Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh techcombank lò đúc

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Họ tên SV: Bùi Thị Thu Trang Lớp : Tài B – K39 Mã SV: TC394211 Giáo viên hướng dẫn: PGS-TS: Nguyễn Thị Thu Thảo Đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Techcombank Lò Đúc” Mở đầu Nội dung Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM 1.1 Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 NHTM chủ thể thường xuyên nhận kinh doanh tiền gửi 1.1.2.2 Hoạt động Ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ hoạt động toán quốc gia 1.1.2.3 Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Có 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có Ngân hàng 1.1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.1.4 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.2.Vai trò vốn hoạt động NHTM 1.2.3 Các loại vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.3.1 Vốn tự có (Vốn CSH) 1.2.3.2 Vốn huy động 1.2.3.3 Nguồn vốn vay 10 12 12 12 14 1.2.3.4 Vốn khác 18 1.2.4 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM kinh tế thị trường 1.2.4.1 Nếu theo hình thức huy động 1.2.4.2 Nếu vào đối tượng huy động 1.2.4.3 Căn vào công cụ huy động vốn 1.2.4.4 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ Ngân hàng 1.2.5 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 21 22 1.3 Hiệu huy động vốn 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 22 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 23 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh 27 Techcombank Lò Đúc 2.1 Khái quát chung ngân hàng kỹ thương Techcombank 2.1.1 Quá trình thành lập 2.1.2 Thương hiệu Techcombank 27 27 28 29 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ 2.1.4 Co cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động 2.1.5 Ngân hàng kỹ thương Techcombank chi nhánh Lò Đúc 2.1.5.1 Lịch sử hình thành 29 30 2.1.5.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh Techcombank Lò Đúc 2.1.6 Các nghiệp vụ chủ yếu chi nhánh Techcombank Lò Đúc 2.1.7 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Techcombank Lị Đúc 33 38 2.2.1 Quy mơ nguồn vốn huy động 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 38 39 2.2.3 42 2.2.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Chi phí huy động vốn Ngân hàng 2.2.5 Khả đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn Ngân hàng 49 51 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn chi nhánh Techcombank Lò 52 Đúc 52 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu 55 huy động vốn chi nhánh Techcombank Lò Đúc 3.1: Định hướng mục tiêu hoạt động huy động vốn ngân hàng năm tới 55 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đối 57 với chi nhánh Techcombank Lò Đúc - Giải pháp tổng thể - Giải pháp cụ thể 3.3 Kiến nghị 63 Kết luận LỜI NĨI ĐẦU Trong q trình hội nhập phát triển, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ đạt thành tựu định Các lĩnh vực ngành nghề ngày phát triển đại hóa Hệ thống ngân hàng thương mại vậy, trung gian tài có chức làm cầu nối cho nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế đến tay người cần vốn, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ tốn làm cho hoạt động toán khách hàng trở nên tiện lợi linh hoạt nhiều Có thể nói hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng cơng đổi phát triển kinh tế Việt Nam Được thành lập giai đoạn đất nước bắt đầu đổi mới, 18 năm qua với chiến lược đắn, ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank với kết hợp công nghệ đại chất lượng người đạt nhiều thành công định đường trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Với ngân hàng nguồn vốn đóng vai trị vơ quan trọng Tăng cường nguồn vốn huy động đảm bảo cho hoạt động toán, cho vay đầu tư ngân hàng Bởi sau thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Techcombank, em chọn đề tài nghiên cứu: ” Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Techcombank Lò Đúc” Bài viết gồm chương : Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Techcombank Lò Đúc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Techcombank Lò Đúc Do kiến thức hạn hẹp lý luận lẫn thực tiễn nên chuyên đề thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong hướng dẫn góp ý giáo viên hướng dẫn PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái quát NHTM Ngân hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Mỗi nước khác với chế độ xã hội hệ thống pháp luật khác có khái niệm mơ hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thường, để định nghĩa Ngân hàng, người ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tượng hoạt động thị trường tài Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật Ngân hàng ấn Độ, năm 1950: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Luật Ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 :“ Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân ” Luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong hoạt động ngân hàng bao gồm nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ tóan qua tài khoản Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn lion với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển nên kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu 1.1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM Thứ nhất: NHTM chủ thể thường xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi, nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi đặt trưng quan trọng để phân biệt NHTM với TCTD khác NHTM tổ chức nhận tiền gửi nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Tỷ trọng nhận kinh doanh tiền gửi chiếm lớn bảng cân đối tài sản Ngân hàng (70 - 80%), thu nhập chủ yếu tạo từ hoạt động kinh doanh tiền gửi chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao tổng chi phí (60-70%), Ngân hàng truyền thống Bản chất hoạt động kinh doanh Ngân hàng “đi vay vay”, vốn kinh doanh Ngân hàng chủ yếu tiền gửi huy động NHTM chủ thể thường xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Thứ hai: Hoạt động Ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thơng tiền tệ hoạt động toán quốc gia Lịch sử phát triển phân chia hệ thống Ngân hàng thành: Ngân hàng với chức tầm vĩ mơ, quản lý điều tiết thị trường tài chính, Ngân hàng Ngân hàng, có chức phát hành tiền Đó NHTW Ngân hàng với chức năng, vai trò nhận kinh doanh tiền gửi mục tiêu lợi nhuận… NHTM tổ chức tín dụng khác NHTW muốn thực hoạt động quản lý, điều tiết thị trường tài phải thơng qua cơng cụ tài tác động vào hoạt động hệ thống NHTM, vậy, NHTM kênh truyền dẫn để NHTW thực thi chức năng, vai trị Như ta nói trên, chất hoạt động NHTM “đi vay vay”, NHTM trung gian tài thực vai trị trung gian luân chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, NHTM tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm phương tiện toán: séc, hệ thống tài khoản tiền gửi, chứng từ, thẻ … đó, phần lớn tiền giao dịch quan hệ kinh tế tiền qua Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng gắn liền với hệ thống lưu thơng tiền tệ Hoạt động tốn ln gắn với q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố khơng phạm vi quốc gia mà cịn mang tính tồn cầu Thanh tốn qua Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, hàng hố, làm tăng nhanh vịng quay vốn, tăng hiệu kinh doanh Hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động toán quốc gia toán quốc tế Thứ ba: Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn Thơng qua hình thức huy động vốn, NHTM tập trung, tích luỹ nguồn vốn xã hội tạo thành quỹ tài thơng qua hoạt động tín dụng, đầu tư,… Ngân hàng tiến hành cung ứng phân bổ vốn cho kinh tế Do vậy, hoạt động NHTM liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh Phạm vi hoạt động NHTM không giới hạn nước mà cịn mang tính quốc tế Và để thoả mãn nhu cầu khách hàng hình thức hoạt động Ngân hàng đa dạng, sản phẩm dịch vụ phong phú, mạng lưới chi nhánh rộng khắp Trong môi trường kinh tế đầy biến động cạnh tranh gay gắt, khốc liệt phong phú đa dạng hình thức hoạt động, sản phẩm, dịch vụ cung ứng điều kiện quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thơng qua nghiệp vụ hoạt động nhằm điều hồ, phân phối lại nguồn vốn, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động Ngân hàng ngày trở nên phong phú song Ngân hàng ln trì số nghiệp vụ sau: 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM a Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn Ngân hàng dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc NHTW đề b Nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu tư sinh lời Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn kinh tế c Nghiệp vụ đầu tư tài Các NHTM thực q trình đầu tư vốn thơng qua hoạt động góp vốn, hùn vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường d Nghiệp vụ khác Bằng hoạt động khác thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch bảo hiểm; dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có Ngân hàng Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, gồm nghiệp vụ sau: a Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào Ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ Ngân hàng huy động sử dụng vào kinh doanh Ngồi ra, Ngân hàng cịn huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi b Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ cịn giúp NHTM tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh c Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ này, NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay TCTD khác thị trường tiền tệ vay NHTƯ hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối sở khai thác chỗ d Nghiệp vụ huy động vốn khác Các NHTM cịn tiến hành tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Ngồi ra, thơng qua việc sử dụng phương tiện tốn, địi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào Ngân hàng sở NH sử dụng vốn nhàn rỗi tài khoản đưa vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thị trường e Nghiệp vụ vốn tự có Đây vốn thuộc sở hữu riêng có Ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, uy tín NHTM thị trường 1.1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Tuy việc quản lý tài sản có tài sản nợ mối quan tâm thường xuyên chủ yếu NHTM môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt thực nghiệp vụ ngồi bảng tổng kết tài sản cách để tạo lợi nhuận Những nghiệp vụ ngồi bảng tổng kết như: Mơi giới mua bán cơng cụ tài chính, chuyển nhượng bán vay từ Ngân hàng thu mức phí định, tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cịn cung cấp nhiều dịch vụ: kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng, hỗ trợ vay chấp, cung cấp mức tín dụng hỗ trợ, thực chất hình thức Ngân hàng đứng đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín việc thực nghiệp vụ trên, Ngân hàng thu phí Hạn chế lớn nghiệp vụ đặt Ngân hàng trước rủi ro lớn hoạt động kinh doanh khách hàng mà Ngân hàng bảo lãnh gặp phải rủi ro dẫn đến phá sản khơng có khả tốn Đây hình thức làm cho nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đa dạng hơn, lợi nhuận thu lớn địi hỏi Ngân hàng cần có phân tích, nghiên cứu kỹ lưỡng trước thực nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xảy 1.1.4 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM sản phẩm tất yếu trình phát triển kinh tế với sở sản xuất, lưu thông hàng hố, kinh tế ngày phát triển hoạt động NHTM phát triển phong phú, đa dạng đại có vai trị quan trọng Thơng qua việc thực chức năng, vai trị đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.4.1 Ngân hàng Thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Như vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức chi tiêu hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lưu thơng hàng hố Tuy nhiên, để đẩy mạnh tăng trưởng phát triển ngành kinh tế vốn yếu tố đặc biệt quan trọng Như vậy, NHTM với vai trị trung gian tín dụng, ln chuyển phân phối vốn cách hợp lý kinh tế đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài thơng qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM 1.1.4.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường