Kha 2017 192063 925

TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN rte sie Nguyén Manh Hing PHAT TRIEN HOAT DONG CHO VAY KHACH HANG CA NHAN CUA SHB TAI PHONG GIAO DICH CAU SEN CHI NHANH HON GAI LUAN VAN THAC Si KIN DOANE VA QUANLY 2017 | PDF | 93 Pages buihuuhanh@gmail.com Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Những kết nghiên cứu trình bày luận văn tơi hồn tồn trung thực, tơi, khơng vi phạm bắt điều Luật sở hữu trí tuệ pháp luật Việt Nam Nếusai, tơi hoàn toàn chịu trách nhiệm trướcpháp luật 'Tác giả luận văn Nguyễn Mạnh Hùng LỜI CẢM ƠN Trong trình làm Luận văn Thạc sĩ Quản trị doanh nghiệp K24 trường Đại học Kinh tế Quốc dân, học viên nhận quan tâm giúp đỡ tận tình Khoa Khoa học quản Iý,Viện sau Đại học củaTrường Đại học Kinh tế Quốcdân, quý Thầy, Côgiáo, đồng nghiệp,bạn bèvà gia đình đãtạođiều kiện thời gian, kinhphí, hướng dẫn nội dung cung cấp nhữngthông tin tài liệu cần thiết Chophép học viên gửi đến quý Trường, Khoa, quý Thầy giáo, Cô giáo, quý Cơ quan, đồng nghiệp, bạn bè gia đình lời cảm ơn sâu sắc chân thành Đặc biệt, với lòng kính trọng biết ơn học viên xin bày tỏ lòng cảm ơn tới TS Trần Thị Phương Hiền quan tâm, hướng dẫn,giúp đỡ tận tình học viênhoàn thành luận văn Thạc sĩ Xin chân thành cảmơn! Tac giả luận văn Nguyễn MạnhHùng MỤC LỤC LỜICAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤCBẢNG DANH MỤC SƠ ĐỎ DANHMUC BIEU DO TOM TAT LUAN VAN MO DAU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VEHOATDONG HANG THUONG MAI CHO VAY CUA 1.1 Tổng quan vềhoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.3 Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 1.2:Tỗng quan vềhoạt độngcho vay khách hàng cá nhân củaNgân hàng thương mại vets l : ".ÖˆÖˆ` 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân „14 1.2.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.4 Các nhân tổ tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 Kết luận Chương L Chương2:THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA SHB TAIPHONG GIAO DICH CAU SEN - CHI NHÁNH HÒN GAI 24 2.1 Khái quát SHB Phong giao dich cau Sén - Chi nhanh Hon Gai 2.1.1.Lịch sử hình thành vàquá trìnhphát triển 2.1.2.Cơ cấubộ mayté chite svsntntnnentnneeene —-ˆ 24 24 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu „25 2.1.4.Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncúa SHB tai Phong giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai 33 2.2.1.Các sản phẩm cho vay 33 2.2.2 Thu trạng hoạt động cho vaykhách hàng cá nhân 2.3.Đánh giátỗngquát hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB tai Phòng giao dịch cầu Sến - Chỉ nhánh Hòn Gai 5222222222 đỔ, 2.3.1.Các kết đạt 22222t2222treerrerrrrrrrrerrrerrrreereereee đỔ, 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân „47 Keéthudin Churomng ố Chương HANG :GIẢI PHÁPPHÁT CA NHANCUA TRIÊN HOẠT ĐỘNGCHO SHB TAI PHONGGIAO NHÁNH HÒN GAI VAY DICHCAU KHACH SEN - CHI _— Seo đỢ giao dịch cầu Sến - Chỉ nhánh Hòn Gai năm 2017 . 5-.s SD 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB Phòng động cho vay khách hàng cá nhâncủa SHB 3.2 Giải pháp phát triếnh Phònggiao dịchcầu Sến - Chỉ nhánh Hòn Gai 60 3.2.1 Hoàn thiện việc xây dựng thực kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân 60 3.2.2 Tăng cường cung cấp sản phẩm đến khách hàng 3.2.3 Đây mạnh việc cung cấp sản phẩm cho vay - 61 63 3.2.4, Nang cao chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vay 64 3.2.5 Củng cố hệ thống thông tin khách hàng 3.2.6 Làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng 3.2.7 Tăng cường công tác giám sát sau cho vay 3.3 Một số kiến nghị a 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .-2+:222.2222122217-21 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cô phần Sài Gòn Hà Kếtluận Chương KETLUAN DANHMỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 7 Nội 66 67 67 68 68 „69 70 71 72 73 DANH MỤCBẢNG Bảng 2.1:Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn2014-2016 .- Bảng 2.2: DưnỢccho vay giai đoạn 2014-2016 .2.22+-22222, Bang 2.3:Doanhs6 cho vay, thunQgiai đoạn -Ö35 2014-2016 .-. - 36 Bảng'2.4: Cơcấudưnợcho vay cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.5:Cơcấu dư nợcho vay cá nhân theo tàisản bảo đảm giai đoạn 2014-2016 41 Bảng 2.6: Nợxấucho vay khách hàng cá nhângiai đoạn 2014-2016 Bảng 2.7: Nợxấu theo sản phẩm giai đoạn 2014-2016 .2 cc2r c Bang 2.8: Nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2014-2016 _#3) „46 DANH MỤC SƠ ĐỎ Sơđồ 1.1: Quy trình cho vay cá nhân Sơđồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức -:-2222 Sơđồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân 16 22222221 trrrrrrrrr 25 48 DANH MUC BIEU DO Biéu dd 2.1: Cac khoan thu nhp giai doan 2014-2016 cee 27 Biểu đồ 2.2: Các khoản phígiai đoạn2014-2016 22:22222srccccsssc 2" Biểu đỒ2.3: Lọi nhuận hoạtđộngkinh doanhgiai đoạn2014-2016 Biểu đồ 2.4:Huy độngvốngiai đoạn2014-2016 Biểu đồ2.5:Cơcấu huy động vốntheo đối tượnggiai đoạn2014-2016 30 Biểu đồ2.6: Cơ cầu huy động vốn theo loại tiềngiai đoạn2014-2016 Biểu đỒ2.7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 32 Biểu đồ2.8: Tổng số khách hàng cá nhân vay vốn giai đoạn 2014-2016 -34 Biểu đồ 2.9: Doanh số cho vay, thu nợgiai đoạn 2014-2016 36 Biểu đồ2.10:Dưnợccho vay theokỳ hạngiai đoạn2014-2016 Biểu đồ2.11:Cơ cấu dưnọcho vaycá nhân theo sản phẩm 40 Biểu đồ2.12: Tỷ lệ nợ xấu khach hàng giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2.13: Cơ cầu nợxấu theo sản phẩm giai đoạn 2014-2016 - 44 TOM TAT LUAN VANTHAC SY Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụnggiao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốcvà lãi “Nhưyậy có thểthấy: cho vayphản ánhquan hệ kinh tế, quan hệ người cho vay(ngânhangthương mại) chuyểngiao quyền sử dụng tiền thời gian định cho người đivay(khách hàng vay vốn).Khiđến hạn trả nợ người vay có nghĩa vụ hồn trả số tiền gốc lã¡vay Trong nghiệp vụ cho vay cácngânhàng thươngmạiln có hainguntắc:ngun tắc quảnlýmục đích tiền vay vàngun tắchồn trả Cho vay chức chủ yếu,quan trọng vàmang lạiphần lớn thu nhậpcho cácNgânhàng, đương nhiên với điều kiện nguyên tắc cho vay, với khách hàng đáng tin cậy Thông qua phát hoạt động cho vay,cácNgânhàng thương mạiđã thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư phát triển từ đó,gópphẳn thúc đẩy phát triển kinhtế Vì vậy,các ngân hangdéu mong muốn vàcónhiễu biện pháp đểphát triểnhoạtđộng chovay Phát triểnhoạt động cho vay mộthệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương cho vaytăng quy mô cho vay khách hàng cho vay để đạt mục tiêu hoạch định Ngân hàng thương mại Trong phạm vi để tai nghiên cứu tác giả sâu vào việc phát triển hoạt độngcho vay kháchhàng cá nhân Phát triểnhoạt động cho vay khách hàng cá nhânbao gồmsự gia tăng quy mơ tín dụngđồng thời với chuyển hóa chất lượng, trìnhđộtín dụng, chiều rộng chiều sâu hoạtđộngcho vay khách hàng cánhân Tức làkhông đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng số lượng sản phẩm, quy mơvà cấutín dụng, mà cịn tăng trưởng chất lượnghoạt động nângcao chất lượngchova khách hàng cánhân, gópphẳn tangtrưởng ồn địnhcho Ngân hàng Trong trình phát triển cho vay khách hàng cá nhân, điều vô quan trọng phải đảm bảo tăng trưởng an toàn, tức đảm bảo tiêu tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tầm kiểm soát ngân hàng Việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố: Các nhân tố bên ngồi gồm: mơi trường kinh tế xã hội, mơi trường pháp lý, thói quen thích giao dịch gần khách hàng, quan hệ Ngân hàng cá nhân không chặt chẽ với tổ chức, nguồn thu khách hàng bị giảm Các nhân tố bên gồm: uy tín Ngân hàng thương mại, sách sản phẩm, sách lãi suất, sách khách hàng, lực, trình độ đội ngũ cán Ngân hàng Từ nội dung lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân, tác giả liên hệ nghiên cứu thực trạng SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chỉ nhánh Hòn Gai SHB Phong giao dich cầu Sến - Chỉ nhánh Hịn Gaiđược thành lập thứcđi vàohoạt động ngày 28/08/2012 có trụ sở 363-365 Tiểu Khu Cầu Sến, Phường n Thanh, Thành phó ng Bí, tỉnh Quảng Ninh Từ thành lập đến nay, Phòng giao dịch Cầu Sến nỗ lực bám sát địa bàn, cung cấpcácsản phẩm dịch vụngân hàng đến với nhiều đối tượng dân cư như: huy động vốn, cho vay cá nhân, chuyển tiền toán nước, kiều hối, ich vụ thẻ ghỉ nợ, thẻ tín dụng, thẻ liên kết, POS, dịch vụ ngân hàng điện tử, góp phần vàophát triển kinh tếđịa phương nâng caochất lượng sống người dân Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 Phòng giao dịch Cầu Sến sau: - Lợi nhuận hàng năm tăng én định với mức tăng bình quân 61 + Định ky hàng tháng có báo cáo, đánh giá kết thực hiện: số tiền cho vay, doanh số cho vay tháng, dư bình quân cho vay, dư cuối kỳ cho vay, tỷ trọng cấu vốn cho vay theo sản phẩm, theo kỳ hạn, tỷ lệ nợ xấu phát sinh, kết thu hồi, + Theo báo cáo kết thực hàng tháng Phòng giao dịch Cầu Sến cần có giải pháp điều chinh phù hợp nhằm thực kế hoạch đặt + Phòng giao dịch Cầu Sến cần có lộ trình rõ ràng tập trung cho vay nhóm khách hàng cá nhân với nhóm sản phẩm nhằm gia tăng ổn định khách hàng, dư nợ + Tăng cường quan hệ hợp tác với cáckhách hàng tổ chức, doanh nghiệp, quantrên địa bàn nhằm cung cấp cácsản phẩm dịch vụtín dụng đến cá nhân + Gia tăng việc chăm sóc cung cấp trọn gói sản phẩm, dịch vụ, gia tăng tiện ích Ngân hàng khách hàng cá nhân nhằm có hội cung cấp sản phẩm cho vay có + Tăng cường cơng tác bán chéo sản phẩm: tốn chuyển tiền nước/nước ngồi/kiều hói, dịch vụ thẻ, POS, bảo hiểm, cácdịch vụ Ngân hanghién đại, dịch vụ tài khoản khác, hỗ trợ trở lại việc cho vay Phòng giao dich Cầu Sến 3.2.2 Tăng cường cung cấp sản phẩm đến khách hang 'Không cung ứng gói giải pháp tài tồn diện tối ưu thiết kế riêngcho đối tượng khách hàng cánhân làcác đối tượngcán nhân viên quan hành địa phương, khách hàng tiểu thương hộ kinh doanh, Phòng giao dịch Cầu Sến nên mở rộng đối tượng khách hàng sang khu vực sau + Các cán nhân viên Cơng ty địa bàn Phịng giao dịch Cầu Sến hoạt động + Các cán nhân viên Công ty con, doanh nghiệp trực thuộc, nhà phân phối cán nhân viên khách hàng Đồng thời để mở rộng lượng khách hàng, Phòng giao dịch Cầu Sến cần tập trung vào nội dung sau: 62 +Xây dựng mối quan hệ với kháchhàng, không giao dịch cung cấp sản phẩm dịch vụ Cung cấp đượcsản phẩm dịch vụlà điều tốt bề nơi Phịng giao dịch Cầu Sến cần có tăng trưởng thực từ bên việc xây dựng mói quan hệ bền chặtvới khách hàngchứ không đơn vài lần cung cấp sản phẩm dịch vụ + Tận dụng truyền thông mạng xã hội Trong xã hội đại, số lượng người sử dụng trang mạng xã hội facebook, twitter, zingme, tăng lên nhanh chóng.Các trang mạng thường cung cấp tài khoản miễn phí cho người dùng để họ cập nhật tin tức xã hội, thơng tin giải trí, nhiều khách hàng khơng thích thú với mẫu tin quảng cáo, họ tắt chúng xuất Vì thay đầu tư phí cho quảng cáo, Phịng giao dịch Cầu Sến nên xây dựng Fanpage với số lượng thành viên lượng truy cập ồn định, tham gia chia sẻ ý kiến, trải nghiệm với khách hàng Điều khiến khách hàng có thiện cảm với sản phẩm Ngân hàng giúp việc kinh doanh phát triển + Khuyến khích người dùng chia sẻ Sản phẩm dịch vụ khách hàng quen kiểm định dễ tạo thiện cảm cho khách hàng dù chưa qua sử dụng Phịng giao dịch Cầu Sếncó thể có phần nhỏcho khách hàng để khuyến khích họ chia sẻ thơng tin sản phẩm Khai thác khách hàng dùng sản phẩm điều thông minh Và tắt nhiên, đẻ chia sẻ, giới thiệu tốt sản phẩm dịch vụ Phịng giao dịch Cầu Sến phải tạo hải lòng cho khách hàng + Liên kết để phát triển Phòng giao dịch Cầu Sến nên liên kết với khách hàng, đối tác thích hợp, điều mở rộng lượng khách hàng việc tiếp cận với khách hang đối tác, khách hàng Tuy nhiên Phòng giao dịch Cầu Sến phải làm tương tự hoặcmang lại lợi ích cho đồitác,khách hàngnhư hai tồn phát triển 63 3.2.3 Đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm cho vay Theo kết kinh doanh năm 2014-2016của Phòng giao dịch Cầu Sến cho thấy: tỷ trọng cho vay sản phẩm truyền thống: nhà ở, sản xuất kinh doanh, ô tô cao sản phẩm khác cho vay cá nhân tín chấp, chovay chứng minh lực tài chính, cho vaydu học, cho vay đầu tư chứng khốn chưa có phát sinh Vì vậy, Phịng giao dịch Cầu Sến cần có kế hoạch đẩy mạnh cung cấp đa dạngcác sản phẩm cho vay khácnhư:cho vaycầm cố vàng vat chat, cho vay du hoc, cho vay chứng minh lực tài chính.Các sản phẩm cho vay có nhiều ưu điểm tiện ích ~ Cho vay cằm cố vàng vật chất + Nhanh chóng giải nhu cầu sử dụng vốn với phí thấp + Lưu trữ an toàn tài sản khách hàng + Lãi suất cho vaycanh tranh +Thũ tục đơn giản, thuận tiện + Thời hạn vay linh hoạt = Cho vay du hoe +Cho vay chứng minh lực tài +Cho vay tốn phí du học + Chun tiền tốn phí du học + Hỗ trợ lựa chọn tô chức tư vấn du học uy tín + Phát hànhthẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế +Hỗ trợ tối đa nhu cduvayvén cua kháchhàng ~Cho vay chứng lực tài + Vay vốnchứng minh lực tài chínhnhằm mục đích: du lịch, chữa bệnh, lao động, thăm thân nhân nước + Phương thức cho vay đa dang + Tài trợ tới 100% nhu cầu khách hàng + Số tiền ký quỹ thấp, phí thấp + Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, hoàn thiện ngày 64 + Thời hạn cho vay đến 07 năm + Phương thức trả nợ linh hoạt trả gốc lãi vay cuối kỳ ~ Cho vay tín chấp tiêu dùng + Cho vay tín chấp tiêu dùng việc ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm vật dụng gia đình; học phí cho học tập; du lich; hiéu hi; khám chữa bệnh; mua thiết bị sinh hoạt + Cho vay tín chấp tiêu dùng sản phẩm cho vay mà khách hàng khơng cần phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay + Ngân hàng cho vay tối đa tới 15 lần thu nhập khách hàng, không 400 triệu đồng/khách hàng + Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn đơn giản linh hoạt + Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 48 tháng, + Phương thức trả nợ gốc, lãi linh hoạt phù hợp với khả tài chính, nguồn thu nhập khách hàng Trén sở tiện ích sản phẩm cho vay nêu trên, Phịng giao dịch Cầu Sến cần có kế hoạch đẩy mạnh việc ung cấpđa dạng sản phẩm cho vaytới khách hàng thông qua số biện pháp sau: + Tăng cường hoạt động tuyên truyền, giới thiệu quảng bá sản phẩm + Tăng cường phối hợp với quan địa bàn như, đơn vị lực lượng vũ trang: công an phường Bắc Sơn, công an phường Phương Đông, trường: trung học phổ thơng ng Bí, trung học phổ thơng Hồng Văn Thụ, cao dang nghề ng Bí, doanh nghiệp lớn địa bàn như: Công ty than ng Bí, Cơng ty than Vàng Danh, Cơng ty cỗ phần Đầu tư Xây dựng ng Bí, nhằm gia tăng quy mô số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng khác + Nâng cao chất lượng hoạt động tiếp cận, tư vấn cho hộ dân, tiểu thương khu vực chợ Trung tâm ng Bí nhằm gia tăng cho vay sản xuất kinh doanh với nhóm khách hàng 3.2 Nâng cao chất lượng thẫm định khách hàng, khoản vay Tỷ lệ nợ xấu/tồng dư nợ Phịng giao dịch Cầu Sến có xu hướng tăng qua 65 năm giai đoạn 20104-2016, đặc biệt sản phẩm cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Vì vậy, nâng cao chất lượng thâm định khách hàng, khoản vay điều cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân Phòng giao dịch Cầu Sến - Để thâm định xác tư cách khách hàng: cán tín dụng cần thơng qua hồ sơ thân nhân: chứng minh thư, hộ khẩu, quan hệ thân nhân, hợp đồng lao động, hợp đồng kinh tế với đối tác, mối quan hệ hàng xóm, đồng nghiệp, bạn bè, đối tác, đối thủ khách hàng đề tìm hiểu tư cách đạo đức khách hàng, thời gian cơng tác, trình độ kinh nghiệm quản lý, kinh doanh,uy tín quan hệ với Ngân hang(néu có)cũng nhưvới đồng nghiệp hoặccác đối táckhác, nhằm đánh giá mức độ tin tưởng giao khoản tiền Ngân hàng cho họ hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấudo khách hàngchây ìcố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng - Để thẩm địnhvề tình hình tài chínhvàsản xuất kinh doanh(đối với nhữngkhách hangcó hoạt động kinh doanh) cán tín dụng cần thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo thuế, hợp đồng kinh tế, phiếu nhập/xuất kho hàng hóa, số quỹ tiền mặt, biên giao nhận hàng, hàng hóa thực tế tồn kho, sản phẩm dở dang, nhằmlàm rõ khía cạnh liên quan đến q trình sản xuất, kinh doanh khách hàng cách đầy đủ để từ có kết luận tỉnh hình sản xuất kinh doanh khách hàng lĩnh vực kinh doanh có phủ hợp với tình hình tương lai, chủng loại sản phẩm sản xuất dịch vụ dùng cho đối tượng tiêu thụ nào, khả phát triển thị trường đối thủ cạnh tranh từ đánh giá khả tồn phát triển khách hàng để có định cho việc cấp tín dụng cách chínhxác ~ Ngồi ra, việcxem xét khoản nợ củakhách hàngvới Ngân hàng khác (nếu có) phần thể uy tín khách hàng quan hệ tín dụng, đồng thời sở để cân đối khả trả nợ tính tốn số tiền thời gian chovay ~Thẩm định tài sảnbảođảm:Cán tín dụngPhịng giao dịch Cầu Sến cần tập trung thẩm định tính pháp lýcủa tài sản bảo đảm, chủ sởhữu, sử dụng tài sản bảo 66 đảm Ngoài cần tham vấn hộ dân, quan quản lý địa phương địa chính, Phịng giao dịch Cầu Sến tài nguyên môi trường ranh giới, mốc giới, địa điểm phù hợp với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đắt nhằm hạn chế tối đa việc khách hàng lừa đảo việc nhận tài sản bảo đảm 3.2.5 Cũng cố hệ thống thông tin khách hàng Việc hiểu rõ khách hàng hành vi khách hàng giúp Phòng giao dịch Cầu Sến thực hiệncung cấp sản phẩm cho vay tiêudùng, dịch vụ kèm cách thức phụcvụ phù hợp với nhu cầu kháchhàng Vì vậy, Phịng giao dịch Cầu Sến cần phải có sở liệu đầy đủ theo dõi cách thường xun có hệ thống Lãnh đạo Phịng giao dịch Cầu Sến giao cán tín dụng làm đầu mối thu thập, tổng hợp, lưu trữthông tin kháchhàng Các cán tín dụng khác hàng tuần/tháng cung cấp thơng tin khách hàng có cho cán đầu mối để tổng hợp Cán tín dụng làm công tác tổng hợp thông tin gửi lại thông tin cho Lãnh đạo phòng để báo cáo Đây thông tin khách hàng chuẩn sử dụng cho Phòng giao dịch Cầu Sến Chỉ nhánh trình hoạt động kinh doanh Thiết lập sở liệu khách hàng liên tục bổ sung, chỉnh sửa thông tin khách hàng để phục vụ cho cơng tác chăm sóc khách hàng, phải cập nhật đượcthơng tin thay đổi củakhách hàng để có nhìn tổng thể, đầy đủ khách hàng Khi xây dựng kế hoạch kinh doanh Phòng giao dịch Cầu Sến cần có ưu tiên cho mục tiêu cho vay cá nhân Việc quan trọng rõ Phòng giao dịch Cầu Sến cần ưu tiên tập trung nguồn lực vào đâu Do thị trường luôn thay đổi không ngừng nên kế hoạch kinh doanh cần phải linh hoạt để phù hợp với thực tế Để có kế hoạch kinh doanh phù hợp cơng tác nghiên cứu khảo sát thị trường ln coi trọng 'Việc nắm bắtthông tin thị trườngvàđối thủ cạnh tranhsẽ giúp ích nhiều cho q trình xây dựng sách kế hoạch kinh doanh Phỏng giao dịch 67 Cầu Sến 3.2.6 Làm tắt công tác chăm sóc khách hàng Làm tốt cơng tác chăm sóckhách hàng công việcrấtquan trọngđối với Ngân hàng Khách hàng muốn quan tâm chăm sóc theo cách họ Cơng tác chăm sóc khách hàng thực tốt giúp Phòng giao dịch Cầu Sến có cách thức để trìkhách hàng cũ phát triểnthêmkhách hangmới Cán tín dụngkhi tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắcsau: + Tôn trọng khách hàng,cư xử cơng bằng, bình đẳng kháchhàng +Biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng +Sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hố +Trang phục gọn gàng, đúngquy định Ngân hàng +Đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái Đối với khách hàng quan trọng có nhiều đóng góp cho hoạt động Phịng việc chăm sóc khách hàng cần thực thơng qua hoạt động sau: + Tặng quà khách hàng sinh nhật ngày lễ tết + Có chế ưu đãi lãi suất sản phẩm dịch vụ ngân hàngkhác Để có chế ưu đãi quà tặng cho khách hàng Phịng giao dịch Cầu Sến làm tờ trình Lãnh đạo Chỉ nhánh duyệt chế Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng giúp Phịng giao dịch Cầu Sến có khách hàng ổn định việcphát triển hoạt động cho vay cá nhâncũng tăng trưởng $ Tăng cường hoạt động giám sát sau cho vay Giám sát thường xuyên sau cho vay điều quan trọng cần thiết Lãnh đạo phụ trách hoạt động tín dụng cán tín dụng cần quán triệt triệt đề điều cần thực thường xuyên, có trách nhiệm để hoạt động giám sát sau cho vay đạt hiệu cao Các biện pháp cần thiết sau: 68 + Thường xuyên liên lạc với khách hàng để nắm bắt tình hình khách hàng Việc liên lạc cần thực hàng tháng thông qua điện thoại, mạng xã hội, trực tiếp gặp gỡ + Thăm viếng nơi khách hàng để biết sống khách hàng, biến động sống tích cực tiêu cực có ảnh hưởng đến việctrả nợ Ngânhàng + Kiểm tra thường xuyên biến động hoạt động tài khoản khách hàng Ngân hàng, + Thường xuyên cập nhật phân tích đánh giá tình hình tài khách hàng, nguồn thu, dịng ln chuyển hàng hóa tiền tệ khách hàng + Kiểm tra thường xuyên tài sản bảo đảm để hạn chế tối đa rủi ro xây trình quản lý khai thác tài snar bảo đảm khách hàng + Liên hệ tạo mối quan hệ với người thân, bạn bè mối quan hệ có liên quan khác với khách hàng để nảm bắt kịp thời đầy đủ xác thơng tin có liên quan đến khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời phát sinh trình cho vay + Kinh phí thực việc kiểm tra giám sát nằm phí điện thoại cơng tác phí cán tín dụng trả hàng tháng vào tài khoản tiền gửi cán tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phú - Dé nghj Chinh phi: + Tạo điều kiện thuận lợi cho mạnh thủ tục cơng,theo hình thức trực tuyến mạnh cải cách thủ tục hành chính, ứng dụng cơng nghệ thơng tin cung cấp dịch vụ cơng hợp lý + Có khung pháp lý phù hợp, đặc biệt tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng công tác xử lý tài sản bảo đảm vấn đề liên quan đến vấn đề thu hồi nợ, Ngân hàng vướng rắtnhiều việc thi hành án với tỷ lệ thi hành án thành cơng 69 ~Các quan qun địa phương quan cơng an cần có nhữngtăng cường phối hợp, hỗ trợ Ngân hàng thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm đề thu nợ Các quan cần phải coi công việc trách nhiệm nhiệm vụ nhận đề nghị Ngân hàng -B6 Từ pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hoàn thiện, sớm ban hànhcác Nghị định,Thông tư liên tịch hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảmtrongđó hướng dẫn rõ vấn désau: +Xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai mà chưa hình thành thực tế cịn dở dang thời điểm xửlý +Xử lý tài sản bảo đảm trường hợp tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm dé thay cho nghĩa vụ bảo đảm; đặc biệt thủ tục hỗ sơ liên quan đến việc chuyên quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản baodam; 3.3.2 Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà nước Ngânhàng nhà nướclà quan quản lý hành chính, ban hành văn bản, quy chế, chínhsách đạo hướng dẫn hoạt động Ngân hàng thương mại Mỗi định Ngân hàng nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay nói chung thị trườngtài Vì thếNgân hàng nhà nước cần nâng caovai trị hoạt động điềuhảnh sách tiền tệ nhằm tạo ramột mơi trường kinh tếơn định thuận lợi Vìvậy cần thiết: 3.3.2.1 Tiếp tục hồn thiện chế sách cho vay theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản thật hiệu gia tăng chủ động cho Ngân hàng thương mại 3.3.2.2.Néing cao hiệu hoạt động củaCIC, kịp thời cập nhật thông tin tình hình tài chính, quan hệ cho vay, hoạt động kinh doanh cá nhân, tơ chức Minh bạch hóa thơng tin quy trình xếp hạng cho vay khách hàng CIC thêm sở để Ngân hàng thương mại định cho vay 3.Tăng cường công tác kiểm trahoạt động cho vay tạicác Ngân hangthuong mạiđể có cảnh báo giải pháp chắn chỉnh kịp thời Ngân hàng nhà nước cần quan tâm đạo việc đổi nâng cao lực vàhiệu công tác tra, giám sáthoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức cho vay, đặc 70 biệt hoạt động cho vaynhằm đảm bảo an toàn hệ thốngNgân hàng 3.3.3 Kiến nghjddi với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội 3.3.3.1 Đây mạnh cải cách thủ tục hànhchính, rút ngắn quy trình xử lý hồ sơ, Phê duyệt giải ngân phù hợp, hài lòng từ khách hàng, đưa chế sách mang tính thị trường cạnh tranh 3.3.3.2 Rà soát lại sản phẩm cho vay nhân hành, đánh giá cụ thể quy trình thực hiện, điều kiện cho vay để kịp thời chỉnh sửa, bổ sung thay sản phẩm tốt 3.33.3 Tăng cường phối hợp Hội sở Chỉ nhánh trongq trình hoạt động kinh doanh, đặc biệtlà trongcông tác quản lý, nang cao chất lượngkhoản vay, xử lý nợ vướng mắc có liên quan đến cho vay cá nhân 3.334Ddy manhimg dung công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng tronghoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động đồng thời nhanh chóng đưa thơng số, liệu lưu trữ đầy đủ khách hàng giúp Chi nhánh khai thácthông tin kháchhàng cách nhanhchóng thuận lợi Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ công tác quản lý khoản vay, quản trị nguồn lực đề nang cao chat lượng quản trị Ngân hàng nói chung 3.3.3.5 Tăng cường hoạt động kiếm tra giám sát việc cho vay khách hàng cá nhân Chỉ nhánh hệ thống Từ làm xem xét điều chỉnh mức thâm quyền phán việc cho vay Chi nhánh, phòng giao dịch đặc biệt đơn vị có tỷ lệ nợ xấu cao cần xử lý kịp thời, tăng trưởng tín dụng cần kèm tỷ lệ chất lượng cho vay phù hợp, hiệu 3.3.3.6 Xây dựng chế động lực khen thưởng nhằm khuyến khích các tín dụng, nhánh có thành tích cao hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời có biện pháp xử lý nghiêm đối cán tín dụng nhánh để nợ xấu tăng cao để khách hàng phan nan va khiếu kiện Kết luậnChương Trên sở phân tích đánh giá thực trạng cho vay cá nhân SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai Chương 2; đồng thời dựa tổn hạn chế nguyên nhâncủahanchế,Chương Luận văn tập trung nêu lên cácgiải pháp nâng cao hiệu cho vay cá nhâncủa SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chỉ nhánh Hịn Gai Trong tập trung vào giải pháp sau: xây dựngvà thực kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân, mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân, đẩy mạnh việc cung cắpđa dạng sản phẩm cho vay, nângcao chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vay,nâng cao chất lượnghoạt động marketing,chăm sóc kháchhàng, tăng cường cơng tác giám sát sau cho vay Ngoài sở hiểu biết kinh nghiệm thực tế cơng việc hàng ngày tác giảđã đưa sốcáckiến nghị với Ngân hangnhà nước Việt Nam vàNgân hangthương mại cô phần Sài Gòn Hà Nội nhằm phát triển cho vay cá nhân SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chỉ nhánh Hòn Gai 72 KẾT LUẬN Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao, hội cho việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân Với mục tiêu gia tăng quy mô chất lượng cho vay cá nhân SHB Phòng giao dịch cầu Sến Chi nhánh Hòn Gai phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt đặc biệt với Ngân hàng khác Tuy nhiên, việc cạnh tranh không đồng nghĩa với hạ thấp tiêu chuẩn điều kiện cho vay Trong giai đoạn hoạt động kinh doanh mình, Phịng giao dịch Cầu Sến cần thiết nâng cao lực quản trị, khả mở rộng phát triển khách hàng cho vay cá nhân Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân Phòng giao dịch Cầu Sến nhằm đưa giải pháp phù hợp, thiết thực nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân góp phần vào việc nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao vị phát triển cách bền vững T3 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016,SHB Phòng giao dịch cầu Sến - Chi nhánh Hòn Gai, Quảng Ninh Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Câu Giấy (2012), Đặng Việt Anh Giải pháp phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng bán lẻ Chỉ nhánh Thanh Xuân - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (201 1), Mai Phương Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Chỉ nhánh Ngân hàng thương mại cổ phân Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Bắc Giang (2013) Thân Thị Thu Trang.2013, Luật tơ chức tín dụng, (2010), Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Hà Nội Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (2015), Mai Văn Bạn, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Nghiệp vụ Tín dụng Ngân hàng thương mại dành cho Cao học chuyên ngành Ngân hàng (2016), Phạm Thanh Bình, Trường Đại học kinh doanh Cơng nghệ Hà Nội, Hà Nội Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại (2016), Phạm “Thanh Bình, Trường Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Hà Nội Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2015), Nguyễn Vũ Thịnh 10 Phát triển tín dụng bán lẻ Chỉ nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Ninh Bình (2014), Trần Thị Thanh Huyền 74 Quan tri Ngân hàng thương mại (2014),Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Thông tư 02/2013/TT-NHNN (2013), Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh Ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (2016), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - quy định hoạt động cho vay Tơ chức tín dụng, Chỉ nhánh Ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 14 Tín dụng Ngân hàng (2013), Nguyễn Văn Tiến, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội