Hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông – chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC ĐỖ VĂN HUẤN HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC ĐỖ VĂN HUẤN HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Mẫn THANH HÓA, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân Đồng thời, số liệu, kết nêu luận văn trung thực, rõ ràng có nguồn gốc, trích dẫn cụ thể Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Thanh Hóa, ngày tháng năm 2021 Tác giả Đỗ Văn Huấn i LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới TS Đỗ Thị Mẫn tận tình hướng dẫn tạo điều kiện để tơi nghiên cứu hồn thành luận văn cách tốt Tôi xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán bộ, giảng viên khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, phòng Quản lý Đào sau Đại học, trường Đại học Hồng Đức giúp đỡ, đóng góp suốt thời gian hồn thành bảo vệ luận văn Xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc, tập thể cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa cung cấp thơng tin, số liệu khảo sát giúp nguồn tài liệu đáng tin cậy để hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ mặt tinh thần, ủng hộ động viên giúp đỡ công việc để tác giả có điều kiện nghiên cứu, hồn thiện Luận văn Trân trọng cảm ơn./ Tác giả Đỗ Văn Huấn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ vii Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Dự kiến kết đạt Nội dung nghiên cứu Chương 1CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay hiệu cho vay ngân hàng 1.1.1 Bản chất hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2 Khách hàng doanh nghiệp cho vay khách hàng doanh nghiệp 18 1.2.1 Khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay 18 1.2.2 Cho vay khách hàng doanh nghiệp 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 Chương 2THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THANH HÓA 22 iii 2.1 Tổng quan chung ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa 22 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 22 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Thanh Hóa 24 2.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Thanh Hóa 25 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa 27 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 27 2.2.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp qua các tiêu chí 35 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Thanh Hóa 53 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế, tồn 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG - CHI NHÁNH THANH HĨA 68 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa 68 iv 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Thanh Hóa 70 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng 70 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 73 3.2.3 Tăng cường sở vật chất và ứng dụng công nghệ thông tin 75 3.2.4 Tăng cường công tác marketing 76 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 77 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 79 3.2.7 Tăng cường thực các sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng80 3.3 Kiến nghị thực giải pháp nâng cao hiệu cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Thanh Hóa 80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và các quan chức 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (Hội Sở) 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Thanh Hóa 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích nghĩa BC Báo cáo BCTC Báo cáo tài BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh CN Chi nhánh CBTD Cán tín dụng CP Cổ phần DN Doanh nghiệp DN Dư nợ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NQH Nợ hạn NX Nợ xấu OCB Oriential Commercial Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông OMNI Sản phẩm ngân hàng số KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HQCV Hiệu cho vay HS Hội sở QM Quy mô SXKD Sản xuất kinh doanh vi DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Mơ hình 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng OCB – chi nhánh Thanh Hóa 25 Mơ hình 2: Quy trình cấp tín dụng ngân hàng OCB – chi nhánh Thanh Hóa 31 Bảng 1: Tiêu chí quy mơ doanh nghiệp Việt Nam 19 Bảng 1: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 38 Bảng 2: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 41 Bảng 3: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân loại theo sản phẩm cho vay44 Bảng 4: Tình hình nợ xấu nợ hạn khách hàng doanh nghiệp 48 Bảng 5: Doanh số cho vay – nguồn vốn huy động 49 Bảng 6: Dư nợ phân theo ngành nghề loại hình doanh nghiệp 50 Bảng 7: Vòng quay vốn cho vay khách hàng doanh nghiệp 53 Bảng 8: Nguồn nhân ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa 55 Bảng 9: Nhân sa thải tuyển dụng ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa 56 Bảng 10: Tổng hợp chương trình ưu đãi hoạt động cho vay KHDN 57 Bảng 11:Tổng hợp hoạt động kiểm tra, khiếu nại tố cáo 58 vii sách tài sản đảm bảo quy trình cấp tín dụng ngân hàng, vừa đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa, yêu cầu tài sản đảm bảo đơi cịn ảnh hưởng đến việc phê duyệt tín dụng, làm chậm quy trình, đơi làm khách hàng tiềm lợi ngân hàng Do đó, ngân hàng OCB cần hồn thiện sách TSĐB theo số định hướng sau: - Đa dạng hóa tài sản đảm bảo: Tài sản bảo đảm tạo sở pháp lý giúp cho ngân hàng thu hồi nợ vay khách hàng khơng có khả trả nợ từ nguồn thu kinh doanh, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa nên đa dạng hóa loại tài sản chấp để làm đảm bảo khả cấp tín dụng cho khách hàng Ngồi tài sản thơng thường bất động sản, động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải ngân hàng nên xem xét đến số tài sản đảm bảo khác quyền khai thác tài sản, nợ phải thu, chấp hàng hóa Bên cạnh đó, ngân hàng áp dụng bổ sung loại tài sản liên quan gắn liền với nhân thân tiền lương, tiền hưu trí, trợ cấp Các loại TSĐB phù hợp với doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể, phận khách hàng đơng đảo Thanh Hóa Tuy nhiên cần phải xác định mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm cách hợp lý, quản lý chặt công tác kiểm tra tài sản để hạn chế rủi ro cho chi nhánh - Linh hoạt áp dụng hinh thức bảo đảm tiền vay theo hình thức bảo lãnh tín chấp: Một khó khăn lớn CBTD xem xét cho vay kinh doanh thẩm định phương án kinh doanh tài sản đảm bảo nợ vay Trên thực tế có trường hợp phương án kinh doanh khả thi tài sản đảm bảo khơng đủ cho việc cấp tín dụng để thực phương án Vì để hạn chế trở ngại tăng khả tiếp cận vốn cho doanh nghiệp cá nhân, hộ kinh doanh, cần phải có thay đổi, linh hoạt phương án sử dụng hình thức đảm bảo tiền vay Chi nhánh nên áp dụng 72 phương pháp đánh giá rủi ro thông qua điểm tín dụng xếp loại khách hàng để áp dụng cho vay tín chấp tín chấp phần Đồng thời để hạn chế rủi ro chi nhánh cần phải có điều kiện cho vay chặt chẽ Hợp đồng tín dụng điều kiện lần rút vốn, chứng từ giải ngân, tỷ trọng doanh số tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chi nhánh/dư nợ vay kinh doanh…theo hướng an tồn cho ngân hàng 3.2.1.2 Hồn thiện sách lãi suất Trên thực tế, lãi suất cho vay KHDN ngân hàng OCB so với ngân hàng thương mại khác địa bàn đánh giá tương đối cao, tỷ lệ lãi suất yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến định vay đối tượng khách hàng Khi tỷ lệ lãi suất thấp, khả thu hút khách hàng ngân hàng tăng lên đáng kể, ngược lại tỷ lệ lãi suất cho vay cao, doanh nghiệp không đủ khả chi trả nợ gốc lãi dẫn đến định không vay ngân hàng Do đó, tất ngân hàng mong muốn hạ tỷ lệ lãi suất cho vay đến mức thấp nhằm thu hút doanh nghiệp, tăng thu nhập từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, điều chỉnh tỷ lê lãi suất cho vay, ngân hàng cần tính đến khả bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Cho vay hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cho ngân hàng, tỷ lệ lãi suất cho vay định đến hiệu kinh doanh lợi nhuận ngân hàng Thu nhập từ lãi vay phải vừa đáp ứng việc bù đắp chi phí hoạt động, vận hành, vừa cần phải tạo lợi nhuận nhằm trì phát triển ngân hàng tương lai Do đó, việc xác định tỷ lệ lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa bù đắp chi phí hoạt động, tạo lợi nhuận ưu tiên hàng đầu việc hồn thiện sách tín dụng ngân hàng 3.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Hệ thống thơng tin nói chung hệ thống thơng tin tín dụng nói riêng có vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay Với nguồn thông tin đúng, đủ giúp ngân hàng đưa định kinh tế, 73 định cho vay phù hợp Ngược lại định kinh tế định cho vay dựa thơng tin khơng xác khơng đầy đủ hiệu mang lại khơng cao, chí gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp cung cấp thông tin tín dụng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp thông tin không phù hợp mang lại Hiện nay, ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa nhận thức tầm quan trọng hệ thống thông tin, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng tương đối đầy đủ, nhiên, để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ dư nợ KHDN chiếm tỷ lệ cao Khi tiến hành thu thập thông tin khách hàng, ngân hàng cần xác định nguồn thông tin cần thiết phục vụ cho việc cho vay Các nguồn thông tin cần thiết cho việc định cho vay bao gồm sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh mới, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh Thông tin khách hàng không phục vụ cho việc định cho vay mà trình giải ngân, ngân hàng cần bổ sung thông tin nhằm quản lý, kiểm soát hiệu cho vay, hạn chế tiếp tục cấp tín dụng cho trường hợp nợ xấu Do cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan nhằm cung cấp thơng tin cách thường xuyên, liên tục Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện hệ thống mạng thơng tin nội nhằm mục đích phục vụ cho việc cung cấp thơng tin cho phận ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng tiện lợi, đảm bảo việc bảo mật thông tin ngân 74 hàng, hạn chế trường hợp bị đối tượng kẻ gian lợi dụng Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tình hình Chi nhánh 3.2.3 Tăng cường sở vật chất ứng dụng công nghệ thông tin Thứ nhất, mở rộng phạm vi ứng dụng sản phẩm công nghệ số Nhận thấy tầm quan trọng công nghệ thông tin nên ngân hàng trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực hoạt động Để bắt kịp với phát triển hệ thống ngân hàng, Chi nhánh ngân hàng OCB Thanh Hóa cần đầu tư phát triển cơng nghệ, đại hố hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thơng tin cập nhật tồn hệ thống Đặc biệt giai đoạn nay, sản phẩm ngân hàng số phát triển vũ bão, hệ sinh thái Fintech hình thành phát triển mạnh mẽ, tạo điều kiện cho việc ứng dụng công nghệ số ngân hàng Ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa áp dụng sản phẩm OMNI sản phẩm công nghệ số dành riêng cho đối tượng KHDN, nhiên để nâng cao hiệu quả, nâng cao phạm vi sử dụng, ngân hàng nên thường xuyên tập huấn đào tạo việc sử dụng công nghệ số, tư vấn cách thức sử dụng, tính sản phẩm tiên ích việc sử dụng sản phẩm công nghệ số để KHDN có khả tiếp cận, sử dụng cách tốt Thứ hai, cần linh hoạt áp dụng sản phẩm công nghệ số Hội sở Ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa cần lưu ý: - Cần chủ động việc ứng dụng công nghệ, không nên thụ động việc áp dụng cơng nghệ chung hội sở - Cần có đánh giá, soát xét mức độ phù hợp với việc ứng dụng để kiến nghị với ngân hàng hội sở nhằm có điều chỉnh sản phẩm ngân hàng số phù hợp với yêu cầu khách hàng đặc điểm ngân hàng 75 - Tích cực xây dựng biện pháp tìm kiếm, phát huy lực cán nhân viên công nghệ thông tin, tạo động lực nhằm hỗ trợ xây dựng sáng tạo sản phẩm phát huy hiệu sản phẩm áp dụng Cần tập huấn cho cán tín dụng cách áp dụng chi tiết cụ thể để hỗi trợ tư vấn cho khách hàng áp dụng sản phẩm, nâng cao hiệu ứng dụng sản phẩm Thứ ba, cần xem xét phương án mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh giúp cho việc phục vụ khách hàng thường xuyên hơn, nhiều địa bàn Do đó, giúp ngân hàng thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động 3.2.4 Tăng cường công tác marketing Trong năm gần đây, ngân hàng có quan tâm hoạt động marketing, nhiên khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu khách hàng truyền thống khách hàng có công ty gần địa điểm giao dịch ngân hàng Vì vậy, để thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, ngân hàng cần ý tới hoạt động marketing để quảng bá, giới thiệu hình ảnh, sản phẩm, nâng cao vị ngân hàng thị trường Khi tiến hành thực hoạt động marketing, ngân hàng cần ý: Về tổ chức: Ngân hàng cần xây dựng phận chuyên trách thực hoạt động marketing quảng bá hình ảnh loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Việc xây dựng phận chuyên trách, gắn liền trách nhiệm với hiệu cơng việc góp phần nâng cao hiệu quảng bá Tránh trường hợp đùn đẩy trách nhiệm dẫn đến tình trạng cơng việc ứ đọng, khơng tiến độ, ảnh hưởng đến hiệu công việc Về phương thức thực hiện: Cần thực đa dạng hoá hình thức quảng q marketing Ngồi việc thực hoạt động marketing kênh phương tiện đại chúng truyền hình, Internet, truyền ngân hàng tăng cường hình thức quảng bá thơng qua việc tổ chực hội nghị, hội thảo để tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ tạo hội để khách hàng tiếp 76 cận dễ dàng với nguồn vốn Ngân hàng Cũng thông qua buổi hội thảo, Ngân hàng chủ động lựa chọn tìm kiếm khách hàng mới, chủ động tìm kiếm khách hàng mở rộng hoạt động cho vay, tạo hội cho Ngân hàng đến với khách hàng tiềm năng, nâng cao chất lượng khoản cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần tận dụng tối đa kênh quảng cáo khơng tốn chi phí qua ứng dụng mạng xã hội facebook, zalo, Instagram, … kênh truyền thông kênh hơng phí đơng đảo đối tượng sử dụng, nguồn khách hàng tiềm cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng tài chính, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác không riêng ngân hàng Ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa ln trọng xây dựng đội ngũ nhân viên tận tình, động, linh hoạt nghiêm chỉnh trình làm việc Tuy nhiên, khơng tránh khỏi CBTD có trách nhiệm cơng việc chưa cao, cịn bị ảnh hưởng tư lợi cá nhận CBTD có thiếu sót q trình làm việc Vì vậy, Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thường xuyên, liên tục để nâng cao chất lượng cán tín dụng Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng, ngân hàng cần trọng: Trong cơng tác tuyển dụng ban đầu: ngân hàng cần tăng cường tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có kinh 77 nghiệm làm việc có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Xây dựng mô tả công việc cụ thể, tiêu chuẩn tuyển dụng định lượng, rõ ràng, chi tiết để tuyển dụng nhân có trình độ cao đáp ứng yêu cầu công việc Hạn chế tối đa trường hợp phải đào tạo lại nhân lực, nhân lực tuyển dụng không đáp ứng yêu cầu công việc Trong công tác đào tạo: Cần thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Đặc biệt trọng đến nguồn nhân lực chất lượng cao đáp ứng yêu cầu phát triển giai đoạn công nghệ 4.0, phát triển ngân hàng số Fintech nhằm cạnh trạnh với ngân hàng khác, nâng cao hiệu quả, thị trường hoạt động ngân hàng Về hình thức đào tạo: Ngân hàng cần trọng đa dạng hóa hình thức đào tạo, kiểm soát chất lượng nguồn nhân lực hàng năm ngân hàng Hoạt động đào tạo tổ chức nhiều hình thức chương trình giao lưu hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm việc thẩm định quản lý công tác cho vay, hội thảo, tọa đàm chủ đề liên quan đến quy định, quy chế mới, khuyến khích cán học tập nâng cao trình độ; tổ chức thẩm định, đánh giá chất lượng nguồn nhân lực để tăng tính chủ động cán trình làm việc Chi nhánh cần trọng hoạt động tạo động lực làm việc cho cán nhân viên thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí nhằm thu hút giúp người lao động gắn bó với ngân hàng Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín tài sản ngân hàng 78 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng nhu khách hàng Trong đó, cơng tác kiểm tra nội hồ sơ, quy trình… cần thực thường xuyên thay lần/1 năm Thực tế kiểm tra cho thấy, tỷ lệ vi phạm trình kiểm tả cịn cao 10%, cơng tác kiểm tra cần thực thường xuyên để giảm tỷ lệ sai phạm Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra cần thực khách hàng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác quan trọng để xác định xem khách hàng có đủ khả trả nợ hạn, có sử dụng tiền vay mục đích CN có cơng tác kiểm tra theo quy trình chất lượng kiểm tra thấp, CBTD nhận thơng tin từ khách hàng mà chưa có kiểm tra thực tế tới xưởng, công ty khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng quy trình kiểm tra kiểm sốt q trình cấp tín dụng cho khách hàng cụ thể văn với nội dung nhân sự, thời gian, nội dung, địa điểm … nhằm đảm bảo quản lý, kiểm soát tốt, hạn chế tối đa trường hợp xảy ngồi dự tính, tăng khả nợ xấu ngân hàng Đặc biệt giai đoạn dịch bệnh Covid 19 diễn biến phức tạp Việt nam giới, tình hình sản xuất kinh doanh DN khơng tránh khó khăn, rủi ro bất ngờ Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn vay DN để hạn chế rủi ro vốn Đồng thời, việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên giúp cán ngân hàng nắm nguồn thu khách hàng, nắm biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để từ có biện pháp xử lý khách quan xác Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá lại khoản cho vay, phát kịp thời khoản cho vay cần xử lý để đưa biện pháp đối phó thích hợp 79 3.2.7 Tăng cường thực sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng Các sách ưu đãi chăm sóc khách hàng luôn đơn vị cung cấp dịch vụ nói chung tập trung phát triển nhằm tri ân hỗ trợ khách hàng cách tốt Để nâng cao hiệu chương trình này, ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa cần trọng phương án sau: - Đa dạng hóa chương trình ưu đãi dành cho KHDN, ngồi chương trình thường niên hàng năm, OCB nên tổ chức thêm chương trình ưu đãi chương trình thưởng trì hợp đồng, tặng quà thành lập công ty, công ty trao tặng giải thưởng dành cho doanh nghiệp, chúc mừng ngày lễ kỷ niệm truyển thống ngành Những chương trình góp phần giúp khách hàng gắn bó với ngân hàng - Đối với chương trình chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt Xây dựng quyền hạn trách nhiệm cho phận việc hỗ trợ, tư vấn, giải đáp thắc mắc cho doanh nghiệp Xây dựng kênh hotline tư vấn, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp để giải thắc mắc trước và sau giai đoạn cấp tín dụng giái khiếu nại khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên gắn hiệu công việc phận với công tác trả lương, thưởng, phúc lợi nhằm nâng cao hiệu phận việc hỗ trợ khách hàng 3.3 Kiến nghị thực giải pháp nâng cao hiệu cho khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước quan chức Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng 80 Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật Thiết lập quy định pháp lý cách đồng hoạt động cung cấp đăng ký kinh doanh, hỗ trợ quản lý doanh nghiệp Đảm bảo hoạt động DN nằm hoạt động kiểm soát quan chức năng, hỗ trợ ngân hàng hoạt động cho vay, quản lý khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (Hội Sở) Là quan điều hành toàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng tồn quốc, Hội sở có trách nhiệm việc hoạch định sách, xấy dựng chiến lược, quy chế, kế hoạch phát triển tồn hệ thống cho đảm bảo tính định hướng phù hợp với tất chi nhánh thuộc Hội sở, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, phát triển có kế hoạch chi nhánh, bao gồm ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng thương mại cổ phần OCB chi nhánh Thanh Hóa xem xét điều chỉnh kể hoạch kinh doanh hàng năm để phù hợp với điều kiện mội trường kinh doanh điều kiện khả phấn đấu chi nhánh Bổ sung nguồn nhân lực để thực nhằm đảm bảo đáp ứng khối lượng công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, áp lực thời gian, ảnh hưởng đến khả tái tạo sức lao động hiệu công việc chung tồn chi nhánh Với vai trị ngân hàng trung tâm, định việc phân phối nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật, Hội sở ngân hàng OCB nên cân nhắc tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh, bao gồm chi nhánh OCB Thanh Hóa 81 Bên cạnh đó, Hội sở cần nâng cao vai trị việc hướng dẫn áp dụng công cụ quản trị hoạt động Ngân hàng, đặc biệt công tác quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ xấu Đồng thời, Hội sở cần tổ chức thường xuyên hội thảo, diễn đàn trao đổi kinh nghiệm hội thi, tăng cường giao lưu hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh nâng cao kiến thức, chủ động tiếp thu kinh nghiệm công tác quản lý, kinh doanh, học hỏi kinh nghiệm 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa cần tiếp tục thực nhiệm vụ định hướng vạch ra, xây dựng ngân hàng Việt Nam hoạt động theo chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng từ thành lập Bên cạnh ngân hàng phải có chiến lược phù hợp, hoạt động chuyên nghiệp hơn, đồng thời nâng cao khả quản trị phải có triết lý hoạt động rõ ràng để thích ứng phát triển Để thực kiến nghị nâng cao hiệu cho vay KHDN ngân hàng, tác giả kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa cần: - Nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, phát triển tăng trưởng tín dụng khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng bền vững theo định hướng OCB Thanh Hóa - Quản lí tốt tín dụng với số dư nợ có, đồng thời nâng cao chất lượng chấm điểm khách hàng, tìm kiếm khách hàng tốt cho vay nhằm tăng trưởng tín dụng - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng nói riêng nguồn nhân lực nói chung nhằm hồn thiện, nâng cao hiệu cho vay, hiệu hoạt động ngân hàng 82 - Thường xuyên rà soát kiểm tra, kiểm soát, theo dõi khoản vay, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng để tích cực tăng lãi suất đầu - Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng sở ràng buộc cho vay sử dụng dịch vụ, thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm - Thực chế, quy trình nghiệp vụ, cơng tác thống kê, tổng hợp báo cáo … KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn đưa định hướng phát triển ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng nói chung đối tượng KHDN nói riêng Định hướng phát triển sở để luận văn đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Luận văn đồng thời đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế hoạt động cho vay KHDN ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa phản ánh chương Các kiến nghị với ngân hàng Nhà nước, với ngân hàng OCB (Hội sở) ngân hàng OCB chi nhánh Thanh Hóa việc thực kiến nghị nâng cao hiệu cho vay KHDN ngân hàng 83 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, vấn đề cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, hộ gia đình ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy hiệu hoạt động cho vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay cách ạt Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Luận văn phân tích vấn đề lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp hiệu hoạt động cho vay KHDN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông năm gần nhất, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Do thời gian nghiên cứu chưa dài, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, chun viên phịng tín dụng khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thanh Hóa, bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 việc Giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Có hiệu lực thi hành kể từ 20/08/2009 thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2003 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2018), Quy định số 28/2018/QĐ – HĐQT ngày 12/02/2018 Quy chế cho vay Khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2018), Quy định số 289/2017/QĐ-TGĐ ngày 25/07/2017Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2010), Quyết định số 22/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 15/03/2010 Quy định cho vay tổ chức kinh tế Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2013), Quyết định số 16933/QĐ-NHPĐ ngày 10/10/2013 quy định mức cấp tín dụng tối đa so với tài sản đảm bảo Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng, Hệ thống báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng, sản xuất kinh doanh năm 2018, 2019 và 2020 Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2010), Văn 163/NHPĐQLN ngày 05/05/2010 V/v rà soát nợ xấu Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2012), Văn 3653/NHPĐ-TDNN ngày 19/11/2012 V/v Xây dựng Phương án, Đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng 10.Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (2012), Văn 3962/NHPĐ-TDNN ngày 17/12/2012 V/v thành lập hội đồng tín dụng/cơ sở 85 11 Quốc hội (2020), Luật doanh nghiệp số 59/QH14 ban hành ngày 24/9/2020, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2021 12.Frederics Mishkin (2007), The Economics of money, banking and Fibriancial Markets, Fourth Canadian Edition, Person Canada, Toronto 13.Trương Ngọc Thanh (2014), Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại CP công thương Việt nam – chi nhánh Quảng Trị Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Huế 14 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà nội 15.Đoàn Thị Ái Vân (2012), Nâng cao hiệu dịch vụ cho vay ngân hàng công thương chi nhánh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Huế 16.Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Đaklak, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 86