách Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ khoa học Theo Quyết định số 1260 ngày 04 tháng năm 2017 Hiệu trưởng Trường Đại học Hồng Đức: Học hàm, học vị, Họ tên Cơ quan Công tác Chức danh Hội đồng GS.TS Nguyễn Văn Tiến Học viện Ngân hàng Chủ tịch PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn Trường Đại học Kinh Tế - Quốc Dân Phản biện TS Lê Quang Hiếu Trường Đại học Hồng Đức Phản biện TS Lê Huy Chính Trường Đại học Hồng Đức Ủy viên TS Trần Thị Thu Hường Trường Đại học Hồng Đức Thư ký Học viên chỉnh sửa theo ý kiến Hội đồng Ngày tháng năm 2017 Xác nhận thƣ ký Hội đồng Xác nhận Ngƣời hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) TS Trần Thị Thu Hƣờng TS Lê Hoằng Bá Huyền * Có thể tham khảo luận văn Thư viện trường Bộ môn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị công tac Tác giả luận văn Nguyễn Việt Dũng ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, kinh nghiệm q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nỗ lực cố gắng thân Để hồn thành luận văn này, tơi nhận hỗ trợ hiệu từ quan tổ chức, đặc biệt, TS Lê Hoằng Bá Huyền nhiệt tình hướng dẫn cho tơi q trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, khoa KT QTKD giảng viên trường Đại học Hồng Đức nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến tập thể Ban Lãnh đạo toàn thể cán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa giúp đỡ thời gian thực luận văn Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi trình học tập nghiên cứu Mặc dù thân có nhiều cố gắng luân văn tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế Vì tơi mong góp ý chân thành Quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc để luận văn hồn thiện Thanh Hóa, ngày 10 tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Việt Dũng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu dự kiến kết đạt Nội dung nghiên cứu CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Tổng quan cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng tương mại 10 1.2.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV Ngân hàng thương mại 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.3 Các nhân tố khác 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 iv CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đặc thù DNNVV 28 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 28 2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014-2016 30 2.1.2 Giới thiệu đặc thù DNNVV hoạt động địa bàn tỉnh Thanh Hóa 37 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh 38 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn DNNNV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 40 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những bất cập, yếu 48 2.3.3 Nguyên nhân bất cập, yếu 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 56 CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA .57 3.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa đến 2020 57 v 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam –Chi nhánh Thanh Hóa đến năm 2020 57 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 59 3.2.1 Xác định sách tín dụng phù hợp 60 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 61 3.2.3 Tổ chức lại hoạt động phịng tín dụng 62 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay 63 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing 64 3.2.6 Tăng cường nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 65 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 72 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa BIDV TW Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CP Cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐT&PT Đầu tư phát triển KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQD Ngoài quốc doanh PTNT Phát triển nông thôn QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Thực trạng huy động vốn BIDV Thanh Hóa 30 Bảng 2.2 Thực trạng cho vay BIDV Thanh Hóa 33 Bảng 2.3 Kết kinh doanh BIDV Thanh Hóa 36 Bảng 2.4 Chỉ tiêu dư nợ dư nợ cho vayDNNVV 41 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng tín dụng DNNVV ngắn hạn 42 Bảng 2.6: Dư nợ hạn cho vay ngắn hạn DNNVV 43 Bảng 2.7: Dư nợ xấu cho vay ngắn hạn DNNVV 44 Bảng 2.8 Một số tiêu thu lãi từ tín dụng qua năm 45 Bảng 2.9 Thời hạn cho vay ngắn hạn KHDN 47 62 - Các cán tính dụng phải tích cực học tập cơng nghệ thơng tin để có khả sử dụng tốt số phần mềm máy tính WINWORD, EXCEL Trong việc phục vụ công tác, tham khảo thông tin internet mở rộng thông tin, phịng ngừa rủi ro tín dụng Thứ hai, cơng tác tổ chức cán BIDV Thanh Hóa - Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng, phổ biến kịp thời tư tưởng đạo Đảng, Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, tạo điều kiện khuyến khích cán cán tín dụng tham gia bồi dưỡng hiểu biết Đảng, trọng phát triển Đảng khối tín dụng - Tổ chức khóa đào tạo phù hợp tránh tràn lan, khơng sâu lãng phí Tổ chức chương trình đào tạo đào lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh tế thị trường, kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường, đào tạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính.v.v… gửi đào tạo ngồi nước… - Cần có sách đãi ngộ cán tín dụng phù hợp tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời với cán có thành tích cơng tác BIDV Thanh Hóa cần có quy định, chế tài quy định trách nhiệm các tín dụng để bảo đảm an tồn vốn đồng thời tạo đảm bảo cho cán tín dụng yên tâm làm việc 3.2.3 Tổ chức lại hoạt động phịng tín dụng Hiện xu cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước diễn mạnh mẽ Hơn 10 năm thực hiện, số Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá trở thành cơng ty cổ phần có vốn nhà nước tăng lên nhanh số lượng công ty, lẫn lực vốn, lao động, tài sản kết hoạt động Do mặt, Ngân hàng nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng cần tích cực, chủ động tham gia vào q trình đổi mới, xếp nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Mặt khác, BIDV Thanh Hóa nên tổ chức lại phịng tín dụng chức theo hướng: - Khối phịng tín dụng phục vụ cho doanh nghiệp quy mơ lớn 63 - Khối phịng tín dụng phục vụ cho DNNVV - Khối phịng tín dụng phục vụ cho cá nhân vay tiêu dùng 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay BIDV Thanh Hóa coi trọng hình thức đảm bảo tiền vay xét duyệt cho vay tạo rào cản DNNVV tiếp cận với ngân hàng Khơng nên tuyệt đối hóa vai trò tài sản đảm bảo tiền vay để giúp ngân hàng thu nợ khách không trả nợ thân việc xử lý tài sản chấp không dễ dàng Thực tế chứng minh việc xử lý nợ lại gánh nặng cho ngân hàng Cán BIDV Thanh Hóa xem xét cho vay phải dựa vào phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh, đảm bảo khả nợ vay ngân hàng yêu cầu hàng đầu người vay vốn Các biện pháp đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố tài sản điều kiện bổ sung thêm để tăng uy tín khách hàng tăng khả vay vốn với số lượng lớn Việc áp dụng linh điều kiện đảm bảo tiền vay có ảnh hưởng lớn với mở rộng cho vay nói chung DNNVV nói riêng Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt nam đảm bảo tiền vay, theo nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 cho phép ngân hàng thương mại quyền chủ động lựa chọn cho vay theo hình thức có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản Hiện BIDV Thanh Hóa áp dụng cho vay đảm bảo có tài sản đảm bảo DNNVV áp dụng cho vay đảm bảo phần tài sản doanh nghiệp nhà nước quy mơ lớn Các hình thức đảm bảo khác sử dụng là: cam kết chuyển toàn tiền thu từ bán hàng ngân hàng, đảm bảo tồn hàng hóa kho, cam kết đảm bảo toàn khoản phải thu, Nếu DNNVV sử dụng hình thức linh hoạt giải tốn hóc búa tài sản đảm bảo tiền vay 64 BIDV Thanh Hóa áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay linh hoạt DNNVV có tình hình tài lành mạnh, kiểm tốn báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh tăng trưởng phát triển tốt, tài sản chấp có tính khả mại, có uy tín thị trường, khoản phải thu có nguồn vốn tốn có khả thu tốt, có phương án kinh doanh khả thi Những biện pháp làm tăng khả vay vốn DNNVV Ngoài ra, để tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV thiếu vốn, BIDV Thanh Hóa nên phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để xem xét cấp tín dụng sở có bảo lãnh Quỹ Để tránh vướng mắc việc xử lý tài sản chấp đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngân hàng, thụ lý hồ sơ tín dụng BIDV Thanh Hóa cần xử lý tốt hai vấn đề sau: Một là, tài sản phải đảm bảo tính pháp lý phải có tính khả mại tức có khả phát mại đấu giá đặc biệt tài sản chấp nhà đất Khi xem xét tài sản đảm bảo tiền vay tài sản chấp, cán tín dụng phải xác minh, thẩm định hồ sơ pháp lý tài sản, vị trí tài sản, xác định giá trị tài sản phù hợp, để tài sản bị phát mại có đầy đủ sở pháp lý để thu hồi nợ cho ngân hàng Hai là, nên có điều khoản phù hợp hợp đồng chấp cầm cố tài sản để phải tiến hành xử lý để thu nợ khách nợ ủy quyền cho BIDV Thanh Hóa tồn quyền xử lý tài sản như: Ủy quyền cho ngân hàng bán tài sản… 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing Đối với thị phần cho vay BIDV Thanh Hóa cịn q nhỏ bé việc đẩy mạnh cơng tác maketing biện pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay DNNVV BIDV Thanh Hóa cần làm số công tác sau: Thứ nhất, xây dưng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ cho chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay DNNVV 65 Thứ hai, mặt tổ chức, chi nhánh nên thành lập thêm phòng Maketing Phịng có chức chun tìm hiểu khách hàng, yêu cầu khách hàng giải đáp thắc mắc khách hàng với vấn đề ngân hàng.Thơng qua đó, Phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng ngân hàng Điều giúp DNNVV tìm hiểu, nghiên cứu quy định, chế tài Ngân hàng BIDV điều kiện vay vốn Trên sở có hiểu biết lẫn BIDV Thanh Hóa DNNVV bàn bạc, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình doanh nghiệp mình… Thứ ba, BIDV Thanh Hóa nên tăng cường tiếp xúc với hiệp hội DNNVV địa bàn tỉnh Thanh Hóa để sâu phân tích tìm hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với mục tiêu ngân hàng Tổ chức buổi gặp gỡ BIDV Thanh Hóa với DNNVV địa bàn Thanh Hóa để giới thiệu điều kiện vay vốn, hình thức cấp tín dụng phù hợp với DNNVV, dịch vụ khác ngân hàng phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh DNNVV….Xây dựng trang thông tin Web Hiệp Hội DNNVV để cung cấp thơng tin nhanh chóng tới DNNVV ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, sách ưu đãi ngân hàng…nhằm thu hút DNNVV đến với BIDV Thanh Hóa Thứ tư, Phối hợp quan nghiên cứu để xây dựng mẫu phương án sản xuất kinh doanh cho ngành, lĩnh vực kinh doanh làm tham chiếu cho cán thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Đồng thời, mẫu hướng DNNVV lập phương án sản xuất kinh doanh khả thi phục vụ trình sản xuất kinh doanh 3.2.6 Tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin ngân hàng khách hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng khách hàng với 66 tổ chức tín dụng…giữ vai trị quan trọng việc xét duyệt cho vay Hiện nay, công tác thông tin tín dụng ngân hàng cịn yếu thiếu Do vậy, BIDV Thanh Hóa cần cập nhật thường xuyên văn chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, văn có liên quan Bộ, ngành…Các thơng tin nên tổ chức thành kho tư liệu thông tin giúp cán tín dụng tiện tra cứu Chi nhánh nên giao chức tổ chức thông tin trang Web cho phận chun trách phịng Quản lí tín dụng để giúp cho cán tín dụng có đủ thơng tin xử lí cơng việc BIDV Thanh Hóa nên phối hợp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại khác địa bàn, thông tin từ khách hàng, thông tin từ Hiệp hội DNNVV để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp….tạo điều kiện để ngân hàng cho vay không phụ thuộc vào tài sản chấp mà đảm bảo an toàn hiệu Điều quan trọng cân nhắc cho vay DNNVV 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Với nguồn vốn mạnh, chất lượng dịch vụ tốt, lãi suất cạnh tranh có sức thu hút lớn DNNVV đến hoạt động ngân hàng Cùng với biện pháp tín dụng, giải pháp liên quan đến nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ có tác động nhằm đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với DNNVV an toàn hiệu Trong năm gần đây, BIDV với hệ thống toán ngân hàng bước cải tiến, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn chung kinh tế, giảm bớt rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn Chi nhánh tham gia hệ thống bù trừ ngân hàng, thực trung tâm toán nội bộ, đặc biệt chuyển tiền khu vực thơng qua mạng vi tính để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, hịa nhập vào mạng tốn quốc tê qua SWIFT, có đề án kỹ thuật cho tốn điện tử, phục vụ hình thức rút tiền máy tự động (ATM) Hiện nay, BIDV 67 với hệ thống Ngân hàng tiến hành triển khai đề án Hiện đại hóa ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Trên sở kết đạt được, dự kiến định triển khai tiếp, BIDV Thanh Hóa cần tập trung vào vấn đề sau: - Mở rộng thị trường không dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách tuyên truyền, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV cá nhân mở tài khoản tiền gửi Tổ chức toán dịch vụ định kỳ tiền lương, tiền điện, tiền bảo hiểm xã hội, chi dịch vụ bưu điện… Sử dụng séc cá nhân, tốn điện tử, mở thẻ tín dụng, quầy giao dịch tự động, Ngân hàng qua điện thoại - Hướng dẫn cho khách hàng thủ tục cụ thể, an toàn đảm bảo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính pháp lý việc gửi tiền - Đảm bảo chất lượng toán qua ngân hàng an tồn, nhanh chóng - Hiện đại hóa tồn hệ thống toán nội địa, toán quốc tế, đại hóa hệ thống kế tốn đảm bảo phục vụ tốt khách hàng 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DNNVV phát triển sách tín dụng Xuất phát từ vai trò quan trọng DNNVV kinh tế thị trường, từ thực trạng DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng phân tích trên, Nhà nước cần có chiến lược phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất Nhà nước cần có sách tín dụng cụ thể DNNVV như: Vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn, thời gian vay vốn để Doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi Ngân hàng thương mại cho vay Nhà nước cần sớm điều chỉnh chế xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa việc nhập mặt hàng mà nước sản xuất Khuyến khích 68 DNNVV nhập máy móc thiết bị đại tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm thị trường để doanh nghiệp phát triển, tăng thu nhập cho ngân sách Nhà nước cần cụ thể hóa chủ trương phát triển mạnh DNNVV chiến lược phát triển, sách hỗ trợ tài chính, ngân hàng, thuế, lao động, đào tạo…đi kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời chế độ Nhà nước nên dành phần Ngân sách dùng để khuyến khích DNNVV phát triển ngành mạnh thương nghiệp, dịch vụ sách khuyến khích đầu tư nước với hỗ trợ vốn với lãi suất đầu tư ưu đãi Thứ hai, Nhà nước cần tăng cường quản lý nhà nước DNNVV đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tình trạng quản lý q chặt chẽ quan nhà nước doanh nghiệp thành lập lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn đến vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ vừa quản lý DNNVV theo quy định pháp luật hành Thứ ba, Nhà nước cần nghiên cứu để đưa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục thuế nên áp dụng phạt mạnh tiền doanh nghiệp khai báo không trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hóa đơn, trốn thuế,…Yêu cầu tất doanh nghiệp phải cơng khai tài chính, kiểm tốn báo cáo tài chính.Nhà nước tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tư nhân đời phát triển Thứ tƣ, Nhà nước cần xác lập hồn thiện mơi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các cấp, Ngành cần nhanh chóng hồn thiện quy hoạch đô thị, cấp sổ đỏ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, doanh nghiệp để họ có đủ điều kiện chấp ngân hàng.Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ thấp so với yêu cầu Việc chậm trễ do: 69 chưa có quy hoạch đô thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đủ điều kiện thực hiện, phát triển nhà thành phố Thanh Hóa q nhanh nhiều hình thức không theo quy hoạch, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm cho tồn tại, cán thiếu yếu, thủ tục tốn nhiều chi phí gây nhiều phiền hà cho người dân,… Do vậy, để đẩy mạnh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Nhà nước cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, yêu cầu giấy tờ chứng minh nguồn gốc, quy hoạch đô thị,… Thứ năm, đề nghị Nhà nước đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng khả trả nợ Ngân hàng Chính quyền phường, xã công chứng Nhà nước phải chịu trách nhiệm trước pháp luật xác nhận sai thật, gây thất thoát vốn ngân hàng Các quan chức như: Tịa án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra Nhà nước cần có quan tâm hỗ trợ Ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi pháp lý cho hoạt động ngân hàng Ngoài quan quản lý Nhà nước cần có thông tư, hướng dẫn phối hợp với ngân hàng để giảm bớt khó khăn, thủ tục phức tạp gây thời gian cho ngân hàng làm hội kinh doanh khách hàng giải thủ tục vay vốn Thứ sáu, Nhà nước cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước để đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán, tạo thị trường thu hút vốn nhàn rỗi dân cư để phát triển kinh tế xã hội đất nước Ngoài ra, hầu hết DNNVV không đủ điều kiện để niêm yết thị trường chứng khoán Do vậy, mặt Nhà nước cần nhanh chóng xúc tiến điều kiện cần thiết để giúp doanh nghiệp niêm yết 70 thị trường chứng khốn, mặt khác DNNVV chưa đáp ứng yêu cầu niêm yết thị trường chứng khoán, Nhà nước thành lập thị trường chứng khốn phi tập trung Nếu Nhà nước chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp thị trường tạo điều kiện cho DNNVV có thêm kênh huy động vốn mới, giảm bớt áp lực cung ứng vốn tổ chức tín dụng Thứ bảy, tỉnh Thanh Hóa cần tạo điều kiện kinh phí cho trung tâm tư vấn, Hiệp hội DNNVV phát triển Thông qua tổ chức này, DNNVV cung cấp thông tin chủ trương Đảng Nhà nước, thị trường nước quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ quản lý điều hành, hướng dẫn xây dựng dự án, lập phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi… để từ ngân hàng xem xét cấp tín dụng Để nâng cao hoạt động tổ chức này, Ủy ban nhân dân tỉnh Thanh Hóa nên hỗ trợ thêm kinh phí để tổ chức hoạt động tốt 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNVVN tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài doanh nghiệp Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài doanh nghiệp sở quan trọng để giữ vững, phát triển doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Thứ hai, Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNVVN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một doanh nghiệp nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, 71 tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNVVN lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động doanh nghiệp ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho doanh nghiệp Những quy định, điều lệ phải phù hợp với doanh nghiệp nằm khuôn khổ pháp luật Mặt khác, doanh nghiệp cần tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay ngân hàng để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ ngân hàng cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ ngân hàng Thứ ba,tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNVVN nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngành liên quan nắm bắt khó khăn mà DNVVN gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNVVN vấn đề thơng tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế Thứ tư,nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNVVN nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn 72 đề đặt thử thách lớn DNVVN Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Đống thời, DNVVN phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho doanh nghiệp nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNVVN có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Thứ năm, nâng cao trình độ lực quản lý Các nhà quản lý phải kiểm sốt q trình sản xuất để cơng việc trôi chảy, đảm bảo chất lượng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh doanh.Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, kiểm sốt hữu hiệu giá thành chi phí, kiểm sốt thu ngân tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với thay đổi dự đoán hoạch định đắn kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Để thu hút vốn từ nước ngồi đặc biệt nguồn vốn ưu đãi để mở rộng tín dụng DNNVV, Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam nên có giải pháp tăng vốn tự có xử lý khoản nợ tồn đọng, phát hành cổ phiếu đề nghị cấp bổ sung vốn Để đảm bảo an toàn đồng vốn huy động, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần thường xuyên chấn chỉnh hoạt động tín dụng theo phương châm “an toàn hiệu quả” Đưa biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nội đảm bảo an tồn vốn tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể đến chi nhánh việc tham gia góp vốn vào Quỹ bảo lãnh 73 nhằm tạo Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa bàn tỉnh Thanh Hóa.Đồng thời đưa văn quy định phối hợp hoạt động chi nhánh với Quỹ bảo lãnh tín dụng quy định đảm bảo tiền vay Trường đào tạo cán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nên có chương trình đào tạo nghiệp vụ chun mơn hiểu biết điều kiện kinh tế xã hội DNNVV Từng bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng trước hết cán tín dụng cán đào tạo trực tiếp chi nhánh Việc đào tạo tự tổ chức cấp kinh phí cho cán tham gia học chương trình đào tạo trường học chuyên ngành 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm lược bớt thủ tục trùng lặp, không phù hợp với thực tế Đồng thời ban hành quy định nhằm đảm bảo an tồn vốn cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chế quản lý, biện pháp tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại phải thực chế tín dụng chung Nhà nước, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm giành giật khách hàng Nâng cao vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại Trung tâm CIC cần cung cấp thơng tin có độ xác cao về: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nước,… nhằm giúp ngân hàng thương mại đánh giá khách hàng 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Hóa kết hợp với định hướng ngành, mục tiêu Chi nhánh năm tới, Chương đưa hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng, phục vụ cho định hướng cho vay ngắn hạn BIDV Thanh Hóa thời gian tới là: tăng trưởng an toàn, chất lượng 75 KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống có mặt hầu hết ngân hàng thương mại Đặc biệt với BIDV, cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng DNNVV khơng thể thiếu cấu dư nợ tín dụng kể từ BIDV thành lập tới Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNNVV nhân tố quan trọng việc thực tăng trưởng tín dụng an tồn chất lượng BIDV nói chung, BIDV Thanh Hóa nói riêng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng phạm vi hoạt động tương đối rộng, địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trước đưa giải pháp đồng cần có phối hợp nỗ lực bên liên quan Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đặt nghiên cứu tích cực nội dung sau: Hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Từ lý luận chung trên, luận văn sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Hóa, từ đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng doanh nghiệp này: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng, góp phần hệ thống BIDV NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2010), uản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Tô Kim Ngọc (2012), Tiền tệ – Ngân hàng, NXB Dân trí, Hà Nội Nguyễn Minh Hiển (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Thanh Hóa Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Thanh Hóa Mai Văn Bạn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đình Kiệm, Bạch Đức Hiển (2008), Giáo trình tài doanh nghiệp,NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Đinh Đức Thịnh, Nguyễn Hồng ến (2011), Kế toán ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam (2014), uật ngân hàng tổ chức tín dụng, NXB Lao động, Hà Nội 12 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 13 BIDV, uy định số 4633/ Đ-BIDV ngày 30/06/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức 14 BIDV Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm BIDV Thanh Hóa – 2014, 2015, 2016