CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạt động theo định hướng trung gian mạng tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận rằng, NHTM hình thành trên cơ sở của sự phát triển sản xuất, trao đổi hàng hóa và lịch sử phát triển cảu tiền tệ Khi sản xuất phát triển thì nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất giữa các vùng lãnh thổ, giữa các quốc gia tăng lên, để khắc phục sự khác biệt về tiền tệ giữa các quốc gia, khu vực thì xuất hiện các thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hóa phát triển quay trởi lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng sự phát triển đó, các nghiệp vụ được phát triển dần như giữ tiền hộ, chi trả hộ, … trên cơ sở đó thực hiện các hoạt động tín dụng.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Các cá nhân, các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và các cơ quan nhà nước đều có thể gửi những món tiền mà mình đang sở hữu Cho nên có thể nói, Ngân hàng như là người thủ quỹ của xã hội Bên cạnh sự an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng thì các chủ thể còn được nhận nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi.
Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng để phục vụ các nhu cầu trong cuộc sống như đi du học, mua nhà đất, mua ô tô, … Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng là một tổ chức tài chính quan trọng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp khi doanh nghiệp cần thêm vốn để tiến hàng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, … Bên cạnh các hoạt động cơ bản đó,ngân hàng còn đứng ra cung cấp một loạt các dịch vụ sản phẩm để đáp ứng những nhu cầu đang phát sinh theo xu hướng phát triển xã hội như bão lãnh, tư vấn tài chính, … Ngoài ra dưới sự chỉ đạo của ngân hàng trung ương, ngân hàng còn tiến hành thực hiện các chính sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và đảm bảo sự ổn định của xã hội.
Tóm lại, Ngân hàng là một tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc qua vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Thực tế rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm các công ty kinh doanh chứng khoán, các công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và các công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngược lại, Ngân hàng đang đối phó với các đối thủ cạnh tranh bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ.
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm.
Sự tồn tại của hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) nếu cả hai cùng có lợi Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính của hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng Nếu không thì đó là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn Quan hệ tín dụng trực tiếp (quan hệ tài chính trực tiếp) đã có từ rất lâu và tồn tại cho đến ngày nay.
Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian… Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính Do chuyên môn hóa, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch Như vậy trung gian tài chính đã tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến vậy mà giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động của trung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch.
Tạo phương tiện thanh toán.
Tiền – vàng có một chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán Các ngân hàng đã không tạo được tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với ưu điểm nhất định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng tiền kim loại đang nắm giữ Với nhiều ưu thế, dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ; nó trở thành tiền giấy.
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu.
Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá rị hàng hóa và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lí tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.
1.1.3 Các dịch vụ của NHTM.
Ngân hàng là một doanh cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả.
Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ
- một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ trong thị trường tài chính hiện nay mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.
Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó ngân hàng tìm mọi cách để huy động được tiền Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sang hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Trong lịch sử đã có những kỷ lục về lãi suất, chẳng hạn như Ngân hàng Hy Lạp đã trả lãi suất 16% một năm để thu hút các khoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở Địa Trung hải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lần lãi suất tiết kiệm.
Ngay ở thời kì đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua). Giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản suất kinh doanh.
Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cục cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển.
Tổng quan về các hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hành bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán.
1.1.3.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý.
Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lí cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…
1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM.
1.2.1 Khái niệm và phân loại cho vay.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế như tiết kiệm, dịch vụ thanh toán, đặc biệt là hoạt động cho vay.
Cho vay là một hoạt động truyền thống và là chức năng kinh tế hàng đầu của Ngân hàng, giúp Ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư
Theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay thích hợp và cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây:
- Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp,thương mại dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu…
- Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính…
- Cho vay cá nhân là cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản vay để trang trải các chi phí thong thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.
Theo thời hạn cho vay
Theo căn cứ này cho vay được chia ra làm 3 loại:
- Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: theo qui định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh…
- Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 – 30 năm Cho vay dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựn xí nghiệp mới.
Theo tài sản đảm bảo
- Cho vay không bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.
- Cho vay có bảo đảm là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba.
Theo phương pháp hoàn trả
Cho vay có thời hạn là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau:
- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ ( hay còn gọi là phí trả góp ) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận.
- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là cho vay trả góp:
Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ.
- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Khái quát về Chi nhánh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy một phần gắn liền với sự ra đời của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam Do đó trước hết chúng ta khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam như sau:
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo Quyết định số 177/TTG ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ và được thành lập theo Quyết định số 287/QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Trong quá trình hoạt động và trưởng thành, Ngân hàng được mang cái tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước.
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957 (Theo quyết định 177/TTG ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ).
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981 (Theo Quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ).
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 (Theo Quyết định số 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng).
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng Thương mại nhà nước lớn nhất ở Việt Nam được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước Tính đến 31/12/2009 tổng tài sản của BIDV đạt 282,209 tỷ đồng Hiện nay, mô hình tổ chức của BIDV gồm 5 khối lớn: Khối Ngân hàng Thương mại Quốc doanh ( bao gồm sở giao dịch và các chi nhánh trên toàn quốc); Khối công ty; Khối các đơn vị sự nghiệp; Khối liên doanh; Khối đầu tư Tổng số cán bộ công nhân viên của toàn bộ hệ thống đạt trên 10.000 người vừa có kinh nghiệp vừa có am hiểu công nghệ ngân hàng hiện đại Quá trình phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thể hiện qua các thời kỳ phát triển sau đây:
Ngày 26/04/1957 Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam – tiền thân của Ngân hàng ĐT&PT VN – được thành lập với quy mô ban đầu gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Kiến thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn ngân sách cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, xã hội.
Ngày 24/06/1981 Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân
Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước.
Thời kỳ từ 1990 đến nay:
Ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có trụ sở đóng tại 194 Trần Quang Khải – Hà Nội và có các chi nhánh trực thuộc tại các tỉnh và thành phố, đặc khu thuộc Trung ương Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập chung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Do đó nhiệm vụ của BIDV được thay đổi cơ bản: Tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước; huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hang chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư và phát triển.
Từ 1/1/1995 BIDV đã có sự chuyển đổi cơ bản: Được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một Ngân hàng Thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước.
Từ 1996 đến nay được ghi nhận là thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước” chuẩn bị nền móng vững chắc và tạo đà cho sự “cất cánh” của BIDV Ghi nhận những đóng ghóp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý: Huân chương độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hung lao động thời kỳ đổi mới Huân chương Hồ Chí Minh, …
Năm 2000, BIDV vinh dự được Nhà nước trao tặng danh hiệu “Đơn vị anh hung lao động thời kỳ đổi mới” và nhân kỷ niệm 48 năm ngày thành lập (26/04/1957 – 26/04/2005) Chủ tịch nước đã tặng huân chương độc lập hạng nhất cho BIDV vì có nhiều thành tích trong xây dựng và phát triển đất nước Ghi nhận thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước” Đến năm 2006, BIDV đã đạt được những kết quả đang kể sau: là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN và Châu Á, là thành viên của mạng thanh toán liên ngân hàng toàn cầu (viết tắt: SWIFT), …
Ngày 31/10/1963 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy được thành lập và là một trong các Chi nhánh của Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội Đến năm 1982, đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Từ Liêm trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam. Đến ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, theo đó Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Từ Liêm. Đến ngày 16/09/2004 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy được thành lập theo Quyết định số 252/QĐ – HĐQT của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trên cơ sở nâng cấp Chi nhánh Từ Liêm là chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội. Tên giao dịch của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy (gọi tắt là NHĐT&PT Cầu Giấy) Chi nhánh NHĐT&PT Cầu Giấy có trụ sở chính tại
263 Cầu Giấy, Quận Cầu Giấy, Hà Nội NHĐT&PT Cầu Giấy là chi nhánh cấp
I hoạch toán độc lập, tự chụi trách nhiệm trong kinh doanh và chụi sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác của BIDV Việt Nam theo luật các tổ chức tín dụng, theo điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo quy chế hoạt động của chính Chi nhánh.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban.
Trước khi tìm hiểu về chức năng nhiệm vụ các phòng ban, chúng ta cùng tìm hiểu cơ cấu tổ chức của BIDV – Cầu Giấy theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh.
Nguồn: Phòng tổ chức - Hành chính.
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng kiểm tra nội bộ
Phòng kế toán và điện toán
Phòng chức Tổ hành chính
Phòng Khách DV hàng CN
Phòng Khách DV hàng DN
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng chức Tổ hành chính
Phòng hoạch kế nguồn vốn
Sau đây là chức năng của các phòng ban:
2.1.2.1 Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
- Đề xuất kế hoạch, chính sách: Xây dựng và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh triển khai các kế hoạch ngân sách, các chỉ tiêu tài chính và thương mại, cân đối lãi lỗ trong quan hệ với các khách hàng.
- Thiết lập, duy trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Duy trì, phục vụ đối với khách hàng hiện tại đồng thời thiết lập mối liên hệ với các khách hàng tiềm năng trong thị
- Tiếp thị, bán các sản phẩm cho khách hàng: Trực tiếp thực hiện việc tiếp thị, quản lý, chăm sóc, duy trì và phát triển quan hệ của Chi nhánh với các khách hàng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Ban giám đốc.
2.1.2.2 Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân.
- Đề xuất kế hoạch chính sách: Xây dựng và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh triển khai các kế hoạch ngân sách, các chỉ tiêu tài chính và thương mại trong quan hệ với các khách hàng.
`- Thiết lập, duy trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Duy trì, phục vụ đối với khách hàng hiện tại đồng thời thiết lập mối liên hệ với các khách hàng tiềm năng trong thị trường mục tiêu để mở rộng khách hàng.
Theo dõi, quản lý việc sử dụng hạn mức của khách hàng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY
Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược của BIDV Cầu Giấy.47
Tích cực góp phần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa hệ thống BIDV hoàn thành vào cuối năm 2010 Ban lãnh đạo của Chi nhánh mạnh mẽ cơ cấu lại bộ máy điều hành, trẻ hóa bộ máy lãnh đạo (khuyến khích phát triển nhân tài trẻ tuổi), thực hiện phân công ủy quyền cho cấp dưới cao hơn nhằm tăng tính chủ động trong phán quyết, đồng thời tăng mức độ trách nhiệm công việc của cấp dưới cao hơn.
Nhận thức đúng đắn về thị trường tín dụng bán lẻ ở Việt Nam (nhất là ở HàNội) hiện nay chứa đựng đầy tiềm năng phát triển Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín
Các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh
Theo nhận định nhiều nhà nghiên cứu kinh tế - tài chính như TS Lê Khắc Trí nhận định "Thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay với tốc độ tăng trưởng mạnh, nhất là các NHTM cổ phần có tỷ trọng bán lẻ chiếm 80 - 90% trên tổng dư nợ. Nhiều ngân hàng trước đây chuyên về buôn bán như ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng từng bước đầu tư xây dựng và thực hiện chiến lược bán lẻ với kết quả tốt" (Nguồn: Tại chí thị trường Tài Chính - Tiền tệ số
14, tháng 07/2006) Hay theo bà Manita Lal - Giám đốc phụ trách bán lẻ của Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam nhận định " Quyết định tham gia vào thị trường bán lẻ, chúng tôi nhìn thấy nhiều cơ hội ở Việt Nam Dự đoán trong vòng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng của ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam sẽ đạ từ 30 - 40% và mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân sẽ ngang bằng với Thái Lan, Malaysia"
(Nguồn: www.vneconnomy.com.vn).
3.3 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
3.3.1 Xác định các biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy.
3.3.1.1 Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD.
Hiện nay, nếu so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng của nhiều nước có nền tài chính phát triển thì các hình thức cho vay của các Ngân hàng Việt Nam là quá đơn điệu Chính điều đó đã là một nguyên nhân quan trọng làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng Tình trạng ứ đọng vốn của các NHTM Việt Nam thời gian qua có liên hệ khá chặt chẽ với điều này Khi Ngân hàng không có khách hàng phù hợp, không có nghĩa là không có thị trường mà có thể hiểu là không khai thác được thị trường Điều kiện của mỗi khách hàng xin vay vốn rất khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng cần có các hình thức CVTD đa dạng và phù hợp Hơn nữa theo các lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa là một biện pháp quan trọng để giảm rủi ro Khi các NHTM Việt Nam không có các hình thức cho vay đa dạng, nghĩa là đã tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro của mình
Như vậy, có thể nói một nguyên nhân làm tăng những thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các hợp đồng tín dụng của các Ngân hàng Việt Nam là do tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tận dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất Thực tế là một khi Ngân hàng có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động CVTD đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất Điều đó đồng nghĩa với việc sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án Ngoài ra như đã nói, với các lĩnh vực hoạt động CVTD đa dạng, Ngân hàng có thể phân đều rủi ro của mình sang các khoản mục khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tính ổn định của mình.
3.3.1.2 Xây dựng hệ thống các quy trình, quy chế tín dụng tiêu dùng trong điều kiện mới.
Xây dựng từng bước các quy trình, quy chế CVTD tại BIDV Cầu Giấy ngày càng hoàn thiện, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân, thu hút được nhiều khách hàng, tăng tính cạnh tranh của BIDV Cầu Giấy so với các NHTM khác trong khu vực.
Tuy nhiên, quy chế của sản phẩm CVTD hiện nay vẫn còn tồn đọng một số điều khoản hạn chế, ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của mình, như về mức cho vay, thời hạn cho vay Để phát triển tốt, BIDV Cầu Giấy cần phải nhanh chóng đưa ra biện pháp khắc phục những mặt hạn chế đó:
Mức cho vay: Đối với quy chế cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân mua nhà ở, đất ở hoặc xây dựng, sửa chữa nhà (có TSĐB là quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất ở), điều khoản hạn chế ở đâylà mức cho vay thấp do chụi sự phụ thuộc rất lớn vào giá trị định giá TSĐB Nguyên nhân ở đây là do bộ phận định giáTSĐB của Chi nhánh thường định giá TSĐB quá thấp so với giá cả thị trường(thường thấp hơn 50% so với giá thị trường) dẫn đến mức cho vay thấp (do mức vay chiếm 70% giá trị định giá TSĐB) Hiện nay BIDV Cầu Giấy đang áp dụng khung giá nhà ở, đất ở của mình dựa theo khung giá của thành phố HàNội và giá thị trường Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro, Chi nhánh đã định giá khung nhà – đất ở mức rất an toàn, dẫn đến mức định giá TSĐB thấp.Do vậy,BIDV Cầu Giấy nên thiết lập một khung giá nhà – đất phù hợp hơn nữa với khung giá của thị trường và phù hợp với từng thời kỳ, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn tín dụng hợp lý cho mình.
BIDV Cầu Giấy cần mạnh dạn triển khai sản phẩm cầm cố cổ phiếu, trái phiếu (do công ty hoặc các ngân hàng khác phát hành), loại hàng hóa này hiện đang được giao dịch rất phổ biến trên thị trường Chi nhánh nên triển khai sản phẩm này với tỷ lệ cho vay hợp lý và đảm bảo an toàn tín dụng cho Chi nhánh. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay loại này chụi sự ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như tình hình tài chính, uy tín của tổ chức phát hành, biến động giá cả trên thị trường chứng khoán, …Do vậy, đòi hỏi Ban lãnh đạo cần phải có tầm nhìn chiến lược về sự biến động của thị trường chứng khoán, từ đó quyết định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro khó thu hồi nợ.
Tối đa là 10 năm đối với khách hàng cá nhân vay mua nhà, mua đất thuộc khi quy hoạch mới hoặc dự án cao cấp Trong khi đó, các NHTM cổ phần hiện nay thời gian vay lên đến 15, 20, 25 năm Do đó để có thể cạnh tranh với các ngân hàng bạn thì tùy từng đối tượng khách hàng, loại TSĐB (như nhà thế chấp thuộc khu quy hoạch mới, đô thị cao cấp) BIDV Cầu Giấy cần có những chính sách mở rộng, nâng thời hạn cho vay lên hơn 10 năm.
3.3.1.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng.
Công bằng mà nói, không chỉ riêng Chi nhánh BIDV Cầu Giấy mà nhìn chung tất cả các NHTM nước ta chưa thực sự nhận thức được đầy đủ tầm quan trọng của marketing trong hoạt động ngân hàng nên chưa dành sự quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó Tư duy kinh doanh theo quan niệm marketing còn thiếu vắng ở các NHTM Việt Nam, dẫn tới việc marketing tuy bước đầu được ứng dụng trong ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập chung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuyêchs trương còn chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong thực hành marketing ngư nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lương ngân hàng, thì hầu như còn rất mờ nhạt và bế tắc Đây chính là nguyên nhân khiến số lượng vay bị hạn chế vì nhiều khách hàng chưa biết hết hay biết ít về sản phẩm, dịch vụ TDTD của Chi nhánh nói riêng hay CVTD nói chung Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Các cán bộ quản lý cần nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm markerting làm chủ đạo vì có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng, nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra được những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của ngân hàng về mục tiêu đã đề ra.
- Triết lý marketing cần phải được tìm hiểu và thâm nhập vào tất cả các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
- Thành lập phòng chức năng marketing trong cơ cấu tổ chức quản trị, đề ra và định hướng hoạt động marketing một cách khoa học với đội ngũ cán bộ thực sự nhạy bén, am hiểu về marketing.
- Cán bộ marketing ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động CVTD nhằm đưa ra những giải pháp tối ưu:
+ Nhu cầu của khách hàng trên thị trường đối với sản phẩm CVTD của ngân hàng.
+ Khả năng thích ứng cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ trên thị trường trong hoạt động CVTD.
+ Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của Chi nhánh đối với hoạt động CVTD.
3.3.1.4 Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng chính là bộ mặt của ngân hàng, nó tạo ra ấn tượng cho khách hàng về ngân hàng, chính vì vậy việc đầu tư vào vật chất kỹ thuật là rất quan trọng Mặt khác cơ sở vật chất kỹ thuật còn giúp ngân hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, hiệu quả, … Hiện tại hệ thống công nghệ của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy còn rất hạn chế, điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để hoạt động CVTD có hiệu quả, một trong những nhiệm vụ của CBTD là phải thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng Mỗi cán bộ phụ trách không ít khách hàng nên đôi khi không thể kiểm soát hết được hoạt động sau khi vay của khách hàng Chính vì vậy cần có một hệ thống công nghệ hiện đại để đảm bảo cho những hoạt động cơ bản của cán bộ ngân hàng.
Tuy có nhiều cố gắng xong hệ thống trang thiết bị công nghệ của Chi nhánh vẫn chưa đồng bộ gây khó khăn trong việc theo dõi, quản lý các khoản vay Do vậy giải pháp đặt ra cho Chi nhánh trong thời gan tới là:
- Tiêu chuẩn hóa các nghiệp vụ theo các tiêu chuẩn chung của một ngân hàng hoạt động trong môi trường cạnh tranh.
- Tiếp tục hoàn thiện, xây dựng công nghệ thanh toán và thông tin ngân hàng.
3.3.2 Xây dựng những chính sách nhằm thu hút khách hàng tiềm năng trong hoạt động CVTD.
Thực hiện phân khúc thị trường: BIDV Cầu Giấy cần xây dựng chính sách phân khúc thị trường hợp lý BIDV Cầu Giấy cần xác định đối tượng khách hàng chủ yếu là khách hàng cá nhân - đây là một thị trường chứa đầy cơ hội phát triển Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam mở ra một cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống cuae người dân nâng cao, nhu cầu cuộc sống ngày càng đa dạng Những nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng là một tất yếu BIDV Cầu Giấy cần nhận thức được tiềm lực phát triển rất lớn thị trường cá nhân ở Việt Nam, đặc biệt là sản phẩm TDTD Việc phân khúc giúp cho BIDV Cầu Giấy xác định được đối tượng khách hàng một cách rõ ràng, từ đó định hướng được chủ trương đầu tư phát triển hiệu quả.
Kiến nghị với các cấp lãnh đạo và cơ quan nhà nước
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.
Thứ nhất: Ngân hàng nhà nước cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện nay ở nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống và trên thế giới Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ giữa các ngân hàng với nhau Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng sao cho khi một cá nhân có vấn đề với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào thì các tổ chức tín dụng khác đều nhận được Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.
Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật tín dụng chung chung của Nhà nước và tự xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động này nhưng còn gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động CVTD cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM.
Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tích cực hơn nữa trong việc nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng Ngân hàng nhà nước đóng vai trò lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động CVTD Đặc biệt các nhóm cán bộ tín dụng CVTD cần phải được trang bị một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản và động sản, kỹ năng phỏng vẫn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng.
3.4.2 Kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan nhà nước và các bộ nghành.
Phát triển hoạt động CVTD là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với bản thân ngân hàng, đối với người tiêu dùng hay với người sản xuất mà còn đối với cả nền kinh tế xã hội.
Do đó, Nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình CVTD ngày càng phát triển.
Thứ nhất: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các nghành mũi nhọn, ưu tiên phát triển nghành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các nghành dịch vụ Như vậy sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dân cư Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu nghành một cách hợp lý sẽ giảm bớt được tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân, Không chỉ vậy, Nhà nước cũng cần đưa ra các chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần đúng định hướng, ổn định môi trường kinh tế - chính trị - xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng.
Thứ hai: Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: về luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc bảo vệ quyền lợi người đi vay và ngân hàng Đặc biệt là phòng công chứng và phòng đăng ký giao dịch đảm bảo là hai bộ phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi thế chấp, cầm cố tài sản giữa khách hàng và ngân hàng Đây là cơ sở pháp lý cho việc kiên tụng sau này Mặt khác, cơ quan này còn giúp ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố có đang bị tranh chấp hay đang thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chế quyền chuyển nhượng trong giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu là thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giầy tờ giả hoặc hạn chế quyền chuyển nhượng đến lừa gạt vay mượn ngân hàng.
Thứ ba: Chính phủ cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh những hành vi tham nhũng dưới mọi hình thức của các cán bộ, tránh hiện tượng lạm dụng chức vụ gây ra thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước Bên cạnh các biện pháp xử phạt, chính phủ cần có những chính sách khen thưởng đối với những lãnh đạo, cán bộ xuất sắc hoàn thành tốt những chỉ tiêu công việc nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc của mỗi cán bộ.
Thứ tư: Giải quyết những khúc mắc còn tồn đọng trong những việc liên quan đến đất đai Hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan pháp lý Nhà nước chú ý giải quyết Tuy nhiên tại các đô thị vẫn còn tình trạng tồn đọng việc cấp các giấy tờ trên cho người dân Lý do thì nhiều nhưng hậu quả của nó là làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân Xét trong hoạt động cho vay mua nhà thì những ảnh hưởng về thời gian cấp giáy chứng nhận gây khó khăn không ít cho các ngân hàng và NHTM nào cũng mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn ra nhanh chóng hơn.
Thứ năm: Thành lập quỹ cho vay trả góp mua nhà Cho vay mua nhà thường là những khoản vay lớn và tiềm ẩn rủi ro cao nên cần bảo hiểm trong hoạt động này. Hiện nay ở Việt Nam, những căn nhà có giá trị thường rất cao và vượt quá xa giá trị thực của nó Nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng xà phòng” thì sẽ rất nguy hiển cho các ngân hàng bởi những căn nhà chính là vật thế chấp cho các món vay Trong hoạt động CVTD như mua ô tô thì các ngân hàng luôn yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị chiếc xe đó thì mới cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do vậy đối với hoạt động cho vay như mua nhà cũng rất cần bảo hiểm cho các căn nhà đó trong trường hợp cháy, hỏng, sập, … và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán Để làm được điều này thì không chỉ có nghành ngân hang mà phải cần chính phủ và các cơ quan ban nghành cùng phối hợp tham gia Bảo hiểm cho các căn nhà vẫn đem lại lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm và đối với Nhà nước thì là một việc nên làm bởi nó có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp và góp phần ổn định thị trường nhà đất.