Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ - KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CÀ MAU SINH VIÊN THỰC TẬP: LÊ THỊ KIM BA MSSV: DNH181493 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, ngày 18 tháng 05 năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ - KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CÀ MAU SINH VIÊN THỰC TẬP: LÊ THỊ KIM BA MSSV: DNH181493 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: ThS.TRẦN CÔNG DŨ An Giang, ngày 18 tháng 05 năm 2022 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP MỤC LỤC DANH SÁCH BẢNG i DANH SÁCH HÌNH, SƠ ĐỒ .i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii LỊCH TRÌNH THỰC TẬP VỊ TRÍ CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau 2.1.1 Sơ lược Sacombank chi nhánh Cà Mau .5 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .6 2.1.3 Chức ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau QUY TRÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1 Tổng quan cho vay DNVVN NHTM 3.1.1 Tổng quan DNVVN .7 3.1.2 Hoạt động cho vay DNVVN .8 3.1.2.1 Các hình thức cho vay DNVVN 3.1.2.2 Quy trình cho vay DNVVN 10 3.1.2.3 Vai trò cho vay DNVVN 12 3.2 Kết cho vay DNVVN ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau 13 3.2.1 Doanh số cho vay 13 3.2.2 Doanh số thu nợ 14 3.2.3 Dư nợ cho vay .15 3.2.4 Nợ hạn nợ xấu 16 3.3 Môi trường làm việc đơn vị 16 3.4 Nhận xét kết hoạt động Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau 18 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 18 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC 19 5.1 Phương pháp thu thập số liệu 19 5.2 Phương pháp quan sát 19 5.3 Phương pháp phân loại hệ thống 19 5.4 Phương pháp lắng nghe ghi chép 19 5.5 Phương pháp quy nạp diễn giải 19 KẾT QUẢ THU ĐƯỢC SAU KHI THỰC TẬP 20 6.1 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp 20 6.1.1 Kỹ cá nhân 20 6.1.2 Kỹ cá nhân .21 6.1.3 Thực hành nghề nghiệp 21 6.2 Những nội dung kiến thức cố 21 6.3 Về kinh nghiệm 22 6.4 Các công việc đóng góp cho đơn vị thực tập 22 KẾT LUẬN 22 DANH SÁCH BẢNG Bảng Lịch thực tập Sacombank chi nhánh Cà Mau Bảng Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng Doanh số cho vay theo kỳ hạn ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019-2021 Bảng Hệ số thu nợ DNVVN ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019-2021 Bảng Dư nợ cho vay theo hình thức thời gian ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau từ năm 2019-2021 Bảng Nợ hạn nợ xấu ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019-2021 Bảng Thời gian làm việc ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank-chi nhánh Cà Mau Sơ đồ 2: Quy trình cho vay DNVVN .10 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích từ viết tắt DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng thương mại SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín TSĐB Tài sản đảm bảo ii BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỊCH TRÌNH THỰC TẬP VỊ TRÍ CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Theo kế hoạch trường, sinh viên năm cuối thực tập đơn vị liên quan đến chuyên ngành học Với chuyên ngành Tài ngân hàng, tơi đăng kí thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Cà Mau Dưới kế hoạch thực tập tuần với nội dung sau: Bảng 1: Lịch thực tập Sacombank chi nhánh Cà Mau Tuần Nội dung thực Kết tập đạt Xác nhận Xác nhận GVHD ĐVTT Tuần Từ ngày 21/6/2022 đến ngày 26 /2/2022 - Đến gặp Lãnh đạo tiếp nhận vị trí chuyên viên khách hàng doanh nghiệp Sacombank chi nhánh Cà Mau trình giấy xác nhận thực tập cho Ban lãnh đạo Tuân thủ nội quy quy định chung ngân hàng Làm quen với anh/chị phịng ban - Tìm hiểu nội quy quy định chung ngân hàng Tuần Từ ngày 28/2/2022 đến ngày 26 /3/2022 - Tìm hiểu Thơng tư, Nghị quyết, Luật tổ chức tín dụng có liên quan Tuân thủ nguyên tắc quy định Luật Thông - Sắp xếp hồ sơ tư liên quan dọn dẹp Biết cách - Hỗ trợ thức hoạt động anh/chị NH, làm Phòng Doanh quen phối hợp phòng nghiệp ban liên quan - Được anh/chị cách photo giấy tờ scan hỗ trợ anh/ chị cần - Tiếp cận với nguồn thông tin nội Ngân hàng từ trang website: https://Sacomb ank.com.vn Tuần Từ ngày 7/3/2022 đến ngày 12/3/2022 - Photo scan giấy tờ phục vụ cho công tác thẩm định, tìm hiểu thành phần hồ sơ cho vay Đã biết cách scan photocopy giấy tờ, hoá đơn, chứng từ Biết cách xếp hồ sơ - Hỗ trợ anh/chị cách khoa học lấy lưu hồ sơ vào kho - Hỗ trợ anh/chị cho khách hàng kí tên hồ sơ vay vốn - Được anh/chị hướng dẫn làm quen với việc công chứng hồ sơ cho khách hàng - Quan sát, học hỏi hỗ trợ anh chị làm việc - Hỗ trợ anh/chị công chứng hồ sơ cho khách hàng - Tìm hiểu sản phẩm ngân hàng Tuần Từ ngày 14/3/2022 đến ngày 19/3/2022 - Hỗ trợ công Biết cách việc photo, scan xếp lưu trữ giấy tờ theo hệ thống - Làm quen với NH chứng từ, Tiếp cận hồ sơ, biểu mẫu cách sử dụng ngân phần mềm lưu trữ liệu hàng NH -Cùng anh trưởng phịng gặp khách hàng -Tìm hiểu quy trình cho vay DNVVN ngân hàng Tuần Từ ngày 21/3/2022 đến ngày 23/3/2022 - Được tiếp cận với hồ sơ cho vay có tài sản đảm bảo cho vay chấp Nắm rõ quy trình cho vay tiêu dùng DNVVN Biết rõ quy trình, - Hỗ trợ chứng từ cần anh/chị Photo thiết scan hồ trình cho vay sơ - Cùng anh/chị hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ cho vay - Xin thông tin số liệu để làm báo cáo - Tiếp tục thực tiêu cá nhân - Cho vay có TSĐB: loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thông qua hợp đồng chấp, cầm cố bảo lãnh Tài sản đảm bảo nợ vay tài sản có chủ quyền hợp pháp hình thành trước có giao dịch tín dụng hình thành từ vốn vay 3.1.2.2 Quy trình cho vay DNVVN Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụnG Trong đó, giai đoạn cụ thể xây dựng theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đây q trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo trật tự định thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Về mặt quản lý, quy trình cho vay làm sở cho việc phân định quyền trách nhiệm phận, cán thực hoạt động cho vay Đồng thời sở để thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn Nếu quy trình cho vay ngân hàng thiết kế hợp lý áp dụng cách linh hoạt góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng giảm thiểu rủi ro Có thể nó, quy trình cho vay tốt cung cấp cho ngân hàng thông tin cần thiết để xác định đối tượng vay vốn, uy tín, khả trả nợ , tính khả thi dự án đầu tư Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn lập tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng phương án dự án kinh doanh Thẩm định TSĐB Tập hợp hồ sơ trình ban tin dụng , hội đồng tín dụng Hồn thiện hồ sơ tín dụng thực định cấp tín dụng Kiểm tra xử lý nợ xấu Sơ đồ 2: Quy trình cho vay DNVVN  Tuy nhiên quy trình cho vay cụ thể hóa theo bước sau: 10 Bước 1: Tiếp xúc khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn - Nhân viên phòng doanh nghiệp tiến hành gặp gỡ, tiếp xúc trực tiếp gián tiếp với khách hàng - Nhân viên trao đổi với khách hàng để nắm thông tin khách hàng lĩnh vực hoạt động, tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động, - Nhân viên thông báo cho khách hàng thông tin lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng có, Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn - Phỏng doanh nghiệp kiểm tra hồ sơ, kiểm tra số lượng Về tính hợp lệ, hợp pháp thực hồ sơ Hồ sơ bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn hồ sơ đảm bảo tiến vay - Phòng doanh nghiệp giao hồ sơ định giá tài sản đảm bảo cho thẩm định tài sản để thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Bước 3: Thẩm định khách hàng phương án kinh doanh, dự án - Đối với khách hàng, cán ngân hàng phải tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân đại diện hợp pháp pháp nhân có đủ lực hành vi tư cách pháp lý, thẩm định lịch sử hình thành phát triển uy tin doanh nghiệp tìm hiểu thực trạng khách hàng tận nơi Để xác định tình hình tài doanh nghiệp tốt hay xấu , nhân viên phòng doanh nghiệp dựa tài liệu như: bảo cáo tài (bảng cân đối kế tốn báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ), hóa đơn, tờ khai thuế, báo cáo hàng tồn kho, phải thu, phải trả, tài sản cổ định, hợp đồng kinh tế, - Đối với phương án kinh doanh, dự án, ngân hàng phải xem xét tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, đánh giá khả tài khách hàng phục vụ phương án dự án đầu tư Bước 4: Nhân viên thẩm định tài sản tiến hành thẩm định TSĐB - Nhân viên thẩm định tài sản nhận giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm hồ sơ sản đảm bảo tử phòng doanh nghiệp - Nhân viên thẩm định tài sản nhận giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm hồ sơ tài sản đảm bảo từ phòng doanh nghiệp - Đánh giá tính pháp lý hồ sơ tài sản phân loại tài sản - Đánh giá quyền sở hữu, trạng, giá trị tính chuyển nhượng tài sản đảm bảo Bước 5: Tập hợp hồ sơ trình ban tin dụng, hội đồng tín dụng - Nhân viên phòng doanh nghiệp lập tở trinh thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày tháng liên quan, nộp cho trưởng phòng doanh nghiệp ký duyệt - Nhân viên TĐTS lập báo cáo TĐTS, chuyển trưởng phòng TĐTS ký duyệt Nhân viên phòng DN nhận lại báo cáo thẩm định, biên định giá từ nhân vviê thẩm định tài sản, tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng, Hội đồng tín dụng 11 - Ngay sau nhận hồ sơ ký duyệt, nhân viên phòng DN báo cáo trưởng phòng nội dung đạo sửa nội dung duyệt vay Sau lập thơng báo cho khách hàng việc có cho vay hay khơng Bước 6: Hồn thiện hồ sơ tín dụng thực định cấp tín dụng, gồm có: - Hồn tất chứng từ để giải ngân - Kiểm tra điều kiện dung giải ngân - Giải ngân lập hồ sơ tín dụng Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ - Nhân viên kiểm tra mục đích sử dụng vốn tình hình sản xuất kinh doanh, báo cáo rõ số lần kiểm tra phương thức kiểm tra - Kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo - Thông báo đôn đốc trả nợ lãi - Đôn đốc trả nợ gốc - Nếu nhận đơn gia hạn nợ, nhân viên phịng DN có trách nhiệm kiểm tra tỉnh hình tài chín, xác minh lý gia hạn nợ gốc lãi, đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin lý gia hạn nợ - Khi khách hàng không trả nợ hạn không gia hạn, nhân viên giao dịch tiến hành hạch toán sang tài khoản nợ hạn tương ứng Bước 8: Tất tốn hợp đồng tín dụng lưu trữ hồ sơ 3.1.2.3 Vai trò cho vay DNVVN Đối với kinh tế: Góp phần thúc đẩy trình phát triển kinh tế Các DNVVN Việt Nam chiếm tới 97% DNVVN tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp có đóng góp lớn vào tốc độ tăng trưởng kinh tế Sự phát triển DNVVN góp phần quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Trong đó, hoạt động cho vay DNVVN việc NHTM đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn DNVVN, nhằm phục vụ mục đích cải thiện tình hình phát triển doanh nghiệp Chính vậy, nói hoạt động cho vay DNVVN gián tiếp góp phần thúc đẩy q trình phát triển kinh tế Đối với ngân hàng: Gia tăng thu nhập cho ngân hàng Cho vay DNVVN thường chủ yếu cho vay ngắn hạn, khả thu hồi vốn nhanh, rủi ro cho vay giảm xuống Đồng thời, theo định kỳ (theo tuần, tháng, năm) tới ngày đáo hạn khoản vay, DNVVN vay vốn phải trả khoản tiền gọi lãi khoản vay chi phí vay cho ngân hàng (khoản tiền phụ thuộc vào thỏa thuận hai bên hợp đồng) Từ đó, giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập Đối với doanh nghiệp: Hoạt động cho vay DNVVN góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN Khi sử dụng vốn vay ngân hàng, DN phải tơn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi hạn 12 phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù DN làm ăn có hiệu hay khơng Do địi hỏi DN muốn có vốn tín dụng NH phải có phương án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà DN cịn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vịng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lãi suất NH trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay, NH thực kiểm soát trước, sau giải ngân buộc DN phải sử dụng vốn mục đích có hiệu 3.2 Kết cho vay DNVVN ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau 3.2.1 Doanh số cho vay Bảng 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau từ năm 2019-2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Giải ngân So sánh năm So sánh 2020/2019 2021/2020 năm Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Ngắn hạn 610.739 866.292 1.243.843 255.554 142% 377.542 144% Trung dài hạn 16.058 27.209 12.788 11.151 169% (-14.421) 47% TỔN G 626.797 893.501 1.256.622 Tăng/Gi Tỷ lệ ảm 266.704 Tăng/Giả Tỷ lệ m 363.121 (Nguồn: Báo cáo nội hoạt động cho vay Saconbank chi nhánh Cà Mau) Từ bảng số liệu thấy , doanh số cho vay chi nhánh cho đối tượng DNVVN nói riêng khơng ngừng tăng trưởng chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay chi nhánh qua năm Năm 2019 628.797 triệu đồng , năm 2020 893.501 triệu đồng , tăng 266.704 triệu đồng so với năm 2019, tương ứng tăng 143% Tính đến năm 2021 , tổng doanh số cho vay DNVVN chi nhánh đạt 1.256.622 triệu đồng , tăng 363.121 triệu đồng so với năm 2020,tương ứng tăng 141% Cụ thể hơn, doanh số cho vay từ nguồn ngắn hạn: năm 2019 610.739 triệu đồng, năm 2020 866.292 triệu đồng, tăng 255.554 triệu đồng, tương ứng tăng 142% so với năm 2019 Năm 2021 đạt đến 1.243.834 triệu đồng, tăng 377.542 triệu đồng, ứng với tăng 144% so với năm 2020 Doanh số cho vay từ nguồntrung dài hạn, năm 2019 16.058 triệu đồng, năm 2020 27.209 triệu đồng, tăng 11.151 triệu đồng, ứng với tăng 169% so với năm 2019 Năm 2021 đạt 12.788 triệu đồng, giảm 14.421 triệu đồng, ứng với giảm 47% so với năm 2020 Có thể thấy năm qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng đặn Đây tin hiệu kinh doanh tốt chi nhánh, 13 năm kinh tế gặp nhiều khó khăn giai đoạn vừa qua Chỉ nhánh đạt bước phát triển nhờ đầy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn, phù hợp với nhu cầu DNVVN địa phương nhiều lĩnh vực cơng nghiệp, xây dựng dịch vụ Bên cạnh mở rộng DNVVN hoạt động ngành xuất nhập Mặc dù có gia tăng số chưa cao doanh số cho vay trung dài hạn ảnh hưởng tình hình dịch covid19 Chính sách chi nhánh nâng cao tỉ lệ đảm bảo tiêu chuẩn an toàn, siết chặt việc sử dụng nguồn vốn vay gây khó khăn q trình tiếp cận vốn DNVVN Tóm lại, trước khó khăn trở ngại kinh tế suy thoái, mức tăng doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Cà Mau tương đối tốt, bên cạnh mức tăng doanh số cho vay chi nhánh phải đảm bảo khả thu lợi sinh lời khoản vay, đồng thời tạo điều kiện tăng trưởng giai đoạn 3.2.2 Doanh số thu nợ Bảng 4: Hệ số thu nợ DNVVN ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Thu nợ Năm 2019 Ngắn hạn 634.695 Trung dài hạn 27.298 TỔNG 661.994 Năm 2020 So sánh năm So sánh năm 2020/2019 2021/2020 Năm 2021 Tăng/ Giảm Tỷ lệ 802.029 1.106.582 167.334 126% 26.937 26.119 (-362) 828.965 1.132.701 166.971 99% Tăng/ Giảm Tỷ lệ 304.553 138% (-818) 97% 303.736 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Saconbank chi nhánh Cà Mau) Từ bảng số liệu ta thấy, doanh số thu nợ chi nhánh tăng dần qua năm Nhìn chung tổng thu nợ năm 2019 661.994 triệu đồng Năm 2020 828.965 triệu đồng, tăng 166.971 triệu đồng so với năm 2019 Năm 2021 doanh số thu nợ 1.132.701 triệu đồng, tương đương tăng 303.736 triệu đồng so với năm 2020 Xét cụ thể ta thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2019 634.695 triệu đồng Năm 2020 802.029 triệu đồng, tăng 167.334 triệu đồng, tương ứng tăng 126% so với năm 2019 Năm 2021 1.106.582 triệu đồng, tăng 304 553 triệu đồng, tương ứng tăng138% so với năm 2020 Đối với doanh số thu nợ trung dài hạn có su hướng giảm dần qua năm tầm kiểm soát Năm 2019 thu hồi nợ 27.298 triệu đồng Năm 2020 26.937 triệu đồng, giảm 362 triệu đồng, tương ứng đạt 99% so với năm 2019 Năm 2021 14 26.119 triệu đồng, giảm 818 triệu đồng, tương ứng đạt 97% so với năm 2020 Có thể thấy tình hình thu nợ ngân hàng ổn định Đặc biệt nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ tăng dần qua năm Riêng nợ trung dài hạn có su hướng giảm khơng đáng kể Ngun nhân dẫn đến tình trạng phần ảnh hưởng đại dịch covid, dẫn đến tình hình kinh doanh khách hàng bị ảnh hưởng, khiến thu nhập ổn định Một phần chi nhánh ngân hàng chưa siết chặt sách thu hồi nợ, nên ảnh hưởng đến doanh số thu hồi nợ ngân hàng 3.2.3 Dư nợ cho vay Bảng 5: Dư nợ cho vay theo hình thức thời gian ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau từ năm 2019-2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm 2021 Tăng trưởng 2021/2020 Doanh nghiệp Dư nợ 255.777 334.606 475.261 31% 42% SLKH 79 95 97 20% 2% 3.238 3.522 4.900 9% 39% Dư nợ BQ/KH Năm 2020 Tăng trưởng 2020/ 2019 Năm 2019 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Saconbank chi nhánh Cà Mau) Từ bảng số liệu ta thấy, nhìn chung dư nợ cho vay ngân hàng tăng dần qua năm Chứng tỏ doanh nghiệp ngày nhiều người biết đến, phần chứng tỏ vị ngân hàng Cụ thể hơn, năm 2019 dư nợ cho vay đạt 255.777 triệu đồng Năm 2020 334.606 triệu đồng, tăng 78.829 triệu đồng, tương ứng tăng 31% so với năm 2019, năm 2021 475.261 triệu đồng, tăng 104665 triệu đồng, tương ứng tăng 42% so với năm 2020 Nói đến số lượng khách hàng tăng dần không nhiều, năm 2019 79 người, năm 2020 95 người tăng 16 người tăng 20% so với 2019 Năm 2021 97 người, tăng người tăng 2% so với năm 2020 Tuy số lượng khách hàng tăng không đáng kể nhưng góp phần tăng thêm dư nợ cho vay ngân hàng Như thế, ước tính dư nợ bình qn mõi khách hàng năm 2019 3.238 triệu đồng/khách hàng Năm 2020 3.522 triệu đồng/ khách hàng, tương ứng tăng trưởng 9% so với năm 2019 Năm 2021 4.900 triệu đồng/khách hàng, tương ứng tăng đến 39% so với năm 2020 Trước tăng trưởng phải nói đến khó khăn gây ảnh hưởng đến dư nợ cho vay ngân hàng, đặc biệt năm 2021 phải chịu nhiều ảnh hưởng đại dịch covid-19 làm cho nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, thu nhập không ổn định ảnh hưởng khác dẫn đến doanh nghiệp phá sản Từ dư nợ cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị ảnh hưởng không nhỏ, làm giảm bớt số lượng khách hàng doanh nghiệp 15 3.2.4 Nợ hạn nợ xấu Bảng 6: Nợ hạn nợ xấu ngân hàng Sacombank-chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Doanh nghiệp 2019 2020 2021 Tổng NQH KHDN 4.047 1.160 1.210 Tỷ lệ NQH KHDN 1,58% 0,35% 0,25% 31,62% 14,32% 9,99% 3.670 1.160 916 Tỷ lệ NQH KHDN/ Tổng NQH Nợ xấu KHDN Tỷ lệ nợ xấu KHDN 90,68% 100,00% 75,71% (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Saconbank chi nhánh Cà Mau) Dựa vào bảng số liệu thấy NQH nợ xấu Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Cà Mau mức quy định NHNN ,nhìn chung tổng NQH KHDN giảm mạnh từ năm 2019 đến 2020, 2021 có su hướng tăng khơng đáng kể Tình hình nợ xấu KHDN giảm dần qua năm, điều chứng tỏ nhánh hoạt động có hiệu giai đoạn 2019-2021 Năm 2019 , tổng NQH 4.047 triệu đồng, tỷ lệ NQH 1,58% nợ xấu 3.670, tỷ lệ nợ xấu 90,68%, chứng tỏ hoạt động tính dụng ngân hàng khơng hiệu Đó ảnh hưởng từ yếu tố bên lẫn bên ngân hàng.Ngân hàng theo dõi chưa sát khoản nợ, cần phải nhắc nhở DNVV trả nợ hạn, phần lớn DNVVN kinh doanh gặp nhiều khó khăn doang nghiệp lớn, dễ dẫn đến tình trạng chi phí cao ngân sách, nên ảnh hưởng đến kế hoạch trả nợ cho ngân hàng Năm 2020 có bước tiến triển hoạt động thu hồi nợ tổng NQH 1.160 triệu đồng, tỷ lệ NQH 0,35%, giảm đáng kể so với năm 2019 (đến 1,23%) Nợ xấu 1.160 triệu đồng tỷ lện nợ xấu chiếm 100% Tình hình cho thấy doanh có biện pháp thu hồi nợ tốt Năm 2021, tổng NQH 1.210 triệu đồng, tăng 50 triệu đồng tỷ lệ NQH 0,25% Tỷ lệ NQH KHDN tổng NQH 9,99%, giảm đáng kể tới 4,33% so với năm 2020 Mặt khác, hầu hết khoản cho vay chi nhánh ngân hàng DNVVN yêu cầu tài sản đảm bảo nên bắt buộc khách hàng vay phải tổ chức hoạt động kinh doanh cách có hiệu Nợ xấu năm 916 triệu đồng, giảm 244 trệu đồng so với năm 2020 tỷ lệ nợ xấu 74,71%, giảm đến 25,29% so với năm 2020 Chứng tỏ năm 2021 chi nhánh ngân hàng hoạt động tốt việc xử lý nợ Mặc dù tích cực việc hạn chế rủi ro tín dụng cơng tác thu hồi nợ nhiều hiệp pháp cụ thể nhánh tránh khỏi tỉnh hình khó khăn khoản nợ khơng có khả thu hồi, tình trạng chung ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Cà Mau hệ thống NHTM Việt Nam đại dịch covid 3.3 Môi trường làm việc đơn vị 16  Cơ sở vật chất, trang thiết bị Ngân hàng Sacombank có khơng gian thống mát, rộng rãi trang bị nhiều bàn ghế, máy lạnh tạo khơng khí thống mát giúp làm việc tốt hơn, có nhiều máy tính bàn, điện thoại, máy nước nóng lạnh, máy kiểm tra thân nhiệt sịt khuẩn đảm bảo an toàn 5k mùa covid, Nhiều trang thiết bị đại phục vụ trình làm việc ngân hàng Cán làm việc cảm thấy thoải mái, làm việc hiệu Các thiết bị hoạt động môi trường phù hợp với tiêu chuẩn chất lượng an toàn  Chế độ sách Ngân hàng thực chế độ theo quan điểm Đảng, sách nhà nước quy định Sacombank tiền lương, thi đua khen thưởng, đào tạo bồi dưỡng, đề bạt, bổ nhiệm kỉ luận kỉ cương, trách nhiệm quyền lợi đôi với nhau, tránh tình trạng lạm quyền đơn vị  Đội ngủ nhân viên, thời gian trang phục làm việc ● Đội ngủ nhân viên Ngoài việc trọng khách hàng, Sacombank đặc biệt quan tâm phát triển máy nhân xem lực lượng nòng cốt để Ngân hàng phát triển Các nhân viên Ngân hàng hỗ trợ lẫn công việc phấn đấu công việc, tạo mơi trường làm việc thoải mái, thống mát, giảm bớt áp lực công việc Nhận dẫn, hỗ trợ nhiệt tình, thân thiện từ anh/chị nhân viên ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Cà Mau Nhân viên ngân hàng xem khách hàng người thân, tư vấn lợi ích tốt dành cho họ, chẳng hạn tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp nhất, tiết kiệm chi phí, nhiều lợi ích tham gia chương trình khuyến mãi, chương trình ưu đãi giảm giá, trả góp lãi suất 0%…Đây không mối quan hệ mua - bán đơn thuần, mà nhằm cung cấp tiện ích phù hợp, trì mối quan hệ để đồng hành có lợi, phát triển ● Trang phục làm việc Màu sắc chủ đạo loại trang phục đỏ đen Mỗi thứ hai đầu tuần, nữ nhân viên Sacombank mặc áo dài đỏ vô thu hút để làm Trong ngày tuần, họ thường mặc áo sơ mi đỏ kèm theo vest khốc chân váy Trong nam nhân viên lại đơn giản với áo sơ mi trắng kèm quần tây đen cà vạt Logo Sacombank dạng khuy với kích thước nhỏ đính bên vest Tất tạo nên tổng thể vô sang trọng chuyên nghiệp Sacombank thường xuyên tổ chức tham gia nhiều hoạt động, kiện khác Những đồng phục kiện Sacombank thường may 17 chất liệu vải thun, dạng áo polo Vải thun giúp nhân viên tham gia chương trình ln thoải mái thuận tiện 3.4 Nhận xét kết hoạt động Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau Hoạt động chuyện ngành: - Ưu điểm: + Phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay góp phần tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn + Luôn trọng chất lượng tín dụng biện pháp theo dổi trình trả nợ sàng lọc khách hàng nhằm giảm thỉu rủi ro nợ xấu, nhóm + Luốn tuân thủ quy trình cho vay cách chặc chẽ, có kiểm tra rà sốt nhiều cá nhân , phận tránh rủi ro gian lận cjo vay + Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng - Nhược điểm: + Áp lực nhiều tiêu doanh số, tiêu từ sản phẩm khác như: thẻ tín dụng, tài khoản qua app, thẻ đồng thương hiệu, + Áp lực thời gian: hoàn tất hồ sơ cho vay khách hàng ln muốn hồn taat hồ sơ cho vay nhanh chóng Kết hoạt động kinh doanh: Kết phân tích cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau ngày phát triển, tất thành tựu nhân viên ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau nổ lực Nhân viên xử lý thủ tục chứng từ vay vốn hay chứng minh mục đích sử dụng vốn đơn giản, nhanh chóng đảm bảo quy trình ( tối đa ngày từ nhận hồ sơ khách hàng) Tuy chịu ảnh hưởng lớn đại dịch covid ngân hàng phát huy tốt vị để đưa ngân hàng lớn mạnh NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG - Tôi phân công chuẩn bị hồ sơ cho vay khách hàng doanh nghiệp cho anh chị chuyên viên gặp khách hàng - Sắp xếp, phân loại, lưu trữ hồ sơ khách hàng theo khu vực theo nhu cầu anh/chị chuyên viên, scan giấy tờ công chứng cần thiết - Gọi điện thoại nhắc đống tiền lãi trường hợp trễ thời hạn 18 - Mở tài khoản qua app thẻ khách hàng cá nhân (tối thiểu 15 tài khoản thẻ tháng) - Hỗ trợ trình ký hợp đồng: Sau anh chị chun viên hồn thành cơng tác soạn thảo , hồn thiện văn bản, hồ sơ Tơi trình ký hợp đồng đảm bảo tiền vay, hợp đồng tính dụng lên lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt - Hỗ trợ anh/chị cho khách hàng ký tên hồ sơ cho vay - Ngoài ra, thời gian rảnh phải đọc tài liệu tìm hiểu thêm sản phẩm cho vay doanh nghiệp, hồ sơ cần thiết Cách đọc phân tích số liệu bảng báo cáo tài doanh nghiệp Tìm hiểu kỹ quy trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC 5.1 Phương pháp thu thập số liệu Dựa vào phương pháp giúp tơi cần tìm kiếm, tổng hợp thơng tin khách hàng từ nguồn có sẵn để biết khách hàng có nhu cầu vay tối đa bao nhiêu, tình hình kinh doanh doanh nghiệp, 5.2 Phương pháp quan sát Phương pháp giúp tơi quan sát rõ tồn q trình làm việc anh/chị chuyên viên ngân hàng, tác phong làm việc ngân hàng, quy định trang phục, cách chăm sóc khách hàng, cách thuyết phục khách hàng quy trình thẩm định khách hàng Thơng qua tiếp xúc trực tiếp đọc tài liệu mà anh/chị ngân hàng cung cấp 5.3 Phương pháp phân loại hệ thống Thông qua phương pháp giúp tơi phân chia hợp lý thông tin, kết thu thập chia thành nhóm, phận cụ thể Cụ thể thơng qua việc xếp giấy tờ mở tài khoản cho doanh nghiệp quy định Chuẩn bị hồ sơ cho vay với mục địch vay doanh nghiệp (cho vay trả góp DNVVN, Cho vay nhanh SMEs, thấu chi tài khoản doanh nghiệp, ) 5.4 Phương pháp lắng nghe ghi chép Phương pháp phương pháp quan trọng, giúp tơi làm tốt công việc phân công từ việc ý lắng nghe việc cần làm ghi chép lại điều sai sót Từ làm việc hoàn chỉnh hơn, hiệu 5.5 Phương pháp quy nạp diễn giải Dựa vào phương pháp thu thập nhiều thông tin cá nhân sinh viên khóa bạn học, kết mở 38 tài khoản qua app thẻ (bao gồm 24 tài khoản qua app 14 thẻ) Cụ thể từ việc giới thiệu ưu đãi mở thẻ tín dụng ngân hành Sacombank (từ đến hết ngày 16/6/2022, toán giao dịch mua sắm thẻ tín dụng cá nhân 19 Sacombank (bao gồm thẻ liên kết) với giao dịch thành công từ triệu đồng, khách hàng hoàn 3%, tối đa 600.000 đồng/tháng Chương trình áp dụng cho hóa đơn mua sắm trực tiếp hóa đơn mua sắm trực tuyến số tiền hoàn chuyển vào thẻ tín dụng mà khách hàng sử dụng để toán) KẾT QUẢ THU ĐƯỢC SAU KHI THỰC TẬP 6.1 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp 6.1.1 Kỹ cá nhân - Kỹ chăm sóc khách hàng kỹ quan trọng ngành ngân hàng, từ việc phục vụ, giớ thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giải phàn nàn, thắc mắc khách hàng cách phục vụ qua điện thoại gặp trực tiếp ngân hàng Để làm tốt cần tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng để chuyển nhu cầu thành hội kinh doanh Nhưng thân chưa làm tốt kỷ này, thuyết phục khách hàng mở tài khoản qua app thẻ, giải thích thắc mắt sản phẩm tiền gửi, nên cần phải học hỏi trao dồi kinh nghiệm nhiều - Kỹ giao tiếp kỹ áp dụng học hỏi suốt trình thực tập từ việc gặp khách hàng, trò chuyện với bạn thực tập cùng, trao đổi thắc mắc đề tài báo cáo thực tập với anh/chị ngân hàng - Kỹ làm việc nhóm từ việc tác nghiệp hay giới thiệu sản phẩm cho khâch hàng với anh chị phòng khâch hàng doanh nghiệp Phải tôn trọng người, đặc biệt họp, lắng nghe ý kiến người phát biểu Hồn thành tốt cơng việc giao - Kỹ thích nghi, hịa nhập với mơi trường làm việc ngân hàng, chẳng hạn chịu nhiệt độ lạnh nên phải mặc áo dày hơn, phải ý cách xưng hô giao tiếp, phải tự giác muốn làm phải quan sát làm theo cách, đặc biệt tránh gây tiếng ồn lớn làm ảnh hưởng người làm việc - Kỹ xây dựng mối quan hệ từ việc ln giữ thái độ hịa nhã với tất người ngân hàng - Kỹ quản lý thời gian thông qua việc xếp thời gian làm việc cho hiệu với lực thân, chia xếp giấy tờ, khung gọi điện khách hàng, scan giấy tờ sẵn tiện cơng chứng ln, - Kỹ xử lý tình từ việc hỏi quy trình cho vay khách hàng, cách scan cách công chứng giấy cho anh/chị ngân hàng vui vẻ dạy Gặp tình khách hàng phàn nàn sảm phẩm dịch vụ, khách hàng khó tính, tình phải kiêng nhẫn lắng nghe khách hàng nói tình trạng họ gặp phải, giải cho khách hàng, không đủ khả chuyển giao cho người giỏi giải 20 6.1.2 Kỹ cá nhân - Kỹ lắng nghe người khác từ việc tiếp xúc trao đổi báo cáo với bạn thực tập ngân hàng phần quan trọng báo cáo Phải biết lắng nghe lời phê bình, ý kiến thân cơng việc, ghi chép lại để từ khắc phục sai sót thân góp phần hồn thiệt cơng việc - Kỹ có trách nhiệm với cơng việc thơng qua việc xếp hồ sơ đơi bị sai sót, để nhầm hồ sơ khách nhờ anh chị đơn vị kiểm tra nhắc nhở nên xếp lại - Kỹ kỷ lại dễ lỗi, thời gian thực tập tơi lần trễ (có xin phép) 6.1.3 Thực hành nghề nghiệp - Kỹ ngôn ngữ từ việc đọc hồ sơ cho vay, tiền gửi, tiếp xúc với từ tiếng anh chuyên ngành Ngân hàng - Kỹ quản lý thông tin từ việc xếp, phân loại, bảo quản bảo mật thông tin riêng tư khách hàng Không tiết lộ thông tin dù nguyên nhân không đuoqcj cho phép khách hàng -Kỹ lập trình máy tính từ việc soạn thảo kế hoạch làm việc, - Kỹ giải vấn đề linh hoạt tình khó từ bạn thực tập, anh chị ngân hàng, đặc biệt khách hàng khó tính 6.2 Những nội dung kiến thức cố - Kiến thức mơn thẩm định tín dụng: Được tiếp xúc với hợp đồng tín dụng thực tế, loại giấy tờ cần thiết phục vụ cho việc giải ngân Thông qua đó, Kiến thức mặt lý thuyết củng cố áp dụng vào thực tế cách thành thạo hơn, kỹ chuyên viên quan hệ khách hàng nâng cao - Kiến thức môn kỹ truyền thông: Thông qua việc tiếp xúc, tra đổi với khách hàng, gọi điện thoại nhắc nợ, cách nói chuyện thuyết phục khách hàng Kỹ giao tiếp ln áp dụng nhiều suốt q trình thưvj tập ngân hàng - Kiến thức môn nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Hiểu rõ nghiệp vụ ngân hàng học, nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay khách hàng, cách tính lãi cho vay, lãi tiền gữi cho phù hợp với mục đích vay khách hàng ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau Giúp cho việc tư vấn khách hàng hiệu hơn, tránh sai sót làm thời gian khách hàng - Kiến thức môn tiền tệ ngân hàng: Hiểu rõ thuật ngữ liên quan đến vấn đề tiền tệ, hệ thống tài sách tiền tệ Thiết lập cân đối kế toán tiền tệ dự tính lãi ngắn hạn - Kiến thức mơn makerting để tìm hiểu khách hàng, nghiên cứu mục đích khách hàng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ưu đãi phù hợp đáp ứng nhu cầu với khách hàng 21 - Vận dụng kiến thức môn pháp luật để hiểu vấn đề chuyên sâu tránh sai lầm không mong muốn làm việc ngân hàng 6.3 Về kinh nghiệm - Trang phục phải gọn gàng đến ngân hàng cách ăn mặc tác phong mặt ngân hàng nên chỉnh chu việc ưu tiên hàng đầu ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau - Phải có tính kỹ luật tốt, ln tn thủ kỹ luật Đơn vị kỹ luật cho thân, làm tan làm - Thái độ cơng việc ln địi hỏi tỉ mĩ, cẩn trọng, kỹ luật nghiêm túc làm quy trình quy định cho vay công việc khác - Thái độ không nản chí kiên trì để lấy động lực làm việc - Thái độ hịa nhã với đồng nghiệp, ln cơng việc Đối với thân ln phải tự chủ tự khen thưởng thân để biết ý lắng nghe nêu ý kiến cần thiết Tự thân phải biết kiềm chế cảm xúc thấy bất mản tìm cách giải tốt đẹp để mang lại kết hài lòng sau Tự trọng thân phải biết tôn trọng người đối diện bạn xung quanh 6.4 Các công việc đóng góp cho đơn vị thực tập Hỗ trợ anh/chị nhân viên việc photo, in tài liệu Hỗ trợ anh/chị cho khách hàng ký tên hồ sơ cho vay Sắp xếp hồ sơ cho vay: Đối với công việc này, xếp tổng cộng 18 hồ sơ cho vay theo thứ tự lưu trữu vào kho Hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào phiếu làm thẻ tín dụng (đối với khách hàng cá nhân) hỗ trợ khách hàng cài đặt mở tài khoản app (tài khoản toán khách hàng cá nhân), Đối với việc mở 28 tài khoản app 14 thẻ tốn KẾT LUẬN Trong q trình phát triển kinh tế nay, đóng góp doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp vừa nhỏ đáng kể Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, với động, hoạt động nhiều lĩnh vực số lượng đơng đảo góp phần quan trọng vào việc tăng thu nhập quốc dân (GDP), giải vấn đề việc làm, giúp thực điều chỉnh sách kinh tế vĩ mô Nhận thấy tầm quan trọng tiềm lớn từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Cà Mau nói riêng, thời gian qua tích cực mở rộng nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp này, đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn phục vụ cho trình phát triển Trong xu hội nhập phát triển nhanh chóng vai trị doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định không Việt Nam mà khắp nơi giới, đóng góp to lớn kinh tế tồn cầu nói chung quốc gia nói riêng Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng khó khăn phát triển, trước hết vấn đề đổi công 22 nghệ, cải thiện mơ hình trình độ quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm, vấn đề quan trọng cấp thiết thiếu vốn Các ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Sacombank chi nhánh Cà Mau nói riêng có chủ trương, sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa hình thức tài trợ đa dạng, tập trung vào hoạt động cho vay Đây hội lớn để Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank chi nhánh Cà Mau khẳng định vị tạo đà phát triển tương lai khơng xa, tiến tới mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại phát triển có hiệu Việt Nam, đặc biệt kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt TÀI LIỆU THAM KHẢO Các trang website nội Sacombank: http://haokhisacombank.com www.sacombank.com.vn TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 23 Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (2019,2020,2021), Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (2019,2020,2021), Báo cáo tài Diễm Thị Linh Trang (2014) Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam-BIDV Từ Sơn Truy cập https://www.slideshare.net Quốc hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010) Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính Trị Quốc gia Truy cập từ https://m.thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luat-Ngan-hangNha-nuoc-Viet-Nam-2010-108078.aspx 24