Kế toán chi phí sản xuất và tính giá thành sản phẩm tại công ty tnhh cẩn hoa

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa LỜI CẢM ƠN Trong chuyên đề khóa luận này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo trường Đại học Hồng Đức, thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, môn Tài - Thống kê người truyền đạt kiến thức cho em năm học vừa qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thạc sĩ Trần Phương Hoa người trực tiếp hướng dẫn, hỗ trợ thông tin giúp em suốt trình nghiên cứu chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ vô quý báu ngân hàng NHNo&PTNT Thạch Thành Thanh Hóa, anh chị phịng Tín dụng ngân hàng cung cấp thông tin, số liệu giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán tín dụng CBVC Cán viên chức NH Vay ngắn hạn TDH Vay trung dài hạn UTĐT Ủy Thác đầu tư TH Thực KH Kế hoạch TK Tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế GDV Giao dịch viên CV Cho vay SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Những đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng: 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 11 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 12 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ 12 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.1.3.2 Đối tượng lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.1.3.3.Các loại cho vay tiêu dùng 17 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 20 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 22 1.2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 22 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 23 1.2.2.3 Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt động khác 24 1.2.2.4 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 24 1.2.2.5 Các tiêu định tính khác 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố chủ quan 25 SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 28 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THẠCH THÀNH TỈNH THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2011 - 2013 28 2.1 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Thạch Thành 28 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh chức phòng ban 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban: 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NN&PTNT Thạch Thành giai đoạn 2011-2013 30 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 30 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 31 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thạch Thành 38 2.2.1.Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 38 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 40 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 40 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo khơng đảm bảo 42 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng khách hàng 43 2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 44 2.2.3 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 45 2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 46 2.2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 48 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành 49 2.3.1 Đánh giá theo tiêu CVTD 49 2.3.1.1 Đánh giá theo tiêu dư nợ CVTD 49 2.3.1.2 Đánh giá theo tiêu tỷ lệ nợ hạn CVTD 49 2.3.1.3 Đánh giá theo tiêu thu lãi CVTD tổng thu lãi từ họa động khác 49 2.3.1.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng NHNo Thạch Thành 51 2.3.1.5 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Thạch Thành 52 SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 2.3.1.5 Chi phí rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Thạch Thành 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 2.3.2.1 Hạn chế 55 2.3.2.2 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP THẠCH THÀNH59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 59 3.1.1 Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Thạch Thành 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 60 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Thạch Thành 61 3.2.1 Phát triển sản phẩm 61 3.2.2 Nâng cao khả thu nợ 63 3.2.3 Tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 3.2.4 Hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay 65 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 68 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 69 3.2.7 Nâng cao sở vật chất, trang thiết bị 70 3.2.8 Phát triển thị trường 70 3.3 Kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan 71 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Thạch Thành 75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 18 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 19 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Thạch Thành – Tỉnh Thanh Hóa 29 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 31 Bảng 2.2: Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế 32 Bảng 2.3: phân loại dư nợ theo tính chất nguồn vốn 33 Bảng 2.4: Hoạt động kế toán ngân quỹ 34 Bảng 2.5: Số liệu hoạt động ngân quỹ năm 2011-2013 36 Bảng 2.6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 38 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 39 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 41 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ vay tiêu dùng theo đảm bảo 42 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ vay tiêu dùng theo đảm bảo 43 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian giai đoạn 2011-2013 44 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian 45 Bảng 2.10: Lãi thu từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 46 Bảng 2.11: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 47 Bảng 2.12: Vốn sử dụng sai mục đích 48 Bảng 2.6 Quy mô cho vay tiêu dùng NHNo Thạch Thành 50 Biểu đồ 1.1: Quy mô cho vay tiêu dùng NHNN Thạch Thành 50 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích NHNo Thạch Thành 51 Biểu đồ 1.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng NHNN Thạch Thành 51 Bảng 2.8: Lãi thu từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 53 Biểu đồ 1.3: Biểu đồ lãi thu từ cho vay NHNN Thạch Thành 53 SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, khơng phải lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, khơng ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành tham gia vào lĩnh vực sau nhiều ngân hàng khác phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe máy, cho vay cán công nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Trải qua q trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Thạch Thành thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng lai Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành, nên em lựa chọn: “ Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Thạch Thành” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề khóa luận Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở liệu cho vay tiêu dùng, chất lượng cho vay tiêu dùng - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng NHNo&PTNT Thạch Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: ngân hàng NHNo&PTNT Thạch Thành Về thời gian : giai đoạn 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp thu thập số liệu: : số liệu phục vụ cho khóa luận thu thập từ tài liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo thường niên quỹ tín dụng… - Phương pháp quan sát thống kê : tìm hiểu thực trạng kinh doanh, thực tế chất lượng cho vay tiêu dùng - Phương pháp so sánh đối chiếu: so sánh đối chiếu chất lượng cho vay tiêu dùng qua năm, thời kì, giai đoạn để rút nhận xét - Phương pháp chuyên gia: tham khảo ý kiến đánh giá chuyên gia lĩnh vực tín dụng, ngân hàng - Phương pháp phân tích định tính: phân tích tiêu chất lượng cho vay tiêu dùng từ tổng hợp đánh giá, đưa nguyên nhân giải pháp cho thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thạch Thành Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thạch Thành SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại hình tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng người cho vay chủ yếu hàng triệu hộ tiêu dùng ( Cá nhân, hộ gia đình) với hầu hết quan quyền địa phương (Thành phố, tỉnh…) Hơn doanh nghiệp nhỏ địa phương, từ người bán rau người kinh doanh ô tô, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ mua ô tô trưng bày Khi kinh doanh người tiêu dùng phải toán cho khoản hàng hóa, dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Và cần thơng tin tài hay cần lập kế hoạch tài họ thường tìm đến ngân hàng để tư vấn “Trên giới, ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mơ lớn Trong thời kỳ ngân hàng thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu quyền địa phương phát hành để tài trợ cho cơng trình cơng cộng Ngân hàng tổ chức tài cung cấp vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp.” Theo điểm điều luật tổ chức tín dụng 2010 NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Những đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Đối tượng kinh doanh NHTM tiền tệ - hàng hóa đặc biệt Đặc điểm tiền tệ nhạy cảm dễ bị tác động ảnh hưởng biến động, thay đổi yếu tố mơi trường bên ngồi bên SV: Đỗ Thị Lý Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa - Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu nguồn vốn vay hình thức tiền gửi Bản chất nguồn vốn tiến tệ tạm thời nhàn rỗi, tính ổn định tương đối thấp - Sử dụng vốn: chủ yếu cấp tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức cá nhân, đầu tư vào tài sản tài Đó hoạt động kinh doanh tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, mức độ rủi ro nghiệp vụ cao gần tránh (do nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến) - Cường độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày cao - Khách hàng ngân hàng có nhiều điểm khác biệt so với khách hàng xí nghiệp cơng nghiệp,thương mại dịch vụ khác là: họ có quan hệ tiếp tục, thường xuyên, gắn bó mật thiết lâu dài với ngân hàng; nhiều người cho họ thân chủ ngân hàng - Sản phẩm ngân hàng dịch vụ tài với đặc điểm vơ hình, khơng tách rời, khơng ổn định không dự trữ Đặc điểm ảnh hưởng lớn đến kinh doanh ngân hàng - Mức độ rủi ro kinh doanh ngân hàng cao Vì vậy, NHTM ln phải đối đầu với rủi ro phải có giải pháp hữu hiệu để phòng ngừa hạn chế rủi ro (rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro phá sản…) - NHTM phải chịu giám sát chặt chẽ thường xuyên quan quản lý vĩ mơ Tính hệ thống kinh doanh ngân hàng cao lĩnh vực khác (mang tính đồng cao kỹ thuật, nghiệp vụ, tính đặc thù tương đối hạn chế) Các NHTM cạnh tranh gay gắt cần phải có thống số nghiệp vụ, phải hỗ trợ khoản, vốn kinh doanh, chia sẻ rủi ro, để đảm bảo an toàn cho ngân hàng cho toàn hệ thống cho kinh tế 1.1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại - Vai trò trung gian: chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác SV: Đỗ Thị Lý 10 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa kỳ Việc thu nợ nhiều phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập khách hàng Thu nhập muốn nói đến khoản thu nhập khách hàng từ tiền lương, thưởng, phụ cấp khoản khác, thông thường khoản thu nhập thường có chu kỳ định ngân hàng cần phải đưa chu kỳ hợp lý cho khách hàng để giúp họ có khả trả nợ tốt - Xử lý tài sản đảm bảo Khi khách hàng khơng thể trả nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo Việc xử lý tài sản đảm bảo công việc phức tạp, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để xử lý tài sản Cụ thể phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, chấp Nếu xử lý tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng tránh thiệt hại, đảm bảo nguồn thu nhập 3.2.3 Tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Rất cần phải có sách đào tạo,tập huấn nghiệp vụ để nâng cao chất lượng chuyên môn cách hợp lý - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay khơng Việc địi hỏi cần phải có cán có lực chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng nhân, hộ khẩu, khả tài chính…Đây yếu tố vơ quan trọng để ngân hàng cho khách hàng vay hay khơng Do khách hàng ngày có đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm định phải tiến hành cách nhanh chóng phải đảm bảo nguyên tắc an tồn Đây cơng việc khó khăn, địi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định thể ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thẩm định lâu, điều làm khách hàng nản lịng họ có SV: Đỗ Thị Lý 64 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa thể tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi khơng thẩm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ - Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Cho vay trình lâu dài, việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay khách hàng hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Việc ngân hàng thường để ý đến cơng tác kiểm tra sau cho vay phổ biến, điều dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải quan tâm đến việc kiểm tra kể trước, sau cho vay Bằng cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng có đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thường khơng Nếu có ngân hàng đưa biện pháp xử lý ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Có thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai mục đích, khơng trọng cho khoản vay làm cho nguy không trả nợ tăng lên 3.2.4 Hồn thiện quy chế, quy trình cho vay Hiện quy trình cho vay ngân hàng cịn thiếu linh hoạt so với NHTM cổ phần khác, môi trường kinh doanh chưa thật cạnh tranh tương lai gần không thay đổi linh hoạt gây nhiều khó khăn hoạt động ngân hàng Vì cần thay đổi cách tích cực nhằm thu hút đáp ứng số lượng khách hàng nhiều hơn, tạo dựng lại vị ngân hàng mắt khách hàng Quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng yêu cầu sau: - Được xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý trí Quy trình phải ban lãnh đạo ngân hàng định phổ biến đến phịng ban có liên quan cán tín dụng SV: Đỗ Thị Lý 65 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa - Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phịng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức - Tồn quy trình phải nhằm thực ngun tắc tín dụng ngân hàng Có thể cải tiến quy trình cho vay mặt: - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả khách hàng mà ngân hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện NHNo & PTNT huyện Quan Hóa có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo với ván công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng Mức cho vay cán nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay họ dùng tiền vay với mục đích mua đất xây nhà, sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân ( để sinh lời)… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn, vay theo mức mà ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cho vay cao với thời lượng dài mà không sợ rủi ro - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp NHNo & PTNT cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớ, có thời hạn thu hồi dài Vì với cho vay tiêu dùng ngân hàng dự đốn xác dịng tiền thu hồi - Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phừ hợp với thực tế SV: Đỗ Thị Lý 66 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa mục đích cho vay tiêu dùng khơng phải để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: + Đa dạng hóa hình thức trả lãi để phù hợp với đặc điểm, nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn + Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn, khách hàng quen thuộc, có uy tín ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối qun hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu trả nợ lãi cho ngân hàng - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý, phù hợp với kỳ thu tiền bình quân người vay Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên, liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Gỉai pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng- đại diện bên vayngười vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, ngân hàng có SV: Đỗ Thị Lý 67 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền xe cộ kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Cho vay tiêu dùng phát triển hay không phụ thuộc nhiều vào quan hệ khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển tảng khách hàng tốt công việc quan trọng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với giữ chân khách hàng truyền thống, Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng qn tồn hệ thống, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển chi nhánh Để thực sách khách hàng, chi nhánh cần tập trung vào hoạt động sau: - ác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững Để làm điều chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng có quan hệ lâu dài với khách hàng có sách chăm hướng tới đối tượng như: tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết… - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý Chi nhánh thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng - Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân SV: Đỗ Thị Lý 68 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa hàng Công việc nhân viên thể quan tâm Chi nhánh tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng - Đấu mối, phối hợp chặt chẽ với đơn vị có khách hàng vay vốn Đây việc làm quan trọng, Quá trình thu nợ, thu lãi có thực tốt hay khơng phụ thuộc nhiều vào điều với địa bàn huyện miền núi thường khách hàng người xuôi lên công tác, lại xa trung tâm huyện nên thường uỷ quyền cho đơn vị chi trả nợ gốc, nợ lãi hàng tháng cho ngân hàng Việc phối hợp tốt với thủ trưởng quan đơn vị sẻ nâng cao nhiều hiệu kinh doanh đồng thời giảm chi phí lại áp lực công việc cán tác trực tiếp tác nghiệp 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do vậy, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Việc có đội ngũ cán tín dụng vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động SV: Đỗ Thị Lý 69 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa 3.2.7 Nâng cao sở vật chất, trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, NHNo&PTNT huyện Thạch Thành cần nâng cao vật chất trang thiết bị ngày đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Trình độ, cung cách phục vụ ngân viên ngân hàng kết hợp với bề trang thiết bị đại ngân hàng, tạo cho ngân hàng đứng vững thương trường, thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.8 Phát triển thị trường - Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch Ngồi trụ sở đặt Khu Thị Trấn Kim Tân, phòng giao dịch thị trấn Vân Du Trong điều kiện trụ sở nhỏ, số lượng xã huyện đơng dân đến tình trạng chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu đến giao dịch vay tiêu dùng người dân Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng quy mô diện tích trụ sở giao dịch, tăng điểm giao dịch tập trung Các điểm giao dịch Chi nhánh cần bố trí cho thuận tiện giao thông đồng thời phải khang trang, đẹp, đại Tuy nhiên, việc mở thêm điểm giao dịch cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan - Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh NHNo Thạch Thành phục vụ hộ gia đình, cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ chi nhánh SV: Đỗ Thị Lý 70 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Các đối tượng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn, nhiên chi nhánh thực cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng như: đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định… mặt khác, khách hàng lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Thạch Thành, người có nhu cầu vay tiêu dùng người buôn bán nhỏ, Hộ gia đình sản xuất nơng- lâm nghiệp Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao nhờ vào ứng dụng quy mô sản xuất nông nghiệp mới, suất cao, thu hoạch ổn định hàng năm Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển mang lại ngày nhiều lợi ích cho tồn xã hội Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế - Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu, thường xuyên Chính việc nhà nước tạo mơi trường kinh tế- trị-xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định SV: Đỗ Thị Lý 71 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa- dịch vụ tiêu dùng dân cư -Nhà nước cần tích cực củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành cơng nghiệp sản xuất hàng hóa tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ dời sống nhân dân,từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa- dịch vụ, nhằm thỏa mãn nhu cầu công chúng Đồng thời củng cố cấu ngành cách hợp lý, toàn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư Thứ hai, nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng - Ngay từ bây giờ, nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dungf cuar nước khác Vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nhiều hạn chế cần nỗ lực từ nhiều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn bị, chu tất khơng thừa Vì vậy, nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng cho xác để tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng quan tâm lưu ý tới Thứ ba, Đầu tư cho hệ thống giáo dục - Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Do vậy, nhà nước thường khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến quy luật cách nhanh chóng, linh hoạt tình sảy Đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên SV: Đỗ Thị Lý 72 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc mình, nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc Thứ tư, nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam Thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, tiếp xúc với kinh tế ngày phát triển, đại Nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần, giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, hiệ đại, từ họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào cơng việc mình, giúp cơng việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước Đây việc mà Đảng Nhà nước ta quan tâm đến - Nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí nhà nước, tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ - Ngoài quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng SV: Đỗ Thị Lý 73 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Thạch Thành vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng, mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng -Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiên văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước Cần có hệ thống pháp lý, đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Viết Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng, ban hàng số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng khơng phải loại hình trọng, quy mơ doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng chủ yếu… Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì NHNN cần hồn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM NHNN đóng vai trị to lướn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi, phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM SV: Đỗ Thị Lý 74 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT huyện Thạch Thành thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển ngân hàng, toàn thể hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Thứ ba, thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM ngân hàng với nhau, liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Thứ tư, NHNN nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cụ thể NHNN cần tạo kar thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia: tạo điều kiện cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể… 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Thạch Thành Đối với tồn hệ thống NHNo nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Thạch Thành nói riêng, thời gian tới, hoạt động cho vay nơng-lâm- ngư nghiệp giữ vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp nhiên bên cạnh ngân hàng hướng tới cho vay tiêu dùng nhằm mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng điều kiện lãi suất cho vay lĩnh vực công nghiệp đánh giá khơng cao, Chi nhánh NHNo Thạch Thành cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, Chi nhánh cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, ngồi việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, Chi nhánh cần chủ SV: Đỗ Thị Lý 75 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền NHNo Thạch Thành Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư ngày tăng lên Thứ năm, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn trỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNo cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách chặt chẽ, khoa học để có cách quản lý hiệu tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy SV: Đỗ Thị Lý 76 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại ét giác độ tài quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng ét giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Hỗ trợ việc đưa văn hóa tốn khơng dùng tiền mặt tiếp cận gần với người dân Việt Nam, góp phần tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Thạch Thành nhằm hướng tới mục tiêu tăng thu nhập từ lãi suất cho vay thông qua sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua định hướng ngân hàng cho vay Nông, Lâm, Ngư nghiệp hướng sang sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay chi nhánh Cho vay tiêu dùng vấn đề mẻ, đó, cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cán ngân hàng Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Thạch Thành để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đỗ Thị Lý 77 Lớp: TCNH – K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Phương Hoa TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Tô Ngọc Hưng Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê Peter S Rose giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính xuất lần thứ năm 1998, in lần thứ Việt Nam ,Hà Nội 2004\ Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Website: www.tailieu.vn Website : www.google.com http://www.agribank.com.vn/ Báo cáo tổng kết hoạt động cơng đồn năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo tỏng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Sổ tay tín dụng ngân hàng nơng nghiệp SV: Đỗ Thị Lý 78 Lớp: TCNH – K13A