Báo cáo tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại ngân hàng tmcp phương đông chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Thị Bích Tuyền Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : ThS Võ Hồng Oanh Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Thị Bích Tuyền Lớp : D17TC03 Khố : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : ThS Võ Hồng Oanh Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Bình Dương” thực Những kết số liệu báo cáo thực tập thực Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi Nhánh Bình Dương Việc xử lý phân tích đánh giá số liệu thực cách trung thực khách quan Bình Dương, ngày tháng 12 năm 2020 Người cam đoan Nguyễn Thị Bích Tuyền ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chuyên đề: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương (OCB) em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình ban giám đốc anh chị ngân hàng OCB giúp đỡ, cung cấp nhiều thông tin quý báu tạo điều kiện cho tơi q trình thực chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt tới Võ Hồng Oanh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ bảo cho em nghiên cứu đề tài hoàn thành chuyên đề Mặc dù thân cố gắng thời gian, kiến thức kinh nghiệm có hạn, lần tiếp xúc, làm việc thực tế nhiều chuyên đề ngân hàng nên làm em cịn có nhiều thiếu sót việc trình bày, đánh giá đề xuất ý kiến Em mong nhận thông cảm đóng góp ý kiến q thầy bạn Cuối em kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Ngân hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! iii 05 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Nguyễn Thị Bích Tuyền MSSV: 1723402010191 Lớp: D17TC03 Điện thoại: 0389382552 Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày Cán hướng dẫn (CBHD): Võ Hoàng Oanh Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm Ngày sinh: 02/11/1999 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Email: tuyenntb1999@gmail.com 01 tháng 10 năm 2020 bảo ngân hàng TMCP Phương đông – Chi nhánh Bình Dương Nhận xét CBHD Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực (Ký tên) 3/11 - 8/11/2020 Viết nộp đề cương chi tiết theo yêu cầu giảng viên 9/11 – 15/11/2020 Họp online lần Microsoft Team với nội dung: Hướng dẫn sửa ĐCCT nội dung BCTN Sửa lại ĐCCT nộp chương theo yêu cầu 16/11 –22/11/2020 Sửa chương theo nhận xét giảng viên iv Nhận xét CBHD Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  Sửa theo nhận xét nộp trước Viết gửi phần chương 2.1 23/11 – 29/11/2020 30– 6/12/2020 Họp online nghe hướng dẫn phân tích SWOT chương -13 /12/2020 Hoàn thành báo cáo tốt nghiệp, in kèm théo mẫu đánh giá nhận xét, gặp giảng viên để sửa Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Bích Tuyền MSSV: 1723402010191 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Phương đơng – Chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: Võ Hoàng Oanh… II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.6 Lợi ích cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 12 1.1.7 Hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 13 1.1.8 Các hình thức đảm bảo tiền vay tài sản 16 1.1.9.Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại 19 1.1.10 Các yếu tố tác động đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.2 SƠ LƯỢC TÀI LIỆU 27 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 30 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi Nhánh Bình Dương 30 vii 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đơng – Chi Nhánh Bình Dương 31 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh 32 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG 33 2.2.1 Điều kiện vay vốn hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Phương Đơng - chi nhánh Bình Dương 33 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Phương Đơng - chi nhánh Bình Dương 34 2.2.3 Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Bình Dương 40 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TẠI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG BẰNG PHÂN TÍCH SWOT: 48 2.3.1 Điểm mạnh (Strengths) 48 2.3.2 Điểm yếu (Weaknesses) 49 2.3.3 Cơ hội (Opportunities) 50 2.3.4 Thách Thức (Threats) 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 52 3.1.1 Định hướng phát triển cho ngân hàng OCB – Chi nhánh Bình Dương 52 3.2.CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 53 3.2.1 Giải Pháp 53 3.2.2 Kiến Nghị 54 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBKH Cán kinh doanh CIC Credit Information Center ( Trung tâm thơng tin tín dụng) CVTD Cán tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh GĐ QHKH Giám đốc Quan hệ khách hàng GĐ QHKHCC Giám đốc quan hệ khách hàng cao cấp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KQKD Kết kinh doanh KSGNTD Kiểm soát giải ngân tín dụng PDTD Phê duyệt tín dụng NV DVTD Nhân viên dịch vụ tín dụng OCB Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông TMCP Thương mại cổ phần VNĐ Việt Nam Đồng ix Xây dựng đưa sách nhằm phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng Xây dựng sách giá thấp cho nhóm sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo sách giá cao cho sản phẩm cho vay khơng có tài sản đảm bảo Ứng dụng nhiều khoa học công nghệ tiên tiến để nâng cao lợi cạnh tranh khu vực Chiến lược (S/T) Hồn thiện sản phẩm có phát triển sản phẩm Nâng cao sách quản lý thực sách cạnh tranh Chiến lược (W/O) Xây dựng sách tốt danh mục sản phẩm sách lãi suất phân phối Cải thiện việc sách định giá tài sản Tăng cường quảng cáo lên thị trường mục tiêu Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tuyển Thu thập đầy đủ thông tin tài sản đảm bảo để định giá Chiến lược (W/T) Xây dựng sách định giá hợp lý Đơn giản hóa thủ tục cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển cho ngân hàng OCB – Chi nhánh Bình Dương Với mục tiêu xây dựng ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông trở thành ngân hàng tốt hàng đầu Việt Nam Sứ mệnh hàng đầu ngân hàng tạo giải pháp tối ưu đem lại giá trị cao cho khách hàng nhà đầu tư, đóng góp tích cực cho phát triển chung cộng đồng xã hội thông qua việc xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên tâm huyết, am hiểu nhu cầu khách hàng Để thực định hướng OCB OCB – Chi nhánh Bình Dương thực sau : Mở rộng mạng lưới chi nhánh xung quanh khu vực nơi tập trung đông dân cư doanh nghiệp hoạt động, có yếu tố tiềm để phát triển Khẳng định uy tín Ngân hàng ngân hàng tốt hàng đầu Việt Nam lĩnh vực khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Nghiên cứu, cải tiến nâng cao đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch, tư vấn cho khách hàng Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, cơng nghệ cao có tính vượt trội để địa bàn ngân hàng Về hoạt động vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo OCB - Chi nhánh Bình Dương định hướng sau: Hoạt động vay tiêu dùng hoạt động mang lại nguồn doanh thu lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì ngân hàng cần nên trọng đến mảng vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị Tiếp tục 52 trì mối quan hệ với khách hàng tiềm Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng phát triển thêm đối tượng khách hàng 3.2.CÁC GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.2.1 Giải Pháp Xây dựng sách lãi suất phí cho vay tiêu dùng hợp lý, xây dựng sách giá thấp cho nhóm sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo sách giá cao cho sản phẩm cho vay khơng có tài sản đảm bảo Chi nhánh phải quan tâm chiến lược phát triển sản phẩm việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, công ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi như: giảm lãi suất, giảm giá hàng bán, tặng quà Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing trở nên quan trọng Vì thời gian tới Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược marketing phủ hợp Cụ thể : Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ ngày bền vững Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống OCB OMNI, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo OCB – Chi nhánh Bình Dương cịn tn thủ theo quy trình chung tồn hệ thống nên phức tạp, rườm rà chưa phù hợp với khách hàng, điều làm thời gian khách hàng cán tín dụng Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay quy trình nghiệp vụ, cơng tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay phải ý để đảm bảo an toàn CVTD Cần trọng việc thu thập đầy đủ xác thông tin tài sản bảo đảm để nâng cao chất lượng đầu vào cho công tác thẩm định.Việc định 53 giá tài sản phải thực khách quan, trung thực, giá trị định giá đưa phải thực bám sát giá thị trường sở thận trọng, an toàn cho ngân hàng 3.2.2 Kiến Nghị 3.2.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Để thuận lợi cho ngân hàng việc sử dụng hình thức cho vay có đảm bảo tài sản tổ chức tín dụng tự lựa chọn cho vay theo định Chính phủ NHNN cần ban hành quy chế cách đầy đủ, có hướng dẫn cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống 3.2.2.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Phương Đông Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, Ngân hàng TMCP Phương Đơng cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt Cần xây dựng sách bảo đảm tiền vay chung hợp lý có biện pháp triển khai áp dụng sách hợp lý phù hợp với chi nhánh, tránh áp đặt chạy theo thành tích, đặt tiêu cứng nhắc buộc chi nhánh phải áp dụng giống Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế 54 Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có 55 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng triển khai đạt khơng thành Đây xu hướng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn nhu cầu mua sắm người dân chưa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trường thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt xu hướng phát triển đó, OCB nói chung OCB – Chi nhánh Bình Dương nói riêng sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đạt số thành định: tỷ lệ tăng trưởng khoản vay tương đối tốt, chất lượng khoản vay cao, nâng cao uy tín ngân hàng,… Bên cạnh đó, ngân hàng số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nhỏ, số lượng khách hàng vay hạn chế, cấu cho vay tiêu dùng khơng cân đối… Từ đó, tạo sở đưa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Bình Dương Chúng ta thấy thị trường thực trở thành cạnh tranh định tương lai ngân hàng, lượng lớn dân cư chưa biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tương lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cường nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài đáp ứng tốt nhu cầu thị trường Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ OCB – Chi nhánh Bình Dương, tin chi nhánh hồn tồn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tương lai 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Đinh Thị Ly Ly,2014.Phân tích tình hình cho vay có bảo đảm tài sản OCB - Chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng [2] Hà Thành Chung, 2018 Mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank - chi nhánh thành phố Tuyên Quang Trường Đại học Bách khoa Hà Nội [3] Lê Thị Thu Thủy,2006.Tạp chí khoa học ĐHQGHN, Kinh tế - Luật, TXXII số 2, 2006 [4] Nguyễn Phan Hòa ,2017 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam-Chi nhánh Mỹ Đình, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [5] Nguyễn Quốc Dũng, 2018 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) – Chi nhánh Hướng Hóa Luận văn thạc sỹ Trường Đại học kinh tế Huế [6] Nguyễn Thị Uyên Phượng, 2015.Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đồ Sơ Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng [7] Nguyễn Thị Phương Thùy ,2016 Giải pháp đẫy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng OCB - PGD Thanh khê Đà Nẵng Luận văn tốt nghiệp.Trường cao đẳng kinh tế kế hoạch Đà Nẵng [8] Nguyễn Thị Cúc, 2008.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại.Hà Nội: Nhà xuất Thống kê [9] Trần Thị Kim Nga,2008.Phân tích tình hình cho vay bảo đảm tài sản chi nhánh NHNN & PTNT quận Ngũ Hành Sơn [10] Nguyễn Thị Minh Kiều, 2009.Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài [11] Nguyễn Thị Thúy,2011 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 57 [12] Phan Thị Thu Hà ,2007 Ngân hàng thương mại.Luận văn thạc sỹ.Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà Nội [13] Trần Ngọc Minh,2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn thạc sỹ Trường Đại học quốc gia Hà Nội Việt Nam [14] Website: www.ocb.com.vn 58 PHỤ LỤC