(Luận văn) mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN LÊ ĐÌNH LIÊM lu an n va MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM p ie gh tn to CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP d oa nl w CHI NHÁNH TỈNH LONG AN lu va an LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ll u nf Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng oi m Mã số: 8.34.02.01 z at nh z m co l gm @ an Lu Long An, tháng 11/2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CƠNG NGHIỆP LONG AN LÊ ĐÌNH LIÊM lu an MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG va n CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP p ie gh tn to VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM d oa nl w CHI NHÁNH TỈNH LONG AN va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z at nh Mã số: 8.34.02.01 z Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ KỲ m co l gm @ an Lu Long An, tháng 11/2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn lu an n va p ie gh tn to Lê Đình Liêm d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy; giúp cho tác giả có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến TS Trần Thị Kỳ, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ đưa lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tác giả hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An tất lu bạn bè, gia đình - người ln động viên tạo điều kiện giúp tác giả vượt an qua khó khăn học tập sống để hoàn thành tốt luận va n văn ie gh tn to Tác giả xin chân thành cảm ơn! p Tác giả luận văn d oa nl w lu ll u nf va an Lê Đình Liêm oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Tác giả nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An” nội dung luận văn tóm tắt sau: ngh n ứ đề tài nhằm đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An Phương pháp ngh n ứ l ệ sử d ng: Để thực mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, với liệu thứ cấp thu thập lu từ nghiên cứu trước, giáo trình, văn quy phạm pháp luật báo cáo kết an hoạt động kinh doanh ngân hàng va n Kế q ả đạ đượ m ngh n ứ đạ ra: tn to Về mặ lý l ận: Luận văn phản ánh vấn đề lý luận cho vay ie gh khách hàng cá nhân với phạm vi nghiên cứu luận văn cá nhân kinh p doanh bao gồm: hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tư nhân Phần lý luận tập trung trình bày cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; nội dung w oa nl mở rộng cho vay khác hàng cá nhân ngân hàng thương mại bao gồm: mục tiêu, d công tác tổ chức thực hiện, tiêu chí đánh giá cho vay khách hàng cá nhân, lu ễn: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân u nf va Về mặ hự an nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân ll Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh oi m Long An Trong phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời z at nh gian từ năm 2016 đến năm 2018; phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh; sở nêu mặt đạt được, z mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế @ gm Đề x ấ g ả pháp k ến nghị: Luận văn trình bày giải pháp nhằm mở m co l rộng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Luận văn có số kiến nghị góp phần mở rộng cho vay khách hàng an Lu cá nhân đơn vị Với nội dung trên, luận văn đến kết luận mở rộng cho vay n va ac th si iv khách hàng cá nhân với mục đích kinh doanh có ý nghĩa quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Hạn hế đề : Tác giả chưa thu thập, phân tích đánh giá kinh nghiệm phát triền cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh hệ thống Agribank Chi nhánh hệ thống ngân hàng thương mại khác địa bàn khác địa bàn để rút học cho Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Những hạn chế hướng nghiên cứu với tác giả nhà nghiên cứu khác lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v ABSTRACT The author of the study "Expanding loans to individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam – Branch Long An Province" is summarized as follows: The objective of this research is to propose solutions to expand lending to individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Long An Branch Research methods and data used: In order to carry out the research objectives, the author uses qualitative research methods, with secondary data collected from lu previous studies, curriculum, and legal documents, laws and reports of bank's an business results va n The results achieved the research objectives to achieve: to tn Theoretical aspect: The thesis reflects the basic theoretical issues on ie gh individual customer loans with the scope of research in this thesis as business p individuals including: business households and private enterprises multiply The theoretical section focuses on lending to individual customers of commercial banks; nl w oa The content of expanding loans to individual customers of commercial banks d includes: objectives, organization of implementation, criteria for evaluating loans to lu va an individual customers, factors affecting individual customers In practice: Analyzing the current situation of lending activities to individual u nf ll customers at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Long m oi An Province Which analyzed the business activities of the Branch during the z at nh period from 2016 to 2018; analyzing the status of lending activities to individual customers doing business at the Branch; on that basis, points out the achievements, z @ the limitations and the causes of the limitations l gm Proposed solutions and recommendations: The dissertation presented a solution to expand lending to individual customers doing business at Agribank - m co Long An Province Branch The dissertation also has a number of recommendations an Lu to expand lending to individual customers at the unit With the above content, the thesis came to the conclusion that expanding lending to individual customers with n va ac th si vi business purposes is important to improve business efficiency at Agribank – Branch Long An Province Limitations of the topic: The author has not collected, analyzed and assessed the experience in developing individual customer loans of branches in the same Agribank system as well as those of other commercial banking systems in different localities or areas to draw lessons for Agribank - Branch Long An Province The above limitations are the direction of further research with the author or other researchers lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT v MỤC LỤC vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU xi lu PHẦN MỞ ĐẦU an Sự cần thiết đề tài va n Mục tiêu nghiên cứu ục tiêu chung gh ục tiêu cụ thể tn to 2.1 p ie 2.2 w Đối tượng nghiên cứu oa nl Phạm vi nghiên cứu .2 d Câu hỏi nghiên cứu lu an Ý nghĩa khoa học thực tiễn u nf va 6.1 Ý nghĩa khoa học ll 6.2 Ý nghĩa thực tiễn .3 m oi Phương pháp nghiên cứu z at nh Tổng quan công trình nghiên cứu trước z Kết cấu luận văn @ gm CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI l NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 m co 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .6 an Lu 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân n va ac th si viii 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Quan điểm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .16 lu an KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 va n CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI tn to NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT ie gh NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 25 p 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nl w Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 25 d oa 2.1.1 Sự hình thành phát triển 25 hình tổ chức 27 va 2.1.3 an lu 2.1.2 Các hoạt động 26 u nf 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 28 ll 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng m oi Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 30 z at nh 2.2.1 Tổ chức nguồn nhân lực thực hoạt động cho vay 30 z 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp l 2.2.3 gm @ Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 31 m co Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 35 2.2.4 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông an Lu nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 39 n va ac th si 62 kỳ hạn trả nợ linh hoạt Do đó, để đảm bảo tính cạnh tranh để thu hút lượng lớn khách hàng tạo canh tranh vượt trội so với đối thủ, Chi nhánh cần ban hành lãi suất linh hoạt theo khoảng (Ví dụ: lãi suất cho vay CNKD từ 7,59%/năm) định lãi suất khoảng cần gắn với thẩm quyền phán khoản vay việc giao kế hoạch lợi nhuận kinh doanh đến phòng để phịng chủ động áp dụng mức lãi suất hợp lý đến khách hàng lớn đến nhóm đối tượng: nhóm khách hàng mới, nhóm khách hàng kinh doanh Ba là: Đối với sản phẩm tín dụng cho vay CNKD cụ thể: + Ưu tiên cho vay lĩnh vực có vịng quay vốn khả thu hồi lu an nợ nhanh thương mại dịch vụ n va + Gia tăng dư nợ cho vay số khách hàng truyền thống, sử dụng đa tn to dạng hóa nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, khách hàng hoạt động 3.2.4 Phân loại có sách chăm sóc khách hàng thích hợp p ie gh lĩnh vực thương mại, Dịch vụ lưu trú ăn uống… w Nhu cầu phát triển nói chung nhu cầu vay vốn nói riêng khác hàng cá oa nl nhân phong phú, đa dạng thay đổi theo tín hiệu thị trường Tuy nhiên d khơng phải cá nhân đáp ứng yêu cầu ngân an lu hàng cho vay, Agribank – Chi nhánh Long An phải tiếp xúc để tìm hiểu u nf va khách hàng, thu thập nguồn thông tin khác để từ tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường lựa chọn khách hàng mục tiêu ll oi m Có nhiều hình thức lựa chọn sau số cách lựa chọn: z at nh - Lựa họn heo ơng v ệ , rình độ họ vấn: Phát triển khách hàng cá nhân cần tập trung vào khách hàng làm việc quan nhà nước, cơng ty có z quy mơ lớn có trình độ đại học trở lên Cơng việc ổn định tạo nguồn thu nhập @ l tín trả nợ cao gm thường xuyên, ổn định học vấn cao họ quản lý sử dụng tiền vay tốn hơn, uy m co - Lựa họn heo ngành nghề sản x ấ k nh doanh: Phát triển cho vay khách an Lu hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển có nhiều lợi địa bàn tỉnh Long An Long An địa phương mạnh n va ac th si 63 phát triển nơng nghiệp, Agribank – Chi nhánh Long An cần đẩy mạnh đối tượng khách hàng - Lựa họn heo hình ho vay: Với điều kiện kinh tế khó khăn tăng dần tỷ trọng cho khách hàng vay vốn ngắn hạn để đầu tư tải sản ngắn hạn, giảm dần khách hàng vay vốn trung dài hạn Lựa chọn khách hàng có dự án ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh Chỉ cho vay trung dài hạn khách hàng có phương án vay khả thi hiệu vay tiêu dùng mua nhà để có nguồn thu nhập ổn định - Lựa họn heo phân loạ h hàng: Thu thập thông tin tình hình hoạt động khách hàng tiêu chí để chấm điểm xếp hạng khách hàng cá lu an nhân mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định n va việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tính tn to nhiệm khách hàng qua giao dịch trước đó, lựa chọn khách hàng thỏa gh mãn điều kiện Agribank xây dựng ỗi loại khách hàng khác áp p ie dụng sách khác cho phù hợp w 3.2.5 Áp dụng hình thức marketing phù hợp với địa bàn hoạt động oa nl arketing ngân hàng đề cập từ lâu vào d năm 60 bắt đầu tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, đến năm an lu cuối thập niên 80 bắt đầu sử dụng hiệu việc ứng u nf va dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định ll oi m thành công thực tiễn marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình z at nh ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, z Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng @ gm bá hình ảnh địa bàn, việc thực cần lưu ý giải pháp sau: l - Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề m co yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi an Lu nhân viên chuyên trách có chun mơn nghiệp vụ bề dày kinh nghiệm để tìm đến cung cấp tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn n va ac th si 64 - Quan tâm sâu sắc đến khách hàng, giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành đóng vai trị to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm hài lịng khách có nhu cầu giao dịch ngân hàng - Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh khách hàng giao dịch để gửi thiệp, tặng quà, hoa, chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách lu an hàng ưu tiên số ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền mới, nhắc khách n va hàng nhớ đến ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm tn to ngân hàng, quan tâm xem lực lượng khách hàng cũ có nguy giảm hay gh khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, nhanh chóng đem dịch vụ p ie ngân hàng đến với khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm ngân w hàng gặp mặt trực tiếp oa nl - Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối d quan hệ lâu dài với ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho ngân an lu hàng khách hàng chưa giao dịch ngân hàng, ta vừa giữ u nf va khách hàng trung thành với ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với ngân hàng có giá trị gấp ll oi m nhiều lần quảng cáo tivi, truyền hình… Dịp lễ 8/3, 20/10… có sách z at nh ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch ngân hàng tặng bút bi, hoa, sản phẩm có in tên, địa chỉ, điện thoại ngân hàng… z - Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua @ gm hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách l báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết m co trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt an Lu với giới báo chí, tranh thủ thiện cảm, nên tổ chức buổi tiếp n va ac th si 65 phóng viên Việc báo chí đưa tin báo hình thức PR đặc thù giúp giảm bớt chi phí quảng cáo - Trong giai đoạn trang mạng xã hội Facebook, Zalo trang có mức lan tỏa nhanh giới Nên kênh quảng cáo có tính hiệu mà lại khơng tốn chi phí hay phần mềm công nghệ Thông qua kênh thơng tin này, ngân hàng đưa hình ảnh đến với khách hàng cách nhanh Ngồi ra, thơng qua kênh ngân hàng nhận thông tin phản hồi khách hàng mà không cần phải nhờ công ty nghiên cứu thị trường để điều tra lấy thơng tin Đây hình thức mà ngân hàng cần tìm hiểu sử dụng để phục vụ cho cách hiệu lu an 3.2.6 Tăng tính hiệu lực, hiệu kiểm tra, kiểm soát nội cho va vay khách hàng cá nhân n tn to Kiểm tra, kiểm soát nội công tác quan trọng nhằm gh kiểm tra việc thực sách, quy trình tín dụng khách hàng, p ie tính đầy đủ xác thực hồ sơ vay vốn, hạn chế rủi ro tín dụng cán tín w dụng cố ý vơ tình làm sai, giúp phát rủi ro tiềm ẩn để cảnh báo cho oa nl phịng ban, cán tín dụng có hướng khắc phục nhằm tránh rủi ro cho d ngân hàng Do đó, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội chắn cuối để an lu đảm bảo an tồn tín dụng u nf va Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế RRTD, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: ll oi m - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung z at nh cho phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; - Thường xun đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán z phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; @ gm - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh m co đích kiểm tra; l hoạt biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào thời điểm, đối tượng mục Chi nhánh dự án vay vốn, khoản vay an Lu - Cần có làm rõ trách nhiệm phận kiểm tra, kiểm toán nội n va ac th si 66 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An NHNN Việt Nam có vai trị quan trọng việc định hướng phát triển hoạt động tín dụng, đề sách khuyến khích hỗ trợ cho việc quản lý phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế Do đó, tác giả kiến nghị số điều tới NHNN Việt Nam, cụ thể sau: - NHNN cần nghiêm minh việc chấm dứt xử lý NHT không chấp hành khung lãi suất theo đạo - Xây dựng chế quảnlý, kiểmtra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHT , máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông lu an tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHT từ tổ chức, cá nhân vay n va vốn tn to - Thanh tra hoạt động NHNN Việt nam, thực chế giám sát từ xa, ban gh hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, p ie hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ w quốc tế, Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát d mạnh oa nl hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành an lu - NHNH Việt Nam nên đưa quy định, yêu cầu NHT rà soát, bổ sung u nf va chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an tồn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc ll oi m phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro hơn, đầy đủ hơn, z at nh - NHNN Việt Nam cần hồn thiện thơng tin tín dụng CIC cập nhập kịp thời z 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam @ gm Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, agribank l cần thường xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định nhnn việt nam m co thực tế áp dụng chi nhánh để hồn thiện thủ tục quy trình cho vay đơn an Lu giản kịp thời đảm bảo quy định pháp luật n va ac th si 67 Tăng cường đào tạo liên đến quy trình tín dụng, rủi ro tín dụng, phân tích tài chính, xếp hạn tín dụng, thẩm định, phịng ngừa rủi ro, kỹ bán hàng, thu hồi nợ xấu, kỹ đàm phán, kỹ chăm sóc khách hàng Agribank nên cung cấp mức lãi suất cho vay hồn chỉnh có tính cạnh tranh với NHT khác để áp dụng thống cho tất Chi nhánh toàn hệ thống nhằm tạo đồng lãi suất cho vay Chi nhánh Cần quan tâm mức cho nghiên cứu thị trường, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Agribank nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu lu an hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản n va phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai tn to Agribank triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm Agribank cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ dự án p ie gh tiền gửi để Chi nhánh huy động nguồn vốn w phủ, dự án tài trợ đầu tư tổ chức khu vực để có nguồn vốn oa nl rẽ tài trợ cho lĩnh vực đầu tư sản xuất cần khuyến khích phát triển, d Cần có chế khuyến khích cán toàn hệ thống học tập, nâng cao an lu trình độ chun mơn nghiệp vụ, Có hình thức khen thưởng, nâng điểm xếp loại cán u nf va cao quy hoạch cán dựa kết thi tập trung trực tuyến qua hệ thống mạng nội ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An Trên sở đánh giá, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An đưa chương chương nêu lên giải pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh thời gian đến Tác giả đề xuất giải pháp bao gồm: Hồn thiện sách khách hàng; Đa dạng hóa phương thức cho vay; Triển khai sản phẩm mới, điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp; lu Nghiên cứu vận dụng sách lãi suất linh hoạt ; cải tiến thủ tục vay vốn; an Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay; Tăng cường hoạt động truyền va n thơng, quản bá hình ảnh ngân hàng; Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tn to hoạt động cho vay; Thực tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ; Phối hợp chặt p ie gh chẻ với cấp quyền địa phương giải pháp hỗ trợ khác d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 KẾT LUẬN Khách hàng cá nhân kinh doanh đối tượng lớn NHT nói chung Agribank nói riêng Việc nghiên cứu để hồn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết: Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHT , luận văn nêu đặc điểm liên quan đến hoạt lu động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, nội dung hoạt động an cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá va nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân n tn to - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gh Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An, dựa tiêu chí đánh giá q trình hoạt p ie động cho vay khách hàng cá nhân nêu w - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân ngân oa nl hàng thời gian qua d - Phân tích đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động lu an cho vay cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An u nf va - Luận văn đề xuất kiến nghị với Agribank; giải pháp Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An, kiến nghị đối NHNN tỉnh Long An Các giải ll oi m pháp nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai hoạt động cho vay khách z at nh hàng cá nhân Chi nhánh khơng đóng góp vào phát triển bền vững Chi nhánh mà tạo khách hàng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển z kinh tế địa phương m co l gm @ an Lu n va ac th si I DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Ngh ệp v Ngân hàng hương mạ , Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí inh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), G áo rình Q ản rị k nh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế, Hồ Chí Đào inh inh Đức, (2014), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” Luận án, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí inh lu Đặng Thị Thu Hằng (2012), Thự rạng g ả pháp mở rộng hoạ động ho vay an nhân V e ombank – Chi nhánh Tân Bình, Thành phố Hồ Chí va n Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí nh, inh Bài viết đăng tạp chí Kinh tế dự báo số 21 tháng 11/2013 ie gh tn to Lê Thị Kim Huệ, (2013), “Phá r n hoạ động TDTD V ệ Nam h ện nay” p Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Q yế định số 7/ 00 /QĐ-NHNN w Ngân hàng Nhà nướ V ệ Nam v ệ ban hành q y hế ho vay Tổ oa nl ín d ng đố vớ h hàng, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2017, hết hiệu d lực ngày 14 tháng 03 năm 2017 lu va an Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông số / 3/TT-NHNN u nf Ngân hàng Nhà nướ V ệ Nam: Q y định phân loạ sản ó, mứ rí h, ll phương pháp rí h lập dự phòng rủ ro v ệ sử d ng dự phịng đ xử lý rủ m ín d ng, Chi nhánh ngân hàng nướ ngoà , oi ro hoạ động ổ z at nh (ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2017.) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông số 09/ 4/TT-NHNN v ệ hông số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 z @ sửa đổ , bổ s ng mộ số đ ề rí h, phương pháp rí h lập dự phịng rủ ro v ệ sử d ng m co l sản ó, mứ gm tháng 01 năm Thống đố Ngân hàng nhà nướ q y định phân loạ dự phòng đ xử lý rủ ro rong hoạ động ổ ín d ng, Chi nhánh an Lu ngân hàng nướ ngoà , (ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2018.) n va ac th si II Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông 39/ 6/NHNN q y định hoạ động ho vay ổ ín d ng, Chi nhánh Ngân hàng nướ ngoà đố vớ h hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An (2016 – 2018), Báo áo kế q ả hoạ động k nh doanh năm 6, 2017, 2018 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 35/QĐ-HĐTV-HSX v ệ ban hành Q y định g ao dị h bảo đảm ấp ín d ng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ lu an Nam, ban hành ngày 15 tháng 01 năm 2014 n va 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định hàng rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 22 tháng 01 năm 2014 p ie gh tn to số 66/QĐ-HĐTV-KHDN v ệ ban hành Q y định ho vay đố vớ h w 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định oa nl số 836/QĐ-NHNo-HSX v ệ ban hành Q y rình ho vay đố vớ h d hàng hộ g a đình, nhân rong hệ hống Ngân hàng Nông ngh ệp Phá an lu r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 07 tháng 08 năm 2014 u nf va 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Q yế định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR v ệ ban hành Q y định phân loạ sản ó, ll rí h, phương pháp rí h lập dự phòng rủ ro sử d ng dự phòng đ xử oi m mứ z at nh lý rủ ro rong hoạ động Ngân hàng Nông ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 30 tháng 05 năm 2014 z 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2015), Q yế định @ gm số 835/QĐ-HĐTV-HSX v ệ ban hành q yế định sửa đổ , bổ s ng mộ số l đ ề g ao dị h bảo đảm ấp ín d ng rong hệ hống Ngân hàng Nông an Lu 2015 m co ngh ệp Phá r n Nông hôn V ệ Nam, ban hành ngày 30 tháng 10 năm n va ac th si III 16 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An (2016 - 2018), Báo áo hợp hoạ động ín d ng 17 Nguyễn Quang Vinh (2015), “Phá r n ho vay h hàng nhân Ngân hàng Thương mạ Cổ phần Bảo V ệ – Ch nhánh Thành phố Hồ Chí nh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 18 Quốc hội (2010), L ậ ổ ín d ng số 47/ 0/QH 19 Quốc hội (2017), L ậ Cá ổ ín d ng số 7/ 7/QH sửa đổ bổ s ng ổ ín d ng số 47/ 0/QH ổ ín d ng số 7/ 7/QH sửa đổ bổ s ng ổ ín d ng số 47/ 0/QH , ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 mộ số đ ề L ậ Cá , ban hành ngày lu an 20 tháng 11 năm 2017 n va 20 Quốc hội (2017), L ậ Cá gh tn to mộ số đ ề L ậ Cá , ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 p ie 21 Quốc hội (2017), Nghị q yế số / 7/QH hí đ m xử lý nợ xấ w ổ ín d ng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 oa nl (26) Bài viết tác giả Lê Thị Kim Hụê, (2013), “Phá r n hoạ động d TDTD V ệ Nam h ện nay” Bài viết đăng tạp chí Kinh tế dự báo số 21 an lu tháng 11/2013 Tác giả phân tích đánh giá thực trạng TDTD Việt Nam u nf va giai đoạn 2007 - 2012, triển vọng phát triển TDTD, điểm hạn chế quản lí hoạt động TDTD, hệ thống quản trị rủi ro TDTD NHT nói ll oi m chung, lãi suất TDTD đưa kiến nghị nhằm phát triển TDTD z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si IV PHỤ LỤC PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA I Câu hỏi khảo sát phương pháp vấn sâu chuyên gia Tác giả tiến hành vấn sâu số lãnh đạo Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An, Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An Các câu hỏi cụ thể sau: Câu 1: Thưa anh/chị, định hướng Ban lãnh đạo Agribank năm 2018 sao? Câu 2: Theo anh/chị, sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tác động đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh lu Chi nhánh nào? an Câu 3: Những điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân va n Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An vượt trội so với ngân hàng đối thủ tn to nào? hoạt động cho vay khách ie gh Câu 4: Những lỗi thường gặp NHT p hàng cá nhân Chi nhánh tỉnh Long An gì? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Câu 5: Anh/Chị có đề xuất để đạo khắc phục nhằm cải thiện hoạt động w oa nl cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng T CP Long An? d Câu 6: Anh/chị đánh giá thị phần quy mô cho vay cá nhân kinh doanh lu an Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An với ngân hàng khác địa bàn ll hàng cá nhân địa bàn? u nf va nào? Anh/chị có đề xuất giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay khách oi m II Câu hỏi khảo sát phương pháp vấn nhân viên ngân hàng z at nh Câu 1: Trong trình thực cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân, vướng mắc anh chị thường gặp phải? Nguyên nhân xuất phát từ z đâu? @ gm Câu 2: Anh chị đánh giá quy định quy trình cho vay bán lẻ cấp để nhằm hoàn thiện hơn? m co l Agribank hồn thiện chưa? Nếu chưa, anh chị có đề xuất giải pháp, kiến nghị lên an Lu Câu 3: Công tác cho vay khách hàng cá nhân khâu chiếm nhiều thời gian xử lý anh chị? Phương án để giảm thiểu thời gian thực gì? n va ac th si V PHỤ LỤC BẢN KHẢO SÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LONG AN Kính chào q ơng (bà)! Tơi tên là: Lê Đình Liêm Tơi thực nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An” Tất thông tin quý ông (bà) cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu đề tài mà khơng sử dụng cho mục đích sinh lợi khác Rất mong quý ông (bà) dành chút thời gian trao đổi số quan điểm, tất quan điểm ông (bà) hữu ích cho việc nghiên lu an cứu đề tài n va Tôi xin cam đoan thơng tin từ ơng (bà) hồn tồn giữ bí mật tn to Chân thành cảm ơn hợp tác ông (bà)! gh Phần I Xin q vị vui lịng cung cấp số thơng tin cá nhân p ie Họ tên: ………………………………………………………………………… w Địa chỉ:……………………………………………………………………………… oa nl Câu 1: Giới tính □ Nữ d □ Nam □ Trên năm □ Từ 30 đến 45 tuổi □ Trên 45 tuổi z at nh Câu 3: Học vấn oi m □ Dưới 30 tuổi ll u nf Câu 2: Độ tuổi □ Từ đến năm va □ Dưới năm an lu Câu 2: Quý vị giao dịch với ngân hàng thời gian □ Trung cấp, cao đẳng □ Đại học □ Sau đại học gm @ Câu 4: Ngành nghề kinh doanh z □ Phổ thơng □ Cơng nghiệp, khai khống, xây dựng □ Thương mại, dịch vụ □ Khác (xin nêu rõ)…… m co l □ Nông, lâm, thủy hải sản an Lu n va ac th si VI Phần II Xin quý ông/bà cho biết mức độ hài lòng vay vốn Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An theo tiêu chí cách tích vào tương ứng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng an n va p ie gh tn to □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ d oa nl w m co lu Mức độ hài lòng Về sản phẩm vay Độ đa dạng Sự phù hợp Sự tiện lợi Dễ sử dụng Về quy trình, thủ tục Thực quy trình Đơn giản, gọn nhẹ Sự thuận tiện Tiết kiệm thời gian Về mức phí, lãi suất Chính sách lãi suất linh hoạt với KH ức lãi suất cạnh tranh so với TCTD khác Lãi suất điều chỉnh cam kết ức phí hợp lý Về nhân viên Phong cách giao dịch Thời gian xử lý u cầu khách hàng Trình độ chun mơn Khả tư vấn Cơ sở vật chất Trang thiết bị đại Bố trí quầy giao dịch hợp lý Thuận tiện cho quý ông (bà) ll u nf va an lu oi m z at nh z □ □ □ □ l gm □ @ □ an Lu Đầy đủ tiện nghi Sự hài lòng chung □ □ □ n va ac th si VII Ông (bà) lựa chọn định vay vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Long An Ông (bà) tiếp tục sử dụng vay vốn Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An Ông (bà) giới thiệu thương hiệu Agribank cho người khác Phần III Ý kiến đóng góp khác □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ X n q ý ơng (bà) đóng góp ý k ến đ Agr bank – Chi nhánh ỉnh Long An nhằm mở rộng ho vay h hàng nhân rong hờ g an ……………………………………………………………………………………… lu an ……………………………………………………………………………………… n va ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… gh tn to ……………………………………………………………………………………… p ie XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN! d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si