lý luận chung về Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
Lịch sử hình thành và phát triển của Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
1 Quá trình hình thành và phát triển.
Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật.
So với các loại hình Bảo hiểm truyền thống nh Bảo hiểm hàng hảI, Bảo hiểm hoả hoạn thì loại hình Bảo hiểm kỹ thuật đợc tiến hành muộn hơn nhiều Bảo hiểm hàng hải xuất hiện năm 1547, Bảo hiểm hoả hoạn xuất hiện năm 1667, trong khi đó đơn Bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên trên thế giới là vào năm 1859 ở nớc Anh công nghiệp, đó là đơn Bảo hiểm đổ vỡ máy móc ( Machinary breaking policy) Nhu cầu táI thiết nền kinh tế sau chiến tranh thế giới lần thứ hai và sự phát triển nh vũ bão của khoa học công nghệ và kỹ thuật là động lực thúc đẩy Bảo hiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ đồng thời nó cũng trở thành một trong những loại hình Bảo hiểm quan trọng không thể thiếu đối với sự phát triển của bất cứ nền kinh tế nào.
Bảo hiểm kỹ thuật hiện nay đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế trên toàn thế giới, từ việc Bảo hiểm các máy móc trong các xí nghiệp sản xuất, các dụng cụ tinh vi trong y tế, trong các phòng thí nghiệm cho tới việc Bảo hiểm cho các công trình xây lắp khổng lồ, các hoạt động lắp ráp máy bay, tàu biển cỡ lớn và cho cả các con tàu vũ trụ Munichre, đến nay vẫn là một công ty tái Bảo hiểm hàng đầu thế giới và đợc coi là trong những công ty đã sáng lập và phổ biến rộng rãi loại hình Bảo hiểm này.Ngày nay, hầu hết các công ty Bảo hiểm trên thế giới thực hiện nghiệp vụ này đều áp dụng quy tắc Bảo hiểm của MUNICHRE Một vụ nổ nồi hơi đã xảy ra tại nhà máy bông ở Lancashire, không những chỉ gây thiệt hại về ngời mà sự gián đoạn sản xuất sau đó làm nhiều doanh nghiệp có liên quan bị phá sản Từ thực tế này, nhiều tổ chức sẵn sàng nhận cấp đơn Bảo hiểm nồi hơi (BE) cho các nồi hơi đã đợc kiểm tra để bồi thờng thiệt hại nồi hơi do nổ, bồi thờng thiệt hại tài sản xung quanh, cũng nh bồi thờng cho các bên thứ ba trong trờng hợp bị chết, bị thơng và thiệt hại tàI sản.
Và vì thế, năm 1858, công ty Bảo hiểm đầu tiên trong số các công ty Bảo hiểm chuyên ngành nàyđã đợc thành lập, đó là công ty Bảo hiểm nồi hơi (The steam boiler assurance company). Đơn Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng ( CAR: contractor’s All Risks Policy) hay đơn Bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu đầu tiên đợc cấp năm 1929 để đảm bảo cho việc xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames và sau đó chẳng bao lâu là đơn Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt (EAR:Erection All Risks Insurance).Tuy nhiên, cả hai đơn Bảo hiểm này chỉ giành đợc vị trí quan trọng trong giai đoạn xây dựng sau chiến tranh năm 1945 và công cuộc phát triển sau đó trên thế giới của các nền kinh tế đang nổi lên.
Sự phát triển mạnh mẽ của thơng mại và công nghệ sau đó đã thúc đẩy việc đa ra các phạm vi Bảo hiểm mới, phức tạp hơn Các đơn Bảo hiểm thiệt hại vật chất nh là Bảo hiểm máy tính ( EDP), Bảo hiểm thiết bị điện áp thấp (LVEE), Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng(CPE), Bảo hiểm rủi ro đối với công trình xây dựng dân dụng (CECR) đã xuất hiện và còn cả các đơn Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nh Bảo hiểm h hỏng hàng hoá trong kho (DOS) và Bảo hiểm mất lợi nhuËn (ALOP)
Qua đó ta thấy, Bảo hiểm kỹ thuật đã phát triển rất nhanh, đa dạng về loại hình và ngày càng hoàn chỉnh.
Nh vậy, Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của Bảo hiểm kỹ thuật Sự ra đời của nó đã đảm bảo an toàn cho các công trình xây dựng và lắp đặt hạn chế những rủi ro có thể do thiên tai đem lại nh : Ma bão, động đất, núi lửa hoặc những sự cố do con ngời gây ra nh sai lầm trong thiết kế, sai lầm của ngời trực tiếp thi công, khuyết tật của nguyên vật liệu
Các loại hình Bảo hiểm trong Bảo hiểm kỹ thuật liên quan chặt chẽ với nhau, thời đIểm lắp đặt xong cũng là thời đIểm bắt đầu Bảo hiểm thiết bị đIện tử, Bảo hiểm máy móc, Bảo hiểm bảo hành Mỗi loại hình đảm bảo cho một giai đoạn hay
Bảo hiểm thiết bị đIện tử
Bảo hiểm bảo hành một khâu trong một quá trình sản xuất Có thể diễn giảI mối quan hệ đó theo sơ đồ sau :
Sơ đồ 1: Mối quan hệ giữa các loại hình Bảo hiểm kỹ thuËt.
Trên thực tế, Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là mắt xích không thể thiếu đợc trong Bảo hiểm kỹ thuật Nó đảm bảo cho khâu xây dựng và lắp đặt của một công trình xây dựng Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt có sự phát triển mạnh mẽ cả về quy mô cũng nh chất lợng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng và lắp đặt của các nớc trên thế giới ngày càng có xu hớng phát triển ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn.
Tỷ dụ tại Cộng hoà liên bang Đức, năm 1972 tổng số phí Bảo hiểm kỹ thuật chỉ đạt 576 triệu DM, nhng đến năm 1981 con số này là 1294 triệu DM, tăng 228% so với năm 1972 (Nguồn : Bảo Minh Hà Nội).
Tại Việt Nam, trớc những năm 1970, chính quyền
SàI Gòn cũ đã thực hiện nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Thời kỳ này, thị trờng Bảo hiểm SàI Gòn chịu ảnh hởng lớn của thj trờng Bảo hiểm Mỹ Các công trình xây dựng – lắp đặt đợc Bảo hiểm lúc bấy giờ chủ yếu là nhà t nhân của một số tớng tá cấp cao trong quân đội Mỹ và chính quyền tay sai Do không đảm bảo đợc nguyên tắc số đông bù số ít nên nghiệp vụ này không phát triển Sau năm
1975, vì nhiều lý do, nghiệp vụ này vẫn cha đợc triển khai. MãI đến năm 1980, nghiệp vụ này bắt đầu đợc chú ý ở miền Bắc.Bảo Việt đã cử một số ngời sang Đức để học tập và nâng cao trình độ nghiệp vụ Tuy nhiên, nghiệp vụ này vẫn cha đợc đa vào thực tế Cho đến năm 1986, nền kinh tế nớc ta vẫn là nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp Các công trình xây dựng – lắp đặt có quy mô lớn đều thuộc sở hữu Nhà nớc, đợc Ngân sách Nhà nớc bao cấp. Nếu chẳng may rủi ro xảy ra gây thiệt hại thì đã có Nhà nớc gánh chịu Hơn nữa, giai đoạn này đầu t nớc ngoàI vào Việt Nam còn quá ít nên Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt cũng nh loại Bảo hiểm khác vẫn cha đợc quan tâm Chỉ đến khi nớc ta bớc vào công cuộc đổi mới toàn diện thì Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt mới thực sự phát triển “Luật đầu t nớc ngoàI vào Việt Nam” đợc công bố vào tháng 12-1987 là một mốc đầu tiên đánh dấu tiềm năng của Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam.
Bảo Việt là công ty Bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam đợc phép triển khai nghiệp vụ vào ngày 07- 08 –1991 Khi Bộ TàI chính ban hành Quyết định số 253/TCQĐ-91 cho phép tiến hành nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt thì Bảo Việt và các công ty Bảo hiểm địa phơng của nó bắt đầu triển khai Theo sau đó là hàng loạt các Thông t, Quyết định của Bộ tàI chính đợc ban hành nhằm bổ sung hoàn thiện việc triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam. Đơn Bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên đợc cấp ở Việt Nam là đơn Bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt cho trạm thu phát vệ tinh mặt đất Láng Trung Kể từ đây, nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ngày càng phát triển và trở thành một trong những loại hình Bảo hiểm mũi nhọn của các công ty Bảo hiểm trong toàn quốc Tuy nhiên, ban đầu kết quả đạt đợc cha cao, hầu nh chỉ có các công trình xây dựng có vốn đầu t nớc ngoàI tham gia Bảo hiểm, còn các công trình của Nhà nớc do Nhà nớc quản lý, chủ công trình cha có ý thức tham gia Bảo hiểm Chỉ đến khi có Nghị định số 177/CP ra ngày 20-10-1994 và Thông t số 105/TC/ĐT đợc ban hành, tại mục 1, đIều 52 quy định : “ Chủ đầu t phảI mua Bảo hiểm cho công trình” thì nghiệp vụ này mới thực sự có đà phát triÓn.
2 Sự cần thiết của Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt.
Sự bùng nổ về khoa học kỹ thuật và công nghệ đã đa nền kinh tế thế giới phát triển vợt bậc, nâng cao chất lợng đời sống của con ngời Khi đó, nhu cầu về Bảo hiểm tăng lên rất nhanh trên nhiều lĩnh vực trong đó phải kể đến sự tăng trởng của nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Các dự án và các công trình xây dựng đòi hỏi phải có sự đảm bảo về mặt tài chính nhằm tiến triển liên tục nhanh chóng và có hiệu quả.
Đến nay, khi khoa học kỹ thuật đã có những bớc tiến không ngờ thì giá trị của các công trình, dự án trong lĩnh vực công nghiệp đã đợc nâng lên thành những con số khổng lồ, đồng thời quy mô của nó không chỉ ảnh hởng đến một, hai mà là rất nhiều khu vực của nền kinh tế Vụ nổ tàu con thoi “ Challenger” của Mỹ hay vụ cháy giàn khoan
“Pipe alpha” trên vùng biển Bắc Âu, làm thiệt hại 2,4 tỷ dola, vụ nổ nhà máy đIện nguyên tử “Chenobil” của Nga là những minh chứng cho thấy tác hại ghê gớm của các tổn thất trong Bảo hiểm kỹ thuật Những tổn thất nặng nề đó nếu để cho một hoặc một số nhà đầu t phải gánh chịu thì là vô cùng to lớn và khó có thể khắc phục đợc, họ có thể bị phá sản nếu không có một khoản dự trữ lớn.Tuy nhiên, việc duy trì một khoản dự trữ lớn nh vậy lại là nguyên nhân làm giảm khả năng cạnh tranh cũng nh hiệu quả kinh doanh của họ Vì vậy, sự ra đời của Bảo hiểm kỹ thuật nói chung và Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt nói riêng là tất yếu khách quan.
Hơn nữa, các rủi ro trong Bảo hiểm kỹ thuật rất đa dạng, từ các rủi ro do thiên tai nh : Ma, bão, lũ, lụt, động đất, núi lửa, sóng thần cho đến các rủi ro do con ngời gây ra nh : sai lầm trong thiết kế, khuyết tật của nguyên vật liệu,hành động phá hoại của ngời khác đều có xác suất xảy ra lớn Chỉ cần một sai sót nhỏ cũng có thể dẫn đến những hậu quả to lớn không lờng trớc đợc Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh thì họ cần có Bảo hiểm
Những nội dung cơ bản của Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt
Mỗi công trình xây dựng là một quy hoạch tổng thể có liên quan đến rất nhiều khía cạnh nh pháp luật, hợp đồng và kỹ thuật, cho nên việc hợp tác chặt chẽ giữa các bên là vấn đề cần thiết không thể thiếu đợc Chính vì vậy việc xác định rõ ngời đợc Bảo hiểm trong một công trình xây dựng là rất cần thiết Trong bảo hiểm xây dựng và lắp đặt,tất cả các bên có liên quan và có quyền lợi trong công trình xây dựng và lắp đặt và đã đợc nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục Bảo hiểm đều có thể là ngời đợc Bảo hiểm Cụ thể : 1.1 Ngời đợc Bảo hiểm trong Bảo hiểm xây dựng: có thể là:
Nhà đầu t : Là ngời bỏ đất đai, tiền vốn ra để xây dựng công trình, là nhân vật trung tâm trong số những ng- ời đợc Bảo hiểm Quyền lợi của họ gắn liền với chính bản thân công trình.
Tổ chức t vấn đầu t và xây dựng : Bao gồm các kiến trúc s, kỹ s, cố vấn chuyên môn, … Là ngời thay mặt chủ đầu t trên công trờng, theo dõi, kiểm tra giám sát việc thi công của từng hạng mục công trình trên cơ sở bản vẽ thiÕt kÕ.
Tổng thầu hay chủ thầu chính : Là ngời đợc chủ đầu t uỷ quyền chịu trách nhiệm toàn bộ việc xây dựng công trình thông qua một hợp đồng xây dựng đợc ký kết giữa các bên Chủ thầu chính hay hạng mục quan trọng nhất.
Các nhà thầu phụ : Là ngời ký kết hợp đồng làm thuê cho nhà thầu chính nhằm thực hiện một phần công việc hoặc toàn bộ công trình thờng là phần công việc phụ trợ hay đợc hoàn thành trong thời gian ngắn.
Có thể có cả trờng một số nhà thầu phụ không có cả hợp đồng ký kết trực tiếp với chủ thầu mà với một Nhà thầu phụ khác (Nhà thầu phụ của Nhà thầu phụ) Và cần lu ý là trong thành phần các chủ đầu t hoặc chủ thầu có thể bao gồm nhóm kỹ s, cố vấn, chuyên viên … họ cũng là ngời đợc Bảo hiểm và trong đơn Bảo hiểm xây dựng không Bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp của các kiến trúc s, kỹ s, cố vấn chuyên môn mặc dù họ cũng là ngời đợc Bảo hiểm trong hợp đồng Bảo hiểm xây dựng.
Do có rất nhiều bên đợc Bảo hiểm nên sẽ nảy sinh vấn đề đơn Bảo hiểm sẽ ghi tên ai sẽ là ngời đợc ghi tên đầu tiên Thông thờng ngời đứng ra ký kết hợp đồng Bảo hiểm và đóng phí sẽ là ngời đại diện của các bên trong hợp đồng Bảo hiểm Họ có thể là chủ đầu t hay chủ thầu chính hay thầu phụ Đơn Bảo hiểm do họ đại diện ký kết sẽ là chứng từ pháp lý chủ yếu cho các bên khác Tuy nhiên, nếu do nhà thầu phụ đứng ra ký kết hợp đồng thì giá trị pháp lý sẽ không thể bằng chủ đầu t hay chủ thầu chính Vì vậy, trong hợp đồng Bảo hiểm xây dựng sẽ ghi tên ngời đứng ra đại diện kèm theo danh sách những ngời có quyền lợi liên quan đến công tr×nh.
1.2 Ngời đợc Bảo hiểm trong Bảo hiểm lắp đặt có thể là.
Nhà đầu t : Là ngời chịu trách nhiệm mua sắm máy móc thiết bị, lắp đặt và đa vào sử dụng với chi phí của m×nh.
Nhà thầu chính : Là ngời làm thuê cho chủ đầu t tiến hành công việc lắp đặt, vận hành thử và sửa chửa bảo hành.
Nhà thầu phụ : Là ngời làm thuê từng phần việc cho chủ thầu.
Các kiến trúc s, nhà thiết kế, kỹ s t vấn : hoạt động liên quan đến công trình lắp đặt.
Ngời bán máy móc thiết bị theo phơng thức chìa khoá trao tay : Phơng thức chìa khoá trao tay là trờng hợp khi chủ đầu t đợc phép tổ chức đấu thầu để chọn nhà thầu thực hiện tổng thầu toàn bộ dự án từ khảo sát thiết kế,mua sám vật t, thiết bị lắp đặt cho đến khi bàn giao công trình đa dự án vào khai thác, sử dụng Nh vậy, ngời bán máy móc thiết bị theo phơng thức này đợc hiểu là ngời cung cấp máy móc thiết bị cho toàn bộ công trình lắp đặt.
Ngoài ra, các tổ chức cho vay (nh các ngân hàng) cũng là những ngời đợc bảo vệ một cách gián tiếp bởi hợp đồng này.
Chú ý rằng, bất cứ một sai sót hay hành động cố ý nào của ngời đợc Bảo hiểm dẫn đến tổn thất đều không đợc Bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt.
2.Đối tợng và phạm vi Bảo hiểm
2.1.1.Đối tợng đợc Bảo hiểm trong Bảo hiểm xây dựng: Đối tợng chính của Bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả công trình dân dụng, công trình công nghiệp … hay nói cách khác là bao gồm tất cả các công trình xây dựng mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông cốt thép Cụ thể là các nhóm công trình sau :
Nhà ở, trờng học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, các công trình văn hoá khác …
Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất.
Đờng sá (bao gồm cả đờng bộ và đờng sắt), đờng băng s©n bay.
Cầu cống, đê đập, công trình thoát nớc, kênh đào, cảng
Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt đợc xác định và dự tính thông qua sơ đồ tổng thể, bản vẽ thiết kế cùng các máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí Bảo hiểm cũng nh giải quyết khiếu nại trong trờng hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng có thể đợc chia làm nhiều hạng mục khác nhau, cụ thể gồm :
Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng : Hạng mục này chiếm phần lớn giá trị của công trình Nó bao gồm toàn bộ các công việc do chủ thầu tiến hành ( kể cả các nhà thầu phụ) theo hợp đồng xây dựng đợc ký kết giữa chủ thầu và chủ đầu t : Từ công tác chuẩn bị mặt bằng (đào đất, san nền), xây dựng các cấu trúc tạm thời phục vụ công tác thi công (làm kênh dẫn nớc, đê bảo vệ công trình …) cho đến công tác đóng cọc, làm móng và xây dựng cấu trúc chính của công trình Ngoài ra khi xây dựng một công trình, còn có cả công tác lắp đặt máy móc thiết bị nh hệ thống thang máy, điều hoà điện nớc, thiết bị bảo vệ công trình đó. Nếu ngời đợc Bảo hiểm có yêu cầu thì ngời Bảo hiểm sẽ xem xét và Bảo hiểm cho công tác chạy thử các máy móc thiết bị đợc lắp đặt mà đáng lẽ phải thuộc phạm vi đơn Bảo hiểm lắp đặt Nhng nếu giá trị lắp đặt các máy móc, thiết bị đó lớn hơn 50% tổng giá trị của cả công trình xây dựng thì không đợc Bảo hiểm bằng đơn Bảo hiểm xây dựng mà phải áp dụng đơn Bảo hiểm lắp đặt
Các trang thiết bị và công trình tạm thời: Đây là các thiết bị dùng trong khi xây dựng Các trang thiết bị này đợc sử dụng nhiều lần cho nhiều công trình khác nhau Chỉ một phần giá trị nho nhỏ hao mòn của các trang thiết bị đó đợc tính vào giá trị của công trình Ví dụ nh làm trại tạm thời,nhà kho, xởng, giàn giáo, cốp pha, dào chắn ở đây không bao gồm máy móc của nhà thầu hoặc máy móc của nhà thi công, xây dựng công trình.Các trang thiết bị này, nếu yêu cầu Bảo hiểm thì cần có danh sách kèm theo đơn Bảo hiÓm.
Máy móc xây dựng : Bao gồm các loại máy móc dùng trong quá trình xây dựng nh máy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành phục vụ công tác thi công (nh máy móc,máy ủi, xe chuyên dùng, …) thuộc quyền sở hữu của ngời đợc Bảo hiểm hoặc do họ đi thê Các loại máy móc này chỉ đợc Bảo hiểm trong thời gian sử dụng trên công trờng Khi yêu cầu Bảo hiểm cho các máy móc này cần phải có danh sách kèm theo đơn Bảo hiểm.
Các tài sản có sẵn trên và xung quanh công trờng :
Tài sản trong và xung quanh khu vực công trờng thuộc quyền sở hữu quản lý chăm sóc của ngời đợc Bảo hiểm : Nếu có thiệt hại xảy ra thì cũng không đợc Bảo hiểm theo đơn Bảo hiểm xây dựng vì giá trị của các tài sản này không nằm trong giá trị của công trình đợc Bảo hiểm Nếu ngời đợc Bảo hiểm có nhu cầu thì ngời Bảo hiểm có thể xem xét và mở rộng phạm vi Bảo hiểm theo điều khoản bổ sung 105 Khi tiến hành Bảo hiểm, ngời đợc Bảo hiểm phải kê khai cụ thể giá trị trong phụ lục của đơn Bảo hiểm Phí Bảo hiểm sẽ đợc tính theo tỷ lệ phí của phần thi công xây dựng.
Thực tế triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở Bảo Minh Hà Nội
lắp đặt ở công ty Bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội
Trong những năm đầu hoạt động Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở công ty còn hạn chế, cha phải là nghiệp vụ chính Mãi đến năm 1998 nghiệp vụ này bắt đầu phát triển rất nhanh, nhiều đơn tham gia Bảo hiểm tại công ty và số phí cũng lớn lên, có nhiều đơn có số phí lên đến 3 tỷ đồng. Đến năm 2003 Bảo Minh chiếm 31,49% thị phần của nghiệp vụ Bảo hiểm kỹ thuật so với toàn thị trờng Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt và đây là thắng lợi lớn của công ty, vì lần đầu tiên Bảo Minh đã vợt lên trên cả Bảo Việt về nghiệp vụ này.
Trong những năm gần đây, nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một trong những nghiêpj vụ chủ yếu của công ty, đợc cán bộ và nhân viên thuộc phòng đầu t kỹ thuật chịu trách nhiệm triển khai Nó đợc thực hiện ngay từ những ngày đầu thành lập công ty Qua quá trình triển khai đã cho thấy đây là nghiệp vụ khó và phức tạp ngay cả trong khâu tính phí cho từng công trình Nhng qua từng năm, Bảo Minh đã dần chứng minh khả năng của mình và tạo đợc thế đứng vững chắc trên thị trờng
Trong quá trình triên khai nghiệp vụ, công ty cũng có đợc những thuận lợi và khó khăn chung, đặc thù nhất định:
- Tính cho đến hết năm 2003 Bảo Minh vẫn là một doanh nghiệp Nhà nớc, đây cũng là một thuận lợi cho công ty.Trong điều 4, điểm 2 của luật kinh doanh Bảo hiểm có khẳng định "Nhà nớc đầu t vốn và các nguồn lực khác để các doanh nghiệp Nhà nớc phát triển, giữ vai trò chủ đạo trên thị trờng Bảo hiểm Việt Nam" Đến nay, công ty đã đạt đợc vị trí khá vững vàng trên thị trờng Việt Nam và theo quy định của Nhà nớc, công ty đang tiến hành cổ phần hóa, điều này giúp công ty đợc tự do kinh doanh hơn, năng động hơn.
- Về mặt pháp lý và chính sách: Với sự ra đời của hàng loạt Nghị đinh, Thông t và cả bộ luật kinh doanh Bảo hiểm đã tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho việc kinh doanh Bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt nói riêng theo quy định của Thông t số 76/2003/TT - BTC ban hành ngày 4/8/2003 có nêu: Khi tiến hành công tác đầu t và xây dựng thuộc các dự án đầu t, các tổ chức và cá nhân có liên quan thực hiện mua Bảo hiểm theo quy định tại Thông t này (phải mua Bảo hiểm tại doanh nghiệp Bảo hiểm hoạt động ở Việt
Nam ) Cũng theo Thông t này, Bộ Tài chính quy định đối t- ợng Bảo hiểm bắt buộc gồm:
+ Bảo hiểm công trình xây dựng thực hiện đối với các dự án đầu t có sử dụng vốn ngân sách Nhà nớc, vốn tín dụng do Nhà nớc bảo lãnh, vốn tín dụng đầu t phát triển của Nhà nớc, vốn đầu t phát triển của doanh nghiệp Nhà nớc.
+Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp t vấn đầu t và xây dung, Bảo hiểm cho vật t, thiết bị, nhà xởng phục vụ thi công, Bảo hiểm tai nạn đối với ngời lao động, Bảo hiểm trách nhiệm đối với các tổ chức, cá nhân khi tham gia hoạt động t vấn đầu t và xây dựng và hoạt động thi công xây lắp công trình, không phân biệt nguồn vốn đầu t Ngoài ra, tại điều
2, điểm 3 của Luật kinh doanh Bảo hiểm nêu:"Các bên tham gia Bảo hiểm có thể thoả thuận áp dụng tập quán quốc tế nếu tập quán đó không trái với Luật pháp Việt Nam", quy định này tạo điều kiện thu hút nhiều đầu t nớc ngoài, từ đó tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội cho mỗi công ty Bảo hiÓm.
- Thời điểm công ty thành lập là thời cơ rát thuận tiện để Bảo Minh Hà Nội triển khai nghiệp vụ này vì lúc này nhu cầu về xây dung, cải tạo cơ sở hạ tầng là rất lớn, tạo nguồn khai thác rộng rãi cho công ty Hơn nữa, theo đánh gía của các doanh nghiệp Bảo hiểm thì thị trờng Bảo hiểm nớc ta chỉ mới khai thác đợc khoảng 11% - 12% nên có cơ hội để phát triển nghiệp vụ này trong thời gian tới.
- Nền kinh tế - văn hoá nớc ta đang ngày càng phát triển, đời sống của ngời dân đợc nâng lên trên mọi phơng diện kéo theo nhu cầu về Bảo hiểm càng lớn và đến nay Bảo hiểm đã trở nên quen thuộc đối với nhiều nơi và nhiều tầng lớp dân c.
- Về mặt nhân sự và tổ chức, công ty đã có chi nhánh trải rộng khắp cả nớc Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động, tận tụy với công việc, thờng xuyên đợc đào tạo, bồi dỡng kiến thức, nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ Có đội ngũ lãnh đạo có năng lực, có trách nhiệm nghề nghiệp, luôn tìm tòi cái mới, có kiến thức thực tế và nắm bắt đợc tình hình biến đổi của thị trờng Do đó, đáp ứng đợc yêu cầu, mục tiêu của công ty và của thị trờng.
- Do công ty đã tạo dung đợc hình ảnh tốt và lòng tin của ng- ời dân vì vậy nhiều khách hàng sẽ lựa chọn Bảo Minh bảo đảm sự an toàn cho mình.
+ Tuy hiểu biết của dân c về Bảo hiểm đã tăng lên nhng Bảo hiểm vẫn cha là nhu cầu bức bách và cha trở thành thói quen trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Có nhiều ngời không muốn tham gia Bảo hiểm để giảm bớt chi phí, điều này gây khó khăn trong công tác khai thác.
+Với cơ chế thị trờng và sự tồn tại, hoạt động đồng thời của 10 công ty Bảo hiểm phi nhân thọ đã dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty với nhau Bảo Minh cũng phải nỗ lực để giữ đợc vị thế của mình.
+ Lợng vốn đầu t từ nớc ngoài vào nớc ta còn hạn chế, mà nghiệp vụ này lại rất nhạy cảm với tình hình đầu t do vậy, bị ảnh hởng trực tiếp từ yếu tố này.
+ Ngoài ra, nguy cơ trục lợi Bảo hiểm luôn tồn tại, nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt lại rất phức tạp, nên việc phát hiện ra trục lợi cũng khó khăn, phức tạp.
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở Bảo
Thị trờng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở Việt Nam
Trong Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng và Nhà nớc ta đã xác định công nghiệp hoá, hiện đại hoá là nhiệm vụ, mục tiêu chiến lợc để phát triển đất nớc trong thời gian tới Do vậy, vấn đề tập trung nguồn lực cho đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng luôn đợc Nhà nớc đặc biệt quan tâm Vốn đầu t trong nớc cho xây dựng cơ bản ngày càng tăng, do đó, mà hàng năm có hàng trăm cây cầu, hàng nghìn km đờng, các nhà máy thuỷ địên, bến cảng, sân bay đợc xây dung. Ngoài ra, nhu cầu của ngời dân ngày càng tăng lên, nên liên tục có những ngôi nhà, khu trung c, khách sạn, văn phòng, trụ sở đợc khởi công Hơn nữa, Nhà nớc đã ban hành những Nghị định, Thông t yêu cầu chủ đầu t, chủ thầu phải tiến hành mua Bảo hiểm tại các công ty Bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam Những yếu tố này đã đẩy nhanh sự phát triển của nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam.
Từ sau khi luật đầu t nớc ngoài vào Việt Nam đợc ban hành đã thu hút đợc một lợng lớn các nhà đầu t nớc ngoài Đến nay, theo số liệu thống kê của Tổng cục thống kê Việt Nam thì số vốn đầu t nớc ngoài vào Việt Nam đã đạt con số gần
46 tỷ đôla, trong đó, số vốn đầu t cho lĩnh vực xây dựng và lắp đặt chiếm khoảng 27% và chủ yếu là đầu t cho lĩnh vực xây dựng nhà máy, khách sạn, cầu và đờng Điều này kéo theo cơ hội lớn cho sự phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt của Việt Nam.
Thị trờng Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam ngày càng trở nên sôi động và phức tạp một phần lớn cũng là do sự xuất hiện ngày càng nhiều công ty Bảo hiểm cả trong nớc và nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam Trong đó có Bảo Việt, PVIC (công ty Bảo hiểm dầu khí), PJICO,PTI là những đối thủ cạnh tranh mạnh của Bảo Minh Điều này đặt ra yêu cầu và thách thức lớn cho Bảo Minh làm sao để vẫn giữ đợc vị trí của mình trên thị trờng.
Về doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đang tăng lên nhanh chóng trong vài năm trở lại đây.Theo ớc tính sơ bộ, trong 6 tháng đầu năm 2003, doanh thu phí Bảo hiểm nghiệp vụ xây dựng,lắp đặt của toàn thị trờng đạt khoảng 12,357 triệu đola tăng 4,5% so với cùng kỳ năm ngoái Trong đó Bảo Minh dẫn đầu toàn thị tr- ờng chiếm khoảng hơn 30%, tiếp đó là Bảo Việt chiếm khoảng hơn 20%, PJICO khoảng 7%, PVIC 3%, So với 6 tháng đầu năm 2002 Bảo Minh chiếm hơn 7%, Bảo Việt là gần 16%,PTI gần 15%, Allianz/AGF hơn 20% (nguồn : Thông tin thị trờng Bảo hiểm - tái Bảo hiểm Số 3 Tháng 8/2003).
Về tình hình bồi thờng, biến động qua từng năm Trong đó năm 2001 có tỷ lệ bồi thờng cao nhất từ trớc tơí nay, tiếp đó là năm 1999, nguyên nhân chủ yếu do bão, lũ lụt gây ra. Theo dõi bảng số liệu sau đây:
Bảng 20: Doanh thu phí Bảo hiểm và bồi thờng nghiệp vụ
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam (1999 - 2003) n¨m 1999 2000 2001 2002 2003 doanh thu phÝ
Một số kiến nghị
Cho đến nay nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ở Bảo Minh đã đạt đợc những thành quả vợt bậc về thị phần theo doanh thu, về lợi nhuận, về kỹ thuật nghiệp vụ, nghiệp vụ này đang là một trong những nghiệp vụ quan trọng của công ty Hàng năm chiếm khoảng 7% tổng doanh thu phí của toàn công ty Đồng thời đây cũng là nghiệp vụ hứa hẹn nhiều triển vọng và là nhu cầu thiết yếu trong tơng lai Tuy nhiên, trong quá trình triển khai nghiệp vụ này, công ty còn có nhiều hạn chế tồn tại Có thể kể ra những tồn tại chủ yếu sau:
+ Hiện tại công ty vẫn còn thiếu một đội ngũ cán bộ nhân viên đợc đào tạo chính quy, có hệ thốngvề chuyên ngành Bảo hiểm và đặc biệt là thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm Trình độ ngoại ngữ, tin học của một số cán bộ, nhân viên còn cha đáp ứng đợc yêu cầu của công việc, còn thua kém so với các công ty Bảo hiểm nớc ngoài hay liên doanh Nguyên nhân một phần là do Bảo hiểm vẫn còn là lĩnh vực mới mẻ đối với nớc ta Thời gian và số lợng đào tạo về chuyên ngành này còn ít, nên cha đáp ứng đợc nhu cầu của thị trờng Một phần cũng là do công ty cha thực sự chú trọng trong công tác tuyển dụng, nên cũng nh ở nhiều công ty Bảo hiểm khác quân số làm việc trái ngành, trái nghề, thiếu trình độ còn phổ biến, đặc biệt là đội ngũ đại lý Hơn nữa, việc đào tạo, bồi dỡng cán bộ, nhân viên sau tuyển dụng và trong quá trình làm việc cha đạt hiệu quả cao.
+ Trình độ cán bộ khai thác cha đáp ứng đợc yêu cầu trong việc hiểu biết rủi ro Bảo hiểm cũng nh đánh giá đợc hết rủi ro mà mình Bảo hiểm dẫn đến việc:
- Một số dịch vụ chỉ cạnh tranh trên cơ sở đa ra các điều kiện, điều khoản phí của một đơn Bảo hiểm mà không dựa trên đặc thù kỹ thuật của rủi ro trong điều kiện thực tế tại Việt Nam.
- Một số rủi ro bồi thờng giải quyết theo kiểu châm tr- ớc, ở một số công trình,do việc t vấn của ngời khai thác Bảo hiểm cha sâu dẫn đến việc rủi ro đáng đợcBảo hiểm cho các khách hàng lại bị loại trừ Gây nên sự thiếu tin tởng của khách hàng vào công ty.
+ Việc phân bổ nhân lực cũng có chỗ cha thoả đáng, do những cán bộ có trình độ và chuyên môn cha nhiều nên họ phải kiêm nhiệm nhiều vị trí, trong khi một số khác thì làm việc cha hết khả năng và thời gian làm việc nên dẫn đến thiếu cân đối và lãng phí nhân lực.
+ Đội ngũ đại lý, cộng tác viên của công ty làm việc còn kém hiệu quả do thiếu kiến thức về bảo hiểm cũng nh về Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, mối quan hệ còn hạn hẹp nên đối với nghiệp vụ này lực lợng đại lý và cộng tác viên không tham gia khai thác đợc nhiều mà chủ yếu là do các cán bộ thực hiện nghiệp vụ khai thác đợc.
+ Đối tợng khách hàng tham gia Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại công ty cha phong phú, đa dạng.
+ Công tác Marketing cha đợc chú trọng đúng mức, những hình thức tuyên truyền quảng cáo cha phong phú, ch- a đạt hiệu quả, cha sắc bén Nội dung tuyên truyền quảng cáo còn nghèo nàn, cha hấp dẫn, cha đi sâu vào quảng cáo từng nghiệp vụ, cha làm nổi bật lợi ích của sản phẩm Bảo hiÓm.
+ Để cạnh tranh với thị trờng công ty đã cắt giảm phí, mở rộng điều kiện, điều khoản Bảo hiểm, hạ mức khấu trừ. Theo số liệu của tạp chí " Thông tin thị trờng Bảo hiểm - Tái Bảo hiểm " số 3.Tháng 8/2003 thì mức phí áp dụng cho hầu hết các đơn Bảo hiểm kỹ thuật ở Việt Nam thơng thấp hơn 25% - 50% so với mức phí hiện đang áp dụng cho dự án tơng tự trên thế giới Điều này làm cho Bảo Minh cũng nh các công ty Bảo hiểm của Việt Nam khác khó tìm đợc thị trờng đứng đầu nhận tái Bảo hiểm hoặc thu xếp tái Bảo hiểm Một số công trình đã cấp đơn nhng không thu xếp đợc tái Bảo hiểm, ví dụ nh dự án nhà máy thuỷ điện Đại Ninh Điều này là rất nguy hiểm khi có tổn thất lớn xảy ra Hơn nữa còn ảnh h- ởng đến hoạt động kinh doanh của công ty.
+ Nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt của công ty cũng nh của thị trờng Việt Nam cha hội nhập với xu thế của thị trờng Bảo hiểm thế giới và khu vực Nên làm hạn chế thị trờng và gây khó khăn trong công tác tái Bảo hiểm.
+ Ngoài những yếu tố chủ quan trên còn có yếu tố khách quan là tồn tại Một số dự án lớn khi đấu thầu không theo đúng quy trình, nhiều dự án chỉ là chỉ định thầu hoặc chọn thầu trên có sở chi phí mà không quan tâm đến các chỉ số kỹ thuật và chất lợng thi công Do vậy, rất khó quản lý rủi ro và phân định trách nhiệm khi có sự cố Đối với những công trình lớn Bảo Minh chỉ khai thác theo phơng thức đấu thầu, vì thế đây cũng là vấn đề khó giải quyết đối với công ty.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nh hiện nay của thị tr- ờng Bảo hiểm và với những thuận lợi khó khăn chung và riêng có của mình, để thực hiện thành công những phơng hớng, mục tiêu của công ty trong thời gian tới ngoài việc nắm bắt đợc các thời cơ, tận dụng đợc các yếu tố thuận lợi thì công ty cũng phải có những biện pháp thích hợp để khắc phục những tồn tại trên.
Các giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội
Qua quá trình thực tập tại công ty và sau khi tìm hểu về nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đợc triển khai ởBảo Minh, với sự hiểu biết của mình, tôi xin đa ra một vài giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai của nghiệp vụ này.
1.1 Về vấn đề nhân sự:
Con ngời bao giờ cũng là nhân tố hết sức quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh, sản xuất Đối với Bảo Minh
Hà Nội cũng vậy, con ngời là nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của cả công ty cũng nh đối với từng nghiệp vụ Việc sử dụng và quản lý nhân lực là cả một nghệ thuật, nếu sử dụng hợp lý hiệu quả và năng suất tăng lên nhiều lần, còn ngợc lại, sẽ kìm hãm phát triển Vì vậy, ban lãnh đạo công ty cần chú trọng đến yếu tố con ngời :
+ Đối với khâu tuyển cán bộ, nhân viên: Ngay từ khâu đầu tiên này, các cán bộ đảm nhận công việc này của công ty cần xem xét nhu cầu của vị trí công việc,vị trí nào còn thiếu ngời cần phải bổ sung, bổ sung bao nhiêu, yêu cầu và tính chất công việc đó, từ đó đặt ra tiêu chuẩn cho vị trí này về trình độ, kiến thức, kinh nghiệm Và khi tiến hành tuyển dụng thì căn cứ vào những tiêu trí này để tuyển chọn sao cho phù hợp, chọn đúng ngời đáp ứng yêu cầu của công việc và với chuyên ngành đào tạo Nếu làm tốt công tác này thì sẽ giảm đợc chi phí, tiết kiệm đợc thời gian đào tạo chuyên môn nghiệp vụ đồng thời mang lại hiệu quả công việc từ việc tuyển dụng hợp lý này.
+Đối với khâu tổ chức, quản lý nhân sự: Ban lãnh đạo công ty phải có kế hoặch kiểm tra quá trình làm việc cũng nh kết quả thực hiện công việc của các nhân viên trong công ty để từ đó sắp xếp, bố trí nhân sự phù hợp với năng lực, khả năng chuyên môn của từng ngời, phân công lao động hợp lý, tránh chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều Cấp trên phải thờng xuyên đôn đốc, kiểm tra việc tiến hành và kết quả công việc của cấp dới mình để họ hoàn thành tốt công việc Đồng thời công ty phải có một chính sách tiền lơng hợp lý, phân cấp tiền lơng theo học vị, chức danh, thâm niên làm việc của từng ngời Có chế độ thởng phạt rõ ràng, hợp lý: Cần kịp thời biểu dơng, khen thởng những cá nhân làm việc có hiệu quả, hoàn thành suất sắc kế hoạch cấp trên giao Phê bình, kiểm điểm, hoặc có thể trừ lơng, cắt th- ởng đối với những cá nhân làm việc thiếu trách nhiệm, gây tổn hại cho công ty.
+ Đối với công tác đào tạo: Công ty phải thờng xuyên nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ triển khai nghiệp vụ thông qua các hình thức đào tạo khác nhau Do tại Bảo Minh Hà Nội, số cán bộ triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đợc đào tạo chính quy về nghiệp vụ này còn cha nhiều và cha đi sâu vào nghiệp vụ nên cha đáp ứng tốt yêu cầu của công việc Tuy rằng công ty có tổ chức đào tạo cho cán bộ, nhân viên nhng cha thờng xuyên và cha thực sự có quy mô và hệ thống Để thực hiện đợc việc này cần có một khoản chi phí không nhỏ, nhng lại mang lại lợi ích rất lớn cho công ty sau này Vì vậy, nên chăng ngoài khoản tài trợ còn hạn chế của Nhà nớc cho việc đào tạo trong nớc cũng nh nớc ngoài đối với cán bộ bảo hiểm thì mỗi năm công ty nên trích một phần lợi nhuận để lập một quỹ phục vụ cho mục tiêu đào tạo Nhng phải có một phơng hớng đào tạo đúng đắn để có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có phong cách làm việc đáp ứng đợc yêu cầu của nền kinh tế thị trờng – giỏi nghiệp vụ, năng động sáng tạo trong công việc Theo tôi công ty nên tổ chức kết hợp các hớng đào tạo sau
- Thực hiện đào tạo mới và đào tạo lại đội ngũ cán bộ làm nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại các lớp do công ty tổ chức hoặc tài trợ, các lớp do các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nớc ngoài tổ chức tại Việt Nam, hoặc các lớp do Bộ Tài chính giới thiệu nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ bảo hiểm cũng nh bổ sung kiến thức về lĩnh vực xây lắp. Ngoài ra, công ty có thể cử cán bộ đi học tập, nghiên cứu ở n- ớc ngoài để học tập kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ của n- ớc bạn cũng nh tìm hiểu về các nghiệp vụ bảo hiểm mới, hoặc kết hợp với các trờn Đại học, cao đẳng có đào tạo chuyên ngành bảo hiểm mở lớp học hoặc tổ chức cuộc hội thảo về bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt nói riêng, tạo tiền đề cho sự phát triển của công ty trong tơng lai.
- Khuyến khích các cán bộ đã đợc đào tạo chính quy theo học các kháo học nâng cao về bảo hiểm hoặc bổ sung các kiến thức về luật pháp liên quan đến xây dựng - lắp đặt, tài chính, kế toán, để có thể xử lý nhanh các tình huống tranh chấp, khiếu nại nếu có trong quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm.
- Song song với việc đào tạo cán bộ, công ty cũng cần có những chơng trình tập huấn riêng cho đội ngũ cộng tác viên, đại lý về Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Vì đây là đội ngũ trợ thủ đắc lực, đóng vai trò quan trọng trong khâu khai thác.
Việc chuyên môn hoá cán bộ theo từng nghiệp vụ nh hiện nay là hợp lý, song để tận dụng tối đa nguồn lực của công ty cho khâu khai thác thì một các bộ cũng nên biết nhiều nghiệp vụ khác Vì vậy, công ty cũng nên có những khoá đào tạo, cuộc hội thảo giới thiệu về các nghiệp vụ bảo hiểm mà thị trờng bảo hiểm đang có nhu cầu cho tập thể can bộ nhân viên trong công ty, khuyến khích và hỗ trợ họ tham gia khâu khai thác.
1.2 Đối với việc thực hiện nghiệp vụ: Để triển khai nghiệp vụ thành công hơn nữa công ty cần khắc phục những hạn chế trong từng khâu của quá trình triển khai nghiệp vụ.
1.2.1.Trong công tác khai thác:
Công ty cần có biện pháp để hoàn thiện và nâng cao chất lợng dịch vụ bảo hiểm.
Chất lợng dịch vụ bảo hiểm đợc biểu hiện thông qua chất lợng phục vụ khách hàng trớc, trong và sau thời hạn bảo hiểm, các điều khoản chính, điều khoản bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm, sự nhanh chóng chính xác trong khâu giám định – bồi thờng Công ty có thể hớng dẫn, yêu cầu cán bộ nhân viên có thái độ ân cần chu đáo với khách hàng, cung cấp dịch vụ nghiệp vụ sao cho khách hàng luôn hài lòng, tránh khiếu nại xảy ra Công ty có thể đa ra một số tiêu chuẩn để đánh giá nh:
- Thời gian ký kết hợp đồng bảo hiểm, thời gian sử lý hồ sơ và thanh toán bồi thờng đã nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng hay cha?
- Các điều khoản chính, điều khoản bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng hay ch- a?
- Dịch vụ t vấn đề phòng và hạn chế tổn thất cho khách hàng đã thực sự hiệu quả hay cha?
- Cán bộ khai thác phải t vấn cho khách hàng tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm trọn gói hay bảo hiểm từng bộ phận hay bảo hiểm cho từng giai đoạn khác nhau của công trình. Những cán bộ này đã thực sự đánh giá tốt những đặc điểm riêng của từng công trình hay cha? Đã t vấn hợp lý cha? Có vì lợi ích cá nhân hay của công ty mà không để ý đến lợi ích của khách hàng hay không?
Từ đó công ty có hớng khắc phục cho từng vấn đề, từng bớc hoàn thiện sản phẩm của mình.
Tạo dựng và giữ mối quan hệ với khách hàng:
+ Với khách hàng trong nớc: Đây là đối tợng cần thực hiện tuyên truyền qảng cáo về nghiệp vụ do họ nhận thức về bảo hiểm cha cao Cần tiếp cận cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng để giải thích về lợi ích của Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt quan trọng nh thế nào Làm cho họ hiểu là nếu không tham gia bảo hiểm là vi phạm pháp luật đồng thời phải chứng minh đợc cho khách hàng thấy đợc rằng tham gia ở Bảo Minh Hà Nội sẽ có lợi hơn ở những công ty khác nh thế nào Từ những việc làm này sẽ giúp khách hàng hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm này và có sẵn một ý thức về sự tồn tại của công ty Đối với khách hàng của công ty đặc biệt là khách hàng lâu năm, trung thành cần có sự quan tâm thích đáng nh tặng quà kỷ niệm nhân ngày khởi công xây dựng, ngày hoàn thành công trình hay thậm chí là ngày sinh nhật của khách hàng, đôi khi có u đãi nh giảm phí cho khách hàng tham gia nhiều ở công ty.
+ Với khách hàng nớc ngoài: Đây chính là các công ty 100% vốn nớc ngoài và các công ty liên doanh Cán bộ khai thác của công ty nên chủ động tiếp cận với họ ngay từ khi các dự án đang trong giai đoạn nghiên cứu khả thi để giới thiệu dịch vụ và chào bán bảo hiểm Bằng lập luận của mình cho họ thấy đợc lợi ích của việc tham gia bảo hiểm tại công ty không hề thua kém các công ty khác thậm chí còn có những u đãi, thuận lợi khác Làm sao cho họ thấy yên tâm khi tham gia tại công ty Đồng thời công ty cũng nên nghiên cứu mở rộng nhiều điều khoản bổ sung không nên chỉ giới hạn ở các điều khoản chính để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Ngoài ra, công ty nên có quan hệ tốt với các ban quản lý dự án của các bộ ngành, ban quản lý cấp quận, huyện, với kho bạc Nhà nớc, với các sở kể hoạch, vụ kế hoạch, với các tổng công ty, công ty xây dựng để tận dụng khai thác thông tin về các dự án xây dựng –lắp đặt để có kế hoạch chào bảo hiÓm.
Đa ra đợc mức phí hợp lý cho cả khách hàng, công ty, phù hợp với quy định của bộ tài chính