(Luận văn) phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH lu HOÀNG THỊ HOÀI an n va p ie gh tn to BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM d oa nl w PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ z l gm @ m co TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2013 an Lu n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒNG THỊ HỒI lu an n va tn to ie gh PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG p BÁN LẺ TẠI VIỆT NAM d oa nl w nf va an lu lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng z Mã số: 60.34.02.01 gm @ LÝ HOÀNG ÁNH m co l Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.;TS: an Lu TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2013 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: HỒNG THỊ HỒI Sinh ngày 02 tháng 02 năm 1988 Q qn: Thanh Hóa Hiện cơng tác tại: Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD TTTM Sài Gòn – Chi Nhánh lu Bến Thành (72 Lê Lợi, Phường Bến Thành, Quận TP HCM) an n va Là học viên cao học khóa: XIII Trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM tn to Cam đoan luận văn: “PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI ie gh VIỆT NAM” p Người hướng dẫn khoa học: PGS.;TS: LÝ HOÀNG ÁNH oa nl w Luận văn thực Trường Đại Học Ngân Hàng Tp.Hồ Chí Minh d Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính lu nf va an độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn lm ul thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch z at nh oi Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan danh dự Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 z m co l gm @ Tác giả an Lu HOÀNG THỊ HOÀI n va ac th si DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh Tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Á ACB Châu AFAS Khu vực tự mậu dịch nước Asean Free Trade Area Đông Nam Á lu an Ngân hàng Nông nghiệp Phát AGRIBANK va n triển Nông thôn Việt Nam to tn Hiệp hội quốc gia Đông Nam ASEAN gh p ie Á ATM Teller Máy rút tiền tự động Automated w Bank for investment and Ngân hàng Đầu tư Phát triển an lu BIDV d oa nl Machine development of Viet Việt Nam nf va Nam Hệ số an tồn vốn Cơng nghệ thơng tin Dịch vụ ngân hàng z DVNH Capital Adequacy Ratio z at nh oi CNTT lm ul CAR @ Ngân hàng thương mại cổ phần l gm EAB Đông Á m co Ngân hàng thương mại cổ phấn an Lu EXIMBANK n va ac th si Xuất Nhập Việt Nam General Agreement on Hiệp định chung thương mại GATS GDP Trade in Services dịch vụ WTO Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng thương mại cổ phấn MB Quân Đội Ngân hàng phát triển nhà Đồng MHB lu Bằng Sông Cửu Long an Ngân hàng bán lẻ NHLD Ngân hàng liên doanh n va NHBL gh tn to Ngân hàng nước p ie NHNNg Ngân hàng nhà nước NHTMCP oa nl w NHNN Ngân hàng thương mại cổ phần d Điểm chấp nhận thẻ lm ul Return on Asset z at nh oi Return on Equity Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế/tổng tài sản Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế/vốn chủ z ROE nf va ROA Ngân hàng thương mại an POS lu NHTM @ sở hữu gm Ngân hàng thương mại cổ phần co l SACOMBANK m Sài Gịn Thương Tín an Lu n va ac th si TCTD Tổ chức tín dụng TECHCOMBANK Ngân hàng kỹ thương Việt Nam TNHH Trách nhiệm hữu hạn USD United States dollar Đồng đô la Mỹ VCB Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần VIB lu an Quốc Tế Việt Nam va Ngân hàng thương mại cổ phần n VIETINBANK to gh tn Công Thương Việt Nam Trade Tổ chức thương mại giới World p ie WTO d oa nl w Organization nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU THỨ TỰ STT TÊN BẢNG TRANG Hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến 36 BẢNG Bảng 2.1 cuối năm 2012 Một số tiêu hệ thống ngân hàng Bảng 2.2 39 lu an Việt Nam năm 2012 va n Quy mô huy động vốn từ dân cư số ngân Bảng 2.3 hàng giai đoạn 2008 – 2012 Tỷ trọng huy động vốn bán lẻ tổng nguồn Bảng 2.4 43 vốn huy động số ngân hàng giai đoạn p ie gh tn to 42 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bán lẻ Bảng 2.5 d oa nl w 2008 – 2012 45 Bảng 2.6 nf va an lu số ngân hàng giai đoạn 2008 – 2012 Quy mô dư nợ cho vay bán lẻ số ngân 49 lm ul hàng giai đoạn 2008 – 2012 Bảng 2.7 z at nh oi Tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ số ngân 50 hàng giai đoạn 2008 – 2012 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ 52 gm @ Bảng 2.8 z số ngân hàng giai đoạn 2008- 2012 Cơ cấu giao dịch qua phương tiện tán 57 m co Bảng 2.9 l an Lu không dùng tiền mặt năm 2012 n va ac th si 10 Mười ngân hàng dẫn đầu số lượng thẻ tính Bảng 2.10 63 đến 30/12/2012 11 So sánh mức độ phổ cập thẻ tín dụng số Bảng 2.11 65 quốc gia 12 Số liệu giao dịch qua máy ATM, POS nửa đầu Bảng 2.12 66 năm 2013 13 Doanh số chuyển tiền kiều hối qua ngân hàng từ Bảng 2.13 68 lu 2008 – 2012 an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Vốn chủ sở hữu nhóm ngân hàng giai 37 TT BIỂU STT ĐỔ Biểu đồ 2.1 đoạn từ 2008 – 2012 Tổng tài sản nhóm ngân hàng giai đoạn Biểu đồ 2.2 38 lu an từ 2008- 2012 va n Diễn biến huy động từ dân cư nhóm ngân Biểu đồ 2.3 hàng giai đoạn từ 2008 - 2012 gh tn to Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình giai đoạn Biểu đồ 2.4 w Biến động tổng dư nợ nợ xấu khu vực hộ gia Biểu đồ 2.5 oa nl 48 2009 – 2012 p ie 47 53 d đình năm 2012 Biểu đồ 2.6 an lu Diễn biến dư nợ tín dụng khối ngân hàng 54 nf va từ 2009 – 2012 Biểu đồ 2.7 lm ul Tỷ lệ tiền mặt lưu thông tổng phương tiện Biểu đồ 2.8 Số lượng ngân hàng triển khai dịch vụ Internet gm @ Thống kê số thẻ ngân hàng phát hành qua m co năm 62 l Biểu đồ 2.9 59 z Banking z at nh oi toán 56 Biểu đồ 2.10 So sánh cấu thẻ toán năm 2007 2012 an Lu 10 64 n va ac th si 11 Biểu đồ 2.11 Cơ cấu thẻ theo nguồn tài 64 12 Biểu đồ 2.12 Số lượng máy ATM POS từ 2006 - 2012 67 13 Biểu đồ 2.13 So sánh lợi cạnh tranh thị trường bán lẻ 73 số ngân hàng thương mại năm 2012 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 104 nhiều khiếm khuyết Do đó, Nhà nước phải phát huy vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ để kinh tế thị trường Việt Nam vận hành theo quy luật Nhà nước phải giải triệt để việc cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, hạn chế đến xóa bỏ tình trạng độc quyền số lĩnh vực quan trọng Khi sử dụng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế phải ý mức độ thời gian để đạt hiệu cao chi phí thấp, phải lường trước phản ứng thị trường, phản ứng có nguy làm sai lệch cân gây ổn định kinh tế vĩ mơ thiết phải điều chỉnh kịp thời lu Tuân thủ nguyên tắc điều hành kinh tế vĩ mô phải tôn trọng an va quy luật kinh tế thị trường Kết hợp chặt chẽ sách tài khóa với sách n tiền tệ gh tn to Quản lý tốt thị trường ngoại hối nợ quốc gia, bảo đảm vốn tính p ie khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo nl w an toàn hệ thống tài ngân hàng oa Thứ hai, Tiếp tục đẩy nhanh trình tái cấu trúc lại kinh tế theo huớng d nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển bền nf va an lu vững lm ul Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường nước nước ngồi Dự đốn xu hướng phát triển kinh tế điều kiện hội z at nh oi nhập kinh tế để kịp thời áp dụng giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường Xu hướng đến tự hóa tài ngân hàng dần theo thông lệ quốc tế đến gần z Để hạn chế mặt trái tự hóa tài chính, tránh tổn thương cho kinh tế hệ @ gm thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động đầu co l tư nước ngồi nhằm tăng cường kiểm sốt việc gia nhập rút khỏi thị trường m nhà đầu tư nước để tránh cú sốc từ q trình tự hóa tài mang an Lu lại n va ac th si 105 Đồng thời khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) luật ban hành có hiệu lực Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam Ngoài ra, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM lu Phối hợp với NHNN, Bộ, quan quản lý nhà nước thường xuyên theo an va dõi, tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình thị trường tài chính, chứng khốn, n bảo hiểm thị trường bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo Xây dựng sách hỗ trợ thuế, tài tiền tệ nhằm đẩy mạnh p ie gh tn to đảm cho thị trường hoạt động lành mạnh, ổn định w phát triển dịch vụ NHBL Bên cạnh đó, Chính phủ cần có chế, oa nl sách tích cực hỗ trợ NHTM quốc doanh công tác cổ phần hóa theo định d hướng xây dựng mơ hình tập đồn tài – ngân hàng đa lu nf va an Thứ ba, Chính phủ cần ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt lm ul Văn cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia z at nh oi tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế tạo lập môi trường cạnh z tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể @ m co 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc l tranh chấp khách quan gm tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu đảm bảo trình giải an Lu n va ac th si 106 Việc phát triển DVNH bán lẻ không cần nỗ lực NHTM đủ mà cần có hỗ trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp lý điều kiện thực hiện, cụ thể: Thứ nhất, Thống khái niệm DVNH Để làm việc này, NHNN cần phối hợp với Tổng cục Thống kê xây dựng danh mục DVNH theo chuẩn mực quốc tế Việc vừa đáp ứng nguyên tắc 25 nguyên tắc giám sát ngân hàng hiệu Basel II, vừa cho phép NHTM chủ động phát triển dịch vụ, vừa tạo điều kiện cho NHNN quản lý lu NHTM việc mở dịch vụ làm sở thống bảng biểu thống an va kê phục vụ cho báo cáo định kỳ giám sát Khi xây dựng danh mục dịch vụ này, n NHNN cần trọng phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển, khả gh tn to cung cấp dịch vụ NHTM, tác động triển khai dịch vụ đến ổn định kinh tế vĩ mô, khả giám sát quan quản lý lộ trình thực cam kết ie p quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần ban hành kèm theo nl w quy trình, quy chế hoạt động chung ngân hàng hướng dẫn cụ d oa thể để ngân hàng triển khai cách thống an lu Khuyến nghị NHNN sớm có quy định chung hoạt động tín dụng bán lẻ, nf va xác định rõ khái niệm tín dụng NHBL, đối tượng khách hàng, sản phẩm lm ul dịch vụ, chủ thể tham gia… z at nh oi Ngồi ra, NHNN cần thiết có quy định chuẩn hóa tiêu chí số liệu báo cáo thống kê TCTD NHNN hoạt động tín dụng bán lẻ, đảm bảo khai thác thông tin chuẩn xác phục vụ cho công tác đạo điều hành ngành ngân hàng z @ gm Thứ hai, Ổn định thị trường định hướng sách co l NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi m sách, chế gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Để có an Lu ổn định tương đối cấu dịch vụ, tác giả khuyến nghị NHNN nhanh chóng n va ac th si 107 xây dựng danh mục dịch vụ mà ngân hàng tổ chức khác phép cung cấp bổ sung hàng năm phù hợp với thông lệ quốc tế trình độ phát triển ngành ngân hàng phù hợp với việc đảm bảo an tồn hệ thống NHNN cần có chế thơng thoáng để thúc đẩy phát triển DVNH Ban hành quy định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển công nghệ, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng Sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy toán kế toán để lu đáp ứng nhu cầu việc ứng dụng công nghệ để thay văn cũ mà an va trước xây dựng chủ yếu phục vụ cho giao dịch thủ công với nhiều loại n giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp ie gh tn to Thứ ba, Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng p NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài nl w hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng mơi oa trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định d phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình lu nước phát triển nf va an đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước lm ul Nâng cao hiệu quản lý NHNN DVNH Cần điều hành sách z at nh oi tiền tệ vĩ mơ có lộ trình có chế giám sát nhận định xu hướng kinh tế thị trường tiền tệ ngồi nước để có sách điều hành cách đồng bộ, z quán với Chính phủ lãi suất bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất liên ngân hàng, @ gm lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu,… cách chủ động, linh hoạt, thận kiện thực tế thị trường tài tiền tệ kinh tế m co l trọng theo nguyên tắc thị trường, bảo đảm phù hợp với mục tiêu phát triển điều an Lu n va ac th si 108 Ổn định kinh tế cải thiện kết cấu hạ tầng yếu tố định đến phát triển hệ thống tài thị trường NHBL Điều đặc biệt cần thiết nước phát triển chậm phát triển Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai, giao dịch vốn lu Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động DVNH điện tử, thương an mại phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ va n thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu to gh tn Đẩy nhanh trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện văn liên quan đến vấn đề NHNN trình Chính phủ ie p có lộ trình xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế Căn khoản nl w điều Luật NHNN hành quy định: NHNN thực chức quản lý Nhà oa nước tiền tệ hoạt động ngân hàng; ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng d TCTD ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ” Khi luật giao dịch lu nf va an tiền mặt đời giúp hạn chế toán tiền mặt kinh tế giảm hoạt động kinh tế ngầm, lo ngại cơng chúng lĩnh vực phịng chóng lm ul tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế hoạt động phi pháp khác Ngồi cịn tiết z at nh oi kiệm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền đảm bảo an toàn tài sản Nhà nước công dân giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế có điều kiện để NHTM mở rộng hoạt động nước phát triển NHNN hoàn thiện z gm @ xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt toàn kinh tế xã hội Quốc hội không dừng lại l co hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt mà phải sớm ban hành luật tốn m khơng dùng tiền mặt để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, chủ thể an Lu tham gia tốn n va ac th si 109 Hồn thiện phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Đây hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn CNTT phát triển Mở rộng phạm vi toán điện tử liên ngân hàng (hiện có thành phố lớn Hà Nội, Đà Nẵng, HCM, Hải Phòng, Cần Thơ ) Khi khả tốn tồn quốc nhanh Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với quan truyền thơng báo chí để tun truyền quảng bá sâu rộng nhiều tầng lớp dân cư Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, giai đoạn để tránh thất thoát đầu lu tư sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định an hướng phối hợp với liên minh thẻ NHTM xây dựng trung tâm chuyển va n mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống NHTM liên minh thẻ thành NHNN không ngừng hồn thiện chế sách điều hành, nâng cao ie gh tn to hệ thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ p hiệu cơng cụ quản lý, nhanh chóng việc cập nhật ban hành nl w quy định chuẩn mực loại hình dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho oa NHTM chủ động, linh hoạt triển khai thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu d khách hàng Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ nf va an lu DVNH lm ul Khuyến khích ngân hàng trọng phát triển hoạt động dịch vụ Việc xác định mục tiêu đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ NHTM cần thiết z at nh oi phù hợp, hoạt động dịch vụ phát triển góp phần nâng cao tính hiệu kinh doanh ngân hàng thúc đẩy cải thiện lực cạnh tranh ngân z hàng để từ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đồng thời DVNH phát @ l gm triển đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng cho kinh tế Thứ tư, Tăng cường công tác tra giám sát hoạt động ngân m co hàng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng an Lu n va ac th si 110 Hệ thống giám sát lành mạnh tích cực nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho DVNH phát triển Một hệ thống tài hoạt động có hiệu ổn định đảm bảo nhiều hội cho việc phát triển, tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng có chất lượng cao với chi phí thấp Hệ thống tài tồn điều kiện có hệ thống giám sát lành mạnh tích cực Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Khơng lĩnh vực ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, vấn đề hệ thống ngân hàng có xu hướng gây hiệu ứng dây chuyền đến toàn kinh tế Khi hội nhập lĩnh vực ngân hàng sâu rộng, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng phức tạp đồng lu nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh cho TCTD cho toàn hệ thống ngân an n va hàng Cơ quan Thanh tra, giám sát quan thực đầy đủ chu trình tra chỗ); xử phạt thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo quán nâng gh tn to gồm khâu: Cấp phép; ban hành quy chế; thực giám sát (giám sát từ xa ie cao hiệu lực hoạt động giám sát Điều đánh dấu thay đổi lớn p công tác tra giám sát ngân hàng Các hoạt động giám sát đẩy mạnh nl w phát sớm nguyên nhân gây biến động bất lợi từ có biện pháp d oa ngăn chặn, hạn chế rủi ro đáng tiếc góp phần bảo vệ cho nhà đầu tư an lu người tiêu dùng – điều kiện cho DVNH phát triển Mục tiêu nf va giám sát không để ngăn chặn khủng hoảng tài mà cịn đảm bảo ổn định bền vững tài giám sát ngân hàng cần phải xây dựng lm ul tiêu cốt lõi dựa sở phân tích cách sâu sắc điểm yếu dễ bị z at nh oi tác động, dễ bị tổn thương toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác tra giám sát ngân hàng đổi phương pháp giám sát NHNN phải đưa vào thực bước trước z gm @ bắt đầu áp dụng cách triệt để co l Thứ năm, Không can thiệp sâu vào hoạt động NHTM m Sự can thiệp sâu NHNN vào hoạt động kinh doanh NHTM làm an Lu cho NHTM chủ động kinh doanh từ hạn chế khả sáng tạo n va ac th si 111 sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng ngân hàng Trong điều kiện hội nhập, để NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ NHBL địi hỏi NHNN đóng vai trị giám sát hoạt động NHTM, không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM Về điều hành lãi suất: NHNN tiến dần đến tự hóa lãi suất hoàn toàn để NHTM tự chủ việc xác định lãi suất kinh doanh NHNN nên tạo chế mở cho ngân hàng việc triển khai dịch vụ theo hướng khơng cấm phép làm khơng phải trình qua NHNN Do đặc thù lu dịch vụ thứ vơ hình dễ chép, bắt chước nên việc trình xin phép cho an dịch vụ làm hội kinh doanh ngân hàng đối thủ va n cạnh tranh chớp thời tung sản phẩm trước to NHNN chủ trì phối hợp với Bộ, ngành liên quan xây dựng trình Chính p ie gh tn Thứ sáu, NHNN cần tăng cường định hướng hoạt động NHTM nước w phủ ban hành Nghị định Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt oa nl thương mại điện tử Thường xuyên xem xét, đánh giá thực trạng sở hạ tầng kỹ d thuật phục vụ cho chương trình áp dụng cơng nghệ tốn lu an toàn hệ thống NHTM Phối hợp với tổ chức tài giới, nghiên cứu nf va học hỏi kinh nghiệm kỹ thuật nghiệp vụ nhằm nâng cấp cải thiện lm ul công nghệ, chất lượng dịch vụ ngân hàng bắt kịp xu hướng chung giới z at nh oi 3.4.3 Đối với Hiệp hội ngân hàng Phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng việc tập hợp, liên kết z NHTM để tăng cường hợp tác, hỗ trợ hoạt động kinh doanh, đại diện gm @ bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM co l Làm cầu nối NHTM hội viên quan quản lý nhà nước nhằm m ổn định phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn bền vững hệ thống NHTM an Lu n va ac th si 112 điều kiện hội nhập quốc tế, qua góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội Tổ chức cho TCTD quán triệt văn pháp quy ban hành để thực quy định Tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận với kỹ phát triển nghiệp vụ ngân hàng giới Tập hợp ý kiến phản ánh TCTD khó khăn vướng mắc hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ NHBL để kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền xem xét tháo gỡ lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 113 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận phát triển DVNH bán lẻ thực trạng phát triển DVNH bán lẻ ngân hàng Việt Nam chương 2, tác giả đề nhóm giải pháp chương bao gồm: Thứ nhất, để có sở đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam, Chương trình bày định hướng phát triển ngành ngân hàng dự báo tiềm phát triển dịch vụ ngần hàng bán lẻ đến năm 2020 lu an Thứ hai, dựa vào hạn chế tác giả phân tích chương va n nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng tn to Việt Nam, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động dịch ie gh vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam đến năm 2020 Nhóm giải pháp bao gồm: Nâng p cao lực tài để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế giới; Nhóm giải pháp quản lý sách; Nhóm giải pháp cải tiến chất lượng phát triển w oa nl DVNH bán lẻ; Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức giao dịch kênh phân d phối dịch vụ NHBL; Thực tốt sách khách hàng; Tăng cường cơng tác tư lu nf va an vấn hỗ trợ khách hàng; Đẩy mạnh công tác marketing Thứ ba, tác giả đưa khuyến nghị Chính phủ, NHNN Hiệp lm ul hội ngân hàng tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt z at nh oi động kinh doanh dịch vụ NHBL nói riêng phát triển thuận lợi Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu phát triển DVNH bán lẻ ngân hàng Việt Nam cách hài hồ hơn, góp phần vào phát triển z kinh tế m co l gm @ bền vững hệ thống ngân hàngViệt Nam giai đoạn hội nhập phát triển an Lu n va ac th si KẾT LUẬN Với mục đích nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp cụ thể khuyến nghị nhằm giúp ngân hàng Việt Nam phát triển DVNH bán lẻ cách cân đối hài hồ Từ đó, nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập, luận văn tập trung giải số nội dung sau: Một là, Trình bày sở lý luận liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua khái niệm, đặc điểm, vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ cụ thể Đồng thời luận lu an văn đưa khái niệm cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ n va Bên cạnh luận văn vào phân tích nhân tố tác động đến phát triển dịch dịch vụ ngân hàng bán lẻ Luận văn quan điểm phát triển gh tn to vụ ngân hàng bán lẻ NHTM để thấy tầm quan trọng nhân tố p ie DVNH bán lẻ kinh doanh ngân hàng Các tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tác giả phân tích khía cạnh tiêu chí định tính oa nl w định lượng Ngồi ra, chương luậnvăn trình bày trình phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Citibank, Ngân hàng Bank of NewYork Và sau d an lu học kinh nghiệm rút việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán nf va lẻ cho NHTM Việt Nam lm ul Hai là, Luận văn giới thiệu khái quát hệ thống ngân hàng Việt z at nh oi Nam tranh toàn cảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2008 – 2012 Sau luận văn vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2008 – 2012 Thơng z qua phân tích thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tác giả @ gm đánh giá lợi cạnh tranh mà NHTM Việt Nam có so với co l ngân hàng nước phát triển dịch vụ NHBL kết mà m ngân hàng Việt Nam đạt sau thời gian dài đổi phát triển an Lu Đồng thời, luận văn nêu lên tồn cần khắc phục phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam Những tồn có nguyên nhân n va ac th si khách quan chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng Những nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể chương để phát triển dịch vụ NHBL góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam giai đoạn hội nhập Ba là, Để có sở đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam, luận văn trình bày định hướng phát triển ngành ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 Dựa vào tồn tác giả phân tích chương lu 2, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng an bán lẻ ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, Luận văn đưa kiến va n nghị Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước Bộ, Ban ngành có liên quan tn to tạo điều kiện để mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng p ie gh Việt Nam d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê TS Hà Nam Khánh Giao (2004), Marketing dịch vụ, NXB Thống kê Nguyễn Thị Hiền, “Phát triển dịch vụ ngân hàng dân cư – cấu phần quan trọng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 – 2011 lu 2020”, Vụ phát triển ngân hàng an va n PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội gh tn to TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống p ie Kê nl w Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học xã hội an lu TP HCM d oa Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, lm ul Hồ Chí Minh nf va TS Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP z at nh oi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2008 – 2012 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân z hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà gm @ xuất Phương Đông, Hà Nội co l 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 13/2010/QĐ – NHNN ngày m 20/05/2010 Thống đốc NHNN V/v Qui định tỷ lệ bảo đảm an toàn an Lu hoạt động Tổ chức tín dụng; Thơng tư số 19/2010/QĐ – NHNN ngày n va ac th si 27/09/2010 V/v sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/QĐ – NHNN ngày 20/05/2010 Thống đốc NHNN 12 Ngân hàng VCB, Agribank, Vietinbank, Sacombank, ACB, Đông Á, Eximbank, Techcombank, MHB, MB, Báo cáo tài năm 2008 – 2012 13 Ngân hàng VCB, Agribank, Vietinbank, Sacombank, ACB, Đông Á, Eximbank, Techcombank, MHB, MB, Báo cáo thường niên năm 2008 – 2012 14 Thủ tướng Chính phủ, Đề án Phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Ban hành kèm theo Quyết định số lu an 112/2006/QĐ – TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006) va n 15 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 291/2006/QĐ-TTg “Đề án tốn khơng gh tn to dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020” p ie 16 Tạp chí Công nghệ ngân hàng (2008 – 2012) nl w 17 Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng (2008 – 2012) d oa 18 Tạp chí Ngân hàng (2008 – 2012) lu nf va an 19 Tạp chí Nghiên cứu kinh tế (2008 – 2012) 20 Tạp chí Phát triển kinh tế (2008- 2012) lm ul 21 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ (2008 – 2012) z at nh oi 22 Thời báo ngân hàng (2008 – 2012) z 23 Thời báo kinh tế Việt Nam (2008 – 2012) l gm @ TRANG WEB Ngân hàng Á Châu 25 http://www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam m co 24 http://www.acb.com.vn an Lu n va ac th si lu an Thời báo kinh tế Việt Nam 27 http://www.gso.com.vn Tổng cục thống kê 28 http://www.hsbc.com.vn Ngân hàng HSBC Việt Nam 29 http://www.mof.gov.vn Bộ tài Việt Nam 30 http://www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch Đầu tư 31 http://www.saga.com.vn Phân tích tài ngân hàng 32 http://www.saigontimes.com.vn Tạp chí kinh tế Sài Gịn 33 http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam n va 26 http://www.economy.com.vn tn to 34 http://www.techcombank.com.vn Ngân hàng TMCP Techcombank Tạp chí phát triển kinh tế p ie gh 35 http://www.ueh.edu.vn/tcptkt Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam w 36 http://www.vcb.com.vn Công ty chứng khốn Vietcombank oa nl 37 http://www.vcbs.com.vn d Tạp chí thị trường tài tiền tệ 38 http://www.vnba.org.vn an lu nf va 39 http://www.worldbank.org.vn Ngân hàng Giới Việt Nam z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si