Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín(sacombank) – phòng giao dịch thủ dầu một

Mục lục LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………………… 1 Lý chọn đề tài……………………………………………………………………… Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………………………………….1 Đối tượng & phạm vi nghiên cứu……………………………………………………….2 Phương pháp nghiên cứu & nguồn liệu…………………………………………… Ý nghĩa đề tài……………………………………………………………………………2 Kết cấu đề tài……………………………………………………………………… CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHỊNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT…… .4 1.1 Thông tin chung Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một………………………………………………………………………………………4 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển…………………………………………………………………… 1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh………………………………………………….5 1.2 Nhiệm vụ chức Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một………………………………………………………………………… 1.2.1 Nhiệm vụ………………………………………………………………………………………………… 1.2.2 Chức năng……………………………………………………………………………………………….7 1.3 Hệ thống tổ chức Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một………………………………………………………………………………………7 1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức………………………………………………………………………………… 1.3.2 Nhiệm vụ chức phịng ban……………………………………………………… 1.4 Tổng quan tình hình nhân Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một………………………………………………………8 1.5 Tổng quan lĩnh vực hoạt động Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một…………………………………………………… 11 1.6 Một số kết kinh doanh Ngân hàng năm gần nhất……………………….12 1.6.1 Tình hình huy động vốn………………………………………………………………………………12 1.6.1 Tình hình cho vay…………………………………………………………………………………… 13 1.6.3 Kết hoạt động kinh doanh………………………………………………………………………14 CHƯƠNG 2: MƠ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHỊNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT 17 2.1 Cơ sở lý thuyết liên quan đến quy trình tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản………………………………………………………………… 17 2.1.1 Khái niệm tín dụng cho vay bất động sản…………………………………………………… 17 2.1.2 Đặc điểm cho vay bất động sản…………………………………………………………………….17 2.1.3 Phân loại cho vay bất động sản…………………………………………………………………….18 2.1.4 Vai trò hoạt động cho vay bất động sản………………………………………………………18 2.1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua bất động sản……………………… 20 2.2 Giới thiệu phịng tín dụng……………………………………………………………22 2.2.1 Sơ đồ tổ chức phịng tín dụng……………………………………………………………………….22 2.2.2 Chức phận……………………………………………………………………… 22 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản…………………………………………………………………………………… ………………………24 2.3 Phân tích quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một………24 2.3.1 Đánh giá kết thực quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản (các biểu mẫu thực công việc)……………………………… 25 2.3.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua bất động sản…………………………………………………………………………………………………………… 27 2.4 Đánh giá chung quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay bất động sản Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một…………………………………………………………………………………… 34 2.4.1 điểm……………………………………………………………………………………………… 34 Ưu 2.4.2 Nhược điểm – Nguyên nhân…………………………………………………………………………35 CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 37 3.1 Nhận xét……………………………………………………………………………… 37 3.2 Kiến nghị……………………………………………………………………………… 38 KẾT LUẬN .43 TÀI LIỆU THAM KHẢO .44 PHỤ LỤC 45 Phụ lục 1…………………………………………………………………………………….45 Phụ lục 2…………………………………………………………………………………….47 Phụ lục 3…………………………………………………………………………………….50 STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG PGD TDM TMCP CVKHCN CVKHDN CVTV GDV CV QLTD XLGD CV KT - HC NV ĐH CĐ THCS THPT KH BĐS CIC Phòng giao dịch Thủ Dầu Một Thương mại cổ phần Chuyên viên khách hàng cá nhân Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp Chuyên viên tư vấn Giao dịch viên Chuyên viên quản lý tín dụng Xử lý giao dịch Chuyên viên kĩ thuật - Hỗ trợ Nhân viên Đại học Cao đẳng Trung học sở Trung học phổ thông Khách hàng Bất động sản Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tình hình nhân Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một Bảng 1.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 12 Bảng 1.3 Tình hình cho vay ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 13 Bảng 1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 15 Bảng 2.1 Tình hình Dư nợ cho vay bất động sản tổng doanh số cho vay ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 27 Bảng 2.2 Tình hình Dư nợ cho vay ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 29 Bảng 2.3 Tình hình nợ hạn cho vay mua bất động sản ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 30 Bảng 2.4 Tình hình thu nợ cho vay mua bất động sản ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 31 Bảng 2.5 Tình hình vịng quay vốn tín dụng cho vay mua bất động sản ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 – 2018 33 DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức……………………………………………………………….…8 Hình 1.2 Cơ cấu nhân theo trình độ……………………………………………………… Hình 1.3 Cơ cấu nhân theo thâm niên công tác……………………………………………10 Hình 1.4 Cơ cấu nhân theo độ tuổi……………………………………………………… 10 Hình 1.5 Tình hình huy động vốn ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một…………13 Hình 1.6 Tình hình cho vay ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một……………….14 Hình 2.1 Sơ đồ phịng tín dụng……………………………………………………………… 22 Hình 2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản…………………………………………………………………………………………… 24 Hình 2.3 Tình hình Dư nợ cho vay bất động sản tổng doanh số cho vay ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một…………………………………………………………… 28 Hình 2.4 Tình hình Dư nợ cho vay ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một…………29 Hình 2.5 Tình hình nợ hạn cho vay mua bất động sản ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một………………………………………………………………………………… 30 Hình 2.6 Tình hình thu nợ cho vay mua bất động sản ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một……………………………………………………………………………………….32 Hình 2.7 Tình hình vịng quay vốn tín dụng cho vay mua bất động sản ngân hàng Sacombank - PGD Thủ Dầu Một…………………………………………………………… 33 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, với nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho luồng tiền lưu thông cách linh hoạt từ người thừa vốn sang người thiếu vốn thúc đẩy tiết kiệm, tiêu dùng để phát triển kinh tế Trong chức ngân hàng thương mại, chức trung gian tín dụng bao gồm huy động vốn cấp tín dụng chức quan trọng ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chứa nhiều rủi ro cho ngân hàng Do tầm quan trọng tín dụng kinh tế quan trọng sách phủ, ngân hàng nhà nước Việt Nam hợp lý nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam góp phần đóng góp tích cực cho kinh tế kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, giải vấn đề thất nghiệp Hiện hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng chiếm lớn kết kinh doanh, tín dụng cá nhân mạng bất động sản mở rộng chiếm tỷ trọng cao toàn doanh thu từ hoạt động tín dụng Việc cấp tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho thân ngân hàng Chính vậy, việc nắm bắt nhu cầu người dân thị trường bất động sản sôi nên ngân hàng đưa nhiều sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cho người dân Việt Nam nói chung người dân Bình Dương nói riêng Trong q trình thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một Em học hỏi tiếp xúc với công việc chuyên viên khách hàng cá nhân, đặc biệt tìm hiểu quy trình thực tiễn nghiệp vụ tín dụng cá nhân nên em chọn đề tài: “Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một” cho đề tài thực tập tốt nghiệp nhằm trình bày quan điểm đưa hướng khắc phục từ vấn đề em đúc kết trình học tập Mục tiêu nghiên cứu Nhằm giải vấn đề sau đây:  Tìm hiểu quy trình tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một  Phân tích đánh giá vấn đề tín dụng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một  Tìm ưu điểm khuyết điểm hoạt động tín dụng cá nhân, từ đưa nhận xét kiến nghị để nâng cao hoạt động tín dụng Đối tượng & phạm vi nghiên cứu  Đối tượng ngiên cứu: Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một  Phạm vi nghiên cứu: Đề tài lấy số liệu giai đoạn 2016 – 2018 Phương pháp nghiên cứu & nguồn liệu Ngoài kiến thức học trường, đề tài sử dụng số phương pháp sau:  Dùng phương pháp phân tích so sánh số liệu qua năm để phân tích đánh giá  Tham khảo ý kiến từ cán tín dụng  Tham khảo trang thông tin điện tử, sách báo, tạp chí chun ngành kinh tế, đề tài khóa trước  Thu thập số liệu từ Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một Ý nghĩa đề tài Đề tài: “Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một” Kết đề tài giúp hiểu biết nhiều cấu tổ chức, quy trình hoạt động PGD Thủ Dầu Một, từ nắm quy trình tín dụng hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một Đồng thời tăng thêm kiến thức tín dụng Qua nghiên cứu đề xuất số nhận xét kiến nghị để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân hoạt động cho vay bất động sản Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – Phịng Giao Dịch Thủ Dầu Một Kết cấu đề tài Nội dung đề tài chia làm chương: CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHỊNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT CHƯƠNG 2: MƠ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN(SACOMBANK) – PHỊNG GIAO DỊCH THỦ DẦU MỘT 1.1 Thông tin chung Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) - PGD Thủ Dầu Một 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển - Tên ngân hàng: Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Tên tiếng anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Tên gọi tắt: Sacombank - Logo: - Trụ sở đặt 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Chính thức thành lập vào hoạt động ngày 21/12/1991 Điện thoại: (848)39320402 – Fax: (848)39320424 - Web site: www.sacombank.com.vn - Giấy phép thành lập hoạt động số 006/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 05/12/1991 Giấy đăng kí kinh doanh: số 059002 Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hồ Chí Minh cấp (đăng kí lần đầu ngày 03/01/1992, đăng kí thay đổi lần thứ 39 ngày 26/01/2018) - Mã số thuế: 0301103908 - Tên đơn vị thực tập: Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Phịng giao dịch Thủ Dầu Một - Ngày thành lập: Thành lập ngày 14 tháng 04 năm 2004 Những biến động bất thường lãi suất huy động lãi suất cho vay làm tăng tính rủi ro cho hoạt động tín dụng Tình hình kinh tế bất ổn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh người dân, dẫn đến việc thu hồi nợ vay gặp khơng khó khăn theo số liệu nợ hạn PGD việc thu nợ ln quan tâm đảm bảo KH trả hạn Cạnh tranh vốn cạnh tranh huy động tiền gửi ngày tăng ngân hàng Mỗi ngân hàng ln có chiến lược maketing, chiến lược khuyến mãi, hậu nhằm thu hút khách hàng Thông tin chứng từ cần thiết để lập hồ sơ hoàn chỉnh chưa cung cấp đầy đủ trang web thức Ngân hàng, chưa tạo thuận tiện cho khách hàng việc tìm hiểu thơng tin Nguyên nhân: Hạn chế mặt tiếp cận công nghệ mới, trình độ xử lý kỹ thuật, phân tích số, đánh giá xếp loại khách hàng, cập nhật quy định cán nhân viên cấp Và phần chưa trọng, đẩy mạnh tối đa công tác giới thiệu thông tin dịch vụ cho KH Trong thời đại công nghệ thông tin nay, thông tin khách hàng khơng thật nên việc tìm kiếm thông tin xác thực, đáng tin cậy cần thiết phải xem xét kĩ từ đưa định cho vay khách hàng có tiềm từ chối khách hàng có nguy cao Ngồi ra, canh tranh lãi suất ngân hàng khu vực làm ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng, bên cạnh nhà nước thắt chặt việc cấp tín dụng sản phẩm vay bất động sản nên tác động đến lãi suất cho vay bất động sản tăng lên Theo Thông tư 16 Ngân hàng Nhà nước năm 2018, từ ngày 1/1/2019, ngân hàng thương mại sử dụng trần 40% vốn ngắn hạn vay trung hạn dài hạn Đây hạn chế tín dụng lĩnh vực BĐS Đồng nghĩa với việc năm 2019, lĩnh vực BĐS khó tiếp cận với tín dụng so với năm 2018 trở trước, theo dự đốn việc cho vay BĐS giảm CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét Những kết đạt được: Một là, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một đạt kết tốt công tác huy động cho vay giúp cho kinh tế khu vực tỉnh Bình Dương ngày phát triển Trong giai đoạn 2016-2018 nguồn vốn huy động cho vay ngân hàng tăng liên tục, ngân hàng tạo uy tín địa bàn luôn đưa mục tiêu tăng trưởng năm Hai là, Đáp ứng cách nhanh chóng, đầy đủ nhu cầu vốn lưu động KHCN KHDN Qua đó, ngân hàng góp phần mở rộng nâng cao lực cạnh tranh Ba là, Xây dựng quy trình thẩm định phù hợp với loại hình, đối tượng cho vay việc quản lý nợ hạn hiệu nên nợ hạn giảm đáng kể, bước nâng cao chất lượng dư nợ góp phần nâng cao tín nhiệm khách hàng dịch vụ chất lượng hiệu quản lý ngân hàng Tuy nhiên, kinh doanh bên cạnh kết tốt đạt hoạt động tín dụng có hạn chế định, đòi hỏi cần phải tiếp tục xem xét để khơng ngừng cải thiện chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày tốt yêu cầu vốn cho kinh tế thời kỳ hội nhập Những mặt hạn chế: Thứ nhất, Thị phần huy động cho vay PGD chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn khách hàng cá nhân Điều dễ giải thích PGD nằm vị trí dân cư đơng đúc cách xa khu cơng nghiệp có quy mơ lớn, nhiên với điều kiện phát triển kinh tế Bình Dương việc thu hút nguồn đầu tư nước chiếm tỷ trọng lớn thúc đẩy việc hình thành nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ, nên ngân hàng cần trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp Thứ Hai, Lãi suất cấp tín dụng cho sản phẩm bất động sản tăng lên khiến khách hàng vay ảnh hưởng từ sách thắt chặt cho vay bất động sản từ ngân hàng nhà nước sách phủ sách tín dụng cho vay ngân hàng Sacombank thay đổi phù hợp với thị trường quy định ngân hàng nhà nước nên ảnh hưởng đến việc cho vay bất động sản, nhu cầu người dân Bình Dương năm trở lại tăng trưởng cao Thứ ba, Về mức phí tùy thuộc vào thời kì mà có điều chỉnh thích hợp nhiên điều mà nhiều khách hàng quan tâm, nguồn thu bắt buộc ngân hàng 3.2 Kiến nghị Về vấn đề định giá: Ngân hàng nên trọng đảm bảo tính xác việc định giá tài sản thường xuyên đào tạo công tác quản lý nhận biết tài sản để có khả thích ứng linh hoạt tài sản bảo đảm khách hàng giá thị trường thay đổi Xây dựng sách khách hàng: Có sách ưu đãi riêng với khách hàng vay vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp (trong mức chấp nhận khơng vi phạm luật), đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có tặng quà riêng đối tượng Còn khách hàng xa đến ngân hàng để vay giảm lãi suất cho vay coi phần chi trả cho chi phí lại khách hàng Thực sách giúp cho khách hàng cảm nhận quan tâm, chia sẻ ngân hàng Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị KH nhằm giới thiệu khả mà NH đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn KH Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm KH phù hợp Khơng nên tập trung vào nhóm KH thu nhập cao, mà phải tập trung đến nhóm KH thu nhập thấp Mặc dù lợi nhuận từ nhóm KH thấp, tạo dựng hình ảnh tốt cho NH khơng bỏ lỡ KH tiềm Hồn thiện sách tín dụng áp dụng sách tín dụng hiệu Tăng mức cho vay hình thức bảo đảm khơng tài sản: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà PGD Thủ Dầu Một mở rộng hạn mức cho vay khoảng vay thấp từ 20-100 triệu, để mở rộng hội vay vốn cho khách hàng có thu nhập thấp vay với thời hạn dài Không nên khống chế cứng nhắc dựa theo mức lương Linh hoạt chấp nhận tài sản chấp: Hiện thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất đô thị chậm Hơn với khu chung cư xây việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà lâu Thực tế giá trị chung cư khu chung cư tỉnh Bình Dương ngày tăng cao, hồn tồn chấp nhận làm tài sản đảm bảo cho ngân hàng Vì nên linh động việc cho vay tài sản có giá trị ngày cao làm tài sản chấp, đồng thời phải xem xét chủ sở hữu có nhân thân tốt xác nhận quyền địa phương cư trú lâu dài có giấy tờ pháp lý đầy đủ chứng minh quyền sở hữu khơng có tranh chấp với ai, chưa nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên linh động chấp nhận vật chấp vay vốn ngân hàng Trong trường hợp này, nên có thõa thuận ngân hàng với quan phụ trách cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoàn tất thủ tục giấy tờ thông báo chuyển thẳng đến ngân hàng người sở hữu đến nhận phải có giấy xác nhận đồng ý ngân hàng tránh tình trạng người vay vốn lạm dụng vốn vay Thỏa thuận ấn định mức lãi suất, mức phí hợp lý: Lãi suất áp dụng PGD Thủ Dầu Một thời gian vừa qua hợp lý vấn đề cần quan tâm thường xuyên yếu tố làm ảnh hưởng lớn đến việc định vay vốn khách hàng Để xây dựng lãi suất hấp dẫn đến khách hàng mà phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí vừa mang lại lợi nhuận ngân hàng cần linh hoạt việc thỏa thuận mức lãi suất đa dạng cho khách hàng, tạo hài hòa cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Với khách hàng quen, có lịch quan hệ tín dụng tốt với Sacombank nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi, điều tạo dựng quan hệ lâu dài với khách hàng, khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng Về mức phí, có số ngân hàng địa bàn thực miễn giảm phí giao dịch đơi thực chất cộng vào lãi vay Đây sách gây ý khách hàng ngân hàng thu phí cao mà khách hàng khơng tìm hiểu kĩ lưỡng Cho nên nhờ áp dụng hình thức nhằm thu hút khách hàng tốt hơn, nên tìm hiểu ngân hàng khác để ấn định mức phí mang tính cạnh tranh Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay khơng q cứng nhắc: Vì phương thức thu nợ ngân hàng có gây khó khăn cho khách hàng, nên trình thõa thuận hợp đồng CVKH cần tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu mong muốn trả nợ khách hàng nào, chẳng hạn trả góp khơng trả gốc năm đầu, CVKH nên linh hoạt để điều chỉnh mức trả nợ lịch trả nợ cho phù hợp Trong trường hợp người vay khơng có tài khoản lương ngân hàng, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay thông qua người đại diện, giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay - người vay, việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay Cho vay thơng qua người đại diện giúp ngân hàng có khả giám sát tình hình tài khách hàng tốt qua hạn chế tình trạng người cho vay lạm dụng vốn vay thực mục đích khác mục đích vay vốn người đại diện bên khách hàng vay vốn hạn chế tình trạng xãy người đại diện bị ràng buộc số yếu tố Từ giúp cho ngân hàng tránh tình trạng nợ hạn nợ xấu khách hàng Tuy nhiên ngân hàng nên lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay này, khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Ngân hàng nên đánh giá kỹ lưỡng người đại diện: Phải đáng tin cậy có khả quản lý nắm bắt thơng tin tài chính, người phải làm việc lâu năm đơn vị, phải có tư cách, đạo đức Cải tiến chất lượng dịch vụ: Mở rộng doanh số điều cần thiết quan trọng ngân hàng cạnh tranh ngân hàng khác, để đảm bảo an toàn, ngân hàng nên điều chỉnh thời gian làm thủ tục nhanh hơn, đồng thời cho CVKH xuống tận nhà khách hàng để tư vấn cho vay điều kiện vay đơn giản đối tượng khách hàng khách hàng tiềm Đồng thời nên phát triển thêm loại hình dịch vụ cho vay thơng qua ứng dụng lập trình sẵn ngân hàng để tăng nhu cầu vay vốn khách tiện lợi thời kì cơng nghệ 4.0 Một số kiến nghị khác nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Thơng qua báo cáo tình hình hoạt động PGD Thủ Dầu Một khách hàng cho vay mạnh ngân hàng khách hàng cá nhân lợi tạo nên uy tín cho ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một đồng thời giúp cho kinh tế phát triển Nhưng để tăng tính cạnh tranh phát triển lâu dài nên trọng vào khách hàng doanh nghiệp khách hàng đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, ngân hàng nên xây dựng cho chiến lược marketing, sách quản lý khách hàng ngày đa dạng hóa loại hình dịch vụ để tiết kiệm thời gian, thủ tục cho khách hàng tạo cho ngân hàng có vị lòng khách hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát ngân hàng thương mại: xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt nắm vững luật pháp Nâng cao chất lượng điều hành quản lý: Thường xun tổng hợp phân tích thơng tin thị trường từ đưa nhận định dự báo sách để đưa sách ổn định tiền tệ phát triển bền vững ngân hàng Cải tiến nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng(CIC) Đối với phủ: Cần nghiên cứu ban hành quy định pháp luật nhằm đảm bảo quyền chủ nợ, luật đảm bảo quyền sở hữu tài sản để khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn vay Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn liên quan đến tài sản quyền sở hữu, thủ tục phá sản…nhằm hạn chế công ty thông đồng với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để dẫn đến tình trạng đánh giá sai lầm tình hình hoạt động doanh nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng thương mại KẾT LUẬN Trước kinh tế giới có nhiều biến động phức tạp, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank)-PGD Thủ Dầu Một thiết kế quy trình cho vay đại phù hợp với tình hình Bám sát vào quy trình cho vay, cán tín dụng PGD tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng cách chặt chẽ, an toàn dành cho khách hàng cá nhân Nhờ đó, khách hàng cá nhân tiếp nhận khoản vay để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay cách linh hoạt đa dạng Tuy nhiên, cơng tác cấp tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn nêu đưa kiến nghị cho ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank)-PGD Thủ Dầu Một nói riêng với mong muốn hồn thiện quy trình Trải qua trình thực tập để nghiên cứu thực đề tài này, báo cáo đã: Trình bày khái quát tình hình, giai đoạn phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank)-PGD Thủ Dầu Một Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh PGD Thủ Dầu Một từ năm 2016 đến năm 2018 Trình bày quy trình cho vay khách hàng cá nhân PGD Thủ Dầu Một Từ phân tích ưu điểm, nhược điểm quy trình Nhận thức vai trị xu hướng phát triển tương lai ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank)-PGD Thủ Dầu Một tiếp tục giữ vững phát huy tảng từ sở vật chất, kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, triển khai dịch vụ, sản phẩm tiên tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng Với đà tăng trưởng tại, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank)-PGD Thủ Dầu Một nói riêng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) nói chung hồn tồn thực tham vọng phá trở thành tập đồn tài lớn mạnh hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có vị giới hội nhập quốc tế thành công TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động xã hội PGS.TS Lý Hoàng Ánh & PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Đồng chủ biên) (2014) “Giáo trình thẩm định tín dụng”, NXB kinh tế Tp Hồ Chí Minh Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) Tình hình nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một năm 2016, 2017,2018 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một năm 2016, 2017,2018 Số liệu thống kê từ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một năm 2016, 2017,2018 Một số biểu mẫu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Trang Web thức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) [Truy cập ngày 25 tháng năm 2019] 10 Trang Web tìm việc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín(Sacombank)[Truy cập ngày 20 tháng năm 2019] 11 Phạm Thịnh,đăng ngày 9/2/2019, Báo Vietnambiz “Bất động sản 2019 giảm dần lệ thuộc vốn vay ngân hàng” [ Truy cập ngày tháng năm 2019] PHỤ LỤC Phụ lục Nhiệm vụ chức phòng ban Bộ phận kinh doanh:  Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng tháng, hàng năm theo dõi đánh giá trình thực kế hoạch  Thực tiêu tư vấn bán hàng chỗ, tư vấn giải đáp thơng tin khách hàng, chăm sóc phát triển khách hàng tiềm năng, hướng dẫn hỗ trợ khách hàng hoàn tất thủ tục trước vào quầy giao dịch viên  Là cầu nối ngân hàng khách hàng trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng  Tìm kiếm khai thác hệ khách hàng tiềm năng, chăm sóc khách hàng  Hướng dẫn giới thiệu, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Thực hồ sơ, thủ tục, tài liệu liên quan đến trình cấp tín dụng, bão lãnh, gia hạn…theo quy định ngân hàng  Quản lí, theo dõi, kiểm tra, nhắc nhở vấn đề phát sinh trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Bộ phận kế toán & quỹ: Hướng dẫn kiểm tra việc hạch toán kế toán tất đơn vị trực thuộc PGD, đảm nhận công tác toán PGD với nội ngân hàng ngân hàng khác, tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài PGD, quản lý chi phí điều hành, khoản, quản lý kho quỹ Bộ phận kiểm soát rủi ro: Kiểm sốt hồ sơ tín dụng phê duyệt trước giải ngân, hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, quản lý danh mục dư nợ tình hình thu hồi nợ, hướng dẫn, hỗ trợ kiểm soát mặt nghiệp vụ đơn vị trực thuộc Bộ phận giao dịch:  Thực giao dịch nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cách tốt (các giao dịch rút/gửi, mở sổ tiết kiệm, giao dịch chuyển khoản, nghiệp vụ kế toán liên quan đến thu nợ vay, xác nhận số dư, thu đổi ngoại tệ…)  Lập chứng từ, in kê, quản lý loại tài khoản, thực báo cáo liên quan  Khai thác nhu cầu khách hàng trình giao dịch nhằm tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ thêm, chăm sóc phát triển khách hàng  Thu/chi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá theo phân cơng, ủy quyền cụ thể cấp có thẩm quyền  Kiêm đếm, đóng bó, giao nhận vận chuyển tiền mặt quy định Phụ lục Nội dung quy trình cấp tín dụng Bước 1: Tiếp thị, thu thập hồ sơ đề xuất nhu cầu Theo mơ hình bán hàng chuyên nghiệp Sacombank nghiệp vụ cấp tín dụng, bước nhân viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm cơng tác tìm kiếm tiếp thị khách hàng, sau tiếp thị thành công nhân viên quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định Tại PGD hồ sơ thuộc hạn mức phán nhân viên quan hệ khách hàng lập tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình trưởng phịng giao dịch duyệt cấp tín dụng Hồ sơ vượt hạn mức phán ≤ 500 triệu đồng nhân viên quan hệ khách hàng lập tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình trưởng phịng giao dịch có ý kiến trước trình cấp phán tín dụng Hồ sơ vượt hạn mức phán >500 triệu đồng nhân viên quan hệ khách hàng lập tờ trình cấp tín dụng, thực thẩm định trình trưởng phịng giao dịch có ý kiến trước chuyển phịng tín dụng chi nhánh thẩm định trình cấp phán tín dụng Bước 2: Xác minh, thẩm định Ở bước nhân viên tín dụng nhân viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm xác minh thẩm định hồ sơ khách hàng làm sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng Việc xác minh thực tế thẩm định hồ sơ tín dụng hướng dẫn chi tiết quy trình thẩm định Ngồi việc thẩm định tính pháp lý, tình hình tài chính, phi tài chính, việc thẩm định cịn phải đánh giá mức độ tác động đến môi trường xã hội Bước 3: Phê duyệt Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán cấp tín dụng quy định quy chế phán cấp tín dụng hành Lưu ý: Ý kiến phán phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho hình thức khoản mục cấp tín dụng, trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý Ý kiến phán thể cách Trưởng PGD: ghi ý kiến phán vào tờ trình cấp tín dụng Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán Ở bước hướng dẫn quy định rõ trách nhiệm nhân viên thuộc Ban quản lý tín dụng phối hợp với nhân viên thuộc Phòng/Bộ phận khác chi nhánh thực thủ tục cần thiết q trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán sau đề xuất cấp tín dụng phê duyệt Chi tiết thực theo quy trình hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán sản phẩm tín dụng hành Sacombank, cơng việc gồm: Nhân viên kiểm sốt tín dụng kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ hồ sơ tín dụng, điều kiện cấp tín dụng( có); lập hợp đồng tín dụng/ hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/ phát hành chứng thư bão lãnh Nhân viên hỗ trợ thực công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB gốc từ khách hàng Giao dịch viên tín dụng thực thủ tục giải ngân hệ thống/ phối hợp với phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí theo dõi thực nghĩa vụ bảo lãnh( có) Bộ phận toán quốc tế phối hợp với phận có liên quan thực thủ tục có liên quan(chiết khấu, giải ngân cho khách hàng, theo dõi báo cáo từ nước ngoài,…) Thủ quỹ/Phụ quỹ thực giải ngân Bước 5: Quản lý thu hồi nợ Sau cấp tín dụng cho khách hàng, phận quản lý tín dụng phối hợp với phòng/bộ phận nghiệp vụ liên quan khác chi nhánh thực công tác quản lý thu hồi nợ theo quy định hành Sacombank quản lý thu hồi nợ Các cơng việc gồm: Nhân viên quản lý nợ theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách khách hàng đáo hạn vốn, lãi 10 ngày tới khách hàng trễ hạn, hạn vốn, lãi gửi nhân viên quan hệ khách hàng đôn đốc thu nợ Nhân viên quan hệ khách hàng tiến hành kiểm tra sau cấp tín dụng Trường hợp có phát sinh nợ xấu( nợ từ nhóm đến nhóm 5) cần phối hợp với nhân viên tín dụng để kiểm tra Bước 6: Tất tốn Sau khách hàng hồn tất nghĩa vụ toán khoản dư nợ( bao gồm vốn gốc, lãi chi phí phát hành) nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên kiểm sốt tín dụng, giao dịch viên, nhân viên quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng khách hàng theo quy trình tất tốn hồ sơ tín dụng Bước 7: Lưu hồ sơ Các phận liên quan hồ sơ phát sinh kết thúc công đoạn Việc quản lý hồn trả hồ sơ TSĐB khách hàng thực theo quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hành Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất tốn vịng năm, sau chuyển kho lưu trữ theo thứ tự quy định Phụ lục Một số biểu mẫu cho vay