(Luận văn) quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN SUỐT lu an n va to gh tn QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI p ie NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM d oa nl w lu LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Mã số: 60 31 12 ll u nf va an Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng oi m z at nh Người hướng dẫn khoa học: Giảng viên cao cấp; TS LÊ HÙNG z m co l gm @ an Lu n va TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Trần Văn Suốt Sinh ngày : 25/12/1974 - Tại: An Giang Quê quán : Hội An - Chợ Mới – An Giang Hiện công tác tại: Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN TP Hồ Chí Minh Là học viên cao học khóa 12 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: “Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” lu an Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 n va Người hướng dẫn khoa học: Giảng viên cao cấp; TS Lê Hùng Chí Minh gh tn to Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ p ie Đề tài công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu w có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố oa nl toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận d văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch u nf va an lu Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 13 tháng 12 năm 2013 ll oi m Tác giả z at nh z Trần Văn Suốt m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC lu an n va p ie gh tn to TRANG BÌA PHỤ LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự phát triển thẻ ngân hàng tác động quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.1.2 Những vấn đề thẻ ngân hàng - nhận dạng vấn đề đặt quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 10 1.2.1 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 10 1.2.2 Rủi ro tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 12 1.2.3 Sự cần thiết tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 17 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TỪ MỘT SỐ NƯỚC 18 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ số tổ chức kinh doanh thẻ ngân hàng 18 1.3.2 Bài học kinh nghiệm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam 21 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO 23 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIETCOMBANK 23 2.1 VÀI NÉT VỀ VIETCOMBANK 23 2.1.1 Tình hình hoạt động chung 23 2.1.2 Kết kinh doanh 25 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM QUA CÁC NĂM 2008 - 2012 26 2.2.1 Hoạt động kinh doanh thẻ vấn đề đặt quản lý rủi ro kinh doanh thẻ 26 2.2.2 Thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank 32 2.2.3 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank 43 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to 2.3 THÀNH TỰU, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN HẠN TRONG TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETCOMBANK 47 2.3.1 Những thành tựu 47 2.3.2 Những hạn chế quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 48 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 51 Kết luận chương 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO 56 TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETCOMBANK 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VĨ MÔ VÀ CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG CỦA VIETCOMBANK 56 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nhà nước Việt Nam liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng 56 3.1.2 Định hướng Hội thẻ Việt Nam 56 3.1.3 Chiến lược Vietcombank 57 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA VIETCOMBANK 57 3.2.1 Đối với Vietcombank 57 3.3 NHỮNG KHUYẾN NGHỊ 68 3.3.1 Đối với khách hàng 68 3.3.2 Đối với Chính phủ 69 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70 3.3.3 Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng 70 Kết luận chương 71 KẾT LUẬN 72 d oa nl w ll u nf va an lu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si i BẢNG DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT STT NGHĨA CỦA CHỮ VIẾT TẮT lu an n va NH Ngân hàng 02 NHNNVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam 03 NHTM Ngân hàng thương mại 04 CN Chi nhánh 05 SGD Sở Giao dịch 06 PGD Phòng Giao dịch ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động) 07 p ie gh tn to 01 Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam nl w POS Point of sale (Máy chấp nhận toán thẻ) d oa 09 08 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ SỐ THỨ TỰ TÊN BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Trang an 23 Bảng 2.2 Tổng dư nợ tín dụng nợ xấu Vietcombank từ 2008 2012 24 Bảng 2.3 Thị phần ngân hàng phát hành thẻ tín dụng năm 2010 – 2012 26 Bảng 2.4 Số lượng phát hành thẻ Vietcombank (2008 -2012) 27 Doanh số sử dụng toán thẻ Vietcombank (2008 - 2012) 28 Số đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng Vietcombank (2008 – 2012) 29 30 n va Nguồn vốn Vietcombank từ 2008 đến 2012 oa lu Bảng 2.1 tn to p ie gh Bảng 2.5 nl w Đồ thị 2.1 Số lượng máy POS thị phần mạng lưới thẻ toán Vietcombank (2008 – 2012) d Bảng 2.6 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình phát triển ngân hàng, sản phẩm dịch vụ đại xuất thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh tiện ích rủi ro kèm theo mặt trái sản phẩm mới, đòi hỏi phải có phương cách quản lý nhằm hạn chế rủi ro, giảm thiểu thiệt hại xảy lu an Quản lý hoạt động kinh doanh nói chung, quản lý rủi ro nói riêng ngân n va hàng thương mại (NHTM) nội dung vừa mang tính chiến lược vừa mang tính quản lý Trong vấn đề quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng, p ie gh tn to thời đặt mà NHTM phải tập trung để hoàn thiện phương thực w tội phạm thẻ ngày tinh vi có xu hướng tăng Quản lý tủi ro thẻ oa nl vấn đề có tính cấp thiết nhằm đảm bảo an ninh thẻ an toàn cho khách d hàng, ngân hàng xã hội lu an Nghiên cứu quản lý rủi ro kinh doanh thẻ có ý nghĩa quan trọng đối u nf va lý thuyết thực tế đặt Về lý thuyết cần làm rõ thêm khái niệm rủi ro ll quản lý rủi ro kinh doanh thẻ, làm rõ cần thiết tăng cường quản lý rủi ro kinh oi m doanh thẻ Về thực tế quản lý rủi ro kinh doanh thẻ vấn đề có tính xúc cao, z at nh địi hỏi có giải pháp tháo gỡ nhằm bảo vệ lợi ích cho khách hàng, ngân hàng, xã hội Với lý em chọn nghiên cứu về: z gm @ "Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam" làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ kinh tế m co l Tình hình nghiên cứu cơng trình nghiên cứu sau: an Lu Hiện có nhiều đề tài nghiên cứu lĩnh vực thẻ ngân hàng Cụ thể số n va ac th si iv Vương Anh Tuấn: Phát triển thẻ ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Thuận, (2003), luận văn thạc sỹ kinh tế - Học viện Ngân hàng, đề tài tập trung nhiên cứu phát triển loại thẻ ngân hàng tiện ích dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thị Kim Thoa: Bàn liên kết hệ thống ATM ngân hàng thương mại Việt Nam, (2006), đề tài nghiên cứu – Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, đề tài tập trung đánh giá rời rạc, chia cắt kiến nghị giải pháp liên kết ATM NHTM Việt Nam lu Trần Thùy Dung: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống Ngân an hàng Thương mại Việt Nam, (2009), đề tài nghiên cứu – Trường Đại học Kinh tế va n Đà Nẵng, đề tài tập trung nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân Lê Hoàng Duy: Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM ngân hàng thương ie gh tn to hàng điện tử nhằm đại hóa hoạt động ngân hàng p mại cổ phần Ngoại thương - chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, (2009), luận văn nl w thạc sỹ kinh tế - Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, đề tài tập trung oa nghiên cứu, đề xuất giải pháp đánh giá chất lượng thẻ ATM Vietcombank Chi d nhánh thành phố Hồ Chí Minh an lu va Hồng An Quốc: Tiềm giải pháp phát triển số lĩnh vực dịch vụ u nf cao địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2020, (2012), đề tài ll nghiên cứu – Trường Đại học Kinh tế - Luật thành phố Hồ Chí Minh, đề tài nghiên m oi cứu đề xuất phát triển số dịch vụ lĩnh vực cao, có đề cập phát triển z at nh dịch vụ thẻ ngân hàng z Nguyễn Thị Ngọc Hân: Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ @ gm phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, (2013), luận văn thạc sỹ kinh tế - Trường Đại l học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, đề tài tập trung nghiên cứu đề xuất giải an Lu Khẩu Việt Nam m co pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cụ thể NHTM cổ phần Xuất Nhập Từ việc nghiên cứu đề tài "Quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh va n thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam" đề tài nghiên ac th si v cứu chuyên sâu quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nên không trùng lắp với đề tài cơng bố Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn: Đưa giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: Từ mục đích nghiên cứu luận văn, nhiệm vụ nghiên cứu tập trung vào nội dung tổng hợp, bổ sung lu lý luận thẻ đặc điểm thẻ ngân hàng; lý luận rủi ro an va kinh doanh thẻ ngân hàng; vấn đề đặt đòi hỏi tăng cường quản lý n rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng, tác động, yêu cầu quản lý Nghiên cứu liên hệ thực tế học kinh nghiệm quản lý rủi ro p ie gh tn to thẻ ngân hàng; cần thiết tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng w kinh doanh thể số NHTM khác oa nl Sưu tầm số liệu (số liệu thứ cấp) có liên quan kinh doanh thẻ d ngân hàng, rủi ro xảy kinh doanh thẻ cách thức xử lý an lu rủi ro Những số liệu chọn lọc từ nguồn thức u nf va Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN), từ Vietcombank, từ tài liệu thống kê, từ báo cáo thức quan hữu quan khác ll oi m Đối tượng phạm vi nghiên cứu z at nh Đối tượng nghiên cứu vấn đề quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank z gm @ Phạm vi nghiên cứu tập trung vào thẻ ngân hàng, hoạt động kinh doanh, rủi ro l quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank từ 2008 đến hết 2013; cần an Lu Phương pháp nghiên cứu m co luận văn đề cập số diễn biến số tháng qua năm 2013 Luận văn sử dụng phương pháp luận biện chứng vật lịch sử va n nghiên cứu nhằm đảm bảo đối tượng nghiên cứu xem xét, phân tích, đánh giá ac th si vi cách toàn diện, lịch sử, cụ thể mối liên hệ phổ biến phát triển, nhằm tránh phiến diện, chiều việc đưa kết luận phần toàn đề tài Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp quan sát, mô tả hệ thống, phương pháp thống kê toán dạng thiết lập bảng số liệu, phương pháp phân tích tổng hợp, nghiên cứu thực tế, thu thập thông tin, đối chiếu, so sánh, phân tích, đánh giá sở tài liệu thu thập Luận văn kế thừa tài liệu khoa học, báo khoa học đăng tải tạp chí khoa học, trang Web thống lu an Giả thuyết câu hỏi nghiên cứu va n Giả thuyết chủ yếu đặt nghiên cứu là: to gh tn Rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng tất yếu, cần phải làm rõ p ie hạn chế, nguyên nhân dẫn đến rủi ro kinh doanh thẻ NHTM để tăng cường giải pháp quản lý rủi ro kinh doanh thẻ nhằm giảm thiểu oa nl w rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng d Câu hỏi nghiên cứu: lu an - Rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng xuất phát từ lỗi u nf va thân NHTM? Nếu tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ từ phía NHTM có ll thể phịng ngừa, ngăn chặn để giảm thiểu rủi ro xử lý xác, nhanh chóng oi m rủi ro xảy ra? z at nh - Rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng xuất phát từ lỗi thân chủ thẻ? Nếu vậy, đưa giải pháp để chủ thẻ nâng cao hiểu biết, chủ z xác, nhanh chóng rủi ro xảy ra? l gm @ động phịng ngừa giúp NHTM tăng cường quản lý rủi ro xử lý m co - Rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng xuất phát từ lỗi sản xuất thẻ, lỗi từ thiết bị phương tiện, công cụ phục vụ giao dịch thẻ? an Lu Nếu tăng cường sản xuất thẻ chất lượng cao, đại hóa thiết bị phục vụ giao n va ac th si 60 trung tâm, từ tăng cường lực lượng cho trung tâm, nhằm đáp ứng yêu cầu làm việc công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Về lâu dài Vietcombank cần có kế hoạch tuyển chọn lực lượng kế cận từ nhiều nguồn khác để đưa đào tạo, chuẩn hóa nguồn nhân lực phục vụ cho công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Có thể đào tạo, bồi dưỡng nước sở đào tạo có uy tín, tuyển chọn đưa đào tạo nước Mỹ, Nhật, Singapore… Sau đào tạo xong tìm việc, ký hợp đồng làm việc cho số ngân hàng nước vài năm để tăng cường trình độ quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ lu an Trong tuyển dụng ý đến cân giới tính, độ tuổi nhằm tránh va n hụt hẫng nguồn nhân lực hưu, nghỉ chế độ … to tn Những khâu tiếp tiền, bảo trì máy cần có người có chuyên ie gh nghiệp cao Hàng ngày phải theo dõi chặt chẽ tình trạng tiền máy tình p trạng hoạt động máy để đảm bảo máy hoạt động tốt, tiền tiếp với nl w quy trình, với mệnh giá Tránh tình trạng để máy hỏng hóc mà không biết, d oa hết tiền mà an lu Cần trọng đảm bảo số lượng cán bộ, nhân viên trung tâm va Trung tâm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, tránh tình trạng thiếu ll u nf người, dẫn đến áp lực công việc tăng nên dễ dẫn đến sơ hở khơng đáng có oi m Bên cạnh lưu ý tăng số lượng nhân viên cho việc tiếp tiền, tránh z at nh tình trạng tải, máy tăng thêm người không tăng nên dễ dẫn đến sai sót Đối với tổ chức chấp nhận thẻ việc tuyển chọn nhân sự, thẩm định z khách hàng cần thực quy trình kỹ lưỡng Thực tế cho thấy @ gm nhiều trường hợp rủi ro Vietcombank xảy đơn vị chấp nhận thẻ gây m co l Do khâu huấn luyện nghiệp vụ yêu cầu giao tiếp cần huấn luyện thông qua khóa bồi dưỡng thường xun hơn, khơng nên hướng dẫn an Lu qua loa lần đầu coi xong Các đơn vị chấp nhận thẻ lực lượng không thuộc ngân hàng lại ngân hàng đơn vị trực n va tiếp thay mặt ngân hàng chấp nhận toán thẻ ac th si 61 3.2.1.3 Giải pháp tăng cường công nghệ để tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Như đề cập, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ xuất phát từ lỗi công nghệ gây lỗi mà thân ngân hàng khó kiểm sốt Vấn đề ngân hàng nhập sử dụng công nghệ nào, cao hay thấp Tuy nhiên Vietcombank cần lưu ý cho dù công nghệ rủi ro xẩy ra, nhiều hay mà thơi Bởi tội phạm thẻ sử dụng công nghệ cao để phạm tội Do Vietcombank cần tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ cách tăng cường công nhệ hạn chế khả đánh cắp thông tin thẻ, hạn chế làm giả thẻ lu an theo dõi phát kịp thời giao dịch giả mạo va n Vietcombank cần tập trung phát triển hệ thẻ chất liệu với công tn to nghệ cao thẻ điện tử Song song phát triển hệ thống máy ATM phù hợp, gh đảm bảo chất lượng, hoạt động ổn định đặt hàng cho nghiên cứu p ie hệ thống theo dõi gian lận để kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro ATM, chẳng w hạn ATM với đầu đọc thẻ có chức an ninh nâng cao, ngăn chặn gian lận oa nl skimming đầu tư trang bị thiết bị phòng chống ATM Skimming d Điều trở nên cấp thiết mà ngân hàng hoàn thành việc lu va an chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ để mở rộng tích hợp ứng dụng giá trị gia u nf tăng cho thẻ toán ngân hàng phát hành thẻ khâu kiểm sốt tự ll động lại cần thiết hỗ trợ tích cực quản lý rủi ro hoạt động oi m kinh doanh thẻ z at nh Sử dụng ATM theo dõi liệu tình trạng lỗi đầu đọc thẻ để sớm z nhận dạng hành vi gian lận Thường xuyên kiểm tra máy ATM để phát gm @ thiết bị lạ gắn xung quanh ATM, sử dụng theo dõi tự động m co giao dịch hàng ngày l để nhận biết kịp thời máy ATM có lượng rút tiền mặt lớn bất thường so với an Lu Hiện đại hóa POS vấn đề cấp bách, thẻ thơng minh phải hệ POS thông minh tương ứng Cũng cần nghiên cứu để đặt hàng cải tiến n va ac th si 62 POS, theo POS ghi nhận hình ảnh, truyền thơng tin trung tâm, giám sát giao dịch gian lận nhanh chóng Thanh tốn thẻ có quan hệ chặt chẽ với hệ thống công nghệ thông tin, đưa sản phẩm phải phụ thuộc vào phần mềm hệ thống Do Vietcombank cần lựa chọn chương trình phần mềm tương thích dễ phát triển cho bước đại Phát triển phát triển có tính hệ thống, khơng phải nâng cấp Nên Vietcombank phải tính đến chương trình sử dụng mang tính tồn cầu, cung cấp liệu theo chuẩn hố quốc tế, dễ tích hợp, có tính linh hoạt cao, dễ chỉnh sửa theo yêu cầu luật lệ thương mại quốc lu an gia khu vực cho phù hợp ứng dụng va n Đối với trung tâm phát hành thẻ, trung tâm toán … tn to Vietcombank nên tăng cường cơng nghệ tương thích để đảm bảo gh cho trung tâm hoạt động hữu hiệu nhằm tăng cường quản lý rủi ro p ie hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank nl w Thực giải pháp tăng cường công nghệ đại giải pháp quan trọng d oa tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank triển tối ưu mạng lưới u nf va an lu 3.2.1.4 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ sở phát Để phát triển tối ưu mạng lưới cần trọng trước hết đến mật độ đặt máy ll oi m máy POS Kế đến số lượng máy ATM, máy POS cho phù hợp Khâu z at nh bảo quản máy ATM thiết bị khác cần coi trọng Theo kinh nghiệm giao thơng có lẽ Vietcombank nên kết hợp với z NHTM khác thuê chuyên gia toán học để đưa kỹ thuật toán ứng dụng vào để tính @ l gm tốn mạng lưới máy ATM máy POS để tối ưu hóa hệ thống mạng lưới Mạng lưới hợp lý quan trọng tạo khoảng cách an toàn, hợp lý m co quản lý, kiểm tra, theo dõi tăng tính thuận tiện cho khách hàng, qua n va NHTM khác an Lu góp phần tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ cho Vietcombank ac th si 63 3.2.1.5 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ sở phát triển tối ưu hoạt động cảnh báo rủi ro Hoạt động marketing Vietcombank tất yếu, marketing cần có gắn kết với hoạt động tuyên truyền cảnh báo rủi ro thẻ Bởi xác định, hạn chế hoạt động cảnh báo rủi ro Vietcombank nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Để cảnh báo rủi ro tốt cần thiết kế thông tin ngắn gọn, rõ ràng phổ lu biến rộng rãi công chúng để khách hàng, cán nhân viên ngân hàng an quan liên quan biết, qua nâng cao tinh thần cảnh giác, phát kịp thời va n gian lận, từ góp phần vào việc tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh tn to doanh thẻ Vietcombank tốt ie gh Trong hoạt động cảnh báo Vietcombank cần có phận cập nhật thơng tin p từ hệ thống cảnh báo rủi ro tổ chức thẻ nước, tổ chức thẻ quốc nl w tế để có thơng tin nhằm cảnh báo kịp thời hệ thống oa công chúng nhằm nâng cao hiểu biết cho cán nhân viên Vietcombank, d cho đơn vị chấp nhận thẻ, cho công chúng cho chủ thẻ, để người có ý thức lu va an nâng cao khả phát thiết bị lạ gắn xung quanh ATM, u nf hành vi giả mạo toán thẻ Đây biện pháp ll phịng ngừa tốt, tốn hiệu không nhỏ, nhằm tăng cường quản lý m oi rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank z at nh 3.2.1.6 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ sở tăng z cường chất lượng phát hành tốn thẻ @ gm Nhìn chung ngun nhân xuất phát từ lĩnh vực chủ yếu m co l kinh doanh thẻ ngân hàng lĩnh vực phát hành lĩnh vực toán thẻ Phát hành thẻ bao gồm phát hành phát hành lại Để thực giải an Lu pháp tăng cường chất lượng phát hành thẻ nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cần trọng vấn đề sau: n va ac th si 64 Ngay khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp cho ngân hàng đồng thời hướng dẫn khách hàng điều cần thiết bảo mật cách thức sử dụng an toàn thẻ Như thiết phát hành thẻ phải thu thập đầy đủ thông tin chủ thẻ cập nhật đầy đủ vào hệ thống quản lý thẻ giúp cho việc tra cứu thông tin cần thiết Đối với việc thực thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hàng theo hạng khách hàng hạng nhất, khách hàng hạng nhì khách hàng hạng thường để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Khâu thẩm định khách hàng quan trọng phải làm yêu cầu, quy định không để sai lu an sót xảy Có tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh n va doanh thẻ Vietcombank tn to Sau thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu ngân gh hàng gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ, hồ sơ thiết phải có xác nhận p ie giám đốc chi nhánh trưởng phòng nghiệp vụ Tránh tình trạng nể nang, qua w loa phát hành trước ký hồ sơ sau, trường hợp phát oa nl hành theo tập thể Có thể số tiền chủ thẻ hạng phổ thông không lớn, d thẻ chất liệu mà tội phạm thẻ lại cần, chí với số lượng lớn để làm lu va an giả thẻ để chiếm đoạt tiền ngân hàng u nf Khi thông tin khách hàng gửi trung tâm cá nhân ll hố, sau gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành m oi Nhận thẻ từ trung tâm, nơi phát hành thẻ xác nhận văn có chữ ký z at nh trưởng phịng nghiệp vụ người uỷ quyền cho trung tâm thẻ z Khâu cần kiểm duyệt kỹ để tránh nhầm thông tin Việc kiểm tra gm @ cần thực độc lập, không nên giao cho người làm l lỗ hổng dễ bị lạm dụng bỏ qua Khi chuyển thẻ cho chủ thẻ cần thận trọng m co không để bị thất lạc thẻ phải có xác nhận chủ thẻ việc thẻ niêm phong bảo mật giao cho chủ thẻ Nơi phát hành thiết phải kiểm an Lu tra xem thẻ đến chủ thẻ chưa có đảm bảo an tồn khơng Nếu theo dõi, kiểm n va ac th si 65 tra chặt chẽ quy trình giúp cho Vietcombank tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cần ln theo dõi việc giao dịch thẻ cách thường xuyên Luôn nắm tình hình giao dịch thẻ cần thiết quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đối với trường hợp phát hành thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ Vietcombank nên yêu cầu chi nhánh phát hành nhận yêu cầu in lại thẻ, thay thẻ hay nâng cấp thẻ khách hàng cần thực quy trình, lu theo khâu kiểm tra lại điều kiện đảm bảo tiền ký quỹ, tài sản an chấp; trường hợp nâng cấp thẻ, tạo liệu thay gửi nơi in thẻ để thực va n Sau in xong, khâu giao thẻ cho khách hàng… bắt tn to buộc nơi phát hành phải tuân thủ quy trình, kiểm tra tình trạng thẻ Để tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cần p ie gh trường hợp nhận thẻ nl w kiểm tra chặt việc in thẻ kỳ hạn Theo đó, hàng tháng, nơi in thẻ phải in oa danh sách chủ thẻ hết hạn vào tháng sau để chi nhánh phát hành thông d báo cho chủ thẻ xử lý theo quy định an lu va Vietcombank cần thực nghiêm ngặt kịp thời khâu tra soát thẻ, u nf thiết phải kiểm tra, xác nhận giao dịch nghi ngờ với chủ thẻ Hàng ngày trung tâm ll thẻ gửi giao dịch nghi ngờ cho chi nhánh Vietcombank Trên sở m oi chi nhánh cần nhanh chóng xác nhận giao dịch với chủ thẻ để xác định chủ z at nh thẻ có thực hay khơng thực giao dịch để ngăn chặn giao dịch giả z mạo tiếp tục xảy Khi chi nhánh phản hồi, giao dịch giả mạo gm @ hay trường hợp nghi ngờ giả mạo, trung tâm thẻ cần chủ động l khóa thẻ để ngăn chặn giao dịch m co Vietcombank nên thơng báo khuyến khích chủ thẻ sử dụng dịch vụ nhắn phòng ngừa rủi ro kịp thời an Lu tin chủ động SMS Banking để nhận tin nhắn báo có giao dịch thẻ phát sinh để n va ac th si 66 Vietcombank cần tổ chức chu đáo việc tiếp nhận tông tin khách hàng giải kịp thời, đắn yêu cầu khách hàng sở quy định Vietcombank cần thực tốn nhanh chóng, kịp thời cho tổ chức chấp nhận thẻ, cho ngân hàng tốn, coi giao dịch kiểm tra thực tế để phát nghi vấn, cần chấn chỉnh kịp thời sai sót để đảm bảo tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đối với toán thẻ, Vietcombank cần quan tâm đến vấn đề sau: Vietcombank cần lưu ý việc tuân thủ đầy đủ yêu cầu bảo mật lu thông tin thẻ theo tiêu chuẩn PCI - DSS nghiệp vụ toán thẻ Thực an yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế quy trình thẩm định mở đơn va n vị chấp nhận thẻ, tránh tình trạng rủi ro xảy Vietcombank tn to đề cập ie gh Theo thực quy trình chấp nhận tốn thẻ loại p hình giao dịch Tăng cường biện pháp, công cụ, kỹ thuật kỹ nl w để phát thẻ giả Trong tăng cường kiểm tra cẩn thận yếu tố an oa toàn thẻ, gọi điện ngân hàng toán để kiểm tra; kiểm tra chứng minh d nhân dân hộ chiếu chủ thẻ để xác thực chủ thẻ Chú ý thái độ đáng ngờ lu va an chủ thẻ thực giao dịch có nghi vấn cần thực việc liên u nf hệ với ngân hàng để có giải pháp xử lý kịp thời, có đảm bảo ll việc tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ m oi Vietcombank cần trọng kiểm tra, giám sát hoạt động đơn vị chấp z at nh nhận thẻ cách thường xuyên bao gồm định kỳ đột xuất, nhằm đảo bảo z đơn vị chấp nhận thẻ thực quy trình chấp nhận toán thẻ, hạn chế gm @ chấp nhận thẻ tốn thẻ khơng hợp lệ, thẻ giả l Vietcombank cần xem xét, kiểm tra thường xuyên nhằm phát sớm m co dấu vi phạm đơn vị chấp nhận thẻ loại hình, ngành nghề kinh doanh, quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ an Lu doanh thu bất thường, quy mô hoạt động… đảm bảo việc tăng cường n va ac th si 67 Để tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cần trọng thực đào tạo đơn vị chấp nhận thẻ thành lập thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ liên quan toàn đơn vị chấp nhận thẻ toàn hệ thống, đặc biệt đơn vị chấp nhận thẻ độ rủi ro cao, đơn vị chấp nhận thẻ dễ có nguy nhắm đến tội phạm cửa hàng vàng bạc đá quý, cửa hàng đồng hồ hiệu, cửa hàng điện thoại, điện tử… Thường xuyên cập nhật thơng báo tình hình rủi ro kiểu mánh khóe tội phạm đến đơn vị chấp nhận thẻ công chúng nhằm nâng cao tinh thần cảnh giác để hạn chế rủi ro xảy Đó biện pháp cần lu thiết để thực tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ an n va Vietcombank tn to 3.2.1.7 Giải pháp bổ trợ khác nhằm tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Vietcombank cần chủ động xây dựng mạng lưới bảo vệ cho hoạt động thẻ p ie gh Xây dựng mạng lưới bảo vệ nl w nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Theo đó, oa Vietcombank ký kết với quan chuyên trách bảo vệ an ninh, trật tự d nơi có đặt máy ATM Bên cạnh ký kết phối hợp với lực lượng cơng an lu va an việc phòng chống tội phạm, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động u nf tốn thẻ thiết lập hệ thống thơng tin liên lạc đa dạng để kịp thời phối hợp, xử lý ll vụ gian lận, lừa đảo máy ATM tốn thẻ m oi Phịng ngừa rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ z at nh Rủi ro đạo đức từ đơn vị chấp nhận thẻ rủi ro đáng sợ Bởi đơn vị chấp z nhận thẻ câu kết với tội phạm thẻ, tự họ vi phạm để chiếm đoạt tiền @ gm chủ thẻ ngân hàng Do để đảm bảo tăng cường quản lý rủi ro hoạt l động kinh doanh thẻ Vietcombank cần trọng cao việc thẩm định hồ sơ đăng ký m co đơn vị chấp nhận thẻ để tránh sai lầm chấp nhận đơn vị gian an Lu lận, giả mạo gặp phải Việc kiểm tra phải cụ thể, kiểm tra thực tế cửa hàng, nơi kê khai có nhu cầu lắp đặt máy POS, qua coi có thật đơn vị chấp n va nhận thẻ có nhu cầu toán thật hay giả Kiểm tra hoạt động kinh doanh ac th si 68 đơn vị đăng ký chấp nhận thẻ có với loại hình quan có thẩm quyền cấp phép khơng Nhất trọng đơn vị trực tuyến, cần kiểm tra thông tin website, sở hoạt động, loại hình hàng hố, dịch vụ cung cấp… Đối với đơn vị chấp nhận thẻ trực tuyến cần hạn chế chấp nhận đơn vị có loại hình kinh doanh rủi ro cao cung cấp dịch vụ top up, bán thẻ game, thẻ điện thoại… Đảm bảo hồ sơ, hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ phải đầy đủ, hợp pháp, điền xác, đầy đủ thơng tin, có đầy đủ chữ ký, đóng dấu Vietcombank cần thực việc hướng dẫn, đào tạo đơn vị chấp nhận thẻ lu an tuân thủ qui trình chấp nhận thẻ, tuân thủ điều khoản hợp đồng ký n va kết với Vietcombank tn to Tăng cường cơng tác kiểm tra, theo dõi để phát hoạt động gh bất thường đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ p ie ký hợp đồng; theo dõi hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ qua việc chấm báo w có hàng ngày nhằm phát hiện, xử lý kịp thờ biểu bất thường doanh số oa nl tăng đột biến, giá trị giao dịch khơng phù hợp với loại hình kinh doanh đơn vị, d rút hết tiền khỏi tài khoản… Tiền ký quỹ phải đảm bảo tỷ lệ phù hợp với qui lu va an mô hoạt động độ rủi ro đơn vị chấp nhận thẻ oi m 3.3.1 Đối với khách hàng ll u nf 3.3 NHỮNG KHUYẾN NGHỊ z at nh Đối với khách hàng chủ thẻ sử dụng thẻ nên trọng vấn đề sau để tự bảo vệ bảo vệ cho ngân hàng bảo vệ cho lợi z ích chung @ gm Một yêu cầu cao chủ thẻ bảo mật thông tin thẻ, m co l thông tin cá nhân Không nên dùng mật ATM liên quan đến thông tin cá nhân ngày tháng năm sinh, số điện thoại số chứng minh thư nhân dân, tên vợ an Lu chồng, không nên dùng cố định số mật ATM thời gian dài n va ac th si 69 Chủ thẻ nên sử dụng dịch vụ SMS banking để theo dõi giao dịch phát sinh qua việc nhận thông báo số dư tài khoản từ tin nhắn SMS, để phát có giao dịch giả mạo Khi giao dịch với máy ATM cần lưu ý quan sát kỹ trước giao dịch xem có thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ có nhiều camera gắn máy ATM; xem bề mặt ATM có lắp thêm thiết bị khác thường hay không Che chắn nhập mật Nếu có lạ, báo ngân hàng Thường xun theo dõi tình trạng tài khoản để kiểm kê nhằm phát lu dấu hiệu giao dịch khả nghi, có báo với ngân hàng an va Khi giao dịch ATM mà bị nuốt thẻ nên liên lạc với ngân hàng biết n Trường hợp thẻ thơng báo cho ngân hàng để xử lý khóa thẻ Giao dịch Đối với thẻ toán nên ý coi máy POS có bị lắp thêm khơng p ie gh tn to xong nhớ lấy lại thẻ hóa đơn, khơng để qn đánh rơi w quan sát kỹ để phát kịp thời thẻ bị quẹt qua thiết bị điện tử bất thường oa nl Chủ thẻ thực điều góp phần vào việc tăng cường quản lý d rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank bảo vệ lợi ích cho an lu xã hội u nf va 3.3.2 Đối với Chính phủ ll Cần thiết phải có mơi trường pháp lý có định hướng hỗ trợ đầu tư m oi Chính phủ tạo lập mơi trường lành mạnh cho kinh doanh thẻ z at nh đảm bảo cho NHTM tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Do Chính phủ cần trọng nội dung sau: z gm @ - Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý l Chính phủ cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý cho chứng m co từ thương mại điện tử hình thức tốn qua mạng điện tử thơng tin an Lu Hiện nay, lượng tội phạm thẻ ngày tinh vi khó kiểm sốt - Chính phủ nên xem xét kiến nghị với quốc hội tiếp tục bổ sung hoàn chỉnh va n luật kinh tế, vấn đề phủ điện tử, kinh tế ac th si 70 điện tử Nhất bổ sung điều luật liên quan đến tội phạm liên quan đến phương tiện kinh tế tội phạm thẻ ngân hàng, bao gồm làm thẻ giả, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp thẻ mã số PIN, gian lận giao dịch … - Chính phủ xem xét đầu tư xây dựng sở hạ tầng điện tử, tạo tảng vững phát triển kinh tế điện tử Trong xem xét việc giảm thuế nhập máy móc, thiết bị phục vụ cho công nghệ thẻ ngân hàng công nghệ làm thẻ, in ấn thẻ, máy ATM đời mới, máy POS hệ mới… Các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng lu - Chính phủ cần văn đạo việc kết hợp NHNN Việt Nam với an bộ, ngành liên quan Bộ Công an, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công thương, Bộ va n khoa học công nghệ phối hợp để xây dựng kế hoạch phòng chống tội phạm tn to Việt Nam tội phạm điện tử p ie gh 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xây dựng quy chế xử phạt vi phạm hoạt động thẻ, gian lận d oa doanh thẻ nl w thẻ nhằm tạo điều kiện để NHTM tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh an lu Chỉ đạo tăng cường công tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội u nf va phạm thẻ loại tội phạm có xu hướng tăng lên ngày tinh vi Việt Nam NHNN cần trọng thiết lập tính hệ thống hoạt động ngân hàng nói chung ll z at nh trạng phân tán oi m tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng, khơng để tình 3.3.3 Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng z gm @ Hiệp hội thẻ ngân hàng cần nhanh chóng tổ chức cụ thể hóa giải pháp về: Tập trung thực hoàn thành Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ l thống nhất; xây dựng phát triển hệ thống toán bù trừ tự động; ban hành m co quy định, tăng cường biện pháp bảo đảm an ninh bảo mật; hoàn thiện an Lu việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻ n va ac th si 71 Những giải pháp có tính đồng đòi hỏi áp dụng cách phù hợp nhằm đảm bảo tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Kết luận chương Trong chương luận văn thực số nội dung chủ yếu sau: Luận văn đề cập đến định hướng chung Ngân hàng Nhà nước Việt Nam liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng; định hướng Hiệp hội thẻ lu an Việt Nam chiến lược Vietcombank n va Tiếp đến luận văn tập trung cho việc đưa giải pháp tăng cường quản tn to lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank, bao gồm: ie gh Đối với Vietcombank có giải pháp, hồn thiện chiến lược, kế hoạch p tổ chức thực Giải pháp tăng cường phát triển nguồn nhân lực Giải pháp tăng cường công nghệ Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ sở w oa nl phát triển tối ưu mạng lưới Giải pháp tăng cường hoạt động cảnh báo rủi ro Giải d pháp tăng cường chất lượng phát hành toán thẻ giải pháp bổ trợ khác lu va an Luận văn đưa khuyến nghị khách hàng chủ thẻ; ll hàng u nf Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 72 KẾT LUẬN Mục đích nghiên cứu luận văn tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank, sở luận văn đạt kết chủ yếu sau: Một là, luận văn tổng hợp, xây dựng lý luận tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng; đưa khái niệm rủi ro tăng cường quản lý rủi ro, cần thiết tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng lu Hai là, đề cập đến học kinh nghiệm tăng cường quản lý rủi ro an va hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng từ số nước có giá trị tham khảo n Việt Nam to gh tn Ba là, đề cập số nét tình hình hoạt động chung Vietcombank p ie Tiếp đến luận văn đề cập, phân tính, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro hoạt động w kinh doanh thẻ số trường hợp thực tế xảy Vietcombank oa nl Luận văn đề cập thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ d Vietcombank vấn đề đặt ra, sở rút thành tựu, an lu hạn chế nguyên nhân hạn chế quản lý rủi ro hoạt động kinh u nf va doanh thẻ Vietcombank ll Bốn là, luận văn đề cập đến định hướng chung Ngân hàng Nhà oi m nước Việt Nam liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng; định hướng Hiệp hội z at nh thẻ Việt Nam chiến lược Vietcombank Tiếp đến luận văn tập trung cho việc đưa giải pháp tăng cường quản z gm @ lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank, bao gồm: giải pháp Vietcombank khuyến nghị khách hàng chủ thẻ; l Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân m co hàng an Lu Mặc dù cố gắng việc thực luận văn, song khó tránh khỏi n va hạn chế định, mong nhận góp ý người quan tâm ac th si 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I TIẾNG VIỆT Hồ Diệu (2002), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Thu Hà (2012) Thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến, truy cập từ http://vccinews.vn/?page=detail&folder=70&Id=6684 Trần Tấn Lộc, “Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2004 lu Bùi Quang Tiên (2013) Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013 -2014, Tạp chí Tài điện tử, truy cập từ http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-3 an va n Chính phủ, Số: 35/2007/NĐ-C P, Nghị định Về giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng, ngày 08 tháng 03 năm 2007 Hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam, “Tài liệu hội nghị: Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam, Lưu hành nội bộ, tháng năm 2013 p ie gh tn to Hội thẻ Ngân Hàng Việt Nam, “Báo cáo thường niên”, Lưu hành nội bộ, năm 2012 oa nl w d Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Qui chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 an lu u nf va Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, “Quy chế – quy trình phát hành toán thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2000 ll 10 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, “Tài liệu hướng dẫn phát hành sử dụng thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2005 oi m z at nh 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, “Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2010 z Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam “Báo cáo 12 tổng kết hoạt động Khối Khách hàng cá nhân năm 2012”, Tài liệu lưu hành nội bộ, 2012 gm @ m co l 13 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, “Sơ kết Báo cáo thường niên”, năm 2012 an Lu 14 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, “Báo cáo hoạt động thẻ Vietcombank năm 2007 - 2012”, Lưu hành nội bộ, 2012 n va 15 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, “Lịch sử Vietcombank”, 1963 – 2013 ac th si 74 16 First National City Bank of New York, “Những quy định thẻ Citibank điều kiện hoạt động thẻ”, (lưu hành nội bộ) 17 Thủ tướng Chính phủ (2011) Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 18 United Overseas Bank (Singapore), “Những quy định hoạt động thẻ” (Quy định nội UOB) II TIẾNG NƯỚC NGOÀI 19 Lafferty Group – World Cards Intelligence 2012 III CÁC WEBSITE lu an n va http://www.sbv.gov.vn 21 http://www.sggp.org.vn 22 http://www.vneconomy.vn 23 http://www.vietcombank.com.vn p ie gh tn to 20 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si