Nhiều người trong chúng ta hẳn đã từng gặp những tình huống khó xử khi trong người không có tiền mặt (ngay cả đối với những người “tiền nong không thành vấn đề”). Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻ tín dụng ra đời từ một tình huống tương tự thế. Đó là vào một buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ở một nhà hàng, ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ, bỗng phát hiện mình không mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để người nhà mang tiền đến trả. Cũng vào thời gian này, ở Mỹ, người ta đã sử dụng khá phổ biến các loại thẻ để mua hàng, mua xăng nhưng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong các giao dịch. Từ những bất cập đó, Frank đã sáng tạo ra thẻ “Diners Club”, một
Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 1 Diendan.studentzone.vn Chng I Nhng vn c bn v th thanh toỏn I. TNG QUAN V TH THANH TON 1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca th thanh toỏn Nhiu ngi trong chỳng ta hn ó tng gp nhng tỡnh hung khú x khi trong ngi khụng cú tin mt (ngay c i vi nhng ngi tin nong khụng thnh vn ). Chic th u tiờn ỏnh du cuc cỏch mng v th tớn dng ra i t mt tỡnh hung tng t th. ú l vo mt bui ti nm 1949, sau khi n ti mt nh hng, ụng Frank Mc Namara, mt doanh nhõn ngi M, bng phỏt hin mỡnh khụng mang theo tin mt v ụng buc phi gi in v nh ngi nh mang tin n tr. Cng vo thi gian ny, M, ngi ta ó s dng khỏ ph bin cỏc loi th mua hng, mua xng nhng tin mt vn chim t trng ln trong cỏc giao dch. T nhng bt cp ú, Frank ó sỏng to ra th Diners Club, mt loi th tớn dng u tiờn trờn th gii. Vi l phớ hng nm l 5USD, nhng ngi mang th Diners Club cú th ghi n khi i n 27 nh hng nm trong hoc ven thnh ph New York. n nm 1951, hn 1 triu USD c chi tiờu bng th ny ti M. Cng trong nm 1951, Ngõn hng Franklin National Bank LongIsland, New York phỏt hnh th tớn dng u tiờn ca mỡnh. Ti õy, khỏch hng trỡnh n xin vay v c thm nh kh nng thanh toỏn . Cỏc ngõn hng tiờu chun s c duyt cp th. Th ny dựng thanh toỏn cho cỏc thng v bỏn l hng hoỏ- dch v. Cỏc ch th rt thớch hỡnh thc ny vỡ c hng khon tớn dng khụng tớnh lói do ngõn hng cp, cũn cỏc VCNT cng bỏn c nhiu hn. Chớnh vỡ s tin li ca Diners Club cng nh s a thớch ca c ch th ln VCNT nờn n nm 1955, hng lot cỏc loi th tng t ra i, nh: Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guest Club, Esquire Club, Nm 1958 Carte Blanche v American Express ra i v thng lnh th trng. Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 2 Trong giai on ny, phn ln th dnh cho gii doanh nhõn giu cú, nhng ngi cú thu nhp cao. Sau ú, cỏc ngõn hng ó cm nhn rng gii bỡnh dõn mi l i tng s dng th ch yu trong tng lai. Vỡ vy, cỏc ngõn hng bt u ý n phõn on th trng rng ln ny. Khi tng lp bỡnh dõn bt u s dng th Bank Americard do Bank of American phỏt hnh (vo nm 1960) thỡ vic kinh doanh ca ngõn hng ny tr nờn phỏt t v dy lờn ln súng hc hi ca cỏc ngõn hng thng mi khỏc. Chng bao lõu, nm 1967 Bank Americard gp phi s cnh tranh khc lit ca Mastercharge (do t chc Western States Bankcard Association phỏt hnh). T õy, kinh doanh loi hỡnh dch v mi ny phỏt trin rm r khụng ch trờn t M. phự hp vi s phỏt trin ny, Bank Americard ó tr thnh VISA USA (1977) v sau ú l T chc VISA Quc t cũn Mastercharge tr thnh T chc Mastercard Quc t (1979). Nhn ra rng ngi tiờu dựng khụng n h vic tr lói 16%-20% trờn bng quyt toỏn th tớn dng ca h, cỏc cụng ty vin thụng quc t, cụng ty xe hi, bo him, cỏc hóng hng khụng ó vo cuc. Ngy nay, vi doanh s giao dch hng trm t USD mi nm Mastercard v VISA card ch ng sau tin mt v sộc trong h thng thanh toỏn ton cu. Cựng vi nú, th JCB, Diners Club v AMEX cng chim lnh th trng rng ln. Hin nay, trờn th gii, th tớn dng quc t c xem nh mt cụng c thanh toỏn hin i, vn minh, thun tin c bit l cỏc nc phỏt trin. S phỏt trin khụng ngng ca khoa hc cụng ngh ó liờn tc ci tin v hon thin hn nhng tớnh nng ca th tớn dng, giỳp cho th tớn dng tr thnh phng thc thanh toỏn nhanh gn, chớnh xỏc, an ton v tin li. 2. Phõn loi th thanh toỏn a/ Theo cụng ngh sn xut Th bng t ( Magnetic Stripe) Th c sn xut da trờn k thut th tớn vi hai bng t cha thụng tin c mó hoỏ mt sau ca th. Th ny c s dng ph bin trong vũng 20 nm Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 3 tr li õy nhng cng cú th b ngi khỏc li dng vỡ thụng tin ghi trong th hp v mang tớnh c nh nờn khụng th ỏp dng k thut mó húa an ton, cú th c c d dng bng thit b gn mỏy vi tớnh. Th thụng minh ( Smart Card ) L th h th mi nht ca th thanh toỏn, cú tớnh an ton bo mt rt cao. Th thụng minh da trờn k thut x lý tin hc nh gn vo th mt chớp in t cú cu trỳc ging nh mt mỏy tớnh hon ho. Tuy vy, do l cụng ngh mi, cú giỏ thnh cao nờn vic phỏt hnh chp nhn thanh toỏn loi th ny mi ch ph bin cỏc nc phỏt trin. b/ Theo ch th phỏt hnh Th do ngõn hng phỏt hnh ( Bank Card ) õy l loi th do ngõn hng phỏt hnh giỳp cho khỏch hng s dng mt cỏch linh hot ti khon ca mỡnh ti ngõn hng, hoc s dng mt s tin do ngõn hng cp tớn dng. Th do t chc phi ngõn hng phỏt hnh ( Non-bank Card ) õy l th du lch v gi trớ ca cỏc tp on kinh doanh ln phỏt hnh bi cỏc cụng ty xng du, in thoi, cỏc ca hiu ln. c/ Theo tớnh cht thanh toỏn ca th: Th tớn dng ( Credit Card ) õy l loi th cho phộp ch th s dng th thanh toỏn cho cỏc hng hoỏ dch v vi hn mc chi tiờu nht nh m ngõn hng cho phộp cn c vo kh nng ti chớnh, s tin ký qu hoc ti sn th chp ca ch th. Th tớn dng l mt hỡnh thc chi tiờu trc, tr tin sau vi thi hn u ói khụng thu lói (khong t 10 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 4 dn 45 ngy). Ch th cú th thanh toỏn mt phn hoc cú th l ton b s tin ó chi tiờu vo cui mi k tớn dng theo sao kờ hng thỏng. Th Ghi N ( Debit Card ) õy l loi th do ngõn hng phỏt hnh cho ngi cú ti khon tin gi m ti ngõn hng cho phộp ch th dựng th thanh toỏn cho ch hng ton b hay mt phn s d ca th. Vic thanh toỏn ny c tin hnh trờn c s chuyn khon tin t ti khon ca ch th sang ti khon ca ngi bỏn hng. Ch th c chi tiờu trong phm vi mỡnh cú, nhng gia tng tớnh cnh tranh sn phm th ca mỡnh, cỏc ngõn hng cú th cp cho ch th mt mc thu chi. Cú hai loi th ghi n c bn: Th online: L th ghi n m giỏ tr giao dch c khu tr ngay lp tc vo ti khon ch th Th offline: l th ghi n m giỏ tr nhng giao dch s c khu tr vo ti khon ngay sau giao dch vi ngy. Th rỳt tin mt ( Cash card ) L loi th vi chc nng chuyờn bit rỳt tin mt ti cỏc mỏy ATM hoc cỏc ngõn hng. Ch th phi ký qu tin gi ti ti khon ngõn hng hoc phi c cp tớn dng thu chi mi s dng th c. S tin rỳt ra mi ln s c tr dn vo s tin ký qu. Cash Card cú nhng loi sau: - Th rỳt tin mt ATM ( Automatic Teller Machine ) - Th m bo thanh toỏn sộc ( Check Guarantee Card) - Cỏc loi th Debit vi cỏc thng hiu nh CIRCUS, IDPLUS ca VISA; MASTRO ca Master Card. Th lu gi giỏ tr ( Stored Value Card ) Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 5 Th c phỏt hnh bng cỏch np mt s tin nht nh mua th, mi ln s dng thỡ s tin trờn th b tr dn. Th ny thng c s dng mua bỏn hng hoỏ cú giỏ tr tng i nh nh xng du cỏc trm bỏn xng t ng, gi in thoi, thanh toỏn phớ cu ng. d/ Theo phm vi lónh th Th ni a L loi th c gii hn trong phm vi lónh th mt quc gia, do vy ng tin c s dng trong giao dch mua bỏn hng hoỏ hay rỳt tin mt phi l ng bn t. Th quc t õy l loi th c chp nhn trờn ton cu, s dng ngoi t mnh thanh toỏn,. Th quc t c h tr v qun lý bi nhng t chc ti chớnh ln nh Master Card, VISA. hoc cỏc cụng ty iu hnh nh AMEX, JCB, Diners Club , hot ng theo mt h thng thng nht, ng b. e/ Theo mc ớch s dng Th kinh doanh hay cũn gi l th cụng ty ( Business Card ) L loi th c phỏt hnh cho nhõn viờn ca cụng ty s dng, nhm giỳp cho cụng ty qun lý cht ch vic chi tiờu vo cỏc cụng vic chung ca nhõn viờn cụng ty mỡnh. Hng thỏng, hng quý, hng nm cụng ty s c cung cp nhng thụng tin qun lý mt cỏch túm tt v chi tit v s chi tiờu ny. Th du lch v gii trớ ( Travel and Entertainment Card ) L loi th do cỏc tp on hay cụng ty t nhõn ln phỏt hnh phc v cho ngnh du lch v gii trớ. 3. c im v cu to ca th thanh toỏn Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ThÎ thanh to¸n-VCB NguyÔn ThÕ Hoµ - Líp KDTh−¬ng M¹i K16 6 3.1 Đặc điểm của thẻ thanh toán A. Mặt trước của thẻ (1) Thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế ( nếu là thẻ quốc tế ), đồng thời thể hiện loại thẻ: VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS, JCB. (2) Tên tổ chức, ngân hàng phát hành thẻ: nằm phía trên bên trái thẻ. (3) Biểu tượng của thẻ: - Đối với thẻ Visa: Nằm ở góc bên phải thẻ, có hình chim bồ câu đang bay được in chìm trên thẻ, phía dưới là phù hiệu Visa gồm 3 đường kẻ ngang màu xanh tím, màu trắng và màu vàng nâu, chữ Visa màu vang chạy ngang đường kẻ trắng. - Đối với thẻ Master: Biểu tượng gồm hai phần: Hologram: Hình ảnh nổi ba chiều có in hình quả địa cầu giao nhau với các lục địa, phần hình nổi lazer này có thể thấy được và có vẻ như di chuyển khi nghiêng thẻ. Phù hiệu Master Card : nằm trên 2 đường tròn đỏ vàng giao nhau. - Đối với thẻ Amex: biểu tượng của thẻ chính là người lính la mã đội mũ sắt. - Đối với thẻ JCB: biểu tượng của thẻ là chữ JCB được lồng trong 3 đường gạch song song liền nhau với màu sắc khác nhau. (4) Số thẻ: Đây là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trên thẻ. (5) Ngày hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được lưu hành. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ThÎ thanh to¸n-VCB NguyÔn ThÕ Hoµ - Líp KDTh−¬ng M¹i K16 7 (6) Họ và tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi, hàng dưới cùng viết theo lối Anh Mĩ ( tên trước họ sau ) (7) Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: mỗi loại thẻ luôn có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực. Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc CV, PV, RV,GV ), thẻ MASTER có chữ M và chữ C lồng vào nhau. B. Mặt sau của thẻ: a. Giải từ tính: là băng màu đen chạy dọc theo cạnh dài ở phía trên mặt sau của thẻ, chứa các thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, mã số bí mật cá nhân ( PIN - Personal Identification Number ). Riêng thẻ thông minh có một con chíp vi mạch lưu trữ thông tin về người cầm thẻ. Chúng cũng lưu giữ chi tiêt tối đa là 200 giao dịch dùng thẻ được thực hiện gần nhất. b. Băng chữ ký: Khi lập hóa đơn, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ ký trên hoá đơn với chữ ký mẫu để so sánh. Băng chữ ký này được làm từ một nguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn cản mọi sự cố gắng tẩy xoá sửa đổi bề mặt thẻ và được ép chặt trên nền thẻ, không thể dùng tay cậy lên được. c. Số của thẻ có thể được in lại hoặc hình chủ thẻ 3.2 Cấu tạo của thẻ thanh toán Dù là bất cứ loại gì, thẻ thanh toán bao giờ cũng có đặc điểm chung nhất: Được làm bằng Plastic, có tiêu chuẩn quốc tế là 5.5cm x 8.5 cm. Trên thẻ có in đầy đủ các yếu tố như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, số hiệu của thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực. 4. Các chủ thể tham gia trên thị trường thẻ thanh toán 4.1 Chủ thẻ ( Card Holder ) Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ThÎ thanh to¸n-VCB NguyÔn ThÕ Hoµ - Líp KDTh−¬ng M¹i K16 8 Chủ thẻ là cá nhân hoặc là người được uỷ quyền nếu là thẻ công ty được ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng. Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ đứng tên mình để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt trong giới hạn ngân hang quy định. Chủ thẻ có thể gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ: - Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin cấp thẻ và được ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng - Chủ thẻ phụ: là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. Quyền hạn: Sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tại máy ATM tại ngân hàng thanh toán hay tại cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ. Khiếu nại ngân hàng phát hành khi có sai sót hay nghi ngờ có sai sót trong bảng kê giao dịch hay ĐVCNT yêu cầu phải trả thêm phụ phí khi nhận thanh toán bằng thẻ Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ Nghĩa vụ Cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng phát hành thẻ khi xin sử dụng thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ. Thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng phát hành các khoản vay, lãi và phí phát sinh do việc sử dụng thẻ theo quy định của ngân hàng. Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng sử dụng thẻ. 4.2 Ngân hàng phát hành thẻ - NHPHT ( Issuing bank ) Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 9 NHPHT l ngõn hng c ngõn hng nh nc cho phộp thc hin nghip v phỏt hnh th. i vi th ni a, NHPHT phi cú nng lc ti chớnh, khụng vi phm phỏp lut, m bo h thng trang thit b phự hp tiờu chun an ton cho hot ng phỏt hnh v thanh toỏn th, cú i ng cỏn b nng lc chuyờn mụn vn hnh v qun lý. i vi th quc t, NHPHT phi c NHNN cp giy phộp hot ng ngoi hi v cho phộp thc hin dch v thanh toỏn quc t, phi l thnh viờn ca t chc th quc t. Quyn hn: Xem xột vic phỏt hnh th cho ch th v hng dn ch th cỏch s dng cng nh cỏc quy nh cn thit khi s dng th.Thu cỏc khon lói v phớ trong cỏc hot ng phỏt hnh v thanh toỏn th Yờu cu NHTTT v VCNT cung cp thụng tin v thc hin cỏc bin phỏp cn thit nhm m bo an ton trong hot ng thanh toỏn th v khụng phi chu trỏch nhim v cỏc thit hi do vic khụng tuõn th cỏc yờu cu ny gõy ra. Ngha v : Tuõn th cỏc quy nh v phỏt hnh th ca t chc th quc t v NHNN. ng ký mu th v nhón hiu thng mi in trờn th ti NHNN Thanh toỏn y kp thi cho NHTTT v VCNT i vi cỏc giao dch th ỳng hp ng. Trỏch nhim khỏc theo hp ng s dng th v hp ng thanh toỏn th. 4.3 Ngõn hng thanh toỏn th - NHTTT ( Acquiring Bank ): NHTTT l nhng ngõn hng ch lm chc nng trung gian thanh toỏn gia ch th v NHPHT. NHTTT nhn thanh toỏn th qua mng li cỏc c s chp nhn th m nú ký hp ng thanh toỏn th. Khi tham gia thanh toỏn th, NHTTT thu Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán-VCB Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 10 c cỏc khon phớ chit khu i lý, ng thi cung cp cỏc dch v i lý khỏc cho cỏc VCNT nh: dch v thu chi; x lý tng kt; gii quyt khiu ni, thc mỏc cho cỏc VCNT. Quyn hn : Yờu cu NHPHT thanh toỏn y v kp thi i vi cỏc giao dch th c thc hin theo ỳng hp ng s dng th Yờu cu VCNT hon tr tin i vi cỏc giao dch thc hin khụng ỳng hp ng thanh toỏn th, thu gi th khụng hp l. Yờu cu VCNT cung cp cỏc thụng tin cn thit liờn quan n cỏc giao dch th ca ch th ti VCNT Cỏc quyn khỏc theo hp ng thanh toỏn th. Ngha v : Hng dn cỏc bin phỏp, quy trỡnh k thut nghip v v bo mt trong thanh toỏn th i vi VCNT theo quy nh ca NHPHT v phi chu trỏch nhim v cỏc thit hi gõy ra do khụng thc hin ỳng cỏc quy nh ú. Cung cp kp thi v y bng tin cnh giỏc Warning Bulletin do t chc th quc t cung cp. Trỏch nhim khỏc theo hp ng thanh toỏn th 4.4 n v chp nhn th (VCNT) VCNT l n v bỏn hng hoỏ - dch v cú ký kt hp ng chp nhn thanh toỏn th vi NHTTT hoc vi NHPHT. VCNT cú th l nh hng, khỏch sn, sõn bay, ca hng, siờu th hay cỏc n v nhn ng tin mt, cỏc ngõn hng i lý. Quyn hn: [...]... kh nng tip cn v s dng th thanh toỏn, cng nh vic nhn c nhng tin ớch m nú mang li S n nh chớnh tr-xó hi: õy l iu kin quan trong v cn thit ca tt c cỏc ngnh kinh t núi chung v ngnh ngõn hng núi riờng, trong ú cú hot ng kinh doanh th thanh toỏn 6.2.2 Cỏc iu kin v kinh t Tin t n nh: õy l iu kin c bn cho vic m rng s dng th thanh toỏn i vi bt k mt quc gia no Ngc li vic m rng s dng th thanh toỏn to iu kin cho... tng cho ngnh kinh doanh th Gn nh tt c cỏc ngõn hng M u cung cp dch v th thanh toỏn, MASTERCARD v VISA cho bit cú khong 2 triu thng gia v trờn 14 triờu ca hng i lý chp nhn mt trong hai loi th núi trờn S khỏch hng s dng Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 19 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán- VCB th thanh toỏn ngy cng gia tng ỏng k trong thi gian gn õy v hin lờn ti con s 750 triu th 2 Kinh doanh th... cỏc ngõn hng thnh viờn trong vic phũng nga qun lý ri ro Nhng vn thit yu l t bn thõn cỏc ngõn hng thanh viờn phi cú s quan tõm c bit n vn ny, tỡm ra nhng bin phỏp phự hp gii quyt nhm to lp nim tin cho cụng chỳng v i tỏc, t ú nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh th ca mỡnh III KINH NGHIM MT S NC TRONG KINH DOANH TH 1 Kinh doanh th M M cú mt th trng hon ho cho vic phỏt trin th thanh toỏn Lut phỏt M cú... trng hp in hỡnh Vi tc tng trng kinh t trong gn hai thp k qua luụn mc cao, õy l mt th trng y ha hn vi bt Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 20 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán- VCB c mt loi hỡnh kinh doanh no Mụi trng phỏt trin th ca Trung quc cng nh nhiu nc trong khu vc c nhỡn nhn l cú tim nng nhng cú mt im bt li l cha cú mt b khung phỏp lý y , cú s chng chộo trong vic vn dng cỏc b lut khi cú... u th gii trong tng lai õy chớnh l c hi cho cỏc t chc th quc t trong n lc phỏt huy vai trũ v tm nh hng ca mỡnh Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 22 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán- VCB Chng II: Thc trng hot ng kinh doanh th tớn dng ti s giao dch ngõn hng ngoi thng Vit Nam I GII THIU TNG QUAN V S GIAO DCH NGN HNG NGOI THNG VIT NAM 1 Tớnh cp thit ca vic thnh lp S giao dch Trong bi cnh kinh t nc... thy cú sai sút gỡ, ch th tin hnh thanh toỏn cho NHPHT Khiu ni v x lớ tranh chp: Trong quỏ trỡnh trờn, t chc th quc t, NHPHT, NHTTT, VCNT cú trỏch nhim gii quyt, x lý tt c cỏc khiu ni tra soỏt, ũi bi hon v nhng tranh chp khỏc bt c khõu no cú liờn quan Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 17 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán- VCB 3 Mt s ri ro trong phỏt hnh, s dng v thanh toỏn th Ri ro do khỏch hnh... a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v, tng cng cỏc mi quan h trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng Hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Tng uy tớn v danh ting ca ngõn hng 6 Cỏc nhõn t nh hng n s phỏt trin ca th thanh toỏn 6.1 Nhúm nhõn t ch quan 6.1.1 Vn Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 12 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán- VCB iu d nhõn thy l vic phỏt hnh v thanh toỏn th ũi hi mt chi phớ u t cao cho viờc lp t... trin trong mt xó hi m chi tiờu bng tin mt ó tr thnh mt thúi quen c hu, khú thay i trong cụng chỳng Trờn th gii, ti cỏc nc cụng nghip phỏt trin, ngi ta mt hn na th k cụng chỳng cú th lm quen vi th thanh toỏn v cỏc tin ớch do th mang li i vi Vit nam, õy thc s l mt thỏch thc Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 13 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh toán- VCB ln m cỏc ngõn hng phi i mt khi trin khai dch v th thanh. .. cho quy trỡnh thanh toỏn, cp phộp ca cỏc ngõn hng thnh viờn.a ra cỏc lut l quy nh v th thanh toỏn v l trung gian gii quyt cỏc tranh chp khiu ni gia cỏc thnh viờn.Bờn cnh ú xõy dng cỏc chng trỡnh khuch trng m rng thng hiu ca mỡnh 5 Vai trũ v tớnh tin ớch ca th thanh toỏn Nõng cao vai trũ ca h thng ngõn hng, gim khi lng tin mt trong lu thụng Tng khi lng ch chuyn, thanh toỏn trong nn kinh t Nguyễn Thế... nn kinh t: S phỏt trin ca ngnh cụng nghip tin nha cng nh cỏc ngnh kinh t khỏc ph thuc ch yu vo s phỏt trin ca nn kinh t S d nh th l vỡ phỏt trin kinh t luụn gn lin vi thu nhp dõn c m vic s dng th li ph thuc vo thu nhp Khi thu nhp cao, nhu cu mua sm du lch, gii trớ ca con ngi cng cao hn rt nhiu v th thanh toỏn s ỏp ng nhu cu ny ca h Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThơng Mại K16 14 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ thanh