Báo cáo tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản tại ngân hàng tmcp nam á – chi nhánh bình dương – pgd tân uyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG - PGD TÂN UYÊN Sinh viên thực : Đặng Thanh Ngân Lớp: D17TC02 MSSV: 1723402010079 Khóa: 2017-2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Các số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá thu thập từ nguồn khác có trích dẫn đầy đủ, tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung đề tài ii LỜI CẢM ƠN Sự thành cơng người gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều người khác Trong suốt thời gian qua em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ từ quý thầy cô quý ngân hàng Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc thầy cô Trường Đại Học Thủ Dầu Một, đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Vốn kiến thức tiếp thu trình học tảng hành trang quý báu cho trình thực tập vừa qua Mặc dù vậy, kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên báo cáo cịn nhiều thiếu sót mong ý kiến đóng góp Quý thầy cô Ban lãnh đạo ngân hàng Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Văn Chiến tận tình hướng dẫn em suốt trình viết báo cáo thực tập Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên cung cấp cho em số liệu tài liệu sát thực phục vụ cho việc nghiên cứu Cảm ơn quý khách hàng cán bộ, chuyên gia hoàn thành đánh giá bảng câu hỏi khảo sát, giúp em thực việc nghiên cứu hiệu Cuối em kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị ngân hàng TMCP Nam Á - Tân Uyên dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công cơng việc Bình Dương, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Sinh viên thực ĐẶNG THANH NGÂN iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079 Lớp: D17TC02 Điện thoại: 0969 836 896 Ngày sinh: 21/07/1999 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Email: dangthanhngan919@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ……/QĐ-ĐHTDM ngày… tháng … năm 20… Cán hướng dẫn (CBHD): TS.Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên Tuần thứ Ngày Nhận xét CBHD Kế hoạch thực (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  iv Không tiếp tục:  Nhận xét Tuần thứ Ngày CBHD Kế hoạch thực (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc KHOA: KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS.Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dụng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đặng Thanh Ngân MSSV: 1723402010079 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dụng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU xiii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu báo cáo CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1.1 Hoạt động cho vay 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay ngân hàng 1.1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay mua bất động sản 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay mua bất động sản 1.1.2.2 Các hình thức cho vay mua bất động sản 1.1.2.3 Vai trò cho vay mua bất động sản 1.1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua bất động sản Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay Chỉ tiêu phản ánh thu nợ Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 10 Vịng quay vốn tín dụng 11 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua BĐS 12 1.1.3.1 Nhân tố khách quan 12 ix 1.1.3.2 Các nhân tố chủ quan 14 1.1.3.3 Các nhân tố khác 15 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 19 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NH TMCP NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN 20 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NH TMCP NAM Á 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 20 2.1.2.1 Phòng kinh doanh Nam Á Bank – PGD Tân Uyên 21 2.1.2.2 Phòng kế toán Nam Á Bank – PGD Tân Uyên 22 2.1.3 Tình hình nhân Nam Á Bank – PGD Tân Uyên 23 2.1.4 Một số kết kinh doanh NH Nam Á giai đoạn 2017-2019 24 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NH TMCP NAM Á – CN BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN 28 2.2.1 Tình hình huy động vốn Nam Á – PGD Tân Uyên 28 2.2.2 Tình hình cho vay mua bất động sản Nam Á – PGD Tân Uyên 29 2.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay 29 2.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay 30 2.2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ 31 2.2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn nợ xấu 32 2.2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 35 2.3.1 Điểm mạnh 35 2.3.2 Điểm yếu 36 2.3.3 Cơ hội 37 2.3.4 Thách thức 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 x 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PGD TÂN UYÊN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 2.3.1 Điểm mạnh Qua phân tích trên, ta nói lên ưu điểm hoạt động cho vay mua BĐS NH Nam Á – PGD Tân Uyên sau: Doanh số cho vay mua BĐS có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ NH nằm vị trí có kinh tế phát triển, thu hút người dân nhiều nơi đến sinh sống nên nhu cầu mua BĐS tăng cao, ưu điểm giúp doanh số cho vay mua BĐS tăng mạnh thời gian năm gần Bên cạnh công tác tiếp thị KH cán nhân viên chuyên nghiệp, hiệu quả, phát huy điểm mạnh NH sản phẩm khiến quy mô cho vay mua BĐS mở rộng, kéo theo tăng doanh số NH Dư nợ cho vay mua BĐS tăng, cho thấy KH có tin tưởng, hài lịng với dịch vụ, sản phẩm NH NH nâng cao chất lượng phục vụ, cải thiện thiếu sót, để cung cấp đến KH gói sản phẩm ưu đãi phù hợp với nhiều loại đối tượng KH, nên KH cũ hài lòng, sinh nhiều KH dư nợ tăng cao Tỷ lệ thu nợ cho vay mua BĐS cao, cho thấy chất lượng cho vay mua BĐS nâng lên so với trước Thực tế tình hình thu nợ cho vay mua BĐS NH tăng lên cán nhân viên thực tốt cơng tác chọn lọc KH, thẩm định, kiểm sốt theo dõi chặt chẽ trước sau vay, tăng cường cơng cụ phịng ngừa rủi ro, có thái độ ứng xử tốt với KH nên KH hợp tác trả nợ hạn, giúp cho tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay mua BĐS chiếm tỷ lệ nhỏ nằm vùng kiểm sốt Quy trình cho vay mua BĐS NH Nam Á – PGD Tân Uyên ngắn gọn đầy đủ hiệu Các thủ tục, hồ sơ quy trình cho vay chuyên viên hướng dẫn cung cấp bổ sung thời gian ngắn, giúp cho thời gian giải ngân KH tối thiểu hóa, đảm bảo chất lượng cho khoản vay Bên cạnh đó, quy mô cho vay ngày mở rộng đa dạng Trong giai đoạn 2017 - 2019, Nam A Bank - CN Bình Dương – PGD Tân Un ln bám sát chương trình hành động Ngân hàng Nhà nước đạo quyền địa phương; nắm bắt kịp thời diễn biến 35 lãi suất biện pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng địa bàn, từ kịp thời có giải pháp ứng phó để giữ vững thị phần Ngân hàng thường xuyên thực công tác phân loại nợ, chấm điểm khách hàng đảm bảo khách quan, chất lượng tín dụng Kiểm sốt quy trình cho vay chặt chẽ, trình cho vay xét duyệt thận trọng, trước giải ngân hồ sơ phải thông qua trước phận mang lại hiệu cao Doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh số thu nợ liên tục tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mức an toàn cho phép để giúp kết hoạt động kinh doanh NH tăng vững mạnh thị trường, mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho PGD Đội ngũ cán nhân viên NH có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm làm việc ngành, cố gắng, nổ lực để cập nhật kiến thức chuyên môn để phục vụ cho KH cách chuyên nghiệp xác Mọi người hợp tác, xây dựng phát triển để đưa NH lên vị trí cao kinh tế Việt Nam 2.3.2 Điểm yếu Ngoài ưu điểm nêu trên, hoạt động cho vay mua BĐS NH nhược điểm cần khắc phục phải có biện pháp nhằm mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua BĐS: Nằm địa bàn tỉnh Bình Dương, khu vực phát triển đất nước, với nhiều trụ sở NH khác nhau, NH TMCP Nam Á – CN Bình Dương – PGD Tân Uyên tổ chức tín dụng khác phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt NHTM với mà tổ chức phép kinh doanh khác như: tiết kiệm bưu điện, loại hình bảo hiểm nước nước, TCTC khác,… Doanh số cho vay mua BĐS tăng, bao gồm vay tín chấp Vì rủi ro cao q trình thẩm định có sơ sót KH cố ý cung cấp sai thơng tin để nâng cao khoản vay Điều gây nhiều hậu KH khơng có khả trả nợ khơng có TSĐB để bù trừ vào khoản vay Ngồi nới lỏng phê duyệt tín dụng để thi đua cạnh tranh với NH khác, điều có lợi trước mắt gây ảnh hưởng tới nguồn vốn NH lâu dài Dư nợ cho vay mua BĐS ngày tăng tăng có mặt xấu Dư nợ khoản vay KH nợ NH, khoản vay tăng KH chưa có 36 khả trả nợ dẫn đến vốn bị ứ đọng, trì trệ, khiến vịng quay vốn tín dụng giảm, ảnh hưởng đến kết kinh doanh NH Các khoản nợ hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp mác vốn, khoản gánh nặng tài cho NH nguồn tiền không sinh lời hiệu Kéo theo xuống cấp, hao mịn TSĐB khơng cịn giá trị ban đầu định giá trước giải ngân, trình chuyển bán TSĐB nhiều thời gian ảnh hưởng tới nguồn tiền PGD Tân Uyên nơi vừa vào hoạt động năm gần đây, tín dụng hoạt động phức tạp, phần lớn nhân viên PGD trẻ tuổi chưa có kinh nghiệm làm nghề lâu năm nên cần trao dồi phát huy thêm thời gian tới Khâu thẩm định cịn sơ sót điều kiện thẩm định nhiều mặt hạn chế bên phía KH cố ý cung cấp thơng tin sai lệch Phương thức cho vay tín chấp cịn phổ biến nên cần sai sót chun viên tín dụng khả chuyển nhóm nợ cao Các quy trình giấy tờ ln cập nhật liên tục để phù hợp có chất lượng nên nhân viên chưa kịp nắm bắt đầy đủ xác Hoạt động tín dụng chủ yếu cho vay KH cá nhân, số lượng hợp đồng cho vay KH DN cịn nên thực tiêu cho vay chưa thực hiệu bị hạn chế việc mang lại nguồn lợi nhuận cho PGD Các NH khác cho vay với hạn mức tín dụng cao Nam A Bank (có thể lên đến 100% giá trị TSĐB), lãi suất ưu đãi Nam A Bank, nên việc cạnh tranh NH khác khó khăn KH khơng theo cam kết vay vốn, cố ý cung cấp sai thơng tin, sử dụng vốn sai mục đích, tham gia vào hoạt động đầu tư rủi ro cao, KH khơng có thiện chí trả nợ,… Như ta thấy hoạt động cho vay mua BĐS NH Nam Á – PGD Tân Uyên nhiều hạn chế nhược điểm NH nên có biện pháp khắc phục để tối đa hóa hiệu hoạt động cho vay mua BĐS 2.3.3 Cơ hội Thứ môi trường kinh doanh Việt Nam đánh giá ổn định Đại dịch Covid-19 tạo nhiều khó khăn, thách thức cho kinh tế, Việt Nam kiểm soát dịch tốt vượt qua dịch bệnh Điều này, tạo hội cho nước ta khẳng định môi trường đầu tư tốt dài hạn, thu hút kiều bào nước đầu tư người nước Đặc biệt tương lai hợp tác nhiều với Trung Quốc 37 Thứ hai ngân hàng tăng cường đầu tư công nghệ số Việc tăng cường đầu tư công nghệ số giúp cho NH gia tăng lợi nhuận giảm bớt chi phí hoạt động Từng bước áp dụng công nghệ internet vạn vật kết nối, lưu trữ liệu quy mô lớn, trí tuệ nhân tạo, điện tốn đám mây, robot học giúp ngân hàng định hình lại mơ hình kinh doanh, tốn điện tử, quản trị, phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ NH tập trung vào công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh cách mạng cơng nghệ 4.0 Thứ ba sách NHNN Để hỗ trợ cho hoạt động nhiều NHTM, NH nhỏ, NHNN phản ứng nhanh chóng đưa giải pháp, kịch ứng phó phù hợp với điều kiện mới, nới lỏng quy định tăng trưởng tín dụng tập trung nhiều vào giám sát, kiểm soát khoản NHTM Điều mang lại hiệu đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng, tạo nên điểm sáng ngành Ngân hàng nửa đầu năm 2020 Thứ tư lợi nhuận từ dịch vụ tài phi tín dụng gia tăng Để thích ứng với tình hình mới, ngân hàng có chuyển hướng mạnh mẽ cấu hoạt động việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, hạn chế phụ thuộc nhiều vào tín dụng, giảm thiểu tác động tiêu cực kinh tế Thứ năm Hiệp định thương mại tự EVFTA vào thực Báo cáo Ngân hàng Thế giới (WB) công bố tháng 5/2020 đưa ước tính, EVFTA giúp GDP Việt Nam tăng thêm 2,4% xuất tăng 12% vào năm 2030 Việc thực thi Hiệp định góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm; từ tác động tích cực đến ngành tài - ngân hàng Thơng qua việc ký kết loạt hiệp định thương mại, đầu tư Chính phủ ký kết với đối tác quan trọng, doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng có thêm hội đẩy mạnh hoạt động mình, đa dạng nguồn vốn hội hợp tác mở Đây hội để NH tiếp cận với nhiều nhà đầu tư đối tác Các ngân hàng Việt Nam kết hợp với ngân hàng Châu Âu để thực diện dịch vụ cho KH châu Âu, DN người dân Việt Nam kinh doanh châu Âu 38 Bài học kinh nghiệm từ khủng hoảng bùng phát đại dịch Covid-19 cho thấy tầm quan trọng việc chủ động triển khai kịch ứng phó phịng chống dịch linh hoạt điều chỉnh kế hoạch kinh doanh phù hợp với điều kiện xã hội hành vi người tiêu dùng thay đổi, giúp đảm bảo hai mục tiêu phịng chống dịch hiệu trì phát triển kinh doanh 2.3.4 Thách thức Thứ xu hướng gia tăng nợ xấu Một thách thức lớn với ngân hàng xu hướng gia tăng nợ xấu tác động đại dịch Covid-19 Nợ xấu tăng kéo theo áp lực thoái thu lãi trích lập dự phịng, từ kéo theo lợi nhuận ngân hàng bị sụt giảm Một số khoản nợ có cho phép ngân hàng gia hạn tái cấu trúc khoản nợ Tuy nhiên, lâu dài khoản nợ xấu tiềm ẩn với ngân hàng thương mại Thứ hai cạnh tranh ngành Ngân hàng.Xu hướng cạnh tranh NH có thay đổi lớn Mặc dù, NH TMCP Việt Nam tạo vị thế, nâng cao lực cạnh tranh thông qua đa dạng sản phẩm dịch vụ, tăng cường ứng dụng công nghệ công tác quản trị Tuy nhiên, sức ép cạnh tranh ngày lớn mở cửa thị trường, tới Hiệp định thương mại EVFTA thực thi, ngân hàng châu Âu có khả tiếp cận thị trường nhanh hơn, mạnh ngân hàng có kinh nghiệm phát triển lĩnh vực dịch vụ ngân hàng anh lâu năm, có tảng cơng nghệ đại, nhân tuyển dụng đào tạo quy trình kiểm sốt chặt chẽ Thứ ba hạ tầng cơng nghệ hệ thống tốn ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu Mặc dù, ngành Ngân hàng đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin vận hành, quản lý, phần lớn ngân hàng xây dựng chiến lược chuyển đổi số để gia tăng trải nghiệm cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đa số hệ thống NH Việt Nam hoạt động truyền thống với chi nhánh giao dịch chủ yếu số hóa quy trình nội Việc định đầu tư hạ tầng hệ thống công nghệ nhằm đáp ứng thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng dịch vụ vấn đề khó khăn với nhà lãnh đạo ngân hàng khoản đầu tư lớn, hiệu khó đánh giá 39 Thứ tư nhu cầu tín dụng giảm Do ảnh hưởng đại dịch Covid-19, dù Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh giới dịch bệnh bùng phát, làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nước, nhiều doanh nghiệp chưa có nhu cầu vay vốn dù mặt lãi suất cho vay giảm mạnh so với trước có dịch Thứ năm áp lực tăng vốn điều lệ Áp lực tăng vốn lên NH năm 2020 tương đối lớn, đòi hỏi nhiều ngân hàng phải có vốn chủ sở hữu cao nhiều so với trước để đảm bảo quản trị rủi ro hiệu theo tiêu chuẩn Basel II, đặc biệt ngân hàng có vốn nhà nước Lợi nhuận số ngân hàng sút giảm bối cảnh rủi ro nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đáng kể đến an toàn vốn ngân hàng làm tăng thêm áp lực tăng vốn điều lệ với NH Ngoài ra, cách mạng số ngành Ngân hàng yêu cầu cán bộ, nhân viên ngân hàng phải nâng cao trình độ khoa học cơng nghệ, thường xun cập nhật thơng tin, sáng tạo thích ứng với yêu cầu Lạm phát yếu tố gây tác động vào kinh tế, khiến lãi suất, tỷ giá biến đổi, gây nhiều bất ổn định Thị trường BĐS biến động thường xuyên KH chủ yếu NH người nhập cư, có thu nhập trung bình – thấp, nên khó khăn việc thẩm định, cho vay thu hồi nợ 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu tổng quát hình thành tình hình kinh doanh Nam Á Bank – CN Bình Dương - PGD Tân Uyên Qua phần phân tích tiêu đánh giá nhìn chung tình hình kinh doanh NH tốt phát triển tốt, từ năm 2017 đến năm 2019 ba năm doanh thu lợi nhuận tăng trưởng Đặc biệt năm 2019 năm kinh doanh hiệu ba năm Điều chứng tỏ NH áp dụng hướng đắn giúp nâng cao kết hoạt động NH Bên cạnh đó, NH cịn nhiều khó khăn cần cải thiện Qua q trình nghiên cứu thực trạng cho vay mua BĐS PGD Tân Un, ta thấy nhân cịn trẻ, doanh số, dư nợ, tình hình thu nợ tăng trưởng ổn định tốt, vòng quay vốn tín dụng chưa ổn định, nợ hạn nợ xấu tồn đọng vấn đề đáng lo ngại cần xem xét lại Từ thấy số ưu điểm tăng doanh số cho vay mua BĐS mở rộng hoạt động cho vay mua BĐS, hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận to lớn cho NH Bên cạnh lợi cịn số mặt hạn chế nợ hạn nợ xấu tái diễn dẫn đến giảm kết chất lượng tín dụng NH Nguyên nhân dẫn đến hạn chế bao gồm nguyên nhân khách quan chủ quan Đây tiền đề để đưa giải pháp, kiến nghị chương 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NAM Á BANK – PGD TÂN UYÊN TRONG NĂM TỚI Trong bối cảnh diễn biến khó lường kinh tế giới thuận lợi đan xen khơng rủi ro, thách thức kinh tế nước, Nam Á Bank - PGD Tân Uyên có định hướng phát triển sau: Thứ lành mạnh hóa nâng cao lực tài quy mô, chất lượng hiệu quả, đảm bảo an toàn hệ thống, cụ thể: tăng vốn cải thiện chất lượng nguồn vốn tự có NHTM, bảo đảm mức vốn điều lệ không thấp mức vốn pháp định đáp ứng đầy đủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định pháp luật chuẩn mực quốc tế Đồng thời, NH cần tích cực, chủ động triển khai đồng bộ, liệt giải pháp kiểm sốt chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng tài sản Thứ hai, cần nâng cao lực quản trị, điều hành, tính minh bạch hoạt động NH Trong trọng tâm hoàn thiện, áp dụng hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực Ủy ban Basel lộ trình áp dụng Basel II Việt Nam PGD cần hoàn thiện áp dụng quy định quản trị NH phù hợp với thông lệ quốc tế Quan trọng phát triển đội ngũ cán quản lý chun viên có trình độ chun mơn cao, ý thức tn thủ pháp luật, có đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp tốt Hoạt động kết kinh doanh phải theo chế thị trường, cơng khai, minh bạch, xác, đáp ứng đầy đủ chuẩn mực quản trị an toàn theo quy định pháp luật Thứ ba, chuyển đổi mạnh mẽ mơ hình kinh doanh ngân hàng thương mại theo hướng từ “độc canh tín dụng” sang mơ hình đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phi tín dụng Đồng thời nâng cao tính chun mơn, chun nghiệp cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, cấu tín dụng tiếp tục theo hướng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên nhằm góp phần cấu lại kinh tế Quan trọng hết, PGD cần chủ động xây dựng,điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với giai đoạn mới, hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ rõ ràng, trọng phát triển kênh cung ứng dịch vụ đại, ứng dụng cơng nghệ số, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phát triển mạnh kênh dịch vụ phi tín dụng nhằm tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng, nâng cao chất lượng phục vụ theo hướng cải thiện thái độ phục vụ, đổi quy trình, thủ tục tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin… 42 Thứ tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin hệ thống toán nội NH Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm, dịch vụ, vào điều hành quản lý, phân tích phòng ngừa rủi ro Đầu tư sở hạ tầng, phát triển mạnh phương thức toán điện tử ngân hàng trực tuyến, toán qua Internet, điện thoại di động, tốn khơng tiếp xúc di động Phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ưu tiên cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ truyền thống khẳng định vị NH kinh tế sản phẩm, dịch vụ có tính cơng nghệ, kỹ thuật cao smart banking, ebanking,… Nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ mà NH có tiềm lợi 3.2 CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.2.1 Giải pháp Trong thời gian qua, hoạt động cho vay mua BĐS NHTM toàn đất nước Việt Nam nói chung NH TMCP Nam Á – CN Bình Dương – PGD Tân Un nói riêng có bước phát triển vượt bậc mang nhiều kết tốt cho NH Tuy nhiên, hoạt động tồn vài vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do đó, nghiên cứu phương án, giải pháp để mở rộng nâng cao hoạt động cho vay mua BĐS Nam Á Bank – PGD Tân Uyên mang tính cấp thiết Từ chương hai vớiviệc phân tích thực trạng khó khăn thách thức mà NH gặp phải thấy NH gặp vấn đề sau: khó khăn cạnh tranh với NH khác địa bàn, doanh số cho vay tăng bao gồm cho vay tín chấp nên khả thu nợ không cao khiến nguy tăng nợ xấu nợ hạn, lãi suất cho vay cao NH khác khiến khó khăn hoạt động tín dụng, NH vào hoạt động năm gần cụ thể năm 2016 đến năm nên thời gian trải nghiệm chưa nhiều nên khó khăn cạnh tranh với NH lâu năm uy tín khác địa bàn NH nên có sách ưu đãi lãi suất, chương trình khuyến thu hút KH nhằm tạo tiền đề để lấy lòng tin chuyên nghiệp ngành nghề không thua NH đối thủ Bên cạnh cần có cán quản lí có kinh nghiệm để dẫn dắt đội ngũ nhân viên đến bước ngoặt thành công ngành NH 43 Cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng khơng q lớn doanh số cho vay NH nguồn thu đáng ý hoạt động tín dụng năm gần Vì để tránh tình trạng nợ xấu, nợ hạn khoản mục này, NH cần kiểm soát chặt chẽ khâu kiểm định KH quản lí sau giải ngân để nắm khả thu nợ cao mang lợi nhuận cho NH Vì cho vay lãi suất cao, cao lãi suất trung bình NH khác nên NH gặp số khó khăn cho vay Giải pháp NH giảm lãi suất xuống, thu hút lượng KH lớn hơn, mở rộng quy mô cho vay mà giữ nguồn lợi nhuận chí tăng nguồn lợi nhuận nhờ số lượng KH tăng lên, đảm bảo kết hoạt động kinh doanh cho NH tương lai Để hoạt động cho vay mua BĐS phát triển với tảng bền vững, việc mở rộng hoạt động cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để giúp cho hoạt động cho vay mua BĐS Nam Á Bank – PGD Tân Uyên mở rộng phát triển 3.2.2 Kiến nghị - Đề xuất 3.2.2.1 Đối với NHNN Ngân hàng nhà nước nên có bước kiểm tra, lên kế hoạch lãi suất bám sát thị trường, hạn chế để sách lãi suất thả để giảm biến động lãi suất thị trường, đưa sách an tồn phát triển, phù hợp với kinh tế tại, từ giúp lãi suất cho vay phương án cho vay NH KH ổn định, phát triển theo chiều hướng tích cực, khơng tăng giảm thất thường gây tổn thất lo lắng cho KH NH Chỉnh sửa, bổ sung ban hành sách, chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh ngân hàng tại, môi trường kinh tế, pháp lý hành Việt Nam: điều kiện cho vay, đảm bảo an toàn, bảo mật thơng tin KH, an tồn khoản vay, bảo vệ tài sản NH, rút ngắn thời gian xử lí TSĐB KH khả trả nợ, bên cạnh cần tạo điều kiện hỗ trợ giải khó khăn KH,… Cải thiện cơng cụ phục vụ thẩm định tín dụng CIC để cung cấp thơng tin kịp thời xác để hạn chế triệt để rủi ro tín dụng 44 Tăng cường kiểm tra, giám sát, xử phạt nghiêm chỉnh hình vi gian lận tín dụng, vi phạm quy trình tín dụng để đảm bảo chất lượng kinh doanh tín dụng hướng minh bạch Đưa sách tiền tệ phù hợp với tốc độ tăng trưởng GDP để giảm nguy bùng nổ lạm phát bong bóng tài sản 3.2.2.2 Đối với Nam A Bank Trong thời gian qua, ưu lãi suất thấp lượng vốn lớn DN cấu nguồn vốn lớn NH khơng cịn phổ biến Khi đa số DN chia nhỏ số dư tiền gửi nhiều NH, đề nghị hưởng mức lãi suất nguồn vốn huy động khác, chí yêu cầu NH hưởng mức lãi suất cao có số dư lớn, nhu cầu vay vốn với lãi suất thấp Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó, NH cần đưa sách KH phù hợp yêu cầu sách lãi suất nguồn phí,…để tìm nguồn huy động vốn giá rẻ từ KH cá nhân, DN Nếu huy động nguồn tiền gửi đó, việc cho vay với lãi suất thấp thu hút KH hết đặc biệt KH cá nhân có điều kiện, thu nhập khó khăn Do nhu cầu động thái cho vay KH đa dạng khác nên để thu hút nhiều KH vay, NH phải thiết kế phát triển thành nhiều loại sản phẩm khác Một số KH cho an toàn quan trọng họ, số khác cho tiện lợi quan trọng số khác lại cho cách phục vụ nhân viên quan trọng, hầy cho lãi suất quan trọng Để nâng cao tính cạnh tranh với NH khác địa bàn Nam Á Bank - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên nên thường xuyên tổ chức chương trình khuyến tri ân KH Đặc biệt, NH phải gắn kết loại bảo hiểm để KH an tâm gửi tiền, tạo niềm tin vững cho KH, để thu hút KH mới, giữ chân KH cũ, để xứng đáng với tên gọi NH Nam Á người bạn đồng hành đáng tin cậy Chăm sóc KH tốt giữ chân KH Đơi KH đến gửi tiền khơng mục đích nhận lãi cho vay thấp mà đến với NH, họ quan tâm chăm sóc, nhận đãi ngộ tốt Họ cảm thấy có tình cảm gắn bó với NH Vì để chăm sóc KH với chất lượng tốt NH nên phân loại KH theo nhóm 45 Xây dựng sở vật chất, đồng bộ, tăng cường truyền để có kết nối hội sở, chi nhánh, phịng giao dịch tồn hệ thống thuận tiện nhanh chống, kịp thời Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên Nam Á Bank mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút điểm yếu để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày nâng cao chất lượng phục vụ Nam Á Bank Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội Trong sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thỏa đáng nhân viên có trình độ chun mơn cao có nhiều đóng góp cho NH 3.2.2.3 Đối với Nhà nước Cơ quan quyền cấp Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành có liên quan đến hoạt động cho vay mua BĐS NH, đảm bảo phù hợp với thực tiễn, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, quy định pháp luật gây khó khăn cho q trình NH cho vay Các văn pháp luật quy trìn tín dụng cần đảm bảo đủ xác, giảm bớt thủ tục phức tạp để hạn chế sai sót rủi ro xảy Bên cạnh phải có sách tối ưu KH NH, nhằm đảm bảo ổn định tính lâu dài để tạo an tâm KH hợp tác với NH hoạt động tín dụng 46 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên khái quát đường định hướng phát triển tương lai NH với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm NH, đồng thời có thêm nhiều khách hàng tiềm để giúp cho việc kinh doanh NH mang lại nhiều lợi nhuận kết tốt Tại chương nêu lên số giải pháp kiến nghị từ điểm yếu khó khăn mà NH gặp phải phân tích chương Từ giúp NH có biện pháp kinh doanh ổn định phát triển bền vững tương lai NHNN kiểm soát, theo dõi NHTM hiệu 47 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển, hoạt động NHTM nói chung NHTMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dương – PGD Tân Uyên nói riêng góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tổ chức cá nhân doanh nghiệp Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho NHTM Trong cho vay mua BĐS trả góp dành cho KH nghiệp vụ khơng thể thiếu hoạt động NH, qua nghiên cứu thực tế NH với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay mua BĐS NH TMCP Nam Á - CN Bình Dương - PGD Tân Uyên”, em tiếp cận thực trạng cho vay mua BĐS dành cho KH sở lí luận thực tiễn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua BĐS NH TMCP Nam Á – CN Bình Dương – PGD Tân Uyên Do có giới hạn thời gian kinh nghiệm thân nên báo cáo thực tập khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ q Thầy, Cơ, Anh, Chị NH TMCP Nam Á – CN Bình Dương- PGD Tân Uyên Em xin chân thành cảm ơn! 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Namabank, Tổng quan NH Nam Á, 15/07/2019, http://www.namabank.com.vn/tong-quan/355 [2] Vietstock, Kết hoạt động kinh doanh NH Nam Á, 18/07/2019, https://finance.vietstock.vn/NamABank/tai-chinh.htm?tab=KQKD [3] Cafeland, Hỗ trợ tài NH Nam Á, 23/07/2019, https://cafeland.vn/ho-trotai-chinh/nam-a-bank-cho-vay-mua-bat-dong-san-41.html [4] Namabank, Cẩm nang kinh doanh, 25/07/2019, http://www.namabank.com.vn/zone/cam-nang-kinh-doanh/467/8375 [5] Topbank, Thủ tục trình cho vay, 31/07/2019, https://topbank.vn/tuvan/thu-tuc-quy-trinh-vay-mua-nha-ban-can-biet [6] Topbank, Lãi suất vay mua nhà Nam A Bank tháng 8/2019, 03/08/2019, https://topbank.vn/tu-van/thu-tuc-quy-trinh-vay-mua-nha-ban-can-biet [7] Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á (2017), Báo cáo tài năm 2017 [8] Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á (2018), Báo cáo tài năm 2018 [9] Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á (2019), Báo cáo tài năm 2019 49