Thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại phòng giao dịch vibank bỉm sơn”

LỜI CẢM ƠN Qua q trình thực tập phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn thực chuyên đề khóa luận tổt nghiệp, ngồi nỗ lực thân, cịn có hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn, với việc tạo điều kiện thuận lợi anh, chị phòng giao dịch VIBank Bỉm sơn, giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc góp ý bạn giúp em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng hết sức, song chuyên đề khóa luận tốt nghiệp em cịn nhiều hạn chế thiếu xót, em mong đóng góp thầy cô giáo khoa để viết em hồn chỉnh Em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo hướng dẫn Th.s Lê Hoằng Bá Huyền Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn toàn thể anh chị, ban giám đốc đơn vị thực tập toàn thể bạn Mặc dù cố gắng, song hạn chế thời gian lực thân, chun đề khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy tồn thể độc giả để đề tài thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung TTKDTM Thanh toán khơng dùng tiền mặt TTDTM Thanh tốn dùng tiền mặt NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung Ương NHNN Ngân hàng Nhà Nước TMCP Thương mại cổ phần TTĐTLNH Thanh toán điện tử liên ngân hàng ATM Máy rút tiền tự động POS Thiết bị toán thẻ IBPS Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng VIBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam ii DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Tên bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2010-2012 33 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng 35 Biểu 2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 35 Bảng 2.3 Tình hình doanh số cho vay, thu nợ dư nợ tín dụng trung, dài hạn phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 36 Bảng 2.4 : Cơ cấu cho vay 37 Bảng 2.5 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 - 2012 38 Bảng 2.6 Biểu 2.2 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Biểu 2.3 Bảng 2.11 : Doanh số tốn phịng giao dịch VIBank năm 2010 – 2012 Xu hướng biến động dịch vụ tốn phịng giao dịch VIBank Tình hình phát triển hoạt động tốn phịng giao dịch VIBank Doanh số hình thức TTKDTM phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn giai đoạn 2010 - 2012 Tình hình tốn séc 40 40 42 43 44 Số lượng phát hành thẻ phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn(tích lũy) Tình hình phát hành thẻ phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn Doanh số sử dụng thẻ phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn phát hành iii 45 47 47 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ ii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1- Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 - Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 - Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 - Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 - Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2 - Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 - Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt qua NHTM 1.2.2 - Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 11 1.2.3 - Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt qua NHTM 14 1.3 - Các nhân tố ảnh hƣởng đến dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt .26 1.3.1 - Nhân tố khách quan 26 1.3.2 - Nhân tố chủ quan 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH VIBANK BỈM SƠN 29 2.1- Tổng quan phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 29 2.1.1- Lịch sử hình thành phát triển phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 29 2.1.2- Tình hình hoạt động kinh doanh phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn năm gần 32 2.2 - Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 39 2.2.1 - Tình hình doanh số tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 39 2.2.2 - Các phương tiện toán 44 iv 2.2.3 - Các phương thức toán 50 2.3- Đánh giá chung dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 51 2.3.1 – Kết đạt 51 2.3.2 - Hạn chế nguyên nhân 53 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI PHÒNG GIAO DỊCH VIBANK BỈM SƠN 57 3.1 - Định hƣớng phát triển kinh doanh phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn thời gian tới 57 3.2 - Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 59 3.2.1- Những hội thách thức ngân hàng thương mại tham gia vào lộ trình WTO 59 3.2.2 - Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn 61 3.3 - Kiến nghị phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 68 3.3.1- Kiến nghị với phủ 68 3.3.2- Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 69 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 v LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thanh toán khâu thiếu hoạt động trao đổi hàng hoá dịch vụ giao dịch khác đời sống kinh tế Kinh tế phát triển kéo theo thay đổi cần thiết hoạt động toán Trong kinh tế thị trường nay, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại trở nên vô quan trọng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xuất ngày nhiều giao dịch cá nhân Ngân hàng thương mại vừa người tổ chức vừa người trực tiếp thực giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt Thực tốt công tác làm cho việc chu chuyển vốn tốn nhanh chóng, kịp thời, xác, phù hợp chung với yêu cầu xã hội, góp phần tạo điều kiện cho đơn vị sản xuất thu lợi nhuận cao, giảm chi phí, góp phần tăng tích luỹ cho xã hội Hiện phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn không ngừng phát triển số lượng lẫn chất lượng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Mặc dù vào hoạt động phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn đạt thành định, đóng góp vào thành cơng chung tồn hệ thống VIBank Tuy nhiên, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn tồn nhiều hạn chế số lượng thẻ ngân hàng phát hành chưa cao, việc giới thiệu, quảng cáo dịch vụ chưa đến đơng đảo người dân,… Do địi hỏi cần có giải pháp khắc phục nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Chính vậy, sau thời gian thực tập phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn với kiến thức học trường, em lựa chọn đề tài: “Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá lý thuyết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn - Đưa số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn Đối tƣợng nghiên cứu đề tài Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn Phạm vi nghiên cứu - Khơng gian: Phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn - Thời gian: Giai đoạn 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Là phương pháp thu thập số liệu phục vụ cho chuyên đề dựa tài liệu từ phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn như: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên… Ngoài nghiên cứu từ văn pháp quy có liên quan, trang web, sách báo,… - Phương pháp thống kê: Là phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tổng hợp, trình bày, phân tích xử lý số liệu để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu - Phương pháp chuyên gia: Là phương pháp hỏi ý kiến nhà chuyên mơn, từ ghi chép thơng tin cần thiết phục vụ cho chuyên đề Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 – Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 - Khái niệm ngân hàng thương mại Hiện nay, tổ chức tài ngân hàng trung gian hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) ngày chiếm vị trí quan trọng quy mơ tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ tốn, đại lý, tư vấn, thông tin, giữ hộ chứng từ, vật quý giá…) Trong thực tế nay, có nhiều tổ chức tài cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng như: công ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ hỗ trợ, công ty bảo hiểm hàng đầu Và ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến số lĩnh vực bất động sản, mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Do để đưa định nghĩa xác ngân hàng thương mại khơng phải điều dễ dàng Theo Ngân hàng Thế giới (WB) định nghĩa: Ngân hàng thương mại tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng khơng kì hạn tiền gửi rút với thông báo ngắn gọn (tiền gửi khơng kì hạn, có kì hạn, khoản tiết kiệm) Luật pháp nước Mĩ cho rằng: Bất kì tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng gửi tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội khố X thơng qua ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi bổ sung ngày 15/06/2004 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Từ cách định nghĩa rút ra: Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội mục đích lợi nhuận 1.1.2 - Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 - Chức trung gian tài Thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ chủ thể kinh tế để hình thành nên nguồn vốn cho vay; mặt khác cở sở số vốn huy động được, NHTM cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng… chủ thể kinh tế Như vậy, với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho bên Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, tốn mà khơng chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục, mở rộng quy mơ sản xuất, góp phần  Những thách thức - Theo kết khoả sát theo chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) phối hợp kế hoạchvà đầu tư thực có 42% doanh nghiệp 50% người dân hỏi trả lời rằng: Khi mở thị trường tài họ lựa chọn vay tiền từ ngân hàng nước ngồi khơng phải ngân hàng nước, có 50% doang nghiệp 62% người dân cho lựa chọn ngân hàng nước để gửi tiền vào Với lực cạnh tranh mức trung bình (chỉ đạt 4/10 điểm),các ngân hàng nước phải đối mặt với thách thức sau: - Các ngân hàng nước dần lợi cạnh tranh khách hàng nước hệ thống kênh phân phối Rủi ro đến với hệ thống ngân hàng nước tăng lên ngân hàng nước nắm quyền kiểm soát số tổ chức nước thơng qua hình thức góp vốn mua cổ phần - Hội nhập làm tăng giao dịch vốn đồng thời làm tăng rủi ro hệ thống ngân hàng chế qiản lý hệ thống thông tin giám sát ngân hàng Việt Nam chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế - Việc mở thị trường tài cho ngân hàng nước gia nhập thị trường nước làm tăng thêm đối thủ cạnh tranh có ưu lực tài chính, khả cạnh tranh trình độ công nghệ quản lý kinh doanh hẳn ngân hàng Việt Nam - Với cam kết cắt giảm thuế quan xố bỏ sách bảo hộ nhà nước lằm tăng cường độ cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam Một số doanh nghiệp gặp khó khăn tài nguy gia tăng nợ hạn khó tránh khỏi cho ngân hàng Việt Nam Có thể nói hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước hội to lớn cho phát triển mình, song thách thức yếu kể gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam khơng có cải cách thích hợp đồng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế 61 3.2.2- Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ln cải tiến hồn thiện, việc áp dụng cơng nghệ đại ln đầu toán Để hỗ trợ phát huy cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm hoàn tất tốt mục tiêu đề ra, phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn cần phải thực số giải pháp sau: 3.2.2.1 - Gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản Khách hàng người quan trọng hoạt động kinh doanh nào, việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân tiền gửi toán ngân hàng phải trọng với ngân hàng Quốc tế nói chung phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn nói riêng Hiện tài khoản mở ngân hàng phần lớn công ty, doanh nghiệp, tài khoản cá nhân tương đối Trong việc mở tài khoản ngân hàng điều kiện tiên để thực nghiệp vụ toán điện tử đại toán điện tử liên ngân hàng, bù trừ điện tử dịch vụ thẻ nước quốc tế Phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn cần có biện pháp khuyến khích mặt kinh tế để tăng số lượng khác hàng mở tài khoản tiền gửi như: - Ngân hàng cần linh hoạt việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi có dịch vụ hố đơn tự dộng, phát triển dịch vụ phụ trợ kèm theo nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại khác Đối với khách hàng quen biết, lâu năm, có uy tín, ngân hàng nên xem xét cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có nhu cầu khơng tính phạt số dư tối thiểu khơng đảm bảo cho khách hàng Khuyến khích mở tài khoản cá nhân, thu hút thêm khách hàng địa bàn mở tài khoản tốn sở - Có thể bước đầu miễn phí dịch vụ mở tài khoản thẻ để khuyến khích giao dịch cơng cụ TTKDTM qua phòng giao dịch Như số 62 NHTM : mở thẻ ATM khơng cần có số dư tài khoản, trả lãi tiền gửi toán để sử dụng vào nhu cầu toán thường nhật - Phát triển mạnh dịch vụ hỗ trợ khách hàng phát sách hướng dẫn tư vấn khách hàng, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá loại hình dịch vụ ưu đãi NH Cần có sách rõ ràng, ưu tiên cho khách hàng có hoạt động thường xun, có số dư tốn ổn định Phịng giao dịch nên đưa chương trình bốc thăm trúng thưởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất thu hút khách hàng 3.2.2.2 - Khai thác thêm dịch vụ Bên cạnh việc gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi, phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn cần phải triển khai thêm dịch vụ ngân hàng nguồn thu lớn ngân hàng Qua dịch vụ ngân hàng phép thu phí, dịch vụ hoạt động để tăng sức cạnh tranh ngân hàng Phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn cần cần khai thác dịch vụ chứng khoán, dịch vụ tốn tín dụng nước, phát hành thêm loại thẻ, nâng cao số lượng như doanh số toán thẻ Hiện nhu cầu toán quốc tế nước khơng ngừng tăng lên địi hỏi phịng giao dịch cách đáp ứng nhu cầu tốn Từ giúp hoạt động kinh doanh kinh tế phát triển gia tăng doanh số không dùng tiền mặt hàng năm ngân hàng 3.2.2.3 - Thực công tác tuyên truyền quảng cáo phổ biến hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây hoạt động thiếu hoạt động kinh doanh quan trọng việc áp dụng sản phẩm sản phẩm mờ ảo chưa vào nhận thức đại đa số người dân Việt Nam, thơng qua hình thức sau: Thứ nhất, để khai thác nhóm khách hàng mục tiêu phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn sử dụng số biện pháp sau: Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới tổ chức, hay cá nhân, cử nhân viên tới đến tận doang nghiệp, công ty để giới thiệu hướng dẫn thủ tục cần thiết cho 63 khách hàng Có thể hợp tác với trường cấp ba để cung cấp sản phẩm toán cho học sinh, đặc biệt học sinh lớp 12 Họ tầng lớp trí thức trẻ đất nước,dễ tiếp thu mới,hiện đại khách hàng tương lai ngân hàng Mặt khác họ sửa bước sang ngưỡng cửa sinh viên-là cầu nối đưa kiến thức toán đến nhiều tầng lớp khác xã hội Thứ hai, đẩy mạnh việc quảng cáo phuơng tiện thơng tin đại chúng báo chí, truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi đường phố nơi công cộng, để giới thiệu cho sảc phẩm dich vụ mà ngân hàng cung cấp,từ tạo cho người dân có thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn kể ngân hàng mà cịn để toán nơi trung tâm thương mại, siêu thị 3.2.2.4 - Cải tiến hồn thiện hình thức toán * Về Séc - Cần đẩy mạnh việc áp dụng séc cá nhân toán: Qua kinh nghiệm nhiều nước cho thấy, loại hình tốn thích hợp dân cư phát hành séc cá nhân; nước phát triển, 90% dân cư đến tuổi 18 có tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng, 65% chủ tài khoản thường xuyên phát hành séc cá nhân để toán Tuy nhiên Việt Nam nay, toán séc chủ yếu đơn vị kinh tế hành nghiệp sử dụng Séc cá nhân triển khai người sử dụng, phòng giao dịch cần sâu tiếp cận khách hàng, ý khách hàng có thu nhập ổn định, đối tượng tập trung công nhân nhà máy, cơng ty, phối hợp với họ để tốn qua ngân hàng cho cá nhân có mức lương tối thiểu đạt đến mức đó; phồi hợp với công ty bảo hiểm, quỹ hỗ trợ,… để tăng lượng tài khoản ngân hàng Ngồi phịng giao dịch nên mở rộng phạm vi sử dụng tài khoản cá nhân, có hình thức khuyến khích để biến tài khoản tiền gửi toán thành tài khoản tiền gửi dài hạn Cụ thể thực tài khoản tiền gửi hỗn hợp, sử dụng tài khoản hưởng lãi suất thấp, hưởng lãi suất cao có hình thức liên thơng tài khoản tốn gốc tài khoản khác Ví dụ nước ngân hàng mở cho khách hàng hai loại tài khoản tiền 64 gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Với tài khoản khơng kỳ hạn yêu cầu khách hàng phải trì hạn mức đó, khơng đủ số dư tài khoản chuyển từ tài khoản có kỳ hạn sang, thừa tiền tài khoản chuyển sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi - Áp dụng cho vay séc chuyển khoản: Nếu không để ý chủ tài khoản dễ bị phát hành số dư, nhiều trường hợp hành vi không cố ý dẫn đến người thụ hưởng không tốn ngay, cịn người phát hành bị phạt chậm trả Vì thế, phịng giao dịch nghiên cứu áp dụng cho vay toán chủ tài khoản phát hành séc chuyển khoản số dư với hạn mức định Ban đầu việc cho vay áp dụng khách hàng truyền thống, có quan hệ tín nhiệm với ngân hàng, sau mở rộng đối tượng thấu chi tài khoản với hạn mức thích hợp sở thẩm định khả tài chính, kế hoạch nguồn vốn khách hàng Còn với séc bảo chi, việc phải lưu ký khoản tiền định tài khoản đảm bảo tốn làm ứ đọng gây lãng phí vốn cho người phát hành nguyên nhân làm cho séc bảo chi khơng sử dụng nhiều tốn Để vốn doanh nghiệp sử dụng hiệu hơn, không bị rơi vào tình trạng đóng băng có lẽ ngân hàng nên xem xét thực trả lãi cho số tiền tài khoản đảm bảo toán này, lãi suất lớn chút so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng nên có sách quy định tỷ lệ ký quỹ thích hợp cho đối tượng khách hàng thực bảo chi séc, như: tùy theo độ tín nhiệm với ngân hàng mà khách hàng phải lưu ký phần hay toàn giá trị bảo chi séc, thực ký quỹ 100% khách hàng mới, có quan hệ khơng thường xun Đối với khách hàng truyền thống tín nhiệm cao mặt tài ngân hàng áp dụng hình thức “bảo chi chữ ký”, tức lưu ký tiền tài khoản đảm bảo toán séc bảo chi ngân hàng ký bảo chi tờ séc Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn ngân hàng phải “phong tỏa” số dư tài khoản tiền gửi khách hàng bảo chi, tức theo dõi để trì số dư tối 65 thiểu tài khoản tiền gửi phải số tiền bảo chi; vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng - Phạm vi toán séc : Hệ thống NH chưa có trung tâm xử lý séc tồn quốc chưa có hệ thống tốn bù trừ tồn quốc việc tốn Séc so với trước chưa thoát khỏi phạm vi tốn khách hàng có tài khoản NH khác hệ thống địa bàn có tham gia tốn bù trừ Đó hạn chế lớn cho việc triển khai toán Séc rộng khắp nước Như vậy, cần tiến tới thành lập trung tâm xử lý séc toàn quốc trung tâm bù trừ khu vực hay toàn quốc để NH tham gia toán séc toán bù trừ nhanh chóng, thuận tiện * Về Ủy nhiệm chi(UNC) - UNC hình thức khách hàng ưa thích tốn với có doanh số lớn xa Phịng giao dịch nên áp dụng hình thức toán UNC dể toán khoản mang tính chất ổn định thường xuyên : nộp thuế, nộp bảo hiểm, tiền điện Định kỳ đơn vị thay đến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại họ gửi hóa đơn trực tiếp tới phịng giao dịch mở tài khoản nhờ tốn hộ Phịng giao dịch trích tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn Định kỳ phịng giao dịch phải gửi giấy báo tốn cho khách hàng, thơng báo số tiền tốn số cịn dư tài khoản - Cần quy định rõ thời hạn đơn vị mua phải lập UNC để trả tiền Trong điều kiện nay, nên quy định sau ngày kể từ ngày nhập kho hàng hoá, nhập cung ứng dịch vụ đơn vị mua phải lập UNC để trích tài khoản trả tiền cho đơn vị cung cấp Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để NH kiểm soát - Khi đơn vị mua lập UNC để toán, tài khoản khơng cịn tiền khơng đủ tiền NH khơng nên trả lại UNC mà cho toán số tiền tài khoản giữ lại để theo dõi, đồng thời có quy định tính phạt chậm trả, phạt phát hành số dư 66 * Về Ủy nhiệm thu(UNT) Khi khách hàng mở tài khoản NH cách phổ biến Nhà nước quy định ngành thu loại dịch vụ : bưu điện, điện, nước, thuế sử dụng hình thức toán UNT Chắc chắn, khách hàng ưa chuộng hình thức họ đỡ thời gian lại, muốn vậy, địi hỏi bảng kê tốn tiền dịch vụ ngành bưu điện, điện lực phải xác Phịng giao dịch cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng bưu điện, sở thu thuế, cấp nước để thực hợp đồng thu hộ Một điều cần thiết khác thủ tục tốn UNT cần đơn giản hóa, dễ hiểu sử dụng * Về toán thẻ - Phòng giao dịch cần tăng cường hệ thống máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ : Hiện nay, phịng giao dịch có máy ATM đạt phòng giao dịch Việc nâng cấp hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Phòng giao dịch cần tăng cường liên kết hợp tác với NH khác để phát triển thi trường thẻ nói chung Việt Nam - Thực chiến lược Marketing cách đồng : Phổ biến, tiếp thị quảng cáo mạnh mẽ đến tầng lớp dân cư Một số phận dân cư sống nơng thơn cịn chưa tiếp cận thơng tin tiện ích thẻ, phí sử dụng, ưu đãi,…Vì phịng giao dịch sử dụng báo chí giao đến tận nhà người dân, viết nét bật thẻ, thuận tiện sử dụng thẻ, ưa đãi khuyến mại; treo pano quảng cáo đường phố,…để thu hút tìm hiểu dịch vụ thẻ ngân hàng cho khách hàng Mặt khác dựa vào tâm lý khách hàng muốn mua hàng với giá rẻ, phịng giao dịch ký hợp đồng đại lý với đơn vị chấp nhận thẻ siêu thị, hàng,…để họ chấp nhận giảm giá cho khách hàng họ sử dụng thẻ VIBank để toán Đổi lại, VIBank trả khoản phí giảm giá đơn vị chấp nhận thẻ nhận hóa đơn tốn thẻ từ đơn vị chấp 67 nhận thẻ đưa đến Đồng thời đơn vị chấp nhận thẻ phòng giao dịch giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho phòng giao dịch Thực theo cách khơng tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ giảm giá, mà giúp đơn vị chấp nhận thẻ tăng doanh số bán hàng Tất nhiên giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ VIBank trở nên quen thuộc với khách hàng - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại : Phòng giao dịch phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ cần sang trọng lịch để phục vụ khách hàng lớn tuổi Thẻ có ảnh chủ thẻ để số trường hợp thay giấy tờ tùy thân cho chủ thẻ - Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ: Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc tốn thẻ Đăc biệt có Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam việc giữu mối quan hệ thuận lợi, liên kết với tạo đường lối, sách chung phí, quy trình tốn nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ ngân hàng nước ngoài, đồng thời tạo nthoongs hoạt động kinh doanh thẻ Mèi quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam đà góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng tổ chức thẻ quốc tế khách hàng Hiệp hội ngân hàng toán thẻ mối quan hệ chặt chẽ thành viên đà đề nhiều sách chung cho hoạt động trình lên ngân hàng Nhà Nưỡc, trình lên phủ góp 68 phần làm cho hoạt động toán thẻ Việt Nam ngày hiệu h¬n 69 3.2.2.5 - Nâng cao chất luợng hoạt động đội ngũ cán công nhân viên Con người chủ thể thay trình phát triển, nhân tố định đến thành bại tất lĩnh vực kinh doanh Vì thế, phịng giao dịch VIBank Bỉm Sơn cần tích cực đẩy mạnh hon kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực có đủ lực, phẩm chất để làm chủ hệ thống toán đại Trước hết chi nhánh cần ưu tiên khẩn trương tổ chức lớp học, khoá huấn luyện tin học, ngoại ngữ cho cán nghiệp vụ đặc biệt cán kế toán toán Đồng thời phổ biến kiến thức cần thiết dự án đổi công nghệ ngân hàng để dự án triển khai rộng rãi họ có khả tiếp nhận vận hành công nghệ ngân hàng Riêng phịng điện tốn cần có thêm đào tạo chun gia giỏi ngân hàng công nghệ thông tin để đưa phòng giao dịch VIBank Bỉm Sơn theo kịp hội nhập với hoạt động ngân hàng nước giới Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn cần phải ý đào tạo phẩm chất, đạo đức cho cán cán có tài mà khơng có đức làm hại cho ngân hàng Phòng giao dịch cần xây dựng cho đội ngũ cán ngân hàng đại, vừa phải am hiểu nghiệp vụ tốn, tinh thơng công nghệ thông tin, ngoại ngữ, nắm vững pháp luật để xử lý tình phức tạp mơi trường cạnh tranh 3.3- Kiến nghị nhằm hồn thiện phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ chủ tài khoản sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện đơn giản hố quy định thủ tục séc, thương phiếu để tạo thuận tiện đơn giản phù hợp Có thể thành lập trung tâm séc để tăng nhanh tốc độ luân chuyển tờ séc, đồng thời hạn chế rủi ro - Sớm ban hành quy chế quy định quản lý tiền mặt, tăng cường kỷ cương tốn khơng dùng tiền mặt Quy định bắt buộc khoản toán 70 từ mức định phải thực qua ngân hàng Đối với đối tượng có thu nhập ổn định thực trả lương qua tài khoản cá nhân - Ban hành quy định để tạo phối hợp ngân hàng, kho bạc nhà nước với sở cung cấp dịch vụ điện, điện thoại, nước, xăng dầu để thực toán chuyển khoản - Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại quan hệ sử dụng cung cấp dịch vụ toán khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước  Về cơng tác tốn Với vai trị “ Tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng, làm dịch vụ toán, quản lý việc cung cấp phương tiện toán “ theo luật định, Ngân hàng nhà nước cần làm tốt công tác tốn khơng dùng tiền mặt Để phát triển nhanh, mạnh mẽ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng dịch vụ toán điện tử, ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền quảng bá hoạt động toán ngành ngân hàng tới đối tượng thành phần kinh tế xã hội, trọng yếu tố nhận thức lĩnh vực toán điện tử cho cho đội ngũ cán ngân hàng người dân, giúp họ hiểu rõ, hưởng ứng yên tâm sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Ngân hàng cấp cần tìm biện pháp hữu hiệu để khuyến khích động viên tầng lớp nhân dân mở tài khoản tiêng gửi ngân hàng thực toán qua ngân hàng, làm mang lại nhiều lợi ích: Thứ nhất: tạo cho ngân hàng lượng vốn lớn để phục vụ nhu cầu kinh doanh mình, nguồn vốn huy động tiền gửi nguồn vốn đưa vào kinh doanh có lợi lẽ lãi suất đầu vào rẻ Thứ hai: Tiết kiệm nguồn lực cho xã hội, tạo cầu nối khách hàng dư thừa vốn với khách hàng thiếu vốn, khai thác nhiều nguồn lực nhàn rỗi toàn xã hội Muốn làm vậy, ngành ngân hàng phải có nhiều biện pháp quảng cáo tuyên truyền sâu rộng nhiều hình thức tới tầng lớp dân cư để người hiểu rõ tác dụng, tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt qua 71 ngân hàng trở thành khách hàng ngân hàng quan hệ tốn gửi tiền Nói khác ngân hàng cần đầu tư nhiều cho hoạt động MAKETING ngân hàng nhằm mục đích tạo nên hình ảnh gần gũi ngân hàng với dịch vụ ngân hàng cung cấp người dân, đồng thời tạo cho họ thói quen sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Trả lãi cho khoản tiền gửi bảo đảm toán hình thức tốn phải ký quỹ theo mức lãi suất phù hợp, thấp lãi suất tiền gửi toán Làm ngân hàng phải trả khoản lãi, song khách hàng giải tảo tâm lý ứng đọng vốn sẵn sàng chấp nhận hình thức tốn phải ký quỹ Về phía ngân hàng thu hút nhiều khách hàng  Về cơng nghệ tốn Cơng nghệ tốn nước ta giai đoạn trình đại hố, cịn so nước giới có chênh lệch cơng nghệ hệ thống ngân hàng Vấn đề cần giải tạo đồng phát triển sở hạ tầng viễn thông sở công nghệ ngân hàng đại nhằm đẩy mạnh cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước cần xây dựng dự án lớn nhằm cải thiện công nghệ thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu toán đối tượng kinh tế  Hoàn thiện mở rộng toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng mở rộng tốn điện tử liên ngân hàng sang tỉnh, thành phố hỗ trợ cho thành viên ngân hàng khác có đủ điều kiện để tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng nhằm tạo nên đồng thanht oán liên ngân hàng Một số mẫu biểu chưa thật hợp lý tiện sử dụng, đặc biệt chứng từ nộp ngân sách nhà nước Mẫu lệnh toán sử dụng để làm chứng từ điện tử phù hợp với chứng từ toán thông thường lại chưa phù hợp với chứng từ giao dịch với ngân hàng nhà nước hệ thống kho bạc nhà nước Các lệnh tốn khơng có mẫu riêng cho nghiệp vụ tốn với ngân sách, thiếu yếu tố cần thiết chương, loại khoản hạng mục, để 72 hoạch toán vào quỹ ngân sách Giải pháp tạm thời thủ công thể yếu tố phần nội dung diễn giải chứng từ nên hay bí sai sót, thiếu yếu tố tốn ngân hàng nhà nước cần bổ sung mẫu biểu dùng toán với ngân sách Để cho chương trình tốn liên ngân hàng hồn thiện, Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm việc triển khai thực tạo điều kiện cho ngân hàng thành viên tham gia vào hệ thống đóng góp ý kiến để từ rút kinh nghiệm thực tốt chế, quy trình tốn hành nhằm giúp hoan thiện,cải tiến chế sách tốn điện tử liên ngân hàng 73 KẾT LUẬN Tính từ lúc hình thành nay, nói dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có bước phát triển đáng ghi nhận Hoạt động toán qua ngân hàng ngày trọng đẩy mạnh, đặc biệt công tác tốn nhóm khách hàng doanh nghiệp có thay đổi đáng kể Tuy tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng lạ lẫm với khu vực dân cư doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế có tài khoản ngân hàng có tham gia sử dụng dịch vụ tốn Để dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tiếp tục có bước tiến dài thời gian tới thiếu nỗ lực Nhà nước, hệ thống ngân hàng thương mại tồn xã hội Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế nước đẩy nhanh hội nhập Việt Nam vào quan hệ thương mại quốc tế khu vực giới Riêng ngân hàng thương mại Việt Nam, phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt bước đà tốt giúp ngân hàng nâng cao vị uy tín điều kiện hội nhập sâu rộng vào thị trường tài quốc tế 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2008), Nhà xuất tài Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại (2007), Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020”, Ban hành kèm theo Quyết định số 291/2006/QĐ – TTG ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính Phủ Hồng Phương, “Đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt” , Báo điện tử ngày 2/11/2012 Văn Tạo, Tạp chí Ngân hàng (số 19/2011) Ngân hàng TMCP Quốc tế, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, Báo cáo tổng hợp năm 2012 báo cáo thường niên năm 2010-2012 Các website: www.vib.com.vn www.vietbao.vn www.thongtincongnghe.com vi.wikipeia.org tapchitaichinh.vn 75