Tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM LƯU ĐỨC ĐOAN MINH Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa TĂNG CƯỜNG CÔNG dùng để bảo vệ học vị TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tinTHƠN trích dẫnCHI NHÁNH luận văn nàyTỈNH rõBÌNH nguồn gốc NƠNG HÒA Hà Nội, ngày … tháng năm 2020 Người cam đoan CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 Lưu Đức Minh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ HẢI NINH Hà Nội, 2020 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hịa Bình” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc thân Luận văn chưa công bố phương tiện truyền thông Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Trong q trình nghiên cứu tơi có tham khảo số tài liệu liệt kê phần sau Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 07 năm 2020 Người cam đoan Lưu Đức Minh ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Hải Ninh tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Phòng Đào tạo Sau đại học, Trường Đại học Lâm nghiệp tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình, Chi nhánh Phương Lâm, Chi nhánh huyện Lương Sơn, Chi nhánh huyện Lạc Sơn giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày … tháng 07 năm 2020 Học viên Lưu Đức Minh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan 1.1.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.1.4 Nội dung công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.2 Cơ sở thực tiễn huy động vốn Ngân hàng thương mại 25 1.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thương mại giới 25 1.2.2 Một số kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam số địa phương nước 27 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hịa Bình 28 1.2.4 Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan 28 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đặc điểm tỉnh Hịa Bình 30 2.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 31 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 31 2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 32 iv 2.2.3 Lao động Agribank - chi nhánh tỉnh Hịa Bình 32 2.2.4 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Hịa Bình 33 2.2.5 Cơ sở vật chất ký thuật Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hịa Bình 36 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Hịa Bình 36 2.3 Phương pháp nghiên cứu 37 2.3.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 37 2.3.2 Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu 38 2.3.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 39 2.3.4 Hệ thống tiêu sử dụng luận văn 40 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 43 3.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 43 3.1.1 Hệ thống tổ chức mạng lưới huy động vốn 43 3.1.2 Các hình thức huy động vốn triển khai Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 46 3.1.3 Tổ chức triển khai hoạt động huy động vốn 48 3.1.4 Kiểm soát kiểm tra hoạt động huy động vốn 50 3.1.5 Kết huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 52 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 62 3.2.1 Các yếu tố khách quan 62 3.2.2 Các yếu tố chủ quan 66 3.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 70 3.3.1 Những thành công 70 3.3.2 Hạn chế tồn 72 3.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 74 v 3.4 Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 77 3.4.1 Định hướng, mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình 77 3.4.2 Một số giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 79 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu giá trị sản xuất theo ngành kinh tế tỉnh Hịa Bình 30 Bảng 2.2 Đội ngũ cán Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình năm 2019 33 Bảng 2.3 Kết tài Agribank - chi nhánh tỉnh Hịa Bình 36 Bảng 2.4 Đặc điểm chọn điểm nghiên cứu 37 Bảng 2.5 Số lượng mẫu khảo sát, vấn 39 Bảng 3.1 Tên chi nhánh phòng giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 44 Bảng 3.2 Đánh giá cán nhân viên ngân hàng hiệu hệ thống mạng lưới huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 45 Bảng 3.3 Đánh giá khách hàng tiện lợi phòng giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 46 Bảng 3.4 Sản phẩm, nhóm khách hàng phân khúc thị trường 48 Bảng 3.5 Số lượng tài khoản thẻ Agribank - CN tỉnh Hịa Bình 49 Bảng 3.6 Kết công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 51 Bảng 3.7 Lãi suất bình quân tỷ lệ nợ xấu Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 51 Bảng 3.8 Kết đánh giá mức độ hiệu cơng kiểm sốt, kiểm tra hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 52 Bảng 3.9 Kết huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 53 Bảng 3.10 Đánh giá cán ngân hàng hiệu hoạt động huy động tiết kiệm, tiền gửi Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 55 Bảng 3.11 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng với hoạt động tiết kiệm, tiền gửi 56 Bảng 3.12 Kết mở tài khoản thẻ Agribank - CN tỉnh Hịa Bình 57 Bảng 3.13 Đánh giá cán ngân hàng hiệu hoạt động mở tài khoản thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 58 vii Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng hoạt động mở tài khoản thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 58 Bảng 3.15 Kết nghiệp vụ toán Agribank - CN tỉnh Hịa Bình 59 Bảng 3.16 Đánh giá cán NH hiệu hoạt động nghiệp vụ toán Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 60 Bảng 3.17 Đánh giá khách hàng mức độ hài lòng hoạt động 60 Bảng 3.18 Kết hoạt động kinh doanh Agribank - CN tỉnh Hịa Bình 61 Bảng 3.19 Ý kiến đánh giá cán Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình| yếu tố khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn 63 Bảng 3.20 Tiền gửi tính bình qn người gửi Agirbank - CN Hịa Bình 65 Bảng 3.21 Kết hoạt động huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Hịa Bình 66 Bảng 3.22 Ý kiến đánh giá khách hàng mức độ hài lòng nhân viên giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 67 Bảng 3.23 Ý kiến đánh giá cán nhân viên trụ sở làm việc trang thiết bị Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 68 Bảng 3.24 Lý khách hàng giao dịch với Agribank - CN tỉnh Hịa Bình 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ máy quản lý Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình 35 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết đầy đủ Viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BQ Bình qn BTC Bộ Tài CN Chi nhánh DN&HTX Doanh nghiệp hợp tác xã HĐQT Hội đồng quản trị HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân KSNB Kiểm soát nội KTNB Kiểm toán nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình qn ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu cấp thiết quốc gia, xu Việt Nam vận hành kinh tế theo xu hội nhập Ngày nay, muốn cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi ngân hàng nước phải ngày mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển sở an toàn, bền vững hiệu an tồn tảng để ngân hàng lớn, mạnh phát triển Tuy nhiên, để làm điều ngân hàng cần phải có lượng vốn đáng kể lượng vốn huy động từ nhiều hình thức khác Trong kinh tế thị trường ngân hàng đóng vai trị quan trọng Ngân hàng trung gian tài cho hoạt động đời sống người dân, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thông qua việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, sau dùng nguồn tiền huy động đem cho vay doanh nghiệp cần vốn để kinh doanh Mặt khác, ngân hàng giúp cho đồng tiền người dân sinh sôi nảy nở, giúp cho luồng tiền chu chuyển nhiều tạo nên kinh tế đa dạng phát triển Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực đặc thù - kinh doanh tiền tệ, vốn yếu tố tiên việc định tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, hoạt động huy động vốn vấn đề then chốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhận thức điều ngân hàng trọng nâng cao khả huy động vốn Trong năm gần đây, cạnh tranh huy động vốn ngân hàng ngày gay gắt tốc độ tăng trưởng tín dụng ngày tăng Vậy để huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng cần nhận thức đắn, sâu sắc quan điểm có tính định hướng cho việc huy động vốn đơn vị kinh tế, dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Trong bối cảnh chung kinh tế, đặc biệt tình hình lạm phát tăng cao, doanh nghiệp, cá nhân gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn để trì hoạt động phát triển Với vai trị “cầu nối” cung cầu vốn xã 82 c) Nghiệp vụ toán Một giải pháp thực Đề án triển khai ứng dụng hình thức, phương thức mới, đại phục vụ tốn qua NH dịch vụ cơng chi trả an sinh xã hội Cụ thể, tiếp tục mở rộng thêm mạng lưới thiết bị chấp nhận toán thẻ siêu thị, nhà hàng, bệnh viện, trường học để phục vụ toán qua NH Nghiên cứu, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ đại giải pháp xác thực, nhận biết khách hàng phương thức điện tử cho phép NH nhận diện xác khách hàng, từ phát triển thêm phương tiện toán tạo thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn NH Bên cạnh đó, áp dụng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt phù hợp, thuận lợi cho khách hàng thu, nộp thuế, tốn hóa đơn định kỳ (tiền điện, tiền nước, học phí), viện phí, chi trả lương, trợ cấp từ bảo hiểm xã hội; trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ toán đại dễ sử dụng phù hợp với điều kiện vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa áp dụng đối tượng khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng Trong đó, mục tiêu tăng trưởng dịch vụ thu hộ Hịa Bình giai đoạn 2020 - 2025 đạt từ 65 - 85% huyện Lượng Sơn, Mai Châu, Yêu Thủy, Lạc Thủy, Cao Phong Toàn tỉnh tăng trưởng từ 10 - 20% so với năm 2019 Hoàn thành việc xây dựng đưa vào vận hành hệ thống toán bù trừ tự động cho giao dịch bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu toán thời điểm (24/7) tổ chức cá nhân 3.4.2.3 Hiện đại hóa hoạt động tốn ngân hàng Mở rộng hình thức gửi tiền, liên kết sản phẩm dịch vụ Bên cạnh hình thức gửi tiền thơng thường qua tiền gửi tiết kiệm, Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình mở rộng hình thức gửi tiền thơng qua việc phát triển hình thức tốn qua thẻ, ngồi liên kết sản phẩm gửi tiền với dịch vụ khác 83 Phát triển hình thức tốn qua thẻ: Hiện nay, nhu cầu tốn qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nhu cầu tất yếu thời đại Số tiền ký quỹ thẻ tín dụng, số dư tối thiểu tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ toán thẻ ATM thẻ ghi nợ nguồn vốn rẻ chi phí thấp (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) tương đối ổn định Việc đầu tư đổi công nghệ, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động, máy toán thẻ, giúp NH có nguồn vốn rẻ ổn định thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn NH Hơn thế, việc hợp tác toàn diện với tổ chức cung cấp dịch vụ hàng hố cơng cộng điện, nước, điện thoại, trả lương đẩy mạnh giao dịch khách hàng qua thẻ, giúp NH thu phí dịch vụ Liên kết sản phẩm dịch vụ: Tăng cường liên kết sản phẩm huy động vốn với sản phẩm khác Tín dụng, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối, dịch vụ SMS banking, bảo an tín dụng, bảo hiểm vật chất… việc kết hợp chéo sản phẩm dịch vụ vậy, mặt giúp khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích NH đại, mặt khác tăng nguồn thu dịch vụ từ hoạt động Trong trường hợp người thụ hưởng chưa có nhu cầu sử dụng phần toàn lượng kiều hối chuyển về, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng chuyển tiền tài khoản tiết kiệm tài khoản thẻ Khi khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng, khoản tiền tiếp tục sinh lời cho khách hàng Hình thức giúp khơi tăng nguồn vốn ngoại tệ cho NH Kết hợp cho vay chấp sổ tiết kiệm Hình thức giúp khách hàng khơng phải rút tiền trước hạn mà vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết Cịn NH, bảo toàn số tiền tiết kiệm hạn vừa thu thêm phí từ cho vay chấp sổ tiết kiệm Liên kết với nhà cung cấp dịch vụ địa bàn hoạt động như: Bưu điện, Điện lực, Công ty cấp nước, xăng dầu… để tuyên truyền, ký hợp đồng hợp tác mở tài khoản tiền gửi toán NH, tiến hành thu tiền điện, điện thoại, nước, xăng dầu… qua tài khoản Đồng thời, vận động, thỏa thuận với khách hàng mở tài khoản toán trước cho vay để khách hàng trì số dư định tài khoản toán, phục vụ cho việc chi trả tiền sử dụng dịch vụ 84 3.4.2.4 Thực kiểm soát, kiểm tra giám sát Thực kiểm soát, kiểm tra giám sát theo kế hoạch đề Tiến hành theo trình tự, quy định Đảm bảo cơng khai minh bạch hoạt động kiểm sốt, kiểm tra giám sát Theo dõi giám sát chặt chẽ nợ xấu, nợ tiềm ẩn nguy chuyển sang nợ xấu để kịp thời triển khai biện pháp xử lý, góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh Xây dựng lộ trình thu hồi đến khoản nợ có vấn đề có kế hoạch hành động cụ thể; Kết nối chặt chẽ phận có liên quan cơng tác xử lý thu hồi nợ, thực lộ trình xử lý nợ xấu sở kế hoạch xử lý nợ theo Nghị số: 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 Phải nắm bắt cụ thể đơn vị để đưa ý kiến tham mưu cho lãnh đạo cho phù hợp nhất, tránh rủi ro khơng đáng có Phối hợp làm việc có hiệu với quan, ban, ngành để hỗ trợ công tác xử lý nợ đặc biệt Tòa án nhân dân cấp, Thi hành án địa phương, Cơ quan pháp luật địa bàn có nợ có vấn đề lớn, có hồ sơ vướng mắc trình khởi kiện, thi hành án, xử lý nợ 3.4.2.5 Chú trọng sách khách hàng, phát triển tối đa yếu tố người Khách hàng đối tượng mà tổ chức, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực phải hướng tới làm thỏa mãn nhu cầu họ Đối với hoạt động ngân hàng khách hàng đóng vai trị quan trọng họ vừa người cung cấp vốn, vừa người tiêu thụ dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động huy động TGTK dân cư, ngân hàng cần đặc biệt trọng sách khách hàng nhóm đối tượng khách hàng cá nhân đa dạng phức tạp nhu cầu, suy nghĩ, sở thích, cá tính Chỉ thay đổi nhỏ mặt tâm lí khiến họ thay đổi định đơi định khơng có lợi cho ngân hàng, ví dụ khách hàng khơng tìm sản phẩm TGTK mong muốn, khơng tư vấn cụ thể, khơng hài lịng với thái độ phục vụ nhân viên Agribank Hịa Bình… họ cảm thấy khơng hài lịng chí chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Bởi mà Agribank Hịa Bình ln cần coi trọng nâng cao tính hiệu sách khách hàng, nhằm 85 thỏa mãn khách hàng, nâng cao uy tín khả cạnh tranh Agribank Hịa Bình Để triển khai tốt sách khách hàng, Agribank Hịa Bình cần thực biện pháp cụ thể sau: Trước tiên cần nhận thức rõ vai trò quan trọng nguồn nhân lực, đặc biệt đội ngũ giao dịch viên họ người trực tiếp làm việc với khách hàng nên ấn tượng khách hàng Agribank Hịa Bình thường xuất phát từ cảm nhận phong cách thái độ phục vụ nhân viên giao dịch Đội ngũ nhân viên Agribank Hịa Bình đa phần cịn trẻ tuổi, chưa có nhiều kinh nghiệm nên có lúc cịn chưa đáp ứng đầy đủ kịp thời u cầu cơng việc đặt ra, mà Agribank Hịa Bình cần quan tâm trọng tới cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo kiến thức nội qui, tác phong, văn hóa ngân hàng, kĩ cần thiết khác nhằm xây dựng hình ảnh đội ngũ cán nhân viên Agribank Hịa Bình có trình độ chun mơn cao, chun nghiệp, nhiệt tình, thân thiện, có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Hình thức đào tạo tổ chức khóa học ngắn hạn nước cử nhân viên học hỏi kinh nghiệm số nước khu vực có ngành ngân hàng phát triển, đặc biệt mảng huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Agribank Hịa Bình cần đưa sách thưởng phạt phân minh nhân viên, có hình thức khuyến khích nhân viên tự học tập nâng cao trình độ, sáng tạo cách hợp lý, khen thưởng nhân viên làm việc tích cực có hiệu phê bình nhắc nhở nhân viên cịn gây thiếu sót trình tác nghiệp Tất biện pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực Agribank Hịa Bình nhằm mục tiêu củng cố hồn thiện sách khách hàng theo hướng phục vụ tốt nhất, đáp ứng nhu cầu khách hàng mức cao Agribank Hịa Bình nên thành lập phịng marketing nhằm phân loại nghiên cứu sâu nhu cầu nhóm dân cư địa bàn để đáp ứng khách hàng tốt Từ cơng tác nghiên cứu, Agribank Hịa Bình nhận biết dự đoán xu hướng nhu cầu khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, xác định sản phẩm nhiều khách hàng quan tâm lựa 86 chọn, sản phẩm cần thay đổi cho phù hợp hay cần mở thêm loại hình tiết kiệm để thỏa mãn yêu cầu, mong muốn cụ thể từ phía khách hàng Ngồi ra, Agribank Hịa Bình nên có thêm nhiều sách chăm sóc khách hàng hấp dẫn hơn, ví dụ tặng quà giá trị cho khách hàng lớn, khách hàng quen thuộc vào dịp lễ tết hay vào sinh nhật họ, tổ chức thêm kiện quay số trúng thưởng, bốc thăm may mắn… vào dịp đặc biệt Các hình thức thể quan tâm, trân trọng dành cho khách hàng, mặt khác thu hút làm hài lòng khách hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiếp tục đổi mới, nâng cao chất lượng công tác tổ chức cán làm tốt công tác quy hoạch, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, đánh giá chất lượng cán bộ; Bố trí xếp lao động phù hợp với nhu cầu công tác đơn vị, tăng cường công tác bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp CBVC toàn chi nhánh; xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại khuyến khích người lao động tự học tập nâng cao trình độ chun mơn để có đủ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ thời kỳ đổi mới; Tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển điều động cán cách hợp lý để bổ sung hỗ trợ đơn vị trực thuộc hoạt động có hiệu Nâng cao chất lượng, hiệu công tác thi đua khen thưởng, tập trung khen thưởng có tính trọng tâm, gắn với định hướng kinh doanh nhằm tạo động lực, khuyến khích đơn vị, cá nhân hồn thành nhiệm vụ giao Tóm lại, việc thực giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hịa Bình, nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn địi hỏi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mô vi mơ bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, cơng tác huy động vốn Agribank Hịa Bình mang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao 87 KẾT LUẬN Kết luận Đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy động vốn NHTM Trong đó, huy động vốn có hình thức hoạt động tiền gửi tiết kiệm; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu; Vay tổ chức tín dụng, ngân hàng khác; Mở tài khoản thẻ nghiệp vụ toán Phân tích đánh giá tầm quan trọng vai trị huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Đồng thời, nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Phân tích thực trạng huy động vốn kết huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình có kết hoạt động huy động vốn hiệu Hoạt động huy động vốn NH tăng 16%, đầu tư tín dụng tăng 20,2%… Trong đó, loại tiền gửi có xu hướng tăng qua ba năm nghiên cứu (2017 - 2019) Tổng số thẻ phát hành số thẻ hoạt động hàng năm giữ mức tăng từ 2017 đến 2019 Với số dư tài khoản thẻ có xu hướng tăng Các yếu tố ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn phải kể đến nắm bắt nhu cầu khách hàng để thỏa mãn nhu cầu khách hàng cần có đội ngũ cán có trình độ chun mơn, đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin Để tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình ngày phát triển cần thực giải pháp chủ yếu là: Cần thiết hệ thống thông tin nội bộ, củng cố hệ thống tổ chức mạng lưới kênh huy động, phân cấp; đa dạng hóa sản phẩm hình thức huy động; cải tiến sách sản phẩm, quy trình tổ chức hoạt động huy động; thực kiểm soát, kiểm tra giám sát; nâng cao lực kỹ nhân viên Kiến nghị 2.1 Đối với Agribank Xây dựng sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn phát triển Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, kỹ kinh doanh cho cán nhân viên ngân hàng 88 Nghiên cứu sản phẩm có tính cạnh tranh cao Đồng thời nghiên cứu ưu đãi hấp dẫn thu hút khách hàng đến giao dịch 2.2 Đối với phủ Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ: ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có sách tiền tệ quốc gia ổn định; có sách tỷ giá ổn định, có biện pháp hạ thấp mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất giới Hồn thiện mơi trường pháp lý: Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình (2016), Tổ chức mạng lưới huy động vốn Mai Văn Bạn, Nguyễn Kim Anh, Đã Kim Hào, Nguyễn Ngọc Thủy Tiên, Nguyễn Trọng Tài (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ CitiBank (2017), Tài khoản Ngân hàng Citibank Dư địa chí Hồ Bình - Cổng thơng tin điện tử tỉnh Hịa Bình (https://thuvienhoabinh vn/Dia-chi-Hoa-Binh Nguyễn Thị Thanh Loan (2015), “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bách Khoa – Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng trường Đại học Thăng Long Nguyễn Thanh Hà (2012),“Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hịa Bình”, Luận văn Thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng -Đại học Đại học Bách khoa Hà Nội Nguyễn Đức Tuấn (2018), “Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank tỉnh Hịa Bình” Luận văn Thạc sĩ ngành Quản trị Kinh Doanh Tổng họp trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Ngọc Diên (2015), “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thăng Long”, Luận văn Thạc sĩ ngành Tài Ngân hàng trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội 10 HSBC (2017), Tài khoản tiền gửi, (http://www.hsbc.com.vn/1/2/personal/ accounts, Truy cập ngày 16/12/2019) 11 Ngân hàng nhà nước - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình (2018) Kế hoạch số 159/KHKTHBI, ban hành ngày 17/03/2018 12 Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Quy định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, ban hành ngày 16/07/2009 13 Nghị định số 90/2011/NĐ-CP Về phát hành trái phiếu doanh nghiệp, ban hành ngày 14/10/2011 90 14 Ngân hàng nhà nước - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình (2017), Kết huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Hịa Bình 15 Peter S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại Nxb Tài 16 Mai Xuân Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 17 Quốc Hội (2010), Luật số: 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, Kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 18 Quyết định số 29/2006/QĐ-NHNN, ngày 10 tháng 07 năm 2006, việc sửa đổi, bổ sung, hủy bỏ số tài khoản hệ thống tài khoản tổ chức tín dụng ban hành theo định số 479/2004/QĐ-NHNN ngày 29/4/2004 định số 807/2005/QĐ-NHNN, ban hành ngày 01/6/2005 19 Shinhan Bank (2017), Tài khoản tiền gửi, https://shinhan.com.vn/vi/shinhan_ personal_category/tai-khoan-tien-gui.html, Truy cập ngày 16/12/2019 20 Sổ tay huy động vốn (2017), Sổ tay huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Lưu hành nội 21 Chim Thị Tiền (2015), Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Tài - Marketing, Bộ tài TP Hồ Chí Minh.(https://www.citibank.com vn/vietnamese/banking/banking_home.htm, Truy cập ngày 16/12/2019) 22 Thông tư số 21/2013/TT-NHNN Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại, ban hành ngày 09/09/2013 23 Thông tư số 23/2014/TT-NHNN Hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19/08/2014 24 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 20/11/2014 25 Thông tư số 44/2011/TT-NHNN Quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm tốn nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 29/12/2011 91 26 Thông tư số 14/2016/VBHN/NHNN Quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 13/01/2016 27 Nguyễn Đức Tuấn (2018), “Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư Agribank tỉnh Hịa Bình” Luận văn Thạc sĩ ngành Quản trị Kinh Doanh Tổng họp trường Đại học Kinh tế Quốc dân 28 wikipedia.org/wiki/Ngân_hàng_thương_mại PHỤ LỤC Phụ lục 01 PHIẾU ĐÁNH GIÁ (Dành cho khách hàng) Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình xin trân trọng cám ơn Quý Khách hợp tác thời gian qua Để nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Xin Q khách vui lịng đóng góp ý kiến cho chúng tơi để chúng tơi phục vụ Quý khách hàng tốt thời gian tới Phần Thông tin khách hàng  Doanh nghiệp  Cá nhân (*) Họ tên: (Quý khách vui lòng cung cấp tối thiểu thông tin bên dưới) - Số điện thoại: - Địa email: - Địa liên hệ: Nghề nghiệp:  Đang học  Hưu trí  Đang làm  Tư doanh Phần Ý kiến đánh giá khách hàng dịch vụ huy động vốn Agribank Câu 1: Quý khách đánh tiện lợi mạng lưới phòng giao dịch Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình?  Rất khơng tiện lợi  Không tiện lợi  Tiện lợi mức trung bình  Khá tiện lợi  Rất tiện lợi Câu 2: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với hoạt động dịch vụ tiết kiệm, tiền gửi Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lịng  Rất hài lòng Câu 3: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với hoạt động mở tài khoản, phát hành thẻ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lòng  Rất hài lòng Câu 4: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với dịch vụ tốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lòng  Rất hài lòng Câu 5: Quý khách cho biết mức độ hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lịng  Rất hài lòng Câu 6: Lý sau làm cho Quý khách định chọn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Chất lượng phục vụ tốt  Tiện lợi  Ưu đãi cao  Thương hiệu Ý kiến khác (nếu có) Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! * Giải thích phiếu điều tra: Phần 1: Quý khách vui lòng điền họ tên tối thiểu thông tin liên hệ Phần 2: Quý khách vui lòng đánh dấu X vào mức đánh giá câu hỏi PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho cán nhân viên Agribank - CN tỉnh Hịa Bình) Để chất lượng phục vụ khách hàng ngày tốt Anh/chị cho biết đánh giá chất lượng dịch vụ Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình Phần Thông tin cán - Họ tên: - Đơn vị công tác: Phần Ý kiến đánh giá dịch vụ huy động vốn Agribank Câu 1: Anh/chị cho biết hiệu hệ thống mạng lưới huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 2: Anh/chị cho biết hiệu hoạt động huy động tiết kiệm, tiền gửi Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 3: Anh/chị cho biết hiệu hoạt động mở tài khoản thẻ Agribank Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 4: Anh/chị cho biết hiệu hoạt động nghiệp vụ toán Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 5: Anh/chị cho biết mức độ hiệu công kiểm soát, kiểm tra hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất hiệu  Kém hiệu  Hiệu mức trung bình  Khá hiệu  Rất có hiệu Câu 6: Anh/chị cho biết yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn  Môi trường Pháp lý  Môi trường kinh tế  Đặc điểm tiêu dùng  Sự cạnh tranh NHTM Câu 7: Anh/chị cho biết trụ sở làm việc trang thiết bị Agribank - Chi nhánh tỉnh Hịa Bình  Rất khơng hài lịng  Khơng hài lịng  Hài lịng mức trung bình  Khá hài lòng  Rất hài lòng Ý kiến khác (nếu có) Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách hàng! * Giải thích phiếu điều tra: Phần 1: Anh/chị vui lịng điền họ tên tối thiểu thơng tin liên hệ Phần 2: Anh/chị vui lịng đánh dấu X vào mức đánh giá câu hỏi