Mở Rộng Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp.docx

BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAMTRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP H ỒCHÍMINH VÕTHỊHOÀNGNHI MỞRỘNGCHOVAYKHÁCHHÀNGDOANHNGHIỆPTẠINGÂNHÀNGNÔ NGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNGTHÔNVIỆTNAM– CHINHÁNHĐỒNGNAI LUẬNVĂNTHẠCSĨT[.]

Lýdochọnđềtài

ViệtNamđãtrảiquamộtquátrìnhphát triểnvôcùngấntƣợngtronghait hậpniêngầnđây,chínhsựchuyểndịchtừmộtnềnkinhtếkếhoạchhóatậptrungtruyềnthố ngsangnềnkinhtếthịtrườngđịnhhướngxãhộichủnghĩatừnăm1986đ ãmanglạinhữngc ảithiệnsâusắcvềhiệuquảkinhtế,vềđờisốngnhândân.Bêncạnhđó,cácnướccôngnghi ệphiệnđạiđãbướcquanềnkinhtếmớitốthơn,hiệnđ ại hơn,vìthếđểkhôngthểbịlạchậu sovớithếgiớivàkhuvực,đểcótiềmnăngph át triểnnềnkinhtếvàtạodựngchomình mộtvịthếtrênthịtrườngquốctếthìViệtNamphảithựchiệnhộinhậpkinhtếquốctế.Vi ệchộinhậpkinhtếquốctếđãđemlạichonướctanhữngcơhộipháttriểnnhanhbềnv ững,đạtđƣợcnhiềukếtquảkhởisắcvànhữngthayđổitolớn.Gópphầnkhôngnhỏvàosựt hayđổiđólàsựnổlực vươnlên củacác doanhnghiệptồn tạitrong nềnkinhtế.Tuynhiên, việchộin h ậ p cũngđemlạikhôngítnhữngrủirotháchthứclớnchonềnkinhtếViệtNa m,dođ ó đ ể đ ả m b ả o s ự p h á t t r i ể n b ề n v ữ n g n ề n k i n h t ế q u ố c d â n v à h ộ i n h ậ p x u hướngthời đại,các thànhphầnkinhtếcầnphảikhaithác toàndiệnvàhiệuquả mọin g u ồ nlực,nhấtlàsựhỗtrợcủahệthốngngânhàng,vìthếvấnđềđặtrachongànhn g â n hànglàphảigiảiquyếthàngloạtkhókhănmàcácDNđanggặpphải.

Ngânhànglàmộttổchứctrunggiantàichínhquantrọngtrongnềnkinhtếv à h oạtđộngchovaylàmộttrongnhữnghoạtđộngquantrọngkhôngnhữngđốivớing ânhàngmàcònvớicácDN,tổchức,cánhân,hộgiađình.

HiệnnayởViệtNam,vốnđầutƣchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủanềnkinhtếv ẫnphảidựaphầnlớnvàonguồnvốntíndụngcủahệthốngngânhàng.Quátrìnhđổimớikinht ếởViệtNam đãvàđangkhẳngđịnhvaitròcủacácNHTMvớinhữngnghiệpvụkhôngngừngcảithiệnvà mởrộngchophùhợpnhằmđápứngnhữngnhucầuvốnvàcungcấpcácdịchvụngânhàngcho nềnkinhtếvàdâncƣ.

TrongsốđócóNgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam.N gânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNamlàmộttrongnhữngNgânh à n g cóqu ymôrộnglớnvàquytínnhất.ĐịaphậnĐồngNailàmộttrongnhững địaph ƣơn g n ằ m t r o n g v ù n g k in h t ế t r ọ n g đ i ể m p hí a nam,c h i nhá nh N gâ n h à n g nôngnghiệpvàpháttriểnnôngthôntỉnhĐồngNailàđơnvịhoạtđộngkháhi ệuq uảđónggóprấtlớnvàosựpháttriểncủatoànhệthống.ChinhánhĐồngNaihiệnlàđối tác quan trọng cungcấp vốn cho nhiềudoanhnghiệp trong địabàn chủyếulàcácdoanhnghiệpvừavànhỏtrongnước.

Trongnhữngnămquatừthựctrạnghoạtđộngchovayđốivớikháchhàngdoa nhnghiệpcủangânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam- chinhánhĐồngNai bêncạnh những thànhtựuđãđạtđƣợc vẫncònnhững hạnchế dẫnđ ến hiệuquảchovaykháchhàngdoanhnghiệpchƣatrộinhất,chƣađápứngnhu cầu vốnchodoanhnghiệpnóiriêngvàlợiíchnềnkinhtếnóichung.Xuấtpháttừth ự c tiển trênmàtácgiảchọnđềtài“Mởrộngchovaykháchhàngdoanhnghiệpt ạiNgânhàngnông nghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam- chinhánhĐồngN a i ” Hyvọngđềtàinàysẽđónggópđƣợc mộtphầnhữuíchcho sựphát triểnn g â n hàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam- chinhánh ĐồngNaic ũ n g nhƣgópphầnpháttriểnnềnkinhtếđặcbiệtlàkháchhà ngdoanhnghiệptạitỉnhĐồngNai.

Mụctiêuvàmụcđíchnghiên cứucụthể

– chinhánhĐ ồ n g N a i đ ể thấyrõt ìn h hìnhh o ạ t đ ộn g mởr ộngc h o vaytạingâ nhà ng.

Phânt í c h t h ự c t r ạ n g m ở r ộ n g c h o vaycủa N H N o & P T N T V i ệ t N a m - c h i n hánhĐồngNaiđối vớikháchhàngdoanhnghiệp,đánhgiá nhữngvướngmắckhók h ăn trongchovay. ĐềxuấtnhữnggiảiphápnhằmmởrộngchovaykháchhàngdoanhnghiệptạiNHNo&PTNTViệtNam-chinhánhĐồngNai.

Câuhỏinghiêncứu

Đốitƣợngvàphạmvi nghiêncứu

Đốitượngnghiêncứu:Đềtàitậptrungnghiêncứunhữngvấnđềlýluậncơbảnvàthự ctiễnliênquanđếnhoạtđộngchovaydoanhnghiệptạingânhàngnôngnghiệpvàpháttriể nnôngthônViệtNam–ChinhánhĐồngNai

Phươngphápnghiên cứu

Phươngphápnghiêncứuđượcsửdụngtrongluậnvănnàylà:phươngpháplịchsử,thốngkê,tổnghợpvàkếthợpvớiphươngphápphântích,sosánh.

Đónggópcủanghiên cứu

GópphầnlàmrõtìnhhìnhvàthựctrạngvấnđềmởrộngchovaykháchhàngD N tạiNH No&PTNTViệtNam– chinhánhĐồngNai,phântíchnhữngmặtđạtđƣợc vànhữnghạnchếcòntồntại,nguyênnhâncủahạnchế.Songsongđóphảnánhmốiliênhệkhôngthểthiếugiữaviệ cmởrộngchovayvàDNtrongquátrìnhp h át triểnchungcủađấtnước.Thôngquanghiê ncứu,cácđềxuấtgiảiphápđƣaracóthểápdụngtrongthựctếđểmởrộngchovayDNtạiNgân hàng.

Nộidungnghiêncứu

Phântích,đánhgiáthựctrạngmở rộngchovaykháchhàngdoanhnghiệpc ủ a NHNo&PTNTViệtNam–chinhánhĐồngNaitrongthờigianqua.

Chỉranhữngkếtquảđạtđƣợc,nhữngtồntại,hạnchếtrongviệcchovaykháchhàngd oanhnghiệpvànhữngnguyênnhânchủyếu. Đềxuấtphươnghướngvàmộtsốgiảiphápcơ bảnnhằmmởrộnghơnviệcchovaykháchàngdoanhnghiệpcủaNHNo&PTNTViệtNa m–chinhánhĐồngN a itrongthờigiantới.

Tổngquanvềvấnđề nghiêncứu

Tổngquanvềtíndụngngânhàngthươngmại

Tíndụngngânhànglàquanhệgiaodịchvềtàisản(tiềnvàhiệnvật)giữam ộ t bênl àngânhàng(haycácđịnhchếtàichínhtrunggian)đóngvaitròngườic h o vayvàmộtb ênlàcác chủthể khác trongnềnkinhtế - xãhội,đóngvaitròngườiđivay,trongđóbênchovaychuyểngi ao tàisảnchobênđi v aysửdụngt r o n g mộtthờigiannhấtđịnhtheothỏathuận,bênđivaycótráchnhiệmhoàn trảv ố n gốcvàlãichobênchovaykhiđếnhạnthanhtoán.

Nóicáchkhác,tíndụngngânhànglàhoạtđộngchovaycủangânhàngđốivới khác hhàng,làhoạtđộngquantrọngnhấtcủacácngânhàngnóiriêngvàcủac á c tổchứctrun ggiantàichínhnóichung,chiếmtỷtrọngcaonhấttrongtổngtàis ả n , t ạ o thunhậpt ừ l ã i l ớnn h ấ t v à cũnglàh o ạ t độngmangl ạ i r ủ i r o c a o n h ấ t “ H o ạ t độngchovaylàviệctổc hứctíndụngsửdụngnguồnvốntựcó,nguồnvốnhuyđộngđểcấptíndụng”(theoKhoản14 và16Điều4Luậtcáctổchứctíndụngs ố 47/2010/

- Tàisản giao dịch trongquan hệtín dụng ngânhàng baogồmhai hình thức làch ovay(bằngtiền)vàchothuê(bấtđộngsản,độngsản).

- Xuấtpháttừnguyêntắchoàntrả,ngườichovaykhichuyểngiaotàisảnchon g ư ời đ ivaysửdụngphảidựatrêncơsởlòngtinvàphảitinrằngngườiđivaysẽtrảđúnghạn.Đâylà yếutốhếtsứccơbảntrongquảntrịtíndụng.

- Bênđivayphảihoàntrảvôđiềukiệnchobênchovaysaukhihếtthờihạnsửdụng thỏathuận, giátrị đƣợc hoàntrảlớnhơn giátrịlúcchovay– phầnlớnhơnn ày làlợitứccủangườichovay.

Tronghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhmụctiêuhàngđầucủadoanhnghiệp,cá ctổchứckinhtếlàtốiđahoálợinhuận,đócũnglàmụctiêuhàngđầucủangânhàng.Một tổchức kinhdoanhtiềntệ cũngkh ôn g nằmngoàimụ c đíchđó.Ngânhàngthuđ ƣợclợinhuậnthôngquacáchoạtđộngdịchvụ,cungcấpchokháchhàngnhƣthanhtoán,tƣvấn quantrọngnhấtlàhoạtđộngchovay(hoạtđộngtíndụng).

Ngânhàngvớitƣcáchlàmộttrunggiantàichínhkinhdoanhtrênnguyêntắc tiềng ử i của k há c h h à n g ( n g h i ệ p v ụ huyđộngv ố n ) d ƣ ớ i hìnht h ứ c tàikhoản v ãng laivàtàikhoảntiềngửi.Trêncơsởđó,ngânhàngtiếnhànhcáchoạtđộngchov a y d ƣ ớ i n h i ề u h ì n h t h ứ c k h á c n h a u , tùytheoyêuc ầ u vayc ủ a k h á c h h à n g S ự chênhlệc hgiữatiềnlãikiếmđƣợcthôngquahoạtdộngvàtiềnlãiphảitrảchocáckh oảnhuyđộnglàl ợinhuậnthuđƣợc.Đâychƣaphảilàtoànbộlợinhuậncủangânhàng,tuynhiên nghiệpvụ tíndụng là nghiệpvụchủyếucủangân hàng nó chiếmtỷlệ lớnnhấttrongtổngsốlợinhuậncủangânhàng.

Ngânhànghoạtđộngtrongmôitrườngcạnhtranhcủacơchếthịtrườngthìho ạt đ ộngtíndụngngânhàngcàngtrởnênđadạng.Đốivớicácngânhàngthươngmạiđểcóthểtồ ntạivàpháttriểntrongmôitrƣòngcạnhtranh,gópphầnthúcdẩynềnkinhtếxãhội.H ệthốngngânhàngthươngmạiluônphảitìmcáchnângcaochiếnlượctíndụngbằ ngcáchmởrộngtíndụng.Hiệnnaytrongnềnkinhtếdòngtiềnluânchuyểnởmọitrạn gtháitrongxãhội,vìvậylƣợngtiềnđọnglạiởhànghoáchƣa bánđƣợchoặc khiđó đã bánnhƣnglại chƣa thuđƣợc tiền về, mà khiđódo an hn g h i ệ p l ạ i muốnđ ầ u t ƣ thêm,v ì vậyd o a n h n g h i ệ p t ì m đ ế n t à i k h o ả n t í n dụng.Khithulạiđƣợclƣợngtiềnhàngđãbánthìtrảnợchocáctàikhoảntíndụng.Vìv ậytronghiệnnayviệcmởrộngtíndụngrấtcầnthiếttrongcơchếthịtrườnggópphần pháttriểnkinhtếtheođịnhhướngcủaĐảngvàNhànước. Đốivớinềnkinhtế

Có thể nói sẽlàkhôngtưởng khinói đếnpháttriển kinh tếmà khôngcó vốnh o ặ c khôngđủvốnhayởmộtkhíacạnhkhácsẽthiếuchínhxác,khichỉđềcậptừ phíavốnđốivớipháttriểnkinhtế.Bởilẽvốnđƣợcbắtnguồntừnềnkinhtế,nềnkinhtế ngàycàngpháttriểnthìcàngcóđiềukiệntíchtụvốnnhiềuhơn. Đốivớinướcta,tạiđạihộiđạibiểutoànquốcgiữanhiệmkỳkhoáVIIcủaĐảng dãchỉrõ“đểcôngnghiệphoá- hiệnđạihoácầnhuyđộngnhiềunguồnvốntrongnướclàquyếtđịnh,nguồnvốnbênngoàil àquantrọng…”

Tíndụngngânhàngđóngvaitròrấtlớntrongsựnghiệppháttriểnkinhtế- xã hội.Chúngtađềubiếtrằngmuốnpháttriển,kinhtếthìtrướchếtlàphảicóvốn( v ố n bằ ngtiền).Đểcóvốnbằngtiềnthìphảicótổchứccóđủthẩmquyền,cóchứcnănghuyđộngvàtập trung)trướckhiđemsửdụng. Ởbấtkỳquốcgianàothìcũngcóhaitổchứcthựchiệncôngviệcnàylàtổchứctài chính(quỹtàichính)vàtổchứctíndụng.

Songchủyếulàtàichínhtíndụng.VìCácMácđãcócâuviết"mộtmặtngânhàng(tàich ínhtíndụng)làsựtậptrungtựbántiềntệcủanhữngngườicótiềnchovay,mặtkhácđólàs ựtậptrungnhữngngườiđivay.Vậytíndụngngânhàngđãđóngvaitròquantrọngtừ buổisơkhaiđếnmôhìnhngânhànghiệnđạingàynay.V ớ i kháiniệmấyđốivớiriêngtro nglĩnhvựctíndụnglàmộtvấnđểvôcùngquantrọngtrongsựpháttriểnkinhtế,xãhộ i.Cóthểkháiquátquathựctiễnchothấyhiệuquảcủatíndụngngânhàng- tíndụngngânhàngđãgópphầnlàmgiảm lƣợngtiềnnhànrỗivànângcaohiệuquảsửdụngvốn,làđònbẩykinhtếquantrọngthúcđẩ y,mởrộngquanhệgiaolưuquốctếtácđộngtíchcựcđếnnhịpđộpháttriểnvàth ú c đẩys ựcạnhtranhtrongnềnkihtếthịtrường.Nógópphầnquantrọngthựch iệnchiếnl ƣợcpháttriểnkinhtế,chốnglạmpháttiềntệ. Ýnghĩađểtrởthànhhiệnthực.Khivốntíndụngngânhàngthểhiệnchứcn ăngvàvaitròcủabảnthânthìpháttriểnkinhtếtrongbấtkỳlĩnhvựcnàocủasự nghiệppháttriểnkinhtếđềuđemlạinhữnghiệuquảnhấtđịnhgópphầnkhôngnhỏđểthựchiện thắnglợiđườnglốicôngnghiệphoá,hiệnđạihoáđấtnước.

NHTMl à t r u n g g i a n t à i c h í n h q u a n t r ọ n g b ậ c n h ấ t t r o n g n ề n k i n h t ế t h ị trườngvớihoạtđộngchủyếulànhậntiềngửivàsửdụngkhoảntiềngửinhànr ỗinàyđểcungcấptíndụngvàcácdịchvụkhácchokháchhàng.Ngoàinguồnvố nn g ân sáchnhànướccấpthìNHTMphảicónhiềubiệnphápđểthuhútnguồntiềnnh ànrỗicủacácthànhphầnkinhtế,mọitầnglớpcủaxãhộiđểkinhdoanh,gópphầnt húcđẩypháttriểnkinhtế.

Ngânhàngkinhdoanhtiềntệdướihìnhthứchuyđộng,chovay,đầutưvàc á c dị chvụkhác.Hoạtđộnghuyđộngvốnđƣợcxemlàmộttrongnhữnghoạtđộngq u a n trọnghàn gđầucủaNHTM.Huyđộngvốnlàhoạtđộngtạonguồnvốn,ảnhhưởngđếnchấtlượ nghoạtđộngcủangânhàng.

Hoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàngbaogồm:Nhậntiềngửi(ngânhàngđ ƣợ c n hậntiềngửicủatổchức,cánhânvàcáctổchứctíndụngkhácdướicáchìnhthức tiền gửi khôngkỳhạn, tiềngửicókỳhạnvà cácloạitiềngửikhác– theoĐiều45,Khoản1Luậtcáctổchứctíndụngsửađổi,bổsungnăm2004);pháthànhgiấ ytờcógiá(pháthànhchứng chỉtiềngửi,tráiphiếuvàgiấytờcógiákhácđểhuyđộ ngvốncủatổchức,cánhântrongvàngoàinước);vayvốngiữacáctổchứctíndụng(tr ongvàngoàinước);vayvốncủaNgânhàngNhànước(dướihìnhthứctáicấpvốn– theoquyđịnhtạiĐiều30LuậtNgânhàngNhànướcViệtNam).Trongđ ók h o ả n t i ề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g ( b a o g ồ m t i ề n g ử i t h a n h t o á n v à t i ề n g ử i t i ế t kiệm)làng uồnhuyđộngquantrọngnhất,chiếmtỷtrọngcaotrongtổngnguồntiềncủ a ngânhàng,đồ ngthờicũngmanglạilợinhuậnlớnchohoạtđộngkinhdoanhcủ a ngânhàng.

Huyđ ộ n g v ố n n h ằ m t ạ o r a n g u ồ n v ố n M ụ c t i ê u c ủ a v i ệ c t ạ o n g u ồ n v ố n t r o n g kinhdoanhtiềntệ củaNHTMlàsửdụngnguồnvốn nàyđểtạolợinhu ận.MuốnvậycácN H T M p h ả i t h ự c h i ệ n v i ệ c c ấ p t í n d ụ n g m ộ t c á c h h i ệ u q uả n h ấ t , trongđóviệcđadạnghóacácloạichovaylàmộttrongnhữngbiệnphápquantrọngnhằmmởrộ ngquymôtíndụng, phântánrủiro,nângcaohiệu quảsửdụngvốn củaNHTM.

Phântheothờigiancóýnghĩaquantrọngđốivớingânhàngv ì thờigianliênqua nmậtthiếtđếntínhantoàn,khảnăngsinhlờicủatíndụngcũngnhƣkhảnănghoàntrảcủak háchhàng.Theothờigian,tíndụngđƣợcphânthành:

+Tíndụngtrunghạn:Từtrên1nămđến5năm,tàitrợchotàisảncốđịnhn h ư phươ ngtiệnvậntải,t r a n g thiếtbị,mộtsốcâytrồngvậtnuôi,…

+Tíndụngdàihạn:Từtrên 5năm,tài trợchocôngtrìnhxâydựngnhưnhà,c ầ u đường,sânbay,máymócthiếtbịcógiátrịlớn,t hườngcóthờigiansửdụngl â u dài.

Phânloạitheohìnhthứcnàythườngchịuảnhhưởng củakỳhạn,tínhổnđịnhcủa nguồnvốn,khảnăngquảnlý thanhkhoản,khảnăngdựbáo rủirovàtìnhhìnhtàichínhcủakháchhàng.

Trongđóchovaylàtàisảnlớnnhấtvàthườngđượcđịnhhướngtheoh a i chỉtiêulàdoanhsố chovaytrongkỳvàdƣnợcuốikỳ.Bảolãnhđƣợcghivàot à i sảnngoạibảng,đólà giátrịn gânhàngcamkếttrả thaychokháchhàngcủam ì n h Phầnb ả o lãnhngânhàngphảithực h i ệ n c h i t r ả đƣợcghiv à o t à i s ả n nộib ả n g

Tíndụngđƣợcchiathànhtíndụngcótàisảnđảmbảo(bằngthếchấp,cầmc ố tàisả n)vàtíndụngkhôngcótàisảnđảmbảo.Vềnguyêntắc,mọikhoảntíndụngcủangân hàngđềucóđảm bảo.Tuynhiên,cáckhoảntàitrợcóđảm bảobằngt à i sảntrênquanđiểmcủangânhànglàcáckhoảntàitrợcónguồnthunợthứ.Cáck h o ả n tàitrợkhônggắnvớihợpđồngđảmbảođƣợcxếpvàotíndụngkhôngđảmb ả o bằn gtàisản.Việcchianàygiúpngânhàngtheodõicáchợpđồngvềđảmbảo,đƣaracácbiệnphá pxửlýđảmbảokhicầnthiết.

Tíndụngbao gồmcáckhoảncóđộantoàncao,khá,trungbìnhv à thấp.Cáchphânlo ạinàygiúpngânhàngthườngxuyênđánhgiálạikhoảnmụctíndụng,d ự trùquỹchocáckhoả ntíndụngrủirocao,đánhgiáchấtlƣợngtíndụng.

Ngoàicáctiêuchíphânloạitrên,cácNHTMcóthểphânloạitíndụngtheon h i ề u ti êuchíkhácnhƣt he on g à n h nghềk i n h tế, theom ụ c đíchs ử dụngk h oả n v a y ,

Thanhtoánquangânhàngđãmởđầuchothanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,tức làngườigửitiềnkhôngphảiđếnngânhàngđểlấytiềnmàchỉcầnviếtgiấychit rả c h o k h á c h , k h á c h h à n g m a n g giấyđ ế n n g â n h à n g đ ể n h ậ n t i ề n T h a n h t o á n không dùng tiềnmặtcótác dụngantoàn,nhanh chóng,chính xác,tiết kiệmchi phí,đãgópphầnrútngắnthờigiankinhdoanhvàtăngthunhậpchongânhàng.Cùng vớisựpháttriểncủacôngnghệthôngtin,ngoàicáchìnhthứcthanhtoánnhƣséc,nh ờt hu,uỷnhiệmchi,L/C,…đãpháttriểnnhiềuhìnhthứcthanhtoánbằngthẻ.

NhucầuvốntíndụngcủaDoanhnghiệp

V ố n làb iể uh iện b ằ n g t iề nc ủ a t oà nb ộ t à i sả ncủad oan h nghiệpđƣợcsửdụngvào hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhnhằmmụcđíchsinhlời.

Vốnkinhdoanhtrong cácdoanhnghiệplà mộtquỹtiềntệđặcbiệt. Vốnkinhdoanhcủadoanhnghiệpphảinhằmmụcđíchkinhdoanhvàphảiđạttớimụ ctiêus i n h lời.Vốnluônthayđổihìnhtháibiểuhiện,vừatồntạidướihìnhtháitiề ntệ,v ừatồntạidướihìnhtháivậttưhoặctàisảnvôhình,nhưngkếtthúcvòngt uầnhoànphảilàhìnhtháitiền.

Vềphíanhànước,bấtkỳmộtdoanhnghiệpnào cũngphảiđăngkývốn điềulệnộpcùnghồsơxinđăngkýkinhdoanh.Vốnđầutƣbanđầunàysẽlàmộttrongn h ữ n g cơsởquantrọngđểcơquannhànướccóthẩmquyềnxemxétliệudoanhnghiệ pcótồntạitrongtươnglaiđượckhôngvàtrêncơsởđó,sẽcấphaykhôngcấpgiấychứngnhậnđă ngkýkinhdoanh.Vềphíadoanhnghiệp,vốnđiềulệsẽlànềnmóngchodoanhnghiệpđ ặtnhữngviêngạchđầutiênchosựhìnhthànhcủadoanhn g h i ệp tronghiệntạivàpháttriểntr ongtươnglai.

Một quá trình sản xuấtkinhdoanhsẽđƣợc diễn rakhi có:yếutốvốn,yếutốlaođộng, vàyếutốcôngnghệ.Trongbayếutốđóthìyếutốvốnlàđiềukiệntiềnđềc ó vaitròrấtquantrọn g.Nóquyếtđịnhđầutiênviệcsảnxuấtkinhdoanhcóthànhcô n g haykhông.

Khisảnxuất,doanhnghiệpcầnphảicómộtlƣợngvốnđểmuanguyênliệuđầuv ào,thuêcôngnhân,muathôngtintrênthịtrường,muabằngphátminhsángchế Bởi vậy,cóthểnóivốnlàđiềukiệnđầutiênchoyếutốcầuvềlaođộngvàc ô n g nghệđƣợc đápứngđầyđủ.

Khiyêucầuvềvốn,laođộng,côngnghệđƣợcđảmbảo,đểquátrìnhsảnx u ấ t đƣợcdiễnraliêntụcthìvốnphảiđƣợcđápứngđầyđủ,kịpthờivàliêntục.Tathấycórấtnh iềuloạihìnhdoanhnghiệpnêncónhucầuvềvốncũngkhácnhau.H ơ n nữa,cácq uátrìnhsảnxuấtkinhdoanhcũngkhácnhaunênviệcdùngvốnlưuđộngcũngkhácnhau.N hucầuvốnlưuđộngphátsinhthườngxuyênnhưmuathêmnguyênv ậ t l i ệ u , muat h ê m h à n g đ ể b á n , đ ể t h a n h t o á n , đ ể t r ả l ƣ ơ n g , đ ể g i a o dịch Hơn nữatrongq uátrìnhsảnxuấtkinhdoanhcủamìnhthìcácdoanhnghiệpk h ô n g phảilúcnàocũngcóđ ầyđủvốn.Cókhithiếu,cókhithừavốn,điềunàylàd o b án h àn g h ó a ch ƣ a đƣợc thanhtoán kịp thời, hoặchàng tồn khoquá nhiềuchƣati êuthụđƣợc,hoặcdomáymóchỏnghócchƣasảnxuấtđƣợc Nhữnglúcthiếuhụt nhƣvậythìviệcbổsungvốnkịpthờilàrấtcầnthiếtvìnóđảmbảochoquátrìnhsảnxuất kinhdoanhđƣợcliênhoàn.

Ngàynayviệcnướctachuyểnsangnềnkinhtếthịtrườngđãxuấthiệnnhiềul o ại hìnhd oanhnghiệpkhácnhau.Kinhdoanhtrêncáclĩnhvựckhácnhau.Vìvậy,muốnt ồ n t ạ i t h ì d o a n h n g h i ệ p p h ả i p h á t t r i ể n , c ạ n h t r a n h đ ƣ ợ c v ớ i c á c d o a n h nghiệ pkhác.Trongkhicácđốithủcạnhtranhngàycànggaygắtvàkhốcliệt.Hơnnữađòihỏicủ akháchhàngngàycàngcao.Vìvậycầnphảiđầutƣchocôngnghệhiệnđại,tăngquym ôsảnxuất,hạgiáthànhnhƣngvẫnđảmbảochấtlƣợngsảnphẩmngàycàngtốthơn. Nhữngyêucầutấtyếuấyđòihỏidoanhnghiệpphảicạnhtranhđểpháttriểnthìcầnphảicóvốn.

Côngcuộccôngnghiệphóahiệnđạihóađấtnướckhôngthểkhôngcócácd o a n h nghiệpquymôlớn,vốnnhiều,kỹthuậthiệnđạilàmnòngcốttrong từngn g à n h nhằmtạ orasứcmạnhđểcóthểcạnhtranhthắnglợitrênthịtrườngquốctế.N h ưnghiệnnay,cácDNđ angđứngtrướcnhữngkhókhăncầntháogỡđólàkhản ăngt í c h lũyvốncònt h ấp.T h i ếuv ốnlàm ộthạnc h ếnghiêmtrọngv à thường xuyênđốivớisựpháttriểncủacácDN.RấtnhiềuDNchorằng,tốcđộtăngtrưởngvàkhảnăng cạnhtranhcủahọbịhạnchếlớndogặpkhókhăntrongviệctiếpcậnn g u ồ n vốntừngânhàn gđãdẫnđếnthựctrạnghiệnnaylàcácdoanhnghiệpđãhuyđộngnguồnv ố n khálớnthôngq u a hìnht h ứ c vaybạ n b è , ngườit h â n , t í n dụngthươngmạivàcácnguồnvốnchiếmdụng khácvới lãisuấtcao.Nhƣvậy,việcmởrộngchovayđốivớidoanhnghiệpcủaNHTMlàsựcầnthiết.

MởrộngchovayđốivớiDoanhnghiệpcủaNgânhàngthươngmại

MởrộngchovaydoanhnghiệplàhoạtđộngcủaNHnhằm tăngquymôchovaydoanhnghiệptạiNgânhàngmìnhtrêncơsởthayđổicơcấuchov ayhợplý,k iểm soátđƣợcrủiro,nângcaochấtlƣợngdịchvụvàđảmbảokhảnăngsin hlờip hùhợpvớimụctiêuvàchiếnlƣợckinhdoanhcủaNHtrongtừngthờikỳ.Tăng quymôchovaylàtăngsốlƣợngkháchhàngDN,tăngdƣnợbìnhquâncũngnhƣdƣ nợthờiđiểmtrênmỗikháchhàngbằngcáchthâmcanh trên nềnkhách hàngsẵncó vàtiếpcận,xâmnhậpnhữngkháchhàngmới,kháchhàngtiềmnăng.

Mởrộngchovayphảiđảmbảohọplývềcơcấutíndụng,nhằmhọplýtrongđầutƣvốnt heotừnglĩnhvực,ngànhnghề,từngloạichovay,từngmôhìnhdoanhn gh iệp nhằm phântán rủirotronghoạtđộng chovàđồng thờigópphànthúcđẩypháttriểnkinhtếtheođịnhhướngcủađịaphương,củaChínhphủ.

Mởrộngchovaydoanhnghiệpphảitrêncơsởnângcaohiệuquảtàichínhcũ n g nhƣđápứngđƣợcchấtlƣợngdịchvụchovayđốivớidoanhnghiệp.Hiệuquảđ ƣ ợ c phảnánhq uathunhậptừhoạtđộngchovaycủaNH,chấtlƣợngdịchvụchov a y thểhiệnphongcáchp hụcvụcủaNH,sựhàilongcủakháchhàngđốivớitừngs ả n phẩm,dịchvụ,đốivớitháiđộph ụcvụcủaNgânhàng.

ViệcmởrộnghoạtđộngchovaygiúpchocácNHTMđánhgiáđƣợctừngđối tƣợngkháchhàng,phânloạiđƣợctừngđốitƣợngkháchhànggiúpngânhàng tránhđƣợcrủiro vàchính điềuđó cũnglàmtănglợinhuậnchongân hàng.Các NHTM trongquátrìnhđánhgiáhiệuquảchovaysẽphânloạitừngđốitƣợngkháchhàng,từđ ócócácchínhsáchưuđãivềlãisuấtvàđiềukiệnvayvốnđốivớitừngdoanhnghiệpđểk huyếnkhíchcácdoanhnghiệpsửdụngcácsảnphẩm dịchvụcủamìnhlàmtăngthunhậpchongânhàng.

MởrộngchovayDNgiúpngânhàngchútrọngkiểmsoáttốthơnrủirotừhoạt độngchovay.Thôngquaviệcxácđịnhđƣợcnhữngnguyênnhânchủyếutácđộngđếnh iệuquảchovayDN,ngânhàngsẽhoànthiệnhơntrongcôngtácchovay.T ừ đ ó g i ú p n g â n h à n g r ú t r a n h ữ n g kinhn g h i ệ m t r o n g p h â n t í c h đ á n h g i á khách hàng,trongquátrìnhthựchiệnnghiệpvụnhƣđƣaracáccơcấunợhợplý,đƣa ramứclãisuấtvàthời hạn nợ phùhợpvới từngđối tƣợng kháchhàng… Đồngthờicũnggiúpcácngânhàngthuthậpđƣợcnhiềuthôngtin hơnvề khác hhàng,g i ú p choviệckinhdoanhcóhiệuquảhơn.Ngoàira,đểhoạtđộngchovaythựcs ựmanglạihiệuq uả hơnnữa thìbêncạnhcácsả nphẩmtíndụngtruyềnthốngcác NHTMcầnpháttriểncácdịchvụđikèm.Cónhƣvậythìsốlƣợngsảnphẩmdịchvụcủan gânhàngcũnggiatăngphongphúhơn,tạođiềukiệnchongânhàngnângcao nănglựccạ nhtranhtrênthịtrườngtàichính. Đốivớidoanhnghiệp

MởrộnghoạtđộngchovayDNbuộccácngânhàngphảiđƣarađƣợccácb i ệ n phápphòngtránh n h ữ n g rủiro có thểxảy ranhƣng vẫ nđemđếncho ngânh à n g mứclợinhuậncóthểchấpnhậnđược.Tứclàngânhàngđãsẵnsàngđươngđầuvớ inhữngrủirocóthểxảyrakhichovayDN,vìvậycácDNcócơhộitiếpcậnđƣợcvớin guồnvốntíndụngquantrọngnày.Trongquátrìnhhoạtđộngsản xuấtcủamình,v ốnlàmộttrongnhữngyếutốquantrọngnhấtcủaDN,DNsẽlàmăn hiệuquảhơnnếucóm ộtcơcấuvốntốiưu.KhiDNtiếpcậnđượcnguồnvốnn g ân hà n g t h ì q u á t r ì n h k i n h d oa n h c ủ a c ác d o a n h n g h i ệ p t r ở nê n t h u ậ n l ợ i h ơ n , cùngvớiđóhoạtđộngchovaycủangânhàngsẽđemlạihiệuquảhơn.Tuynhiên,cả ngânh àngvàdoanhnghiệpcầnphảicânnhắckỹtrướckhiquyếtđịnhchovayvàvay,cầnxácđịnhtỷlệ vốnvayhợplýđểtránhđƣợcrủirochongânhàngnhƣngđ ồngthờicũngkhôngbỏquac ơhộikinhdoanhcủadoanhnghiệp.

Khiđivaydoanhnghiệpphảichịuáplựctrảnợkhiđếnhạn.Dođó,buộccácdoanhnghi ệpphảitínhtoánchínhxácchiphísảnxuấtkinhdoanh,tốcđộquayvòngcủavốn,giáthànhsảnp hẩm…saochosaumộtchukỳsảnxuấtkinhdoanhDNkhôngchỉthuđủđểtrảnợ ngânhàngmàcòncólợinhuậnmanglại.Đểlàm tốtbuộccácdoanhnghiệpphảinângcaokhảnănghạchtoánkinhdoanh,tổchứckinhdoanh,sử dụngvốnmộtcáchcóhiệuquả.

- Mởrộng hoạtđộng cho vayDNbuộc công táchạch toánkế toán củacác

Cácbáocáotàichínhlànhữngtàiliệuquantrọngkhôngthểthiếutronghồs ơ x i n vayv ố n c ủ a c á c D N T h ô n g q u a đón g â n h à n g c ó t h ể p h â n t í c h , t h ẩ m đ ị n h,đ án h giánănglựctàichínhcũngnhƣkhảnăngkinhdoanhcủadoanhnghiệp để đƣaracácquyếtđịnhchovayhaykhông Nếucác báocáothiếu tínhminhbạch,k h ô n g rõràng,khôngchứngminhđƣợckhảnăngtàichínhlànhmạ nhcủadoanhnghiệpthìsẽgâykhókhănchodoanhnghiệptrongviệcvayvốn.Vìthế,DN khiđivaycầnphảiđápứngđầyđủvàchínhxáccácyêucầucủangânhàngđểviệcvayv ốn dễdàng,thuậnlợihơn,tiếtkiệmđƣợcthờigian,đảmbảokịpthờinguồnvốnchoh o ạt độngsản xuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệpdiễnrađúngdựđịnh.

Mởrộnghoạt độngchovayDNgiúpcácDNtiếpcậndễdànghơnnguồnvốntíndụngngânhàng,t ừ đótạođiề ukiệnchoDNmởrộngq u y m ô sảnxuấtkinhdoanh,nângcaosứcmạnhtàichínhvàkhảnăngc ạnhtranh.Nhờnguồnvốnvayđó,DNcókhảnăngtiếpcậnvớicôngnghệsảnxuấthiệnđại,mởr ộngthịtrườngtiêuthụ sảnphẩm,mởrộngcácquanhệhợptáctừđótạouytínlớnchoDNtrênthươngtrường. Đốivớinềnkinhtế

Việcmởrộnghoạtđộngchovaykhôngnhữngtạođiềukiệnchocácdoanhngh iệp làmăncóhiệuquảhơnmàcòngiúpchohoạtđộngcủangânhàngmanglạithunhậpđá ngkể.Điềuđógópphầnthúcđẩynềnkinhtếpháttriển.Mặtkhác,mởrộn g hoạtđộngch ovaybuộccácNHTMphảicómộtcơcấuvốn,mộtchínhsáchtín dụnghợplýnhằmgi ảiquyếtcácmốiquanhệcungcầutrongnềnkinhtếmộtcách phùhợpvàhiệuquả;đồn gthờicũngtạođiềukiệnđểmởrộngcáchìnhthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,gi ảmđượclượngtiềnmặttronglưuthông, tiếtkiệmchiphílưuthôngchoxãhội.

MởrộnghoạtđộngchovayDNtạođàchoviệcthúcđẩytăngtrưởngkinhtế,t ăn g uytín chongânhàng;đồngthờigópphầnkiềmchếvàđẩylùilạmphát,thựchiện ổnđịnhtiềnt ệ.

Mởrộng hoạt động cho vaysẽ thúcđẩysựphát triểncácDN; góp phần quantrọngtrongviệcthựchiêncácquyhoạch,chươngtrìnhpháttriểnkinhtếcủ ađấtnư ớ c, giảiquyếtviệclàm,tăngthunhậpchongườilaođộng,xoáđóigiảmnghèo, k h ơ i dậycáctiềmnăngpháttriểncủađịaphương,cungcấpngàycàngnhiềusảnp h ẩ m choxãhội…

Tốcđộtăngtrưởngdưnợbìnhquân:làtỷlệphầntrămdùngđểsosánhsựtăngtrưởngdưnợ chovay doanhnghiệpquacácnăm,đánhgiákhảnăngchovay,tìmkiếmkháchhàngvàđánhmứcđộ hoànthànhkếhoạchtíndụngcủangânhàng.

DNBQ0:DưnợbìnhquânnămtrướcChỉtiêucàngcaothìhoạtđộngchovaycủaNHcàngtăngtrưởngổnđịnhcó hiệuquảvàngƣợclạiNHđanggặpkhókhăn,nhấtlàtrongviệctìmkiếmkháchh àn g , thểhiệnviệ cthựchiệnkếhoạchtíndụngchƣahiệuquả.

ChỉtiêudƣnợbìnhquânngoàimụcđíchphảnánhquymôdƣnợcủaNHtạimộtthờikỳ màcòndùngđểxácđịnhhiệuquảcủahoạtđộngchovaycủaNgânh à n g trongkỳ đó.DƣnợbìnhquâncaophảnánhviệcmởrộnghoạtđộngchovaycủaNgânhàngtốtvàổ nđịnh.

ThôngquachỉtiêudƣnợbìnhquântrongkỳcóthểthấykhảnăngtàitrợcủaNg ân hàn gchonềnkinhtếhoặckhảnăngtàitrợ chođịabàn,khuvựcnơiNgânhànghoạtđ ộng.

Tốcđộtăngsốlượngkháchhànglàdoanhnghiệp:làtỷlệphầntrămvàdùngđểso sánhsựtăngtrưởngvềsốlượngkháchhànglàdoanhnghiệpquacácnămđểđánhg iákhảnăngtìmkiếmkháchhàngvàđánhgiátìnhhìnhthựchiệnkếh o ạ c h tíndụngcủangâ nhàng.

Dư nợ bình quân trên một khách hàng=

MởrộngchovaydoanhnghiệplàhoạtđộngcủaNgânhàngnhằmtìmcácht ăn g sốlƣợngkháchhànglàdoanhnghiệp,tăngquymôtíndụngbằngcáchthâmnhậpvà ocácthịtrườngmới,nơimàkháchhàngchưabiếtđếnsảnphẩmtíndụngcủaNgânhà nghoặcNgânhàngkhaitháctốthơnthịtrườnghiệncócủamìnhđểthỏamãnmọinh ucầuvềvayvốncủakháchhànglàdoanhnghiệp. Đểtăngsốlƣợngkháchhàng,Ngânhàngphảicóchínhsáchthuhútkháchhà ngmớivàgiữchânkháchhàngcũ.NếuthuhútđƣợcnhiềukháchhàngmớithìvịthếcủaNgânh àngđƣợcnânglênvàcôngtácmởrộngchovaysẽthuậnlợihơn.

D ư nợbìnhquântrênmộtkháchhàng:phảnánhsốdƣnợbìnhquântrênmộtkháchhàngt ạimộtthờiđiểmnhấtđịnh,thôngthườngđượcxácđịnhtạithờiđiểmcuốicủamỗină mtàichính.

Chỉtiêunàycao chothấymứcdƣnợbìnhquâncủamộtkhách hàngcủaNHcao ,tuynhiênxétởgócđộmởrộngchovaycủaNH,nếuchỉtiêunàytăngcaođề uquacácnămthìđâylàmộtdấuhiệukhôngtốtvìNHkhôngpháttriểnthêmđƣợckhá chhàngmới,tăngdƣnợtrênnềnkháchhàngcũ.

-Tốcđộtăngtrưởngdưnợbìnhquân/ kháchhàng:làtỷlệphầntrămvàph ản ánhtốcđộtăngdƣnợbìnhquântrênmộtkháchh àngtrongmộtkỳnhấtđịnh,thôngthườnglàmộtnăm.

ChỉtiêunàyphảnánhkếtquảmởrộngchovaycủaNH,thôngquachỉtiêunàych úngtacóthếbiếtđượcquymôtăngtrưởngtíndụngcủaNHphụthuộcvàoyếutốnàonhư:t ăngquymôdotăngsốlƣợngkháchhànghaytăngquymôdothâmcan h trênnềnkháchhànghiện có.

- T h ị phầndưnợchovaydoanhnghiệp:làtỷlệphầntrămgiữadƣnợcho vayDNvớitổngdƣnợtạimộtthờiđiểm,chỉtiêunàyphảnánhtỷtrọngdƣnợcủan h ó m khác hhàngDNchiếmbaonhiêuphầntrămtrongtổngdƣnợcủaChinhánht ạ i mỗithờiđiểm.

Từ đặcđiểmchovaydoanh nghiệpcủaNHTMchothấy,NHTMcóthểtriểnk h ai , ápdụngtấtcảcácphươngthứcchovay, chovaytheonhiềukỳhạnkhácnhau,chovaycácdoanhnghiệphoạtđộngtrongnhiềulĩnh vựcngànhnghềkhácnhau,

Tỷ lệnợxấuchovaydoanhnghiệp:làtỷlệphầntrămphảnánhtỷlệnợxấuchovaydoanhng hiệp(nợđƣợcphânloạitừnhóm2đếnnhóm5)trêntổngdƣnợchovaycủaNHhoặcxác địnhriêngtrêntổngdƣnợchovayDNcủaNgânhàng.T h e o thônglệQuốctế,tỷlệnàyđƣ ợcquyđịnhdưới5%làchấpnhậnđược.

Tỷ lệnợquáhạn:làtỷlệphầntrămphảnánhtỷlệnợquáhạnchovaydoanhnghiệptrêntổngdƣ nợchovaycủaNHhoặcxácđịnhriêngtrêntổngdƣnợchovayd o a n h nghiệpcủaNgânhàng.

ChấtlƣợngdịchvụtronghoạtđộngchovaycủaNgânhàngđƣợchiểulà v i ệ c Ngânhàngcảitiếnvàđơngiảnhóahồsơ,thủtụcvayvốn,chấtlƣợngcònthểhiệnở v i ệ c N H h o à n t h i ệ n quyt r ì n h c h o v a y nhằmr ú t n g ắ n n h ấ t thờig i a n g i ả i quyếtcho vayđốivớikháchhàng.

Mộttrongnhữngtiêuchíphảnánhchấtlƣợngchovayđólàđiềukiệnchova ycủaNgânhàng,cụthểlàđiềukiệnvềpháplýngườivay,điềukiệnvềhồsơvayvố n,điềukiệnv ềtàisảnbảođảmnợvay việcnớilỏnghaythắtchặtcácđiềukiệncho vaysẽảnhhưởngđếnm ứcđộmởrộnghaythuhẹpquymôchovay củaNgânhàng.

Chínhsáchchovaycủangânhàng:Đâyđượccoilàhướngdẫnchungchoc á n bộtí ndụng,nhânviêncủangânhàng,gópphầntăngcườngchuyênmônhoáv à tạosựthống nhấtchungtronghoạtđộngchovaycủangânhàngnhằmhạnchếrủirovànângcaokhảnăng sinhlời,baogồm:

+Chínhsáchkháchhàng:kháchhàngvayvốncủangânhàngrấtđadạng,từc á c DN, cơquannhànước,cánhân,ngườitiêudùng,…

Ngânhàngsẽphânloạik h á c h hàngtruyềnthốngvàquantrọng,kháchhàngkhác.Nếum ộtDNthuộcloạik h á c h hàngtruyềnthốngvàquantrọngsẽđượchưởngchínhsáchưuđãitr ongchovaycủangânhàng.

+Chínhsáchlãisuất:Ngânhàngcócácmức lãisuấtchovaykhác nhau,tuỳt h e o kỳhạn,loạitiềnvayvàloạikháchhàng.Nếuchínhsáchlãisuấtlinhhoạtchop hépcánbộtíndụngđƣợcthayđổitronggiớihạnnhấtđịnh,hoặcchophépkháchhàngđƣợcl ựachọnmứclãisuất.Điềunàysẽlàmtăngkhảnăngtiếpcậnvớivốn ngânhàngcủaDN.

+Chínhsáchvềthờihạnchovayvàkỳhạnnợ:Nếuthờihạnchovay vàkỳhạn nợphùhợpvớichukỳsảnxuấtkinhdoanh,thờihạnthuhồivốnđầutƣcủadựá n , kh ảnăngtrảnợcủaDNsẽlàmtănghiệuquảchovayđốivớicảngânhàngvàDN, từđómởrộng chovayđốivớiDNnóichung,DNnóiriêng.

Quyt r ì n h chovayvôcùngquantrọng,nótổngh ợ p n g u y ê n tắcv à quanđiểmcủa ngânhàngtronghoạtđộngchovay.Nólàtậphợpcáckhâutheotrìnhtựn h ấ t định.Quytrì nhnàythườngchungchung,khôngcụthểvàápdụngvớimọiđốitượngkháchhàng.Vìvậ yquytrìnhchovayphảithựchiệnmộtcáchđơngiản,d ễ h i ể u đ ể k h ô n g làmmấtq u á n h i ề u thờig i a n c ủ a kháchhàngv à k h á c h hàngk h ô n g cảmthấyphiềnhà.Việcthực hiệnnghiêmtúc,đúngquytrìnhchovayđãquyđịnhs ẽ tạođiềuk iệ nc h o các ngânhàngt h u hồ ic ả v ố n lẫnl ã i k h i đến h ạ n t h a n h toán,tạotiềnđềđểvốnlưuchuyểnnhanh,đồng thờipháthiện,xửlýkịpthờic á c saiphạm,ngănchặnvàhạnchếrủiro.

Quymôvốntựcóthểhiệnsứcmạnhcủangânhàng.Vốnchủsởhữucủangânhàn gcànglớnchứngtỏngânhàngđócàngmạnhvàcóthểpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhtrên nhiềulĩnhvựcmàkhôngbịhạnchế.Nếugiatăngquymôv ố n chủsởhữu,ngânhàngkhô ngnhữngcóthểpháttriểnhoạtđộngchovayvềquymômàcòncóthểhạnchếrủiroliênq uanxảyra,bởivìvốnchủsởhữunhưm ộ t tấmláchắnantoàngiúpNHTMđứngvữngtrước cáctổnthấtnhƣkhôngthuh ồ i đƣợccáckhoảnchovay.Vìvậy,tăngquymôvốnđiềulệhiệ nnayđanglàxut h ế pháttriểncủahầuhếtcácNHTM,nóquyếtđịnhkhảnăngcạnhtranh củacácNHTMtrongviệccungcấpcácsảnphẩmdịchvụtàichínhnóichungvàđápứngn h u cầuvốnvaycủacácDNnóiriêngtrongnềnkinhtế.

Hiệnnay,theoquyđịnhcủaphápluậtViệtNam,nhằmđảmbảoantoànchoh o ạ t độn gcủangânhàng,cácngânhàngchỉđƣợcphéphuyđộngvốnvàchovayv ố n khôngvƣợtqu á15%vốntựcócủamình, trừtrườnghợpđốivớinhữngkhoản chovaytừnguồnuỷtháccủaChínhphủ,củatổchức,cánhânhoặctrườnghợpk h á c h h ànglàtổchứctíndụngkhác(theoKhoản1Điều18Quychếchovaycủat ổ chứctíndụngđ ố i v ớ i kháchhàngb a n hànhtheoQuyđịnh1627/2001/QĐ–

Vớivốntựcólớn,ngânhàngkhôngnhữngmở rộngđƣợchoạtđộngchovaymàc ònhạnchếđƣợcrủirovìvốntựcónhƣtấmláchắnantoàngiúpngânhàngđứngvững. Vìvậy,tăngquymô vốn đang là xuthếtấtyếucủa cácngânhàngđ ể tăngkhả năngcạnhtranhtrongviệccungcấpcácsảnphẩmdịchvụtàichínhnóic h u n g vàđápứngnhu cầuvayvốncủacácDNnóiriêng.

Marketing ngânhàngcóthểđƣợchiểunhƣcách tổchức củangânhàngsaochothoảmãntốtnhấtnhucầuvốnđốivớinhómkháchhàngđƣợclựach ọnnhằmt ố i đahoálợinhuận.Marketingngânhàngtácđộngrấtlớnđếncáchoạtđộngtín d ụ n g , trongđócóhoạt độngchovay.Ngânhàngcóchínhsáchmarketingtốtđƣợch i ể u lànghiêncứuthị trườngtốt,chiếnlượcmarketinghợplý, sẽthuhútđƣợccácDNđếnvớingânhàng.Nótạonêntácđộngtíchcựcđốivớihoạtđộngc hovay.Ngƣợclại,nếungânhàngkhôngxâydựngchomìnhchiếnlƣợcmarketinghoặc marketingyếukém,DNkhônghiểubiếtvềngânhàngsẽlàmnảnlòngngườiđivay,ảnh hưởngđếnmởrộngchovay.Khiđó,marketingsẽkhôngđápứngđầyđủn h u cầuđadạng,p hongphúcủakháchhàngvềsảnphẩmdịchvụ,chấtlƣợngngânh à n g , cácDNnóichung,đặ cbiệtvớiloại hìnhDNthuộcnhiềulĩnh vựckhácnhaus ẽ khótìmchomìnhmộthìnhthứcchovayphùhợp,tiệnlợi.Marketingkém phátt r i ể n khôngnhữngkhôngđápứngđầyđủnhucầutrựctiếpcủakháchhàngvềchova y

(tứclàmôitrườngvậtchất)màcònkhôngđápứngđượcnhucầuvềtinhthầnc ủ a kháchhàn g.CácDNvốnđadạng,linhhoạt,thayđổitheomôitrườngkinhtếx ã hội,dovậymarketing không linhhoạtsẽkhôngthíchứngđượcvớimôitrườngkinhtếxãhội,ảnhhưởngtớihoạtđộngcho vay.

Cóthểnóithôngtinvàtrangthiếtbịcôngnghệcũngđónggópmộtphầnk h ô n g n h ỏ v à o q u y ế t địnhm ở rộngc h o v a y củangânhàng.Thôngt i n chínhl à nguồnnguyênliệuđầuvàogiúpchotiếntrìnhtíndụngđƣợcthôngsuốt.Đóchínhl à thông tinvềkháchhàng,vềđốithủcạnhtranh,vềmôitrườngkinhdoanh,kinhtếchínhtrịxãhội, phápluật,…

Yếutốcôngnghệ,trangthiếtbịngânhàngảnhhưởngkhôngnhỏtớihoạtđộngc hovayhiệnnay.Nếungânhàngsửdụngcôngnghệhiệnđại,cácgiaodịchd i ễn ranhanhch óng,chínhxác,thuậntiệnthìsẽcónhiềukháchhàngđếnvớingânh à n g Vìvậy,việcmởr ộnghoạtđộngchovaysẽtiếnhànhnhanhchóngvàhiệuq u ảhơn.Đồngthời,côngnghệng ânhàngcũnggópphầngiúpngânhàngđadạnghoácácloạihìnhdịch vụ,đadạnghoácáchìnhthứchuyđộngvốn,phụcvụtốtchoq u á trìnhmởrộngchovay.

 Trìnhđộcủađộingũcánbộnhânviênngânhàng Đốiv ới ngânh à n g, nhântốconngườiq u y ế t địnhđ ế n sựth àn h b ạ i trong h o ạ t độngkinhdoanhvàhoạtđộngchovaycủangânhàng.Cánbộngânhàngcóthểcoilàngƣ ờitiếpxúcvớikháchhàng,thẩmđịnhchovay,lậptờtrình,ngườiraq u y ế t định,…

Vềmặttíchcựccủanhântốconngười,nếucánbộngânhàngcóđạođứcnghềnghiệpvàtrình độchuyênmôncaosẽlàvôcùnglýtưởngđốivớihoạtđộngchovay.Cánbộngânhàngsẽl àmtăngnăngsuấtcôngviệc,nângcaochấtl ƣ ợ n g , đẩynhanhđƣợctốcđộchovay,đồngt hờivẫncóthểđảmbảođƣợcantoànc h o cácmónvay,tránhrủirochongânhàng.Cánbộn gânhàngđƣợcđàotạovềc h u y ê n mônnghiệpvụ,cótinhthầntráchnhiệmcaothìhoạtđộn gchovayhầunhƣluôntốtđẹp.

Tuynhiên,vẫntồntạinhữngnguyênnhânlàmchoyếutốconngườicóthểả n h hưở ngkhôngtốttớicáckhoảnchovay.Nguyênnhâncóthểkểđếnnhƣcánbột í n dụngviphạmđạ ođứcnghềnghiệp:đòihoahồng,phầntrăm,cốtìnhcảntrở,k é o dàithờigian,làmsaisự thật,báocáosai,… ảnhhưởngtớihoạtđộngchovay.Hoặccánbộtíndụngcóquanđiểmbảothủđốivớimộtsố ngànhnghề,lĩnhvực,l o ạ i hìnhDN,phươngthứcsảnxuấtkinhdoanh,…

Sựđánhgiácủac á n bộngânhàngvẫncònmangtínhcảmtính,thóiquen,kinhnghiệm.Vi ệclựachọnnhânsự tốt,cóđạođứcnghềnghiệp,giỏivềnănglựcquảnlýcũngnhƣchuyênmôn(năngl ự c phânt ích,đánhgiá,hiệuquảkinhdoanhcủadựán,đánhgiágiátrịtàisảnđảmb ả o , giámsátkhoả nvay,

Sựpháttriển của nềnkinhtếcó tácđộngtrực tiếp đếnhoạtđộngtíndụngvàn h u cầutíndụngtrongnềnkinhtế.Nếumôitrườngkinhtếổn định,nềnkinhtếđangtrênđàpháttriển,môitrườngkinhdoanhthuậnlợi,nhucầutiêu dùngcủad â n cƣtăng,… sẽtạođiềukiệnthuậnlợichocácdoanhngiệptronghoạtđộngkinhdoanh,đạtlợinhuậncao, mởrộngsảnxuấtlàmchonhucầutiêudùngtănglên.Đồngthời,nềnkinhtếpháttriển, thunhậptăngcao,tiếtkiệmtăng,nguồncungứ n g vốnchothịtrườngcũngsẽtăng.Haiy ếutốnàylàđiềukiệnthuậnlợiđểmởrộngchovaycủangânhàngthươngmại.Ngượclại, nếunềnkinhtếđangtrongg i a i đoạnkémpháttriển,lạmphát,đầutƣkhôngmanglạihiệu quả,cáchoạtđộngs ả n xuấtbịthuhẹp,nhucầuđầutƣgiảm,cácnguồnvốnchođầutƣcũngbịt huhẹpt h ì ngânhàngcũngkhôngthể mởrộnghoạtđộngchovayđƣợc.

Mộtyếutốkhôngthểkhôngđềcậpđếnlàvấnđềhộinhậpkinhtếkhuvựcv à thếgiớ i.Từkhithựchiệncảicáchkinhtế,ViệtNamđãlầnlƣợtgianhậpvàoc á c tổchứckinhtến hƣASEAN,APEC,… gầnđâynhấtlàWTO.Việchộinhậpkinhtếkhuvựcvàxuhướngtoàncầuhoákhôngcò nlàvấnđềquákhứhaytrêns á c h báonữa.Thựctế,xuhướngtoàncầuhoáảnhhưởnglớn tớinềnkinhtếthếg i ớ i nóichungvàViệtNamnóiriêng.Nómởracơhộitốtchocácngân hàng,cácngânhàngcóthểmởrộngchovaycảbằngnộitệvàngoạitệđốivớicảDNtrongn ư ớ c vàDNnướcngoài.Tuynhiên,cảDNvàNHTMđềuphảiđốimặtvớithácht h ứ c lớn đólàsựcạnhtranhvôcùngkhốcliệtkhicósựthamgiacủađốitácbênn g o à i Chínhvìv ậy,mởrộngchovaycóhiệuquảcủangânhàngđốivớiloạihìnhDNnàycũnglàmộtgiảiphá ptạonênmốiliênkếttrongkinhdoanhgiữacácđơnv ị kinhtếtrongnướctrướcbốicảnhthịt rườngbịcạnhtranhkhốcliệt.

Thứnhất,tìnhhìnhtàichínhcủaDN.TìnhhìnhtàichínhcủaDNlàcơsởq u y ế t đị nhviệcngânhàngcóthểchovayđƣợchaykhông.Điềuđóđƣợcthểhiệnở khốilƣợngvốnt ựcóvàtỷlệvốntựcótrêntổngnguồnvốn.Điềukiệntíndụngq u y ết địnhtốithiểutỷlệvốntự cótrêntổngnguồnvốnđểxácđịnhmứcchovay.NănglựctàichínhcủaDNcònphụthuộ cvàokhảnăngthanhtoán.TuỳvàotìnhhìnhtàichínhcủaDNtốthayxấuđểngânhàngđƣara hạnmứcchovaykhácnhauvừađápứngđƣợcnhucầucủaDNvừađảmbảoantoànchongânhà ng.Ngânhàngn à o cũngcónhucầumởrộngchovaynhƣngđểđảmbảomụctiêuantoànvàs inhlời th ìngânhàngphảixemxéttìnhhìnhtàichínhcủaDNđểquyếtđịnhcónênmởrộngchovayh aykhông.

Thứhai,việcsửdụngvốnvaycủaDN.Ngânhàngchỉc h o vaykhikháchhàngxâ ydựngđượcmộtphươngánsửdụngvốnkhảthi.Kháchhàngsửdụngsốt i ề n vayđúngm ụcđíchxinvaythìhồsơxinvaymớicóhiệulựcthựctiễn.Nếuk h á c h hàngsửdụngvốnv ayđúngmục đích,manglạilợinhuậnthìsẽ đảm bảo khảnăngtrảnợchongânhàng.Tuynhiên,trongtrườnghợpkinhdoanhkhônghiệuq u ả thìsẽmanglạirủirochongânhàng.Vìvậyngânhàngcầnphảikiểmsoáttiềnvaycủakhách hàngsaochosửdụngđúngmụcđíchvàhiệuquả.

Thứba,hệthốngquảnlý,thủtụcgiấytờ,cáchthứclậphồsơ,hệthốngbáoc á o tàichí nh,hệthốnghạchtoánkếtoán,quátrìnhkiểmtrakiểmsoáttrongDNcũngcónhữngtácđộ nglàmcảntrởquátrìnhvayvốn.Nhƣđãđềcậptrongphầnđ ặ c điểmcủacácDN,quảnlýcá cDNnàythườngđơngiản,thuậnlợisongcũngcóm ặ t h ạ n c h ế , đólà quảnlýthườngkhôngphâncấprõràngnênkhixảyravấnđềgìt h ì khóxácđịnhquyềnhạn,tr áchnhiệm.Thủtụcgiấytờsơsài,thườngkhôngcoit r ọ n g Ngânhàngthườngkhônghàil òngmỗikhiđọchồsơxinvaycủaDN.Tìnht r ạ n g báocáotàichínhnhƣbáocáokếtquảkin hdoanh,báocáolưuchuyểntiềntệ,bảngcânđốikếtoán,… saihoặcthiếusótkháphổbiến.Bêncạnhđó,hệthốngsổs á c h kếtoáncònkhôngminhbạc h,khôngtuântheocácquyđịnhchungvềkếtoánD N Tấtcảđãtácđộngkhôngnhỏđếnviệc mởrộngchovayđốivớiDNcủacácngânhàng.

Thứtƣ,hệthốngt h ô n g t i n t r o n g D N Hệt h ố n g thôngt i n t r o n g c á c DN thườngđơngiản, quymônh ỏ, dễ quảnlýtrựctiếp Nóvừacóưuđiểmvừacónhượcđi ểm.Hệthốngthôngtinđơngiản,thườngdễquảnlývàtrongchừngmựcn à o đó,DNcóthểd ễdàngcungcấpthôngtinchongânhàng.Tuynhiên,hệthốngt h ô n g tincủacácDNthường vấpphảinhữngnhƣợcđiểmnhƣsốlƣợngthôngtiní t , khôngđadạng,khôngphùhợpvới yêucầucủangânhàng,việclưutrữ,xửlýt h ô n g tinthườngbịcoinhẹ.DNkhôngcónhiề uthôngtinvềngânhàngvàngƣợclạ i khicầnđểchongânhàngbiếtvềDNthìlạikhôngcók hảnăngcungcấpđầyđủ Thôngtinkhôngcânxứngchínhlàyếutốnangiảitạonênkhoả ngcáchgiữah a i chủthểtronghoạtđộngchovayđólàNHTMvàDN.

Thứnăm,trìnhđộkhoahọccôngnghệởcácDNvẫn cònthườngcũ,lạch ậ u C ácDNthườngcócôngnghệ,dâytruyềnmáymóclạchậukhoảng2– 3thếh ệ Điềuđóảnhhưởngtớikhảnăngcạnhtranh,ảnhhưởngtớithunhậpcủaDN,dođ ó ản hhưởngtớikhả n ă n g trả nợchongânh à n g Mặtk h á c, côngnghệlạc hậucũnggâykh ókhănchongânhàngtrongviệcđịnhgiátàisản khitiếnhànhchovay.

Thứsáu,trìnhđộv à đ ạ o đứcnghềnghiệpc ủ a đ ộ i ngũcánbộcôngnhânviên.Đâyl àm ộ t t r o n g nhữngđiểmyếucủac á c DNv ì phầnlớnl ự c l ƣ ợ n g l a o đ ộ n g , cánbộtro ngcácDNnàylàlaođộngkhôngchuyên,trìnhđộchuyênmônt h ấ p , thiếukinhnghiệ m;laođộnglạiphứctạp,đadạng,thườngkhôngquađàotạob à i bản.Đặcbiệttronglĩnhvự ctàichínhkếtoán,sốlaođộngcótrìnhđộđạihọc,c a o đẳngkhôngnhiều,họthườngíthiể ubiếtvềhoạtđộngchovaylẫnhoạtđộngt ín dụngcủangânhàng.Việc địnhgiá tàisản,lậphồsơxin vay,lập các báocáotàic h í n h , báocáokếtquảkinhdoanh,… thườngbịngânhàngđánhgiálàyếukémhayk h ô n g hợplệ.Nănglựcngườiquảnlý,giámđố ccũngcònhạnchế,thậmchítồntạin h ữ n g t ƣ duyl ạc h ậ u n h ƣ x i n c h o , t r ô n g chờ,ỷ lạ i,k é m năngđ ộ n g , t h ụ động,k h ô n g chủđộngtìm hiểungânhàng.Thêmvàođó,DNthườngxảyravấnđềrủirod o đ ạ o đứcnghềnghiệpcủaco nngười,ngườivaylợidụngvịtríkiếmtrác, s ửdụngkhoảntiềnvayvàomụcđíchkhác,c ốtìnhgiấugiếm,cốtìnhnộpbáocáotàic h í n h sai,lôikéongườikháckểcảcánbộngânhà ng,…

Ngoàira,uytíncủaDNcũngcóảnhhưởngđếnkhảnăngvayvốncủaDN.NhữngD Ntạouytíncaotrênthịtrườngthìsẽcócơhộiđượchưởngnhiềuchínhs á c h ưuđãicủan gânhàngvềnguồnvốnvay,thờihạnvay,lãisuất,… làmgiảmb ớ t chiphívayvốncủaDN.

Trongphạmviquốcgia,đốithủcạnhtranhcủacácngânhàngchínhlàcácngânhàn gkhác,ngoàiracòncócácđịnhchếtàichínhphingânhàngnhƣcôngtyb ảohiểm,quỹtíndụ ngnhândân,côngtytàichính.Trongđiềukiệnhộinhập,cón h i ềungânhàngquốctếvàođầ utưvàngượclạicácngânhàngthươngmạimởrộngphạmvikinhdoanhrathịtrườngquố ctế.Sốlƣợngcácđốithủcạnhtranhcàngnhiềuthìmứcđộcạnhtranhcàngcao.Dođó,để đứngvữngvàgiànhphầnt hắngtrongcạnht r a n h , đ òihỏim ỗingânhàngk h ô n g ngừngn ângca o nănglựccạnht r a n h củam ì n h , nângc a o chấtlƣợngs ảnphẩmd ịchv ụ,n g h i ê n cứuđiểmm ạ n h , điểmyếu,lợithếcạnhtranhcủađốithủđếcóchiếnlƣợckinhdoanhhợplý. Dođó:

TácnhânđầutiênlàtừphíaNHTMmớithamgiathịtrường.CácNHTM m ới thamgiathịtrườngvớinhữnglợithếquantrọngnhư:Mởranhữngtiềmnăngm ới ; Cóđ ộngcơvàướcvọnggiànhđượcthịphần;ĐãthamkhảokinhnghiệmtừnhữngNHTM đanghoạtđộng;Cóđượcnhữngthốngkêđầyđủvàdựbáovềthịtrường…

Nhƣvậy,bấtkểthựclựccủaNHTMmớilàthếnào,thìcácNHTMhiệntạ i đãthấymộtmối đedọavềkhảnăngthịphầnbịchiasẻ;ngoàira,cácNHTMmới có những kếsách vàsứcmạnhmàcácNHTMhiệntại chƣathể cóthôngtin vàchiếnlƣợcứngphó.

Tác nhânthứhailà cácđối thủNHTMhiệntại.Đâylà nhữngmốilothườngtrựccủacácNHTMtrongKD.Đốithủcạnhtranhảnhhưởngđếnc hiếnlượchoạtđộ ng KDcủaNHTMtrongtươnglai.Ngoàira,sựcómặtcủacácđốithủcạnhtr anhthúcđẩyngânhàngphảithườngxuyênquantâmđổimớicôngnghệ,nângcaochấtl ượ n gcácDVcungứngđểchiếnthắngtrongcạnhtranh.

Tácnhân thứba làsứcép từphía KH.Một trong những đặcđiểmquan trọngcủangànhNHlà tấtcảcáccá nhâ n, t ổ chứckinhdoanhs ả n xuất haytiêud ùng, thậmchílàcácNHkháccũngđềucóthểvừalàngườimuacácsảnphẩmdịchvụngânhàn g,vừalàngườibánsảnphẩmdịcvụchongânhàng.Nhữngngườibánsảnp h ẩmthôngquacá chìnhthứcgửitiền,lậptàikhoảngiaodịchhaychovayđềucómongmuốnlànhậnđƣợcmộ tlãis u ấ t caohơn;trongkhiđó,những ngườimuasảnphẩm(vayvốn)lạimuốnmìnhchỉphảitrảmộtchiphívayvốnnhỏhơn thựctế.Nhƣvậy,ngânhàngsẽphảiđốimặtvớisựmâuthuẫng i ữ a hoạtđộngtạolợinhuậnc óhiệuquảvàgiữchânđƣợckháchhàngcũngnhƣcóđƣợcnguồnvốnthuhútrẻnhấtcót hể.ĐiềunàyđặtrachoNHnhiềukhókhăntrongđịnhhướngcũngnhưphươngthứ choạtđộngtrongtươnglai.

Sựxuấthiệncácdịchvụmới.Sựrađờiồạtcủacáctổchứctàichínhtrunggianđe dọalợithế củacácNHTMkhicungcấpcácdịchvụtàichínhmớicũngnhƣcácdịchvụtruyềnthốngvốn vẫndocácNHTMđảmnhiệm.Cáct ru ng giannàyc u n g cấp chokháchnhững sảnphẩmmangtính khác biệtvàtạocho ngườimuasảnp h ẩmcócơhộichọnlựađadạnghơn,t h ị trườngngânhàngmởrộnghơn.Điều nàyt ất yếusẽtác động làm giảmđi tốc độ phát triển của các NHTM, thị phầnsuygiảm.Ngàynay,người tachorằng,khicác NHTMmạnhlênnhờsự rènluyện trongcạnhtranh,thìhệthốngNHTMsẽmạnhhơnvàcósứcđànhồitốthơnsaucáccúsốccủan ề n kinhtế.

Trướchết,môitrườngchínhtrịmộtquốcgiacóổnđịnhmớicóthểkhiếnc h o m ôitrườngkinhtếxãhộipháttriểnđược.Cácquốcgiacótìnhhìnhchínhtrịổ n đ ị n h , vữngmạnhluônthuhútnhàđầutƣ và hoạtđộnglàmănthườngpháttriểnt h u ậ n lợi.Anninhxãhộiđượcđảmbảo,trậttựantoà nluônđƣợcduytrìlànềnt ả n g cơsởchosựpháttriểnkinhtế.

Nhântốtiếptheo phảikểđếnđólàmôitrường pháplý.Môitrườngpháplýtron gkinhdoanhlàtổnghợptấtcảcácyếutốpháplýtácđộngt ớihoạtđộngkinhdoanh,baogồm:Hệthốngphápluật,cácbiệnphápthihànhvàchấphànhn ghiêmch ỉn h luậtcủacácchủthểthamgiakinhdoanhtrênthịtrường.Môitrườngpháplýc h ặ t chẽvàổn đị nh sẽlàđiềukiệnthúcđẩyhoạtđộngsảnx u ấ t kinhdoanhcủ a D N , tạora mộtđiềukiệnthuậnlợihơnđểDNcóthểvayvốntạingânhàng.Tuy nhiên,môitrườngpháplýởnướctađangtrongquátrìnhhoànthiện,cácvănbảnphápluậtl uônđƣợcthayđổi,dođólợiíchcủaNHTMvàcácDNluônbịđedoạ.Ch ín hvìvậyđãtácđ ộngkhôngtốtđếnquyếtđịnhmởrộngchovaycủaNHTMđ ố i vớiDNnóichungvàDNnói riêng.

CơchếchínhsáchcủaChínhphủtácđộngvôcùnglớnđếnviệcmởrộngc h o vay đốivớiDNcủacácngânhàng.XuấtkhẩulàlĩnhvựccónhiềuDNthamg i a , vìvậykhiChí nhphủthúcđẩyxuấtkhẩusẽgópphầnđẩymạnhhoạtđộngchovayđốivớicácDNnàyvìhọ cầnvốntừphíangânhàng.Chínhsáchlãisuấttừngânhàngnhànước,cácquyđịnhtín dụngquyđịnhmứcbảođảmtiềnvay,… tấtc ả đềutácđộngđếnhoạtđộngchovaycủaNHTMđốivớicácDN.Tuynhiên,cácc ơ chế chínhsáchcủaNhànướctahiệnnayvẫncòntìnhtrạngchồngchéo,dẫnc h i ế u vănbả nquyphạmquánhiều;cơchếthủtụchànhchínhvẫnquanliêu,rắcr ố i , quyđịnhnhiềuk hicònphứctạpkhôngphùhợpvớithựctế.Điềuđólàmchoc á c hoạtđộngkinhdoanhnóic hungvàhoạtđộngchovayvốnnóiriênggặpkhôngí t khókhăn.

Mộtnhântốnữaphảinóiđếnlàmốiquanhệgiữacáccấp,cácngành,cácđ ị a ph ƣơngtrongviệcxửlýcácvấnđềkhôngchỉtronglĩnhvựctíndụngmàcònt r o n g nhiềulĩn hvựckhác.Sựkhôngđồngbộgiữacácngànhchứcnăng,giữacácc ấ p cóthẩmq u y ề n , g i ữ a c á c đ ị a p h ƣ ơ n g đ ề u l à n g u y ê n nhânc ả n t r ở chovaychung.Đólàsựchồn gchéo,bệnhquanliêu,cửaquyền,đôikhiđól à docơchếc h í n h sáchkhôngphùhợp. Mốiquanhệgiữacáccấp,cácbộphận,cácngành,cácc ơ quanhữuquancũnggópphầnđẩyn hanhhaykéodàithờigianchovay.

Nhưvậy,cóthểkhẳngđịnhtrêncácmặtmôitrườngchínhtrịpháplý,chínhs á c h cơc hế,mốiquanhệdọcngangtrongbộmáychínhquyềnthìNhànướccũngl à mộtnhântốquan trọngđốivớivấnđềmởrộngchovayDN.

Thứnhất,nghiêncứunhữnglýluậnchungvềtíndụngngânhàngđốivớiDNbaog ồmcáckháiniệm,chứcnăng,nghiệpvụhoạtđộngtíndụngcủaNH

Thứhai,ýnghĩacủaviệctăngcườngtíndụngngânhàngđốivớiDN,cácb i ệ n ph ápcủahọnhằmtạođiềukiệnchocácDNnàytiếpcậnđƣợcvớivốnvayngânhàng,từđórút rađƣợckinhnghiệmđốivớiViệtNam.

Thứba,nghiêncứunhữnglýluậnchungvềpháttriểntíndụngngânhàngđốivớiD N.Từđókháiquátcáctiêuchíđánhgiácũngnhưcácnhântốảnhhưởngđ ế n hoạtđộngpháttr iểntíndụngngânhàngđốivớiDN.

TừnhữnglýluậncơbảntạiChươngnày,đượcdùngđểlàmcơsởđưaracácc á c h giảiqu yếttrongchương2vàchương3.

GiớithiệuNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam- ChinhánhĐồngNai

Thànhlậpngày26/03/1988,hoạtđộngtheoLuậtcácTổchứctíndụngViệtNam ,đếnnayAgribanklàNgânhàngthươngmạihàngđầugiữvaitròchủđạovàchủlực trongpháttriển kinh tếViệtNam, đặc biệt làđầutƣcho nôngnghiệp,nôngdân,nôngthôn.

VớivịthếlàngânhàngthươngmạihàngđầuViệtNam,AgribankViệtNamđ ã n ỗ lự c h ết mình,đạtđƣợc nhiều thànhtựuđángkhích lệ, đóng góp to lớnvào sựn g h i ệp côngnghiệphóa,hiệnđạihóavàpháttriểnkinhtếcủađấtnước.

ChinhánhNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthôntỉnhĐồngNaiđ ƣợc thànhlậ pt ừ t h á n g 7/ 19 88 N ă m 1 99 6, C h i nhá nh Ng ân hàngN ôn gn gh iệ pĐồngNaiđượcthànhlậplạidướitêngọilàChinhánhNgânhàngNôngnghiệpvàP hát tr iểnNôngthôntỉnhĐồngNai(gọitắtlàAgribankĐồngNai)theoquyếtđịnh2 8 0 / Q Đ - NH5củaThốngđốcNgânhàngNhànướcViệtNam.

Hiệnnay,AgribankĐồng Nai đã có1 hội sở,14 chi nhánh và 26 phòng giaodịch trảirộngkhắpđịabàntrongtỉnh.Trongthờigianqua,vớihoạtđộngchủyếulàhuyđộ ngvốntừdâncƣvàcáctổchứckinhtế- xãhộiđểcungcấptíndụngcholĩnhv ực sả n x u ấ t n ô n g n g h i ệ p, c ô n g n g h iệ p c h ế b i ế n n ô n gs ả n, c ô n g n g h i ệ ps ả n xuấtsảnphẩmxuấtkhẩu,cáccơsởkinhdoanhhộgiađì nh,cánhântrênđịabàn,…

2016là gia iđ oạ n k h ó k hăn c h u n g c ủ a nề n k i n h t ến hƣn g Agribank-

ChinhánhĐồngNailuônnỗlựcvƣợtbậctronghoạtđộngkinhdoanh.Ho ạ t độngcủac hinhánhvẫnpháttriểnổnđịnhvàđạtđượcsựtăngtrưởngvữngch ắ c hàngnăm.Hầu hếtcácchỉtiêukinhdoanhhàngnămđềuđạtvàvƣợtsovớikế hoạchđƣợcgiao,đảm bảođịnhhướngpháttriển,vàquađó,gópphầntíchcựcvàosựpháttriểnkinhtế- xãhộiĐồngNai.

Huyđộng vốn luônlàcuộc cạnh tranhgaygắt nhất giữa các tổchứctín dụngvìhuyđộngvốnsẽ quyếtđịnh đến quymôt ă n g t rƣ ởn g tínd ụn g, đ ồ n g thời huyđộngvốncòntạonguồnđểkinhdoanhnhữngsảnphẩmdịchvụkhác.Nhữngnămg ần đây,nhucầuvốntíndụngthườngtăngcaonhưngnguồnvốngiảmsútdotìnhh ì n h ki nhtếkhókhăn,lãisuấtđƣợcNHNNquảnlýchặtchẽhơnnênkhôngcònlàyếutốhấpdẫnv àhầuhếtcáckháchhàngrútvốnđểđầutƣsanglĩnhvựckhác,chínhđiềunàyđã làmcho h oạt độ ng huyđộngvố ncủ a các N HT Mt rở nênkhókhănhơn.Mặcdùm ôitrườngkinhdoanhcónhiềubiếnđộngvànhiềukhókhăn,nhưng Agribankchin hánhĐồngNaivẫnđạtđƣợcmộtsốkếtquảnhấtđịnhtrongh oạt độnghuyđộngvốn.Tổng vốnhuyđộngnhìnchungluônđảmbảonămsaucaoh ơ n nămtrướcvàđạtvượtmứcchỉtiêu kếhoạchđềra.Tìnhhìnhkinhtếtrong2năm2012,2013chínhlànguyênnhânảnhhƣ ởngtrựctiếpđếnkếtquảhoạtđộnghuyđộngvốncủachinhánh.Cụthể:Kinhtế- xãhộinướctanăm2012tiếptụcbịảnhhưởngbởisựbấtổncủakinhtếthếgiớidokhủ nghoảngtàichínhvàkhủnghoảngnợcôngởChâuÂuchƣađƣợcgiảiquyếthiệuquả,c ònnhiềudiễnbiếnkhólườn g Hoạtđộngsảnxuấtvàthươngmạitoàncầubịtácđộng mạnh,giácảhànghóa diễn biến phức tạp Năm2013, xung độtvàthiên taixảyra ở nhiều nơi.Kinhtếthếgiớiphụchồichậmhơndựbáo.Cuộckhủnghoảngtàichínhvàsuythoái kinhtếtoàncầulầnnàyđƣợcđánhgiálàtrầmtrọngnhấtkểtừĐạisuythoáikinhtếthếg i ớ i 1 929-1933.Nhiềunướccôngnghiệppháttriểnđãđiềuchỉnhmạnhchínhsáchđ ể b ảo hộsảnxuấttrong nước.Cạnhtranh quyếtliệtgiữacácnướclớn tại khuvựcvàdiễnbiếnphứctạptrênBiểnĐông,BiểnHoaĐông Thựctrạngtrêntác độngb ấ t lợiđếnpháttriểnkinhtế- xãhộinướcta.nềnkinhtếnướctagặpnhiềukhókhăn,tháchthức.Khủnghoảngtàic hínhcủamộtsốnềnkinhtếlớnđãđẩykinhtết h ế g i ớ i v à o t ì n h t r ạ n g suyth oá i, l à m t h u h ẹ p đ á n g k ể t h ị t r ư ờ n g x u ấ t k h ẩ u , t h ị t r ườ n g vốn,thịtrường laođộngvàtácđộngtiêucựcđếnnhiềulĩnh vựckinhtế-xãhộikháccủanướcta.

Tổngvốnhuyđộng 14.333,19 15.312,51 17.581,79 20.350,84 23.326,17 Tổngvốnhuyđộngth eokếhoạch 13.388,73 15.183,69 17.165,43 19.003,92 22.424,87 Thựchiện/Kếhoạch

Lãis u ấ t c ơ b ả n c ủ a N H N N t r o n g năm2 0 1 2 b i ế n đ ộ n g l i ê n t ụ c , g i ả m t ừ 14%/nămxuống13%/năm,12%/năm,9%/năm,vàcuốinămlà8%/ năm.Theođó,l ã i suấtchovayVNDphụcvụsảnxuấtkinhdoanhtốiđagiảmtừ15%/ nămxuống14%/nămvàtạithờiđiểmcuốinămlà12%/ năm.Lãisuấtcơbảnbiếnđộnglàmlãis u ấ t huyđộngvàchovaytrênthịtrườngthayđổitheo. CácNHTMđƣợcphépđiềuchỉnhlãisuấtkhôngvƣợtquá150%lãisuấtcơbản,tuynhiê ndocạnhtranhngàycànggaygắtvàáplựcthườngxuyênvềthanh khoảnnênmứclãisuấthuyđộngcủacácNHTMkhác thườngrấtcao,mộtsốNHTM ápdụngmứclãisuấ tvàtrảcáck h o ản chiphíhuyđộngbấtthườnglàmchomôitrường hoạtđộngngàycàngphứctạp Năm2012,2013thìtổngvốnhuyđộngchỉlầnlƣợtởmức 14.333,19tỷVNDvà15.312,51tỷVND.Saunhữngbiếnđộngnăm2012,2013thìtừn ăm2014,nềnk i n h t ế thếgiớiphụchồi chậm sausuythoáitoàn cầu,cácnền kinhtếlớnpháttriểnt h eo hướngđẩynhanhtăngtrưởngnhưngcónhiềuyếutốrủir otrongviệcđiềuchỉnhchính sáchtiền tệ.Trong bốicảnh đó,Agribank– chinhánhĐồngNai đãdầnt hích n gh i và tì m ra các giải pháp phù hợpnên tổng vốnhuyđộngluôntăng cao vớitố c độtăngtrưởngkháổnđịnhvàđangcóxuhướngtăngdần,cụthể:Tổngvốnhuyđộngnă m2014đạt1 7 5 8 1, 7 9 tỷVND,đạt102%sovớikếhoạch,đếnnăm2015đ ạ t 20.350, 84tỷVND,tăng2769,05tỷđồngsovớinăm2014,quanăm2016tổngvốnhuyđộngđạt 23.326,17tỷVND,đạt104%sovớikếhoạch.Tronggiaiđoạn2012-

2016,sốlƣợngkháchhàngtruyềnthốngngàymộttănglên,đốitƣợngkháchh à n g tiềngử icũngđadạnghơn,kháchhànglàDNvàtổchứctăng,chiếmtỷtrọngngàycàngcaotrongcơ cấuKH.

(Nguồn:báocáotổngkếthoạtđộngAgribank–chinhánhĐồngNai2012- 2016)C h ođếnnaythutừ ho ạt độ ng cấp tí n dụngv ẫ n là ng uồ nt hu chủyếucủa A gribank– ChinhánhĐồngNai,việctậptrungmởrộnghoạtđộngcấptíndụngt r o n g điều kiệnchủđộngđƣợcnguồnvốnlàyếutốquantrọngtrongviệcduytrìquymôvàkhản ăngsinhlợicủaAgribank–ChinhánhĐồngNai.Giaiđoạn2012- 2016,tổngdưnợchovaycủaChinhánhluônduytrìtốcđộtăngtrưởngổnđịnh.

Theosốliệubảng2.2,tổngsốtiềnNHchovaytăngliêntụcquacácnăm.Năm 2013,NHđãchovay8.353tỷđồng,tăng863tỷđồngsovớinăm2012.Đếnn ă m 2014thìt iếptụctăng256tỷđồng,đạt8.609tỷđồng.Quanăm2015dƣnợchov a y đ ạ t đến10.051tỷđồng,tăng1.442tỷđồngsovớinăm2014.Năm2016dƣnợvẫntiếptục tă ng 1 997tỷđồng.H o ạ t độngt í n dụngcủaN Hđƣợc xem xéttheonguyêntệ,the okỳhạnvàtheothànhphầnkinhtếnhƣsau:

Theonguyêntệ,NHchủyếuchovaybằngnộitệ.Dƣnợ nộitệcóxuhướngt ăn gquacácnăm,cụthểtăng946tỷđồngvàonăm2013(đạt8.024tỷđ ồng),tăng3 4 2 tỷđồngvàonăm2014(đạt8.366tỷđồng).Dƣnợnộitệtăngcaotừnăm201 5và2016,trongđónăm2015đạt9.841tỷđồng(tăng1.475sovới2014),năm2016t h ì tiếptụctăngđến11.759tỷđồng.Bêncạnhđó,dƣnợngoạitệlạigiảmtừ412tỷđ ồ n g vàonăm2 012xuống210tỷđồngvàonăm2015,giảm202tỷđồng.Quanăm2 01 6cóxuhướngtăng trởlại nhƣngrấtthấp,chỉtăng79tỷđồngso vớinăm2015.Vi ệc dưnợngoạitệnăm2015giảmthấpnhấtsovớicácnămtrướcđól àdoảnhhưởngbởisựbiếnđộngvềtỷgiátrênthịtrườngngoạihối,đặcbiệtsaukhiTrun gQuốcđiềuchỉnhtỷgiá đồngNhândântệ,cùngvớicácđộngtháiứngphócủaNgânh à ng NhànướcViệtNamthôngqu acáccôngcụlãisuất,tỷgiá đãlàmảnhhưởngđếnhoạtđộngcủacáckháchhàngxuấtnhậpkhẩ uđangvayvốntạiAgribankĐồngNai,từđólàmchodƣnợUSDnăm2015đạtkếtquảthấp.

Theokỳhạn,NHchủyếulàchovayngắnhạn(dưới1năm),kếđếnlàchov ay trun ghạn(1đếndưới5năm),vàcáckhoảnvaydàihạn(trên5năm)làítnhất.Trongkhitừnăm 2012đến2014,cáck h o ả n vayngắnvàtrunghạncóxuhướngtăngthì cáckhoảnvaydàihạn lạigiảm.Tổng dƣnợngắnhạn tăng 656tỷđồng vàonăm2013(đạt5.856tỷđồng),giảm124tỷđồngvàonăm2014.Trongkhiđó,dƣn ợ d à i h ạ n g i ả m liên tiếp 2 năm2013và 2014 (tương ứng giảm43tỷđồng và16tỷ đồngsovớicùngkỳnămtrước).Nhưngqua2năm2015và2016thìdưnợdàihạnlại tăng cao, từ 32tỷđồngnăm2014 tăngđến 96tỷđồng năm2015, tăng gấp3 lần,n ăm2016tăng105tỷđồngsovớinămtrước.

Theothành phầnkinhtế,NHđaphầnlàchovayhộgiađình,cánhânvàDN.Từnăm2012đến2016,dƣnợt ừchovayhộgiađình,cánhânvàchovay

HTXcóxuhướngtăng,còndưnợtừchovayDNlạicóxuhướnggiảmnhưngtănglạitừ năm2016đạt2.276tỷđồng,tăng330tỷđồngsovớinăm2015.

ChinhánhĐồngNaic ó mặttrênđịabànngaytừngàyđầukhihệthốngngânhàngnôngng hiệpchuyểns a n g kinhdoanh,nêncómộtlƣợngkháchhàngtruyềnthốngđôngđảo.Bêncạnhđó,Agribank –ChinhánhViệt Namthực hiệntriển khai hệthốngthanhtoán nộibộv à kếtoánkháchhàng(IPCAS)tớitấtcảcácchinhánhvàphònggiaodịch,dữliệu toàn quốc đƣợc quảnlýtập trung vàquan trọng hơn cảlà việc tựđộng hóa cácgiaodịch.Dịchvụchuyểntiềncủachinhánhtrướcđâycólợithếvềmạnglướithìnayđ ƣ ợ c tăngthêmlợithếvềcôngnghệthôngtin,tốcđộchuyểntiềnđƣợccảithiệnđếnmứ ctốiưu,nênkháchhàngngàycànghàilònghơnvớichấtlượngdịchvụcủac h i nhánh.

Từnăm2012đếnnăm2016,tổngthudịchvụcủaNH,cảthanhtoántrongv àngoà inước,cóxuhướngtăng.Tuynhiên,tronghoạtđộngthanhtoántrongnướct h ì hoạtđộngchuyể ntiềnđicósựsụtgiảmvàonăm2014,giảm15tỷđồngsovớin ă m 2013vàđạt82tỷđồng,d oảnhhưởngchungtừtìnhtrạngkhókhăncủanềnkinhtế,hoạtđộngsảnxuấtkinhdoan hcủanhiềudoanhnghiệpbịthuhẹpđãlàmảnhhưởngđếndoanhsốchuyểntiềntrongn ăm2014nhưngcóxuhướngtănglạitronghainăm2015và2016lầnlượtđạt87và89tỷđồ ng.Trongkhiđó,tổnggiátrịgiaodịchtiềnchuyểnđếnNHđãtăngliêntụctừ80tỷđồngn ăm2012lên91tỷđồngvàonăm2014,quanăm2016l ạ igiảmtrởlạiđạtbằngnăm2012.

Tronghoạtđộngthanhtoánquốctế,doanhthunăm2013đạt4,9tỷđồng, bằng89,7%sovớinăm2012.Đếnnăm2014,doanhthuđạt4,8tỷđồng,chỉgiảmn hẹ0 ,1tỷđồngsovớinăm2013.Việcgiảmdoanhthutrongnăm2014doNHhạnch ếchovaycá cdoanhnghiệpnhậpkhẩu.Mặtkhác,mộtsốkháchhàngxuấtnhậpk h ẩu đanggiaodịc htạiNHđƣợccácNHTMCPtrênđịabàntiếpthị,cấphạnmứctíndụngcaokhôngcần dựatrêntàisảnđảmbảonênmộtsốDNđãchuyểnsanggiaodịchtạicácNHkhác.

Bêncạnhđó,lãitừkinhdoanhngoạitệthuđƣợcquacácnămtăngliêntục.Năm20 13,thulãikinhdoanhngoạitệlà2,4tỷđồng,tăng0,8sovớicùngkỳnăm2012.Đếnnăm2 014thìtiếptụctăng0,2tỷđồng,đạt2,6tỷđồng.

Bướcsangnăm2015,tìnhhìnhthếgiớidiễnbiếnvẫnphứctạpdẫntớiviệcchính phủ tạicác thịtrườngxuấtnhập khẩulớncủa

ViệtNamnhƣMỹvàChâuÂungàycàngyêucầucaohơnvềviệctuânthủtỷlệantoàn,tuânth ủphòngchốngrửatiền,chốngtàitrợkhủngbốvàtuânthủcấmvậndẫnđếnviệccácngâ nhàngcũngth uhẹphoạt độngvàkiểmsoátchặtchẽhơncácgiaodịch.Cùngvới đó,những biếnđộngtừtỷgiásaukhiTrungQuốcphágiáđồngNhândântệvàviệcđạoluậtF A T C Achínhthứcđƣợcápdụng…

Vớit ì n h h ì n h t r ê n , b ê n c ạ n h n h ữ n g c h í n h s á c h c ủ a A g r i b a n k V i ệ t Nam,Agribank ĐồngNaicũngchủđộngđƣarachínhsáchnhằmthuhútkháchhàngxuấtk h ẩu chuyểnvàbán ngoạitệ quaAgribank vớitỷgiámuaUSDcaohơncácNHTMkhác.AgribankĐồngNaiđƣaracácmứcgiábánUS Dhợplý,thấphơncácNHTMkhác đểthuhútkháchhàngnhậpkhẩumuangoạitệcủaAgrib ankphụcvụnhucầuthanht o á n h à n g n h ậ p k h ẩ u V i ệ c t h ự c h i ệ n c á c g i ả i p h á p n ê u t r ê n đ ã g i ú p c h i nhánhnângcaohiệuquảchămsócvàphụcvụkháchhàn g,tăngtrưởngđượcthudịchvụtừthanhtoánquốctếđạt5,1tỷđồng,tăng0,3tỷđồng so2014,đồngthờidoanhthutừk i n h doanhng oại hố i đạt 3, 4 tỷ đồng,t ăn g0, 8 t ỷđồngsov ớ i năm2014.

Trongnăm2016,mặcdùdoanh sốthanhtoánquốctếvàkinhdoanh ngoạitệcủaAgribankĐồngNainăm2016tăngtrưởngkhátốt, nhưngphíthuđượctừ hoạtđộngngoạitệtăngkhôngcao(tăng0,3tỷđồngđốivớithanhtoánquốctếvàtăng0 ,5 tỷđồngđốivớikinhdoanhngoạihối)dophảithựchiệncácchínhsáchưuđãivềphíT TQTvàtỷgiátrongmuabánngoạitệđốivớinhiềukháchhàngđanggiaodịchtạiChinhán h.

ChinhánhĐồngNaiv ẫn c ò n t h ấ p sov ớ i c á c c á c n g â n h à n g t h ƣ ơ n g mạil ớ n k h á c n h ƣ V i e t i n B a n k , VietcombankvàBIDVtrênđịabàn.

2016,doanhthutừthẻtăngliêntụctừ2tỷđồngđến6,1tỷđồng.Việctăngdoanhthutrong giaiđoạntrênchothấyh o ạt độngtuyêntruyền,triểnkhaicácchươngtrìnhmiễnp hípháthànhthẻ,chấtl ƣ ợ n g phụcvụvàchămsóckháchhàngđƣợcthựchiệntốtvàcàngng àycàngđƣợcnângcao.

2014.Năm2013,thunhậpcủaNHđạt2.670tỷđồng,giảm539tỷđồngsov ới năm2012v àđếnnăm2014thìtiếptụcgiảm89tỷđồng.Trongkhiđó,chiphícủaNHnăm2013đã gi ảm 459tỷđồngsov ới năm2012vàtiếpt ục giảm94tỷđ ồ n g vàonăm2014,đạt1. 719tỷđồng.Nhưngquanăm2015thìtổngthunhậpcóx u hướngtăngtrởlạiđạt2.06 8tỷđồng(tăng26tỷđồngsovớinăm2014),năm2016tiếptụctăngcao,tăngđến 333tỷđồngsovớinăm2015 Tuychiphínăm2 0 1 5 vẫnt iế pt ụ c g i ả m 82tỷđồng nh ƣn g q u a nă m2 01 6 ch i p h í l ạ i tă ng 278tỷđồ ng

Mặcdùthunhậpvàchiphígiảmquacácnămnhƣngmứcchênhlệchgiữat h u n hậpvàchiphívẫntăng,chỉriêngnăm2013làgiảm80tỷđồngsovớinăm20 12

– ChinhánhĐồngNaiđã cốgắng,nỗlực rấtnhiều tronggiaiđoạn2012–2016,dù tìnhhìnhkinhtếnhiềukhókhăn,thịtrườngtàichính- tiềntệđốidiệnvớinhiềurủiro,đặcbiệtlàrủirothanhkhoảnnhƣngAgribankChin hánhĐồngNailuôngầnnhưhoànthànhcácchỉtiêukếhoạchđềra,đạtmứctăngtrưởng ổnđịnhvàduytrìtìnhhìnhtàichínhổnđịnh.Tuynhiên,nếuxemxétsâusáttrênkhíacạn hthịphầnth ì cómộtđiềuchúngtaphảiquantâmlàthịphầncủaAgribank-

ChinhánhĐồngNaitrênhầuhếtcácmặtđềuđangcóxuhướnggiảmsút.Dohạnch ếcủađềtài,t r on g giớihạnluậnvănnày,tácgiảsẽđisâuvàophântíchvàđánhgiámãn ghoạtđ ộ n g chovaytronghoạtđộngkinhdoanhcủaAgribank–

PhântíchthựctrạngmởrộngchovaykháchhànglàDoanhnghiệptạiNgânhàngNôngngh iệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam–ChinhánhĐồngNai

Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

Theosốliệutạibảngtrên,sốluợngkháchhàngdoanhnghiệpcóquanhệtíndụngtạiCN cóxuhướnggiảmquacácnăm,đặcbiệtgiảmmạnhtrongnăm2014,giảm11%ứngvới61khác hhàngsovớinăm2013.

SovớisốlƣợngcácdoanhnghiệphiệncóđanghoạtđộngtrênđịabàntỉnhĐồngNaină m2016(vớikhoảng34.000doanhnghiệp)thìsốlƣợngDNcóquanhệ tíndụngvớiCNAgribankĐồngNaichỉchiếmtỷlệrấtnhỏkhoảng2%,thịtrườngkháchhàngl àdoanhnghiệpvẫncònrấtlớn,đâylàcơhộiđểNHpháttriểnvàmởrộnghoạtđộngtíndụngcũng nhƣpháttriểncácdichvụNHkhácđốivớinhómKHnày.

KháchhàngDNchiếmsốlƣợngnhỏtrongtổngsốkhách hànghiệncó, nhưngtỷtrọngdưnợchovaychiếmkhoảng1/3tổngdưnợ,lànhómkháchhàngsửdụngtươn gđốiđầyđủcácdịchvụvàđemlạihiệuquảcaođốivớiNgânhàng.

Quabảng2.6tathấytỷtrọngcủadƣnợtíndụnggiảmquacácnăm.Năm2 0 1 2 , tỷtrọng dƣnợ tíndụng với DNlà 35,4%.Qua năm2013và2014,con sốnàyđ ã lầnlƣợtgiảmxuốngcòn30,5%và23,6%,consốnàyvẫntiếptụcgiảm chođếnnăm2015là19,8%,năm2016còn19,4%,điềuđóchothấychinhánhđan gmởr ộ n g h o ạt đ ộ n g ch o v ay c á n h ân vàđadạnghóa chovaytrongthờibuổi kinhtếkhók h ăn , doanhnghiệphoạtđộngcầmchừngnhƣthế.

2.2.1.3 Thựctrạngtăngdưnợbìnhquâncủamộtdoanhnghiệp Đểp h â n tíchthêmvềt ố c đ ộ tăngt r ƣ ở n g tínd ụ n g D N tạiChinhánhAgribank ĐồngNailàphụthuộcvàoviệ ctăngsốlƣợngDNhoặcdoNHthâmcanhtăngthêmtrongnềnkháchhànghiệncó,chúngtađá nhgiáchỉtiêudƣnợbìnhquân củamỗiDNtronggiaiđoạn05nămtừ2012đến2016

Bảng2.7Dƣnợbìnhquâncủamộtdoanhnghiệp ĐVT:DN,Tỷđồng

Theobảngtrên,dưnợbìnhquântrênmỗikháchhànglàDNcóchiềuhướnggiảmdầntr ong03nămtừ2012đến2014,cuốinăm2012,dƣnợbìnhquântrênmỗiD N khoảng4,7tỷđ ồng,đến2013con sốnàygiảmxuống4,5tỷđồng,quanăm2 0 1 4 tiếptụcgiảmcòn 4tỷđồng,tươngứngtốcđộgiảmlầnlượtlà-4%và-

11%,trongkhiđótốcđộtăngvềsốlƣợngDNnăm2013chỉcó0,4%,quanăm2014tốcđộ nàygiảm10%,điềunàychothấyviệctăngtrưởngtíndụngcủaCNtậptrungtron gnềnkháchhàngcũ,kháchhàngđangcóquanhệtíndụng.Năm2015,dƣnợbìnhquântr ênmỗiDNlà4,3tỷđồngtăng0,3tỷđồngsovới2014vàtươngứngtốcđ ộ tăng 7,5%,tuynhiêntốc độtăngtrưởngDNlạigiảm9% Đếnnăm2016, dưnợbìnhquântrênmỗiDNtănggầngấpđôisovới2015vàtốcđộtăngtrưởngDNchỉđ ạt

Năm Năm Năm Năm Năm 2013/ 2014/ 2015/ 2016/

Theobảngsốliệu2.8,dưnợtíndụngngắn,trungvàdàihạnvớiDNđềucóxuhướn ggiảmtừnăm2012đếnnăm2014.Năm2013,dƣnợtíndụngngắnhạn( d ƣ ớ i 1năm) là1.423,8tỷđồng,tăng21,3tỷđồngsovớinăm2012nhưngquanăm2 0 1 4 cóxuhướnggiảm mạnhchỉcòn1.158,3tỷđồng.Vớidưnợtíndụngtrunghạn(từ1đếndưới5năm),nă m2013đãgiảm90,7tỷđồngsovớinăm2012,vàđãgiảm241,5tỷđồngvàonăm2014,ch ỉđạt845,2tỷđồng.Vớidƣnợtíndụngdàih ạ n (trên5năm),năm2013đạt39,5tỷđồng,giả m30,6tỷđồngsovớinăm2012vàđến năm2014tiếptụcgiảm

9tỷđồng,đạt30,5tỷđồng.Kếtquảnàychothấytìnhhìnhchovaycủangânhàngcóchiềuhướ nggiảmdohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủaDNchịunhiềuáplựctừnhữngbấtổnvềki nhtếchínhtrịcủathịtrườngthếgi ới,cùngvớinhữngkhókhăntừnhữngnămtrước chưađượcgiảiquyếttriệtđể.Bướcsanghainăm2015và2016,tìnhhìnhkinhtế- xãhộicónhiềuchuyểnbiếnt í ch cực,tăngtrưởngkinhtếcaohơn,sứccầutrongnướcđượccả ithiệnnêntathấydưnợchovaycóxuhướngtăng,chủyếutăngdưnợvayngắnvàdàihạn,nhưngd ƣnợdàihạntăngkhôngđángkể.Trongđiềukiệnvềnguồnvốncủachinhánhnhƣhi ệnnay,nguồnvốnhuyđộngdưới12thángchiếmtrên60%trongtổngnguồnvốnhuyđộngth ìviệctăngnợ ngắnhạnvàgiảmdầnnợ vaytrungvàdàihạnlàmộth ƣớn g điđúng vàbảođảmhơnvềthanhkhoảnchoNgânhàng.

2.2.2.2 Cơcấuchovaydoanhnghiệptheothànhphầnkinhtế ĐốitƣợngkháchhàngDNvayvốntạichinhánhAgribankĐồngNairấtđa dạngvềloạihìnhDoanhnghiệp,phongphúvềlĩnhvựcngànhnghềhoạtđộngsảnxu ất kinhdoanh,dovậy,chinhánhluônquantâmvàcơcấudƣnợvaytheocácn h ó m kh áchhàng,theolĩnhvựcngànhnghềbảođảmcơcấutíndụnghợplý.

Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

DNcóvốnn ƣớcngoài 183 6.9 102 4.0 100 4.9 93 4.7 62 2.6 Côngtycổph ần 1.004 37.9 959 37.6 691 34.0 541 27.1 598 25.5 CôngtyTN

TrongkhidưnợcủaDNcóvốnnướcngoàivàcôngtycổphầngiảmtrong5nămtừ2012 đến 2016thìtỷtrọngdƣnợchovaycủahợp tácxãlạităng,từdƣnợ18tỷđồngnăm2012lên67tỷđồngvàonăm2016.NgoàicácDNtrên,cò ncócôngtyTNHHvàDNTN,haitổchứcnàydưnợcóchiềuhướnggiảmtừnăm2012đến201 4,nhƣngtănglạivàohainămsauđó,cụthể:năm2016côngtyTNHHđạt1.350tỷđồng,tăng2,4

%sovới2015,cònDNTNthịđạt266tỷđồng,chiếm11,4%tổngdƣnợ.TrongcácDNđivaytạiNHAgribankĐồngNaithìcôngtyTNHHluônchiếmtỷtrọngdƣnợvaycaonhất,điềunàycho thấytrênđịabàntỉnhĐồngNaisốlƣợngcôngt y TNHHđangtangdầnvàviệcchovayđốivớic ôngtynàythuậntiệnhơn.

QuaBảngsốliệu2.10chothấytrongcơcấudƣnợtíndụngvớiDNtheomụ cđíchvayvốn,NHchủyếulà chovaybổsung vốn lưu động Từnăm2012 đếnn ăm 2016, dưnợchovaybổsungvốn lưuđộng chiếm khoảng65-

71%sovớitổngdƣnợtíndụngvớiDN.Tỷtrọngcủachovaymuamáymócthiếtbịlàvàokh oảng1 1 % đến12%,chovaymuaôtôlà7-13%vàchovaytàitrợđầutƣdựánlà4-5%.Có thểthấyhoạt độngchovaybổsung vốn lưu động tại chi nhánh đóng vai trò vàosựthànhcôngtronghoạtđộngkinhdoanhnóichung Tuynhiên,ngânhàngcũ ngcần mởrộngđịabànchovayđểtiếpcậnvớicácdoanhnghiệpvaydựánnhƣvaymuas ắmtàisảncốđịnh,mởrộngsảnxuấtvàxâydựngcáccôngtrìnhnhỏ.

DN vaykhicó tàisảnđảm bảo.Từnăm2012 đếnnăm2015,dƣnợ chovaycótàisảnđảmbảotuycógiảmnhƣngvẫnchiếm97-

98%trongtổngdƣnợvớiDN.T r o n g khiđó,dƣnợkhôngcótàisảnđảmbảoquacácnă m(2012-2016)đạt63tỷđ ồ n g , 67tỷđồng,97tỷđồng,96tỷđồngvà95tỷđồng;chiếm2- 4%trongtổngdƣn ợtíndụngvớiDN.Chinhánhrấthạnchếchovaykhôngcótàisảnbảo dorủirocaovàchỉáp dụngđối vớinhữngkhách hàngtruyềnthống,uytínvà cókếtquảxếplo ại từAtrởlên,điềunàyđãphầnnàokiểmsoátđƣợcrủirotronghoạt độngtínd ụ n g

Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 tiền Số ọng Tỷtr

Trong thờikỳnàyđểtạo thuậnlợichocácDNvayvốn,đảm bảothời hạnvayp hù hợp vớichukỳsản xuấtkinh doanh củaDN vànâng caohiệu suất sửdụngvốnvàtínhthanhkhoảncủangânhàng,Chinhánhđãmởrộngchovaycá cD N theophươngthứchạnmứctíndụngvàtrảgóp,giảmdầnchovaytheop h ư ơ n g thứct ừ n g lầnvàchovaytheodựán.Cụthểtheobảngsốliệu2.12chothấy:

Chovaytheophươngthứctừnglầnchủyếuphụcvụcácđốitượngkháchhàngl à doanhn ghiệpmới,kháchhànghoạtđộngtronglĩnhvựcsảnxuất,chếbiến cóch u kỳsảnxuấ tmangtínhthờivụ,địnhkỳ.Tỷtrọngnợvaycủanhómnàygiảmdầntừnăm2012đế nnă m2015,quanăm2016cóxuhướngtănglạinhưngchỉc h i ế m 34,9%,vẫnnhỏhơntỷtrọ ngchovayhạnmứctíndụng(39,7%).

Chovaytheohạnmứctíndụngchủyếuápdụngchocáckháchhàngcónhucầuvố nluânchuyểnthườngxuyên,ổnđịnh,đãcóquanhệlâunămvàuytínvớichinhánh. Chovayhạnmứcđốivớikháchhàngnhằmtạođiềukiệnthuậnlợivàg iải quyếtnhan hchóngnhucầuvốnchokháchhàng,tậptrungchủyếukháchhàngh oạtđộngtronglĩnhvự cthương mại,dịchvụ.Tỷtrọngnợvaycủanhómnàycó xuh ư ớ n g tăng dần qua 05năm,từđạt 34,2% trongnăm2012đếnnăm2016thìđạttới41%.

Chovaytheodựánthìtừnăm2012đếnnăm2016giảmdầntừ130,5tỷđồngc h ỉ còn80, 7tỷđồng.

Chovaytheophương thứctrảgópđểDNmua sắmtàisản (khôngphải đầut ư dựán)nhưngphươngthứctrảnợlàtrảgóp,trảdầntheokỳhạnnhấtđịnh,chủyếu chovayđốivớinhữngkháchhàngtruyềnthống,uytín.Dưnợcủaphươngthứcn à y cóxuhướn gtăngtừchiếmtỷtrọng18,5%năm2012đếnnăm2016tỷlệnày đạttới21,4%vàđạtcaonhấtlàvàonăm2015chiếm24,5%.

Kiểms o á t n ợ x ấ u , n ợ q u á h ạ n l u ô n đ ƣ ợ c c h i n h á n h ƣ u t i ê n v à x á c đ ị n h nhiệmvụquantrọngtrongquátrìnhpháttriểntíndụngnóichungvàmởrộngchov a y doanhnghiệpnóiriêng.Nợxấu,nợquáhạncủaChinhánhluônđƣợckiểmsoátv àquảnlýmột cáchchủđộng,tăngcườngkiểmsoátngaytừkhâuđềxuấtchovaycủabộphậntíndụng,q uátrìnhgiámsátsửdụngvốnvaycủakháchhàngđếnkhikhách hàngthanhtoándứtđiể mnợgốcvàlãichoNH.

TheobảngsốliệuphânloạinợtíndụngvớiDN,chiếmđasốlànợnhóm1.Năm 20 12,dƣnợnhóm1là2.485tỷđồng.Consốnàyđãgiảmxuống2.370,6tỷđ ồ n g và1.903 ,7tỷđồngvàonăm2013và2014.Quanăm2015vẫntiếptụcgiảmcòn1.890,6tỷđồng nhƣngsangnăm2016tìnhhìnhđãđƣợccảithiệnđãtănglên2 , 24 1 , 3 tỷđồng.Trongk hiđó,nợnhóm2cóxuhướnggiảm,từ75,4tỷđồngnăm2 0 1 3 v à giảmxuống

55,7tỷđồng năm 2016.Nợ nhóm 3 đãtăng từ55tỷđồngnăm2 0 1 2lên67tỷđồngnăm2013vàgiảmxuống43tỷđồngnăm2014,tiếp tụcgiảm3 4%vàohainămsau.Trong giaiđoạ nnày,n ợ nhóm4giảmtừ30tỷđồng năm

2012xuống9tỷđồngnăm2016vànợnhóm5giảmtừ10tỷđồngxuống3tỷđồng.

Trongnhữngnămqua,chinhánhAgribankĐồngNaikhôngngừngcảitiếnvàn ângcaochấtlƣợngsảnphẩmdịchvụ,nângcaoýthức,tháiđộphụcvụkháchh àn g tạic hinhánh,đặcbiệtlànângcaochấtlƣợngtrongchovaydoanhnghiệpvàđƣ ợc thểhiệnqua cácnộidung:

+Chinhánhxácđịnhkháchhàngdoanhnghiệplànhómkháchhàngquant ro ng ,trongquátrìnhtriểnkhaichovayđốivớinhómkháchhàngnày,ngoàiviệcthự chiệntốtcácchínhsáchtíndụngcủaNgânhàngNôngnghiệpViệtNambanh àn h, chinhánhcònlinhhoạttrongviệcthựchiệncácchínhsáchnhằm tạosựcạnhtranhcaonhấtnhƣngvẫnbảođảmhiệuquảcủaNHcũngnhƣtuânthủđầyđủc ácc h ỉ đạocủaNHcấptrên,thỏamãnphầnnhucầuvayvốncủakháchhàngdoanh nghiệptrongthờigianqua.

+Tổchứcsắpxếpmôhìnhtổchứchoạtđộngtrongchinhánh,bảođảmtuânthủđứngm ôhìnhcủadoNgânhàngNôngnghiệpViệtNamquyđịnhvànhằmtạos ự thuậntiệncaon hấtchokháchhàngđếngiaodịchtạichinhánh.Vớiquymô01hộisở,14chinhánhvà26 phònggiaodịch,mạnglướihoạtđộngcủachinhánhcơbảnđãtrãiđềuđếnđịabànTỉnhĐ ồngNai,cáchuyệncótiềmnăngpháttriểnkinhtếcủatỉnh.

+T u â n t h ủ v à t h ự c h i ệ n đầyđ ủ , quyt r ì n h c h o vayt h e o quyđ ị n h c ủ a Agribank,t r o n g q u á t r ì n h t h ự c h i ệ n , chin h á n h đ ã l i n h h o ạ t t r o n g v ậ n d ụ n g quyt r ì n h , khôngápdụngmộtcáchmáymóc,rậpkhuônnhằmrútn g ắ n thờigianx étduyệtchovayđốivớikháchhàngởmứcthấpnhất.Chinhánhquyđịnhthờigiangiả iquyếthồsơtạitừngbộphậntrongquytrìnhchovaytạichinhánh,chủđộngx ây dựn gvàcôngbốthờigiangiảiquyếtchovayđốivớikháchhàngtạicácđiểmgiaodịchđểkh áchhàngchủđộngtrongviệcsửdụngvốncủamình(thờigianxétduyệtchovayđốivớit ừngnhómkháchhàng:kháchhàngmới,kháchhàngcũ;chotừngloạichovay:chovayngắn hạn,chovaydựán,chovayhạnmức ).

+Chủđộnggiaomứcthẩmquyềnphêduyệtvàgiảingânvốnvayđếntừng thànhviênbanlãnhđạo,mứcủyquyềnphêduyệtcủatừngchinhánh,phònggiaodịch nhằmtạotínhchủđộngtrongviệcquyếtđịnhchovayđốivớikháchhàng,vàn ân g tráchn hiệmcủatừngbộphậntronghoạtđộngchovaytạichinhánh.

+Về lãisuất:Chinhánhvậndụnglinhhoạt,xâydựngbiểulãisuấttheotừngn h ó m khác hhàngcăncứtrênkếtquảđịnhhạngtíndụngnộibộđịnhkỳhàngquý(phânthànhbanh ómkháchhàng: Nhóm1gồmkhách hàng:AAA,AA,A;Nhóm2g ồ m kháchhàng:BBB,BBvànhóm3gồmkháchhàng:B,CC C),lãisuấtchovayđượcápdụngthườngkhôngcốđịnhnêncólợichokháchhàngk himặtbằnglãisuấttrênthịtrườngcóbiếnđộngtheohướnggiảmnhưtrongthờigianvừaqua.

+Thựchiệnchínhsáchtíndụngmộtcáchlinhhoạt,đặcbiệtlàchínhsáchb ảo đ ả m t i ề n vayn h ằ m t ă n g t í n h c ạ n h t r a n h , t h ỏ a mãnn h u c ầ u v a y c ủ a d o a n h n g h i ệ p nhƣngvẫnbảođảmtuânthủ theoquyđịnh.Việc chovaytínchấp thực hiệntheo kếtquảđịnhhạngvàbêncạnhđóyêucầukháchhàngbổsungcáctàisảnthếch ấpkhácnhƣquyềnđòinợ,giátrịkhốilƣợngxâylắphoànthànhđểlàđảmbảobổsungchocáckho ảnvaycủadoanhnghiệp.

Tronghoạtđộngkinhdoanh,chinhánhluônlấymụctiêulợinhuậnvàant o à n làmtrọngtâmđểxâydựngkếhoachkinhdoanhcụthể,luônxemxétvàcânđốihiệ uquảhoạtđộngtừcácnghiệpvụnhƣ:Huyđộngvốn,Tíndụng,Dịchvụ v à cơbảnvẫn xácđịnhthunhậptừhoạt động tíndụngchiếmtỷtrọngcao.Đánhgiáh i ệu quảchovaydoanhnghiệptrêncơsởxácđịnhdoanht hutừhoạtđộngnày.

Chỉtiêu Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

Theobảngsốliệu2.14,tỷtrọngthunhậptừchovayDNđềugiảmquacácnăm,đ iềunàyđúngvớithựctếsốlƣợngdoanhnghiệpvayvốntạingânhàngđangg i ả m theophâ ntíchởphầntrên.Năm2012,thulãitừtíndụngvớiDNđạt110tỷđồng,chiếm6,4%s ovớithulãiNH(1,717tỷđồng).Năm2013,lãitừtíndụngvớiDNgiảmxuống75tỷđồngvà chiếm4,9%.Đếnnăm2014là61tỷđồngvàchiếm4 , 2 % sovới1,447tỷđồngcủathulãiNH.Tínhđếnnăm2015,thulãitừhoạtđộngT D tuycótăng(đạt1.481tỷđồng)nhƣng th ulãitừchovayDNđạt60tỷđồng(chiếm4,1%).Quanăm2016,mặcdùthutừchovayDN caohơnnăm2015nhƣngchỉ tăng1tỷđồng,chiếm3,9%trongthunhậptừhoạtđộngTD.

PhântíchcácnhântốảnhhưởngđếnmởrộngchovaydoanhnghiệptạiNgânhàngNôngn ghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam–ChinhánhĐồngNai

Từnhữngkếtquảphântích,đánhgiátrêncóthểthấyđƣợcsựnỗlực,cốg ắn g của Chinhánh A g r i b a n k ĐồngNaitronghoạtđộngchovay DNtrongthời g ian qua,tuynhiênđểcó thểmở rộng hoạt độngchovayvới đối tƣợng kháchhàngn à y t r o n g t h ờ i g i a n t ớ i , n g o à i n h ữ n g l ợ i t h ế c ủ a C N n ó i r i ê n g vàt o à n h ệ t h ố n g Agrib ank nóichung,CNcầntậptrungphântích,đánhgiánhữngnhâ ntốtácđộngđếnquátrìnhmởrộnghoạtđộngchovaydoanhnghiệp:

Chínhsáchtíndụng:hiệnnayAgribankđãbanhànhchínhsáchtíndụngđối vớikhách hàng làDN,theo đóquyđịnhrõvềchínhsách tiếp cận,chính sáchvềhỗtrợvốn(tỷlệvốnthamgia),chínhsáchvềbảođảmtiềnvay đãphầnnàođápứngđ ƣợcnhu cầuvốnđốivới khách hàng tronghệthốngnóichungvàtrênđịa bàn tỉnhĐ ồn g Nainóiriêng.Tuynhiênchínhsáchtíndụngphảiđƣợc linhhoạt hơn nữatrongquátrìnhthựchiệnnhằmcụthểhóachotừngđốitƣợngkháchhàng:khá chhàngmới,k h á c h h à n g c ũ , k h á c h h à n g c ó q u y môsả n x u ấ t l ớ n , k há c h h à n g h oạ t đ ộ n gtrongcáclĩnhvựcsảnxuấtkinhdoanhkhácnhauvàđặcbiệt,chínhsáchphảiphù hợpvớitừngđịabànhoạtđộngcụthểcủaNgânhàng,tạođiềukiệnchoNHmở rộng chovaynóichungvàchovaydoanhnghiệpnóiriêng,đồngthờitạođiềuk i ệ n chocácdo anhnghiệptiếpcậnvàsửdụngnguồnvốnNH.

,lãisuấtbaogồmcảlãisuấthuyđộngvàlãisuấtchovay.Nguồnvốnhuyđộngquacá cnămcủachinhánhchiếmkhácaovềthịphầnsovớicácNHTMkháctrênđịabànnhƣng chỉđápứngkhoản70%,phầncònlạichinhánhphảiđiềuchuyểnvốntừHộisởchínhvớilã isuấtkhácao,điềunàysẽảnhhưởngtớilãisuấtch o vayđốivớiDNvàthunhậpcủaNH.

Trênthựctế,mứclãisuấtchovaythayđổinhiềulầntrongnăm.Mặtkhác,lãisu ấtchovayngắnhạnthườngthấphơnchovaytrung,dàihạn.Vìthế,đểsosánhmứclãisuấtcho vayđƣợclấysốbìnhquânchocảnămvàlãisuấtchovayngắnhạn

Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

Theobả ng l ãisuấtchovay DNch o thấyqua5 năm mứclã isuấ tc ho vaykhôn gcó sự thayđổiđ ộ t bi ến Mức lã ic h o v a y củacác ngâ nh àn gk hô ngc ósự ch ên h lệchn hi ều qua cá c năm,vì trongxu t h ế cạn h tranh h i ệ n na ybắtbuộc các n g â n hàngkhôngchophépmìnhnângmứclãisuấtchovayquácaođểmấtkháchhàng.Nh ƣvậy,vớimức lãisuấttrênthì ChinhánhAgribankĐồngNai cóthểcạnhtranhvớicácngânhàngkhác.

Chin h á n h v ậ n d ụ n g cơc h ế l ã i s u ấ t k h á l i n h h o ạ t t h e o t h ị t r ƣ ờ n g v à m ôitrườngkinh doanhNHtrênđịa bànđãgóp phầnđiềuhòa,bìnhổnmặtbằnglãisuấtch ovay,huyđộngtrênđịa bà n Tuynhiên,t r o n g từngt hờ i điểmnhấtđ ịn h, việc c an h tranhlãisuấtgiữacácNHdiễnrakhốcliệtnênđ ôilúcchínhsáchlãisuất,phícủachinhánhchưathựcsựcạnhtranhsovớicácđốithủtrênthịtrườ ng.

HệthốngquytrìnhchohoạtđộngtíndụngtạiChinhánhAgribankĐồngNaiđ ã đƣợcđi ềuchỉnh,sửađổichophùhợpvớitìnhhìnhthựctếhoạtđộngcủaNH,đãx âydựngQuytrìnhcấp tíndụngchokháchhànglàdoanhnghiệpđãphầnnàođẩynhanh đƣợctiến độxửlý hồsơvayvốn vàhạn chếtối thiểunhững rủiro trongquát r ì n h cấptíndụng.Tuynhiên,QuytrìnhcấptíndụngđốivớiDNcònmộtsố hạnch ế:

Quytrìnhchovayhiệnnaylàquytrìnhchungvàđƣợcápdụngchotấtcảcácđ ốitƣợngkháchhàngdoanhnghiệp,khôngphânbiệt,ƣutiênchotừngnhómkhách h àngnhƣ:kháchhàngtốt,kháchhàngtruyềnthống,kháchhànghoạtđộngt r o n g từ nglĩnhvựccụthể(Xâylắp,Nônglâmnghiệp,Thươngmại…)vàtheoquyt r ì n h hiệnhànhv iệccấptíndụngchoDNphảiquanhiềukhâu(khâutiếpnhậnyêuc ầu vàhồsơ,thuthậpthô ngtin;khâuthẩmđịnhhồsơvay;khâukiểmsoáthồsơvay;khâuphêduyệt)nênthờigia nphêduyệthồsơtíndụngkéodàivàđôikhilàmmấtcơhộikinhdoanhcủaDN.

Mạnglướihoạtđộng: gồm1Hộisở,14chinhánhvà26phònggiao dịchtrảirộngkhắpđịabàntrongtỉnhnênthuậnlợichoviệctiếpcậntớitừngkháchhàng.

Agribankl à n g â n h à n g đ ầ u t i ê n h o à n t h à n h D ự á n H i ệ n đ ạ i h ó a hệ t h ố n g thanhtoánvàkếtoánkháchhàng(IPCAS)doNgânhàngThếgiớitàitrợ.Vớihệthố ngIPCASđãđƣợchoànthiện,Agribankđủnănglựccungứngcácsảnphẩm,d ị c h vụngânhànghiệnđại,với đ ộ anto àn và chínhxáccaođếnmọiđốitƣợngkhá ch hàngtrongvàngoàinước.HiệnnayAgribankđangcó10triệukháchhànglàh ộsảnxuất,3 0.000kháchhànglàdoanhnghiệp.Chinhánhđãvàđangtriểnkhaitƣ ơn g đố i đầyđủcácdịchvụNHđiệntửtrênđịabàn(IntemetBanking).Tuynhiênviệcsửdụngc ủakháchhàngcònhạnchếvàtrongthờigiantớichinhánhsẽpháttriểnhơnnữacácsản phẩmnày.

Tínhđến31/12/2016,CNAgribankĐồngNaicó506cánbộnhânviên,phầnl ớn sốnh ânviênnàycótrìnhđộchuyênmôntừĐạihọctrởlên.Vớiđộingũnhânviên hiệnnay,cơ bảnđãđápứngđƣợcnhiệmvụkinhdoanhcủaChinhánh.Tuynh iên,xétriêngtron glĩnhvựctíndụng,kỹnăngquảntrịrủirotheonhữngchuẩnmựchiệnđại,nănglựctƣ vấn,hỗtrợkháchhàng củanhânviênngânhàngvẫnc ò n làvấnđềcànphảiđƣợcqua ntâmgiảiquyết.

Ngân hàngđƣợc vínhƣlà“Nhiệtkế”đểđonhiệtđộcủanền kinhtế,dovậyNHcũnglàđốitƣợngchịusựtácđộnglớntrựctiếptừnềnkinhtếđặcbiệ tlàcácchủ trương,chínhsáchcủaĐảngvàNhànướcnhằmổnđịnhthịtrườngvàkiềmchếlạm phát.Việcbanhànhcácchínhsáchthiếuđồngbộvàthườngxuyênthayđổiđểđ áp ứngvớitì nhhìnhmớicủanềnkinhtế,nhấtlàchínhsáchthắtchặttíndụngcủaN H N N đãlàmchohoạt độngmởrộngchovayDNcủaNHgặpkhôngítkhókhăn.

Cuốinăm2016,trênđịabàntỉnhĐồngNaicókhoảng35NHTMhoạtđộng(ch ƣ a kể đến cácQuỹtín dụng nhân dâncơsở).MỗiNHcó nhữngquytrình,chínhs ách tíndụngriêngnhằmgiữổnđịnhnềnkháchhànghiệnc óvàpháttriểnthêmkhách hàngmói,mộtsốNgânhàng sửdụngcácchínhsáchưuđãiđểlôi kéokháchhàngđangquanhệvớiNHkhácvềphíaNHmình.

Nănglựctàichính,phươngánkinhdoanh:Mộttrongnhữngnộidungquy địnhkhivayvốnkháchhàngphảicóphương ánkinhdoanhkhảthi,hiệuquả. Thựct ếphươngáncủakháchhànglậpkhásơsàikhôngđủthôngtinđểđánhgiá,h ơnnữanănglực,kinhnghiệmhoạtđộngcònhạnchế,dovậytínhkhảthikhôngcao.N g o à i r a t h e o quyđịnhc h u n g c ủ a c á c T C T D t h ô n g t h ƣ ờ n g k h á c h h à n g p h ả i s ử dụn g30%vốntựcóvàophươngán,trongkhiđónănglựctàichínhcủakháchhànglạinhỏ,d ođóđâycũngchínhlàkhókhănphànlớncủacácdoanhnghiệpkhitiếpcận vốnNH.

DNcótưtưởnglậpbáocáođểđốiphóvớingânhàngvàcáccơquanchứcnăng,n ộidungbáocáothiếuthôngtinđểkiểmchứng(phầnlớnbáocáotàichínhcủ a cácDNkh ông đượckiểm toán) gâykhôngít khókhănchoNHtrongcông tácthẩmđịnhđểchovay.

Tàisảnthếchấp:ĐểvayvốntạiNHthìdoanhnghiệpphảicótàisảnbảođả mđểNHphòngngừarủirotrườnghợpkháchhàngkhôngtrảđượcnợNHdok inh doanhthualỗ.TuynhiênkhôngphảiDNnàocũngcóđủtàisảnđểthếchấpv ay vốn

NH,dovậyđâylà mộttrongnhữnghạnchếđểNH mởrộng chovaydoanhn g hi ệp vàcũnglàràocảnlớnnhấtđểDNtiếpcậnnguồnvốntíndụngtừNH.

Mặcdùgặpkhôngítkhókhăn,tháchthứctrongquátrìnhhoạtđộng,đặcbiệtlàtronggi aiđoạntừ2012đến2016nhƣngChinhánhAgribankĐồngNaivẫnđạtđƣợcmộtsốthà nhquảnhấtđịnh,gópphầnchosựpháttriểncủacácdoanhnghiệpnóiriêngvàpháttriểncủa kinhtếđịaphươngnóichung.

Chovaydoanhnghiệpđãđáp ứngđƣợc nhucầu vốn của DN,gópphần giúpDNtạothêmcôngănviệclàmvàtăngthunhậpchongườilaođộng,đónggópvàos ự p háttriển chungcủa nềnkinhtếđất nước, kinhtếđịa phương,đồngthờiquađó,Chinhánhđã thiếtlậpđƣợcmốiquanhệthânthiết vớinhiềukháchhàngthuộcmọithànhphầnkinhtếvàcósựtraođổithôngtinhaichiềun hằmhoànthiệnhơnchấtlƣợngdịchvụNHvàkhẳngđịnhđƣợcvịthếcủachinhánhtrênđịabà ntỉnh.

Chấtlƣợngtíndụngdoanhnghiệphiệnđangđƣợckiểmsoáttốt,tỷlệxấuvà nợquáhạnduytrìởmứcthấpsovớikếhoachđềra.ĐâylàmộtthànhcôngcủaChinh án h trongv iệcđảmbảochấtlƣợngtíndụng.

Cơcấutín dụng đƣợcđiều chỉnh ởmứchợp lý, khôngtập trung chovayvàomộthoặcmộtsốlĩnhvựcngànhnghềkinhdoanhnhấtđịnh, khôngƣ utiênphát triểntíndụngtrungdài hạnquámức,tỷlệdưnợcóTSĐBlàtươngđốicao, quađóchothấymứcđ ộ n h ạ y b é n , l i n h h o ạ t c ủ a C h i n h á n h t r o n g v i ệ c c h o v a y đ ố i v ớ i doanhnghiệp.

Chínhsáchtíndụngcơbảnđãđƣợcthựchiệnđầyđủvàlinhhoạt,quytrìnhc h o vayđ ƣợctuânthủnghiêmngặtvàlàcôngcụhỗtrợđắclựcchoquátrìnhmởrộngchocủaChi nhánh.

Từv iệc phânt íc h, đánhgi á h i ệ u q u ả c h o vayvớiD N d ƣ ớ i góc độkhá ch hàng vàdướigócđộngânhàng,cóthểtómlượcmộtsốhạnchếvànguyênnhânhạnc hếtạiAgribankĐồngNainhƣsau:

BêncạnhnhữngkếtquảđãđạtđƣợctronghoạtđộngchovayDNtạiChin h á n h AgribankĐồngNai,Chinhánhđánhgiácònmộtsốtồntạicầnkhắcphụctrongthờigi ansắpđến,nhƣ:

+TăngtrưởngsốlượngDNtạiCNchưacao,chưatươngxứngvớitiềmnăn g,tốcđộtăngvềsốlƣợngcácDNtrênđịabàn.Chinhánhđãcónhữngchínhsách tiếpc ận,phâncôngcácbộphậnthựchiệnràsoát,tổnghợptìnhhìnhpháttriểnmóicácDNtrênđịabàn đểcóphươngántiếpcận.Tuynhiên,dochưathựchiệntốtn ê n sốlượngkháchhàngmớiđếnvớ iChinhánhchƣanhiều.

+Quymô tín dụngvàsốlƣợng DNđến quanhệtín dụngtại CNgiảmvềsốlƣợngvàchấtlƣợng, quađóCNđãpháttriển cácdịchvụ NHđikèmvới sảnphẩmtíndụng,cácsảnphẩmdịchvụNHkhác.

+Thunhậptừchovayluônchiếmtỷtrọnglớntrongtổngthunhập hàng n ă m củaChinhánh,nhƣngthutừchovayDNcàngngàycànggiảm,quađóchothấ yhiệuquảcủaviệcmởrộngchovayvàchovaydoanhnghiệpcủaChinhánh.

+Về cơcấudƣnợ,hiệnnaydƣnợchovayDNtậptrungvàocáckhách hànglớn,kháchhàngtruyềnthốngvàtậptrungchủyếuvàochovaybổsungvốnlưu động.Chinhánhđãtíchcựctrongviệctiếpcậnvàmởrộngchovayđốivớikháchh àngmói,tiếpcậncáclĩnhvựcsảnxuấtkinhdoanhmớinhằmchiasẻ,phânt án vàhạnchếr ủirotronghoạtđộngtíndụng,tuynhiênđếnnaykếtquảCNđạtđƣợc chƣathựcsựthe omongmuốnvàkếhoạchđặtra.

+TàisảnthếchấpvẫnđƣợcChinhánhxem làđiềukiệntíndụngkhôngthểthiếu kh iDNđ ặ t q u a n h ệ vayvốn,đ ặ c bi ệt l à cá c D N cóquymôn h ỏ , D N m ớ i th àn h l ập , h ạn chế chovaytín chấp nên phầnnào hạnchế việcmởrộng chovayđốivớiDN,cụthểlàcácDNnhỏvàvừa.

Chinhánh đãchủ độngvàtích cực trongtiếpcận, pháttriểnkháchhàngmớil àDN,tuynhiênđôilúcvẫncòntâmlýthụđộng,chƣaxâyd ựngkếhoạch,địnhh ƣớng cụthểcácnhómđốitƣợngkháchhàng,cáclĩnhvựcngànhnghề đểđầutƣvốn.Côngtácquảngbá,phổbiếnkiếnthứcchokháchhàngvềcácquyđịn h,quych ế chovaycủaNHchƣađƣợcchútrọng,đâylàmộttrongnhữngtrởngạichoviệcmở r ộngchovayDN.

Quytrìnhchovayđãtươngđốihoànthiện,tuynhiênvẫnchưaphùhợpvớimọiđốitư ợngkháchhànglàDN,thờigianxétduyệtchovaycònchậm,quanhiềuk h â u phêduyệtvà cầnphảixâydựngquytrìnhlinhhoạtvàcụthểchotừngnhómđốitƣợngkháchhàng.

Mộtsố qui địnhtừAgribank về thủ tụchồ sơvaycòn quá chặt chẽ, cùng với việcvậndụngcủacánbộtíndụnglạikhônglinhhoạtgâyphứctạp,phiềnhàthậmchímấtk háchhàng.

ChínhsáchlãisuấtvàphícủaChinhánhđãlinhhoạtvàcơbảntheodiễnb iế n thịtrường,tuynhiênđôilúc,tuỳtừngnhómđốitượngkháchhàngDNviệcápdụ nglãisuất vàphícòncứngnhắc,mangnặngtínhrậpkhuôn,chƣacóquyđịnhri ê n g chotừngđố itƣợngkháchhàng,từnghìnhthứccho vay đãgiảmbớttínhlinhhoạttrongqua nhệvớikháchhàng,gâykhókhănchoviệcmởrộngchovay

DN,tuynhiên,mứcđộantoàncủakhoảnvaykhôngphụthuộcvàoTSĐBmàphụthu ộc v àohiệuquảcủaphươngánkinhdoanh.Đốivớichovaytheodựánvàtàisản thếchấp đượchìnhthànhtừdựán,tỷlệvốnthamgiacủaDNthườngthấpvànguồntrảnợchủyếu củaDNlànguồnthutừdựán,dođóquantrọngnhấtlàviệcth ẩm địnhtínhkhảthicủadựán đầutƣ,khôngnênquáđặtnặngvấnđềTSĐB.

HoạtđộngMarketingtạiAgribankchƣatốtdẫnđếnsựamhiểucủakhách hàngvềcácsảnphẩmtíndụngchƣađƣợctốt.Đồngthời,nhiềuthủtụccũngchƣađƣợc h ƣớngdẫnkỹdẫnđếnkháchhàngphảilàmđilàmlạinhiềulần

Tâmlýlosợcủacánbộtíndụngvớiquákhứvềviệcsụtgiảmgiábấtđộngsản nh ữn gnăng trướcđây.Nêncánbộtíndụngthườngđánhgiágiátrịtài sảnđảmbảothấpchokháchhàng.

- Chưathựchiệnđượcviệcnhậnhồsơquamạngtrướckhikháchhàngđượcxét duyệ tvànộp chínhthức làmtốnkém thờigian nhất làvớinhữngkhách hàngđãt ừ n g vay,ngânhàngđãbiếtsơbộvềkháchhàng.

- ViệctrảnợcũngchƣathựchiệnđƣợcquaInternet.MỗilầntrảnợchoNH,cácD Nphảiđếnngânhàngđểbiếtdƣnợ,sốlãiphảitrảđếnthờiđiểmtrả,sauđómớilàmủynhi ệmchichuyểnkhoảntừtàikhoảncủaDNchongânhàng.

Trongthờigianqua, dotácđộngvàảnhhưởng củasuythoáikinhtếThếg iới,môitrườngkinhtếtrongnướcnóichungvàtỉnhĐồngNainóiriêngcónhiềubiếnđộn gbấ t ổngâytâ mlýh oan g m a n g ch onhà đầu tƣvàd oa nh nghiệp, h o ạ t độngcủa DNvàNHgặpkhôngítkhókhăn,thịtrườngtíndụngđentrênđịabànpháttriểnm ạnhthiếusựkiểmsoátcủacơquanchứcnăng,gâyranhiềuvụđổvỡdâychuyền,trên địabàntỉnhcókhôngítcác

Hệt h ố n g v ă n bả n p h á p l u ậ t l iê n q u a n đ ế n h o ạ t đ ộ n g t í n dụngc h ƣ a đ ƣợ c đ ồngbộ,chƣaphùhợp,cònchồngchéotrongviệcban hànhvàchậmtrễtrongtriểnkhaithựchiện,gâykhókhăntrongviệccấptíndụng,xửlýTSBĐnh ƣ:thủtụccôngchứng,đăngkýgiaodịchbảođảmcònphiềnhà,phứctạplàmtốnké mthờigian,kéodàithờigiangiảiquyếtkhoảnvaychokháchhàng.

Việcphốihợpxửlýcác khoảnnợxấu của các cơquanphápluật nhƣtòa án,t h i hànhánchƣađƣợcnhiệttình,chậmtrễ,gâykhókhănchochinhánhtrongviệcthuh ồinợ.

Cácquyđịnhvềthànhlập,giảithể,sápnhập,phásảndoanhnghiệpchƣarõràng,m ộtsốdoanhnghiệplợidụngđểtrốnthuế,thoáitháctráchnhiệmtrảnợvayb ằ n g cáchgiải thểvàthànhlậpDNkháchoặcsátnhậpvàomộtDNkhác.

Nănglựcquảnlýtàichínhcònthấp,dẫnđếnviệchạchtoáncũngnhƣcácbá ocáotàichínhchƣađƣợccậpnhậtvàchínhxác.Điềuđóđãgâykhókhănchon g â n hà ng trongviệcđánhgiáhiệuquả kinhdoanh ĐiềuđóbuộcNHphảiáp dụngbiệnphápchovaycótàisảnđảmbảo.

Nănglựctàichínhcủakháchhàngcònthấp.CácDNtrênđịabànđếnvaych ủyếuDNvừavànhỏ,vốntựcóthấp,khiNHcầnvốnđápứngchocácphươngánvaythìk hôngđủ.ĐiềuđódẫnđếnhạnchếkhảnăngtiếpcậnvốncủaAgribankv àgiảithíchchotỷtrọ ngdưnợxuhướnggiảm.

Nănglựccạnhtranhcủakháchhàngcònthấp.CácDNtrênđịabànđếnvayvốn sứccạnhtranhtrênthịtrườngthấpcũnglàmchùnbướccủacánbộtíndụngkhig iả i quyếtkhoả nvay.Vìdòngtiềntrảnợphảidựatrênnănglựccạnhtranhcũngn h ƣ khảnăngbánhà ngcủaDN.

Trongnộidung chƣ ơn g 2, tác giảđã t rì nh bàylịchsửh ì n h thànhv à phá t t ri ển , cũngnhƣtìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủaAgribankĐồngNai.Đặcbiệttá cgiảđãthuthậpvàphântíchsốliệuvềhoạtđộngchovaydoanhnghiệptạingânh àng theoq uymôdoanhnghiệp,mụcđíchvay,theothờihạnvayvàtheotàisảnđ ảmbảo… Từ đórútranguyênnhânhạnchếtừ phía kháchhàng, ngân hàngvà các nguyênnhânkhácđểđƣaracácgiảiphápnhằmmởrộnghoạtđộngchovaydoanhn g h i ệ p t ạingânhàngtrongchương3.

Cácgiảipháp mởrộngchovaykhách hàngdoanhnghiệp

Trởlạivớithựctếcủachinhánh,mộttrongnhữngnguyênnhânkhiếnquymô đầutưtíndụngcủachinhánhchưatươngxứngvớinhucầuvốntíndụngcủak h ác h hà ngDNlàtrongquátrìnhđầutƣtíndụng,ngânhàngchƣachủđộngxâydự ngcácchƣ ơngtrìnhtíndụngtổngthể,tổchứcđiềutranhucầutíndụngtheodiệnrộngcủacácDNđểcóchiế nlƣợcchovayphùhợp.Dođó, đểmởrộngchovayđốivớiDN,NHcầnphảixâydựngtriểnkhaichiếnlƣợcMarketingtron gđótrọngtâmlà chínhsáchkháchhàngnhằmtạoramốiquanhệchặtchẽgiữachinhánhv ớicácDN

Trongchiếnlƣợckinhdoanhcủamìnhđểmởrộngchovay,NHcần tíchcựctiếpxúckháchhàng vàđiềutra, thuthậpthôngtintừphía khách hàngmộ tcáchn h an h chóng.Đồngthời,cánbộtíndụngcầnhướngdẫnquy trìnht ín d ụngmộtcách khéoléođểđƣợckháchhàngchấpnhậntạorauytínvàđộtincậychokhác hhàng,t h ô n g q u a đ ó lựac h ọ n k h á c h h à n g t h e o đ ú n g t i ê u c h u ẩ n , quyđịnhc h u n g Trongkhigiaotiếpvớikháchhàngmới,NHsẽcóđiềukiệnkhuếchtrương, mở r ộ n g phạmvi hoạtđộng,nângcaovịthếcủamình,ngoàiraNHcần liênhệchặtchẽvớitrungtâmphòngngừarủirođểcónhữngthôngtincầnthiếttrƣ ớckhiquyếtđ ị n h chovay,nhấtlàvớikhách hàng mới,để cóthểthực hiệntốtnhữngvẫnđềnày,NHnênsắpxếpnhữngcánbộcótrìnhđộ,kinhnghiệm,khảnă nggiaotiếptốtđểt iếp xúcvớikháchhàng.Đâychínhlàyếutốquantrọnggópphầntạo nêndịchvụ chấtlƣợngcaocủaNH.SựthamgiagiaotiếpsẽtạonênấntƣợngtốtđẹpvềNH,g i ú p xử lýthànhthạocácthủtục,đảmbảolợiíchcủaNHcũngnhƣkháchhàng.

Tổchứctuyêntruyền,quảngcáosâurộngvềchínhsách,chếđộ,thểlệtínd ụ n g đốivớicácDN.

Trongchiếnlƣợckháchhàngcủamình,NHkhôngthểkhôngchútrọngđếnh o ạt đ ộngtuyêntruyền,quảngcáochokháchhànghiểuthêmvềcơchếhoạtđộng,nghiệpvụcủ angânhàngvàqua nhệ giữan gân hàngvớikhách hàngsẽdễ dàngh ơn NHcó thểtổ chứctuyêntruyền ,quảngcáongaytrong quátrìnhthực hiện cấptíndụnghoặcthôngquaphươngtiệnthôngtinđạichúng.

Tạomốiquanhệmậtthiếtvớikháchhàng ĐểmốiquanhệgiữaNHvàDNngàycàngtrởnênkhăngkhít,hàngnămNHn ên tổchứ cnhiềuhơncáchộinghịkháchhàng,hộithảo,tọađàmgiữaNHvớicách i ệ p hộiDN,tổc hứcngànhhàng,nhƣhộiDNVVN… kýkếtcácnghịquyếtliêntịch,biênbảnhợptác,cácchươngtrìnhphốihợp,cácng uyêntắclàmviệctạosựt h ố n g nhấttronggiaodịchgiữaNHvàcácDN.Ngoàira,thô ngquacáchộinghị,h ộ i thảongânhàngcóthểbiếtđƣợctâmtƣ,nguyệnvọngcủakh áchhàng,nhữngkhókhănmàhọgặpphảiđểcùngkháchhàngtháogỡ.

3.1.2.1 Thựchiệnchínhsáchvềpháttriểnsảnphẩmtíndụng Đadạnghoásảnphẩm,tăngkhảnăngcạnhtranh,nângcaohiệuquảhoạtđ ộn g tíndụngnóiriêngvàhiệuquảhoạtđộngngânhàngnóichungthôngquaviệck ế t họpb ánchéocácsảnphẩmphitíndụng.

Việcpháttriểnsảnphẩmphảiđảmbảovềtínhhiệuquả(doanhsố,dƣnợ,thịp h ần ) v àchấtlƣợng(kiểmsoáttốtrủiroxảyra,dƣnợxấuđƣợcduytrìởmứcthấp ),trongđó,ch ấtlượnglàưutiênhàngđầu.

Xâydựngmớicácsảnphẩmtíndụngđặcthùtrêncơsởhướngtớinhucầuc ủ a kh ách hàng để giảiquyết,đáp ứng tốt hơncác nhu cầu củakháchhàng, đa dạngh oá sảnphẩm(thấuchitàikhoản,baothanhtoán ).

3.1.2.2 Thựchiệnchínhsáchvềlãisuấtvàphí Đểx â y d ự n g đ ƣ ợ c c h í n h s á c h t í n d ụ n g h ợ p l ý v à l i n h h o ạ t v ớ i từngđ ố i tƣợng kháchhàng,Chinhánhphảichútrọngcôngtácchấmđiểm,xếploạikhác hhàng,từđócóchínhsáchđãingộởtừngthangbậckhácnhau.Đâylàcôngtácquantrọngnhằ msànglọcnhữngkháchhàngcóquanhệlâunămvàkhuyếnkhíchcáckháchhàn gmớitiếptụctìmđếnvớiNH.Đốivớinhữngkháchhàngtruyềnthốngv à cóuytínlâu nămtrongvấnđềtrảnợ,NHcóthểchovayvớimứclãisuấtthấph ơ n

NgoàiraNH cóthểxâydựng mứclãisuất khácnhauđốivớitừngkhoảnvaycócùnghạnmức,tùyvàođặcđiểm,thờihạn,phươngthứcgiả ingâncủamónvay. Đểlàmđƣợcđi ều nàyđòihỏiC h i nhánhphảinângcao ch ấ t l ƣợ ng khâu th ẩm địnhgiátiềnvay,đưaramứclãisuấtphùhợpvớithịtrường,thuhútđượckhá ch hàngvàbảođảmlợinhuậnchoNH.Chínhvìvậyviệcđịnhgiáchínhxácđểđƣaralãisuấ thợplýlàvấnđềcấpthiếthiệnnay. Đối vớicho vay ngắnhạn,lãi suấtsẽ ưutiêntheohướng:thời hạnvayngắnl ãisuấtsẽthấpvàngƣợclại;Kháchhàngđƣợcxếploạitốthơntheohệthốn gxếphạngnộibộcủaAgribanklãisuấtthấphơn;Mónvaycótàisảnbảođảmlãis uấtchovaysẽthấphơnsovớichovaykhôngcótàisảnđảmbảo;Kháchhànglàđốitácch iến l ƣ ợ c , k h á c h h à n g t ố t n h i ề u t r i ể n v ọ n g , k h á c h h à n g k i n h d o a n h h à n g x u ấ t khẩu, sửdụngtrọngóisảnphẩmdịchvụcủaAgribankcungcấpsẽđượcưuđãilãisuất. Đốivớichovaytrungvàdàihạn,lãisuấtưutiêntheohướng:Kháchhàngxếpl oạitốthơnlãisuấtvaythấphơn;Nguồnvốnthamgiacủachủđầutƣvàodự ánchiếmtỷtrọngcàng caothìlãisuấtvaycàngthấp.

Vềc h í n h s á c h p h í ( đ ố ivớic á cs ả n p h ẩ m d ị c h v ụ p h i t í n d ụ n g ) : ápd ụ n g chínhsáchriêngđốivớisảnphẩmtruyềnthốngvàsảnphẩmmói.

Tàisả nt hế c h ấ p đến n a y vẫnlà r à o cản đố i v ớ i DNk hi ti ếpc ận v ố n NH đ ồngthờicũnglàmộttrở ngạichoNHmởrộngh oạtđộngchovayđốivớiDN,phầ nlớncácNHluônxemtàisảnthếchấplàmộtđiềukiệnkhôngthểthiếu(điềuk i ệ n đ ủ ) trongquátrình thẩm địnhđểxét duyệtchovay.Do vậy,đểcó thểmởrộngchovay,NHcầnphảixâydựngchínhsáchvềbảođảmtiềnvaymộtcáchlinhhoạ t,bảođảmantoàntrong hoạtđộngtín dụngcủa

NgoàiraNHcũngcầnlinhhoạthơntrongviệcxemxéttínhpháplýcủatàisản đả mbảonhƣgiấytờđất,nhàkhôngnhấtthiếtphảicósổđỏ,sổhồngthìmớiđƣợcđảmb ảomàmộtsốtrườnghợpchỉcầncóhợpđồngmuabánlàđược(vídụnhưđấtmuadựánhay nhàchungcƣ…)

Tronghoạtđộngchovaycủangânhàng,tàisảnthếchấpthườnglàbấtđộngsảnnhưđ ấtđai,nhàcửa.Cácbấtđộngsảnthìphụthuộcnhiềuvàotìnhhìnhkinhtếx ã hội,cácchínhsách củanhànước,dođócóthểsẽxảyranhữngbiếnđộnglớn,nhữngtrườnghợplừađảoho ặccótiếptaycủacánbộtíndụngngânhànglàmchoNH khôngthuhồiđƣợcnợ.Vìvậy,k hixemxétđểcấptíndụngchokháchhàng,n g ân hàngcầnchútrọngvàocácyếutốkhácn hƣ:tìnhhìnhtàichính,tìnhhìnhhoạtđộ ngkinhdoanh,khảnăngcạnhtranhcủaDN,nă nglựcquảnlývàkinhnghiệmc ủ a banlãnhđạo,cácyếutốnàymớiquyếtđịnhkhác hhàngcótrảđƣợcnợchongânhànghaykhông.

Việcchútrọngvàocácyếutốđãnêutrênđâysẽlàmgiảmđƣợccáckhoảnnợxấu( nợcầnchúý,nợdướitiêuchuẩn,nợnghingờ,nợcókhảnăngmấtvốn),đồngthờicũng làmtăngkhảnăngquản lýrủirotíndụngchoNHvàdầndầnNHsẽxâydựngđƣợcnhữngtiêuchuẩnđốivớicácDNxinvayvốntínchấp,đặcbiệtlàđ ố i vớicácDN.Từđótăngkhảnăngtiếpcấnvốnvaytừn gânhàngcủacácDNcó hoạtđ ộ n g k i n h d o a n h h i ệ u q u ả , c ó d ự á n k i n h d o a n h t ố t n h ƣ n g k h ô n g c ó h o ặ c khôngđủtàisảnđảmbảo.

Việcquảnlý,theodõi,kiểm trathườngxuyênđối vớitàisảnbảođảm sẽ giúpngânhàngthấyđƣợctìnhtrạngcủatàisảnđảmbảođểtừđócóbiệnphápchấnc hỉ n h và xửlý kịp thời,tránh tình trạng doanhnghiệp dùngmột tàisản đivaynhiềun ơi Đehoạtđộngnàycóhiệuquả,ngânhàngnêncósựphốihọpchặtchẽvớic ácn g â n hàngkhác,vớichínhquyềnđịaphươngvàcáccơquanchứcnăngtrongviệct h ẩm tragiámsáttàisảncủakháchhàng.

Mụcđíchcủatíndụnglàđầutƣbổsungvốnchokháchhàngphụcvụcácnhu cầusảnxuấtkinhdoanh,nhưngđểchủtrươngmởrộngtíndụngcủacácngânhàngthươn gmạicổphầnđốivớicácDNđƣợcthànhcôngthìmộttrongnhữngvấnđềcần quan tâmlàhoạtđộng tín dụng phảituân theo đúngquytrình,không bỏ qua,khônglàmtắtđặcbiệtchútrọngvàocôngtácthẩmđịnhdựánnhằmcóđƣợcnhữngđánhg iáđúngđắnnhấtvềkháchhàng,vềdựánđầutƣ.

ChấphànhđứngvàđầyđủcácquytrìnhnghệpvụđãđƣợcNgânhàngnôngnghiệpba nhành,thườngxuyênràsoátvàđềxuấtnhằmbổsung,sửađổicácnộid u n g , các khâu của quytrìnhnhằmphùhợpvớiđiềukiện hoạtđộngthựctế trênđịab àn vàđẩynhanhtiếnđộxửlýhồsơchovayđốivớikháchhàng,đặcbiệtlàkháchhàn gDN.

Vậndụngquytrình m ộ t cáchlinhhoạt trong quá trình xé t quyệt ch o vay, k hô n g nặngvềhìnhthức,phảicósựưutiênđốivớinhữngkháchhàngtốt,kháchhà ng uytínvàtàisảnbảođảmtốt.Việcvậndụngquytrìnhmộtcáchrậpkhuôn,máym ó c s ẽ gâyk h ó k h ă n v à h ạ n c h ế mởr ộ n g c h o vayd o a n h n g h i ệ p c ủ a C h i nh án h Tùytừngđốitượngvay,loạihìnhchovay,phươngthứcchovaymàNgânh à n g vậnd ụngquytrìnhsaochothờigiangiảiquyếtchovayngắnnhấtnhƣngbảođảmtínhchặtchẽv ềpháplýcủakhoảnvay.Cụthểhóacácbướctrongquytrình,x ácđịnhthờigianxửlýcủa cáckhâu,bộphậnnhằmđẩynhanhtiếnđộxửlýhồsơv ay vốncủakháchhàngnhữngvẫnbảođ ảmđúngquyđịnhcủaphápluật,củaNgânh àn g Nhànướcvàphânrõtráchnhiệmcủatừngbộph ậnthamgiaquytrình.

MặcdùthờigianxinvayvốncủacácDNđãđượccảithiệnsovớitrướcđây,t u y nhiênv ẫncònkhôngíttrườnghợpkéodàidonhữngnguyênnhânmangtínhc h ủ quantừphí angânhàng,nênđãlàm nảnlòngvàmấtcơhộikinhdoanhcủacácDNxinvayvốn.Đểrútngănthờigianxinvay,ngânh àngcóthểthựchiệnnhƣsau:

- Ngânhàngnhậnhồsơquamạngcóthểthẩmđịnhsơbộ,nếuthấyđạtyêucầu th ìthôngbáochoDNchuẩnbịnhữnghồsơcầnthiếtđểtiếnhànhthẩmđịnht h ự c tếtạ iDN,nếuhồsơthựctếkhôngcóvấnđềgìthìtiếnhànhcácthủtụccầnthiếtđểgiải ngân choDNngay.Trườnghợphồ sơkhôngđạtyêucầu thì thôngbáongaychoDNđểDNtìmnguồnvốnkhác.

Quảnlýrủirolàhếtsứcquantrọngđốivớingânhàng,đặcbiệtlàrủirotíndụng,v ìrủirodonhiềuyếutốtạorađặcbiệtnguyhiểmnhấtlàyếutốconngườib ê n trongngânh àngvàkháchhàngxinvay.Dođó,mộtgiảiphápcóthểthựchiệnđểhạnchếbớtrủiroxuấ tpháttừyếutốconngườilàdùngbiệnphápphỏngvấntrự ctiếp.Ngânhànglậphộiđồ ngthẩm địnhhồsơvayvốn,nhânviêntíndụngtrựctiếpthụlýhồsơvàkháchhàngphảitựmìnhbảovệp hươngánkinhdoanh,phươngántrảnợvaycủamìnhtrướchộiđồngthẩmđịnh.Ngân hàngchỉquyếtđịnhchov a y khicókếtquảchấpthuậntừHộiđồngthẩmđịnh.

Nợ quá hạn, nợ xấu làđiều tấtyếuđối vớicácngân hàng,tuynhiênviệc đônđ ố c th u h ồ i n ợ đối vớinhững kháchhàngnợquá hạn làđiều hết sứccầnthiết.Thựctếhiệnnay,cáchđòinợcủangânhàngchủyếutheodạngmệnhlệnh,thậ mchícònđedọacảđốivớikháchhàngchưađếnmứcphảibịnhưvậynênthườngxảyramâuthu ẫngiữakháchhàngvà nhânviênngânhàng và tấtnhiênlà các khách hàngđósẽkhôngq uan hệ t ín dụngvớ in gân hà n g đ ón ữ a , đây cũngl à m ộ t t h i ệ t hại cho cả ngân hàng và DN Chính vì lẻ đó, để việc thu hồi nợ quá hạn đạthiệu quả cao, ngân hàngnênxemviệcđônđốcthuhồinợquáhạnlàmộtnghệthuậtvàphảiđƣợcđàotạomộtcá chbàibản.Tùythuộcvàotừngđốitƣợngmàngânhàngcócáchđòinợp h ù h ợ p , c ầ n q u a n tâm,c h i a s ẽ n h ữ n g k h ó k h ă n v ớ i k h á c h h à n g , đ ồ n g c ả m v ớ i k h á c h hàngt ránhgâyramâuthuẫnkhiđòinợ.

Chuẩnhóaxâydựngvàmôtảsảnphẩm,xâydựngcácsảnphẩm tíndụngcụt hể(xácđịnhnhucầu,dunglượngthịtrường,doanhlợidựkiếnđemlại,xác địnhđ ố i thủcạnhtranhđốivớitừngsảnphẩmcụthể).

Xâydựnghệthốngtiêuchíchuẩnvềthẩmđịnhdựán,khoảnvay(phântheoloạihình doanhnghiệp,lĩnhvựcngànhnghề)nhằmhỗtrợcôngtácthẩmđịnh,xétduyệttíndụng.

Xácđịnhkênhphânphốisảnphẩmphùhợpvớitừngsảnphẩm,kênhtiếpt h u p h ả n h ồ i t ừ k h á c h h à n g t h e o c á c h ì n h t h ứ c k i n h d o a n h t ạ i hộisởc h í n h , C h i nhánh,AutoBank(thẻtíndụng,internet ).

Xâydựngkếhoạchngânsáchchocáchoạtđộngtíndụng(quanhệkhách hàng,quảnlýrủirotíndụng ),chínhsáchthunhậpphùhợpđốivớicánbộthamgiatron gquytrìnhtíndụng. Ƣutiênlựachọnvàđàotạonguồnnhânlựctronghoạtđộngtíndụngđảmbả onắmvữngnghiệpvụ,phápluật.

Tiếptụcnghiêncứuđadạnghoá cácsảnphẩmhuyđộngvốntheohướngli nhhoạt,tăngtiệníchvàquyềnlợichokháchhàng,đápứngtốtnhu cầudịchvụđi kèmnhƣchiếtkhấu,cầmcốchứngtừcógiá,chuyểntiềnthanhtoántạitấtcảcácđ i ể m huyđộngvốn.Đổimớihìnhthứckhuyếnmãi,chămsóc,đánhtrứngtâmlývàsởthíchcủakhác hhàng. Đểtăngnhanhsốlượngtàikhoảncánhâncầnthôngquacácdichvụchihộlươngv àpháthànhthẻATM,dịchvụthanhtoánhoáđơnmộtsốdịchvụthiếtyếunhƣthanhtoántiề nđiện,điệnthoại,nước

Cầntăngthêmmứcđộhàilòngcủakháchhàngkhiđếnquanhệgửitiền,n hất làcầntổchứckhônggiangiaodịchthoángmátrộngrãi,đủtiệnnghiphụcvụgiảitrítạ ichỗcủakháchhàngtrongthờigianđếngiaodịchvàtổchứcdâychuyềntácnghiệptheo môhìnhmộtcửathậtkhoahọcđểgiảiphóngnhanhkháchhàngvàgâylòngtin,sựthiệncảm đốivớihọ.

Vănhoáứngxửkhigiaotiếpvớikháchhàngvẫnđanglànộidungcầntiếpt ụ c khắ cphục.Nhânviênngânhàngcầntỏralịchsự,nhãnhặn,nhiệttìnhnhƣngtuyệtđốikh ôngđisâuvàođờitƣvàsavàochuyệnphiếmvớikháchhàng,nhấtlàl ƣ u ýđếntâmlýkhô ngmuốnnhiềungươibiếtvàyêucầubảomậttheoquyđịnh.

Về nguồn vốntừ cáctổ chứckỉnhtể-xãhội:Tổchức thậttốt công tácchămsócđốivớikháchhàngđã quanhệ;Thườngxuyênliênhệvàtraođổithô ngtin,đ ịn hkỳbốtrílịchthămvàlàmviệcvớicáckháchhànglớn;Đẩymạnhviệct iếpc ận , thuhútnhữngđốitƣợngkhánhhàngchƣaquanhệ.

Cóthể nói đội ngũnhânviên tíndụng làlựclƣợngrất quan trọng đốivới bấtkỳmộtNHnào.Dođó,việcđàotạovàtuyểndụngphảicómộtquytrìnhchặtchẽđể có đƣợcmộtđộingũnhânviêntíndụngchấtlƣợngcao.

- Cáckiếnthứccầnthiếtchoviệcthẩmđịnhvàđánhgiátíndụng:kiếnthứcvềluật pháp,kiếnthứcvềkếtoán,tàichính,kiếnthứcvềnềnkinhtế,ngànhnghềkinhdoanh;

- Kiếnthứctổngquátvềchínhtrị,vănhóa,xãhội,địalý,lịchsử,đạođức

- Cầnphải cóđạo đứcnghềnghiệp,trungthựcvàtráchnhiệmđâylàkỹnăngmàhầunhƣcácNHchƣa chútr ọngđúngmức Chínhvì điềunàymàđãxảyrakhôngítcácvụlừađảo,nhânviêntíndụn gcấukếtvớikháchhàngđểrúttiềnNH.

Trongquytrìnhtuyểnd ụ n g ngoàikiếnthức chuyênmôn,anhvăn, vi tínhn g ân hàngcầnkiểmtravềcáckiếnthứckinhtếxãhộikhác,đặcbiệtchútrọngđạođứcnghền ghiệpcủaứngcửviên.Cókhôngítnhânviêntíndụngbịsathảiởngânhàngnàydoviphạ mnghiêmtrọngvềquyđịnhcủangânhàngđãchạysangNHkhác làmviệc.Dođó, khituyểndụngnhânviênmớingânhàngnêncókiểmtralýdonghỉviệc ởchỗcũcủa n hânviênmới.Ngoàiviêctuyểndụngtheohì nh thứcđ ăn g báo,NHnênliênkếtv ớicáctrườngđạihọcnhư:ĐạihọcNgânhàng,HọcViệnNgânhàngvàĐạihọcKi nhtếđểthunhận,chọnlọccácsinhviênđếnthựctậpvàbốtrícôngviệcluôn.Cácsinhvi ênđếnthựctậpởngânhàngphảiđƣợcchọnl ọc,thiđầuvàovàphỏngvấncũnggiốngnh ƣnhữngnhânviêntuyểndụngmới.Nếulàmnhƣvậythìtrongmộtthờigianvàinăm nữangânhàngsẽcómộtđộingũn h ân viênchấtlƣợngcaophụcvụchoyêucầungàycàn gpháttriểncủaNHtrongbốicảnhhộinhậpởViệtNamhiệnnay.

Việcbổnhiệm cáccấpbậc từp hó tr ƣở ng phòngtrở lê nngoàicác căncứk hácnhưkinhnghiệm,nănglựccònphảicăncứvàobằngcấp,chẳnhạnnhư:ngườiđượcbổnhi ệmvàochứcPhóTrưởngphòngphảicóhaibằngđạihọc(mộtbằngchuyênmônvà mộtbằng quản lý) trởlên, ngườiđượcbổ nhiệmvàocác chức danhtừTrưởngphòngtrởlênphảicótrìnhđộthấpnhấtlàthạcsĩ.Nếuđặtrađiềukiệnnh ƣvậysẽ tạo ratínhchủ độngtựnâng caokiếnthức vàtrìnhđộhọc vấncủanhânv i ên Từđó, ngânhàngsẽcóđƣợcđộingũn hân viêncótrình độcao,kiếnthứcrộng.

Hiệnnaycácngânhàngđềucótrung tâmđàotạoriêngchonhân viênnhƣngchỉtậptrungđàotạonghiệpvụ,sảnphẩmmới,chínhsáchmới.Dođó kiếnnghịn g ân hàngngoàiviệc đàotạochuyênmônnghiệpvụcònphảiđàotạov ề cáckỹn ăn g khác n h ƣ kế t o á n , tàichính, luậtpháp, ngành n g hề k i n h doa nh vàđạođức n gh ềnghiệp.

Mộtsốkiếnnghịnhằmmởrộngchovaykháchhàng làdoanhnghiệp

Kiếnn g h ị N g â n h à n g n h à n ƣ ớ c xâyd ự n g mộtv ă n b ả n r i ê n g v ề c h o vay kh ách hànglàDNcủaNHTM.Từđósẽđưaracácvănbảnhướngdẫnvềcácloạihìnhcho vaykháchhànglàDNmàcácngânhàngvàtổchứctíndụngcóthểthựchiện.Cómộtđạo luậtriêngvềchovaykháchhànglàDNsẽgiúpcácngânhàngcócăncứtạođiềukiệnmởrộ ngchovaykháchhàngtạithịtrườngđangrấtcótiềmnăng pháttriểnnày.Đồngthời,đ ạoluậtnàyphảiđảmbảotạomôitrườngbìnhđẳngg i ữ a cácthànhphầnkinhtế,giữacáckháchhà ngcủaNHTM.

Ngânh à n g n h à n ƣ ớ c c ũ n g n ê n t h ƣ ờ n g xuyênt ổ c h ứ c c á c k h o á đ à o t ạ o n g h iệp v ụ v ề sử d ụ n g các chương trìnhmớitheo hướnghiện đại hoá hệ thống ngânhàngdoWor ld ba nk tà i trợ, cáckhóabồi d ƣỡ n g nghiệpvụtíndụng, tổc hứchội t h ả o , traođổikinhnghiệmvềchovaykháchhànglàDNgiữacáctổchứctíndụn gv àcácngânhàngvớinhau.

CònvớinhữngDNtrongtỉnhcầncónhữngchínhsáchsáchcụthểđểDNth uậnl ợ i đ ể p h á t t r i ể n n h ƣ : c h í n h s á c h t h u ế , c h í n h s á c h b ả o l ã n h v a y v ố n n g â n h àn g , hỗtrợthêmthôngtinthịtrường…,vàlàcầunốigiữaDNvàngânhàng.

Hệt h ố n g N g â n h à n g n ô n g n g h i ệ p v à p h á t t r i ể n n ô n g t h ô n h i ệ n nayl à hệthốngngânhàngcómạnglướihoạtđộngrộngrãinhấtphủkhắp64tỉnhthànhtrên cảnướcvớihơn100chinhánhcấpmột,hàngnghìnchinhánhcấp2,3vàphònggia odịch.Đâylàđiều kiệnrấtthuận lợiđểNgânhàngnôngnghiệptiếpcậnvớimọik h ách hàng,dịchvụngânhàngcóthểtriển khaikhắpmọingõngháchtrêncảnước.Tuyvậy,trênnh iề uđ ịa bàncós ựt ập tr un g củ aq uán hi ều chi nhá nh Ng ân hàngn ôn gnghiệpởrấtsátnhau.Điềunàygâyrasựlã ngphíkhôngcầnthiết,khógâythiệncảmvớicáckháchhàngkhihọnhìnthấysựlãng phínày.Vàvìcónhiềuchin h án htrêncùngmộtđịabànnênsẽgây khókhănchoviệcmởrộngchovaykháchhànglàDN.Dođó,tôixinđềnghịNgânhàngnô ngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNamcó kếhoạchsắpxếp,quyhoạchtổngthểvềmạnglướiđể cóthểpháthuytốiđaưuthếvềmạnglướihiệnnay.

NgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNamcầnmởrộngchínhsáchtíndụ ng,nghiêncứupháttriểncácsảnphẩmmới,đẩymạnhđầutƣvàocôngnghệthanhtoánk hôngdùngtiềnmặt,tiếntớimởrộngchovaythấuchiquathẻtínd ụ n g trêntoànhệthống,từđ ógópphầnmởrộngchovaykháchhànglàDN.

NgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNamcũngnêntạođiềuk i ệ n gi úpđỡchinhánhĐồngnaibằngviệccấpkinhphíđểchinhánhcóthểnhanhchónghoànth ànhviệcxâydựnglạitrụsởhoạtđộng,tạobộmặtkhangtranghơnchochinhánh.Điề unàycóthểcoilàbiệnpháprấttốtđểchinhánhcóđiềukiệnmởrộngchovayđốivớikháchhàng làDNtrênđịabàn.

Hoànthiệnhệthốngcácvăn bảnhướngdẫnthủtụcvayvốnchặtchẽ,chitiếthơn,đặcbiệtlưuýđ ếncácquychếvề xửlýnợ quáhạn, xửlýtài sản đảmbảo Tăngcường kiểmtra, giámsáthoạtđ ộ n gcủa ch i n h á n h trong t ừn gn gh iệ p vụcụt hể phải th ực hi ện cơc hế k iể mtra,gi á m sát,kịpthờiđƣaranhữngbáocáosaiphạm,phòngngừatừkhicò ntiềmẩnnhằmđemlạikếtquảcaochongânhàng.

Kháchhàngnênchủđộngtìmđếnvớinguồntíndụngngânhàngđểđƣarayêucầ ucủamình.Kháchhàngcầnchủđộngtìmhiểucácchínhsáchtíndụng,cách ìn hthứcc hovaykháchhànglàDNđểlựachọnhìnhthứctíndụngphùhợpvới nhucầucủamình.TừđókháchhàngtrìnhbàyvớichinhánhĐồng

Khách hàng cũng nêntích cực hợp tácvớicáccán bộtíndụng của chi nhánhđ ểquátrìnhthẩmđịnhvàlàmhợpđồngvayvốndiễnranhanhchóngvàdễdà nghơn.Bằngcáchcungcấpthôngtinmộtcáchđầyđủvàchínhxáctronghồsơvayv ố n củamình,cũngnhƣsựtrungthựctrongkhitrảlờicáccâuhỏicủacánbộtíndụng. Làmđƣợcnhƣvậy,kháchhàngsẽtạođƣợcuytínvàmốiquanhệtốtvớichinhánhđểthuậnl ợichocáclầnvayvốnsau.Đồngthời,chinhánhcũngthuậnlợitrongviệcmởrộng chovaykháchhànglàDNdogiảm đƣợccácmón chovaykémc h ấ t lƣợng.

Ngoàira,việc thanh toán nợđúng hạncũngtạo ra lòngtin cho chinhánh đốivớiđốitƣợngkháchhàngnày,giúpchinhánhyêntâmthựchiệnchiếnlƣợc mởr ộ n g chovaykháchhànglàDN.ĐốivớikháchhànglàDNvayvốnnhằmphụcvụmục đíchsản xuấtkinhdoanh thìcầnxâydựngchiến lƣợckinhdoanhhợplý, nângc a o hiệuquảhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhnhƣxâydựngmộttổchứcnăngđộng,h i ệu quả,thíchnghitốtvớimôitrườngkinhdoanh,chủđộngphòngngừavàhạnch ế rủirotrongkinhdoanh.Đồngthời,nângcaonănglựctàichính,nănglựcsảnxuấtk inhdoanhvàtrìnhđộcủamìnhnhấtlàtronglậpphươngán,dựánsảnxuấtk in h doanh. ,đểthuyếtphụcchinhánhchovayvốn.

Tồntạithựctrạngtrongchương2,chương3tácgiảđưaranhữnggiảiphápđ ể g iải quyếtcácvấn đề còn tồntại, từđó hoànthiện hơnviệcmởrộngcho vayDNt ạ ichinhánh.ĐồngthờiđƣaranhữngkiếnnghịvớiUBNDTỉnhĐồngNai,Ng ânhàngNhàNướcViệtNam,NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNamnhằmhỗ tr ợ tốiđ a cho mởrộngch ovaykháchhàn gl à D N t ạ i N gân hà ng N ôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam-ChinhánhĐồngNai.

TrongđiềukiệncạnhtranhgaygắtgiữacácNHthươngmạitrênđịabàn, AgribankChinhánhĐồngNailàmộtNHTMlớntrênđịabàn,tuynhiênviệcmởr ộ n g ch o vayđối với các khách hàng doanhnghiệpcònrất thấp, chƣa đạt đƣợcyêuc ầ u v à chưa xứngtầm vớimộtNHTMnhà nước lớn trong khinhu cầuvayvốncủaDN làrấtcao.VớimụcđíchnghiêncứumởrộngchovaykháchhàngDNt rênđịabànnó cóý nghĩatrong việc pháttriển doanhnghiệp cũngnhƣpháttriểnkinh tếtạiĐồngNai. ĐểcóthểmởrộngchovayđốivớidoanhnghiệpvàđểchovốntíndụngcủaNH thựcs ựđemlạihiệuquảchocácDNcóthểpháttriểnđƣợccáchoạtđộngcủah ọ tố t h ơn nữa thì cầnphải cógiải pháp đồngbộ từnhiều phíaliên quannhư:Ngânhàng,DN,cơquannhànước…

Trêncơsởphântíchtìnhhìnhthựctếcủangânhàng,tácgiảđãcónhữngđá nh giácơbảnvềthựctrạnghoạtđộngchovayđốivớiDNtạiNHvàđãmạnhdạnđƣaramộtsốg iảipháp,kiếnnghịvớicơquannhànướccũngnhưvớicácDNnhằmt ạ o r a s ự t h ố n g n h ấ t , p h ố i h ợ p đ ồ n g bộg i ữ a c á c b ê n l i ê n q u a n n h ằ m g i ả i quyếtnhữngkhó khăn,tháogỡcácràocảnnhằmnângcaohiệuquảhoạtđộngchovayđốivớiDN.

Vớit ầ m n h ì n v à s ự h i ể u b i ế t c ò n c ó h ạ n , t h ê m v à o đ ó l à n h ữ n g b i ế n đ ổ i khôngngừngcủamôitrườngkinhdoanhvàsựđadạng,phongphúvềhoạtđộngcủ aNHTM.Nhữngvấnđềtácgiảđƣaratrongđềtàinàycòngặpnhiềuthiếusót.Ch í n h vì vậytácgiảhivọngsẽnhậnđƣợcsựđónggópýkiếncủaquýthầycôvàcácbạn!

[2]HồThịThắng2012,MởrộnghoạtđộngchovayđốivớidoanhnghiệptạiNgânhà ngTMCPQuânđộichinhánhĐàNẵng,luậnvănthạcsĩ,TrườngĐạihọcĐàNẵng

[3]LêThịXuânTrang2013,Mởrộngchovaykháchhàngdoanhnghiệptạichinh ánhNgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônquậnCẩm Lệ,thànhphố ĐàNẵng,luậnvănthạcsĩ,TrườngĐạihọcĐàNẵng

[9]NguyễnĐ ì n h T h ọ v à NguyễnT h ị M a i T r a n g ( 2 0 0 8 ) ,N g h i ê n c ứ u k h o a h ọ c Marketing,NXBĐạihọcQuốcGiaTP.HCM.

[10]NguyễnT h ị T h a n h N g a 2 0 1 0 ,N â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g đ ố i v ớ i d o a n h nghiệpnhỏvàvừatạiNgânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtN amkh uvựcTPHồChíMinh,luậnvănthạcsĩ,TrườngĐạihọckinhtếTP.HồChíMinh[11]Phạ mThịTâm,P hạ mN gọc Thúy(2010),Yếut ốả nh hưở ng đếnxu hướ ng chọnlựa ngâ nh à n g của k hác h hàngcán hân, tạpchí K h o a học vàĐàot ạo n gâ n h àn g , số 103

[12]PGS.TS.LêVănTề(2009),Tíndụngngânhàng,Nhàxuấtbảngiaothôngvậntả i.