Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Ngõn hàng sách xã hội ngân hàng thành lập theo định số 16//2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng phủ nhằm thực sách ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Từ sau ngày thành lập ngân hàng sách thực nhiều chương trình hoạt động người nghèo, người có hồn cảnh khó khăn như: chương trình tín dụng hộ nghèo, cho vay giải việc làm, tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn_ mảng tín dụng mà nhiều học sinh sinh viên em hưởng Sau thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng sách xã hội Hà nội , em thấy chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn kênh tín dụng cịn mới, hoạt động với mục tiêu đảm bảo đời sống vật chất cho học sinh sinh viên giúp bạn yên tâm trình học tập hướng tới mục tiêu lâu dài Đảng nhà nước đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo an sinh xã hội, phát triển kinh tế xã hội, kinh tế thị trường Mặc dù chi nhánh nói riêng ngân hàng CSXH nói chung có nhiều nỗ lực hoạt dộng cho vay song phạm vi hoạt động hiệu hoạt động nảy sinh nhiều bất cập địi hỏi cần phải có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên Đứng trước yêu cầu đó, nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng học sinh sinh viên chi nhánh Hà nội , qua khảo sát em mạnh dạn lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội” để làm chuyên đề tốt nghiệp mỡnh Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoi phn m đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp em kết cấu gồm chương : Chương I : Tín dụng chất lượng tín dụng học sinh sinh viên xu phát triển kinh tế nước ta ChươngII: Thực trạng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội Chương III : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh hà nội Chuyên đề nghiên cứu hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo Nguyễn Thị Bất—giảng viên khoa Ngân hàng, tài chính- Đại học Kinh tế quốc dân giúp đỡ tích cực anh chị đồng nghiệp chi nhánh ngân hàng sách xã hội thành phố Hà nội Với trình độ chuyên mơn nhận thức cịn có phần hạn chế, chun đề tốt nghiệp chắn không tránh khỏi thiếu sót định Em xin trân trọng ghi nhận ý kiến đóng góp, phê bình thầy, giáo để chun đề tốt nghiệp có hng c hon thin hn Em xin chân thành cảm ¬n! CHƯƠNG I :TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp HC SINH SINH VIấN TRONG XU THẾ PHÁT TRIỂN KINH TẾ Ở NƯỚC TA 1.1 Một số vấn đề tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cỏch thc vay mn v thu hi mún vaynhất định Như vậy, tín dụng bao hàm việc cho vay vay Nó đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hoá Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hố quan hệ hàng hố tiền tệ tồn tín dụng yếu tố khách quan Như vậy, xét chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn có hồn trả gốc lãi khoảng thời gian định thoả thuận người vay người cho vay Tuy nhiên, gắn với chủ thể ngân hàng mà cụ thể NHCSXH tín dụng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay.Có thể nói hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang tính rủi ro cao hoạt động ngân hàng 1.1.2 Phân loai tín dụng: Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt nam ngày 12 thang12 năm 1997, điều 49 quy định : Tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức: Cho vay, ,bảo lãnh chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước - Nếu phân theo hỡnh thc tớn dng hin cú: Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp + Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định + Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng mình(cho khách hàng sử dụng uy tín mình) + Chiết khấu thương phiếu: việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn + Cho thuê tài chính: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng - Nếu phân loại theo tài sản bảo đảm tín dụng chia thành: + Tín dụng có tài sản đảm bảo(đảm bảo tài sản uy tín khách hàng) + Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: thường áp dụng với khách hàng có uy tín lâu năm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng làm ăn có hiệu quả, áp dụng cho khoản vay theo định Chính Phủ (cho vay đối tượng sách) - Nếu phân loại theo thời gian sử dụng tín dụng tín dụng chia thành: + Tín dụng ngắn hạn: 12 tháng + Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: từ năm trở lên Ngồi cịn nhiều tiêu chí để phân loại tín dụng tiêu chí phổ biến thường áp dụng trình nghiên cứu, xem xột 0n tớn dng ca ngõn hng 1.1.3 Ngân hàng sách xà hội chơng trình tín dụng chủ yếu ngân hàng sách xà hội Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp 1.1.3.1 Sù ®êi cđa ngân hàng sách xà hội : Vic thnh lp NHCSXH thực chủ trương sách Đảng nhà nước để xây dựng đổi kinh tế đất nước,trong vấn đề quan trọng phải đổi hệ thống tài chính-tín dụng Tại nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX xác định :” Tiếp tục công đổi phát triển kinh tế xã hội, phát triển kinh tế thị trường có quản lý nhà nước,xây dựng chế độ xã hội công dân chủ văn minh, nâng cao trình độ dân trí” Tại nội dung kỳ họp thứ Quốc hội khóa X xác định phải tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại thành lập NHCSXH.Tạo điều kiện sở đẻ tổ chức tín dụng nước quan hệ hội nhập với tổ chức tín dụng quốc tế Ngân hàng Nhà nước thực đề án đổi tổ chức tín dụng từ năm 1998-1999 Qua nhiều lần tổ chức hội thảo lấy ý kiến trí Đảng,của quốc hội,Chính phủ cho thành lập NHCSXH Ngày 4/10/2002 Chính phủ Nghị định số 78/2002/ ND-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Tại điều quy định : “Thành lập ngân hàng CSXH để thực sách ưu đãi người nghèo đối tương sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo thành lập theo định số 230/QĐ-NHNN ngày 01/09/1995 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam” Ngày 4/10/2002 Thủ tướng phủ ban hành định số 131/002/Q Đ-TTg việc thành lập Ngân hàng CSXH.Sau Thủ tướng phủ ban hành định số 16/2003/Q Đ-TTg ngày 22/01/2003 việc phê duyệt diều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH Theo NHCSXH có Hội sở đặt thủ Hà nội Có cấu tổ chức máy quản trị điều hành Hội sở gồm: - Hội đồng quản trị máy giỳp vic Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Ban kiểm soát - Tổng giám đốc máy giúp việc - Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXH có vốn điều lệ tỷ đồng, có dấu, có tài khoản mở Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng nước ngồi nước Có bảng cân đối tài chính, quỹ theo quy định pháp luật Đó sở pháp lý quan trọng cho đời NHCSXH đến ngày 11/03/2003 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam thức khai trương vào hoạt động Thủ đô Hà Nội 1.1.3.2 Mục tiêu hoạt động ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội thành lập với mục tiêu giúp người nghèo đối tượng sách khác học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, lao động xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ, vay vốn ưu đãi để phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, mở rộng quy mô doanh nghiệp nhằm tăng khả cạnh tranh thị trường, cải thiện đời sỗng vật chất tinh thần cho em theo học để em tập trung vào trình học tập đạt kết cao Hoạt động Ngân hàng sách xã hội khơng mục đích lợi nhuận, nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước 1.1.3.3 Các chương trình tín dụng chủ yếu ngân hàng sách xã hội Theo nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, NHCSXH thực cho vay đến danh mục đối tượng sách sau: - H nghốo Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Các đối tượng vay vốn giải việc làm theo định 120/HĐBT - Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi - Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135 - Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Khi thành lập vào năm 2003 sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo, NHCSXH tiếp nhận tiếp tục chương trình cho vay hộ nghèo trước ủy thác cho vay qua NHNo&PTNT, chuyển sang cho vay trực tiếp ủy thác qua tổ chức trị xã hội, nhận bàn giao chương trình cho vay từ ngân hàng cơng thương Việt Nam, nhận bàn giao chương trình cho vay vốn giải việc làm từ kho bạc nhà nước Tổng dư nợ đến cuối năm 2003 10.348 tỷ đồng với 3.3 triệu khách hàng Sau năm, Thủ tướng Chính phủ giao NHCSXH thực chương trình tín dụng ưu đãi khác như: chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn (quyết định số 62/2004/QĐ-TTg); chương trình mua nhà trả chậm đồng sông Cửu Long (quyết định số 105/2002/QĐ-TTg); cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn (theo định số 31/2007/QĐ-TTg); cho vay vốn phát triển sản xuất hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (theo định số 32/2007/QĐ-TTg); cho vay hỗ trợ di dân thực định canh, định cư đồng bào dân tộc thiểu s giai on 2007-2010 (theo quyt nh s 33/Q-TTg) Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Cho đến nay, NHCSXH thực cho vay đên tất đối tượng trên, đồng thời triển khai thực chương trình tín dụng theo định thủ tướng Chính phủ, bao gồm 14 chương trình tín dụng, 10 chương trình nước chương trình nước ngồi là: - Cho vay hộ nghèo - Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay chương trình nước vệ sinh mơi trường nơng - Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn thơn nước ngồi - Cho vay giải việc làm - Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó - Cho vay hộ gia đình dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số di cư thực định khăn canh định cư giai đoạn 2007-2010 - Cho vay sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sử dụng lao động người sau cai nghiện ma túy - Cho vay chương trình trả chậm nhà vùng thường xuyên ngập lũ đồng sông Cửu Long - Dự án phát triển ngành Lâm nghiệp tỉnh miền trung - Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ(dự án KFW) - Phần tín dụng dự án tồn d©n tham gia quản lý nguồn lực tỉnh Tuyên Quang(dự án IFAD) - Dự án tài nơng thơn cho người nghèo(vay vốn quỹ phát triển quc t OPEC) Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trờn địa bàn Thành phố, NHCSXH Thành phố Hà Nội thực chương trình tín dụng ưu đãi là: Cho vay Hộ nghèo, cho vay Giải việc làm, cho vay Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cho vay Nước & vệ sinh mơi trường, cho vay Xuất lao động, cho vay hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ (vốn KFW) So với thời điểm thành lập có đối tượng vay (Hộ nghèo, Giải việc làm, Học sinh - Sinh viên) Đến có đối tượng vay chương trình tín dụng ưu đãi Tín dụng học sinh sinh viên việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động hộ có em học sinh sinh viên hồn cảnh khó khăn tài để trang trải phần cho chi phí học tập nghiên cứu em, giúp em yên tâm trình học tập mình,góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia cải thiện chất lượng nguồn nhân lực Tín dụng học sinh sinh viên hoạt động theo nguyên tắc : người vay phải sử dụng vốn vay mục đích xin vay có trách nhiệm hoàn trả nợ hạn gốc lãi Tuy nhiên, có số điều kiện mục tiêu riêng, cụ thể : Mục tiêu: Tín dụng học sinh sinh viên nhằm vào việc giúp đỡ mặt vật chất cho hộ gia đình có em học, giúp em yên tâm học tập phát huy tối đa khả sáng tạo đóng góp cho phát triển lâu dài cho đất nước, khơng mục tiêu lợi nhuận Điều kiện vay vốn sau: - Đối tượng vay vốn: Là học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn( gồm học sinh sinh viên em hộ nghèo, cận nghèo) học hệ quy tập trung trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề có thời gian o to t mt nm tr lờn Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48 Chuyên đề thùc tËp tèt nghiÖp - Phương thức cho vay thay đổi theo hướng chuyển cho vay trực tiếp với học sinh sinh viên sang cho vay hộ gia đình, hộ gia đình người đại diện cho học sinh sinh viên trực tiếp vay vốn trả nợ ngân hàng - Mức cho vay vốn thường xuyên điều chỉnh phù hợp với tình hình diễn biến thị trường Từ mức 200.000đồng/tháng/1sinh viên (năm2002) lên 300.000 đồng/tháng/1sinh viên (2006) gần mức cho vay điều chỉnh từ 800.000đồng/tháng/1sinh viên năm 2008 lên 860.000 đồng/tháng/1sinh viên năm 2009 1.2 Sự cần thiết khách quan chương trình tín dụng cho học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Vấn đề điều kiện học tậpc học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Viêt nam cần thiết khách quan tín dụng hỗ trợ học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Một số nét khái quát thực trạng vật chất phục vụ học tập học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Việt nam a) Điều kiện khu vực lớp học, giảng đường: Khu vực tập trung nhiều học sinh sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn thường khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa Cơ sở vật chất trường học khu vực thiếu thốn , phòng thực hành phịng thí nghiệm vật lý,sinh học, phịng tin học, chưa mở nhiều Việc phát triển tính sáng tạo cách toàn diện bị hạn chế Bàn ghế trường nhiều nơi tạm bợ, số vùng chưa nối điện tới trường học gây khó khăn q trình học tập em Về phương tiện lại nhiều em phải tới trường với quãng đường dài ,phải trèo đèo lội suối đường vất vả Khu vực giảng đường nhiều trường đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp thường thiếu thốn địa điểm dạy học vỡ s lng sinh viờn tuyn sinh Đào Thị Thanh Thanh Lớp: Tài công 48