Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố vinh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN PHÚC GIANG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Quỳnh Anh NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn hoàn toàn trung thực, khách quan chưa sử dụng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả luận văn Trần Phúc Giang i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc TS Nguyễn Thị Quỳnh Anh tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện Nông nghiệp Việt Nam, thầy cô giáo Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành phố Vinh giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Phúc Giang ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abtract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Những đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Phân loại vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 10 2.1.3 Mục tiêu tiêu đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 15 2.1.4 Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 18 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 25 2.2 Cơ sở thực tiễn 30 iii 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ số ngân hàng thương mại Việt Nam 30 2.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh thành phố Vinh 33 Phần Phương pháp nghiên cứu 35 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 35 3.1.1 Khái quát đặc điểm kinh tế - xã hội thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An 35 3.1.2 Sự hình thành phát triển Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 40 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 41 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 42 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 46 3.2.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 47 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 47 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 48 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 49 4.1 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Vinh 49 4.1.1 Quản lý khách hàng vay Agribank thành phố Vinh 49 4.1.2 Kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank thành phố Vinh 52 4.1.3 Quản lý cấu lĩnh vực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank thành phố Vinh 61 4.1.4 Phân loại nợ trích lập dự phòng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 63 4.1.5 Ý kiến đánh giá khách hàng quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh thành phố Vinh 65 4.1.6 Đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hang nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh thành phố Vinh 72 iv 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Vinh 79 4.2.1 Các yếu tố thuộc quy định sách ngân hàng Nhà nước ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 79 4.2.2 Nhóm yếu tố thuộc đơn vị cho vay quản lý nợ vay 81 4.2.3 Nhóm yếu tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh thành phố Vinh 83 4.3 Định hướng số giải pháp tăng cường quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Vinh 84 4.3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 84 4.3.2 Giải pháp tăng cường quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 85 Phần Kết luận kiến nghị 96 5.1 Kết luận 96 5.2 Kiến nghị 96 5.2.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 96 5.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ 97 Tài liệu tham khảo 99 Phụ lục 101 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBVC Cán viên chức CLTD Chất lượng tín dụng CTCP Công ty cổ phần DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng GDP Tổng sản phẩm quốc nội HTQHKH Hỗ trợ quan hệ khách hàng KH Khách hàng NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng QLTD Quản lý tín dụng SME Doanh nghiệp vừa nhỏ TCKTXH Tổ chức kinh tế xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TĐTD Thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng WTO Tổ chức Thương mại Thế giới vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Mô tả hệ thống xếp hạng doanh nghiệp 20 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017 - 2019 43 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn 2017 - 2019 44 Bảng 3.3 Chất lượng tín dụng giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 3.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 3.5 Tiêu chí lựa chọn mẫu nghiên cứu 47 Bảng 4.1 Bảng số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 49 Bảng 4.2 Đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Agribank chi nhánh thành phố Vinh 50 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo loại hình doanh nghiệp 51 Bảng 4.4 Dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay 62 Bảng 4.5 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo lĩnh vực kinh tế 63 Bảng 4.6 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 64 Bảng 4.7 Trích lập dự phịng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 65 Bảng 4.8 Kết khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank thành phố Vinh 66 Bảng 4.9 Kết khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank thành phố Vinh 70 Bảng 4.10 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 73 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 73 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 74 Bảng 4.13 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 75 Bảng 4.14 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 76 Bảng 4.15 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 76 Bảng 4.16 Số năm kinh nghiệm cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh thành phố Vinh 82 Bảng 4.17 Hệ thống kiểm soát nội Agribank chi nhánh thành phố Vinh 82 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ chu trình kiểm sốt hoạt động cho vay 22 Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Agribank Chi nhánh thành phố Vinh 41 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Trần Phúc Giang Tên luận văn: "Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Vinh " Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 Cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh thành phố Vinh Từ đó, đề xuất số giải pháp tăng cường quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh thành phố Vinh Đề tài sử dụng tài liệu thứ cấp sơ cấp Trong số liệu thứ cấp thu thập từ nguồn báo cáo liên quan đến đề tài nghiên cứu Báo cáo kết hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ năm 2017, 2018, 2019 Agribank chi nhánh thành phố Vinh Số liệu sơ cấp thu thập cơng cụ vấn khách hàng có giao dịch với Agribank chi nhánh thành phố Vinh Đề tài sử dụng phương pháp phân tích gồm phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh phương pháp dự báo Kết nghiên cứu cho thấy: Trong công tác quản lý khách hàng, Chi nhánh phân loại nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro thơng qua đánh giá tín nhiệm Phương pháp khơng phải Chi nhánh sử dụng cơng cụ có hiệu quả, từ có sách khách hàng phù hợp Trong cơng tác kiểm soát cho vay DNVVN, Chi nhánh thực giai đoạn kiểm soát bao gồm giai đoạn trước giải ngân, giai đoạn giải ngân giai đoạn sau giải ngân với bước kiểm soát, nội dung kiểm sốt cụ thể Nhờ Chi nhánh phát xử lý nhiều thiếu sót sai sót q trình cho vay DNVVN Về phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNVVN, Chi nhánh tiến hành phân loại nợ theo quy định hành, số liệu cho thấy nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh có xu hướng giảm Chi nhánh thực trích lập dự phòng rủi ro theo quy định để đảm bảo an tồn cho đồng vốn tín dụng Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay DNVVN Chi nhánh bao gồm: (1) Chính sách cho vay Agribank thành phố Vinh; (2) Trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng; (3) Cơng tác kiểm sốt nội bộ; (4) Chất lượng thơng tin tín dụng; (5) Chiến lược khách hàng; (6) Năng lực tài doanh nghiệp; (7) Trình độ quản lý doanh nghiệp; (8) Mơi trường kinh doanh DNVVN; (9) Cơ chế sách Nhà nước; (10) Sự cạnh tranh ngành ix cho doanh nghiệp ngân hàng Thơng qua củng cố giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, tạo tiền đề, sở để ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược phù hợp để khai thác khách hàng DNVVN doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp tư nhân Đây thực thị trường tiềm Không phải tất doanh nghiệp rủi ro cao mà nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lãi thực đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh phải trọng với đối tượng khách hàng Một vấn đề Chi nhánh thực bình đẳng thực khách hàng đến vay vốn, với DNVVN Thực xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với khu vực thị trường góp phần mở rộng tín dụng ngân hàng 4.3.2.7 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ Một nguyên nhân cản trở DNVVN tìm đến với ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng Điều xuất phát từ yếu khả hoàn thiện hồ sơ vay vốn ngân hàng phần bắt nguồn từ thủ tục vay vốn có phần rườm rà ngân hàng Nhằm giải vấn đề này, Chi nhánh cần xem xét thực hoạt động tư vấn cho DNVVN số nội dung sau đây: Thứ nhất, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp để cải tiến thủ tục cho đơn giản khách hàng đặc biệt DNVVN đảm bảo vốn cho ngân hàng: phân mức phán tín dụng cụ thể cho cán tín dụng, giảm bớt bước quy trình phê duyệt khoản vay kèm chặt chẽ với trách nhiệm người phê duyệt, bỏ bớt thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp Chi nhánh Tuy nhiên, với việc đơn giản hóa thủ tục quy trình đó, cán tín dụng phải làm thủ tục cần thiết, đảm bảo yếu tố pháp luật, đủ an toàn cho khoản vay Tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng nhằm hồn thiện hồ sơ tín dụng mà với khách hàng xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Nhiều DNVVN khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn hạn chế, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận 94 DNVVN Việt Nam Các vấn đề mà Chi nhánh tư vấn cho DNVVN bao gồm thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường, thông tin công nghệ hiệu mang tính bền vững Thứ hai, thân DNVVN thường khơng xây dựng cấu vốn hợp lý nên thường rơi vào hai khả không tận dụng tối đa lợi ích địn bẩy tài theo đuổi cấu vốn nhiều rủi ro Do ngân hàng có thơng tin đầy đủ cấu vốn nhiều khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác đồng thời có phận nghiên cứu chuyên sâu nên xác định cấu vốn hợp lý cho khách hàng Dựa sở này, Chi nhánh tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm ích lợi từ địn bẩy tài khơng phải đối mặt với nhiều rủi ro Thứ ba, Chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để tư vấn cho doanh nghiệp ký hợp đồng kinh doanh doanh nghiệp đối tác làm ăn Nhiều DNVVN thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNVVN Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNVVN không giúp Chi nhánh quảng bá hình ảnh tới khách hàng tăng trưởng tín dụng mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 95 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Quản lý cho vay DNVVN NHTM hoạt động thường xuyên ngân hàng Để bảo đảm nợ vay đến đối tượng mục tiêu định, ngân hàng thương mại cần trọng nội dung quản lý chính: quản lý khách hàng vay; kiểm sốt hoạt động cho vay; quản lý cấu lĩnh vực cho vay; phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Thực trạng quản lý cho vay DNVVN Agribank Chi nhánh thành phố Vinh cho thấy: Về quản lý khách hàng vay cho thấy số lượng khách hàng DNVVN Chi nhánh thời gian qua có xu hướng tăng khách hàng công ty TNHH chiếm tỷ trọng cao Về kiểm soát hoat động cho vay DNVVN phát nhiều sai sót, hạn chế q trình cho vay như: Hồ sơ pháp lý khách hàng chưa lưu đầy đủ theo quy định, số liệu báo cáo tài chưa hồn chỉnh, thiếu biên họp góp vốn vào doanh nghiệp, sau cho vay khơng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, … Về quản lý cấu lĩnh vực cho vay DNVVN Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn (khoảng 72%) cho vay lĩnh vực thương mại – du lịch (khoảng 60%) Về phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng: Chi nhánh tiến hành phân loại nợ trích lập DPRRTD theo quy định Các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quản lý cho vay DNVVN Agribank Chi nhánh thành phố Vinh gồm: Xây dựng chế cho vay linh hoạt; Tăng cường biện pháp quản lý nợ hạn nhằm hạn chế rủi ro tín dụng; Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý; Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Tăng cường bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng; Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Để DNVVN có điều kiện tiếp cận vốn vay ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đóng góp cơng sức vào phát triển đất nước, Agribank cần có chủ trương sách phát triển khách hàng DNVVN phù hợp sau: 96 Thứ nhất, tiếp tục đầu tư đổi công nghệ thơng tin giúp quản trị tín dụng DNVVN hiệu quả; đánh giá rủi ro tốt hơn, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, tiết kiệm thời gian, chi phí, mở rộng phạm vi hoạt động tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng Thứ hai, phận liên quan đến cơng tác tín dụng cho vay DNVVN phận trực tiếp tạo thu nhập lớn cho ngân hàng việc chịu trách nhiệm cao xảy rủi ro thu nhập cán tín dụng khơng nhiều so với cán phận nghiệp vụ khác Đề nghị Chi nhánh nên điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Khi chế độ lương, thưởng hợp lý góp phần phát huy khả phát triển khách hàng hạn chế tiêu cực khơng đáng có q trình thực cho vay Thứ ba, phận kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh nên trực tiếp Trụ sở quản lý trực thuộc Ban kiểm sốt điều góp phần làm cho kết kiểm tra trở nên khách quan hơn, đáng tin cậy hơn, không bị chi phối điều 5.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Để thực tốt việc quản lý cho vay DNVVN ngồi nỗ lực ngành ngân hàng Agribank Việt Nam cần đến hợp tác cố gắng từ thân DNVVN Muốn vậy, DNVVN cần ý tới vấn đề sau: Thường xuyên tiếp nhận thông tin từ thị trường từ ngân hàng, làm điều DNVVN có hội vay vốn ngân hàng phản hồi khó khăn vướng mắc để quan quản lý Nhà nước có giải pháp phù hợp Bên cạnh đó, việc nắm đầy đủ thông tin cần thiết đáp ứng yêu cầu ngân hàng giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian vay vốn, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo lợi thời gian cho doanh nghiệp chớp lấy thời kinh doanh Đào tạo nguồn nhân lực: yêu cầu thời trình hội nhập quốc tế Bên cạnh việc Chính phủ có chương trình đào tạo, cập nhập thơng tin cho DNVVN thân DNVVN phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư chiến lược khơng thể thiếu q trình kinh doanh Trong đào tạo nguồn nhân lực 97 chủ DNVVN phải người đầu để nâng cao lực quản lý điều hành đặc biệt khả lập kế hoạch kinh doanh theo chuẩn mực cần hoàn thiện Đây giải pháp để DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng từ chủ DNVVN lập báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch đầy đủ thông tin Các báo cáo tài tài liệu quan trọng để ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp Tuy nhiên, DNVVN chưa trọng đến việc lập báo cáo tài theo quy định, chuẩn mực Các báo cáo gửi lên ngân hàng nhiều cịn sơ sài, khơng đủ thơng tin cần thiết Thậm chí có trường hợp số liệu đưa lên khơng thực tế, gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp Do đó, nhiều báo cáo tài mà DNVVN khơng thể vay vốn ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, DNVVN cần tuân thủ quy định, chế độ tài kế tốn, kiểm tốn Nhà nước Hiện nay, có nhiều phần mềm kế tốn cho DNVVN nên DNVVN nên áp dụng phần mềm này, chi phí thấp mà ngân hàng dễ theo dõi 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh thành phố Vinh, (2017) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 phương hướng nhiệm vụ năm 2017 Nghệ An Agribank Chi nhánh thành phố Vinh, (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 phương hướng nhiệm vụ năm 2018 Nghệ An Agribank Chi nhánh thành phố Vinh, (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 phương hướng nhiệm vụ năm 2019 Nghệ An Ánh Tuyết (2019) BIDV nhận giải thưởng “Best SME Deal” ADB, , ngày 5/9/2019 Cục Thống kê tỉnh Nghệ An (2019) Niên giám thống kê tỉnh Nghệ An 2018, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Chính phủ (1998), Cơng văn số 681/CP-KTN ngày 20 tháng năm 1998, việc định hướng chiến lược sách phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội Chính phủ (2000), Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng năm 2000, đăng ký kinh doanh Hà Nội Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001, trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Chính phủ (2006) Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009, trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Đào Văn Được (2015) Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội Lê Hải Yến (2015) Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương, chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013, quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng năm 2014, sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 99 Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2016) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Hà Nội Ngơ Phúc Hạnh (2011) Giáo trình Quản lý chất lượng, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Ngọc Thành (2017) Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh thành phố Vinh Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện tài chính, Hà Nội Nguyễn Ngọc Thao (2010) Nợ xấu hoạt động tín dụng NHTM, số 3+4, tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ Nguyễn Văn Lê (2014) Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009) Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Peter S.Rose (2003) Quản trị ngân hàng thương mại, dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển, Phạm Long, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2017) Quản trị rủi ro, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phương Dung (2019) Ngân hàng tốt cho doanh nghiệp vừa nhỏ , ngày 11/1/2019 Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quốc hội, Hà Nội Quốc hội (2017) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Quốc hội, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2012) Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 100 PHỤ LỤC Phụ lục 01 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh thành phố Vinh Bước Tiếp nhận nhu cầu hồ sơ cho vay Thực hiện: Người thẩm định - Tiếp nhận hồ sơ cho vay khách hàng: + Yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo quy định + Trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng Agribank nơi cho vay, yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ thiếu bổ sung hồ sơ có thay đổi - Giải thích, hướng dẫn, cung cấp thông tin cho khách hàng quy định cấp tín dụng Agribank như: hồ sơ cho vay, thủ tục, thẩm quyền phê duyệt/quyết định cấp tín dụng; lãi suất cho vay; nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay (nếu có) - Ký nhận Danh mục hồ sơ cho vay với khách hàng Bước Thẩm định khoản vay Thực hiện: Người thẩm định - Thu thập thông tin khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốnvà định mức kinh tế - kỹ thuật, hồ sơ tài liệu có liên quan đến phương án sử dụng vốn - Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ cho vay - Thu thập thông tin quan hệ tín dụng khách hàng người có liên quan từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) - Phối hợp với phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực đăng ký thông tin cấp mã khách hàng hệ thống IPCAS (nếu khách hàng chưa có mã), sửa đổi, bổ sung thơng tin theo quy định hành Agribank - Chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng hành Agribank - Đánh giá khả cân đối nguồn vốn cho vay phương án sử dụng vốn sở tài liệu phận nguồn vốn (nếu có yêu cầu người có thẩm quyền) - Thẩm định điều kiện vay vốn 101 + Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng, lực pháp luật dân lực hành vi dân người đại diện theo pháp luật khách hàng thời điểm thẩm định + Uy tín, lực quản trị điều hành pháp nhân + Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn: Nhu cầu vốn cho vay theo quy định pháp luật, NHNN Agribank - Phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn - Phân tích, đánh giá khả tài khách hàng - Thẩm định bảo đảm tiền vay: thực theo quy định hành bảo đảm tiền vay hệ thống Agribank - Lập báo cáo thẩm định, nêu rõ đề xuất cho vay hay không cho vay (trường hợp đề xuất không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do); chịu trách nhiệm tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hồ sơ cho vay; tính xác, trung thực nội dung báo cáo thẩm định chịu trách nhiệm đề xuất mình, trình Người kiểm sốt khoản vay kèm theo tồn hồ sơ khoản vay - Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền định cấp tín dụng lập Tờ trình trình Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền Bước Kiểm soát hồ sơ cho vay Thực hiện: Người kiểm soát khoản vay - Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hồ sơ cho vay - Rà soát ký kiểm soát kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Kiểm sốt tính đầy đủ, tính xác nội dung Báo cáo thẩm định Trường hợp cần thiết yêu cầu người thẩm định bổ sung thông tin, thẩm định lại, thẩm định bổ sung - Đề xuất cho vay hay không cho vay, chịu trách nhiệm đề xuất Bước Thơng qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay Trường hợp khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng: Thực theo quy định hành tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng hệ thống Agribank Bước Quyết định cho vay Thực hiện: Người định cho vay Căn hồ sơ cho vay, báo cáo thẩm định, biên họp hội đồng tín dụng (nếu có), Người định cho vay xem xét định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền, chịu trách nhiệm định 102 Sơ đồ quy trình thẩm định, định cho vay doanh nghiệp sau: Người thẩm định Tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng Khách hàng Thẩm định khoản vay Từ chối cho vay Kiểm soát khoản vay Người kiểm soát Đồng ý Trong thẩm quyền Không đồng ý Hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng Người định cho vay Quyết định cho vay/ khơng cho vay Trình vượt quyền phán Thông báo cho vay Người quản lý nợ cho vay Ký kết HĐ tín dụng, HĐ bảo đảm tiền vay văn liên quan THU NỢ Kiểm tra/ Giám sát Giải ngân Sơ đồ Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 103 Bàn giao hồ sơ Phụ lục 02 Bảng câu hỏi vấn Xin kính chào Q khách! Tơi học viên Cao học Học viện Nông nghiệp Việt Nam Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH” Với mục đích thu thập thơng tin phục vụ cho nghiên cứu, góp phần tăng cường quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh thành phố Vinh Xin Q khách vui lịng dành thời gian q báu để giúp chúng tơi hồn thành bảng khảo sát Chúng tơi xin cám ơn tinh thần thiện chí Quý khách xin lưu ý khơng có quan điểm hay sai, tất quan điểm Quý khách cần thiết I THÔNG TIN CHUNG DOANH NGHIỆP Họ tên người trả lời: Vị trí công tác: Tên doanh nghiệp: Địa giao dịch: Năm thành lập: Để trả lời câu hỏi Quý khách vui lòng đánh dấu × vào trống bên cạnh đáp án mà Quý khách lựa chọn Câu Ngành nghề kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp □ Nông, lâm nghiệp □ Hoạt động xuất nhập □ Công nghiệp – Xây dựng □ Thương mại – Dịch vụ Câu Hình thức pháp lý doanh nghiệp □ Công ty cổ phần □ Công ty trách nhiệm hữu hạn □ Doanh nghiệp tư nhân □ Hợp tác xã □ Khác 104 Câu Quý khách quan hệ vay vốn với Agribank Thành phố Vinh lâu chưa? □ Dưới năm □ Từ - năm □ Từ - năm Câu Quý khách biết đến sản phẩm vay vốn Agribank Thành phố Vinh qua phương tiện thông tin nào? □ Internet □ Báo chí, tạp chí □ Website: www.Agribank.com.vn □ Gia đình/ Bạn bè □ Ti vi □ Nguồn khác, cụ thể: ……… II Ý KIẾN CỦA DOANH NGHIỆP VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Câu Lý Quý khách chọn dịch vụ cho vay Agribank Chi nhánh thành phố Vinh là: □ Uy tín ngân hàng □ Chất lượng dịch vụ tốt □ Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt □ Mức lãi suất hấp dẫn □ Hình thức cho vay đa dạng □ Đối tác doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Chi nhánh □ Trụ sở làm việc doanh nghiệp gần phòng giao dịch Chi nhánh □ Ý kiến khác Câu Mục đích vay vốn Quý khách là: □ Bổ sung vốn lưu động □ Đầu tư tài sản cố định □ Đầu tư dự án □ Ký quỹ bảo lãnh □ Khác Câu Thời hạn vay Quý khách vay là: □ Ngắn hạn □ Trung hạn □ Dài hạn 105 Câu Phương thức vay Quý khách vay là: □ Vay hạn mức □ Vay theo □ Vay thấu chi □ Loại khác Câu Lý Quý khách chọn phương thức vay là: □ Thơng dụng □ Quy trình giải ngân phù hợp với mục đích vay □ Cách tính lãi phù hợp với chu kỳ kinh doanh □ Ý kiến khác Câu Tài sản đảm bảo cho khoản vay Quý khách là: □ Bất động sản □ Tài sản cố định □ Giấy tờ có giá □ Hàng hóa, nguyên vật liệu □ Tín chấp □ Khác Câu Đánh giá Quý khách mức lãi suất cho vay Agribank thành phố Vinh so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn là: □ Tính cạnh tranh cao □ Tương đối cạnh tranh □ Tính cạnh tranh thấp □ Khơng có tính cạnh tranh Câu Đánh giá Quý khách chi phí phát sinh sau vay (chi phí trả gốc trước hạn, chi phí chậm trả lãi) là: □ Cao □ Bình thường □ Thấp Câu Cán quan hệ khách hàng có giới thiệu sản phẩm kèm, bán chéo sản phẩm thực giao dịch với Quý khách không? □ Có □ Khơng thường xun □ Không 106 Câu 10 Đánh giá Quý khách mức độ đa dạng hình thức cho vay Agribank thành phố Vinh là: □ Tương đối đa dạng không trùng lặp □ Đa dạng trùng lặp □ Kém đa dạng không trùng lặp □ Kém đa dạng trùng lặp Câu 11 Mức độ thường xuyên giao dịch Quý khách với Agribank thành phố Vinh là: □ Rất thường xuyên □ Thường xuyên □ Bình thường □ Ít giao dịch □ Rất giao dịch III Ý KIẾN VỀ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA DOANH NGHIỆP VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Dưới phát biểu chất lượng cho vay Agribank chi nhánh thành phố Vinh, xin Quý khách cho biết mức độ hài lòng cách điền dấu “×” vào Q khách lựa chọn Lưu ý: Các mức độ câu trả lời bao gồm: (1): Rất không đồng ý (2): Khơng đồng ý (3): Bình thường (4): Đồng ý (5): Rất đồng ý STT YẾU TỐ (1) (2) (3) (4) (5) Về sở vật chất Không gian giao dịch, trang thiết bị tiện nghi Về nhân viên Đội ngũ nhân viên Chi nhánh lịch tận tình với khách hàng Quý khách cung cấp thông tin dịch vụ đầy đủ rõ ràng 107 Nhân viên Chi nhánh xử lý nghiệp vụ cách nhanh chóng Nhân viên tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Về quy trình, thời gian giao dịch Quy trình giao dịch nhanh chóng thuận tiện Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch thiết kế đơn giản, rõ ràng Chi nhánh thực dịch vụ theo thời gian quy định Sự tiện ích Dịch vụ Chi nhánh mang lại nhiều tiện ích 10 Sản phẩm Chi nhánh đa dạng, phong phú, đáp ứng đủ nhu cầu Quý khách 11 Thông tin khuyến mại ưu đãi ngân hàng có ln cập nhật Tiềm khách hàng 12 Quý khách sẵn sàng tìm đến Chi nhánh có nhu cầu thời gian tới 13 Quỹ khách giới thiệu dịch vụ Chi nhánh tới người thân, bạn bè Quý khách vui lịng đóng góp ý kiến (nếu có): XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 108