(Luận văn) nâng cao kết quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn thành phố ninh bình, tỉnh ninh bình

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM BÙI DIỆU LINH lu an n va p ie gh tn to NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA nl w QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN d oa THÀNH PHỐ NINH BÌNH, TỈNH NINH BÌNH nf va an lu z at nh oi Mã số: Quản lý kinh tế lm ul Chuyên ngành: Người hướng dẫn khoa học: 60.34.04.10 TS Nguyễn Hữu Khánh z m co l gm @ an Lu NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn lu an va n Bùi Diệu Linh tn to p ie gh d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, thân tơi gặp nhiều khó khăn với nỗ lực phấn đấu thân nhận quan tâm, giúp đỡ tận tình, đóng góp q báu thầy giáo, cô giáo, quan, đơn vị tơi cơng tác, gia đình bạn bè kiến thức, tinh thần vật chất để giúp tơi hồn thành luận văn Lời đầu tiên, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo TS Nguyễn Hữu Khánh, Bộ môn Kinh tế - Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông Nghiệp Việt Nam tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến q báu, giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn q trình nghiên cứu để hồn chỉnh luận văn lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám Đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kinh tế, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giảng dạy, hướng dẫn, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm q trình tơi học tập trường đóng góp ý kiến quý báu để tơi hồn thành luận văn an n va p ie gh tn to Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, toàn thể cán nhân viên quan: Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Ninh Bình, Quỹ TDND Thành phố Ninh Bình, Cục thống kê tỉnh Ninh Bình tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu luận văn w d oa nl Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài nghiên cứu./ lu nf va an Một lần xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 lm ul Tác giả luận văn z at nh oi z Bùi Diệu Linh m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ, biểu đồ ix Trích yếu luận văn x lu Phần Mở đầu an n va 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu tn to 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể gh ie 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu p 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu nl w 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Những đóng góp d oa 1.4 lu Cơ sở lý luận đề tài nf va 2.1 an Phần Tổng quan tài liệu nghiên cứu lm ul 2.1.1 Một số khái niệm liên quan đến đề tài 2.1.2 Vai trị Quỹ tín dụng nhân dân z at nh oi 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 2.1.4 Nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 10 z 2.1.5 Nội dung nghiên cứu kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 11 gm @ 2.1.6 Các hạn chế bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ TDND 16 2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ TDND 17 l Cơ sở thực tiễn đề tài 21 co 2.2 m 2.2.1 Kinh nghiệm xây dựng phát triển hoạt động mơ hình Quỹ tín dụng an Lu ngân hàng Hợp tác giới 21 n va ac th iii si 2.2.2 Kinh nghiệm xây dựng phát triển hoạt động mơ hình Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 25 2.2.3 Những học kinh nghiệm rút từ sở lý luận, thực tiễn 29 Phần Phương pháp nghiên cứu 31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên thành phố Ninh Bình 31 3.1.2 Khái quát điều kiện kinh tế - xã hội 33 3.1.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, hạ tầng xã hội 40 3.1.4 Hệ thống tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Ninh Bình 41 3.1.5 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động hệ thống Quỹ lu TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình 42 an 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 va 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 43 n tn to 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 44 gh 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 48 p ie 3.2.4 Phương pháp phân tích 48 3.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 48 Thực trạng kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành oa 4.1 nl w Phần Kết nghiên cứu thảo luận 51 d phố Ninh Bình 51 lu nf va an 4.1.1 Khái quát hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 51 lm ul 4.1.2 Thực trạng công tác huy động vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố z at nh oi Bình 60 4.1.3 Thực trạng công tác cho vay vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 73 z 4.1.4 Kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình 89 @ gm 4.1.5 Đánh giá chung kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Các nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân co 4.2 l Ninh Bình 100 m địa bàn thành phố Ninh Bình 103 an Lu 4.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 103 n va ac th iv si 4.2.2 Nhân tố chủ quan 108 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 111 4.3.1 Định hướng phát triển Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình tính đến năm 2020 111 4.3.2 Một số giải pháp nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 112 Phần Kết luận kiến nghị 121 5.1 Kết luận 121 5.2 Kiến nghị 123 lu 5.2.1 Đối với Nhà nước 123 an 5.2.2 Đối với NHNN chi nhánh Ninh Bình 123 va 5.2.3 Đối với UBND cấp 123 n tn to 5.2.4 Đối với NHHT tỉnh Ninh Bình 123 gh Tài liệu tham khảo 125 p ie Phụ lục 128 d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va p ie gh tn to Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt BKS Ban kiểm soát CBNV Cán nhân viên CC Cơ cấu HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng KH Khách hàng NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTWƯ Ngân hàng Trung ương NV Nhân viên QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Phục vụ kinh doanh Số lượng oa SL nl w PVKD Uỷ ban nhân dân Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam lm ul VLXD Trung gian tài nf va VAPCF an UBND lu TGTC Tổ chức tín dụng d TCTD Vật liệu xây dựng z at nh oi z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình đất đai Thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 – 2015) 34 Bảng 3.2 Kết phát triển kinh tế thành phố Ninh Bình qua năm (2013 – 2015) 36 Bảng 3.3 Hiện trạng phân bố dân cư thành phố Ninh Bình năm 2015 38 Bảng 3.4 Cơ cấu lao động thành phố Ninh Bình qua năm (2013 – 2015) 39 Bảng 3.5 Các nguồn thu thập số liệu 45 Bảng 3.6 Số hộ điều tra phường, xã 47 lu an Bảng 4.1 Số lượng thành viên Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 53 n va gh tn to Bảng 4.2 Số lượng thành viên Ban kiểm sốt Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình 54 p ie Bảng 4.3 Nguồn nhân lực làm việc Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2016 58 oa nl w Bảng 4.4 Cơ sở hạ tầng trang thiết bị làm việc Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình 59 d Bảng 4.5 Nguồn vốn huy động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 62 an lu nf va Bảng 4.6 Tốc độ phát triển nguồn vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 63 lm ul Bảng 4.7 Tỷ trọng vốn huy động phân theo thời gian 69 z at nh oi Bảng 4.8 Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm Quỹ TDND NHNN&PTNT địa thành phố Ninh Bình (2013 – 2015) 70 z Bảng 4.9 Lãi suất cho vay Quỹ TDND NHNN&PTNT địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 77 @ l gm Bảng 4.10 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 78 m co Bảng 4.11 Dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 80 an Lu n va ac th vii si Bảng 4.12 Số lượt thành viên vay vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (2013 - 2015) 83 Bảng 4.13 Mức vốn cho vay Quỹ TDND Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An (giai đoạn 2013 - 2015) 85 Bảng 4.14 Tình hình nợ hạn Quỹ TDND thành phố Ninh Bình 87 Bảng 4.15 Thu nhập hộ trước sau vay vốn Quỹ TDND 88 Bảng 4.16 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 90 Bảng 4.17 Thu nhập Quỹ TDND Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An 91 Bảng 4.18 Cơ cấu thu nhập Quỹ TDND Đông Thành, Nam Bình, Tràng An (giai đoạn 2013 - 2015) 91 lu an Bảng 4.19 Chi phí hoạt động kinh doanh Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 93 n va gh tn to Bảng 4.20 Tốc độ tăng trưởng bình quân năm lợi nhuận Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình giai đoạn 2013 - 2015 95 p ie Bảng 4.21 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận Quỹ TDND Đông Thành giai đoạn 2013 - 2015 97 oa nl w Bảng 4.22 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận Quỹ TDND Nam Bình giai đoạn 2013 - 2015 98 d Bảng 4.23 Lợi nhuận phân phối lợi nhuận Quỹ TDND Tràng An giai đoạn 2013 – 2015 99 an lu nf va Bảng 4.24 Tổng hợp ý kiến khách hàng thủ tục thời hạn cho vay vốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 106 lm ul z at nh oi Bảng 4.25 Tổng hợp ý kiến khách hàng lãi suất cho vay quan hệ KH CBNV Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình 107 Bảng 4.26 Tổng hợp ý kiến cán nhân viên kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình khách hàng 109 z Bảng 4.27 Số sai phạm phát qua công tác kiểm tra, kiểm soát Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 – 2015) 111 m co l gm @ an Lu n va ac th viii si DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 4.1 Sơ đồ tổ chức QTDND địa bàn thành phố Ninh Bình 51 Biểu đồ 4.1 Vốn điều lệ Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 65 Biểu đồ 4.2 Vốn huy động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 67 Biểu đồ 4.3 Vốn vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình (giai đoạn 2013 - 2015) 72 Biểu đồ 4.4 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Quỹ lu TDND địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2013 81 an Biểu đồ 4.5 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Quỹ va TDND địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2014 81 n tn to Biểu đồ 4.6 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn Quỹ gh TDND địa bàn thành phố Ninh Bình năm 2015 81 p ie Biểu đồ 4.7 Mức vốn cho vay bình qn Quỹ TDND Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An (giai đoạn 2013 - 2015) 86 nl w Biểu đồ 4.8 Lợi nhuận Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình d oa (giai đoạn 2013 - 2015) 96 nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th ix si Nợ xấu rủi ro tất yếu trình hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, kể hoạt động kinh doanh Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình, Quỹ TDND phải xây dựng chiến lược quản lí nợ xấu hoạt động theo hướng: chấp nhận rủi ro, hạn chế rủi ro, coi trọng việc quản lí nợ q hạn, nợ khó địi hoạt động tín dung Trong việc quỹ phải thường xun kiểm tra định kì, rà sốt phân loại dư nợ cho vay thành viên, khách hàng, phân loại nợ q hạn, nợ khó địi phân tích ngun nhân, thực trạng, khả giải nợ chu kì hoạt động tín dụng để đề biện pháp giải phù hợp như: Khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn tài tạm thời rủi ro nguyên nhân khách quan dẫn đến chưa trả nợ hạn khả lu an ý chí trả nợ, Quỹ TDND cần áp dụng sách hỗ trợ cho vay n va thêm, điều chỉnh kì hạn trả nợ, giảm lãi… đồng thời tăng cường tư vấn cho họ sử phương hướng chiến lược quan trọng hoạt động tín dụng khách hàng tn to dụng vốn có hiệu để sớm có khả trả nợ Đây ie gh vay vốn để sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất kinh doanh p làng nghề hay gặp rủi ro, thiên tai thị trường nông sản bị tê cứng, ứ w đọng, … oa nl Nếu khách hàng vay vốn cố tình lừa đảo, khơng trả nợ, Quỹ TDND d phải có biện pháp xử lí kịp thời tun bố địi nợ, áp dụng hình thức xử lí an lu tài sản đề nghị đưa xử lí trước quan bảo vệ pháp luật Việc kiên nf va đưa xử lí trước pháp luật có ảnh hưởng tích cực, biện pháp quan trọng góp phần giảm tỉ lệ nợ hạn, nợ khó địi, đảm bảo an lm ul tồn cho hoạt động Quỹ z at nh oi Sau áp dụng biện pháp nói mà khơng địi nợ, không bù đắp thô lỗ nợ hạn, nợ khó địi Quỹ TDND phải áp dụng trích lập quỹ dự phịng rủi ro để xử lí triệt để khoản tổn thất Biện z pháp khơng có tác dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà làm bảng tổng @ gm kết tài sản, Quỹ phải tiếp tục theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ l Để hỗ trợ cho q trình quản lí nợ quỹ cần xây dựng hệ thống thông tin rủi m co ro hoạt động trung tâm thơng tin quản lí rủi ro tín dụng, qua quan trọng giúp đảm bảo an toàn hoạt động Quỹ TDND an Lu hỗ trợ quản lí rủi ro hiệu phải coi biện pháp n va ac th 117 si 4.3.2.5 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất lu an n va p ie gh tn to Lãi suất coi giá đồng tiền, hoạt động tín dụng lãi suất huy động lãi suất cho vay hai yếu tố quan trọng có quan hệ chặt chẽ đến phát triển tăng trưởng Quỹ TDND, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Quỹ Lãi suất quy định chặt chẽ NHNN, việc điều chỉnh lãi suất phù hợp trách nhiệm Ban giám đốc Nhà nước quy định mức lãi suất huy động, lãi suất trần, lãi suất sàn nên Quỹ TDND tự điều chỉnh lãi suất cách hợp lí Tuy nhiên việc xử lí lãi suất vấn đề nan giải hoạt động tín dụng Quỹ Lãi suất Quỹ TDND thay đổi liên tục, không tạo tin tưởng người dân lãi suất Phải xử lí để lãi suất huy động, lãi suất cho vay đảm bảo tính linh hoạt theo chế thị trường, phù hợp với luật NHHT, đảm bảo tính tương trợ cộng đồng tạo động lực khuyến khích phát triển thành viên, điều tiết đầu vào, đầu phải tránh rủi ro lãi suất Các Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình sử dụng biện pháp đây: Giữ ổn định lãi suất Tìm cách để gia tăng nguồn vốn huy động giảm lãi suất cho vay cách tiết kiệm chi phí Lãi suất phải thay đổi theo chu kì lãi suất huy động phải có khung lãi suất cho hình thức theo bậc thang để động viên khách hàng gửi tiền Và mức lãi suất tiền gửi, tiền vay phải niêm yết cơng khai theo kì hạn để khách hàng chủ động theo dõi thay đổi lãi suất theo thời kì nơi giao dịch Khi Quỹ thay đổi lãi suất tiền gửi tiền vay phải công bố rộng rãi đài truyền địa phương để người dân biết Từ tạo mối quan hệ gần gũi d oa nl w nf va an lu lm ul Quỹ nhân dân địa phương z at nh oi 4.3.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội Quỹ TDND z Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Quỹ TDND có ảnh hưởng lớn đến lực hoạt động Quỹ TDND, thông qua công tác kiểm tra kiểm soát để giám sát hoạt động tiêu an toàn hoạt động, kiểm tra chất lượng tín dụng, cơng tác tài chính, an tồn kho quỹ giám sát cơng tác quản trị, điều hành.Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội sở nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót, lệch lạc q trình hoạt động kinh doanh, biểu vi phạm pháp luật để tham mưu đề xuất biện pháp cần phải chấn chỉnh, khắc phục kịp thời, có hiệu không làm tổn thất tài sản, m co l gm @ an Lu tiền vốn quỹ n va ac th 118 si Trong công tác kiểm tra, kiểm soát cần thực tốt yêu cầu: - Chú trọng tập trung vào kiểm soát kịp thời nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm trình hoạt động Nhằm tránh thiệt hại tổn thất tài sản tiền vốn Quỹ Đồng thời thơng qua có kiến nghị để xử lí khó khăn vướng mắc hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động Quỹ - Cần tăng cường tiến hành kiểm tra đột xuất thường xuyên thành viên, khách hàng vay vốn, thông qua để đánh giá kịp thời chất lượng tín dụng, kịp thời tham mưu cho ban lãnh đạo quỹ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời có biện pháp xử lí kịp thời thành viên, khách hàng sử dụng lu an vốn không mục đích, nợ hạn chưa trả cố ý không trả… n va 4.3.2.7 Nâng cao lực tài Quỹ TDND gh tn to Năng lực tài Quỹ TDND quy mơ vốn tự có Quỹ (vốn chủ sở hữu) gồm: vốn điều lệ thành viên góp, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, p ie quỹ không chia, lợi nhuận để lại loại vốn, quỹ khác oa nl w Thực trạng tài Quỹ cịn yếu kém, vốn tự có nhỏ bé nên khả đương đầu với rủi ro thua lỗ xảy lớn Để tạo lập bền vững lực tài Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần tập d trung vào biện pháp sau: lu nf va an Có kế hoạch tăng vốn điều lệ cụ thể sử dụng có hiệu nguồn vốn Để tăng vốn điều lệ thành viên có quỹ phải tăng mức vốn góp, bên cạnh phải tích cực tuyên truyền vận động mở rộng đối tượng kết nạp thành viên để tăng nguồn vốn góp vào Quỹ TDND z at nh oi lm ul z Mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động nhằm tăng tích lũy từ lợi nhuận quỹ khơng chia để tăng lực tài Để tăng nhanh nguồn vốn tự có cao lực tài chính, Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần mở rộng quy mơ phát triển hoạt động cách an toàn hiệu qua làm tăng lợi nhuận thu hàng năm số tiền trích lập quỹ tăng theo hàng năm Mặt khác, nhà nước cần có chế, sách tài phù hợp điều chỉnh thuế suất thu nhập doanh nghiệp Quỹ TDND qua làm tăng phần lợi nhuận phân phối vào quỹ Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình có m co l gm @ an Lu n va ac th 119 si sách miễn giảm thuế cho quỹ phần miễn giảm thuế quỹ khơng chia mà phải đưa vào quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ có khả tăng trưởng vượt bậc lực tài 4.3.2.8 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ thông tin Để nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần tập trung đầu tư mạnh vào sở vật chất, trang thiết bị làm việc, tạo vị vững quỹ tin cậy nhân dân quỹ Để đảm bảo cho quỹ vững vàng hoạt động, tạo lòng tin người dân người gửi tiền, Quỹ TDND phải có sở vật chất khang trang, trang thiết bị điều kiện làm việc đầy đủ đại Như thu hút nhiều người gửi tiền vào Quỹ từ Quỹ có nguồn vốn lu an hoạt động cao để mở rộng hoạt động quỹ phát triển bền vững n va p ie gh tn to Để tồn phát triển bền vững đòi hỏi cấp bách phải đổi mới, đại hóa cơng nghệ, mà trước mắt cơng nghệ thơng tin, nhanh chóng đáp ứng ứng dụng công nghệ thông tin vào mặt hoạt động quỹ từ khâu quản trị điều hành đến nghiệp vụ chuyên môn cụ thể như: Tăng cường lực tài chính, sở vật chất kĩ thuật để đủ tiềm lực đại hóa cơng nghệ Tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng lực lượng cán sử dụng thành thạo máy vi tính để có đủ khả tiếp cận công nghệ đại Trang bị đủ máy tính, trước mắt mua phần mềm giao dịch nhỏ cho phận phần mềm giao dịch kế tốn, phần mềm quản lí khách hàng, phần mềm quản lí nhân để cán quỹ tiếp cận làm quen dần với công nghệ đại tổ chức khai thác từ mạng internet ứng dụng thư điện tử, truyền tin, báo cáo tiến tới trang bị đầy đủ thiết bị tin học tham gia vào chương trình đại hóa ứng dụng công nghệ thực quản trị, điều d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul hành, triển khai dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác z m co l gm @ an Lu n va ac th 120 si PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN lu Từ thành lập vào hoạt động, đến Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình ngày phát triển chứng tỏ vị lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Trong q trình hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình góp phần khơng nhỏ vào việc đầu tư sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo, góp phần khai thác, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, ổn định đời sống dân cư, tạo việc làm tăng thu nhập Bên cạnh kết đạt quỹ bộc lộ tồn tại, hạn chế cần phải nghiên cứu đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND để ngày hoàn thiện phát triển vững an n va p ie gh tn to Để nâng cao kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình góp phần thực định hướng lớn đắn Đảng Nhà nước nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta Cùng với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu, kết hợp lí luận thực tiễn, nghiên cứu hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình; nghiên cứu vấn đề lí luận thực tiễn kết hoạt động Quỹ TDND nói riêng, sâu nghiên cứu vai trò, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá kết hoạt động d oa nl w an lu nf va Thực trạng kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình: Về tổng nguồn vốn, vốn huy động, dư nợ cho vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình qua năm 2013, 2014, 2015 có thay đổi cụ thể như: Về tổng nguồn vốn năm 2013 282.499,8 triệu đồng, 2014 331.732,7 triệu đồng, 2015 có tăng nhẹ 391.663,9 triệu đồng Về vốn huy động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình qua năm có biến động, 2013 240.576,4 triệu đồng, 2014 269.052,9 triệu đồng 2015 326.591,2 triệu đồng Về dư nợ cho vay Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình sau năm, 2013 276.844,4 triệu đồng, 2014 332.700,1 triệu đồng, năm 2015 360.570,6 triệu đồng Hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình sau năm có lãi, lợi nhuận sau thuế tăng cụ thể như: 2013 4.441,5 triệu đồng, 2014 5.390,4 triệu, 2015 5.805,1 triệu đồng z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 121 si Bên cạnh đó, nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình nhân tố khách quan: sách Nhà nước khách hàng; nhân tố chủ quan: hình thức huy động thủ tục cho vay, nguồn nhân lực cơng tác kiểm tra kiểm sốt lu an n va p ie gh tn to Trong thời gian tới muốn Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình hoạt động an tồn, có hiệu phát triển bền vững Quỹ cần đa dạng hóa loại nguồn vốn, cách đa dạng hóa nguồn vốn huy động thông qua việc sử dụng linh hoạt cơng cụ lãi suất, tiến hành đa dạng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm trả trước, tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng, mở rộng nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ; ngồi cần nâng cao lực tài tăng cường vốn điều lệ để tăng nguồn vốn tự có Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng dịch vụ để mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn, Quỹ TDND địa bàn thành phố Ninh Bình cần gắn kết chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội địa phương vay Bên cạnh đó, Quỹ phải nâng cao chất lượng hoạt động thực an tồn tín dụng lập kế hoạch dài hạn cho hoạt động Quỹ, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao lực quản trị điều hành Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ, bổ sung cán có lực tuổi đời cịn trẻ giải pháp để tăng cường số lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên mà Quỹ nên tiến hành oa nl w d Bên cạnh tác giả đưa số kiến nghị Nhà nước, NHNN cấp Uỷ, quyền cấp địa phương ngành chức năng, nhằm tạo điều kiện cho hệ thống Quỹ TDND nói chung Qũy TDND địa bàn thành phố Ninh Bình nói riêng nâng cao kết chất lượng hoạt động, phát triển bền vững nf va an lu z at nh oi lm ul z Những giải pháp mà Luận văn đưa ra, cần thực cách đồng phát huy tác dụng cách triệt để, giúp cho hệ thống Quỹ TDND nói chung Qũy TDND địa bàn thành phố Ninh Bình nói riêng nâng cao kết chất lượng hoạt động, phát triển cách an toàn, bền vững khẳng định vai trò quan trọng nghiệp phát triển nông nghiệp - nông thôn theo định hướng Đảng, Nhà nước l gm @ m co Trong giới hạn Luận văn, đề cập giải vấn đề chủ yếu, xúc đặt Những vấn đề khác cần có nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học tiếp tục nghiên cứu sâu giải an Lu n va ac th 122 si 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Nhà nước Cần xây dựng hệ thống chế sách đồng bộ, tạo mơi trường pháp lý kinh tế đầy đủ cho Quỹ TDND hoạt động an toàn đề Đề án thí điểm tái cấu hệ thống Quỹ TDND Chính phủ Cần có quy định quy chế cụ thể đảm bảo an toàn hệ thống Quỹ TDND xây dựng chế bảo hiểm tiền gửi phù hợp 5.2.2 Đối với NHNN chi nhánh Ninh Bình lu NHNH chi nhánh Ninh Bình chủ trì phối hợp với đơn vị quản lý nhà nước Sở Tài chính, Sở Nơng Nghiệp, Cục thuế, UBND huyện UBND xã giải kịp thời khiếu nại, tố cáo người dân liên quan đến hoạt động Quỹ TDND địa bàn an n va gh tn to Thường xuyên giám sát tiến hành hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán Quỹ TDND Ngoài tra, kiểm tra, kiểm toán theo kế hoạch hàng năm, NHNN cần tiến hành thành tra, kiểm tra đột xuất p ie Quỹ TDND có dấu hiệu vi phạm oa nl w Hoàn thiện cấu Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Quy rõ trách nhiệm tra, giám sát Quỹ TDND cho quan, tổ chức định đảm d nhiệm Tránh việc vụ, cục phụ trách mảng công việc an lu 5.2.3 Đối với UBND cấp nf va Tăng cường phối hợp với NHNN tỉnh Ninh Bình việc giám sát hoạt động Quỹ TDND địa bàn huyện, xử lý kịp thời tồn tại, vướng mắc, khiếu nại người dân trình hoạt động Quỹ z at nh oi lm ul TDND Thường xuyên tổ chức tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi giải nhanh chóng thủ tục hành liên quan đến hoạt z @ động Quỹ TDND địa bàn quy định pháp luật gm Xem xét, giám sát việc bố trí cán quản trị, kiểm sốt, điều hành Quỹ co l TDND, tạo điều kiện cho cán Quỹ TDND làm việc ổn định, hiệu m 5.2.4 Đối với NHHT tỉnh Ninh Bình cho hoạt động hệ thống Quỹ TDND an Lu Tăng cường công tác xây dựng, phát triển áp dụng sản phẩm, dịch vụ n va ac th 123 si Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ, việc thực quy định an toàn Quỹ TDND Tăng cường vai trò hoạt động liên kết, bảo đảm an toàn hệ thống NHHT chi nhành Ninh Bình thơng qua việc hỗ trợ tài giám sát hoạt động hệ thống Quỹ TDND chặt chẽ có hiệu cao lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 124 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Bí thư Trung ương đảng Cộng sản Việt Nam (1996) Chỉ thị số 131/CT-TW ngày 28/6/1996 việc củng cố Hợp tác xã tín dụng để tăng cường cơng tác tín dụng quản lý tiền tệ nơng thơn Ban đạo thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (1993) Báo cáo triển khai thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân số 65/BC-NH 17 ngày 22/12/1993 Bộ Chính trị (2000) Chỉ thị số 57/CT - TW ngày 10/10/2000 củng cố, hồn thiện phát triển QTDND Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2001) Nghị định số lu 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân, an Hà Nội va n Cục Thống kê tỉnh Ninh Bình (2014) Niêm giám thống kê tỉnh Ninh Bình 2014, tn to Nhà xuất Thống kê, Hà Nội gh Đại hội Đại biểu Đảng toàn quốc lần thứ X (2006) Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng p ie tồn quốc lần thứ X Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Lê Minh Hồng (2003) Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nl w nhân dân khu vực kinh tế nông thôn Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại oa học Kinh tế quốc dân Hà Nội tr 45 – 72 d Ngân hàng nhà nước Việt Nam (1992) Báo cáo nghiên cứu chuyên đề Quỹ tín dụng lu an Canada từ 18 - 30/9/1992 Đoàn cán Ngân hàng Nhà nước khảo sát Quỹ tín nf va dụng Quebec Canada, Hà Nội lm ul Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1996) Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát Ngân hàng hợp tác xã Cộng hoà Liên bang Đức, Hà Nội z at nh oi 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (1999) Giáo trình Quản trị Quỹ tín dụng nhân dân, Tài liệu dùng cho đào tạo hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 11 Ngơ Văn Dần (2012) Giải pháp nâng cao lực hoạt động Quỹ TDND z gm Đại học Nông Nghiệp Hà Nội tr – 30 @ sở địa bàn thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường co l 12 Nguyễn Thị Thúy An (2015) Thực trạng giải pháp nâng cao kết quả, hiệu hoạt động Quỹ TDND Đơng Giang huyện Đơng Hưng tỉnh Thái Bình, Luận văn m an Lu tốt nghiệp đại học, Học viện Nông Nghiệp Việt Nam tr 14 – 25 13 Nguyễn Thị Cẩm Vân (2015) Đánh giá thực trạng vay vốn sử dụng vốn vay từ n va ac th 125 si nguồn vốn tín dụng thống hộ nông dân xã Sơn Thành, Huyện Nho Quan, Tỉnh Ninh Bình, Luận văn tốt nghiệp đại học, Học viện Nông Nghiệp Việt Nam tr – 14 Mai Siêu, Đào Đình Phúc, Nguyễn Quang Tuấn (2002), Cẩm nang quản lý tài tín dụng Ngân hàng, Viện Ngiên cứu Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Quốc hội (2010) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 16 Quốc hội (2012) Luật số 23/2012/QH13 Luật Hợp tác xã 17 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1996) Luật hợp tác xã, công bố Lệnh số 47L/CTN ngày 3/4/1996 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997) Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 26/12/2007 lu an 19 Quỹ tín dụng nhân dân Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An, Báo cáo kết kinh va doanh năm 2013 – 2015 n 20 Quỹ tín dụng nhân dân Đơng Thành, Nam Bình, Tràng An, Báo cáo tình hình hoạt tn to động QTDND năm 2013 – 2015 ie gh 21 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015) Thông tư 04/2015/TT-NHNN p ngày 31/3/2015 quy định Quỹ tín dụng nhân dân w 22 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1993) Đề án thí d 27/7/1993 oa nl điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân, kèm theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày an lu 23 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2000) Quyết nf va định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 phê duyệt Đề án củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân số 1070/ĐA-NHNN1 ngày 3/11/2000 lm ul 24 Trần Văn Hân (2006) Nghiên cứu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở Nông nghiệp I tr 35 – 65 z at nh oi địa bàn thị xã Tam Điệp tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học 25 Nguyễn Đình Lưu (2003) Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam sau củng cố, chấn chỉnh z theo thị 57, Tạp chí Ngân hàng tr 76 @ gm 26 Quách Thị Cúc (2003) Một số vân đề tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân l dân luật Tổ chức tín dụng cần nghiên cứu hồn thiện, Tạp chí Ngân co hàng số chuyên đề năm 2003 tr 47 m 27 Trần Bùi Quốc Tuệ (2004) Một số vấn đề đàu tư vốn tổ chức tín dụng cho an Lu nơng nghiệp – nơng thơn, Tạp chí Ngân hàng, 4/2004 tr 31 n va ac th 126 si 28 Văn Tạo (2002) Cần sớm thành lập tổ chức liên kết hệ thống tín dụng nhân dân, Tạp chí Ngân hàng, 11/2002 tr 49 29 Hiệp hội QTDND Việt Nam (2011) Cơ cấu sức mạnh kinh tế hệ thống HTX Cộng hoà liên bang Đức, Truy cập ngày 12/02/2016 http://www.vapcf.org.vn/ modules.php?name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&catid=11&subcatid=89&i d=384 30 Hiệp hội QTDND Việt Nam (2011) Phong trào quỹ tín dụng Desjardins-Canada học kinh nghiệm cho Việt Nam, Truy cập ngày 12/02/2016 http://www.vapcf org.vn/modules.php?name=News&mop=topicnews&op=newsdetail&catid=11&su bcatid=89&id=383 31 Lã Cao Giang (2013) Qũy TDND Hồng Mai phát huy vai trị cấp vốn nhỏ, tương trợ lu an thành viên, Truy cập ngày 12/02/2012 http://www.vapcf.org.vn/modules va php?name=News&op= newsdetail&catid =15&subcatid=14&id=5636 n 32 Ngọc Mi (2013) Qũy TDND Hộ Phòng Đại hội đại biểu Thành viên thường niên bo/QTDND-Ho-Phong-Dai-hoi-dai-bieu-Thanh-vien-thuong-nien-nam-2013-2456/ p ie gh tn to năm 2013,Truy cập ngày 12/02/2015 http://qtdndhophong.vn/news/Tin-tuc-noi- d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 127 si Số: …… PHIẾU ĐIỀU TRA lu Chào ông (bà), Tôi học viên cao học khóa 23 thuộc Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn Học viện Nông Nghiệp Việt Nam Hiện tơi q trình thu thập thông tin sơ cấp cho luận văn nghiên cứu kết hoạt động Quỹ TDND địa bàn Thành phố Ninh Bình Do tơi lập phiếu điều tra để thu thập thông tin Rất mong ông (bà) giúp đỡ Phiếu điều tra lập nhằm mục đích phục vụ cho q trình nghiên cứu Mọi thông tin phiếu bảo mật Cám ơn ông (bà) hợp tác! an n va p ie gh tn to I.Thông tin hộ Họ tên: ……………………………………………… Tuổi: ……… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Giới tính: Nam (1) Nữ (2) Nghề nhiệp : Nông nghiệp (1) Thương mại – Dịch vụ (2) Công nghiệp – TTCN (3) Khác (ghi rõ: ) (4) Nhân khẩu: …… người, lao động …… người Loại hộ : Khá Trung bình Nghèo d oa nl w nf va an lu lm ul z at nh oi II.Thông tin cho hộ nông dân vay vốn gửi vốn Gia đình có tun truyền hoạt đơng Quỹ TDND địa bàn phường, xã khơng? Có Không Việc gia nhập vào làm thành viên quỹ có khó khăn khơng? Có Khơng Trong năm 2015 gia đình có vay (gửi) vốn Quỹ TDND địa bàn phường, xã khơng? Có Khơng Hoạt động ơng (bà) Quỹ TDND gì? z m co l gm @ an Lu n va ac th 128 si Gửi vốn Vay vốn lu an n va gh tn to Nếu hoạt động gửi vốn xin ông (bà) cho biết câu từ đến 9, hoạt động vay vốn xin cho biết câu từ 10 đến 27 Mức vốn mà gia đình gửi Quỹ TDND .…… triệu đồng Thời gian gửi …………(tháng); Lãi suất gửi……………(%/ tháng) Với mức lãi suất ơng (bà) cảm thấy nào? Cao Thấp Bình thường Mục đích gửi tiền vào quỹ ơng (bà) gì? Sinh lãi Tránh rủi ro giữ tiền Khác Kênh đầu tư an toàn, hiệu kênh đầu tư khác Ơng (bà) có n tâm gửi tiền vào Quỹ TDND khơng? Có Khơng Mức độ khó khăn thủ tục hành ơng (bà) gửi tiền vào quỹ? Rất khó khăn Khó khăn Bình thường p ie (Dành cho hộ có hoạt động vay vốn từ câu 10 đến 27) 10 Lý vay vốn Quỹ TDND ông (bà) gì? Sản xuất nơng nghiệp Thương mại – dịch vụ Công nghiệp - TTCN Tiêu dùng – Sinh hoạt 11 Vì ơng (bà) lại vay vốn Quỹ TDND? Đảm bảo Thuận tiện Lãi suất thấp 12 Ông (bà) vay vốn Quỹ TDND … …… triệu đồng Thời gian vay …… tháng 13 Mức lãi suất cho vay quỹ theo ông (bà) nào? Cao Thấp Bình thường 14 Lượng vốn vay Quỹ TDND có đáp ứng nhu cầu cần vốn gia đình khơng? Đủ Tạm ổn Chưa đủ 15 Thủ tục hành cho vay Quỹ TDND theo ý kiến ông (bà) nào? Đơn giản, nhanh gọn Phức tạp, chậm chạp 16 Ơng (bà) vay vốn Quỹ TDND theo hình thức nào? Thế chấp Tín chấp d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 129 si lu an n va p ie gh tn to 17 Thời hạn cho vay Quỹ TDND theo ông (bà) là? Quá ngắn Phù hợp Quá dài 18 Cách đánh giá tài sản chấp Quỹ TDNDcó phù hợp với thực tế sát với thị trường không? Phù hợp Không phù hợp 19 Ông (bà) sử dụng vốn vay Quỹ TDND có hiệu khơng? Đạt hiệu cao Đạt hiệu trung bình Đạt hiệu thấp 20 Tình hình trả nợ vay gia đình nào? Đúng hạn Quá hạn 21 Từ gia đình tới trụ sở làm việc Quỹ TDND có gần khơng? Gần Rất gần Xa 22 Gia đình có nhận xét cán nhân viên làm việc Quỹ TDND? Có uy tín, nhiệt tình Khơng uy tín, khơng nhiệt tình Ý kiến khác:……… 23 Ý kiến ông (bà) chất lượng huy động vốn Quỹ TDND? Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng 24 Trình độ chuyên môn nghiệp vụ CBNV làm việc Quỹ TDND? Tốt Trung bình Khá Khơng tốt 25 Thái độ phục vụ CBNV làm việc Quỹ TDND? Tốt Không tôt 26 Đánh giá ông (bà) trụ sở Quỹ TDND? Tốt Bình thường Khơng tốt 27 Theo ông (bà) hoạt đông Quỹ TDND chưa thu hút người dân? Công tác tuyên truyền chưa tốt Thủ tục hành rườm rà Lãi suất biến động không hợp lý Ý kiến khác:……… d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z (Nếu CBNV quỹ xin trả lời thêm từ câu 28 đến 33) 28 Hoạt động kinh doanh Quỹ TDND phịng giao dịch có tạo lịng tin dân? Có Khơng 29 Hoạt động kinh doanh quỹ có tạo cơng ăn việc làm cho lao động địa phương? m co l gm @ an Lu n va ac th 130 si lu Tạo công ăn việc làm ổn định Không tạo công ăn việc làm dân 30 Hoạt động Quỹ TDND địa bàn có giúp tăng thu nhập cho người dân? Có Khơng 31 Khi vay tiền gửi tiền Quỹ TDND ông (bà) cảm thấy mức độ yên tâm nào? An toàn hiệu Bếp bênh Rủi ro không hiệu 32 Hoạt động kinh doanh Quỹ TDND có giúp phát triển sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ địa phương? Có Khơng 33 Hoạt động kinh doanh Quỹ TDND có giúp thay đổi cho kinh tế địa phương? Thay vật tư sản xuất Thay đổi phương thức sản xuất Chưa thay đổi Ý kiến khác:……… an n va tn to p ie gh Cám ơn ông (bà) cung cấp thông tin ********************** d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th 131 si