Chuyên ngành kinh tế đầu tư thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh hoài đức

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ A HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG MB – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC Họ tên sinh viên: Nguyễn Mai Hương Mã sinh viên : 7103101076 Khoa : Kinh Tế Chuyên ngành : Đầu Tư Lớp : KTĐT 10B GVHD : TS Lê Thị Nhung LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô giáo Học viện Chính sách Phát triển nói chung q Thầy, Cơ giáo khoa Kinh Tế nói riêng, tận tình truyền đạt kiến thức chun mơn bổ ích quý giá cho em Tất kiến thức tiếp thu q trình học tập khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang vơ q giá để em bước vào nghiệp tương lai sau Bên cạnh đó, em xin cảm ơn Ban lãnh đạo đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hoài Đức dành thời gian hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi em tìm hiểu thực tế thu thập thơng tin phục vụ cho khóa luận Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Lê Thị Nhung quan tâm, giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho em suốt thời gian làm báo cáo thực tập khoá luận tốt nghiệp Trong q trình thực tập làm khóa luận, thời gian có hạn kiến thức cịn hạn chế nên báo cáo thực tập tránh khỏi sai sót Vì vậy, kính mong nhận góp ý dẫn quý Thầy, Cơ để em củng cố kiến thức rút kinh nghiệm bổ ích phục vụ tốt cho công việc sau Em xin chân thành cảm MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Kết cấu khoá luận 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm 11 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Phân loại NHTM 12 1.1.3.1 Dựa vào hình thức sở hữu chia làm năm loại 12 1.1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh 14 1.1.3.3 Dựa vào tính chất hoạt động 14 1.1.4 Các hoạt động NHTM 14 1.1.5 Hoạt động cho vay NHTM 15 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3 Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 22 1.3.1 Tình trạng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.3 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.4 Tình hình nợ xấu KHCN 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.4.1 Các nhân tố khách quan 25 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG MBBANK – CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 33 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoài Đức 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân sự: 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MBBank– Chi nhánh Hoài Đức 35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ta ̣i MBBank – Chi nhánh Hoài Đức 36 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 36 2.2.2 Quy Trình Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân: 38 2.2.3 Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng cho vay khách hàng cá nhân MBBank - chi nhánh Hoài Đức 40 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MBB-Chi nhánh Hoài Đức 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 53 2.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỢNG CHO VAY KHÁCH HÀ NG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI MBBANK- CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 57 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Quân đội-Chi nhánh Hoài Đức 57 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần MBB-Chi nhánh Hoài Đức 57 3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay 57 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán 58 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing phát triển quan hệ khách hàng 61 3.2.4 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm tra sau cho vay 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: 65 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC VIẾT TẮT KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại TSCĐ Tài sản cố định KHDN Khách hàng doanh nghiệp VNĐ Việt Nam Đồng NHCV Ngân hàng cho vay SXKD Sản xuất kinh doanh KH Khách hàng HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nước MB MBBank DVKH Dịch vụ khách hàng TSBĐ Tài sản bảo đảm QSD Quyền sử dụng CBCNV Cán công nhân viên VLĐ Vốn lưu động DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Hình 2.1: Mơ hình tổ chức máy quản lý MB – chi nhánh Hoài Đức Hình 2.2 Quy trình cho vay KHCN Bảng 2.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh MBBank Hoài Đức giai đoạn 2020 – 2022 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng 2020 – 2022 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo mục đích tín dụng 2020 - 2022 Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng 2020 – 2022 Bảng 2.5 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích tín dụng 2020 – 2022 Bảng 2.6 Tỷ lệ doanh số cho vay KHCN/ tổng doanh số cho vay Bảng 2.7 Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn tín dụng 2020 – 2022 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích tín dụng 2020 – 2022 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu KHCN theo thời hạn tín dụng 2020 – 2022 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 2020 – 2022 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức quan trọng kinh tế, tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác kinh tế quốc dân Sau nước ta gia nhập tổ chức Thương mại giới WTO sức ép phát triển kinh tế ngày lớn tạo nhiều thách thức cho ngành, lĩnh vực kinh doanh đất nước đặc biệt ngành Ngân hàng – Tài với vai trị chủ lực huyết mạch đóng góp to lớn việc thực mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa hội nhập quốc tế đất nước Do đó, ngân hàng cần phải đẩy mạnh chiến lược thúc đẩy phát triển Tại ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động vô quan trọng mang lại nguồn lợi nhuận lớn Trước đây, ngân hàng chủ yếu hướng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp tình hình kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu cá nhân gia tăng chiếm vai trò ngày quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Ở nước ta, với quy mô thị trường gần 100 triệu dân mở hội lớn cho ngân hàng thương mại nhằm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản quản lý tốt hoạt động kinh doanh thực hoạt động toán hàng ngày Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phần hoạt động bán lẻ ngân hàng, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, đưa hình ảnh Ngân hàng mắt người dân nhanh chóng có sức lan tỏa mạnh góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Nhận thấy lợi ích nên Ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (gọi tắt MBBank) – chi nhánh Hồi Đức khơng ngừng hoàn thiện thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, thị trường cho vay khách hàng cá nhân Hoài Đức phát triển không tránh khỏi cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhận thấy miếng mồi lớn Do đó, em lựa chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hồi Đức” làm khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoài Đức Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – chi nhánh Hồi Đức từ đề xuất số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới  Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoài Đức - Đề xuất số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian tới Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoài Đức đối tượng cụ thể sau: + Phòng khách hàng cá nhân phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội MBBank chi nhánh Hoài Đức - Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân tham gia vào hoạt động cho vay ngân hàng 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoài Đức - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sử dụng liệu từ năm 2020 đến năm 2022 Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu thứ cấp thu thập ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hoài Đức gồm: + Tình hình tài sản nguồn vốn giai đoạn 2020 – 2022 + Tình hình hoạt động kinh doanh giai doạn 2020 – 2022 + Tình hình doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2020 – 2022 + Tình hình dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2020 – 2022 + Tình hình thu nợ KHCN giai đoạn 2020 – 2022 + Tỉ lệ nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2020 – 2022 + Một số tài liệu khác liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Ngồi ra, cịn có thơng tin dịch vụ, chất lượng dịch vụ thông qua internet, giáo trình, sách, báo khóa luận vấn đề liên quan thư viện Học viện Chính sách Phát triển 4.2 Phương pháp phân tích xử lý liệu Dữ liệu thứ cấp xử lý qua phần mềm Microsoft Excel Phương pháp xử lí số liệu: Từ số liệu thu thập tiến hành thống kê, tính tốn, xử lý với trợ giúp phần mềm Excel - Phương pháp phân tích: Phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm, phân tích liệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua, liệu thứ cấp khác Trên sở đưa định hướng, giải pháp phù hợp cho ngân hàng - Phương pháp so sánh: Tiến hành đối chiếu tiêu năm sau so với năm trước để đánh giá biến động, thay đổi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Hoài Đức Sử dụng số tiêu thống kê tốc độ phát triển, số tuyệt đối, số tương đối để làm rõ biến động hoạt động cho vay khách hàng qua năm - Phương pháp tổng hợp: tổng hợp thông tin thu kết xử lý để đánh giá, đưa kết chung cho vấn đề nghiên cứu Kết cấu khố luận Ngồi lời mở đầu kết luận nội dung nghiên cứu Đề tài có kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng MBBank - Chi nhánh Hoài Đức Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội MBBank - Chi nhánh Hồi Đức 10 thơng tin với khách hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng việc hiểu đáp ứng kì vọng khách hàng 2.3.2 Hạn chế Thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MBbank Hoài Đức đạt nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động hạn chế, với tiềm địa phương Chi nhánh hoạt động lực Ngân hàng Hạn chế biểu thông qua nhiều mặt khác hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Hạn chế Chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân quy mô hạn chế chưa tương xứng với khả mà Chi nhánh đạt được, với phát triển kinh tế chắn Chi nhánh cịn làm tốt Chi nhánh yêu cầu khắt khe tài sản đảm bảo: Chi nhánh nên xem xét tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đáng vay vốn cách nới lỏng yêu cầu tài sản đảm bảo thủ tục cho vay nhóm khách hàng Ngân hàng hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng, thường ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín có thu nhập ổn định Cịn trường hợp khách khơng thường xun giao dịch vay phải có tài sản chấp Thời gian thẩm định, giải hồ sơ kéo dài, thủ tục giấy tờ vay vốn phức tạp, rườm rà lý lớn khiến số khách hàng hữu rời đi, ảnh hưởng đến việc lôi kéo khách hàng Quy mô đẩy mạnh lợi nhuận chưa đạt kỳ vọng ảnh hưởng yếu tố cạnh tranh, bên cạnh Chi nhánh cần phải xem xét sàng lọc khoản vay tập trung cho vay vào lĩnh vực, kỳ hạn đem lại lợi nhuận cao 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Những ngun nhân xuất phát từ chế sách, mơi trường, thể chế: Thị trường hoạt động cịn có nhiều khó khăn cấu kinh tế chưa có bứt phá; công nghiệp chủ yếu sản xuất vừa nhỏ, tốc độ phát triển tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ sở hạ tầng chưa đáp ứng yêu cầu, mức sống người dân thấp nên việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn MBBank Hồi Đức chịu cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn Sự phối hợp quan chức việc thu chi giám sát 53 hay giải tranh chấp tài sản chấp có nhiều điểm chưa phù hợp, đặc biệt thủ tục Tịa án chậm chạp, ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc giải nợ tồn đọng ngân hàng Thông tin tổng hợp từ NHNN xu hướng phát triển kinh tế ngành thiếu, chưa kịp thời Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Chính sách cho vay của Ngân hàng: - Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa quan tâm mức Những sản phẩm cho vay tiêu dùng có Chi nhánh khơng có tiện ích trội so với sản phẩm tương tự ngân hàng địa bàn Chi nhánh chưa nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng khác biệt, nhắm đến đối tượng khách hàng cụ thể Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Trụ sở đưa áp dụng chung cho hệ thống nên khó tránh khỏi không phù hợp áp dụng địa bàn cụ thể Công tác điều tra thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng cịn xem nhẹ Vì vậy, sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh không tạo khác biệt, lạ, chủ yếu sản phẩm mà ngân hàng triển khai thành cơng - Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Đối với khách hàng cá nhân, yêu cầu đơn giản, nhanh chóng cao Xét góc độ khách quan khách hàng, thủ tục cho vay rườm rà yêu cầu cao mặt hồ sơ, giấy tờ MBBank Về vận hành máy tín dụng nội MBBank Hồi Đức, q trình phê duyệt tín dụng phải qua nhiều phận khác nhau, nhằm kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng - Điều kiện tài sản đảm bảo khắt khe, danh mục tài sản nhận làm tài sản đảm bảo cịn nhiều hạn chế Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm KHCN thấp tổng dư nợ Hầu hết, khách hàng cho vay có bảo đảm tài sản Chi nhánh thường yêu cầu KHCN chấp tài sản cố định bất động sản quyền sở hữu nhà, xưởng và/hoặc quyền sử dụng đất Việc khách hàng sử dụng tài sản bảo đảm khác máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, chi nhánh khơng nhận chấp Cịn việc cầm cố chấp động sản khác hàng hóa, vật tư, nguyên liệu sản xuất, quyền đòi nợ…chỉ nhận làm tài sản chấp bổ sung, chưa nhận chấp thức Chi nhánh Trình độ chuyên môn cán Ngân hàng: 54 Chất lượng cán tín dụng có trình độ trung bình cao cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác, khả xử lý tình thực tế cịn hạn chế Cán tín dụng Chi nhánh có trình độ đại học đại học (trình độ đại học chiếm 88%, đại học chiếm 3% số lượng lao động) Tuy nghiệp vụ tốt, tuổi đời tuổi nghề cịn trẻ mà cịn thiếu kinh nghiệm xử lý tình nên làm giảm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Hầu hết, cán tín dụng chưa sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, tập trung vào công tác thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay nhiều việc thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh dẫn đến số trường hợp từ chối cho vay định cho vay chưa phù hợp, hay việc dùng tài sản bảo đảm làm sở định hạn mức cho vay Cán tín dụng chưa thực trọng đến công tác huy động vốn để tạo nguồn vốn cấp tín dụng Cán tín dụng đơn tăng trưởng dư nợ mà chưa quan tâm tăng trưởng nguồn vốn huy động, phát triển khách hàng mới, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, hạn chế nợ xấu, tăng thu dịch vụ ngân hàng Hoạt động quảng bá Ngân hàng: - Cơng tác marketing cịn chưa trọng mức, hoạt động quảng bá sản phẩm quảng bá hình ảnh MBBank Hồi Đức thực phạm vi nhỏ hẹp Đây yếu tố quan trọng hoạt động giúp cho trình tiếp xúc khách hàng hiệu quả, tạo hình ảnh ngân hàng tin tưởng khách hàng MBBank Hoài Đức - Còn chờ khách hàng chủ động đến giao dịch chủ yếu thay phát tờ rơi, tổ chức hội nghị giới thiệu sản phẩm đến khách hàng 2.4.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng Nhu cầu khách hàng sở để sản phẩm doanh nghiệp phát triển Ở nhu cầu sản phẩm, dịch vụ có thật hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nói riêng người dân thấp Nhiều người coi sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thứ xa xỉ Người dân cịn có tâm lý tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng mà lại phải vay Tâm lý cản trở lớn tới việc xâm nhập mở rộng thị trường 55 Đối với khách hàng cá nhân, cịn trở ngại lớn q trình thẩm định tình hình tài khơng minh bạch Bản thân khách hàng khơng nắm rõ tình hình tài chính, đơn nắm rõ góc độ thực thu, thực chi Ngồi ra, nhiều khách hàng có kinh doanh thực tế lại khơng có đăng ký kinh doanh, hoạt động quy mô nhỏ lẻ, tự phát Ý thức chấp hành pháp luật cịn chưa cao Các khách hàng cá nhân có kinh doanh lại khơng đóng thuế Bên thuế khơng quản lý hết trường hợp Vì đặc thù ngoại thành Hà Nội, nên khách hàng nông dân chiếm tỷ lệ nhiều Trình độ dân trí cịn thấp, khách hàng có mục đích đầu tư, mục đích sản xuất kinh doanh rõ ràng, khơng có khả lập phương án phương án sơ xài, tính khả thi khơng cao Về chứng từ giải ngân vấn đề quan trọng Vì người dân có tâm lý tránh thuế nên thường khơng có hóa đơn giá trị gia tăng mà thường lấy hóa đơn bán lẻ, phiếu mua hàng Một số ngành nghề mua bán hàng nông sản, mua từ dân lập bảng kê, khơng có giấy tờ chứng minh cụ thể Trình độ quản lý, quản trị kinh doanh đa số khách hàng cá nhân hạn chế, chưa đào tạo bản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân gia đình nên dễ dẫn đến thua lỗ, khả toán ngân hàng Phần lớn khách hàng cá nhân chưa qua trường lớp quản lý kinh tế, chủ yếu có vốn, có lợi kinh doanh, nên đứng kinh doanh số mặt hàng phù hợp với yêu cầu thị trường khả khách hàng Đa số khách hàng thường lúng túng trước thay đổi thị trường, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Một số trường hợp gặp phải đạo đức khách hàng không tốt Đôi họ đưa phương án kinh doanh khả thi để vay vốn từ ngân hàng, có vốn họ lại sử dụng vào mục đích khác dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Ngồi ra, cịn số trường hợp họ kinh doanh có lãi họ lại chây ì, thiếu thiện chí, khơng muốn trả nợ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG II Từ việc trình bày phân tích thực trạng cho vay KHCN MBBank Hoài Đức cho thấy kết hạn chế trình cho vay KHCN Chi nhánh Qua đó, làm sở đưa giải pháp kiến nghị chương 3, nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN MBBank Hoài Đức, góp phần vào phát triển của NHTMCP quân đội MBBank nói riêng phát triển kinh tế TP Hà Nội nói chung 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỢNG CHO VAY KHÁCH HÀ NG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI MBBANK- CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Quân đội-Chi nhánh Hoài Đức Trên sở định hướng phát triển lâu dài Ngân hàng TMCP Quân đội – MBBank hướng đến vị trí top thị trường tài thơng qua q trình đẩy mạnh số hố, tự động hố vận hành tối uy quy trình - Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN trì mức thấp 0,8% - Cung cấp sản phẩm, dịch vụ vượt trội phân khúc khách hàng bán lẻ Ngân hàng MBBank Hoài Đức xây dựng định hướng phát triển cho vay KHCN sau: - Đảm bảo 100% khoản vay KHCN thực đạt tiêu chuẩn chất lượng thông báo với khách hàng - Đảm bảo tuân thủ quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ giảm lỗi tác nghiệp xuống mức thấp - Hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, phát huy tốt vai trò ngân hàng chủ lực phát triển kinh tế địa phương - Đứng đầu dư nợ cho vay KHCN ngân hàng TMCP địa bàn huyện - Hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý khách hàng cá nhân, tăng cường bán chéo sản phẩm khác để tạo lợi nhuận với biện pháp kiểm soát rủi ro hợp lý 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần MBB-Chi nhánh Hoài Đức 3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay KHCN nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác 57 nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì Chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay KHCN hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng Nhằm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay Để tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN trình vay vốn, cán QHKH cần tìm hiểu kỹ nhu cầu cho KHCN để có tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp hồ sơ cần chuẩn bị cho trình thẩm định Việc yêu cầu khách hàng bổ sung chứng từ cịn thiếu sót cần thực ngắn gọn Ngân hàng tiết kiệm cho khách hàng nhiều thời gian công sức - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, quy trình tín dụng MBBank chặt chẽ, q trình cấp tín dụng thực thông qua ba phận: Quan hệ khách hàng, thẩm định, hỗ trợ tín dụng Mỗi phận thực chức riêng, nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cách chặt chẽ Với mục tiêu lấy khách hàng làm trung tâm Do đó, cần tạo chế phối hợp nhịp nhàng, linh hoạt phận để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ giải phóng khách hàng nhanh nhất, hướng tới đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng kết hợp với an toàn vay vốn 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng sở để hình thành khoản vay tốt, có độ an toàn cao cụ thể sau: - Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin khách hàng Chi nhánh nên thực việc chuẩn hóa thơng tin khách hàng để thuận lợi cho việc tra cứu thông tin khách hàng cần thiết Chi nhánh nên quy định cụ thể việc cập nhật thông tin khách hàng tiến hành mở hợp đồng cho vay hay mở tài khoản vay 58 phải khai báo cách đầy đủ, xác thơng tin khách hàng, thông tin quan trọng cho lần vay sau họ - Nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng Từ thơng tin có được, cán tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin khách hàng Đây cơng việc cần thực nghiêm túc nhiên phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp Trong q trình phân tích, đánh giá cần ý nội dung sau: + Năng lực pháp lý khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ pháp lý bao gồm Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu, giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án vay vốn, TSĐB… + Uy tín khách hàng: Đây yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá Phần lớn thông tin khách hàng ngân hàng biết đến Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước chi nhánh với họ đưa lại lượng lớn thơng tin tính trung thực, lực tài chính, thơng tin tính nghiêm túc việc thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng … + Năng lực tài khách hàng: Đây vô quan trọng q trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho chi nhánh biết khả trả nợ khách hàng đồng thời xác định kỳ hạn nợ hợp lý, phù hợp với nhu cầu khách hàng - Thẩm định dự án, phương án đề nghị vay vốn: Khi tiếp nhận dự án vay vốn khách hàng gửi tới, đặc biệt khách hàng mới, cán tín dụng phải điều tra, phân tích kỹ lưỡng thơng tin khách hàng cung cấp Việc phân tích tín dụng trước hết cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem có đảm bảo đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hay khơng Sau báo cáo Trưởng phòng Khách hàng cá nhân tiếp tục thẩm định điều kiện vay vốn Tuy nhiên, trình thực phát sinh nhiều trường hợp cần phải xử lý “tình huống”, giải linh hoạt cho khách hàng Vấn đề tạo rủi ro trình cho vay, dễ xảy trường hợp Ngân hàng giải ngân khách hàng không bổ sung đủ chứng từ thực khơng cam kết, có nguy xảy rủi ro đạo đức, sơ hở tạo rủi ro cho Ngân hàng Chính để giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh, cần phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng 59 dành cho khách hàng cá nhân, việc định giải ngân phải thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định MBBank quy định pháp luật - Thẩm định đảm bảo tiền vay: Để đảm bảo an toàn vốn vay địi hỏi khách hàng vay vốn phải có đảm bảo tiền vay hình thức cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh bên thứ ba Những tài sản dùng để cầm cố, chấp vay vốn phải cán tín dụng thẩm định điều kiện tài sản dùng để cầm cố, chấp xem tài sản có thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay vốn hay khơng, có bị cấm lưu thơng có tính khoản cao thị trường hay khơng Ngồi ra, phải thẩm định người bảo lãnh có đủ điều kiện để bảo lãnh hay khơng, người bảo lãnh phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, lực tài có uy tín ngân hàng Từ thơng tin có được, cán tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin khách hàng *) Về việc nâng cao trình độ cán Một nhân tố quan trọng định đến thành công ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực hay nói cách khác chất lượng đội ngũ cán Đi đôi với công tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi cơng nghệ ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ cán có khả làm chủ cơng nghệ Hơn nữa, để đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày khó tính thị trường trước xu hội nhập ngân hàng cần phải lên kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực Để giải tốt công tác chuyên mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải am hiểu nghiệp vụ cho vay đồng thời phải có kiến thức định nghiệp vụ liên quan thẻ, ngân quỹ, kế tốn… Ngồi ra, cán cần am hiểu pháp luật Luật dân sự, Luật nhân gia đình, Luật đất đai, Luật chuyên ngành, Luật lao động… để đảm bảo an tồn cơng tác cho vay có khả đánh giá, dự đốn phát triển triển vọng vấn đề kinh tế Khả giao tiếp ứng xử quan hệ xã hội quan trọng cán tín dụng, đồng thời có ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng vay vốn Cán tín dụng cần có ý thức tự học, tự nghiên cứu làm việc độc lập Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo, đào tạo lại thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn Thường xuyên cập nhật thay đổi ngành ngân hàng nhằm update kiến thức thường xuyên cho người lao động 60 Lãnh đạo cấp độ làm gương, khuyến khích truyền cảm hứng cho tầng lớp lãnh đạo kế thừa, cán nghiên cứu áp dụng lí thuyết kinh doanh, điều hành vào thực tiễn kinh, thay cho việc hoàn toàn tập trung vào việc đào tạo cán làm việc theo thói quen kinh nghiệm cũ cán trước Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm hỗ trợ, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Đặc biệt, cán tín dụng trẻ nên có buổi trao đổi kinh nghiệm công tác cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá, thẩm định khách hàng nhằm nâng cao kinh nghiệm thực tế cho cán Có sách, chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, sáng tạo, phát huy vai trò trách nhiệm cán Có chế xử lý nghiêm khắc cán thối hóa, biến chất vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, làm thất vốn, đồng thời có hình thức khen thưởng xứng đáng cán có đạo đức tốt, có khă tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Bên cạnh đó, việc khơng ngừng trau dồi đạo đức cho cán yếu tố quan trọng Trong kinh tế thị trường có mặt trái người trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái chế cán ngân hàng phẩm chất, đạo đức tốt, lĩnh kinh doanh vững vàng, bị theo cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ thân, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng dễ dẫn đến thất vốn 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing phát triển quan hệ khách hàng *) Đưa sản phẩm khuyến khích Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uytín Ngân hàng *) Gia tăng lực cạnh tranh, chiếm giữ thị phần dịch vụ ngân hàng cá nhân 61 Thực tiễn chi nhánh cho thấy: Gia tăng lực cạnh tranh, chiếm giữ thị phần dịch vụ ngân hàng cá nhân vấn đề cấp bách Vì đề xuất giải pháp đặt là: - Để tăng doanh số bán sỉ, cần tìm kiếm nhanh chóng hợp tác dịch vụ MBBank với nhà kinh doanh thương mại, dịch vụ khác như: dịch vụ thẻ ATM hợp tác dịch vụ toán với nhà cung cấp dịch vụ điện, nước, bưu viễn thơng, truyền hình cáp, vệ sinh mơi trường, Thiết kế mơ hình hợp tác tín dụng trả góp với nhà kinh doanh bất động sản, nhà ở, ô tô, máy tính, thiết bị đắt tiền khác Các dịch vụ chuyển tiền, nghiệp vụ toán quốc tế, thẻ MBBank, ngoại hối, ngân qũy hợp tác với tổ chức cá nhân làm đại lý môi giới Nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ, thơng tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời kiến tạo dịch vụ có thu phí, tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đòi hỏi MBBank tiếp tục nâng cấp *) Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài Ngân hàng với khách hàng, xoá bỏ e ngại khách hàng đến xin vay vốn KHCN đến xin vay vốn ngân hàng thường có thái độ e ngại thiếu tự tin tâm lý họ tâm lý người vay Vì từ lần khách hàng đến ngân hàng để xin vay vốn ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở khách hàng, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng.Mối quan hệ cần trì suốt trình giao dịch ngân hàng với khách hàng cần tiếp tục khách hàng kết thúc giao dịch, lẽ khách hàng luôn khách hàng tiềm ngân hàng nhu cầu khách hàng hình thành Do tạo tâm lý thân thiện thoải mái cho khách hàng mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới 3.2.4 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm tra sau cho vay Trong giai đoạn nay, chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng MBBank Hoài Đức hướng đến Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ cho vay KHCN MBBank Hồi Đức thời gian qua ln mức thấp, để trì phát huy MBBank Hồi Đức cần phải nghiêm túc thực để kiểm tra chất lượng dư nợ cho vay KHCN chất lượng nợ xấu toàn MBBank Hoài Đức Do đó, để nâng cao 62 chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải thực cách nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, tránh tình trạng qua loa Thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay theo quy định MBBank: Theo quy định hành MBBank, trình giải ngân, cần kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ, hợp pháp chứng từ, bảo đảm vốn vay ngân hàng không bị chuyển lịng vịng MBBank Hồi Đức u cầu cán QHKH phải tuân thủ để giám sát vốn vay Ngân hàng Đối với vay tiêu dùng mua nhà ở, đất thời gian bổ sung chứng từ chứng minh mục đích vay vốn quyền sử dụng đất chuyển nhượng vòng 30 ngày Kiểm sốt dịng tiền giám sát hoạt động kinh doanh KHCN, nguồn thu nhập khách hàng tiêu dùng: Trong bối cảnh hoạt động KHCN không bền vững, ổn định, chịu nhiều cạnh tranh thị trường Do đó, yêu cầu cán QHKH phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình thực kế hoạch kinh doanh KHCN Từ Chi nhánh phát vấn đề cịn tồn khách hàng, từ tư vấn có biện pháp ứng xử kịp thời Theo dõi nguồn thu nhập khách hàng có ổn định hay cơng việc khách hàng có thay đổi khơng Tình hình tài khách hàng có dấu hiệu suy giảm khơng, để có biện pháp xử lý kịp thời Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo: MBBank Hoài Đức cần thiết phải tiến hành định giá TSBĐ, định giá lại TSBĐ thường xuyên, định kỳ theo quy định, đốt xuất tùy vào biến động bất thường thị trường để xác định giá trị thực tài sản khả đảm bảocho khoản vay khách hàng MBBank Hoài Đức Bên cạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khách hàng, Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nội để phát ngăn chặn kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân cán tín dụng 3.3 So sánh đối thủ cạnh tranh địa bàn Chi nhánh Nhận thấy cho vay Khách hàng cá nhân miếng mồi lớn, cạnh tranh ngân hàng việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ vô khốc liệt Dưới số đối thủ cạnh tranh lớn với MBBank Chi nhánh Hoài Đức 63 STT Ngân hàng Điểm mạnh Điểm yếu Ngân hàng quốc - Lãi suất cho vay thấp doanh BIDV -Thái độ làm việc chưa -Nguồn ngoại tệ tốt, tỷ giá chuyên nghiệp, chưa chủ động chăm sóc khách hàng tốt -Có tảng khách hàng -Lượng khách giao dịch lớn, cộng với đơng dẫn đến thời sách ưu đãi gói gian chờ đợi sản phẩm vay cá nhân ngân hàng chiếm ưu khách hàng ACB -Nền tảng công nghệ mạnh, -Nợ xấu tăng cao liên tục cập nhật -Tập trung thị trường bán -Quy trình chuẩn hố lẻ -Nhân viên chun nghiệp -Tỷ trọng bán lẻ huy động vốn lớn TCB -Thủ tục chuyển kiều hối -Môi trường công nghệ đơn gian, gọn nhẹ chưa ổn định -Hạn mức tín dụng cao -Cơ cấu cho vay bán lẻ cho vay KHCN chưa đa dạng thu hút nhiều đối tượng khách hàng đạt thành tích cao kinh doanh -Các sản phẩm đa dạng, phong phú, sản phẩm có đặc trưng tiện ích bật VPBank -Nền tảng cơng nghệ mạnh - Nợ xấu tăng cao -Các sản phẩm đa dạng đáp -Quy mơ mạng lưới cịn ứng nhu cầu khách hạn chế 64 hàng, có nhiều chương trình khuyến mãi, lãi suất tiết kiệm -Chính sách huy động vốn tốt, lãi suất cạnh tranh -Xếp hạng tín nhiệm cao KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Nội dung chương đưa số giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN MBBANK Hoài Đức Đồng thời phù hợp mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Hoài Đức, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh doanh tồn Chi nhánh 65 KẾT LUẬN Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng toàn cầu hoá kinh tế giới, ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước nhiều hội thách thức khác Một thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam vấn đề hoạt động kinh doanh cụ thể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đảm bảo an tồn, hiệu tạo dịng mạch lưu động vốn hoạt động sản xuất, kinh doanh kinh tế Cho vay khách hàng cá nhân trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có vai trị quan trọng khơng tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ đời sống người dân phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế thực mục tiêu kinh tế- xã hội Chính phủ Nhận thức vai trò quan trọng cá nhân kinh tế MBBank Hoài Đức nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đạt kết định, trọng cải thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, cịn nhiều điểm hạn chế hồn thiện Để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay vốn khách hàng cá nhân cần phối hợp đồng từ thân Chi nhánh, hệ thống Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng nhà nước cấp, ban ngành Nhà nước, địa phương liên quan, nhằm xây dựng môi trường cho vay khách hàng cá nhân lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển khách hàng cá nhân cho toàn kinh tế Hướng tới xây dựng thành công nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bằng nỗ lực hệ thống chắn chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng nghiệp vụ tín dụng nói chung MBBank Hoài Đức ngày nâng cao 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hoài Đức năm 2020,2021,2022 Tin tức trang chủ http://www.mbbank.com.vn/ Thư viện số Học viện Chính sách Phát triển Điều 2, Điều 3, Điều Nghị số 42/2019/QH14 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2020/QH12 Văn sửa đổi, bổ sung kèm, 2020 Thơng tư 39/2020/TT-NHNN, 2020 Tạp trí Ngân hàng TMCP Quân đội Tài liệu nghiệp vụ Huy động vốn Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam: Website: http://cafef.vn 67