một số ý kiến về việc tăng cường khả năng cân đối giữa huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội

Lời nói đầu Khi Việt Nam chuyển từ chế tËp trung bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thÞ trêng có quản lý Nhà nớc Cùng với ổn định phát triển kinh tế, nhiều mô hình doanh nghiệp, nhiều loại hình kinh doanh có kinh doanh Ngân hàng, đợc tập trung đầu t phát triển Ngành kinh doanh Ngân hàng dịch vụ quan trọng hàng đầu cần thiết chế thị trờng Bên cạnh đóng góp tích cực làm thay đổi đời sống kinh tế-xà hội nh công Hiện đại hoá Công nghiệp hoá đất nớc, hoạt động Ngân hàng đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh đó, bối cảnh kinh tế-xà hội bớc có chuyển biến chế sách, với phát triển cạnh tranh nhiều thành phần kinh tế nớc, Ngân hàng phận thiếu giúp cho vận động hàng hoá, tiền tệ đợc nhanh chóng, thuận lợi nhằm đạt hiệu đầu t lớn Ngân hàng đà trở thành cầu nối, tạo điều kiện thúc đẩy thành phần kinh tế lớn mạnh không ngừng Hệ thống NHTM đợc ví nh huyết mạch kinh tế Để có hệ thống tài Ngân hàng tốt Nhà nớc đà đề chiến lợc kinh tế:Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tÕ x· héi ‘’ Trong c¬ cÊu nỊn kinh tế Việt Nam, ngành nông nghiệp chiếm 80% với mạng lới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đợc phân bố rộng với nhiều chi nhánh ngân hàng trực thuộc khắp tỉnh, thành phố vừa làm nhiệm vụ kinh doanh vừa làm sách Trong năm qua hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn không ngừng tạo dựng trì niềm tin với khách hàng, nâng cao uy tín đà với Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng khác đóng góp to lớn vào thực thành công mục tiêu toàn ngành Ngân hµng _ Chức nhiệm vụ to lớn Ngân hàng đặt cho Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội nói riêng phải lành mạnh tài chính, vững quản lý Hoạt động Ngân hàng chủ yếu huy động sử dụng nguồn , nên việc nghiên cứu tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn nhằm cân đối hoạt động, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh vấn đề đặt công tác quản lý cán lÃnh đạo Ngân hàng Với mục tiêu gắn liền với lý luận khoa học thực tiễn, qua trình thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội, dới hớng dẫn ban lÃnh đạo, cán phòng tín dụng, thầy cô giáo,em đà cân nhắc chọn đề tài: Giải pháp tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhằm đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Đề tài gồm chơng: chơng i: Huy ®éng vèn-sư dơng vèn NghiƯp vơ chÝnh u cđa Ngân hàng thơng mại Chơng ii: Thực trạng cân đối huy động sử dụng nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Chơng iii: Một số ý kiến việc tăng cờng khả cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội _ chơng i Huy động vốn-sử dụng vốn Nghiệp vụ yếu ngân hàng hơng mại i-những nội dung ngân hàng hoạt động ngân hàng Ngân hàng hoạt động Ngân hàng: Ngân hàng ngành công nghiệp hình thành lâu đời sản phẩm đặc biệt kinh tế thị trờng Trải qua trình phát triển xà hội, ngành Ngân hàng không ngừng đợc hoàn thiện phát triển thành ngành có hoạt động vơn tới ngõ ngách kinh tế, vai trò kinh tế đợc ví nh mạch máu thể giai đoạn đầu hoạt động mình, Ngân hàng thực nghiệp vụ đơn giản phục vụ nhu cầu xà hội, chủ yếu nhà buôn-là giữ hộ toán hộ Đến hoạt động Ngân hàng đà đợc phát triển mạnh với nhiều lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ công nghệ ngày đại thông qua phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật, kinh tế xà hội Ngân hàng trung gian tài thiếu đợc kinh tế, chuyên làm nhiệm vụ thu hút chuyển giao vốn ngời có vốn nhàn rỗi ngời cần vốn để đầu t Trong kinh tế xảy trạng thái cân vốn doanh nghiệp, dân c Tại thời điểm có ngời thừa vốn có nhu cầu cho vay lấy lÃi, lại có ngời thiếu vốn muốn có vốn để kinh doanh Với t cách trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại (NHTM) đứng thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà héi ®Ĩ cung cÊp cho nỊn kinh tÕ díi nhiỊu hình thức khác nhau, làm cho đồng tiền trạng thái vận động mang lại lợi nhuận đồng thời góp phần điều hoà vốn cho toàn kinh _ tế Hoạt động Ngân hàng phản ánh xác vững mạnh, phồn thịnh hay yếu kinh tế Về mặt tổ chức, đến năm 1990 Việt Nam thành lập hệ thống Ngân hàng hai cấp: -Hệ thống Ngân hàng Nhà nớc: bao gồm Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng Nhà nớc cấp tỉnh, thành phố với chức chủ yếu quản lý, bảo đảm cho hoạt động Ngân hàng chuyên doanh (NHTMi) đợc an toàn thông qua việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động hệ thống -Các NHTM đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiỊn tƯ bao gåm: c¸c NHTM qc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng t nhân, Ngân hàng liên doanh với chức kinh doanh lĩnh vực tài chính, tiền tệ thực dịch vụ Ngân hàng Hệ NHTM hoạt động dới kiểm tra, giám sát nhà nớc thông qua quy định, định chế hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nớc Theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xà tín dụng công ty tài ban hành ngày 23/05/90 NHTM đợc định nghĩa :Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán Định nghĩa đà khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt ®éng lÜnh vùc tiỊn tƯ, ®ã cã hai mặt bản: -Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức kinh tế -Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Nh NHTM thực dịch vơ rÊt quan träng ®èi víi nỊn kinh tÕ b»ng cách cung ứng điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền Ngời gửi tiền nhận đợc khoản lÃi, đồng thời đợc đảm bảo an toàn khả to¸n cao _ Các chức Ngân hàng thơng mại 2.1 Chức trung gian tín dụng: Trong giai đoạn đầu, quan hệ tín dụng thị trờng tài quan hệ tín dụng trực tiếp ngời có tiền nhàn rỗi ngời cần vốn Thực tế quan hệ tín dụng đà gặp nhiều khó khăn cản trở nh khó có điều kiện tiếp xúc, điều kiện phù hợp khả cung ứng nhu cầu khoản tín dụng số lợng thời gian, không gian, vấn đề tin cậy dẫn đến chi phí phải bỏ hai bên lớn Tình hình tất yếu sản sinh trung gian tài với khả thu hút khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xà hội, hình thành quỹ tập trung thông qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi toán, phát hành giấy tờ có giá Từ đáp ứng đợc nhu cầu bổ sung vốn ngời vay Nhờ chuyên môn hoá, trung gian tài giảm đợc chi phí giao dịch, mức độ rủi ro xuống mức thấp, góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trởng kinh tế, tăng hiệu đồng vốn lu thông thị trờng Điển hình trung gian tài Ngân hàng thơng mại Khi thực tốt chức trung gian tín dụng Ngân hàng thơng mại trở thành Bà đỡ cho dự án kinh tế, tức biến ý tởng kinh doanh thành dự án có thực (đợc thực hiện) 2.2 Chức trung gian toán Khi hệ thống NHTM đời phát triển, trình thực chức trung gian tín dụng, hệ thống NHTM đà thu hút đại phận c¸c chđ thĨ kinh tÕ nỊn kinh tÕ më tài khoản sử dụng dịch vụ toán qua Ngân hàng Việc toán chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ hay nhận khoản tiền doanh nghiệp, cá nhân đợc chuyển giao cho Ngân hàng thực Điều có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy trình lu thông hàng hoá, tiết kiệm chi phí giao dịch, tạo sở cho Ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc lợng tiền cần cung ứng thÞ thÞ trêng _ Qua thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ toán, Ngân hàng đà trở thành ngời thủ quỹ ‘’ cđa c¸c doanh nghiƯp, tỉ chøc kinh tÕ, c¸c cá nhân xà hội Các giao dịch toán doanh nghiệp, cá nhân thông qua tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng mà không cần trực tiếp toán tiền mặt Doanh nghiệp, cá nhân lệnh cho Ngân hàng thực khoản chi trả, đồng thời uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu nhận khoản tiền 2.3 Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng Ngân hàng thơng mại, chức đợc thực thông qua hoạt động tín dụng đầu t NHTM mối quan hệ với Ngân hàng trung ơng đặc biệt trình thực thi sách tiền tệ Việc cung tiền cần đợc đảm bảo bình thờng cho lu thông Nếu cung tiền nhanh gây tác động tiêu cực cho kinh tế Mục đích sách tiền tệ thông qua NHTM ®a khèi lỵng tiỊn cung øng phï hỵp víi sách ổn định giá cả, thực tăng trởng kinh tế, tạo nhiều công ăn việc làm Các NHTM đóng vai trò quan trọng thực sách tiền tệ, đợc coi kênh dẫn vốn mà qua tăng-giảm lợng tiền lu thông Vai trò Ngân hàng thơng mại với kinh tế Là ngành kinh doanh đặc biệt, hoạt động Ngân hàng thơng mại có đặc thù riêng gắn liền với loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM đa dạng phong phú, đóng vai trò quan trọng đến phát triển kinh tế đợc thể khía cạnh sau: 3.1 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong xà hội luôn tồn tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời Những cá nhân, tổ chức có tiền nhàn rỗi tạm thời muốn bảo quản số tiền cách an toàn có hiệu nhất, có cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn muốn vay đợc khoản vốn nhằm phục vụ _ cho hoạt động kinh doanh nh sản xuất tái sản xuất Từ nhu cầu đó, NHTM đà đứng tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế, qua chuyển tiền thành T để đầu t phát triển sản xuất tăng cờng hiệu hoạt động tiền vốn Nh NHTM trë thµnh mét trung gian tµi chÝnh tèt nhÊt thùc chức cầu nối cung cầu vốn Ngân hàng địa tốt mà ngêi d thõa vỊ vèn cã thĨ gưi tiỊn mét cách an toàn hiệu nhất, ngợc lại nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân doanh nghiệp Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 3.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng với vai trò cầu nối cung cầu vốn thị trờng tiền tệ đà góp phần đẩy nhanh hoạt động kinh tế, đem lại thuận lợi cho hoạt động cá nhân tổ chức Những cá nhân tổ chức đà giảm đợc khoản chi phí việc tìm kiếm nguồn vốn để đầu t cho sản xuất kinh doanh, vận dụng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để đẩy nhanh hoạt động Vay vốn từ Ngân hàng doanh nghiệp đà thúc đẩy doanh nghiệp phải có phơng án sản xuất tối u có hiệu qủa kinh tế trả lÃi vốn cho Ngân hàng Việc lập phơng ¸n s¶n xt tèi u cho doanh nghiƯp ph¶i qua kiểm tra, thẩm định kỹ lỡng Ngân hàng nhằm hạn chế mức thấp rủi ro xảy làm phơng hại đến phía doanh nghiệp ngân hàng Từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cấp, doanh nghiệp nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng, từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 3.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vÜ m« nỊn kinh tÕ _ Trong sù vËn hµnh kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia nh ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm tăng trởng kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô:Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng 3.4 NHTM cầu nối tµi chÝnh qc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ Trong vận hành kinh tế thị trờng, viƯc hoµ nhËp nỊn kinh tÕ níc víi nỊn kinh tế khu vực kinh tế toàn cầu nhu cầu cần thiết cấp bách Với xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới với sách mở rộng quan hệ hợp tác quốc tÕ vỊ kinh tÕ x· héi cđa c¸c qc gia giới hoạt động NHTM đợc mở rộng thúc đẩy cho việc mở rộng hoạt ®éng kinh tÕ cđa c¸c doanh nghiƯp níc Víi hoạt động kinh doanh rộng khắp nh: nhận tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vơ hối đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác, NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế ChÝnh tõ sù më réng c¸c quan hƯ qc tÕ tăng cờng khả cạnh tranh với nớc khác giới Trên đà có nhìn tổng quan Ngân hàng hoạt động Ngân hàng Để hiểu sâu hoạt động Ngân hàng, _ chóng ta sÏ nghiªn cứu cụ thể hoạt động thông qua phần sau ii Hoạt động huy động vèn cđa nhtm Ngn vèn - c¬ së vËt chất đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hµng Cịng nh mäi doanh nghiƯp nỊn kinh tÕ, Ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết cần có vốn Hơn Ngân hàng loại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ Trong kinh tế thị trờng Ngân hàng mạch máu kinh tế, đóng vai trò cầu nối nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn Ngân hàng huy động vốn qua cung cấp loại hình tín dụng cho kinh tế, bên cạnh Ngân hàng thực nhiều loại dịch vụ kèm theo Nh vốn khâu mở đờng, trì hoạt động Ngân hàng, định quy mô tầm cỡ Ngân hàng thị trờng Vốn lớn tạo tin tởng cho khách hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng thị trờng, đa dạng hoá hoạt động mình, tạo lực cho Ngân hàng thơng trờng Khai thác sử dụng vốn cách có hiệu giúp Ngân hàng tạo lập nâng cao đợc uy tín, làm cho Ngân hàng tồn phát triển khắc nghiệt kinh tế thị trờng Điều đợc thể nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Nghiệp vụ tài sản nợ Ngân hàng thơng mại Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Đó nguồn chủ yếu sau: 1.1.1.Nguồn vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng vốn Ngân hàng, song điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng _ Vốn tự có đợc chia thành hai phận: * Vốn điều lệ: Là số vốn ban đầu Ngân hàng thơng mại, tiêu chuẩn để Ngân hàng đợc thành lập vào hoạt động Về mặt quy mô vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định, nhiên với loại hình hoạt động khác Ngân hàng vốn điều lệ có nguồn hình thành khác nhau: -Ngân hàng thơng mại quốc doanh có vốn điều lệ Ngân sách Nhà nớc cấp, Ngân hàng có trách nhiệm bảo toàn phát triển nguồn vốn -Ngân hàng thơng mại t nhân có vốn điều lệ cá nhân tự bỏ -Ngân hàng thơng mại cổ phần có vốn điều lệ cổ đông đóng góp ban đầu dới hình thức mua cổ phiếu * Vốn tích luỹ: Đợc hình thành trình hoạt động Ngân hàng thông qua việc trích lập quỹ Hàng năm, Ngân hàng vào kết hoạt động kinh doanh mà trích phần lợi nhuận bổ sung vào nguồn vốn tự có Ngân hàng * Vốn tự có bổ xung: Vốn đợc hình thành qua việc phát hành loại chứng khoán dài hạn đặc biệt trái phiếu Ngân hàng có thời hạn 20 năm, 30 năm Trái phiếu Ngân hàng giúp Ngân hàng chủ động vốn kinh doanh Theo quy định nớc vốn từ trái phiếu không đợc lớn 50% vốn tự có Ngân hàng 1.1.2.Nguồn vốn vay: * Vay Ngân hàng Trung ơng: Trong quan hệ với Ngân hàng Trung ơng, NHTM khách hàng thờng xuyên Với t cách Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng Trung ơng đóng vai trò chủ nợ ngời cho vay cuối Ngân hàng thơng mại * Vay tổ chức tín dụng khác: (chủ yếu NHTM): _ 10 Đơn vị: Triệu VND Thời gian Khoản mục 1.CVngắn hạn -Nội tệ -Ngoại tệ 2.CV dài hạn -Nội tệ -Ngo¹i tƯ Tỉng 31/12/1998 Sè tiỊn % 815.150 84,9 472.490 342.660 144.599 15,1 63.795 80.804 959.749 100 31/12/1999 Sè tiÒn % 820.196 85,7 487.170 333.026 137.033 14,3 74.042 62.991 957.229 100 31/12/2000 Sè tiÒn % 1.146.751 88,5 1.064.693 82.058 149.815 11,5 90.199 59.616 1.296.566 100 31/3/2001 Sè tiÒn % 1.248.587 88,6 1.166.875 81.712 160.818 11,4 92.507 68.311 1.409.405 100 B¶ng 19: Biến động d nợ theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu VND Thời gian Khoản mục CVngắn hạn -Biến động tăng, giảm -% biến động Cho vay trung dài hạn -Biến động tăng, giảm -% biến động 31/12/1998 31/12/1999 815.150 820.196 5.046 0,6 144.599 31/12/2000 31/3/2001 1.146.751 1.248.587 326.555 101.736 28,5 8,9 137.033 -7.566 -5,2 149.815 12.782 9,8 160.818 11.003 7,3 Nh vậy, qua số liệu ta nhìn thấy cách tổng thể tình hình sử dụng nguồn vốn NHNo Hà nội D nợ ngắn hạn có tăng trởng qua năm Trong năm 2000, nguồn vốn cho vay ngắn hạn lên 28,5% so với năm 99 Đạt đợc kết năm tín dụng nội tệ tăng nhanh chóng tín dụng ngoại tệ giảm Năm 1999 tín dụng nội tệ ngắn hạn tăng nhanh từ 487.170 triệu đồng tăng lên 1.064.693 triệu đồng (từ bảng 18) Về tỷ trọng tăng lên : (1.064.693 - 487.170) x 100 =118,5% 487.170 dẫn đến nguồn cho vay ngắn hạn tăng Đến quý I/2001 nguồn tín dụng nội tệ tiếp tục tăng đa nguồn cho vay ngắn hạn tăng _ 49 Bên cạnh hoạt động cho vay ngắn hạn, năm qua NHNo Hà nội đà có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đầu t Ngân hàng đà chủ động khai thác bổ sung nguồn vốn trung dài hạn VND ngoại tệ với lÃi suất hợp lý để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tóm lại, trình hoạt động NHNo Hà nội đặt mục tiêu sử dụng nguồn vốn cách có hiệu Kết năm 2000 tổng d nợ Ngân hàng đà tăng lên 35,4% so với năm 99, thể nỗ lực Ngân hàng việc mở rộng quan hệ với khách hàng, tìm nguồn đầu t vào dự án trọng điểm Nhà nớc Cho vay víi DNNN chiÕm tû träng cao tỉng d nợ thể hớng chủ đạo Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp lớn an toàn làm ăn có hiệu Tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hớng tăng tổng d nợ.Những khoản đầu t nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng, nhiên Ngân hàng cần phải ý theo dõi để thu nợ kịp thời, tránh tình trạng dẫn tới nợ hạn Hiện tín dụng quốc doanh Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ Do đứng trớc nhu cầu mở rộng quan hệ với khách hàng, khẳng định vai trò kinh tế quốc doanh kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế nhằm nâng cao uy tín tận dụng nguồn thu iv trạng tính cân đối huy động nguồn sử dụng nguồn vốn nhno&ptnh hà nội Cân đối theo kỳ hạn theo nội-ngoại tệ _ 50 1.1 Tính cân đối huy động cho vay ngắn hạn Bảng 20: Cân đối cho vay ngắn hạn huy động ngắn hạn Đơn vị: Triệu VND Thời gian 31/12/98 31/12/99 31/12/00 31/3/01 Khoản mục a.Huy động ngắn hạn 1.388.118 1.371.951 2.164.435 2.360.605 b.Cho vay ngắn hạn 815.150 820.196 1.146.751 1.248.587 c.Hệ số sư dơng ngn(b/a x 100) 58,732% 59,78% 52,98% 52,89% PhÇn d 572.968 551.755 1.017.684 1.112.018 Biểu 3: Cân đối cân đối vốn ngắn hạn 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 31/12/98 31/12/99 a.Huy động ngắn hạn 31/12/00 31/3/01 b.Cho vay ngắn hạn Từ số liệu bảng ta thấy, với dồi nguồn vốn ngắn hạn, chủ yếu nguồn tiền gửi khách hàng (TCKT) huy động từ dân c đà đáp ứng đủ nhu cầy cho vay Ngân hàng Năm 98, 99 trung bình d nợ cho vay chiếm gần 60% nguồn vốn huy động, hệ số sử dụng vốn đạt 59% kết tơng đối cao Ngân hàng Thể thị trờng tín dụng Ngân hàng vối khách hàng phát triển mà chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng đà thiết lập quan hệ với DNNN làm ăn có hiệu _ 51 nh doanh nghiÖp thc Tỉng c«ng ty 90-91 víi doanh sè cho vay lớn Cuối năm 2000, số d nợ tăng trởng chậm tốc độ tăng vốn huy động, kết hệ số sử dụng nguồn hạ xuống 52,9% Mặc dù hệ số sử dụng nguồn giảm nhng không ảng hởng nhiều đến kết kinh doanh Ngân hàng Với uy tín nỗ lực thân, Ngân hàng đà thu hút đợc số khách hàng lớn vay nh Công ty Cao su Sao vàng, Công ty Vật t Nông sản, Tổng công ty Cà phê Việt nam, Công ty than Đông bắc đà góp phần làm cho d nợ Ngân hàng tăng lªn ChØ q I/2001 hƯ sè sư dơng ngn ®· ®¹t 52,8%, b»ng hƯ sè sư dơng ngn cđa năm 2000 Tuy nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh cha thực phát triển gặp nhiều khó khăn Lý doanh nghiệp qc doanh chđ u cã quy m« nhá, vèn tù có thấp, không doanh nghiệp làm ăn theo kiểu chụp giật, chây ỳ không chịu trả nợ Do đà hạn chế mở rộng hoạt động cho vay quốc doanh, ảnh hởng không nhỏ tới d nợ ngắn hạn nói chung Ngân hàng Với lợi khả huy động vốn, hoạt động cho vay NHNo Hà nội thực việc điều chuyển vốn d thừa qua hệ thống NHNo Việt nam, hỗ trợ vốn cho chi nhánh địa bàn Tuy nhiên lúc nguồn vốn Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, có thời điểm Ngân hàng gặp khó khăn vốn, điều đợc thể qua bảng sau: Bảng 21: Cân đối huy động-cho vay nội, ngoại tệ ngắn hạn Đơn vị: Triệu VND Thêi gian 31/12/98 31/12/99 31/12/00 54.380 333.026 612,4% 86.935 82.058 94,4% Khoản mục a.Huy động ngoại tệ 192.605 b.Cho vay ngo¹i tƯ 342.660 c.HƯ sè sư dơng ngn(b/a x 100) 177,9% a.Huy ®éng néi tƯ b.Cho vay néi tƯ c.HƯ sè sư dơng 31/3/01 88.267 81.712 92,6% 1.195.513 1.317.571 2.077.500 2.272.338 472.490 487.170 1.064.693 1.116.875 39,5% 36,9% 51,2% 51,3% _ 52 Dễ dàng nhận thấy hai năm 98,99 nhu cầu nguồn ngoại tệ ngắn hạn phát triển mạnh, đặc biệt năm 99, dẫn đến hệ số sử dụng nguồn tăng từ 177,9% lên tới 612,4% Huy động ngoại tệ không đủ cung cấp cho vay ngoại tệ ngắn hạn Do thời gian theo chế điều chỉnh vốn NHNo Việt nam với chi nhánh hệ thống thì, NHNo Việt nam tiến hành cho vay ngắn hạn Ngân hàng thiếu nguồn ngoại tệ Ngân hàng phải trả lÃi suất cho khoản tín dụng Nh năm 98,99, Ngân hàng đà nhận vốn điều chuyển từ trung tâm điều hành từ NHNo Việt nam khoảng 150 tỷ đến 280 tỷ đồng Đây vấn đề đòi hỏi Ngân hàng cần có quan tâm giải nhằm nâng cao hiệu hoạt động lợi nhuận Đến 31/12/2000 quý I/2001, nỗ lực mình, Ngân hàng đà đa sách phù hợp tăng cờng nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng đủ nhu cầu cho vay ngoại tệ ngắn hạn, với hệ số sử dụng nguồn cao (trên 90%) Đến ta thấy, phần d huy động cho vay ngắn hạn đảm bảo møc cao lµ sù dåi dµo cđa ngn néi tệ ngắn hạn Cụ thể hệ số sử dụng nguồn nội tệ từ 39,5% năm 98 tăng lên 51,3% năm 2000 quý I/2001, huy động nguồn nội tệ đủ đáp ứng phần d lớn 1.2 Tính cân đối cho vay huy động trung-dài hạn Bảng 22: Cân đối cho vay dài hạn huy động dài hạn Đơn vị: Triệu VND Thời gian 31/12/98 31/12/99 31/12/00 31/3/01 Khoản mục a.Huy động trung-dài hạn 557.723 663.668 1.179.599 1.369.332 b.Cho vay trung-dài hạn 144.599 137.033 149.915 160.818 c.HƯ sè sư dơng ngn(b/a x 100) 25,93% 20,65% 12,7% 11,74% PhÇn d 413.124 526.635 1.029.784 1.208.514 _ 53 Biểu 4: Cân đối vốn trung-dài hạn 1600000 1200000 800000 400000 31/12/98 31/12/99 a.Huy động trung-dài hạn 31/12/00 31/3/01 b.Cho vay trung-dài hạn Với nguồn vốn huy động trung dài hạn dồi dào, Ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay trung dài hạn Tuy nhiên hệ số sử dụng nguồn thấp giảm dần qua năm, từ 25,9% năm 98 đà giảm xuống 12,7% năm 2000 Nguyên nhân năm 2000 NHNo Hà nội đà tiến hành huy động kỳ phiếu dài hạn với số lợng lớn, làm vốn huy động dài hạn tăng lên nhanh chóng số d nợ năm 2000 tăng trởng chậm Việc giảm sút hệ số sử dụng nguồn đà ảnh hởng không nhỏ tới kết kinh doanh Ngân hàng Mặc dù lÃi suất cho vay trung hạn giảm xấp xỉ với lÃi suất cho vay ngắn hạn, thời hạn cho vay dài nhng d nợ cho vay không tăng Để tránh tình trạng ứ đọng vốn lớn gây tổn thất cho Ngân hàng, Ngân hàng đà phải điều chỉnh bớt nguồn vốn qua trung tâm điều hành đợc nhận mức lÃi suất nhỏ, Ngân hàng phải trả lÃi cho tổ chức, cá nhân gửi tiền Trớc vấn đề NHNo Hà nội cần có biện pháp giải tình hình cân đối huy động cho vay trung dài hạn, tránh tình trạng vốn d thừa mà không cho vay đợc Thực tế thị trờng có NHTM thiếu vốn hoạt động, NHNo Hà nội cần có sách hỗ trợ vốn cho Ngân hàng tránh ứ đọng vốn Tình trạng thặng d vốn trung dài hạn đợc phản ánh qua hoạt động cho vay nội-ngoại tệ dài h¹n nh sau: _ 54 Bảng 23: Cân đối huy động- cho vay nội ngoại tệ dài hạn Đơn vị: Triệu VND Thời gian 31/12/98 31/12/99 Khoản mục a.Huy động nội tƯ 533.960 b.Cho vay néi tƯ 63.795 c.HƯ sè sư dụng nguồn(b/a x 100) 11,9% a.Huy động ngoại tệ 23.763 b.Cho vay ngo¹i tƯ 80.804 c.HƯ sè sư dơng ngn(b/a x 100) 340,1% 31/12/00 31/3/01 606.590 1.016.878 1.158.529 74.042 90.199 92.507 12,2% 8,9% 8,0% 57.078 162.721 62.991 59.616 110,4% 36,6% 210.803 68.311 32,4% Từ bảng ta thấy hoạt động sử dụng vốn nội ngoại tệ trung dài hạn Ngân hàng không khả quan, Ngân hàng dờng nh cha thực mở rộng tín dụng dài hạn đối víi nỊn kinh tÕ HƯ sè sư dơng ngn néi tệ Ngân hàng đạt 11,9% năm1998 nhng lại giảm 8,9% năm 2000 Việc giảm sút hƯ sè sư dơng ngn nh vËy sÏ ¶nh hëng tới kết kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn dài hạn không cho vay đợc gây lÃng phí Ngân hàng nên tích cực đẩy mạnh công tác cho vay cách trọng tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhà nớc làm ăn có hiệu Trong nguồn nội tệ dài hạn d thừa hai năm 1998, 1999 nhu cầu cho vay ngo¹i tƯ rÊt lín ( hƯ sè sư dơng lên tới 340% năm 98 110,4% năm 1999) nhng nguồn huy động Ngân hàng lại không đủ đáp ứng, thể tình trạng cân đối công tác huy động nguồn NHNo Hà nội Để khắc phục tình trạng thâm hụt ngoại tệ, Ngân hàng đà phát huy hết nội lực nhằm huy động nguồn, kết đến năm 2000 nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng đà tăng lên đáng kể, khả đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Với nguồn vốn ngoại tệ dồi _ 55 Ngân hàng nên tiếp tục mở rộng cho vay với thành phần kinh tế , đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Xuất nhập 3.Các nhân tố ảnh hởng tới tính cân đối 3.1.Vấn đề nợ hạn ảnh hởng tới tính cân đối Trong hoạt động kinh doanh, rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi Đối với Ngân hàng rđi ro tÝn dơng lµ sù chiÕm dơng vèn cđa doanh nghiệp nhiều nguyên nhân khác Vì muốn giảm rủi ro hoạt động tín dụng, trớc hết Ngân hàng cần phòng ngừa, hạn chế khả xuất khoản nợ hạn Nợ hạn yếu tố định chất lợng tín dụng Ngân hàng, định tính cân đối hoạt động tín dụng Ngân hàng Với NHNo Hà nội, tính chất hoạt động kinh doanh nh NHTM khác nên rủi ro điều khó tránh khỏi nợ hạn đợc cán nhân viên Ngân hàng quan tâm xử lý, tránh gây ảnh hởng đến hoạt động cân đối vốn Tình hình nợ hạn đợc thể nh sau: Bảng 24: Tình hình nợ hạn Đơn vị: Triệu VND Thời gian 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 Kho¶n mơc Sè tiỊn % Sè tiỊn % Sè tiỊn % 1.NQH360 ngµy 33.853 43,2 24.300 50,1 4.541 19,8 - DN quèc doanh 14.886 8.846 1.135 - DN ngoµi QD 18.967 15.454 3.406 Tổng nợ hạn 78.459 8,17 45.758 4,78 23.013 1,77 Tỉng d nỵ 959.749 957.299 1.296.566 31/3/2001 Sè tiỊn % 15.218 92,9 13.696 1.522 486 97 389 672 4,1 113 559 16.376 1,16 1.409.405 _ 56 Qua bảng tổng hợp ta thấy tổng d nợ hạn năm 98 78.459 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 8,2% tổng nguồn cho vay Trong nợ hạn