Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình

ĐẠI HỌC DA NANG TRUONG DAI HQC KINH TE LÊ THỊ THANH THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2019 | PDF | 103 Pages buihuuhanh@gmail.com LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 DAI HOC DA NANG TRUONG DAI HQC KINH TE LÊ THỊ THANH THẢO PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng - Năm 2019 LOLCAM DOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt kỳ công trình khác 'Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Thảo MUC LUC MO DAU Tính câp thiệt đê tài -5c5ccccseeseerrrrrrrcev Ï Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan liệu nghỉ cứa — CHUONG CO SO LY LUAN VE CHO VAY TIEU DUNG TAI CAC NGAN HANG THƯƠNG MẠI : 7 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu ding 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng -7 12 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI -14 1.2.1 Phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1⁄22 Các tiêu phản ánh đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại "— 13 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HUONG DENT HOATT ĐỘNG CCVTD 1.3.1 Các nhân tố khách quan 1.3.2 Các nhân tố chủ quan KẾT LUẬN CHƯƠNG l „19 19 23 CHUONG THYC TRANG CHO VAY TIEU DUNG TAL CHI NHANH NGAN HANG CƠNG THƯƠNG QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .222+ ccczssc-cc 27 2.1.1 Giới thiệu Vietinbank-Quảng Bình 27 2.12 Cơ cấu tổ chức, Chức năng, nhiệm vụ phòng ban nguồn nhân lực _ -27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh . 2ttztztrreex 30, 2.1.4 Đánh giá chung Vietinbank-Quảng Bình so với ngân hàng hác địa bàn 36 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHI VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM- CHI NHANH QUẢNG BÌNH 39 2.2.1 Phân tích thực tế cơng tác tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quang Binh 40 2.2.2 Phân tích thực trạng thực biện pháp hành cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình 45 2.2.3 Phân tích kết qua cho vay tiêu dùng tạtại Ngân hàng TÌTMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình 2.3 ĐÁNH NGÂN GIÁ CHƯNG HÀNG TMCP VỀ HOẠT ĐỘNG CÔNG THƯƠNG .56 CHO VAY VIỆT TIÊU DÙNG NAM- CHI TẠI NHÁNH QUẢNG BÌNH „67 2.3.1 Những kết đạt 2: 22122 Ổ7 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank QB - 2221 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG — Ô CHUONG MOT SO KIEN NGHI NHÂM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHCT QUẢNG BÌNH 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TAI CHI NHANH NGAN HANG CONG THUONG QUANG BINH .74 ° 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Bình 74 3.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Bình nu soe716 3.2 MOT SO KIEN NGHI NHAM HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI CHI NHANH NGAN HANG CONG THUONG QUANG BINH 3.2.1 occ Đơn giản hóa thủ tục nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 22-22222222 77 3.2.2 Đa dạng hố hình thức, phương thức đối tượng cho vay tiêu "" ẢẢ.ẢẢ TB 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu 80 3.2.4 Tăng cường hoạt động quảng bá cho sản phẩm cho vay tiêu dùng „80 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng mớ 3.2.6 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.8 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.3 MỘT SĨ KIÊN NGHỊ, 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam KẾT DANH LUẬN MỤC _— TÀI LIỆU THAM — KHẢO QUYẾT DINH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN _ ¬ DANH MUC VIET TAT Ký hiệu CN DN KH NH NHCT NHCT VN NHTM NHNN VietinBank Vietinbank Quảng Bình CRM POS `Ý nghĩa Chỉ nhánh Doanh nghiệp Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Công Thương Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại phần Cơng Thương Việt Nam- Chỉ nhánh Quảng Bình Quản trị Quan hệ khách hàng Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng đề tốn hóa đơn dịch vụ DANH MUC CAC BANG BIEU Số hiệu “uc - 'Tên bảng bảng _ | Tình hình huy động vốn Vietinbank-Quang Bình giai đoạn 2016-2018 22 Tình hình cho vay Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 +2; _ | Tình hình cho vay Vicunbank - Quảng Bình giai Trang |.) doan 2016-2018 2.4 | Thi phan Vietinbank-Q.Bình với đơi thủ cạnh tranh 25 Đặc điểm 26 Dư nợ cho vay tiêu dùng tai Vietinbank-QB tir 2016- 37 sản phâm cho vay du học 2018 | Dư nợ bình quân khách hàng cho vay tiêu dùng 37 50 56 Vietinbank-QB tir 2016-2018 2.8 29 | Cơ câu cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 2016-2018 Du nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank- QB theo thời 58 57 han cho vay tir 2016-2018 2.10 | Ty trọng cho vay tiêu dùng theo thời hạn 2m Dư nợ cho vay tiêu dùng số NHTM địa bàn tinh Quang Binh tir 2016-2018 242 _ | Kết khảo sát đo lường hải lòng khách hàng dịch vụ tín dụng Chi nhánh năm 2018 21g | NỜ Xâu cho vay tiên đùng Vietinbank-QB từ 20162018 514 | Thu nhép từ hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank- | QB tir 2016-2018 61 61 oa oa DANH MUC HiNH ANH, SO DO Số hiệu hình Tên hình Trang 1.1 [ Cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.2 | Cho vay tiêu dùng trực tiếp 10 "1 21 28 Co cau tơ chức Vietinbank-Quảng Bình + _ | Tìnhhình huy động vốn Vieunbank-Quảng Binh giai [ ) đoạn 2016-2018 23 Tình hình cho vay Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 34 Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank- QB theo thời 60 han cho vay tir 2016-2018 25 Nợ xâu cho vay tiêu dùng Vietinbank-QB từ 20162018 65 MO DAU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nước ta ngày phát triển, sống người ngày cải thiện, nhu cầu mua sắm phục vụ nhu cầu người ngày gia tăng thêm Tuy nhiên, thực tế người tiêu dùng khơng thể trả hết tồn nhu cầu mua sắm mình, đặc biệt đị dùng có giá trị lớn như: nhà cửa, xe cộ Trên thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” người tiêu dùng đồng thời NHTM nơi cung cấp dịch vụ cho vay Khi sản phâm cho vay đời, lượng người tiêu dùng tìm tới ngân hàng tăng, lợi nhuận đem lại cho ngân hàng không hè nhỏ Dù so sánh sản phẩm cho vay thị trường nay, cho vay tiêu dùng cịn chiếm tỷ lệ thấp doanh số dư nợ cho vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần đầy mạnh hoạt động, cho vay tiêu dùng nữa, vay tiêu dùng trở thành kênh toán thuận lợi người tiêu dùng, từ tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng phát triển chung kinh tế nước ta 'Vay tiêu dùng mở hội phát triển quy mô kinh doanh NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng Vietinbank nói riêng 'Vietinbank-Quảng Bình đơn vị thành viên Vietinbank, đứng trước khó khăn thách thức bước phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng để nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng yêu cầu cạnh tranh ngày cao thị trường Tắt vấn đề cần xem xét, phân tích cách khoa học mặt lý luận, thực tiễn để đề xuất để đưa giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện cho vay tiêu dùng Vietinbank-Quảng Bình năm tới 81 thị trực tiếp khách hàng Mặc dù hình thức có số ưu điểm khách hàng tiếp nhận trực tiếp thơng tin, cán tư vấn nắm bắt nhu cầu trực tiếp tư vấn cho khách hàng nhiên số lượng khách hàng tiếp cận thơng tin ngân hàng, sản phẩm từ hình thức khơng, cao Vì để tăng hiệu công tác truyền thông đến khách hàng, thời gian đến Chỉ nhánh áp dụng số biện pháp sau: ~ Thực đa dạng hóa kênh cung cấp thông tin đến khách hàng thông qua báo chí, đài phát truyền hình địa phương; email, tin nhắn điện thoại chủ động đến khách hàng - Đây mạnh liên kết với đối tác showroom ô tô, sản giao dịch bất động sản, trường đại học, quan hành nghiệp thơng qua chương trình hợp tác toàn diện Việc hợp tác với đối tác việc phát triển khách hàng cịn có ý nghĩa truyền thơng lớn, giúp có vị hình ảnh Vietinbank Quảng Bình thị trường ~ Tùy theo đặc thù sản phẩm, Chi nhánh nghiên cứu áp dung số biện pháp truyền thông như: + Đối với sản phẩm cho vay bắt động sản: Chi nhánh cần mạnh quan hệ sàn giao dịch, công ty môi giới bắt động sản; quan quản lý Nhà đất, chủ đầu tư khu đô thị ể hợp tác truyền thông sản phẩm cho vay ngân hàng Chi nhánh thực giới thiệu sản phim cho vay thơng qua hình thức: đặt tư treo standee sản giao dịch BĐS, lễ đấu giá BĐS đẻ khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin lựa chọn ngân hàng vay vốn có nhu câu + Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Chi nhánh cần chủ động thiết lập quan hệ với showroom ô tô để đặt standee, phát tờ rơi dé khai thác nguồn khách hàng từ showroom 82 Ngồi ra, Chỉ nhánh cần có khai thác tốt quan hệ với đối tác kinh doanh, quan quyền Xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với đối tác kinh doanh quan quyền cấp, tổ chức đồn thẻ thơng qua sách phù hợp sách hoa hồng, sách chăm sóc tương tự khách hàng cách truyền thông cần trọng, vừa giúp tạo hiệu ứng truyền thông vừa trực tiếp gia tăng số lượng khách hàng dư nợ CVTD 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng Hiện Việt Nam, ngân hàng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm da dang, hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trước hết, nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phịng máy vi tính, máy in, máy phôtô, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách lưu trữ thơng tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà nhánh cần thực Chất lượng vượt trội giúp cho cơng ty kể phí thấp lẫn khác biệt sản phẩm yêu cầu mức giá cao Đề đạt chất 83 lượng vượt trội u cầu tồn cơng ty phải cam kết với chất lượng tập trung cách rõ ràng vào khách hàng Một cơng ty tăng hiệu thông qua việc áp dụng công nghệ linh hoạt, áp dụng hệ thống thời hạn, nâng cấp kỹ nhân viên thơng qua huấn luyện, nhóm tự quản, gắn việc trả lương với kết Chỉ nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tơn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, điều quan trọng mà nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức khơng nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt dé công nghệ ngân hang Chỉ nhánh nên đầu tư nhuốm màu công nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nước ta mẻ tương lai 84 cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngồi ra, nhánh nên nghiên cứu cơng nghệ, học hỏi cơng nghệ ngân hàng nước ngồi vận dụng phủ hợp với điều kiện riêng 3.2.6 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Một nguyên nhân khiến thị phần cho vay tiêu dùng nhánh ngày cảng đứng sau ngân hàng địa bàn mức lãi suất cho vay cao Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại quay lưng với Ngân hàng Cơng thương sách lãi suất chưa linh hoạt Khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn, KH bị phạt dựa số tiền trả nợ trước hạn nhân với số ngày trả trước nhân với mức biên độ 4% Chỉ nhánh từ chối với hồ sơ vay 150 triệu, đó, nhu cầu vay tiêu dùng số tiền từ 50-150 triệu đồng chiếm đa số Khách hàng có mối quan hệ lâu năm với nhánh đành phải ngậm ngùi sang ngân hàng khác Liên việt, Bắc Á để vay Các ngân hàng ln sẵn sàng chào đón KH, với mức vay chí 10 triệu đồng/1 hồ sơ 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền người có nhu cầu vay vốn người dư thừa vốn Xã hội ngày phát triển, môi trường kinh tế ngày biến đồi địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trước tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụng nhánh NHCT Quảng Bình có trình độ cao việc ứng dụng vào thực tiễn chưa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt trong, 85 kinh tế, cịn cán có kinh nghiệm lại khơng động linh hoạt Do vấn dé dao tao va đào tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức kinh nghiệm để bắt cho kịp xu phát triển vũ bão công nghệ Ngân hàng Quá trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng, cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thường xuyên chấn chinh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thương mại Chính lý mà NHCT Quảng Bình phải xây dựng chiến lược quản lý đào tạo nhân lực cách hiệu hợp lý: ~_ “Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn.” ~_ “Dành phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước ngồi với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám.” ~_ “Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học đề cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế.” -_ “Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán bộ.” - “Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tượng tiêu cực.” -_ "Xây dựng sách khen thưởng, kỹ luật hợp lý." “Đối với cán tích cực: chủ động tìm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bam, 86 làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng cần phải có sách khen thưởng kịp thời.” + _ “Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay Ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, nặng đưa hội đồng kỷ luật.” Chính sách khen thưởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 3.2.8 Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD Chi nhánh thời gian qua mức thấp có xu hướng giảm dần thực tế hoạt động quản trị rủi ro CVTD Vietinbank Quảng Bình cần hồn thiện Vì Chi nhánh cần thực theo số hướng sau: ~_ Tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho cán tin dung Vietinbank Quang Bình cần tổ chức định kỳ khóa huấn luyện nghiệp vụ thâm định tín dụng CVTD cho cán tín dụng ngân hàng nhằm bổ sung kiến thức, kinh nghiệm thực tế cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro từ khâu thâm định Chỉ nhánh - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác thẩm định, đảm bảo khâu quy trình thẩm định tín dụng tn thủ theo quy chế hoạt động Vietinbank phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước pháp luật ~_ Đa dạng hóa hình thức bảo đảm cách mở rộng nhận bảo đảm loại tài sản khác ngồi bất động sản tơ, máy móc thiết bị, xe máy, trái phiếu, cỗ phiếu Tuy nhiên, tài sản có rủi ro định 87 nên công tác cho vay, Chi nhánh cần nhận diện đầy đủ tắt điều kiện bắt lợi xảy nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh - Day mạnh công tác xử lý nợ đặc biệt khoản nợ xấu tồn đọng nhánh Vận dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên thu hồi nợ, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ xấu 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước “Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.” -_ Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ôn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ơn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ồn định thị trường, ồn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cư tăng lên, thúc mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ồn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá - dịch vụ cho xã hội - _ Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thi, giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất 88 thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hoá— dịch vụ ~_ Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, công ty việc xác nhận cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán công nhân viên qua dé dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng -_ Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, ln cập nhật bô sung kiến thức cho minh thi theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động Vì Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cán ngân hang di học tập nước Đồng thời đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Hoạt động ngân hàng chịu phối điều chỉnh văn quy phạm pháp luật ngân hàng nhiều luật khác khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn phủ nhận lẫn Các NHTM cần tuân thủ luật tổ chức tín dụng nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Việc ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với việc ban hành văn điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý Bộ ngành khác phạm vi có liên quan đến hoạt động ngân hàng NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng 89 vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng -_ NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tăng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, thơng thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển -_ NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hang thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, 'NHNN nên khuyến khích tắt NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tat ngân hàng có tham gia nối mạng ~ _ NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nén hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên 90 thường xun tơ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phô biến những, chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động nhánh, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - _ Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao -_ Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ va người — hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng -_ Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tơ chức tín dụng nước quốc tế -_ Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thông báo cho nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 91 Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bảy phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tắt yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHCT Quảng Bình nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh cịn tồn nhiều khó khăn Vì việc đưa thực giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết ngân hàng Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng nhánh NHCT Quảng Bình, với chuyên đề tổng hợp số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng nhánh NHCT Quảng Bình sở đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhánh DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO Tiéng ul Hồng Anh (24/03/2013), “Chuyên gia kinh tế Phạm Chỉ Lan: thách thức hội”, htp://cafef.vn/kinh-te-vi-mo-dau-tu/chuyen-giakinh-te-pham-chi-lan-7-thach-thue-va-5-co-hoi201303242112199579ca33.chn Z] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh nhánh NHCT Quảng Bình năm 2015, 2016, 2017 I3] Báo cáo cán bộ- Phịng Tổ chức hành [4] Báo cáo số liệu phòng ban- Phòng tổng hợp —Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình [5] Báo cáo Báo cáo đo lường hài lòng khách hàng năm 2017 Vietinbank Quảng Bình - Phịng TCHC [6] Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội (7) Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh [8] Nguyễn Văn Dũng (2007), Quản lý quan hệ khách hàng, NXB Giao thông vận tải (9) Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê [10].Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân [11] Thu Huong (18/04/2013), *VietinBank lọt danh sách 2.000 doanh nghiệp lớn giới Forbes”, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan- hang/vietinbank-lot-danh-sach-2000-doanh-nghiep-lon-nhat-the-gioicua-forbes-2013041810294383017ca34.chn [12] Tran Huy Hoàng (2007), Quản frị ngân hàng thương mai, Nhà xuất lao động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh [13] Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [14] Nguyễn Thanh Liêm (2007), Quản trị chiến lược, Nhà Xuất Bán Thống kẻ [15].Nguyễn Văn Luân (2007) Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài [I6].Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày lồ tháng năm 2010 [I7]Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tô chức tín dụng [18] Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2015, 2016, 2017 [19].Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, công văn số 7714/TGĐNHCT44 ngày 22/8/2018 Công bồ thơng tin giải trình biến động lợi nhuận Q: năm 2018 tháng đầu năm 2018 so với kỳ năm 2017”, [20].Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, ThS.Huỳnh Kim Trí, “Quản trị quan hệ khách hàng góc nhìn văn hóa doanh nghiệp”, https://www vietinbank.vn/web/home/vn/research/13/quan-tri-quanhe-khach-hang-duoi-goc-nhin-van-hoa-doanh-nghiep.html [21].Peter S.Rose (2004), Quan tri ngdn hang thong mai, NXB Tai chinh [22] Quyét định 1627/2001/QD-NHNN, Vé việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [23].Quyết định số 089/QĐ-HĐQT-NHCTI việc ban hành Số tay Văn hóa doanh nghiệp NHCT VN [24] Tich Tong Long, 72 phương pháp khích lệ nhân viên tiền không làm được, NXB Lao động xã hội [25].Nguyễn Hữu Tài (2008), Giáo trình Lý thuyết tài — Tién tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Trang Web: [26]-http://Avww.tapchicongthuong.vn/mot-so-van-de-ve-thi-truong-the-tindung-tai-viet-nam-20150310102921330p7c419.htm [27]-http://quantri.vn/dicdetails/8299-cac-chuc-nang-cua-nganhang-thuongmai [28] https://vi.wikipedia.org/wiki/Nganhangthuongmail