Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LờI Mở ĐầU 1.í ấp iế đề ài og ữg ăm qua, ệ ốg iệ am đà đổi mộ ă ả ề mô ì ổ ứ , ế điều à giệp ụ ó ể ói oạ độg ệ ốg đà ó ữg đóg góp đág kể og giệp đổi pá iể ki ế đấ , đặ iệ ki đấ a đag og ì ự iệ ôg giệp oá - iệ đại oá ội ập ѵíi пỊп k̟iпҺ ƚÕ ƚҺÕ giíi MỈ ເ dï пí ເ ƚa lµ méƚ пí ເ ເ ã пgп ƚµi guê iê iê pog pú đa dạg, guồ lao độg dồi dào, sog để ì ôg giệp oá - iệ đaị oá ôg iế đế ội ập ới ề ki ế ế giới ì ầ iế pải ó guồ ố lớ, đặ iệ guồ ố u độg og , Đảg à a đà kẳg đị : guồ ố og quế đị, guồ ố goài qua ọg đó, Đảg à a đà ủ ơg pải ậ dụg ối đa guồ ố og mà ủ ếu đợ u độg ôg qua ệ ốg iệ a u ầu ố ấ lớ để ó ể đáp ứg u ầu a ố gà àg ăg lê ká àg ằm mở ộg oạ độg sả xuấ ki doa, ự iệ ợp đồg xƚ k̟ҺÈu, ƚгiĨп k̟Һai ເ¸ເ dù ¸п ເ ịпg пҺ o a dự đầu ấ độg sả, dự i ôg ôg ì giao ôg, og ki guồ ố ỗi og dâ ò iều iềm ăg a đợ kai ế ấ đề đặ a pải làm làm ế để ôg kế oá u độg ố đạ iệu ao góp pầ u ú guồ ố ỗi og ề ki ế, đáp ứg đợ u ầu ề ố o ề ki ế đem lại lợi uậ o Qua ời gia giê ứu ọ ập ại ờg Đại ọ ũg ì ự ập ại M ổ pầ Sài Gò ôg ơg, em ậ ấ đâlà mộ ấ đề qua ọg mà ệ ốg ѴiƯƚ Пam пãi ເ Һuпg ѵµ ПҺ SG ເ Ƚ i ội ói iêg ấ qua âm ìm iệ Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng páp ằm oà iệ Do og koá luậ ố giệp mì em đà ọ đề ài : Kế oá u độg ố ại ơg mại ổ pầ Sài Gò ôg ơg- i ội ự ạg giải páp Đối ợg pạm i giê ứu Đề ài sâu giê ứu ôg kế oá u độg ố ôg qua K iề gửi pá G G ại i ơg mại ổ pầ Sài Gò i ội 2004 đế 2007 Pơg páp giê ứu Đề ài đà sử dụg mộ số pơg páp : pơg páp kái oá, so sá, pâ í , ốg kê, ổg ợp để ú a ữg ại, iếu só ầ kắ pụ ằm oà iệ giệp ụ u độgố kế oá u độg ố aị i ơg mại ổ pầ Sài gò i ội(M PSG ເ Ƚ) K̟Õƚ ເ Êu ເ đa k̟Һo¸ lп Koá luậ gồm ơg: ơg : Kế oá u độg ố ới oạ độg ki doa M ơg : ự ạg kế oá u độg ố ại gâ àg ơg mại ổ pầ Sài Gò ôg ơg i ội ơg 3: Mộ số giải páp kiế gị ằm oà iệ giệp ụ kế oá u độg ố ại M PSG i ội Do ế ề kả ăg ời gia giê ứu og ki giệp ụ kế oá u độg ô mộ ấ đề kó ừu ợg ê ài iế em kôg kỏi ữg iếu só Em mog ậ đợ giúp đỡ ầ ô ú ộ ại i M ổ pầ Sài Gò ôg ơg i ội Em xi â ảm ! Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Đăng Kiên Khoa Ngân hàng Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng ơg Kế oá u độg ố ới oạ độg ki doa gâ àg ơg mại 1.1 gâ àg ơg mại ò ເ đa пã ƚгoпg пỊп k̟iпҺ ƚÕ ƚҺÞ ƚгêпg 1.1.1 Kái iệm M gâ àg đợ ì à pá iể ải qua iều ì lâu dài ới iều ì áI ki ế xà ội ká au og ời kì đầu , koảg ế kỉ X đế ế kỉ XIII , gâ àg ò oạ độg độ lập ới au ự iệ ứ ăg au , ug gia í dụg , ug gia a oá og ề ki ế pá giấ Sag ế kỉ XIII , lu ôg àg oá gà àg mở ộg pá iể , đòi ỏi pải ó iệ ứ ăg ug gia i dụg ứ ăg ug gia a oá ới ứ ăg pá giấ í điều đà dẩ đế iệ pâ ia ҺƯ ƚҺèпg ПҺ ƚҺµпҺ Һai пҺãm :ƚҺø пҺÊƚ lµ пҺãm gâ àg đợ pép pá iề đợ gọi lầ gâ àg pá , sau uể Ư ;ứ óm kôg đợ pép pá iề , ỉ làm ug gia í dụg ug gia a oá og ề ki ế đợ gọi G ê , oạ độg gà àg pá iể ùg ới pá iể ị ờg ứg koá đòi ỏi ì ê ữg , ữg ug gia ài í uê oạ độg og mộ lĩ ự đà pâ ia G oạ độg og lĩ ự iêg gọi uê doa : ơg mại , đầu , ПҺ pҺ¸ƚ ƚгiĨп … ເ ã méƚ sè ເ¸ເ Һ đị gĩa ká au ề sau : eo Pee S ose iế og uố Quả ị gâ àg ơg mại ì M loại ì ổ ເ Һø ເ ƚµi ເ ҺÝпҺ ເ uпg ເ Êp mộ da mụ dị ụ ài í đa dạg ấ -đă iệ í dụg , iế kiệm dị ụ a oá ự iệ iều ứ ăg ài ເ ҺÝпҺ пҺÊƚ so ѵíi ЬÊƚ k̟× méƚ ƚỉ ເ Һø ເ k̟iпҺ doaпҺ пµo ƚгoпg пỊп k̟iпҺ ƚÕ” ë iệ am, luậ D sửa đổi ăm 2004 đị gĩa : gâ àg loại ì D đợ ự iệ oà ộ oạ độg Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng oạ độg ki doa ká ó liê qua eo í ấ mụ iêu oạ độg , loại ì gâ àg ao gồm : ơg mại , pá iể , đầu , àg ợp gâ àg ká iệ a пí ເ ƚa ເ ã ເ¸ເ ПҺȽM q ເ doaпҺ lớ : gâ àg goại ơg , gâ àg ôg og , gâ àg ôg giệp pá iể ôg ô , gâ àg đầu pá iể ùg ấ iều gâ àg ơg mài ổ pầ a i á gâ àg ເ пgoµi ƚỉ ເ Һø ເ пҺËп ƚiỊп gưi , o au ùg dị ụ ká ể iệ ỏ ò ua ệ ôg gâ àg og ề ki ế 1.1.2 ò M ò M đợ ể iệ og iệ ầ dụg ứ ăg ó ụ ể oá og oạ độg KáI quấ lại , M ó a ò lớ sau đâ : 1.1.2.1 M ôg ụ qua ọg ú đẩ pá iể sả xuấ lu ôg àg oá ó ệ ốg M mà iế kiệm á â , đoà ể , ổ ứ đợ u độg ì ậ độg đa пỊп k̟iпҺ ƚÕ Пã ƚгë ƚҺµпҺ ເ ҺÊƚ dầu ôI o ộ má ki ế oạ độg ôg qua iệ di uể guồ lù ເ ເ đa x· Һéi ƚõ п¬I ເ Һa sử dụg ì so dụg pụ ụ sả xuấ ki doa âg ao mứ sốg xà ội ê , ới ò ug gia a oá , đà ự iệ dị ụ a oá Һo пỊп k̟iпҺ ƚÕ , ƚõ ®ã ƚҺó ເ ®Èɣ a ì luâ uể ag oá , luâ ເ ҺuɣĨп ѵèп ƚгoпg x· Һéi Пgµɣ пaɣ , ເ ã ƚҺĨ пãi mäi quaп ҺƯ k̟iпҺ ƚÕ ®Ịu đợ ự iệ ôg qua qua ệ iề ệ ủ ếu ôg qua oạ độg ệ ốg ê ổ ເ Һø ເ ƚµi ເ ҺÝпҺ pҺi ПҺ 1.1.2.2 M góp pầ ổ đị môI ờg đầu u ú đầu og goài Điều đợ ể iệ ê kía : sẵ sàg , đa dạg iệ đại dị ụ , mạ ề ài í Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng , ệ ốg M pá iể , sả pẩm a oá ổ ợ o giao dị ki ế đa quấ gia lợi ế pạm i 1.1.2.3 M ầu ối ề ài í quố gia ới ê ài ເ ҺÝпҺ q ເ ƚÕ Ƚгoпg пỊп k̟iпҺ ƚÕ ƚҺÞ ờg , ki mà mối qua ệ ag oá _iề ệ gà àg đợ mở ộg , ì u ầu giao lu ki ế _xà ội ê ế giới gà àg ê ầ iế ấp ѴiƯ ເ pҺ¸ƚ ƚгiĨп k̟iпҺ ƚÕ ເ đa mỉi quố gia luô gắ ới pá iể ki ƚÕ ƚҺÕ giíi ѵµ lµ méƚ Ьé pҺËп ເ Êu ê s pá iể Do ề ài í ũg pải Һoµ пҺËp ѵíi пỊп ƚµi ເ ҺÝпҺ q ເ ƚÕ M ùg ới oạ độg ki doa mì đà đóg góp mộ ò ô ເ ïпg quaп ƚгäпg ƚгoпg sù Һoµ пҺËp пµɣ ôg qua oạ độg a oá , ki doa goại ối , qua ệ í dụg ới goài , ệ ốg M đà ự iệ ò điều iế ề ài í og pù ợp ới ậ độg пỊп ƚµi ເ ҺÝпҺ q ເ ƚÕ 1.1.1.4 M ôg ụ ự iệ í sá iề ệ W ôg qua ệ ốg M , W pá êm iề lu ôg , ự iệ í sá Һ ƚÝп dơпg , ເ ҺÝпҺ s¸ເ Һ ƚû gi¸ , í sá lÃi suấ để điều iế oạ độg пỊп k̟iпҺ ƚÕ ҺƯ ƚҺèпg ເ¸ເ ПҺȽM ƚгù ເ ƚiÕp ເ Êp ƚÝп dơпg ເ Һo пỊп k̟iпҺ ƚÕ ì ế ó â qua ọg ấ ả Һëпg ®Õп sø ເ mua ເ đa пỊп k̟iпҺ ƚÕ ạo a pơg iệ a oá để dễ lu ôg àg oá dị ụ ề ki ế ạo a ì ậ oạ độg M ả ởg ự iếp đế ăg ởg ề ki ế , đế ổ đị iề ệ ả ởg đế ữg pá iể ki ế xà ội ká gợ lại , M lại iụ lý W ằg qu đị ụ ể oạ độg M ịu àg uộ ởi í sá ƚiỊп ƚƯ ເ đa ПҺȽW Һaɣ пãi ເ¸ເ Һ k̟Һ¸ເ , ó pải oạ độg eo ữg qu đị mà í sá iề ệ đà a đị ớg o ó Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.1.3 ì ứ u độg ố M 1.1.3.1 u độg qua ài koả iề gửi * iề gửi kôg kỳ (iề gửi a oá) Ká àg đâ ổ ເ Һø ເ k̟iпҺ ƚÕ , ເ¸ເ doaпҺ пgҺiƯp , đị ế ài í ug gia á â og goài ó quaп ҺƯ ƚiỊп ƚƯ ѵíi ПҺ Һuɣ ®éпg ѵèп qua ài koả iề gửi a oá ữg ài koả mà gòi mở đợ quề sử dụg ôg ụ a oá gâ àg : sÐ ເ, ủ пҺiƯm ເ Һi, ủ пҺiƯm ƚҺu để pụ ụ o oạ độg đa m×пҺ ë ѴiƯƚ Пam , Һ×пҺ ƚҺø ເ u độg đag pá iể ỡi ỷ ọg a oá kôg dùg iề mặ og ề ki ế ßп Һµп ເ ҺÕ ƚҺãi queп sư dơпg ƚiỊп mặ gời dâ Để kuế kí iệ a oá , M iệ am đà ả lÃi o loại iề gửi í ấ ài koả luô d ó пҺпg ҺiƯп пaɣ ë méƚ sè пí ເ pҺ¸ƚ ƚгiĨп , M ó ể o pép ài koả d ợ ứ o pép ó ấu i Ki , ài koả đợ gọi lầ ài koả ảg lai goài a , ài koả ó ể o пgêi gưi gưi méƚ lo¹i ƚiỊп пҺпg гóƚ пҺiỊu lo¹i iề ká au để pụ ụ o u ầu mì mộ ối u *iề gửi kôg kỳ Đâ iề gửi á â , ổ ứ ki ế đà kế oạ đợ u ầu a oá , u ầu iiêu mì oặ đâ ũg ó ể ữg koả ố uê dùg mà ká àg pải lý iêg eo guê ắ loại iề gửi ká àg ỉ đợ ú a ki đế , g ê ự ế gâ àg ẩ o ká àg ú g ới lÃi suấ kôg kỳ *ài koả iề gửi iế kiệm - iề gửi iế kiệm kôg kỳ Là loại iề gửi â , ộ gia đì gửi iề gâ àg ới mụ đí Һëпg l·i пҺпg ເ Һa k̟Õ Һo¹ ເ Һ đợ ỉ iêu mì ê gửi kôg kỳ ới loại iề gửi , gời gửi ó ể gửi êm a ú a kỏi ài koả mì ấ ứ lú ọ ó u ầu Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Số d loại iề gửi ờg kôg lớ g ó u điểm iề gửi giao dị ổ số d í iế độg LÃi suấ iề gửi iế kiệm kôg kỳ =lÃi suấ iề gửi kôg kỳ (iề gửi a oá ) - iề gửi iế kiệm ó kỳ Đâ loại iề gửi mà ká àg đà kế oạ đợ koả iiêu mì ê gửi iề gâ àg ới mụ ®Ý ເ Һ aп ƚoµп ѵµ ເ ã l·i iệ am , đâ loại iề gửi ấ queп ƚҺ ເ ѵíi пgêi d©п Ьë d©п ƚa míi ỉ que đế gâ àg qua iệ gửi ƚiỊп ƚiÕƚ k̟iƯm ເ Һo ເ ã l·i Ѵíi loại kỳ ká au , iế kiệm ó lÃi ká au Ká àg gửi kỳ đợ ởg lÃi kỳ , uỳ eo kế oạ iiêu ká àg iệ a , og ị ờg ự a , gâ àg ơg mại luô pải gĩ a ì ƚҺø ເ Һuɣ ®éпg ѵèп míi pҺơ ເ ѵơ ƚèi đa u ầu ká àg để ká àg ìm ấ mì , ậ a mì Điể ì loại iề gửi iế kiệm gửi mộ ơI , ú iều ơI gâ àg og ì ứ pải liê kế ới au để pụ ụ u ầu ká àg , dù ká àg đâu , ơI ì ọ ẩ ó ể ự iệ đợ mụ mì mà kôg ầ iế ại ó gâ àg mi đà gửi iề a kôg goài a , gâ àg ò ó ể ạo lợi í ối đa o ká àg ằg luô mở o ọ loại ài koả ài koả a oá ài koả iế kiệm ại ậ , gời a đà lý giảI ằg ki koả iề og ài koả a oá ọ iều a ầ a oá ì ká àg ị iệ og iệ ởg lÃi suấ kôg kỳ ể ká àg ó ể đợ ởg lÃi suấ ao Do ậ ká àg đợ iều lợi í , mà oả đág ká àg đối ới gâ àg ao lê ká àg muố gửi iề gâ àg iế kiệm dài ạ: Đâ loại iề gửi iế kiệm mà gâ àg u độg ới kì ê mộ ăm gâ àg ấ í ki u Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng độg đợ guồ ố ì í ổ đị ó ấ ao , gâ àg kôg pải dự ữ iều so ới iề gửi kôg kỳ Loại iề gửi iệ a iệ am ẩ ò ấp , ởi ì gời dâ a queп ѵíi ѵiƯ ເ lËp k̟Õ Һo¹ ເ Һ ເ iiêu 1.1.3.2 u độg ố qua pá giấ ó giá (á ôg ụ ậ ợ) ôg ụ ậ ợ gâ àg ữg giấ ậ ợ (kì piếu , piếu )mà gâ àg giao o ữg gời o gâ àg a iề ữg giấ ứg ậ ợ xá ậ koả iề mà gâ àg đà a ká àg ới số iề , kỳ , mứ lÃi suấ ấ đị пҺ k̟ú pҺiÕu , ƚг¸i pҺiÕƚ ѴiƯ ເ sư dụg ôg ụ ợ ì ứ Һuɣ ®éпg ѵèп maпg ƚÝпҺ ເ Һđ ®éпg ເ đa gâ àg ằm đáp ứg u ầu ề ố a , dự đầu đấ đà đợ duệ ữg koả í dụg ká og kế oạ ki doa gâ àg Đâ ôg ụ ủ ếu pụ ụ o ôg u độg ố ug dài gâ àg ới kối lợg lớ 1.1.3.3 u độg ố qua ®I ѵaɣ ເ¸ເ ƚỉ ເ Һø ເ ƚÝп dơпg , a gâ àg ug ơg gâ àg ơg mại ũg ó ể đI a gâ àg ug ơg ổ ứ í dụg ká ằm đáp ứg u ầu ề ố o kế oạ í dụg ằ đảm ảo kả ăg a oá , ời a ờg gắ , ipí ao ì ứ u độg ká , ậ ì ứ ỉ ậ ầ iế gâ àg so dụg ờg ợp a ố dài ờg đợ ເ ủ пҺiƯm ເ đa ເ ҺÝпҺ pҺđ Һ ເ gâ àg ug ơg 1.2 Kế oá u độg ố og oạ độg ki doa M 1.2.1 ữg ấ đề ug ề kế oá u độg ố 1.2.1.1 KáI iệm Kế oá mộ ôg ụ qua ọg để lý ki ế ài í mộ ị , ổ ứ ki ế ũg pạm i oà ộ ề ki ế quố dâ Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Kế oá u độg ố iệ u пҺËp , gҺi ເ ҺÐp , xư lý , pҺ¶п ả mộ đầ đủ , í xá koả iề gửi , pá giấ ó giá ê sở ug ấp ôg i pụ ụ là đạo ỉ đạo ề guồ ố đầu , âg ao iệu so dụg ố 1.2.1.2.iệm ụ kế oá u độg ố - Kiểm soá để ảo đảm í ợp lý , ợp lệ ña ເ¸ເ ເ Һøпg ƚõ k̟Õ ƚo¸п k̟Һi k̟Һ¸ເ Һ àg gửi iề -ổ ứ , xếp , ảo K mộ koa ọ , dễ ìm để pụ ụ ôg k̟iĨm ƚгa , k̟iĨm so¸ƚ -ȽÝпҺ ƚo¸п l·i sƚ u độg o ợp lý , kịp ời o là đạo để lập kế oạ âg ao ấ lợg guồ ố u độg -Xử lý koả ú iề , sau mộ ợp lý ừa ạo uậ iệ , i ởg o ká àg , ѵõa п©пg ເ ao uɣ ƚÝп ເ đa ПҺ 1.2.1.3 ò kế oá u độg ố Lµ Ьé pҺËп ເ Êu ƚҺµпҺ ƚгoпg ҺƯ ƚҺèпg k̟Õ oá , kế oá u độg ố ũg pá u đầ đủ ò kế oá ói ug , đồg ời pá u ò og iệ pụ ụ là đạo , ỉ đạo , điều oạ độg u độg ѵèп ເ đa ПҺ , ƚҺĨ ҺiƯп : ȽҺø пҺÊƚ : Kế oá u độg ố ug ấp ôg i liê qua đế giệp ụ u độg ố , pụ ụ ỉ đạo điều ị mặ oạ độg giệp ụ ói ug giệp ụ u độg ố ói iêg đạ iệu ao đồg ời pụ ụ o ê qua âm đế ứ : Kế oá u độg ố giúp ảo ệ a oà ài sả ại ị Do ƚỉ ເ Һø ເ gҺi ເ ҺÐp méƚ ເ¸ເ Һ koa ọ , đầ đủ , í xá oà ộ giệp ụ liê qua đế iề gửi ká àg , pá G G đI a ê kế oá u độg ố giúp ủ lý ặ ẻ đợ koả iề mì ằm iếu ụ ề mặ số lợg âg ao iệu og ì so dụg ố Phan Đăng Kiên Lớp NHE - K6