Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại nhnn ptnt chi nhánh quảng xương thanh hóa

DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn NHNN & PTNT huyện Quảng Xương giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn NHNN & PTNT huyện Quảng Xương giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT huyện Quảng Xương giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.4 Doanh số cho vay giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.8 Lợi nhuận NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương giai đoạn 2012-2014 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại (NHTM) Với vai trò kênh dẫn vốn lớn kinh tế, tín dụng ngân hàng ngày phát huy hiệu Việc phát triển tín dụng ngân hàng khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành ngân hàng Bên cạnh thành công đạt xu hội nhập ngân hàng thương mại phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi Thêm vào rủi ro biến động tỷ giá biến động giá vàng, loại hình kinh doanh cịn nhiều hạn chế làm hiệu hoạt động ngân hàng chưa cao Chính vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết ngân hàng quan tâm, giải gân hàng & T T chi nhánh ảng Xương Thanh óa ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn có nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Từ thành lập đến chi nhánh đạt nhiều kết tốt hoạt động tín dụng Từ chỗ tập tr ng cho vay doanh nghiệp hà nước, tổng công ty lớn, NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương ch yển cấ đầ tư theo hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Theo chủ trương sách ngân hàng thực tiễn nhu cầu vốn chủ thể kinh tế địa bàn, NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương bước chuyển dịch cấu tín dụng cho đối tượng khách hàng Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng NHNN & nhánh Quảng Xương Thanh T T chi óa c n chưa đa dạng đối tượng đơn điệu hình thức, khả cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro chưa tương xứng với tiềm phát triển kinh tế Do sa thời gian thực tập em lựa chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tr ng dài hạn NHNN & T T chi nhánh Quảng Xương Thanh óa ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa l l ận chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM - Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT huyện Quảng Xương - Đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNN & PTNT chi nhánh huyện Quảng Xương Thanh óa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Chất lượng tín dụng NHNN & T T chi nhánh Quảng Xương Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Tại NHNN & PTNT huyện Quảng Xương giai đoạn 2012 – 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong báo cáo thực tập tốt nghiệp có sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp so sánh – đối chiế phương pháp ch yên gia … - hương pháp thống kê dùng để thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh, số phản ánh tình hình hoạt động tín dụng năm từ 2012 đến 2014 - hương pháp so sánh – đối chiế dùng để so sánh số liệu năm sa so với năm trước để thấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh - hương pháp ch yên gia hỏi ý kiến thầy cố giáo để có kết viết báo cáo ch yên đề tốt nghiệp 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết l ận báo cáo gồm chương: Chương 1: Những l l ận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNN & T T chi nhánh Quảng Xương Thanh Hóa Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNN & T T chi nhánh Quảng Xương Thanh Hóa CHƯƠNG NH NG LÝ LUẬN CƠ IH NC N CHẤT LƯỢNG T N NG T UNG NG N H NG THƯƠNG M I 1.1 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại hái niệ 1.1.1 1.1.1.1 h n v đ c điể ng n h ng thương ại ng n h ng hương gân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ( TM) có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường TM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiế Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lại suất mà th lợi nhuận cho ngân hàng gân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yế thường x yên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấ làm phương tiện toán 1.1.1.2 Đ c điể ng n h ng thương ại Một là: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ dịch vụ khác liên q an đến tiền tệ: NHTM doanh nghiệp vay mượn huy động tiền tệ từ chủ thể nắm tiền tạm thời chưa dùng tới để dùng tiền cho vay đầ tư vào lĩnh vực nhà nước cho phép Đây đặc điểm để phân biệt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng với lĩnh vực kinh doanh khác Tuy nhiên ngân hàng ngày phải hoạt động cạnh tranh gay gắt nên sản phẩm phương thức kinh doanh ngân hàng có thay đổi sản phẩm ngân hàng bao gồm dịch vụ khác như: dịch vụ tài chính, thơng tin, kế toán Hai là: Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Thường ngân hàng vay h y động vốn ngắn hạn với lãi suất thấp vay với thời hạn dài với lãi suất cao Từ ngân hàng th lợi nhuận Tuy nhiên kinh nghiệm giản đơn thấy tính chất tập trung rủi ro lĩnh vực ngân hàng Nế đến hạn ng yên nhân người vay tiền khơng trả nợ khơng trả đủ làm ngân hàng lâm vào tình trạng rủi ro Trường hợp khác ngân hàng gặp rủi ro khoản khách hàng đến rút tiền trước hạn, ngân hàng phải trả tiền cho khách hàng ngâng hàng lại không đủ tiền để toán khoản cho vay đầ tư chưa th hồi ngân hàng vay tiền thị trường tài khác Ba là: gân hàng thương mại kinh doanh mang tính hệ thống cao chịu quản lí nghiêm ngặt hà nước Có thể nói tình hình lư thơng giá trị tiền tệ có ảnh hưởng sâu rộng đến toàn kinh tế rủi ro kinh doanh ngân hàng ln mang tính lan truyền,tính hệ thống cao hẵn nhiề lĩnh vực kinh doanh khác Do đ i hỏi q an q ản l hà nước phải có biện pháp quản lý nghiêm ngặt cho sách tiền tệ quốc gia đảm bảo thực hiện, hệ thống tài ngân hàng đảm bảo an toàn, quyền lợi người gửi tiền người đầ tư bảo vệ ơn để tạo dịch vụ toàn diện cho khách hàng đồng thời ngân hàng hỗ trợ đứng trước nguy rủi ro, ngân hàng ln phải trì ràng buộc theo hệ thống trình hoạt động mặt tổ chức mặt lý luận 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ng n h ng thương 1.1.2.1 Ho động ại o lập nguồn vốn NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, phải tự lập nguồn vốn *Vốn tự có Vốn tự có NHTM bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác theo q y định ngân hàng Tr ng ương Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, song có nghĩa q an trọng: Là sở đề thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng Đồng thời, vốn tự có c n sở th hút nhiều nguồn vốn h y động xác định hệ số an toàn kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, NHTM không ngừng tăng cường bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ y động vốn * Ho động huy động vốn Đối với NHTM nguồn vốn yếu tố định đến tồn phát triển tương lai Bởi vai trò ngân hàng "đi vay" để "cho vay" Nguồn vốn ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh lợi cạnh tranh NHTM Hầu hết NHTM Việt Nam đề h y động cho nguồn vốn nhiều biện pháp tiêu chí tìm nguồn vốn cho chi phí rẻ ổn định Theo tiê chí ngân hàng sử dụng biện pháp làm tăng "hấp dẫn" lãi suất, làm phong phú mặt kỳ hạn gửi, rút Công tác đấu mối, phối hợp khách hàng lớn KB B X CSX Bư điện ban giám đốc thường xuyên phối hợp, trọng q an tâm chăm sóc phục vụ ch đáo tạo nguồn vốn có số dư bình q ân lớn lãi suất thấp -Vay vốn củ ng n h ng Trong trình hoạt động kinh doanh, NHTM thiếu vốn ngắn hạn để toán Ngân hàng giải cách vay chức tín dụng khác ngân hàng Tr ng ương TM tổ Vay vốn NHTM tổ chức tín dụng thực thơng qua thị trường liên ngân hàng Việc vay vốn thực TM Tr ng ương sa điều chỉnh cho chi nhánh hệ thống Vay vốn ngân hàng Tr ng ương thực thơng qua hình thức vay tái cấp vốn, vay bổ sung toán bù trừ NHTM vay ngân hàng khả toán -Huy động vốn toán vốn khác Trong trình thực chức tr ng gian tốn ngân hàng tốn khơng dùng tiền mặt theo lệnh khách hàng ngân hàng h y động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức: tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyển toán Khi thực dịch vụ, ngân hàng h y động vốn ủy thác đầ tư tài trợ Chính phủ bên nước Trong thời gian chờ giải ngân, NHTM h y động làm nguồn vốn kinh doanh 1.1.2.2 Ho động sử dụng vốn Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức: -NHTM ho v y khách hàng Đây hướng sử dụng vốn ngân hàng, gồm có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Nó loại cho vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn lư động cho khách hàng Cho vay trung dài hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay để khách hàng thực chương trình dự án phát triển kinh tế Mặt khác loại cho vay phù hợp với khả h y động vốn theo chiều hướng gia tăng NHTM nhu cầ đa dạng đối tác xin vay -Ho động đầu Hoạt động đầ tư TM tực hai hình thức chủ yếu: Đầ tư chứng khốn: Ngân hàng mua chứng khoán trở thành người sở hữu chứng khốn Chứng khốn mà ngân hàng mua tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiếu Chính phủ, cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp Mua chứng khốn mang lại lợi ích cho ngân hàng ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn h y động để thu lợi nhuận mặt khác tăng cường khả khoản cho khoản dự trữ ơn thơng qua việc mua cổ phiếu, NHTM cịn tham gia thành lập quản lý công ty cổ phần Tuy nhiên, NHTM đầ tư chứng khoán giới hạn định theo q y định pháp luật Đầ tư vốn liên doanh, liên kết: Là việc ngân hàng bỏ vốn để liên doanh, liên kết với NHTM, tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất thương mại, dịch vụ để tăng phần vốn góp, tạo lợi cho ngân hàng kinh tế 1.1.2.3 Ho động dị h vụ ng n h ng Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh điều kiện kinh tế thị trường đem lại nguồn th đáng kể cho NHTM Hoạt động dịch vụ thực hình thức sau : - Ho động tốn NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Dịch vụ bao gồm tốn khơng dùng tiền mặt, thu chi tiền mặt qua ngân hàng Đây nghiệp vụ truyền thống đồng thời phát triển mạnh kinh tế thị trường Thơng qua hoạt động tốn, ngân hàng th lệ phí, tập tr ng nhiều nguồn vốn thơng q a kiểm sốt q trình chu chuyển tiền tệ kinh tế q ốc dân - Ho động bảo lãnh Bảo lãnh nghiệp vụ TM chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh, họ không thực đầy đủ nghĩa vụ yêu cầu đối tác Bảo lãnh thực nhiều hình thức bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lượng khối lượng hàng hóa - Ho động kinh doanh ngo i t vàng Ngân hàng mua bán ngoại tệ vàng thị trường nước quốc tế Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng chênh lệch giá bán giá mua - Môi giới kinh doanh chứng khốn Ngân hàng làm mơi giới chứng khốn cho khách hàng để hưởng hoa hồng - Ho động ủy thác Ủy thác hoạt động ngân hàng làm theo ủy thác khách hàng số công việc q ản lý tài sản đại l đại diện tổ chức kinh tế quan pháp luật - Ho động hông n vấn NHTM trung tâm tiền tệ, tín dụng toán ơn nữa, ngân hàng tổ chức có đầy đủ cập nhật thơng tin thị trường, giá cung cấp thông tin theo yêu cầu khách hàng giới hạn cho phép Do có trình độ nghiệp vụ, có thơng tin kinh nghiệm nên NHTM tư vấn cho khách hàng xây dựng dự án đầ tư phương án h y động vốn, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp hái niệ 1.1.3 thương v đ c điể tín dụng trung v d i hạn ng n h ng ại 1.1.3.1 Khái ni m Trong hoạt động kinh doanh TM tín dụng tr ng hạn hiể loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ 12 tháng đến tháng sử dụng để thực dự án đầ tư phát triển sản x ất kinh doanh dịch vụ đời sống Tín dụng ngân hàng tr ng hạn cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo khơi phục hồn thiện hợp l hóa q y trình cơng nghệ q y trình sản x ất Tín dụng trung dài hạn loại tín dụng có thời gian hồn vốn tháng sử dụng để thực dự án đầ tư phát triển sản x ất kinh doanh dịch vụ đời sống ình thức tín dụng TM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mở rộng hồn thiện q y trình cơng nghệ q y trình sản x ất 10 Thứ ư, ngân hàng cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế pháp luật gây như: ệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng t y cải thiện nhiề chưa đồng chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay q rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Thứ n , nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ chuyển giao công nghệ Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầ tư hàng chục tỷ đồng để nhập dây truyền sản xuất đại khơng đủ trình độ xác định nên mua phải dây truyền lạc hậu đưa vào sản xuất chưa kịp thu hồi vốn thị trường tràn ngập mặt hàng với hiờu cao thị trường Sa phân tích đưa đánh giá thực trạng tín dụng trung - dài hạn NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương cho thấy kết đạt tồn ngân hàng *Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, ngân hàng thận trọng khách hàng vay vốn an toàn vốn điều quan trọng ngân hàng thực tốt mục tiê hưng ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết th Căn tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu cần nhu cầu vốn Thứ hai, từ phía cán ngân hàng trình độ cán tín dụng cịn số hạn chế thể khía cạnh sau: - Trình độ phân tích cán thẩm định chưa tồn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trường cán tín dụng cịn hạn chế, việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiê thụ sản phẩm dự án thị trường liên q an đến nhiều khía cạnh đ i hỏi khả phân tích tổng hợp, dự đốn nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn khơng đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực - Cơng tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn chưa coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh 52 giá phương diện kinh tế tài dự án ng ồn số liệ sở để phân tích chủ yế lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao chưa xác nhận q an kiểm toán Thứ ba, ngân hàng chưa coi trọng công tác Marrketing ngân hàng Các thơng tin thị trường khách hàng cịn thiếu chưa thường xuyên Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng đơi c n q tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ l ôn ngân hàng khác chào mời ngân hàng khách Chính ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên 53 CHƯƠNG GI I PH P NH M N NG C T UNG - HIỆU QU T N NG I H N T I NHNN & PTNT CHI NH NH QU NG XƯƠNG GI I Đ N 2012- 2014 3.1 Định hướng phát triển sách tín dụng NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 3.1.1 Nhận thức Chính sách tín dụng phận quan trọng, cốt lõi chiến lược kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng đắn, phù hợp khai thác triệt để sản phẩm dịch vụ, hoạt động nghiệp vụ khác, nguồn lực, nội lực vào hoạt động kinh doanh tồn phát triển NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương x hội nhập Hoạt động tín dụng hiểu rộng phải bao gồm hoạt động bảo lãnh cho th ê tài ăm 2013 năm thực đổi chế đầ tư vay vốn đầ tư việc ghi kế hoạch đầ tư cịn lại cơng trình chuyển tiếp NHNN & PTNT huyện Quảng Xương phải chủ động tự tìm kiếm dự án vay Nền kinh tế đầ tư bước phục hồi phát triển tăng trưởng, nhu cầu vốn để cơng nghiệp hố - đại hố đ i hỏi lớn để đáp ứng cho cho phát triển ngành theo chương trình mục tiêu quy hoạch đến năm 2015 2020 tạo tiền đề, hội, thời thuận lợi thách thức cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều thành phần kinh tế hoạt động theo chế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng X C bước mở rộng phát triển dẫn đến doanh nghiệp ngân hàng tỉnh chịu sức ép cạnh tranh lẫn Hoạt động tín dụng đ i hỏi phải tăng trưởng lại phải an toàn điều kiện tiềm lực kinh tế tài doanh nghiệp ngân hàng cịn 54 yế mơi trường hoạt động kinh doanh thiế hành lang pháp l đảm bảo cho doanh ngiệp ngân hàng có đủ sức cạnh tranh Từ đ i hỏi phải có định hướng sách tín dụng đắn phù hợp làm sở để toàn ngành chi nhánh triển khai cơng tác tín dụng Chính sách tín dụng trọng tâm kế hoạch kinh doanh, dịch vụ ngân hàng từ đè sách ngân hàng nói riêng hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường nói chung, bao gồm: - Chính sách h y động vốn - Chính sách lãi suất dịch vụ - Chính sách khách hàng - Chính sách vùng kinh tế trọng điểm - Chính sách khu vực phía Tây tỉnh - Chính sách chương trình kinh tế lớn nhà nước - Chính sách dự án trọng điểm thuộc ngành kinh tế, vùng, lãnh thổ, cơng trình trọng điểm then chốt tr ng ương địa phương - Chính sách xuất khẩ lao động - Chính sách phục vụ khắc phục thiên tai bão lũ - Chính sách tháo gỡ doanh nghiệp khó khăn tài tạm thời Chính đứng vững phát triển thương trường, tiến lên hay tụt hậu luôn thách thức thường xuyên liên tục người, phận, công việc với toàn hệ thống ghiêm túc đánh giá thách thức phát triển toàn hệ thống: Sức cạnh tranh sản phẩm yế chưa thực tạo lực để vào thương trường hội nhập Trình độ lực phong cách cán nhân viên cách xa so với yêu cầu phát triển bền vững hội nhập lực công nghệ đổi sản phẩm, mở rộng thị trường, quản trị ngân hàng theo đ i hỏi luật pháp thông lệ quốc tế 55 3.1.2 Phương hướng hoạt động nă 2015 Toàn hệ thống NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương tiếp tục đổi phấn đấu thực tốt tiêu nhiệm vụ phát triển năm (2012- 2016), tiếp tục thực định hướng chiến lược phát triển bền vững với biện pháp cấu lại ngân hàng với nội dung: Phát huy nội lực truyền thống đẩy mạnh đổi công nghệ phát triển nguồn nhân lực để nâng cao lực tài chính, đại hố cơng nghệ mục tiêu sống NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương cấu lại tổ chức hoạt động, đào tạo lại đội ngũ q ản lý, tăng sức cạnh tranh sản phẩm, mở rộng thị trường nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng phải đảm bảo an toàn hệ thống tiếp tục tạo tiền đề để thực kế hoạch năm (201 - 2021) Kiên trì phát triển mạnh mẽ tổng cơng ty theo hướng tập đồn yết tâm giữ ngành nghề truyền thống đáp ứng yêu cầu ngày cao với phương châm hành động chất lượng tốt q y mô cao 3.1.3 Phương ch thực Ngân hàng đưa phương châm hoạt động mình: - Tranh thủ thời th ận lợi để giữ vững đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng đáp ứng tốt nhu cầu vốn, dịch vụ kinh tế đồng thời tăng trưởng phải đặt sở đảm bảo hiệu an toàn hệ thống - Tập trung giải vấn đề cốt yế để nâng cao bước công nghệ ngân hàng, bước xếp lại mạng lưới chi nhánh sở triển khai tổ chức đơn vị thành viên Tăng cường đào tạo đào tạo lại cán bộ, quản trị điề hành nâng cao lực cán nghiệp vụ thực để nâng cao lực hoạt động kinh doanh chế thị trường theo luật pháp Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành để nâng cao hiệu lực đảm bảo thống kỷ cương tồn hệ thống - Tích cực tạo tiền đề vững cho phát triển bền vững NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương bước vào thời kỳ chủ động phát triển 56 3.1.4 ác ục ti u chủ yếu - Tổng tài sản nợ (Có) ngân hàng tăng 23 - 25 % (so với năm 2012) đạt 346.000 triệ đồng tăng trưởng vốn h y động dân cư 25% - Dư nợ tín dụng tăng 25 - 27% đạt 320.000 triệ đồng tín dụng đầ tư phát triển tăng 27% đạt 280.000 triệu đồng dư nợ tín dụng trung dài hạn 55 -60% tổng dư nợ tín dụng - Cho vay tài trợ xuất khẩ lao động: Từng bước đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất khẩ lao động - Tăng trưởng lợi nhuận ròng 15%, thu nhập từ dịch vụ kinh doanh tiền tệ thu nhập r ng tăng 20% - Tỷ lệ nợ hạn 1% nợ q hạn tín dụng ngắn hạn 0,5%; khơng phát sinh thêm nợ khó đ i từ khoản cho vay từ năm 2012 - Nguồn vốn dư nợ tín dụng trung - dài hạn đầ tư phát triển từ 55% 60% tổng tài sản - Bảo đảm giới hạn an toàn kinh doanh tiền tệ theo q y định - Lợi nhuận tài sản có (ROA) 0,5%, lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) 10% - Về lao động tăng 15% bảo đảm cấu chung ngành: 90% có trình độ đại học đại học - Về s ất lao động (chỉ tiêu lợi nhuận / đầ người) tăng 15% - 17% 3.2 Những giái pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình tín dụng trung - dài hạn Muốn phát triển th hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác nha Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay đầ tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay 57 kinh tế để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, ngân hàng cịn q dè giặt cho vay - Đổi q an điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấ đầ tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp đồng thời cho vay tiên cho dự án sử dụng cơng nghệ tiên tiến có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay, để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi 3.2.2 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâ Điều nguy hiểm ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh đến phát muộn Chính điề làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đ i Do ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có nghĩa q an trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh 58 kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng, phát khơng khả trả nợ ngân hàng điề tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa q an điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 3.2.3 N ng cao lực chun mơn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiế cán tín dụng gười cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc ch n mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể sa Bên cạnh phải am hiểu tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo an toàn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý với khách hàng, có kiến thức hiểu biết định lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành kinh doanh Ví ngân hàng phải có kế hoạch cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu việc làm thường xuyên Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt 59 thẩm định đến hạn cho vay văn chế độ ngành ngành liên q an đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên q an đến lĩnh vực đầ tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điề động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chuyên mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng ngân hàng 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi q an trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro đồng thời khơng đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng đề chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay ngân hàng cần có biện pháp khai thác giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ sử lý rủi ro để từ đánh giá khả th hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ hưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả d y trì phát triển kinh doanh đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng th nợ 60 - gồi khoản cho vay khó đ i ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.5 Thành lập v đưa v o hoạt động phòng Marketing Hiện vào đầ năm 2003 & PTNT chi nhánh Quảng Xương thành lập ph ng Marketing vào hoạt động chắn phải thời gian dài Sự chậm trễ lý giải nguyên nhân sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trò Marketing hoạt động ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trị Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Khơng phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing NHNN & T T chi nhánh Quảng Xương cần thiết, giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay 3.2.6 N ng cao chất lượng thẩ định cho vay TDH Thứ nhất, hiệu tài loại hiệu khác chất thực không đơn th ần mặt mà nhiều khía cạnh khác Do hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầ tư phải đầy đủ có mối quan hệ với nha để phản ánh xác hiệu dự án đầ tư nhóm là: là, nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời Hai là, nhóm phản ánh mức độ rủi ro dự án Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính tốn tiêu thẩm định dự án tài có sở tốn học chặt chẽ, logic, trọng đến sở lý 61 thuyết thí khó cho việc áp dụng triển khai thực tiễn thẩm định dự án bị giới hạn nhiề điều kiện thời gian, hoạt động tổ chức Thứ ba, hệ thống tiêu nội dung thẩm định phương diện tài dự án phương tiện để phân tích đánh giá Điều quan trọng phải sử dụng tiê để phân tích đánh giá chất lượng hiệu dự án đầ tư 3.2.7 Phát triển hình thức bảo hiể 3.2.7.1 Bảo hiểm cho ho động sản xuất kinh doanh doanh nghi p Hình thức có hai cách: Một doanh nghiệp trước tiến hành sản x ất kinh doanh phải m a bảo hiểm cơng ty bảo hiểm Hai là, với cách hai sa thẩm định ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm khoản tiền bảo hiểm bù đắp rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ Cách làm có lợi ngân hàng chủ động ph ng ngừa rủi ro sảy cho vay dự án có tính rủi ro cao đồng thời khách hàng khơng có l để trốn tránh trách nhiệm m a bảo hiểm khoản bảo hiểm ngân hàng giữ lại cho vay 3.2.7.2 Bảo hiểm cho khoản vay TDH Hiện nay, chi nhánh, việc tham gia mua bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cịn thực Vì cần tiến hành phân tích nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực q y trình nghiệp vụ khơng thể cho vay ngân hàng tính tốn để cụ thể tham gia mua bảo hiểm cho khoản vay gặp rủi ro 3.2.8 ủng cố hình ạng lưới tiếp cận khách h ng công tác tiếp thị Để nâng cao chất lượng công tác marketing ngân hàng, chi nhánh có biện pháp sau: - Hoạt động marketing quan trọng yếu tố người Cán quản lý cần lấy quản điểm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách 62 kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng để đưa biện pháp, sách linh hoạt, giúp ngân hàng thực mục tiêu - Cán marketing cần xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng là: Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng; khả thích ứng cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường; sản phẩm, dịch vụ cung ứng ngân hàng Nếu thực tất yếu tố trên, sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng lực cạnh tranh thị trường Song làm điều dễ mà cần có thời gian 3.2.9 Mở rộng cho vay với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngo i, doanh nghiệp vừa v nhỏ, hạn chế ức tập trung đầu tư v o ột ng nh Hiện nước ta đường mở hội nhập với kinh tế giới nên số lượng doanh nghiệp có vốn đầ tư nước ngày tăng Các doanh nghiệp vốn đầ tư nước ngồi có lợi thế: nguồn vốn lớn, chất lượng nhân cao động, nhạy bén, kinh doanh hiệu quả, Bởi khách hàng tiềm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, rủi ro thấp Bởi vậy, quy định cho vay loại hình kinh tế địi hỏi cao chặt chẽ khơng mà ngân hàng không cho vay, coi khoản vay nhỏ … gân hàng cần làm tốt quan hệ ngân hàng - khách hàng, lấy khách hàng doanh ngiệp có vốn đầ tư nước ngồi để hướng tới Cũng tương tự, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày chiếm tỷ trọng lớn loại hình doanh nghiệp nước ta Loại hình chứa đựng nhiều rủi ro trình độ chun mơn, tổ chức … c n nhiều hạn chế có tiềm lớn tương lai Cho nên cho vay kh vực kinh tế vừa phải biết động, nhìn nhận đâ khách hàng đáng tin cậy, vừa phải xem khách hàng quỵt nợ hay kinh doanh hiệu dẫn đến không trả nợ Việc mở rộng cho vay với loại doanh nghiệp chi nhánh cần phự hợp với chiến lược chung ngân hàng công thương iệt Nam, giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ đẩy mạnh phát triển kinh tế 63 Việc tập chung cho vay lớn vào ngành dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng sảy biến động ngành, với tỷ lệ cho vay cao xảy biến động theo chiề hướng xấu khiến doanh nghiệp không trả nợ ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Bên cạnh tập trung cho vay lớn vào ngành giảm hội đầ tư vào ngành khác tiềm làm ngân hàng hoạt động không đạt hiệu 64 KẾT LUẬN Hiện nay, tín dụng trung - dài hạn có vai trị quan trọng chiếm kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho khách hàng chiến lược cho NHTM nói chung NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương thực tế mối quan hệ NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương với khách hàng nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói ch ng Do việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn khách hàng NHNN & PTNT chi nhánh Quảng Xương vấn đề vơ cần thiết Vì vậy, báo cáo khóa luận tốt nghiệp em tập trung phân tích hiệu tín dụng trung - dài hạn NHNN & PTNT huyện Quảng Xương q a làm mình, em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị với quý ngân hàng để xem xét Hy vọng báo cáo thực thập đóng góp phần nhỏ vào việc tháo gỡ khó khăn tín dụng trung - dài hạn T y nhiên để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân khách hàng, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ ngân hàng cấp, ngành có liên quan Trong trình thực đề tài kiến thức cịn hạn hẹp thời gian có hạn nên không tránh khỏi thiếu xút Em mong nhận góp ý thầy bạn bè để báo cáo tốt nghiệp hoàn thiện Em xin chân thành ơn ! 65 66