Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vpbank đông đô

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LI M ĐẦU Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động Tuy nhiên Việt Nam dịch vụ phát triển vài năm gần ngân hàng nắm bắt thực tế lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho ngân hàng đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Với kinh tế ngày phát triển, thị trường hàng hóa sơi động, dân số đơng 85 triệu người, phần lớn dân số trẻ, động có nhu cầu tiêu dùng cao, Việt Nam thị trường tiềm không ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước mà với nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới Đứng trước thị trường có tiềm sinh lợi đầy cạnh tranh đó, ngân hàng VPBanh- Chi nhánh Đơng Đơ nhanh chóng tham gia phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, như: cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán công nhân viên chức tài sản đảm bảo… Trải qua q trình triển khai rút kinh nghiệm, ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi quốc doanh VPBank- Đơng Đơ thu kết khả quan Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển cho vay tiêu dùng tương lai ngân hàng TMCP doanh nghiệp ngồi quốc doanh VPBank- Đơng Đơ em lựa chọn: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp ngồi quốc doanh VPBank- Đơng Đơ “làm đề tài nghiên cứu cho luận văn SV: Ph¹m Ngọc Hiếu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chuyờn ny c chia lm chương: Chương I: Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại : Trong chương này, em xin trình bày số vấn đề để làm rõ vai trò ngân hàng thương mại khoản cho vay tiêu dùng đối ngân hàng thương mại chất lượng khoản tín dụng Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh VPBank – Đông Đô : Trong chương này, em xin tập trung vào việc đưa số liệu, dựa vào để phân tích ngun nhân tồn khó khăn việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng VPBank – Đông Đô Chương III: Giải pháp, kiến nghị mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP doanh nghiẹp ngồi quốc doanh VPBank – Đơng Đô : Trong chương này, vào nguyên nhân vướng mắc, khó khăn chương II đề cập, em đưa số giải pháp áp dụng vào thực tế hoạt động Ngân hàng VPBannk –Đông Đô việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng SV: Ph¹m Ngäc HiÕu – Líp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại : 1.1.1 Khái niệm : Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế thị trường Trung gian tài tổ chức, doanh nghiệp cá nhân thực chức trung gian hai hay nhiều bên hoạt động tài định Hiện nhiều tổ chức trung gian tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Do đó, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế : Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Dưới giác độ nghiên cứu nhà quản lý, Luật tổ chức tín dụng (được Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 có hiệu lực từ 1/10/1998) “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Theo tính cht SV: Phạm Ngọc Hiếu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng v mc tiờu hot động, loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại : 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn : Để đảm bảo cho hoạt động cho vay, ngân hàng buộc phải tìm cách để huy động nguồn vốn cho vay, đảm bảo cho “đầu vào” ngân hàng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động NHTM Nó khơng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa quan trọng khách hàng Nó cung cấp cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm, nơi an tồn để cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM có quy định NHTM huy động vốn hình thức sau:  Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi  Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong việc cạnh tranh để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần phải xây dựng cho hình ảnh “một ngân hàng vững mạnh uy tín”, nâng cao chất lượng dịch vụ Điều thúc đẩy hệ thống NHTM Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển vững mạnh 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng : SV: Ph¹m Ngäc HiÕu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hµng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định NHTM cho vay tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức, hoạt động cơng ty cho th tài Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng theo thỏa thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ : Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngõn SV: Phạm Ngọc Hiếu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hng, NHTM c mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động ngân quỹ hoạt động nhằm thúc đẩy khả toán thường xuyên ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời có sinh lời thấp Bù lại khả toán thường xuyên Ngân hàng đảm bảo tài sản có tính khoản cao như: Tiền mặt quỹ, tiền gửi ngân hàng trung ương NHTM khác, tiền trình thu Tuy nhiên loại tài sản có khả sinh lời thấp nên việc để lại nhiều tài sản làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ nước Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà phép Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước phép Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho 1.1.2.4 Hoạt động khác : Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp SV: Ph¹m Ngäc HiÕu – Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: oKinh doanh ngoại hối: Một ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Hiện nay, kinh doanh ngoại hối thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đơng thời u cầu có trình độ chun môn cao Các loại giao dịch kinh doanh ngoại tệ mà ngân hàng thường thực bao gồm: giao dịch giao ngoại tệ, giao dịch kì hạn ngoại tệ, giao dịch hoán đổi ngoại tệ, giao dịch giao sau ngoại tệ, giao dịch quyền chọn mua, giao dịch kinh doanh chênh lệch giá… oGóp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngồi ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh oTham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định oKinh doanh chứng khốn: Trên thị trường tài nay, NHTM không ngừng phấn đấu để trở thành “siêu thị tài chính” thực Thị trường chứng khốn đời phát triển lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, tự doanh chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư, bảo lãnh phát hành tư vấn đầu tư chứng khoán oNgân hàng điện tử: Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng truy cập từ xa vào ngân hàng nhằm: thu thập thông tin, thực giao dịch tốn, đăng kí sử dụng dịch vụ Khả đáp ứng dịch vụ ngân hàng điện tử dựa khả ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học vào sản phẩm dịch vụ Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng điện tử hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay mua dịch vụ ngân hàng thơng qua việc kết nối mạng máy vi tính với ngân hàng Ngồi hoạt động trên, NHTM thực số hoạt động khác: Ủy thác nhận ủy thác, Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, Tư vấn tài chính, Bảo quản vật quý giá… SV: Phạm Ngọc Hiếu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2 Tng quan v cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại : 1.2.1 Khái niệm : Có nhiều quan điểm khác cho vay tiêu dùng Có người cho rằng: “cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng người tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng”, người khác lại nói: “cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người vay (khách hàng) hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai” Nhưng nhìn chung, ta hiểu “cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng, với ngun tắc có hoàn trả gốc lãi sau thời gian định” Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ Bên cạnh cho vay tiêu dùng cịn đáp ứng chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống có chất lượng cao 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng : 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn : Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng cao nhu cầu người tiêu dùng loại hàng hóa xa xỉ khơng cao có tích lũy từ trước tài sản có giá trị lớn Mặt khác, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên ngân hàng thường thận trọng việc định số tiền cho vay vào khả trả nợ tài sản đảm bảo khách hàng Song xét quy mơ nhu cầu vay tiêu dùng lớn đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp với nhiều nhu cầu phong phú đa dạng Khi chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao SV: Ph¹m Ngäc HiÕu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hµng mức sống Do đó, kinh tế phát triển, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều 1.2.2.2 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao : Vì đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên hoạt động không chịu ảnh hưởng yếu tố chủ quan người tiêu dùng mà chịu tác động từ yếu tố khách quan từ bên ngồi Ta thấy số ngun nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng là: Thơng tin tài cá nhân hộ gia đình thường khó đầy đủ rõ ràng thơng tin doanh nghiệp (công khai thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thơng tin khơng cân xứng Các cá nhân tìm cách trốn tránh khơng trả khoản vay cho dù có khả tốn Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập ổn định thời điểm người vay Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Đây rủi ro khó lường trước, khác với vay kinh doanh ta hạn chế thông qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế Khi kinh tế mở rộng, người dân lạc quan tương lai họ vay ngân hàng nhiều hơn, kinh tế suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng họ hạn chế vay mượn ngân hàng 1.2.2.3 Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn : Do số lượng vay tiêu dùng nhiều, khách hàng đông đa dạng số lượng khoản vay lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, định cho vay, giải ngân kiểm soát thu nợ khách hàng sau cho vay Mặt khác, ngân hàng gặp khơng khó khăn để quản lý khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ số lượng lớn khách hàng cá nhân, thơng tin tình hình tài thường khơng cơng khai minh bạch công ty lớn Tất điều kiến chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao so với loại hình cho vay khác SV: Ph¹m Ngọc Hiếu Lớp 33B Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.2.4 Cho vay tiờu dựng l mt khoản mục cho vay có khả sinh lời cao mà ngân hàng thực : Do khoản vay tiêu dùng thường định giá cao, theo ước tính lãi suất vay vốn thị trường tỉ lệ tổn thất tín dụng tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Việc định giá cao cho vay tiêu dùng có chi phí lớn rủi ro cao, tâm lý người vay không quan tâm tới lãi suất phải trả, họ thường quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng lãi suất Mặt khác, kinh doanh, người ta phải hạch toán lãi lỗ tiêu dùng người ta đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu dù có phải trả chi phí lớn 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: Có nhiều cách phân loại cho vay tiêu dùng, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn mà cho vay tiêu dùng phân chia thành: 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay :  Cho vay tiêu dùng bất động sản: Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà cửa cá nhân hay hộ gia đình Những vay thường có quy mơ lớn thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Nếu cho vay tiêu dùng thông thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay khơng cho vay tiêu dùng bất động sản, giá trị tình hình biến động giá tài sản tài trợ yếu tố mà ngân hàng quan tâm Bởi khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng  Cho vay tiêu dùng thông thường: Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế giải trí Những khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn, mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ người vay, sau xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo Có thể thấy số loại hình cho vay tiêu dùng thơng thường như: SV: Ph¹m Ngäc HiÕu – Líp 33B