Chng 1 ng©n hµng thng m¹i vµ nh÷nh vÊn ®Ò vÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i ng©n hµng thng m¹i Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Vấn đề về vốn đang là một đòi hỏi rất lớn, chủ[.]
Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như đòi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn khơng thể thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống ngân hàng có bước tiến dài hệ thống ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Trong thực tiễn hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Ninh, hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ cơng tác cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Đối tượng nghiên cứu - Dựa vào sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHTMCPNT Quảng Ninh để tìm nguyên nhân tồn tại, từ đưa giải pháp kiến nghị để tăng cường huy động vốn NHTMCPNTVNChi nhánh Quảng Ninh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHTMCPNT Quảng Ninh - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NTTMCPNT Quảng Ninh từ năm 2008 đến 2011 SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận tăng cường huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHTMCPNT Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp kiến nghị tăng cường huy động vốn chi nhánh NHTMCPNT Quảng Ninh SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp Chương LÝ LUẬN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hố Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội lồi người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đươc phát huy Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để tốn cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng thứ hai BAN -CO -DI Valencia (Tây Ban Nha) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh,… mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân, luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động toán ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp Khi nhà nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM ln sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn cho vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thơng qua NHTƯ thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thường đạt hiệu thời gian ngắn nên thường xuyên nhà nước sử dụng 1.1.3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì tài quốc gia phải hồ nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hồ nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi, NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trị quan trọng mình, NHTM trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.4 Chức NHTNM 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú, chuyên mơn hố vào lĩnh vực, NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu ln chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức: D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở m=1/rd: hệ số nhân tiền SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp rd: tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho nhà đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTM cịn cung cấp danh mục phương tiện tốn đa dạng phong phú: sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hố an tồn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh Chính mà ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 VỐN TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác, khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.1 Vốn sở dể ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2.2 Vốn định quy mô hoạt dộng tín dụng hoạt động khác NHTM SVTH: Trịnh Thái Dương MSV: CQ500473 Chuyên đề tốt nghiệp Ngồi vai trị sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trị quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không vượt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh khơng vượt q 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mơ tín dụng lớn ngược lại Khơng vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh, ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng 1.2.2.3 Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả tốn ngân hàng thơng thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu khối lượng vốn lớn, lực tốn ngân hàng đẩy mạnh, uy tín ngân hàng nâng SVTH: Trịnh Thái Dương 10 MSV: CQ500473