(Luận văn) kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thị xã cai lậy tỉnh tiền giang

-1- MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Vùng đất Cai Lậy trước (nay gồm Thị xã Cai Lậy Huyện Cai Lậy) vùng kinh tế trọng điểm phía tây tỉnh Tiền Giang với nhiều ngành, nhiều thành phần kinh tế nông nghiệp, thương mại dịch vụ đóng vị trí, vai trị trọng yếu tiến trình phát triển kinh tế xã hội địa phương Q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi nhiều yếu tố liên quan, có yếu tố vốn sản phẩm dịch vụ ngân hàng; bên cạnh nguồn vốn tự có doanh nghiệp, cá nhân cần phải có hỗ trợ vốn từ nhiều nguồn khác nhau, vốn tổ chức tín dụng chiếm phần quan trọng chủ yếu lu Đối với kinh tế, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần đẩy an n va nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn từ doanh to nghiệp cá nhân để phát triển kinh tế, hạn chế tốn tiền mặt, góp gh tn phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Ngoài ra, kết p ie hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp kinh tế nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế giúp khách hàng lựa chọn phương án đầu nl w tư kinh doanh, mang lại lợi nhuận thông qua sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch d oa vụ môi giới tài chính, tư vấn tài chính, đầu tư tài chính, thẩm định dự án,… an lu Đối với ngân hàng, kết hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu ổn định, va hạn chế rủi ro Nguồn thu ngày cao ngân hàng thu hút nhiều u nf khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Kết hoạt động kinh doanh ll nhiệm vụ hàng đầu để nâng cao thu nhập ngân hàng m oi Đối với khách hàng, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tảng công z at nh nghệ tiên tiến giúp khách hàng giảm bớt thời gian, chi phí giao dịch Mặt khác, cịn giúp cho khách hàng thuận tiện, an tồn, tiết kiệm q trình sử dụng sản z gm @ phẩm dịch vụ Đặc biệt, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trơi chảy, nhịp nhàng, nhanh chóng, góp m co l phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất luân chuyển hàng hóa Vì từ việc nghiên cứu phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động kinh doanh an Lu Agribank - Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tác giả chọn đề tài “Kết hoạt động n va kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi ac th si -2- nhánh Thị xã Cai Lậy - tỉnh Tiền Giang” làm luận văn Thạc sĩ kinh tế, chuyên ngành Tài ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung luận văn phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy đề xuất giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể - Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động lu kinh doanh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại an n va - Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi to nhánh Thị xã Cai Lậy, kết đạt hạn chế, nguyên nhân gh tn hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng p ie - Thứ ba, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang đảm bảo an toàn nl w phát triển bền vững d oa Đối tƣợng nghiên cứu an lu Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thực tiễn u nf Phạm vi nghiên cứu va Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang ll 4.1 Phạm vi không gian địa điểm m oi Luận văn nghiên cứu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai 4.2 Phạm vi thời gian z at nh Lậy, tỉnh Tiền Giang z gm @ Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy với chuỗi số liệu phân tích từ năm 2017 – 2019 Luận văn nhằm trả lời hai câu hỏi sau: m co l Câu hỏi nghiên cứu an Lu - Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy n va nào? Những thành tựu đạt trình hoạt động kinh doanh, ac th si -3- hạn chế cần khắc phục nguyên nhân ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy ? - Cần có giải pháp để nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy? Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp định tính, cụ thể là: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế có liên quan đến việc phân tích hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy năm 2017, 2018 2019 chủ yếu từ: + Bảng cân đối kế toán + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh lu - Phương pháp so sánh: xem tốc độ tăng trưởng tiêu: an va - Phương pháp bình quân gia quyền: n Dựa vào trị giá đầu năm, cuối năm Trị giá bình quân quý ( I + II + III + IV ) = p ie gh tn to Trị giá bình quân năm - Phương pháp tỷ trọng: xác định phần trăm yếu tố chiếm nl w tổng thể yếu tố xem xét, phân tích d oa - Phương pháp tỷ số: thường dùng để đo lường tiêu ll u nf va an lu - Phương pháp thay liên hoàn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si -4- CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực tế ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ Nghĩa NHTM nhận tiền gởi công chúng, tổ chức kinh tế, xã hội sử dụng số tiền vay dùng làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải trả vốn gốc lãi định lu theo thời gian thỏa thuận [3] an n va Theo pháp lệnh tổ chức tín dụng (1990) Việt Nam NHTM định to nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường gh tn xuyên nhận tiền gởi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền p ie vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Ngân hàng thương mại loại nl w hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh d oa doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” an lu Như NHTM có hoạt động phần tương tự doanh nghiệp kinh doanh va bình thường khác, NHTM pháp nhân có vốn tự có riêng, có máy quản u nf lý hoạt động nhằm mục đích lợi nhuận, trình hoạt động ngân hàng ll phát sinh khoản mục chi phí, làm nghĩa vụ với ngân sách thuế.Tất m oi điều nói lên kinh doanh NHTM loại kinh doanh bình thường z at nh khơng có đặc biệt Khác với doanh nghiệp NHTM khơng tham gia vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa góp phần phát triển kinh tế xã hội z dịch vụ cho ngân hàng [3] l gm @ thông qua việc cung cấp tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài m co Việc cung cấp tín dụng vào kinh tế hành vi tạo tiền NHTM, hành vi tạo tiền dựa sở thu hút tiền gởi dân cư tổ chức kinh tế xã hội an Lu kinh tế Khi huy động vốn để tạo lợi nhuận NHTM phải tiến hành n va kinh doanh hình thức sử dụng vốn huy động mà chủ yếu cung cấp tín ac th si -5- dụng Các NHTM sử dụng vốn dạng đầu tư: Kinh doanh ngoại tệ, góp vốn liên doanh [3] Trên sở thấy NHTM định chế tài trung gian kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ hoạt động kinh doanh gắn liền với thăng trầm kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng Thƣơng mại [3] 1.1.2.1 Chức thủ quỹ cho xã hội - Thực chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ lu - Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ khơng an n va đảm bảo an tồn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng (tuy to nhiên không loại trừ trường hợp rủi ro ngân hàng lâm vào tình trạng khả gh tn tốn, khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng) p ie - Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng để thực nl w chức trung gian tín dụng d oa 1.1.2.2 Chức trung gian toán an lu - Ngân hàng trung gian toán thực toán theo yêu cầu va khách hàng trích từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền, hàng hoá, dịch vụ ll m khác theo lệnh họ u nf nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu từ bán hàng khoản thu oi - Chức trung gian toán có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh z at nh tế Trước hết, tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn Khả lựa chọn hình thức z gm @ tốn khơng dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực nhanh chóng kết trình tái sản xuất xã hội Việc cung ứng dịch vụ toán l kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi m co không dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều an Lu n va ac th si -6- 1.1.2.3 Chức làm trung gian tín dụng - Ngân hàng làm trung gian tín dụng “cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay - Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi thơng qua khoản lãi tiền gửi Hơn ngân hàng cịn đảm bảo an tồn khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi - Người cho vay thõa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nguồn cung ứng lu vốn tiện lợi, chắn hợp pháp an n va - Bản thân ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch to lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới Lợi nhuận gh tn sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại p ie 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại [4] 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn nl w Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để NHTM hoạt động Bằng nhiều hình d oa thức (tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu), NHTM huy an lu động từ tiền nhàn rỗi nằm dân chúng doanh nghiệp va Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào NH ngân u nf hàng cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ ll mang theo đến ngân hàng để giao dịch m oi Tiền gửi tiết kiệm có loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm z at nh kỳ hạn Mục đích loại tiền gửi công chúng nhằm để sinh lời từ tiền nhàn rỗi z gm @ Tiền gửi tổ chức kinh tế: loại tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp Loại tiền gửi khơng nhằm vào mục đích lãi suất mà nhằm để toán, n va + Khái niệm: an Lu + Khái niệm hình thức tín dụng m co 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng l chi trả kinh doanh ac th si -7- Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay Giữa họ có mối liên hệ với thơng qua q trình vận động vốn tín dụng Q trình khái quát qua ba giai đoạn sau: – Giai đoạn 1: Cho vay (phân phối vốn tín dụng) Ở giai đoạn vốn tiền tệ vật tư, hàng hóa chuyển từ người cho vay sang người vay – Giai đoạn 2: Sử dụng vốn vay Sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu giá trị mà quyền sử dụng thời gian định lu – Giai đoạn 3: Sự hoàn trả tín dụng + lợi tức an n va Sự hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, phân to biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác gh tn Sự hồn trả ln ln phải bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm p ie hình thức lợi tức Vậy chất tín dụng thể hình thức vận động vốn tiền tệ nl w theo ngun tắc có hồn trả nhằm mục đích thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, d oa nâng cao đời sống người dân an lu + Các hình thức tín dụng: va – Căn vào thời hạn tín dụng: TD ngắn hạn, TD trung hạn dài hạn u nf – Căn vào đối tượng tín dụng: TD vốn lưu động, TD vốn cố định ll – Căn vào mục đích sử dụng vốn: TD sản xuất lưu thơng hàng hóa, TD tiêu oi m dùng z at nh – Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: TD thương mại, TD ngân hàng, TD nhà nước z gm @ + Các tiêu đánh giá: Để thấy bao quát tình hình hoạt động NH, ta tiến hành đánh giá dựa l m co tiêu chính: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu nhiều góc độ khác theo địa bàn, theo thời hạn theo ngành nghề (lĩnh vực an Lu đầu tư) n va ac th si -8- – Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay khoảng thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi lại – Doanh số thu nợ: tất khoản thu nợ mà ngân hàng thu không phân biệt thời điểm cho vay – Dư nợ: tiêu phản ánh doanh số cho vay thời điểm xác định mà ngân hàng chưa thu hồi lại – Nợ hạn: Là khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn (Theo Điều – Chương I Quy định chung Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để lu xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD – ban hành theo QĐ an  Chỉ tiêu đánh giá kết tín dụng n va 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN) Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động (%) Dư nợ Tổng vốn huy động = p ie gh tn to – Dư nợ/Vốn huy động x 100 w oa nl Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ Nó cịn d cho biết khả huy động vốn địa phương ngân hàng Chỉ tiêu lớn an lu vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả huy động vốn chưa cao u nf va – Dư nợ/Tổng nguồn vốn ll Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) Dư nợ = x 100 oi m Tổng nguồn vốn z at nh Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng Nếu z tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả; @ = Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn m co Vịng quay vốn tín dụng l – Vịng quay tín dụng gm ngược lại ngân hàng gặp khó khăn khâu tìm kiếm khách hàng vay an Lu n va ac th si -9- Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng hay tiêu Doanh số thu nợ dư nợ bình quân – đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm – Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ Doanh số thu nợ Doanh số cho vay = Chỉ số phản ánh kết thu hồi nợ NH khả trả nợ vay khách hàng Hệ số thu nợ cho biết số tiền ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay – Nợ xấu/Dư nợ lu an Tỷ lệ nợ xấu (%) va Nợ xấu Tổng dư nợ = x 100 n Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng chất lượng tín to gh tn dụng Nếu tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao ngược lại p ie 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Đây nghiệp vụ kinh doanh mà ngân hàng thực theo ủy nhiệm nl w khách hàng để hưởng khoản phí hoa hồng Thu từ hoạt động dịch vụ d oa chiếm vị trí quan trọng tổng thu nhập ngân hàng, khoản mục thu an lu nhập rủi ro Vì vậy, ngân hàng ngày có xu hướng nâng dần tỷ trọng thu va dịch vụ tổng thu nhập việc ứng dụng tiến công nghệ để phát u nf triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng điện tử (e- ll banking), dịch vụ thẻ ATM bên cạnh cung cấp dịch vụ truyền thống: dịch vụ m oi toán, kinh doanh ngoại tệ, cho thuê két sắt, tư vấn, bảo lãnh, dịch vụ khác z at nh - Dịch vụ toán: việc ngân hàng cung ứng thực dịch vụ như: thu hộ, chi hộ, tốn nước, tốn quốc tế Các hình thức toán z gm @ quốc tế thường ngân hàng sử dụng là: thư tín dụng (Letter of Credit), chuyển tiền (Telegrafic transfer), nhờ thu (Collection) Dịch vụ toán dịch vụ truyền thống l m co ngân hàng Kinh tế, xã hội phát triển nhu cầu sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng ngày tăng, phí thu từ hoạt động dịch vụ ngày an Lu nhiều Với tiến khoa học cơng nghệ, ngày nay, hoạt động tốn n va ngân hàng ngày đại, đa dạng nhanh chóng ac th si -10- - Kinh doanh ngoại tệ: việc ngân hàng dùng đồng tiền nước mua bán đồng tiền nước khác địa điểm địa điểm khác thời gian thời gian khác nhằm mang lại thu nhập hình thức chênh lệch giá mua vào giá bán - Bảo lãnh: việc cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Các loại bảo lãnh thường ngân hàng thực là: bảo lãnh tốn, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự lu thầu, bảo lãnh L/C (thư tín dụng - Credit Card) Thơng qua hoạt động này, ngân an - Các dịch vụ khác như: dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ n va hàng thu phí dịch vụ bảo lãnh to gh tn bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt dịch vụ khác như: dịch p ie vụ thẻ, internet banking, Homebanking ngân hàng nl w 1.2 Một số phƣơng pháp luận phân tích kết hoạt động kinh doanh d oa 1.2.1 Khái niệm an lu Kết theo ý nghĩa chung hiểu lợi ích KT, XH đạt từ va trình HĐKD mang lại Kết kinh doanh bao gồm hai mặt kết KT (phản u nf ánh trình độ sử dụng nguồn nhân tài, vật lực DN XH để đạt kết ll cao với chi phí thấp nhất) kết XH (phản ánh lợi ích mặt XH đạt m oi từ trình HĐKD), kết KT có ý nghĩa định Phân tích đánh z at nh giá kết HĐKD q trình nghiên cứu, để đánh giá tồn trình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm làm rõ chất lượng HĐKD nguồn z kết HĐKD ngân hàng.[3] l gm @ tiềm cần khai thác, sở đề phương án giải pháp nâng cao động kinh doanh ngân hàng m co Trong luận văn kết kinh doanh giới hạn kết kinh tế từ phía hoạt an Lu n va ac th si -63- hàng tham gia sản phẩm tiền gửi từ 12 tháng trở lên như: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm trẻ em, tích lũy hoa hồng nhằm khai thác tăng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn từ 15% - 20% tổng vốn huy động, tạo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh góp phần tăng thu nhập ổn định từ hoạt động huy động vốn đồng thời đáp ứng yêu cầu cân đối nguồn vốn trung, dài hạn tồn hệ thống - Có chương trình tặng thưởng tiền, quà lưu niệm cho khách hàng, đặc biệt khách hàng gửi thường xuyên, số lượng tiền lớn khuyến thêm phần lãi suất (có thể cộng thêm 0,05 - 0,1 cho khách hàng gửi số tiền có số lần giao dịch từ đến lần) - Tăng cường thông báo, quảng cáo đến tận nhà cho khách hàng sách lãi lu suất, tiện ích sản phẩm khác loại sản phẩm mà khách hàng an - Giao tiêu khoán huy động cho đơn vị trực thuộc từ đầu năm, sau n va tìm hiểu, lựa chọn to gh tn đơn vị trực thuộc giao khốn cho cán tín dụng có sách khen p ie thưởng hợp lý Lên kế hoạch tiếp cận khách hàng truyền thống gửi tiền để huy động - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy hàng năm có buổi giao lưu với nl w khách hàng thật ấn tượng (diễu hành, thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng vào ngày lễ, d oa hội…) tạo ấn tượng tốt với khách hàng, phục vụ chu đáo, tận tình an lu - Hiện phòng giao dịch chi nhánh đặt vị trí thuận lợi, song va cịn bố trí chưa hợp lý, chủ yếu tập trung trung tâm Vì tạo chi phí ẩn cho chi u nf nhánh, thay ta tận dụng đặt chi nhánh cho hợp lý để tạo điều kiện cho ll việc huy động vốn thật thuận tiện m oi 3.2.1.2 Nguồn vốn điều chuyển z at nh Đây nguồn vốn chủ yếu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, nguồn vốn ln cao 50% tổng nguồn vốn Chi phí cho cao Agribank z gm @ Chi nhánh Thị xã Cai Lậy gặp nhiều khó khăn cho vay cạnh tranh Vốn điều hòa nằm khoản 50 đến 107 tỷ đồng Giải pháp cho tình hình liên quan đến l giảm lệ thuộc vào nguồn vốn m co vấn đề trên, quan tâm cơng tác huy động vốn có an Lu - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy phải ý thức tự chủ kinh doanh, tránh n va dựa dẫm vào cấp ac th si -64- - Trước mắt tận dụng đầu tư thật hiểu nên có kế hoạch xin điều vốn, tránh để thừa đem chưa cho vay kịp 3.2.2 Giải pháp tài sản có 3.2.2.1 Giải pháp cho vay Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nên hướng tới khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm có đảm bảo chắn tài khả trả nợ cho ngân hàng Chi nhánh giảm cho vay nơi chuyển đổi rủi ro ban đầu thường cao Căn vào tình hình năm qua xu hướng tới, Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nên trì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tối thiểu khoảng 60%, dư nợ cần đảm bảo tăng trưởng bình quân 30 – 35%/năm Do năm lu qua chuyển đổi cấu kinh tế địa phương vào ổn định, cải tạo ban đầu thường an n va lâu dài tốn chuyển sang nhiều nhu cầu ngắn hạn cho việc đầu tư phân bón, to giống…Ta thấy xu hướng ngân hàng hoạt động năm qua, tốc độ tăng doanh gh tn số cho vay ngắn hạn nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay trung, dài hạn Doanh số p ie cho vay ngắn hạn năm 2018 so với năm 2017 191,6%, năm 2019 so với 2018 12,44%, doanh số cho vay trung dài hạn khoảng 47,75% -2,67%) nl w Để phấn đấu đạt kế hoạch Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần có biện d oa pháp cụ thể sau: an lu - Đa dạng hóa hình thức đầu tư, mặc vay nghiệp vụ chủ yếu va Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy song có rũi ro cao ảnh hưởng đến chất u nf lượng tín dụng chi nhánh (hiện ngân hàng đầu tư 96 % tài sản vào cho vay) ll - Thực theo nguyên tắc cho vay, thẩm định, tránh chủ quan m oi khách hàng quen, không cho vay khách hàng nghi ngờ, trọng khâu z at nh tìm hiểu, tiếp cận khách hàng - Xây dựng phương thức cho vay phải đáp ứng được: Các khoản cho vay đáng tin z gm @ cậy có khả thu hồi vốn, có sách đầu tư có lợi cho ngân quỹ ngân hàng, có sách khuyến khích cho khoản tín dụng thỗ mãn nhu cầu hợp m co l pháp thị trường mà ngân hàng cho vay - Phương thức cho vay thay đổi theo thời gian chu kỳ tín dụng, an Lu phương phức cho vay phải cập nhật thường xuyên, linh hoạt hoàn n va cảnh kinh tế Một ngân hàng quản lí tốt phương thức cho vay cơng cụ nhằm ac th si -65- đảm bảo xử lí đầy đủ loại rủi ro mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận môi trường kinh doanh họ 3.2.2.2 Giải pháp thu nợ Tình hình thu nợ Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy có xu hướng tốt, năm sau ln cao năm trước Để ln có tình hình thu nợ tốt nhất, Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy phải ý đến vấn đề - Để thu nợ tốt Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy không làm tốt khâu cho vay, thẩm định mà cịn phải tìm hiểu khách hàng, thấy khó khăn khách hàng, kịp thời có cách hỗ trợ giúp khách hàng làm kinh tế tốt Ví dụ: Có thể khách quan khách hàng ni trồng gặp bất lợi dịch bệnh, sâu lu rầy… đa số khơng có đủ dư để sẵn cho khoản chi phí thuốc men này, ngân hàng cần an n va có sách hỗ trợ vốn cho khách hàng mua thuốc men, khắc phục dịch bệnh, có - Bên cạnh số khách hàng có ý thức tự giác trả nợ cho ngân hàng cịn nhiều gh tn to khách hàng phấn đấu trả nợ cho ngân hàng nhanh p ie khách hàng có tâm lý chờ nhắc nhở, địi nợ thông báo ngân hàng Nên ngân hàng phải cần có nhiều hình thức địi nợ thích hợp, nên thường xuyên đến nhà nhắc nl w nhở, đôn đốc d oa - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nên có sách giảm phần lãi suất, an lu tặng thưởng khách hàng trả trước hạn, có thỗ thuận từ đầu để khách va hàng phấn đấu trả trước hạn, hạn u nf - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần phối hợp với quyền địa phương ll để có thơng tin xác khách hàng, cách giải phát tài sản thu oi m hồi nợ z at nh - Để thu hồi nợ tốt, hạn chế nợ hạn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần triệt để nghiêm khắc thực nguyên tắc, điều kiện tín dụng, tập trung z hồi nợ hạn, nợ xấu m co l 3.2.2.3 Giải pháp hạn chế nợ xấu gm @ ý kiến chuyên viên phối hợp với hội đồng tín dụng nghiên cứu biện pháp thu Nợ xấu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua đạt mức quy an Lu định ngân hàng nhà nước (dưới 3%) Điều tín hiệu đáng mừng nhiên n va khơng mà Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy chủ quan lơ Ngân hàng phải ac th si -66- trọng khâu thẩm định, tích cực tìm hướng khắc phục nợ hạn, nợ xấu Để hạn chế nợ hạn, nợ xấu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần có giải pháp cụ thể dựa vào tình hình điều kiện cụ thể chi nhánh kinh tế - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, từ phân loại nợ hạn, phân loại khách hàng, tìm biện pháp xử lý cho nhóm thích hợp - Tập trung ý kiến có cách xử lý nợ xấu hiệu quả, muốn làm tốt công tác Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần phải thường xuyên phân tích, dự báo rủi ro tiềm ẩn để giải sớm - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần đa dạng hóa biện pháp xử lý, áp lu dụng lãi suất nợ linh hoạt an n va - Khởi đầu giải ngân mục tiêu kinh doanh chấp nhận, rủi ro - Giám sát khách hàng vay theo dõi trả nợ gh tn to xem xét từ khâu lập hồ sơ tín dụng định cho vay p ie - Thu hồi nợ - Đo lường rủi ro giai đoạn đầu thu hồi nợ nl w - Chuyển nợ hạn, nợ xấu việc làm không mong muốn lại việc d oa làm cần thiết ngân hàng, đồng thời có việc xiết nợ, xử lý tài sản chấp hạn an lu chế phần rủi ro xảy Nếu lý thường xảy quan hệ va kinh doanh doanh nghiệp dẫn đến khách hàng không thu hồi đủ vốn để trả cho u nf ngân hàng việc gia hạn nợ cần thiết để khách hàng có đủ thời gian tìm nguồn thu ll trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, việc gia hạn nợ cần tìm hiểu kỷ nguyên nhân dẫn đến m oi việc trả nợ chậm cho ngân hàng để xem xét cho gia hạn nợ đạt hiểu Thời gian gia z at nh hạn nợ cần xác định xác để khách hàng tập trung đủ vốn trả nợ 3.2.3 Giải pháp tăng thu nhập cho Chi nhánh z gm @ Thu nhập Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua tăng trưởng (năm 2018/2017 đạt 99,6%, năm 2019/2018: 14,40%) Định hướng l m co Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian tới tăng lợi nhuận tối thiểu 10%/năm Trong thu nhập tăng tối thiểu 56% Để đạt têu thi Agribank an Lu Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần có giải pháp cụ thể sau: n va - Đa dạng hoá đầu tư, tăng cường chất lượng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh ac th si -67- - Đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao - Nâng cao nghiệp vụ chun mơn, thao tác thủ tục nhanh, xác niềm tin tạo ấn tượng hài lòng khách hàng có nhu cầu phục vụ dịch vụ 3.2.4 Giải pháp giảm chi phí 3.2.4.1 Giảm chi phí nguồn vốn huy động Qua phân tích tình hình khoản chi phí Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua ta thấy chi phí phát sinh chủ yếu chi phí trả lãi tiền gửi chi phí trả lãi tiền vay Hai khoản mục phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng nhà nước quy định khung lãi suất, nên huy động nhiều tất yếu tốn chi phí cao Vì vậy, nhìn chung Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy không chủ động điều chỉnh giảm khoản chi phí lu huy động từ tiền gửi tiền vay thành phần kinh tế Vấn đề điều chỉnh giảm an n va giảm chi phí hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, để giảm chi phí huy động vốn to hay nói khác để giảm chi phí huy động vốn bình quân Agribank Chi nhánh Thị gh tn xã Cai Lậy Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể sau đây: p ie - Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động chỗ, giảm lệ thuộc vốn cấp Trong đó, ngân hàng nên ý tới nguồn vốn tốn cho chi nhánh tiền gởi nl w tổ chức kinh tế, bên cạnh huy động loại tiền gởi tiết kiệm d oa - Ngân hàng tập trung ý kiến đưa giải pháp huy động vốn hiệu nhất, khen an lu thưởng cho cán có tinh thần tìm giải pháp giảm chi phí huy động cho chi nhánh mà va đảm bảo cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động u nf 3.2.4.2 Biện pháp giảm chi phí ngồi lãi suất ll Tại ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Cai Lậy m oi hàng năm chi cho hoạt động lớn 15% Do thị xã Cai Lậy tách z at nh từ huyện Cai Lậy trước nên việc đầu tư cho sở hạ tầng cao, chi quản lý nhân viên, chi rủi ro, chiếm phần lớn chi phí hoạt động Vì cần có giải z nhánh năm tới tốt l gm @ pháp trước mắt giảm tối thiểu chi phí xuống, tạo hiệu kinh doanh cho chi m co - Đối với xây dựng sở hạ tầng, cần vốn lớn, nên phải phân bổ hợp lý, dàn trãi số năm Tăng cường nêu cao tinh thần bảo vệ công an Lu n va ac th si -68- - Nên quan tâm đến chất lượng, hiệu suất nhân viên, máy đảm bảo bố trí hợp lý, cách bố trí nhân viên lực chun mơn, tránh lãng phí nhân tài mà chi phí lại cao - Tiết kiệm chi phí chung điện, nước sinh hoạt, điện thoại, văn phòng phẩm, nên giao khốn khoảng chi để khuyến khích tiết kiệm - Có đợt kiểm tra đột xuất việc hao mịn tài sản, quy trách nhiệm trông coi cụ thể cho người sử dụng trực tiếp thiết bị 3.2.5 Các giải pháp để hạn chế rủi ro cho Chi nhánh 3.2.5.1 Vấn đề rủi ro khoản - Như biết khó lịng để xác định tiêu chuẩn lu khoản khơng thể tính nhu cầu tương lai cách xác an n va Tuy nhiên có nhiều ý kiến đồng tình xuất phát từ quan điểm cho rằng, mức độ to khoản mà ngân hàng riêng biệt cần đến tùy thuộc vào lượng biến đổi gh tn xảy số dư tiền gửi nhu cầu tín dụng khoảng thời gian p ie định Vì vấn đề khoản tốt phụ thuộc vào kinh nghiệm dự đoán nhà nl w quản trị ngân hàng Tuy nhiên để khắc phục rủi ro khoản cho Agribank Chi d oa nhánh Thị xã Cai Lậy mức tốt chi nhánh nên phân tán rủi ro cách an lu chuyển đổi rủi ro cho số đông khách hàng Ngân hàng an toàn hoạt động va điều kiện quy mô khách hàng lớn, tuân thủ theo quy luật số đông u nf 3.2.5.2 Vấn đề rủi ro lãi suất ll Do huy động vốn ngắn hạn ít, cho vay ngắn hạn nhiều dẫn đến Agribank Chi m oi nhánh Thị xã Cai Lậy gặp rủi ro lãi suất Thông thường ngân hàng huy động z at nh cho vay theo lãi suất cố định khoảng thời gian định ghi hợp đồng Mặc khác khả huy động vốn chi nhánh cịn yếu, khơng đáp ứng đủ vốn z rủi ro l gm @ cho phát triển kinh tế địa phương Vì Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy ln gặp m co Trong tình hình kinh tế đầy biến động, lãi suất không ổn định nên Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy dễ bị khoản thu, phải trả phí cao Để an Lu hạn chế thấp rủi ro Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần quan tâm n va đến vấn đề cân đối huy động cho vay kỳ hạn, số lượng tương ứng, cần ac th si -69- phân tích kỹ nghiệp vụ để đánh giá rủi ro xác, thực nghiệp vụ bảo chứng 3.2.5.3 Vấn đề rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng gắn liền với tình hình cho vay ngân hàng, liên quan đến chất lượng tín dụng gây rủi ro vốn cao cho Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy Hiện tình hình nợ hạn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy biến động không ổn định, nhiên xu hướng nợ hạn giảm Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy trọng giảm tối thiểu khoản tín dụng hạn, xấu xuống mức thấp Tuy nhiên không khắc phục hết nợ q hạn Chính lý Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy phải tích cực tìm kiếm giải pháp hiệu để đảm bảo lợi nhuận lu chi nhánh tăng mà chất lượng tín dụng mức tối thiểu Sau vài giải an - Đa dạng hố hình thức đầu tư n va pháp cụ thể cho Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian tới: gh tn to - Mua bảo hiểm rủi ro, thực hình thức đồng tài trợ cho vay lớn, p ie rủi ro cao, vay định - Ln nắm bắt, tìm kiếm thơng tin xác khoản cho vay tiến nl w hành cho vay Đánh giá độ rủi ro vay kết hợp với tìm hiểu khách hàng ta d oa đánh giá rủi ro thật xảy vay an lu 3.2.6 Một số giải pháp khác va Từ kết phân tích yếu tố tác động đến kết hoạt động kinh doanh u nf Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua, tác giả đề xuất nhóm giải pháp ll sau nhằm khắc phục hạn chế tồn Agribank Chi nhánh Thị xã m oi Cai Lậy, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động huy động vốn, z at nh tăng thu nhập qua nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian tới z gm @ - Ngân hàng đổi chế tiền lương phù hợp, theo sát với thị trường lao động, có sách khuyến khích, đãi ngộ thỏa đáng nhằm giữ chân cán có l m co lực công tác tốt, chuyên mơn giỏi, trình độ cao thu hút đội ngũ lao động có chất lượng, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám thời gian vừa qua an Lu - Để nâng cao suất lao động, tăng hiệu kinh doanh phòng ban, n va Ban giám đốc cần nghiên cứu đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác liệu tập ac th si -70- trung phịng ban Hạn chế tình trạng yêu cầu báo cáo chồng chéo, trùng lắp phịng ban để tập trung vào cơng tác chun môn nhằm tăng suất hiệu lao động - Về hoạt động Marketing: Đề nghị Agribank Chi nhánh Thị xã Cai lậy triển khai thường xuyên chương trình khuyến hấp dẫn như: tiết kiệm dự thưởng, thẻ cào, rút thăm may mắn , cấu lại giá trị giải thưởng, tăng định mức chi quảng cáo, tiếp thị cho Chi nhánh để thực công tác chăm sóc khách hàng tốt - Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có chế xử lý khoản nợ vay định cho vay khắc phục hạn hán, xố đói giảm nghèo, cho khơng ảnh hưởng đến tài chi nhánh lu - Cần xóa bỏ tình trạng vay vốn thơng qua trung gian đầu mối, làm méo mó an n va dịng chảy vốn đầu tư, sai định hướng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam to nên có chế bù đắp rủi ro khuyết khích ngân hàng chủ động cho vay trực tiếp, gh tn cần có khung lãi suất riêng đối tượng vay để tạo điều kiện trả nợ định p ie hướng phát triển cho đối tượng ngân hàng, Đặc biệt người dân vào sản xuất, chuyển dịch nên có khung lãi suất thấp nl w - Ngân hàng nên có chiến lược thu hút vốn đa dạng hơn, thủ tục cần rút thật d oa ngắn, thời gian giải ngân nhanh để khách hàng chuyển vốn đầu tư kịp cho mùa vụ an lu 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh u nf Cai Lậy tỉnh Tiền Giang va Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã ll 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi oi m nhánh tỉnh Tiền Giang z at nh - Khi ban hành chủ trương, sách thực cần cụ thể hóa giao trách nhiệm cho đơn vị đầu mối để tăng cường hiệu lực kiểm tra, giám sát mặt quản lý z gm @ nhà nước Đơn cử trường hợp quản lý ngoại hối, theo quy định hành Nhà nước Việt Nam tất giao dịch lãnh thổ Việt Nam phải niêm yết l m co đồng Việt Nam, tổ chức tín dụng phép kinh doanh ngoại tệ đại lý cấp phép NHNN thu đổi ngoại tệ an Lu n va ac th si -71- - Nhà nước nên đầu tư xây dựng trung tâm thông tin cho ngân hàng để giúp chi nhánh mau chống nắm bắt thơng tin có nhu cầu tư vấn vay thơng tin chưa đầy đủ, định cho vay tránh rủi ro tốt - Cần có sách cấp bù chi nhánh cho vay đối tượng ưu tiên theo chủ trương, sách nhà nước nhằm bảo đảm thu nhập cho chi nhánh - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý cho toàn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh, kiểm sốt hoạt động ngân hàng, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ công tác ke toán, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa - Tích cực thực chuyển đổi cấu đầu tư, cho phù hợp với quy hoạch lu mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh địa phương; tích cực chuyển đổi an n va cấu tín dụng phù hợp với lực, khả quản lý tín dụng, lực tài - Ngân hàng nên thường xuyên giáo dục nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên, gh tn to vốn đầu tư đơn vị p ie đủ trình độ lực để quản lý sâu sát vốn vay, giảm thiểu tối đa rủi ro đầu tư; đặc biệt phát động nhiều đợt thi đua huy động vốn, chất lượng tăng trưởng nl w tín dụng, hiệu hoạt động tài d oa - Ngân hàng cần thực nghiêm túc việc phân loại nợ, kiên xử lý thu hồi an lu nợ xấu; tăng cường khâu thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng va kiểm tra kiểm toán, nhằm khắc phục sai xót để đảm bảo đầu tư có chất lượng ll m lượng hoạt động kinh doanh u nf hiệu quả, để tiến tới mục tiêu lành mạnh tài chính, củng cố lực nâng cao chất oi 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân Dân Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang z at nh - Các ngành, địa phương hướng người dân sử dụng vốn vay cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vịng, góp phần thúc đẩy kinh địa phương phát triển Lãnh z gm @ đạo thị ủy, UBND Thị xã xã, phường địa bàn thị xã quan tâm nữa, hỗ trợ hoạt động kinh doanh Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ l m co xấu góp phần tăng trưởng tín dụng, đầu tư vào sản xuất kinh doanh địa phương - Các ngành chức có quy hoạch cụ thể cho xã, phường phù hợp an Lu với hoạt động nuôi trồng thủy hải sản, rau màu, ăn trái sản xuất lúa… công bố n va công khai rộng rãi để bà nông dân biết Mục tiêu, quy hoạch phát triển nghề nên ac th si -72- có cân đối hợp lý diện tích ni, sản lượng thu hoạch, lực chế biến doanh nghiệp Được hy vọng ổn định tốt, có hiệu cung cầu giá tiêu thụ, giảm thiểu rủi ro đảm bảo lợi ích cho bà nơng dân nuôi trồng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si -73- KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương luận văn đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy như: Giải pháp tình hình tài sản nợ; Giải pháp tình hình tài sản có; Giải pháp tăng thu nhập cho Chi nhánh; Giải pháp giảm chi phí; Các giải pháp để hạn chế rủi ro cho Chi nhánh; Một số giải pháp khác Các giải pháp nêu gắn liền với phương thức thực nhằm khẳng định tính khả thi giải pháp mà luận văn đưa Bên cạnh tác giả nêu lên số kiến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang Ủy ban nhân dân Thị xã Cai Lậy tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý, xây dựng chiến lược lu phát triển công nghệ ngân hàng đề xuất giảm thiểu tối đa can thiệp an n va hành NHNN NHTM Đây kiến nghị nhằm đảm bảo cho Việc thực giải pháp trình bày Chương trình tổng gh tn to việc thực giải pháp mà đề tài đưa p ie thể, ln cần có tính đồng bộ, phối hợp với thực Kết giải pháp tiền đề cho giải pháp khác ngược lại, thiếu giải pháp d oa nl w ảnh hưởng đến trình thực giải pháp khác ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si -74- KẾT LUẬN Tổng kết từ trình phân tích giai đoạn 2017 – 2019 tác giả rút kết luận chung hiệu mà Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy đạt chưa đạt dược sau đây: Về huy động vốn: Vốn huy động chi nhánh tăng trưởng hàng năm, bước khắc phục phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp Cụ thể năm 2019 tăng so với năm 2017 77,90% Vốn tự huy động tăng trưởng bình qn hàng năm 33,51%, chủ yếu vốn huy động từ tiền gửi tiết kiêm dân cư chiếm 75%, tiền gửi tổ chức kinh tế có tăng tuyệt đối, tỷ trọng có giảm, giao động 3% Mặc dù vốn huy động tăng cao lu nhiên chi nhánh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển Vốn điều chuyển an n va chiếm 57% tổng nguồn vốn chi nhánh Về hoạt động tín dụng: Nhìn to mơ tín dụng chi nhánh mở rộng Tốc độ tăng trưởng bình quân doanh số cho gh tn vay hàng năm 89,38% Tốc độ tăng dư nợ bình quân khoảng 48,42% Chi nhánh chủ p ie yếu tập trung vào vấn đề cho vay chiếm khoảng 97% Chất lượng tín dụng có hướng cải thiện, nhiên ln chứa đựng nhiều rủi ro tính chất ngành nghề, nl w đối tượng mà hướng tới cho vay chủ yếu cho vay để phát triển kinh tế hộ, d oa phần lớn thuộc lĩnh vực ăn trái, rau màu, thuỷ hải sản, trồng lúa … mà lĩnh vực an lu chứa nhiều yếu tố rủi ro Vốn tín dụng đáp ứng ngày cao va nhu cầu mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế địa phương đem lại lãi cho chi nhánh, u nf đảm bảo vững hoạt động cho chi nhánh thời gian tới Về kết hoạt động ll kinh doanh: Lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng hàng năm, đảm bảo theo kế hoạch m oi năm sau cao năm trước Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng bình qn 29,39% z at nh Do chi nhánh chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn nên lợi nhuận tăng không cao, tốc độ chậm Năm 2018 tốc độ tăng trưởng z gm @ 48,5%, sang năm 2019, tốc độ 10,28% Hạn chế đề tài tác giả dừng lại việc phân tích, đánh giá kết l m co hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang qua năm từ năm 2017 đến 2019 mà chưa vào phân tích, đánh giá sâu, tổng quát tất an Lu số, tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh n va ngân hàng, số liệu qua năm hoạt động kinh doanh ngân hàng đánh giá ac th si -75- xu hướng tăng trưởng ngân hàng nào? Đây điểm cho đề tài phân tích nghiên cứu lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si -76- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Bình, 2014, Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lấp Vị, Tỉnh Đồng Tháp, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Cần Thơ Huỳnh Ngọc Điểm, 2017, Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2016 lu Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất an n va Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2014 to Nguyễn Thị Hằng, 2016, Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng gh tn Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP p ie Hồ Chí Minh Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên ban hành nl w Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank d oa Đoàn Thị Hồng, Tài liệu giảng “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Trường an lu Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An va Nguyễn Thị Ánh Hồng, 2018, Biện pháp nâng cao kết hoạt động NHTM ll m học Cần Thơ u nf xu hội nhập địa bàn Tp Cần Thơ - Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại oi Phạm Thị Kim Kiều, 2014, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh z at nh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh z gm @ 10 Trần Thị Linh, 2015, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Tiền l Minh m co Giang”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí an Lu n va ac th si -77- 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 – 2019 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 – 2019 13 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 14 Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng lu 15 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng an n va năm 2010 to 16 Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội (2017) Về việc thí điểm xử lý nợ xấu gh tn Tổ chức tín dụng p ie 17 Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 Tổng giám đốc việc d oa nl w ban hành Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si