NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o NGUYỄN VĂN LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÒA BÌNH NGƯỜI[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o - NGUYỄN VĂN LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÒA BÌNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Hà Nội - 2020 LỜI CẢM ƠN Luận văn hồn thành sau q trình học tập Trường Học viện Ngân hàng trình nghiên cứu thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Tôi xin chân thành cám ơn Quý Thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học Trường Đồng thời xin cảm ơn Ban Giám đốc, cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình giúp đỡ, hỗ trợ thời gian nghiên cứu hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Học viện Ngân hàng tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Văn Long LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập thực hướng dẫn khoa học GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Học viện Ngân hàng Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Nguyễn Văn Long MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Một số cơng trình nghiên cứu trước 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trị hoạt động tín dụng 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 1.3 Chất lượng hoạt động tín dụng .8 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .9 1.3.2.1 Các tiêu định tính .9 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 10 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng .17 1.3.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 18 1.3.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .22 1.3.3.3 Nhân tố từ môi trường kinh doanh 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH 26 2.1 Khái qt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình .26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình 27 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình 27 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 29 2.1.3.3 Các hoạt động khác 30 2.1.3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2019 .31 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hịa Bình 32 2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hịa Bình theo tiêu định tính 32 2.2.2 Đánh giá chất lượng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình theo tiêu định lượng .34 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng 34 2.2.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn 39 2.2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu .41 2.2.2.4 Mức độ trích lập dự phịng rủi ro tổn thất tín dụng 42 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Những tồn .46 2.3.3 Nguyên nhân tồn 47 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan .47 2.3.3.2 Nguyên nhân phía ngân hàng 47 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng 49 2.3.3.4 Nguyên nhân xuất phát từ quan quản lý nhà nước .49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỊA BÌNH 50 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng 50 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh đến năm 2022 50 3.1.2 Định hướng kinh doanh .51 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng .52 3.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đảm bảo thực quy trình trước giải ngân 52 3.2.2 Quan tâm nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc xin vay đến lúc giải ngân 53 3.2.3 Quản lý thẩm định chặt chẽ yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh quan hệ tín dụng 54 3.2.4 Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay sau giải ngân 55 3.2.5 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng 55 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức tín dụng 56 3.2.7 Tăng cường công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm để phát triển nguồn khách hàng .57 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng thơng qua cơng tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng 58 3.2.9 Huy động vốn đáp ứng đầy đủ nguồn vốn 59 3.2.10 Các giải pháp hỗ trợ khác .59 3.2.10.1 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường .60 3.2.10.2 Củng cố mạng lưới hoạt động thực đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng 60 3.2.10.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng .62 3.3 Các kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 63 3.3.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho phát triển ngành Ngân hàng 63 3.3.2.1 Nâng cao hiệu hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi 64 3.3.2.2 Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ 65 3.3.2.3 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn 65 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước .66 3.3.3.1 Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà soát lại hệ thống văn pháp luật 66 3.3.3.2 Ngân hàng Nhà nước cần bảo đảm thông tin xác đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động 67 3.3.3.3 Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng 67 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 67 DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hịa Bình 28 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng BIDV Hịa Bình .29 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Hịa Bình giai đoạn 2016-2019 .31 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ ngân hàng BIDV Hịa Bình .34 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn BIDV Hịa Bình 40 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu BIDV Hịa Bình 41 Bảng 2.8: Bảng trích lập dự phịng rủi ro BIDV Hịa Bình .43 Bảng 3.1: Chỉ tiêu dự kiến đến năm 2022 50 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền ngân hàng BIDV Hịa Bình .36 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ngân hàng BIDV Hịa Bình .37 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV Hịa Bình 38 Biểu 2.4 Tỷ lệ nợ xấu BIDV Hịa Bình 42 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt, chiếm tỷ trọng lợi nhuận cao ẩn chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh nói riêng an tồn ngân hàng nói chung Có thể nói, hoạt động tín dụng đem lại lợi nhận chủ yếu cho ngân hàng, định thành ngân hàng Bên cạnh đó, thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cịn bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác toán quốc tế, chuyển tiền… Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln bao hàm rủi ro, mà xẩy làm phá sản ngân hàng nói riêng an tồn ngân hàng nói chung Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh q trình cấp tín dụng ngân hàng, biểu thực tế qua việc khách hàng không trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng, điều làm cho hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng bị giảm sút, nợ xấu tăng cao Vì nâng cao chất lượng tín dụng ưu tiên NHTM VN nay, bối cảnh tái cấu trúc toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ngân hàng hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam có chiến lược phát triển bền vững để giữ vững vị thị trường BIDV chi nhánh Hịa Bình chi nhánh cấp I thuộc hệ thống Ngân hàng TMPT Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh hoạt động địa bàn tỉnh Hịa Bình có nhiều lợi mơi trường tiềm kinh doanh Tuy nhiên bối cảnh kinh tế nhiều biến động tại, nhiệm vụ đặt cho Ban lãnh đạo chi nhánh vừa phát triển tín dụng sở ưu địa bàn đảm bảo phát triển bền vững, việc quản trị nợ với chất lượng tín dụng tốt cần phải đặt lên hàng đầu Trên sở nhận thức đó, tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hịa Bình” đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Tập hợp sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường, từ phân tích thực trạng đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hịa Bình 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục đích nghiên cứu đề tài, tác giả tự xác định cho nhiệm vụ nghiên cứu sau: Nhiệm vụ 1: Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Nhiệm vụ 2: Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng BIDV Hịa Bình Nhiệm vụ 3: Đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Hịa Bình thời gian tới 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Với nhiệm vụ trên, đề tài tập trung trả lời câu hỏi trọng tâm sau: - Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình nào? - Những vấn đề thực tế cịn tồn gì? - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Chất lượng hoạt động tín dụng (cho vay) ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình giai đoạn 2017 – 2019 Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Phân tích, đúc kết hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Tổng kết thực tiễn hoạt động chất lượng tín dụng BIDV chi nhánh Hịa Bình Từ đưa điểm mạnh điểm yếu hoạt động quản trị chất lượng tín dụng đơn vị tìm nguyên nhân để khắc phục nhược điểm hoạt động - Đưa giải pháp có sở khoa học tính khả thi với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục biểu mẫu luận văn, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình