(Luận văn) hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thạnh hóa tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN BÙI XUÂN MINH lu an n va HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI tn to NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN p ie gh NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN d oa nl w THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN nf va an lu LUẬN VĂN THẠC SĨ lm ul Chuyên ngành: Tài Ngân hàng z at nh oi Mã số ngành: 8.34.02.01 z m co l gm @ Long An, tháng 05 năm 2019 an Lu n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN BÙI XUÂN MINH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI lu an n va NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN tn to NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN p ie gh THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN nl w d oa LUẬN VĂN THẠC SĨ Mã ngành: 8.34.02.01 nf va an lu Chuyên ngành: Tài Ngân hàng z at nh oi lm ul Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Lê Đình Viên z m co l gm @ Long An, tháng 05 năm 2019 an Lu n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Kết nghiên cứu trình bày luận văn khơng chép luận văn khác chưa trình bày hay cơng bố tạp chí khoa học cơng trình nghiên cứu khác trước Các số liệu luận văn thu thập có nguồn gốc rõ ràng ghi rõ ràng Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn GS.TS Lê Đình Viên lu hướng dẫn khoa học cho suốt trình nghiên cứu để hồn thành an Học viên thực luận văn n va luận văn to p ie gh tn (Ký ghi rõ họ tên) nl w d oa Bùi Xuân Minh nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quý thầy cơ, bạn học đồng nghiệp giúp hồn tất luận văn Tơi xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt q trình thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Tôi xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh lu an huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An hết lịng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý n va kiến quý báu trình làm luận văn tn to Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn GS TS Lê Đình Viên trực tiếp hướng Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ p ie gh dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tơi hồn thiện luận văn oa nl w Do thời gian lực nghiên cứu cịn hạn chế, nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ quý thầy d nf va an lu để luận văn hoàn thiện lm ul Tác giả z at nh oi z @ m co l gm Bùi Xuân Minh an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN Luận văn thực nhằm nghiên cứu: "Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An” Phương pháp nghiên cứu định tính với liệu thu thập từ năm 2016 đến 2018 sử dụng nhằm làm rõ thực trạng đề lu xuất giải pháp thích hợp để tăng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh an va huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Kết nghiên cứu thể tởng quan n tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại: khái niệm, đặc gh tn to điểm, phân loại tín dụng từ thấy cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, luận văn trình bày thực trạng hiệu hoạt ie p động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nl w nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Dựa số liệu thực tế cụ thể oa hoạt động tín dụng, tác giả đưa phân tích tởng quan đưa đánh giá d hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Cuối cùng, luận văn đề xuất lu nf va an giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An; lm ul kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi z at nh oi nhánh Tỉnh Long An UBND huyện Thạnh Hóa tỉnh Long An z m co l gm @ an Lu n va ac th si iv ABSTRACT The thesis was conducted to study: "Credit performance at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Thanh Hoa district, Long An province." Qualitative research method with data collected From 2016 to 2018, it is used to clarify the situation as well as to propose appropriate solutions to increase the efficiency of credit activities in the branch of Thanh Hoa district, Long An province Showing about bank credit and commercial bank credit efficiency: concepts, characteristics, classification of credit to see the necessity to improve credit performance In addition, the dissertation presented the status of credit lu performance at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Thanh an Hoa district, Long An province Based on the actual and specific data on credit va n activities, the author has provided general analysis to evaluate the credit tn to performance at the branch Finally, the thesis also proposed solutions to improve ie gh credit performance at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development branch p in Thanh Hoa district, Long An province; recommendations for Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Long An province and People's Committee w d oa nl of Thanh Hoa district, Long An province nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank CIC CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại ie RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo TSCĐ Tài sản cố định lu STT Nội dung diễn giải Bank for Agriculture Ngân hàng Nông nghiệp Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng an n va gh tn to p 10 d oa nl 13 w 12 11 lu 15 TNHH Tổ chức tín dụng nf va TCTD an 14 Trách nhiệm hữu hạn z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Thứ tự Nội dung bảng Bảng 2.1 Trang Tình hình kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank 36 Thạnh Hóa 2016-2018 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Bảng 2.2 37 Thạnh Hóa Tỉnh Long An Dư nợ theo thời hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông Bảng 2.3 thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An 2016- 38 lu an 2018 n va Bảng 2.4 tn to 39 Long An 2016-2018 Doanh số cho vay vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện 40 Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 p ie gh Bảng 2.5 Doanh số cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện 41 Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 nl w Bảng 2.6 Tỷ lệ lãi thu tổng lãi phải thu Agribank Chi nhánh huyện oa 42 d Bảng 2.7 an lu Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 43 tỉnh Long An 2016-2018 lm ul Vòng quay vốn tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 2016-2018 44 z at nh oi Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, nf va Bảng 2.8 z m co l gm @ an Lu n va ac th si vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Thứ tự Sơ đồ 2.1 Nội dung Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát Trang triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh 34 Hóa, tỉnh Long An lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT .iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU lu an CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ n va HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tn to 1.1 Tín dụng ngân hàng gh 1.1.1 Khái niệm p ie 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng w 1.1.3 Phân loại tín dụng oa nl 1.1.3.1 Căn vào thời gian tín dụng d 1.1.3.2 Căn vào đối tượng cho vay an lu 1.1.3.3 Căn vào tài sản bảo đảm nf va 1.1.3.4 Căn vào mục đích sử dụng vốn lm ul 1.1.3.5 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.1.3.6 Căn vào đối tượng hoàn trả z at nh oi 1.1.3.7 Căn vào kĩ thuật tín dụng 1.1.3.8 Căn vào mục đích sử dụng 10 z 1.1.3.9 Căn vào tài sản chấp 10 @ gm 1.1.3.10 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 11 l 1.1.3.11 Căn vào xuất xứ tín dụng 11 m co 1.1.3.12 Căn vào thời hạn cho vay 11 an Lu 1.1.4 Đặc điểm tín dụng 11 1.1.5 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 13 n va ac th si 60 Thông tin cung cấp chưa đầy đủ, hoàn chỉnh đa số định lượng chưa nêu nhận xét khách quan thông tin người vay tư cách Khách hàng, hay nguyên nhân khoản tín dụng xấu mối liên kết lỏng lẻo TCTD chưa có biện pháp chế tài cho TCTD không cung cấp không cung cấp đầy đủ thông tin Hoạt động tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu NHNN: Bên cạnh cố gắng kết đạt được, hoạt động tra Ngân hàng đảm bảo an toàn hệ thống chưa có cải thiện chất lượng Năng lực cán tra, giám sát chưa đáp ứng yêu cầu, chí số nghiệp vụ kinh doanh cơng nghệ Thanh tra Ngân hàng cịn chưa theo kịp Nội dung lu phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trị kiểm tốn an chưa đựơc phát huy hệ thống thông tin chưa tổ chức cách hữu hiệu va n Thanh tra chỗ phương pháp chủ yếu, khả kiểm sốt tồn thị tn to trường tiền tệ giám sát rủi ro cịn yếu Những sai phạm NHTM khơng ie gh tra NHNN cảnh báo, có biện pháp ngăn chặn từ đầu, để đến hậu p nặng nề xảy can thiệp nl w Thiếu cơng ty định mức tín nhiệm chuyên nghiệp oa Kết công ty thường khách quan sở tốt d cho NHTM đối chiếu kết xếp hạng tín nhiệm nhằm nâng cao tính xác lu triển nf va an Tuy nhiên, nay, hệ thống cơng ty định mức tín nhiệm chưa phát z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ kết hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018, chương nghiên cứu phân tích đánh giá hiệu hoạt động Chi nhánh, bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng với khách hàng kết hoạt động Chi nhánh Nhìn chung hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Về thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa,tỉnh Long An, nội dung chương sâu phân tích thực trạng tín dụng quy mơ, cấu lu tín dụng thơng qua chỉ tiêu để đánh giá cụ thể chất lượng tín dụng, từ an va rút kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân n tồn Nhìn chung, chất lượng tín dụng Chi nhánh tương đối tốt, thể gh tn to tỷ lệ nợ xấu thấp giảm dần qua năm, cấu cho vay hợp lý Cuối cùng, chương phân tích nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh ie p hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, nl w tỉnh Long An – sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đề xuất giải pháp d oa nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng thời gian tới nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 62 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng nhiệm vụ của hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đến năm 2020 Trên sở kết đạt năm qua vào định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Long An Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An tình hình kinh tế chung, Agribank chi lu nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh đến an năm 2020 sau: va n 3.1.1 Định hướng kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Long An to tn Trên sở phân tích chương 2, Agribank chi nhánh Tỉnh Long An tiếp ie gh tục thực định hướng kinh doanh xây dựng, điều chỉnh chiến lược kinh p doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững w Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng cho vay, hiệu kinh doanh, oa nl đa dạng hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có d tính ởn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý Thực cho vay có chọn lọc lu cạnh tranh nf va an phạm vi kiểm sốt Tích cực đào tạo nâng cao trình độ CBTD để tạo ưu lm ul Tập trung khai thác số khách hàng dự án lớn giữ vững vai trị z at nh oi điều tiết cho hoạt động toàn chi nhánh 3.1.2 Mục tiêu thực kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An z @ 3.1.2.1 Nhiệm vụ gm Về công tác cho vay: Từng bước chuyển đổi cấu đầu tư, đối tượng đầu tư, co l tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ m Về công tác đào tạo: Chú trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh an Lu môn nghiệp vụ cho cán đào tạo lại CBTD, không ngừng nâng cao trình độ n va ac th si 63 Nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng trọng nhiều vào khâu chọn lọc kỹ khách hàng để mở rộng cho vay, trọng yếu tố vốn tự có tham gia khách hàng chiếm tỷ trọng lớn tài sản có tính khoản cao Quyết định cơng tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý, đề biện pháp để xử lý dứt điểm kể khởi kiện pháp luật để thu hồi nợ Hạn chế thấp nợ hạn phát sinh Tăng cường việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ nhằm nâng cao chất lượng cho vay Thực nghiêm túc luật tở chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, lu nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường an công tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn va n để ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng tn to 3.1.2.2 Các tiêu cụ thể về hiệu hoạt động cho vay đến năm 2020: - Dư nợ tăng trưởng hàng năm từ – 10%/năm p ie gh - Huy động vốn tăng trưởng hàng năm từ – 12% nl w - Tỷ trọng cho vay nông nghiệp, nông thôn tối thiểu 95% /tổng dư nợ oa -Thu hồi nợ, thu nợ xấu, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ xấu 1%/tổng dư nợ d - Thu dịch vụ tăng 20% so với năm trước lu nf va an - Thu tiền lãi vay: đạt 85% số lãi phải thu - Quỹ thu nhập: tăng tối thiểu 10% so với năm 2018 lm ul 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hóa, tỉnh Long An z at nh oi hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh 3.2.1 Mở rộng cho vay khách hàng pháp nhân z @ Do đặc thù huyện nông nghiệp, số lượng doanh nghiệp địa bàn l gm tương đối nhiều – khách hàng tiềm lớn NHNN&PTNT Chi nhánh Thạnh Hóa, Long An Trong năm qua Ngân hàng chưa có phận chủ co m động tiếp cận doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu vay vốn, đa phần an Lu doanh nghiệp có nhu cầu vốn tự tìm đến ngân hàng Tiềm tăng trưởng cịn lớn Chi nhánh chưa tận dụng ưu mạng lưới sở vật n va ac th si 64 chất, người ưu Ngân hàng chủ đạo việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Để mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần tập trung vào mục tiêu sau: - Cần phải sàng lọc đánh giá khách hàng thực lựa chọn khách hàng doanh nghiệp mục tiêu cần hướng đến cách khai thác thông tin xếp hạng doanh nghiệp hệ thống chấm điểm CIC - Chủ động tiếp cận khách hàng - Sàng lọc lựa chọn khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - chi nhánh huyện Thạnh Hóa, Long lu An an - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn thủ tục vay vốn, kiểm va n tra hồ sơ vay, phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định gh tn to phương án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, đề xuất phê duyệt vay p ie - Tở chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp hàng năm nl w - Đưa sách chăm sóc khách hàng hợp lý cách kịp thời, oa tháo gỡ vướng mắc doanh nghiệp từ góp phần nâng cao uy tín d Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thạnh nf va an lu Hóa, tỉnh Long An 3.2.2 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng lm ul Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều z at nh oi hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đởi thay ứng z @ dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày l gm đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động m co kinh doanh thu lợi nhuận cao an Lu Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng chỉ có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà n va ac th si 65 nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ cịn có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng cơng ty tài ngân hàng nóng lên Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đạt kết khả lu quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ có xu an hướng tăng lên, trở thành khoản mục mang lại phần lợi nhuận cho ngân va n hàng Vì Ngân hàng ngày trọng đến cho tn to vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian ie gh tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân p hàng phải nâng cao chất lượng từ hoạt động cho vay tiêu dùng nl w Trong thời gian tới chi nhánh cần trọng việc phát triển oa loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích d loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại nguồn lợi lu nf va an nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh nên đưa lm ul sách phù hợp để phát triển loại hình như: z at nh oi Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB)… Ngồi ra, z @ Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ l gm nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt co m tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần tài sản đảm bảo Với an Lu định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An trở thành ngân hàng thân thiết nhà n va ac th si 66 dẫn đầu khối ngân hàng thương mại mảng cho vay tiêu dùng tín chấp 3.2.3 Kiểm soát nợ xấu 3.2.3.1 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay Hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vô cùng quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát sai xót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn khách hàng Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế nợ xấu tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu chi nhánh, lu chủ yếu quản lý yếu dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn an vay không sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận va n Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau tn to giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng phải tiến ie gh hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng p cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay nl w bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội oa dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn NHNN Kiểm tra d cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài lu nf va an liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình lm ul thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử z at nh oi dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra z @ thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa l gm định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đánh giá khách hàng co m Hiện Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thẩm an Lu định hồ sơ vay vốn ngân hàng yêu cầu khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn thơng tin cần có giấy đề nghị vay vốn Nhưng việc kiểm tra thủ tục n va ac th si 67 vay vốn chưa sát bỏ qua nhiều thông tin cần thiết cho việc thẩm định dẫn tới nhiều rủi ro cho vay gia tăng nợ xấu, ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định cách: Ngân hàng cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khâu quan trọng cho vay Cán thẩm định cần kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm q trình giao dịch với khách hàng, xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, thời gian lập đến xin vay vốn, đối chiếu với quy định nhà nước, dự kiến lực sản xuất kinh doanh mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi với thời gian hoàn vốn lu dự án Đối với khách hàng doanh nghiệp báo cáo tài khách an hàng phải có xác nhận kiểm tốn nhà nước cơng ty kiểm tốn độc lập Vì va n doanh nghiệp tư nhân thường gửi cho ngân hàng theo tính chất đối phó theo tn to chuẩn mực kế toán Bộ Tài Chính, thiếu thơng tin quan trọng ie gh đáng tin cậy phục vụ cho việc thẩm định, đặc biệt dự án lớn, cần lượng vốn p lớn phải thẩm định kỹ nl w Hệ hống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng chi nhánh chưa oa sử dụng hiệu nên để nâng cao chất lượng cho vay bước chuẩn hóa d cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy lu nf va an tình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng đóng vai trị quan trọng Khi xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng ngân hàng cần xem xét đến tính đặc thù lợi lm ul ngành kinh tế z at nh oi 3.2.3.3 Tuân thủ quy trình cho vay cách nghiêm túc Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An quy trình cho vay theo bước: Tiếp nhận hồ sơ; Phân tích, thẩm định khách hàng; Xét duyệt cho z @ vay; Hoàn thiện hồ sơ, ký kết hợp đồng; Thanh lý hợp đồng tín dụng; Thu nợ, lãi, l gm gốc, xử lý phát sinh; Kiểm tra, kiểm sốt giải ngân Tuy nhiên quy trình cho vay ngân hàng bộc lộ nhiều hạn chế Hạn chế co m lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho khu vực nên tách quy trình cho vay làm hai phận: an Lu vay Để hạn chế nhược điểm này, tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng n va ac th si 68 Bộ phận quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp thị chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay, thực quản lý khoản vay sai cho vay Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay: thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, cần chuẩn hóa phương pháp phân tích cho vay theo cho điểm tín dụng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: Character: Lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch lu sử hành nghề cá nhân, lịch sử quan hệ tín dụng an Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng va n khoản vay to tn Collateral: Giá trị tính khoản tài sản chấp thức, phòng vệ p ie gh Cycle or Conditions: Khả ứng phó với khách hàng trước thách nl w Việc phân tích đánh giá khoản vay khách hàng cần thực oa cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời sở để d ban hành sách cho vay phù hợp với thời kỳ cụ thể đảm bảo an toàn lu 3.3 Một số kiến nghị nf va an hoạt động cho vay z at nh oi nhánh tỉnh Long An lm ul 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi Kiến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Long An nên có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với z @ chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực l gm khả chi nhánh cách cụ thể qua đưa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Theo đó, qua đánh giá chung co m hiệu cho vay chi nhánh thấy, Agribank Chi nhánh huyện Thạnh an Lu Hóa, tỉnh Long An hồn tồn mở rộng qui mô cho vay mà đảm bảo chất lượng hiệu quả, an toàn vốn Do vậy, kiến nghị Agribank Chi nhánh n va ac th si 69 tỉnh Long An tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên, qua đạt hiệu cao thu lợi nhuận lớn Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngân hàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chi nhánh thời kỳ lu Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng: cần phải thiết lập hệ thống an chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ va n giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mô tn to giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng ie gh Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, p sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm nl w kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý oa Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập qui định rõ ràng d vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn Các qui lu nf va an định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm lm ul bảo tiền vay z at nh oi Cần hồn thiện quy trình cho vay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh qui chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Agribank Chi nhánh tỉnh z @ Long An cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực qui l gm trình cho vay, qui trình áp dụng cho loại hình cho vay 3.3.2 Đối với Ủy ban nhân dân huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An co m - Hồn thành dứt điểm nhanh chóng việc chấp hành cấp giấy chứng nhận an Lu quyền sử dụng đất cho nơng dân để họ có điều kiện vay vốn Ngân hàng Khi người n va ac th si 70 dân có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp giúp họ có sở pháp lý để chấp tiến hành thủ tục vay vốn tín dụng - Cần giảm chi phí công chứng làm thủ tục vay vốn Điều mặc dù khơng lớn có ý nghĩa lớn việc tuân thủ thủ tục hành địa bàn huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Khi người nơng dân hưởng nhiều ưu họ nhiệt tình trình hoạt động sản xuất kinh doanh cấp độ hộ gia đình - Tăng cường đội ngũ khuyến nơng có trình độ chun mơn kết hợp với cán tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn nông dân Việc kết hợp có ý nghĩa vơ cùng lớn cho hoạt động nông hộ địa bàn lu hỗ trợ từ nhiều phía vay vốn tín dụng kỹ thuật để trồng trọt chăn nuôi an hộ va n - Ủy ban nhân dân huyện phối hợp cùng Phịng Nơng nghiệp để nghiên cứu, tn to quan sát thông báo kịp thời tình hình sâu rầy dịch bệnh xảy để bà p ie gh nông dân có cách phịng ngừa chữa kịp thời d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở định hướng mục tiêu Agribank Chi nhánh tỉnh Long An, Chi nhánh Thạnh hóa cụ thể hóa thành định hướng mục tiêu phát triển cho riêng đơn vị Hơn nữa, nội dung phân tích chương 2, phần cuối đưa số giải pháp thực tiễn mang tính khả thi tương đối cao nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian đến Ngoài ra, tác nhân khác Agribank Chi Nhánh tỉnh Long An đề cập vai trò phần kiến nghị cuối chương Một giải pháp kiến nghị thực thi cách thống hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa,tỉnh Long An kỳ vọng khả lu thi an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 72 KẾT LUẬN CHUNG Luận văn thực nhằm đánh giá trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2016-2018 định hướng đến năm 2020 Dữ liệu thu thập từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh bảng cân đối chi tiết Chi nhánh Ngân hàng giai đoạn Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả thống kê suy rộng để đạt mục tiêu nghiên cứu đặt Kết nghiên cứu, dựa sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng trình bày chương 1, cho thấy rằng: hoạt động huy động vốn cho vay đạt kết khả quan thể tốc độ tăng trưởng hàng năm cao Về thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh lu huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, nội dung chương sâu phân tích thực an va trạng tín dụng quy mơ, cấu tín dụng thông qua chỉ tiêu để đánh giá cụ n thể chất lượng tín dụng, từ rút kết đạt được, mặt tồn gh tn to nguyên nhân tồn Nhìn chung, chất lượng tín dụng Chi ie nhánh tương đối tốt, thể tỷ lệ nợ xấu thấp giảm dần qua năm, p cấu cho vay hợp lý Cuối cùng, chương phân tích nguyên nhân chủ nl w quan khách quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng d oa Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Cuối cùng, nghiên cứu dựa an lu sở định hướng mục tiêu Agribank Chi nhánh tỉnh Long An, Chi nhánh huyện Thạnh hóa cụ thể hóa thành định hướng mục tiêu phát triển cho nf va riêng đơn vị Hơn nữa, nội dung phân tích chương 2, phần cuối lm ul đưa số giải pháp thực tiễn mang tính khả thi tương đối cao nhằm nâng z at nh oi cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian đến Ngoài ra, tác nhân khác Agribank Chi Nhánh tỉnh Long An đề cập vai trò phần kiến nghị cuối chương Một giải pháp z gm @ kiến nghị thực thi cách thống hiệu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An kỳ vọng khả thi m co l an Lu n va ac th si 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Thanh Hóa Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018), báo cáo thống kê tình hình cho vay từ năm 2016 đến năm 2018 Agribank chi nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi Nhánh Huyện Thạnh Hóa Tỉnh Long An (2016, 2017, 2018) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lu Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh an va TS Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng dạy Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại n trường Đại học kinh tế Công nghiệp Long An gh tn to Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên p ie Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank nl w Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Tổng giám đốc quy d oa trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank an lu Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 Tổng giám đốc quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank nf va Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (hết hiệu lực ngày lm ul 14/03/2017) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy chế cho vay tở chức tín z at nh oi dụng cho vay khách hàng 10 Quốc hội khóa XII, Luật tở chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 z lý nợ xấu tở chức tín dụng l gm @ 11 Quốc hội khóa XIV, Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 thí điểm xử co 12 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 (có hiệu lực từ ngày m 15/03/2017) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay an Lu tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng n va ac th si 74 13 Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phương thức giải ngân vốn cho vay tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si