Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP ĐÀO NGỌC MINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mà NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ ĐÌNH HẢI Hà Nội, 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh”đây cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Ngƣời cam đoan Đào Ngọc Minh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu tham khảo tài liệu giúp đỡ giảng viên hướng dẫn, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giảng viên PGS.TS Lê Đình Hải tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em q trình hồn thiện luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn anh chị, bạn đồng nghiệp Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cung cấp tài liệu kinh nghiệm cho em trình nghiên cứu triển khai đề tài Do thời gian có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp giúp đỡ thầy cô giáo bạn Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Đào Ngọc Minh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.3 Đặc điểm chủ yếu tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 12 1.2 Những lý luận chung chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Các tiêu định tính 18 1.3.2 Các tiêu định lượng 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 23 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 23 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 25 1.5 Những kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Vietinbank Bắc Ninh 27 iv 1.5.1 Kinh nghiệm từ số NHTM nước 27 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Vietinbank Bắc Ninh 28 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Đặc điểm tỉnh Bắc Ninh 31 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 31 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 32 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 35 2.3 Phương pháp nghiên cứu 45 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 45 2.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 46 2.3.3 Các tiêu nghiên cứu sử dụng luận văn 47 Chƣơng THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 48 3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank Bắc Ninh 48 3.1.1 Thị phần tín dụng 48 3.1.2 Hiệu sử dụng vốn Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh 53 3.1.3 Vịng quay vốn tín dụng 54 3.1.4 Các tiêu định tính 54 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng vietinbank bắc ninh 57 3.2.1 Các nhân tố từ phí ng n hàng 57 3.2.2 Các nhân tố từ phí hách hàng 59 3.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng tín dụng Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh 60 3.3.1 Thành công 60 3.3.2 Tồn 62 3.3.3 Nguyên nhân tồn 63 v 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Bắc Ninh 67 3.4.1 Định hướng phát triển củ Vietinb n đến 2022 67 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Bắc Ninh 70 3.4.3 Kiến nghị để thực giải pháp 84 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT CN : Chi nhánh ĐCTC : Định chế tài HMTD : Hạn mức tín dụng LN : Lợi nhuận NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần UBND : Ủy ban nhân dân dân VIETINBANK : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Bắc Ninh (2017 - 2019) 39 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.3 Doanh số toán xuất nhập giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 2.4 Doanh số phát hành bảo lãnh LC giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.5 Tiêu chí thẻ ATM, thẻ TDQT, giai đoạn 2017-2019 44 Bảng 2.6 Kết tài Vietinbank Bắc Ninh giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.7 Bảng phân bổ phiếu điều tra tỉnh Bắc Ninh 46 Bảng 3.1 Dư nợ tín dụng qua năm Vietinbank Bắc Ninh 49 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng có tài sản bảo đảm Vietinbank Bắc Ninh 2017-2019 50 Bảng 3.3 Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm khách hàng năm 2019 50 Bảng 3.4 Các tiêu chí phản ánh nợ hạn, nợ xấu tỷ lệ 52 Bảng 3.5 Hiệu sử dụng vốn 54 Bảng 3.6 Vòng quay vốn tín dụng 54 Bảng 3.7 ết khảo sát khách hàng điều kiện cho vay 55 Bảng 3.8 ết khảo sát khách hàng quy trình cho vay 56 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Bắc Ninh Giai đoạn 2017-2019 40 Biểu đồ 2.2 Kết lợi nhuận Vietinbank Bắc Ninh 45 Biểu đồ 3.1 Thị phần tín dụng năm 2019 Vietinbank Bắc Ninh so với Ngân hàng khác địa bàn 48 Biểu đồ 3.2 Nợ hạn, nợ xấu khách hàng 53 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng ln lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Với vị trí địa lý thuận lợi nằm vùng Tam giác tăng trưởng Bắc Bộ, với chế giải pháp phát triển kinh tế hợp lý, tỉnh Bắc Ninh có nhu cầu cấp bách việc phát triển inh tế - Xã hội động toàn diện; đặc biệt ưu tiên phát triển công nghiệp nhằm chuyển đổi ngành kinh tế Tỉnh theo hướng cơng nghiệp hố đại hố Tuy nhiên bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trương pháp lý dần hoàn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản chưa có nhiều khởi sắc nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó địi hay cịn gọi nợ xấu cịn lớn Việc phân tích cách xác khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ tìm giải pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính chiến lược lâu dài nhiều ngân hàng quan tâm tới 88 đa tham gia doanh nghiệp nhỏ vừa Thường xuyên cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp khu cơng nghiệp Tổ chức Chương trình kết nối doanh nghiệp nhỏ vừa với doanh nghiệp lớn nước, doanh nghiệp DNNVV Tập đoàn đa quốc gia tỉnh, Việt Nam Định kỳ tổ chức đánh giá hiệu thực Chương trình để nắm bắt nhu cầu doanh nghiệp, làm sở sửa đổi, bổ sung chế hỗ trợ phù hợp * Về hỗ trợ mặt sản xuất inh doanh: Căn điều kiện quỹ đất thực tế địa phương, UBND tỉnh trình HĐND tỉnh bố trí quỹ đất để hình thành, phát triển cụm cơng nghiệp; khu chế biến nông sản tập trung cho doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với quy hoạch sử dụng đất phê duyệt, định hỗ trợ giá thuê mặt cho doanh nghiệp nhỏ vừa khu công nghiệp, khu công nghệ cao, cụm công nghiệp địa bàn Thời gian hỗ trợ tối đa 05 năm kể từ ngày ký hợp đồng thuê mặt Việc hỗ trợ giá thuê mặt cho doanh nghiệp nhỏ vừa quy thực thông qua việc bù giá cho nhà đầu tư hạ tầng khu công nghiệp, khu công nghệ cao, cụm công nghiệp để giảm giá cho thuê mặt doanh nghiệp nhỏ vừa Số tiền bù giá trừ vào số tiền thuê đất hỗ trợ từ ngân sách địa phương (không áp dụng doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nhỏ vừa có vốn nhà nước) Đồng cập nhật thường xuyên hệ thống trang thông tin điện tử để cung cấp đồ tổng thể đồ án quy hoạch UBND tỉnh phê duyệt; thông tin quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất ngồi khu cơng nghiệp địa bàn huyện Định kỳ 06 tháng, năm, rà soát lại quỹ đất ngồi khu cơng nghiệp, kiên thu hồi trường hợp giao đất không triển khai triển khai chậm để bố trí cho doanh nghiệp khác có nhu cầu đất Rà sốt, điều chỉnh quy hoạch cụm cơng nghiệp; đề xuất biện 89 pháp đầu tư xây dựng hạ tầng, thu hút đầu tư lấp đầy khu, cụm, điểm công nghiệp, đáp ứng nhu cầu mặt sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Rà soát hỗ trợ phát triển trung tâm cụm thương mại dịch vụ, hệ thống mạng lưới bán lẻ, tuyến phố văn minh thương mại theo mặt hàng phù hợp như: Thời trang, ẩm thực, tuyến phố đô thị * Về hỗ trợ hộ inh nh chuyển đổi mô hình hoạt động thành nh nghiệp nhỏ vừ : Triển khai thực hỗ trợ theo hướng dẫn Nghị định 39/2018/NĐCP Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Nâng cao lực Trung tâm xúc tiến đầu tư, thương mại, du lịch, khuyến công xây dựng triển khai kế hoạch hỗ trợ chuyển đổi mơ hình hoạt động thành doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc lĩnh vực * Về hỗ trợ nh hởi nghiệp: Triển khai thực chương trình khởi nghiệp theo Đề án UBND tỉnh phê duyệt; quy định hỗ trợ khởi nghiệp theo Nghị HĐND tỉnh thông qua; thực hỗ trợ theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP Chính phủ Triển khai giải pháp ươm tạo hỗ trợ ý tưởng khởi nghiệp sáng tạo; xây dựng triển khai hoạt động Talk show khởi nghiệp; Hội chợ hởi nghiệp; Chương trình "Một tuần thực hành khởi nghiệp"; Chương trình " hởi nghiệp làng nghề" * Về hỗ trợ th m gi cụm liên ết ngành, chuỗi giá trị Tiếp tục triển khai kế hoạch hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ; mở rộng hợp tác quốc tế khoa học công nghệ, đa dạng hóa loại hình hợp tác để tranh thủ tối đa chuyển giao công nghệ đại từ đối tác nước ngồi Thúc đẩy doanh nghiệp DNNVV có dự án chuyển giao cơng nghệ có cam kết tài trợ cho số doanh nghiệp tỉnh phát triển công nghiệp hỗ trợ Triển khai kết nối doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp DNNVV việc phát triển 90 sản xuất hỗ trợ thông qua chương trình giới thiệu nhu cầu phát triển sử dụng sản phẩm phụ trợ hợp đồng kinh tế doanh nghiệp Xây dựng trang web chuyên ngành công nghiệp hỗ trợ, xây dựng sở liệu doanh nghiệp sản xuất sản phẩm phụ trợ, kênh thông tin cho công ty linh kiện, phụ tùng nhà sản xuất DNNVV Triển khai Chương trình phát triển ngành cơng nghiệp hỗ trợ; Chương trình hỗ trợ sản phẩm cơng nghiệp ưu tiên, công nghiệp mũi nhọn; tiếp tục triển khai hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển cụm liên kết ngành chuỗi giá trị; cung cấp sản phẩm cho doanh nghiệp DNNVV theo hình thức lựa chọn doanh nghiệp có khả năng; hỗ trợ kinh phí th chun gia kết nối với doanh nghiệp DNNVV cử chuyên gia huẩn luyện nâng cao chất lượng sản phẩm, lực quản trị để đáp ứng tiêu chuẩn sản phẩm cụ thể, đảm bảo tiêu chuẩn cung ứng cho doanh nghiệp cụ thể * Về hỗ trợ làng nghề Rà sốt phân loại làng nghề theo tiêu chí cụ thể để hỗ trợ, phát triển làng nghề đảm bảo hài hòa tăng trưởng, sản xuất bảo vệ môi trường, tạo việc làm tăng thu nhập; nghiên cứu đề xuất chuyển đổi sản xuất, chuyển dịch lao động số làng nghề gây ô nhiễm, tiến tới chuyển đổi sản xuất hồn tồn theo lộ trình Đối với làng nghề có lực cạnh tranh, hỗ trợ nâng cao lực quản trị, thông tin, thị trường, đất đai, đào tạo nhân lực gắn với chuyển hộ kinh doanh cá thể thành doanh nghiệp theo Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Để triển khai thực có hiệu ế hoạch, UBND tỉnh giao cho Sở, ngành địa phương cụ thể hóa thành nhiệm vụ, nội dung, lộ trình thực cụ thể Sở ế hoạch Đầu tư đơn vị đầu mối, phối hợp với Sở, ban, ngành liên quan triển khai thực Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa; thực tốt ế hoạch có trách nhiệm theo dõi giám sát tình hình thực ế hoạch quan, ban, ngành, tham mưu cho UBND tỉnh vấn đề 91 phát sinh trình triển khai kế hoạch; kiến nghị UBND tỉnh thay đổi, điều chỉnh cần thiết chương trình, nhóm giải pháp q trình triển khai thực gặp vướng mắc, khó khả thi khơng đạt mục tiêu đề b Đối với Ng n hàng Nhà Nước * Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan tới hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác quản lý rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn, vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan liên quan làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo 92 hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Trong thời gian qua, NHNN ban hành nhiều văn bản, quy chế quan trọng, tạo hành lang quy chế tài ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song, thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có văn bản, quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống nhất, đầy đủ luật định, đề nghị NHNN sửa đổi, bổ sung sớm ban hành thông tư hướng dẫn, tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung * Nâng cao vai trò hiệu củ Th nh tr Ng n hàng Nhà nước Tại Điều Nghị định số 91/1997/NĐ - CP ngày 4/9/1999 Chính phủ tổ chức hoạt động Thanh tra Ngân hàng quy định đối tượng Thanh tra Ngân hàng gồm: - Tổ chức hoạt động TCTD; - Hoạt động ngân hàng tổ chức TCTD NHNN cho phép hoạt động; - Việc thực quy định pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan, tổ chức, cá nhân Với chức kiểm soát hoạt động TCTD theo quy định pháp luật, hai phương thức mà Thanh tra Ngân hàng áp dụng trình thực chức nhiệm vụ giám sát từ xa tra chỗ Giám sát từ xa việc làm thường xuyên thiếu nhằm đánh giá, phát vi phạm hoạt động tín dụng, vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, vi phạm quy định pháp luật hoạt động kinh doanh 93 tiền tệ Trên sở kết kiểm tra NHNN kịp thời chấn chỉnh, đưa cảnh báo, giúp NHTM hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Thanh tra chỗ tổ chức đoàn tra, kiểm tra NHNN trực tiếp đến trụ sở NHTM để tiến hành kiểm tra mặt họat động NHTM theo quy định pháp luật ngân hàng pháp luật tra giám sát Như vậy, để thực tốt vai trò tra giám sát thời gian tới NHNN cần phải thực giải pháp sau: - Thực quy định tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội TCTD để có mơi trường phù hợp hoạt động tổ chức Thanh tra Ngân hàng kiểm toán nội TCTD; - Về chức nhiệm vụ, để đáp ứng yêu cầu Thanh tra Ngân hàng bao gồm khâu: cấp giấy phép, giám sát, tra xử lý vi phạm; - Về phương thức hoạt động, bao gồm giám sát từ xa tra chỗ, giám sát phải phương thức trọng yếu, bao gồm cảnh báo sớm cảnh báo xa; - Về nhân tra: không ngừng nâng cao chất lượng, trình độ nghiệp vụ đội ngũ tra ngân hàng - Tiếp cận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng - Tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM * Nâng cao hiệu qu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thành lập thức vào hoạt động từ năm 1999 Sau 14 năm hoạt động, trung tâm có bước phát triển nhanh, tạo thành kênh thơng tin tin cậy, phục vụ cho công tác 94 tra, kiểm sốt hoạt động TCTD; việc trung tâm khơng ngừng tìm tịi cải tiến mắt nhóm sản phẩm đa dạng, góp phần khơng nhỏ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh TCTD Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nhiều cam kết, thỏa thuận bắt đầu thực từ năm 2010 Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam phát lành mạnh, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, thời gian tới NHNN cần cải tiến, nâng cao hiệu hoạt động CIC theo hướng sau: - Hoàn thiện nghiệp vụ, xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng công lập theo tiêu chuẩn quốc tế - Tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ, có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác - Đẩy mạnh phối hợp trao đổi thông tin với vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố; tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám sát chất lượng báo cáo thông tin TCTD - Tăng cường biện pháp mạnh xử phạt hành lĩnh vực ngân hàng tổ chức, cá nhân làm sai, không chấp hành quy định cung cấp khai thác sử dụng thông tin ết hợp khen thưởng, kích thích chủ thể tham gia cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng ết hợp hài hoà phương thức bắt buộc với giảm mức thu dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng thông tin đáp ứng tốt mục tiêu chia sẻ thơng tin tín dụng - Tăng cường liên kết, hợp tác nước, mở rộng nguồn tin, sâu nghiên cứu, học tập, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ thông tin tín dụng 95 * NHNN tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hoá ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Chú trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống tốn, củng cố vai trị vận hành hệ thống toán liên ngân hàng NHNN cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng cơng nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt hiệu cao Thúc đẩy nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng NHNN tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng vận hành có hiệu hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin đại, tiên tiến, phục vụ đắc lực cho việc đỏi nâng cấp quy trình nghiệp vụ ngân hàng hồn thiện vai trị giám sát hệ thống toán NHNN c Kiến nghị với Ng n hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện gia tăng nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù ngành nghề hệ thống khách hàng DNNVV, đưa tiêu chí sở phân tích phù hợp với nhóm khách hàng để áp dụng sách phù hợp, phát triển đa dạng loại hình tín dụng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán toàn hệ thống Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên, có chương trình thi đua khen thưởng tạo động lực cho nhân viên, đưa chế độ thưởng phạt, khuyến khích cán tích cực học hỏi đồng thời nâng cao trình độ chun mơn 96 Xây dựng hệ thống quản lý tín dụng phù hợp, giảm thiểu quy trình nhiên đảm bảo công tác điều hành quản trị từ trụ sở đến chi nhánh, phịng giao dịch Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng thẩm định để kịp thời ngăn chạn có biện pháp xử lý phù hợp, kịp thời Đầu tư trang thiết bị, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học phần mềm ứng dụng vào quản lý xử lý công việc Tăng cường công tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm quảng bá uy tín Vietinbank Cập nhật áp dụng cơng nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định Triển khai nhanh chóng thành cơng dự án đại hóa công nghệ thông tin Tăng cường hợp tác, hỗ trợ trao đổi thông tin với hiệp hội DNNVV từ tạo nhiều điều kiện để khai thác nhiều hơn, có hiệu mạnh bên, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ tư vấn cho DNNVV, đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước để tạo chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro có hiệu 97 KẾT LUẬN Từ việc nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Vietinbank Bắc Ninh kết hợp với định hướng phát triển chung ngành địa phương, tác giả thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh đánh giá tương đối tốt nhiều hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh thực quan trọng cần thiết để giúp Ngân hàng phát triển bền vững hiệu Do đó, sở hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, tác giả hạn chế tồn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh thời gian tới Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm cịn nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến Quý thầy, cô đồng nghiệp để đề tài hồn thiện Tơi xin chân thành cám ơn! 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Dần Đỗ Thị Thục (2014), Kinh tế vĩ mơ II, Nxb Tài chính, Hà Nội Phạm Ngọc Dũng Đinh Xuân Hạng (2011), Tài tiền tệ, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Xuân Điền (2014), Quản trị học, Nxb Tài chính, Hà Nội Đinh Văn Hải Lương Thu Thủy (2014), Kinh tế phát triển, Nxb Tài chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng Nghiêm Văn Bảy (2014), Quản trị Ng n hàng thương mại 1, Nxb Tài chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012), Quản trị Ng n hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Trọng Hòa, Vũ Sỹ Cường (2013), Lý thuyết phân tích sách, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Hồi Lê (2013), Đầu tư tài chính, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2017, 2018, 2019 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN củ Ng n hàng Nhà nước Việt N m: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2017, 2018, 2019 13 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2017, 2018, 2019), Báo cáo thường niên 14 Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2017), quy trình Cấp quản lý tín dụng khách hàng (QĐ số 3045/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35) 15 Bùi Văn Vần Vũ Văn Ninh (2015), Tài doanh nghiệp, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Trang WEB: https://www.vnba.org.vn/ PHỤ LỤC PHỤ LỤC A: BẢNG KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Vietinbank Bắc Ninh Họ tên:  Nam  Nữ Tuổi  Dưới 30 tuổi  Từ 31 đến 45  Từ 46 đến 60 Từ 61 trở lên Trình độ  Trung cấp, Cao Đẳng  Tốt nghiệp THPT  Đại học sau đại học Thu nhập  Dưới 10tr  Từ 10 tr – 20 tr  Từ 20 tr đến 30 tr  Từ 30 tr trở lên Tài sản chấp  Bất động sản Động sản Hàng hóa Khơng tài sản Mục đích vay vốn  Kinh doanh  Xây dựng sửa chữa nhà  Mua ô tô  Tiêu dùng khác Khả tiếp cận vốn vay  Dễ tiếp cận Dễ tiếp cận không đáp ứng đủ vốn  Khó tiếp cận Nhóm nợ anh/chị  Nhóm  Nhóm  Nhóm  Nhóm  Nhóm Dưới phát biểu liên quan đến chất lượng tín dụng Vietinbank Bắc Ninh Xin Anh/chị trả lời cách khoanh tròn vào số phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng/ Trung lập Đồng ý Hồn tồn đồng ý Quan điểm Ngân hàng thực giao dịch xác theo cam kết hứa hạn chế xảy sai sót, ln phục vụ KH theo cam kết chất lượng Khi gặp trục trặc giao dịch, ngân hàng ln quan tâm giải nhanh cố Ngân hàng gửi bảng kê đặn kịp thời Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng 5.Chứng từ giao dịch rõ ràng dễ hiểu Nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng trả lời rõ rang thắc mắc KH 7.Nhân viên ngân hàng trang phục lịch Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng, cung cấp dịch vụ nhanh chóng kịp thời, đáp ứng tích cực nhu cầu KH Nhân viên ngân hàng cố gắng giải khó khăn cho khách hàng 10 Nhân viên ngân hàng ý đến nhu cầu khách hàng, đối xử ân cần với KH, lấy lợi ích khách hàng làm mục tiêu phát triển 11 Cơ sở vật chất Phòng giao dịch tiện nghi 15.Vị trí phịng giao dịch tổ chức thuận lợi cho khách hàng 13.Ngân hàng xếp quầy giao dịch, bảng biểu kệ tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng 14.Chất lượng chương trình tín dụng Vietinbank Bắc Ninh tốt 15.Khách hàng hài lòng với dịch vụ tín dụng ngân hàng 16.Khách hàng tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng 17 Khách hàng sẵn sàng giới thiệu dịch vụ tín dụng Ngân hàng cho người khác 18 Khi gặp trục trặc giao dịch, ngân hàng quan tâm giải nhanh cố 19 Ngân hàng gửi bảng kê đặn kịp thời 20 Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng Mức đánh giá Kí hiệu TH1 TH2 5 TH3 TH4 TH5 CB1 CB2 CB3 CB4 CB5 VC1 VC2 VC3 HL1 HL2 HL3 HL4 HL5 5 HL6 HL7 XIN CÁM ƠN ANH/CHỊ Đà HOÀN THÀNH CUỘC KHẢO SÁT! PHỤ LỤC B: KẾT QUẢ CUỘC KHẢO SÁT Nội dung SL % SL % TH1 0 TH2 0 TH3 TH4 TH5 SL % SL % SL % - 183 91.5 17 8.5 2.5 180 90.0 15 7.5 - 200 100.0 0 - 150 75.0 50 5.0 0 - 165 82.5 35 17.5 Nội dung SL % SL % SL - % SL % SL % CB1 0 - 186 93.0 14 7.0 CB2 0 - 198 99.0 1.0 CB3 0 - 195 97.5 5 CB4 0 - 170 85.0 30 15.0 CB5 0 1.0 198 99.0 Nội dung SL % 2 SL % SL - % SL % SL % VC1 0 - 2.5 195 97.5 VC2 0 - 10 5.0 190 95.0 VC3 0 - - 200 100.0 Nội dung SL % SL % HL1 0 HL2 HL3 SL % SL % SL % 2.5 180 90.0 15 7.5 - 190 95.0 10 5.0 0 - 200 100.0 - HL4 0 7.5 185 92.5 - HL5 0 - 175 87.5 25 12.5 HL6 0 - 166 83.0 34 17.0 HL7 0 - 200 100.0 15 -