ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TÂN HƯƠNG HUÊ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ[.]
VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI - - TÂN HƯƠNG HUÊ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ Hà Nội, năm 2021 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI - - TÂN HƯƠNG HUÊ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN TỈNH ĐỒNG NAI Ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN VĂN CƯƠNG Hà Nội, năm 2021 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) vừa hình thức chuyển giao rủi ro, vừa hình thức đầu tư tài Mục tiêu BHNT đảm bảo khả chi trả chi phí tài người thụ hưởng có kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm (NĐBH) Trong quan hệ BHNT, hạn chế trình độ chun mơn khả đàm phán trực tiếp với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), người mua bảo hiểm thường vị bất lợi việc thỏa thuận dẫn đến nguy từ chối chi trả bảo hiểm Vì vậy, quy định pháp luật bảo vệ người tiêu dùng (người mua BHNT) trở thành yếu tố quan trọng chi phối đến hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, giai đoạn nay, số quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) khơng cịn phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu phát triển chung giới Điều vừa rào cản cho phát triển thị trường kinh doanh BHNT, vừa khơng bảo đảm quyền lợi đáng người mua BHNT người thụ hưởng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 09/12/2000 (sửa đổi bổ sung năm 2010 năm 2019) đánh dấu bước tiến quan trọng việc xây dựng pháp luật điều chỉnh lĩnh vực KDBH có giao dịch BHNT Hiện nay, pháp luật bảo vệ người tiêu dùng (NTD) chưa quy định người mua sản phẩm BHNT NTD thực thụ dẫn đến việc bảo vệ quyền lợi cho họ gặp nhiều bất cập, khó khăn giải tranh chấp vi phạm xảy Từ thực tiễn phát sinh, kết giải tranh chấp BHNT kết nghiên cứu thực trạng trên, thấy nguyên nhân ảnh hưởng đến quyền lợi NĐBH hệ thống pháp luật KDBH, quy định bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm tồn nhiều mâu thuẫn, bất cập Việc nghiên cứu đưa giải pháp hoàn thiện quy định bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (BVQLNTD) tham gia BHNT vô cần thiết, có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn Xuất phát từ lý trên, chọn đề tài nghiên cứu “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn tỉnh Đồng Nai ” làm luận văn tốt nghiệp cấp học thạc sỹ Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nhiều lĩnh vực khác nhau, số công trình nghiên cứu cấp trường, cấp báo cáo chuyên sâu, chi tiết BHNT yếu tố chi phối đến pháp luật kinh doanh BHNT; đánh giá nội dung pháp luật kinh doanh BHNT, bao gồm ưu điểm hạn chế quy định hành Việc đánh giá thực chi tiết theo cấu trúc phận pháp luật nhằm phát bất cập, hạn chế quy định pháp luật hành; xây dựng giải pháp hoàn thiện pháp luật hành kinh doanh BHNT nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trường KDBH, đáp ứng trình hội nhập kinh tế quốc tế Đơn cử số công trình nghiên cứu như: Năm 2001, Nhà xuất Thống kê cho tái lần thứ “Một số điều cần biết pháp lý Kinh doanh Bảo hiểm” GS.TSKH Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh Trong lần tái này, sách bước đầu đề cập nguyên tắc pháp lý kinh doanh bảo hiểm nhân thọ coi sách Việt Nam vấn đề Luận án tiến sỹ “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, vấn đề lý luận thực tiễn” tác giả Trần Vũ Hải, trường Đại học Luật, Hà Nội năm 2014, Luận án tập trung nghiên cứu quan điểm hành từ xây dựng nội dung lý luận pháp luật kinh doanh; Đánh giá nội dung pháp luật kinh doanh BHNT, bao gồm ưu điểm hạn chế quy định hành Việc đánh giá thực chi tiết theo cấu trúc phận pháp luật nhằm phát bất cập, hạn chế quy định pháp luật hành; Xây dựng giải pháp hoàn thiện pháp luật hành kinh doanh BHNT; Là công trình chuyên khảo xây dựng hệ thống lý luận pháp luật kinh doanh BHNT đánh giá tương đối toàn diện thực trạng pháp luật hành điều chỉnh lĩnh vực Đề tài Bảo hiểm Nhân thọ theo pháp luật Việt Nam tác giả Trịnh Thị Bích Thủy, luận văn thạc sỹ nghành luật năm 2014 Luận văn cơng trình nghiên cứu chuyên sâu BHNT theo pháp luật Việt Nam, làm tài liệu tham khảo quý giá cho cơng trình nghiên cứu hoạt động giảng dạy Bên cạnh đó, ý kiến đóng góp tích cực Luận văn góp phần giải bất cập liên quan đến vấn đề BHNT Đồng thời Luận văn tác động đến nhà làm luật việc ban hành quy định pháp luật giải tranh chấp BHNT Ngoài ra, qua tranh chấp phân tích luận văn phần góp phần cung cấp tri thức quý giá cho người tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Ngồi ra, cịn có số cơng trình nghiên cứu liên quan có nhiều đề xuất, kiến nghị đáng ý công bố, như: Tác giả Phí Thị Quỳnh Nga (2006) báo “Những bất cập điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm” cho số quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm cần sửa đổi chưa bao quát hết trường hợp cần điều chỉnh [54] Tác giả PGS, TS Hoàng Trần Hậu ThS Nguyễn Tiến Hùng (2013) “Giám sát an tồn tài doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam” đề xuất giải pháp khắc phục khác biệt Chuẩn mực kế tốn số 19 quy định trích lập dự phịng nghiệp vụ theo Thơng tư 125/2012/TT-BTC Tác giả Võ Trí Thành & Lê Xuân Sang (2013) tác phẩm “Giám sát hệ thống tài chính: Chỉ tiêu mơ hình định lượng” có đề xuất xây dựng mơ hình giám sát hợp từ đến năm 2020 Tuy nhiên, tác giả chưa đề xuất cụ thể bước thực mục tiêu Qua rà sốt, cơng trình nghiên cứu chun sâu BVQLNTD lĩnh vực BHNT Phần lớn cơng trình nghiên cứu đề cập đến pháp luật KDBH, vấn đề quản lý, kinh doanh DNBH, số cơng trình nghiên cứu, viết vấn đề BVQLNTD lĩnh vực BHNT đề cập khái quát Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật BVQLNTD lĩnh vực BHNT cần thiết để đảm bảo lợi ích cho bên tham gia bảo hiểm góp phần thúc đẩy phát triển thị trường KDBH nước Từ cho thấy việc nghiên cứu đề tài "Bảo vệ quyền lợi NTD lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam nay, thực tiễn áp dụng tỉnh Đồng Nai" cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn làm rõ sở lý luận pháp luật BVQLNTD lĩnh vực BHNT, đánh giá thực trạng quy định hành đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật BVQLNTD lĩnh vực BHNT đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hội nhập quốc tế Việt Nam Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Làm rõ số khía cạnh lý luận pháp luật BVQLNTD như: Khái niệm người tham gia bảo hiểm, quyền lợi người tham gia bảo hiểm, cấu trúc pháp luật BVQLNTD lĩnh vực BHNT - Đánh giá thực trạng pháp luật hành BVQLNTD lĩnh vực BHNT Đồng Nai (thực tiễn áp dụng pháp luật doanh nghiệp BHNT; quan giám sát, quản lý; quan giải tranh chấp ) - Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật để BVQLNTD lĩnh vực BHNT Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hệ thống quy định pháp luật hành điều chỉnh mối quan hệ người tham gia BHNT doanh nghiệp kinh doanh BHNT kể từ có Bộ Luật Dân năm 2015; Luật KDBH năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 năm 2019; Luật BVQLNTD năm 2010 4.2 Phạm vi nghiên cứu Căn liệu thu thập từ cơng trình nghiên cứu, viết, số liệu thống kê, tài liệu tham khảo, báo cáo pháp luật hành BVQLNTD lĩnh vực BHNT, tình hình thực tiễn tỉnh Đồng Nai công bố gần Luận văn đề cập nghiên cứu quy định pháp luật thực tiễn thi hành pháp luật BVQLNTD lĩnh vực BHNT Việt Nam nay, thực tiễn áp dụng tỉnh Đồng Nai không nghiên cứu hình thức KDBH khác Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở phương pháp luận vật biện chứng chủ nghĩa Mác - Lênin dựa quy định pháp luật Việt Nam bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Phương pháp phân tích tổng hợp dùng để phân tích, lập luận tổng hợp vấn đề lý luận BVQLNTD lĩnh vực BHNT Phương pháp so sánh pháp luật dùng để so sánh quy phạm pháp luật BVQLNTD dùng lĩnh vực BHNT so với nước phát triển phát triển Phương pháp thống kê dùng để thống kê, thu thập liệu báo cáo thực tế địa phương để đánh giá hiệu thực BVQLNTD lĩnh vực BHNT Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Nội dung Luận văn nghiên cứu chuyên sâu BVQLNTD lĩnh vực BHNT trình độ thạc sỹ Kết nghiên cứu (sau Hội đồng thông qua) làm tài liệu tham khảo cho đối tượng có nhu cầu, tìm hiểu BVQLNTD lĩnh vực BHNT góc độ khoa học pháp lý Luận văn cơng trình nghiên cứu hệ thống lý luận pháp luật BVQLNTD lĩnh vực BHNT đánh giá thực tiễn thi hành quy định tỉnh Đồng Nai, từ có giải pháp phù hợp, mang tính khả thi, hạn chế phát sinh tranh chấp, vi phạm nhằm BVQLNTD lĩnh vực BHNT thời gian tới Kết cấu luận văn Luận văn gồm có phần mở đầu, nội dung, kết luận danh mục tài liệu tham khảo Nội dung luận văn có chương, cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ thực tiễn thi hành tỉnh Đồng Nai Chương 3: Đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thi hành pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Người tiêu dùng (NTD) người mua hàng hoá, dịch vụ để trực tiếp sử dụng sở hữu Kinh doanh bảo hiểm (KDBH) kinh doanh dịch vụ tài chính, theo đó, người hưởng quyền lợi bảo hiểm người cần pháp luật bảo hộ Pháp luật nước lĩnh vực KDBH khơng có định nghĩa riêng quyền lợi người bảo hiểm (NĐBH) Do quyền lợi NĐBH nhận diện qua suy luận từ quyền lợi NTD hưởng dịch vụ nhà kinh doanh Người tiêu dùng lĩnh vực BHNT bên mua bảo hiểm (BMBH), NĐBH người thụ hưởng Từ phân tích ta kết luận quyền lợi NTD lĩnh vực BHNT quyền lợi BMBH, NĐBH người thụ hưởng Bên mua bảo hiểm (BMBH) hiểu NTD theo định nghĩa NTD hành 1.1.2 Khái niệm cần thiết bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (BVQLNTD) lĩnh vực BHNT gắn liền với ý tưởng quyền NTD với thành lập tổ chức BVQLNTD giúp NTD lựa chọn tốt thị trường trợ giúp họ bảo vệ quyền lợi Một số tổ chức thúc đẩy việc bảo vệ NTD bao gồm tổ chức phủ tổ chức kinh doanh tự điều chỉnh tổ chức quan bảo vệ NTD, cán tra, Mỹ có Uỷ ban Thương mại Liên bang Văn phòng kinh doanh tốt (Better Business Bureau) Mỹ Canada Ngồi ra, lợi ích NTD cịn bảo vệ cách thúc đẩy thương mại, cạnh tranh lành mạnh, công minh bạch thông tin thị trường để phục vụ NTD, phù hợp với hiệu kinh tế, nhiên chủ đề lại đề cập Luật Cạnh tranh Về mặt pháp lý, NTD bảo vệ qua quy định pháp luật có Luật BVQLNTD, bao gồm quy định nhằm bảo vệ quyền lợi NTD Ví dụ: Pháp luật u cầu doanh nghiệp cơng bố thông tin sản phẩm liên quan tới an toàn, sức khoẻ cộng đồng Luật pháp thiết kế quy định để ngăn chặn doanh nghiệp có hoạt động gian lận có hoạt động không công giành nhiều lợi so với đối thủ cạnh tranh, giúp bảo vệ, bổ sung cho người dễ bị tổn thương xã hội Bảo vệ NTD thực thơng qua tổ chức phi phủ cá nhân hoạt động NTD Bản chất BHNT cách thức dự phịng tài an tồn cho tương lai với mục đích thay nguồn thu nhập người tham gia gặp rủi ro bất trắc (quyền lợi BHNT) Chính BHNT có ý nghĩa to lớn sống người, khơng giúp ổn định sống rủi ro bất ngờ xảy mà cách thức chia sẻ rủi ro cộng đồng cách lấy số đơng bù số 1.1.3 Các hình thức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ - Người tiêu dùng (NTD) tự bảo vệ trình đàm phán, ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Người tiêu dùng phải ý thức, nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ việc đàm phán, thương lượng, ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) Ngoài ra, NTD cần hiểu rõ quy định quyền mình, cần có kiến thức, tự tìm hiểu thêm để am hiểu sản phẩm mà mua có lực để đối phó với tranh chấp xảy trước, sau trình thực HĐBHNT Trong quan hệ với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (DNBHNT), hết, NTD người hiểu nhu cầu thân định tham gia vào giao dịch, họ có quyền lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu lực tài hay yêu cầu cung cấp thêm thông