Hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại

Họ và Tên Trần Viết Đại Quảng Họ và Tên Trần Viết Đại Quảng MSV CQ515289 Lớp Tài chính quốc tế 51A Đề tài Hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Sau[.]

Họ Tên : Trần Viết Đại Quảng MSV : CQ515289 Lớp: Tài quốc tế 51A Đề tài: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc với tốc độ phát triển kinh tế cao, thu nhập bình quân đầu người tăng Để tiếp tục đưa Việt Nam lên, trở thành nước cơng nghiệp tương lai, địi hỏi cần có khối lượng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kĩ thuật, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trị chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại Việt Nam có “thâm niên” hoạt động chưa dài, hình thức huy động vốn đơn điệu, chưa phù hợp chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế Đặc trưng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động ngân hàng thương mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hưởng đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần không nằm ngồi xu hướng Nhận thức vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng , lựa chọn đề tài nghiên cứu “Thực trạng giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại” Hy vọng vấn đề nghiên cứu giải vấn đề tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại nước ta Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu lý luận chung nhầt hoạt động huy động vốn ngân hàng, đặc điểm vai trò hình thức huy động vốn, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu để tài: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Phạm vi nhiên cứu đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần năm gần chiến lược năm Ý nghĩa thực tiễn đề tài Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Đánh giá ưu nhược điểm hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần NỘI DUNG PHẦN 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ - dịch vụ tài tiền tệ , trung gian tài đứng vay vốn người cho vay dung số vốn cho người thiếu vốn vay lại , làm cho nguốn vốn nhàn rỗi không sinh lợi đến doanh nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh sinh lợi Ngân hàng thương mại trung gian tài , trung gian tốn , trung gian tín dụng cung cấp dịch vụ khách hàng Ngân hàng thương mại có chức nhận tiền gửi cho vay.Khi nhận tiền gửi khách hàng ngân hàng đem lại thu nhập cho người gửi tiền Khi ngân hàng mang tiền cho doanh nghiệp vay , ngân hàng cung cấp cho họ phương tiền làm giàu , đóng góp cho ngân sách nhà nước Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp cho khách hàng mính nhiều dịch vụ khác chuyển tiền hộ , bảo quản tài sản quí, mua hộ bán hộ vàng bạc , chứng khốn ,tài sản có giá trị bảo lãnh phát hành chứng khoán toán với đối tác nước 1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Với phát triền kinh tế hàng hóa làm xuất nhu cầu trao đổi hàng hóa với Để việc trao đổi tiến hành dễ dàng thuận tiện , người ta dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hóa Từ làm tăng tốc độ trao đổi hàng hóa, kích thích sản xuất , đưa xã hội lồi người ngày phát triển Nếu khơng có tiền đóng q trình trao đổi vơ phức tạp Xã hội ngày phát triển vai trị tiền tệ ngày phát huy Các NHTM biết tận dụng ưu sức mạnh đồng tiền để sinh lời Họ thực kinh doanh tiền tệ cách trao đổi ngoại tệ : Mua , bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ ngân hàng thường có két tốt để cất giữ đảm bảo an tồn , họ thực cất trữ hộ tiền cho người làm tăng thu nhập từ việc thu phí ,tăng khả đa dạng loại tiền , tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều người khác điều kiện để thực tốn hộ Ngồi , họ cịn cho vay lấy lãi Ban đầu , ngân hàng dung vốn chủ để tài trợ cho hoạt động điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn , ngân hàng nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền , song tất người gửi tiền không rút lúc , tạo số dư thường xuyên cho két Do tính chất vơ danh đồng tiền ,ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên thuận lợi lớn cho ngân hàng ,do ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng , ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Như , từ việc giữ hộ tiền để thu phí , ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi , tiềm xã hội Bằng cách cung cấp tiền ích khác mà ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi , điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỉ 20 mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học , kỹ thuật vào hoạt động mính Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn , ủy thác tư vấn, mơi giới chứng khốn… Ngày ,ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Nó mạch máu quốc gia 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động nhằm tạo vốn cho ngân hàng ,hình thành tài sản nợ cho ngân hàng Huy động vốn hoạt động tảng cho hoạt động phát triền ngân hàng Ngân hàng dung nhiều hình thức khác để huy động vốn khác nhau: Huy động tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi tốn Huy động tiền gửi có kỳ hạn hay gọi tiền gửi tiết kiệm Vay từ Ngân hàng trung ương tổ chức tín dụng Phát hành kì phiếu trái phiếu Huy động thêm vốn chủ sở hữu Huy động theo nguốn khác 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn a Hoạt động cho vay: hoạt đông khai thác sử dụng vốn ngân hàng.Hoạt động cho vay phân loại nhiều cách : Mục đích , thời hạn, hình thức đảm bảo , phương pháp hoàn trả nguồn gốc khách hàng …… * Căn theo hình thức đảm bảo khoản mục tín dụng chia thành : - Cho vay có đảm bảo:Là hoạt động quan trọng ngân hàng Cho vay có đảm bảo biểu việc cho vay có cầm giữ vật chấp cụ thể Vật chấp bao gồm nhiều loại khác : Bất động sản , biện nhận kí gửi hàng hóa ,máy móc thiết bị , cổ phiếu … Yêu cầu vật chấp bán Lý thực tế đòi hỏi khoản cho vay phải đảm bảo nhằm tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro , mát trường hợp người vay không muốn trả nợ đến hẹn Sự đảm bảo yêu cầu cần phải có khoản vay lý yếu mặt tài người vay Sự yếu biểu thông qua vài yếu tố bao gồm nợ nần chồng chất , quản lý yếu lợi nhuận thấp.Vì vậy, cho vay có đảm bảo tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng Khi người vay đem cầm cố tài sản mang quyền sở hữu người vay có ý thức hoàn trả nợ Kỳ hạn khoản vay ảnh hưởng đến việc khoản vay có cần đảm bảo hay không Kỳ hạn cho vay dài hạn rủi ro việc khơng hồn trả tăng lên khoản vay cần có đảm bảo Khi khách hàng khơng có khả nằng trả nợ khơng có người đảm bảo trả thay đến hạn tài sản cầm cố, chấp động sản bất động sản - Cho vay khơng đảm bảo: Khác với cho vay có đảm bảo , cho vay không đảm bảo dựa tin tưởng tình hình tài người vay lợi tức tương lai tình hình trả nợ trước Trong hoạt động ngân hàng số khoản vay lớn thực dựa sở không đảm bảo Một số công ty ngân hàng xem người vay chủ yếu , nhiều trường hợp họ hưởng lãi suất ưu đãi không cần đảm bảo Những công ty có danh tiếng thị trường , có cách quản lý hiệu , có sản phẩm dịch vụ thị trường chấp nhận , có lợi nhuận ổn định với tình hình tài vững vàng.Họ sẵn sang cung cấp cho ngân hàng báo cáo tài để ngân hàng nắm rõ tình hình tài tiến họ để ngân hàng cung cấp khoản cho vay không đảm bảo Các doanh nghiệp đơn vị vay không cần đảm bảo , nhiều tác nhân hưởng đặc quyền ấy.Những người có nhà riêng , có cơng ăn việc làm ổn định , hoạt động công sở * Căn theo phương pháp hồn trả khoản mục tín dụng phân chia thành: - Các khoản cho vay hoàn trả lần: Những khoản cho vay hoàn trả lần thường khoản cho vay thẳng ,nghĩa hợp đồng yêu cầu trả vốn lần vào thời gian đáo hạn cuối Những khoản lãi trả vào thời điểm khác trả đáo hạn Đối với khoản vay hoàn trả lần , việc hoàn trả đáo hạn trở thành gánh nặng khách hàng Những khoản vay hoàn trả lần thường khoản vay ngắn hạn - Các khoản cho vay hoàn trả nhiều lần: Cho vay hồn trả nhiều lần địi hỏi việc hoàn trả theo thời điểm định.Cho vay hoàn trả nhiều lần thực theo nguyên tắc trả dần suốt hợp đồng Nhờ việc hồn trả khơng trở thành gánh nặng lớn người vay trường hợp toàn khoản vay trả lần Đối với nhiều người khoản vay hồn trả nhiều lần ví dụ khoản trả góp đóng vai trị phương tiện tích lũy Nó làm tăng hiệu sử dụng vốn * Căn theo kỳ hạn khoản mục tín dụng phân chia thành: - Cho vay ngắn hạn : Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn năm , cho vay ngăn hạn thực thời gian định năm sở theo yêu câu Cho vay theo u cầu khoản vay khơng có kỳ hạn định phải trả khách hàng có yêu cầu vào lúc Cho vay theo yêu cầu người vay vào vị linh hoạt trả nợ thời gian ngắn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn ln chuyển tài trợ tạm thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Cho vay trung dài hạn : Việc quy định thời gian cho khoản vay trung dài hạn theo quy định riêng quốc gia Theo qui định nước ta ,những khoản vốn cho vay từ đến năm coi trung hạn ,những khoản vốn cho vay từ năm trở lên coi dài hạn Những khoản vay thường có giá trị lớn người vay thường dùng để đầu tư , mở rộng sản xuất , nâng cấp tài sản cố định Khách hàng thường ưa chuộng khoản tín dụng trung dài hạn số lý do: Thứ nhất: Đối với khoản vay trung dài hạn khách hàng yên tâm thời gian sử dụng đồng vốn sản xuất kinh doanh Thứ hai: Các khoản vay trung dài hạn thường thuận tiện khoản vay ngắn hạn Thứ ba: Các khoản vay trung dài hạn dễ dàng thực so với hình thức tài trợ khác : phát hành cổ phiếu , cổ phiếu ……… Vốn trung dài hạn nhu cầu cấp thiết việc đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế quốc gia phát triển b Hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư giúp ngân hàng thương mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn huy động Đồng thời , mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đầu tư vốn mua chứng khốn ngắn hạn phủ Những chứng khốn vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại , vừa góp phần vào việc cân thu chi ngân sách thường xuyên ;đồng thời góp phần điều hịa lưu thơng tiền tệ kinh tế quốc dân Ngân hàng thương mại phép đầu tư vốn để mua cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp ,qua Ngân hàng thương mại lớn tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Tuy nhiện, Ngân hàng thương mại đầu tư chứng khốn giới hạn định ,khơng để hoạt động lấn át hoạt động cho vay c Hoạt động ngân quỹ Là hoạt động phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quĩ tiền mặt ,tiền gửi ngân hàng khác ngân hàng thương mại ,tiền q trình thu nhận , bao gồm nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn Qũy tiền mặt bao gồm tiền giấy , tiền đúc sử dụng để chi trả cho khách hàng Qũy tiền mặt lớn hay nhỏ phụ thuộc chủ yếu vào qui mô ngân hàng , mối quan hệ tốn tiền mặt tốn chuyển nhượng , tính thời vụ khoản tiền mặt Tiền gửi ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương bao gồm tiền gửi dự trữ bắt buộc tiền gửi toán Tiền gửi ngân hàng khác phục vụ cho việc chi trả theo yêu cầu khách hàng , ngân hàng thương mại qua ngân hàng thương mại khác 1.2.3 Hoạt động dịch vụ trung gian khác Đây hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng Nền kinh tế phát triển nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng quan tâm đòi hỏi phát triển cao Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt , tốn phát hành SÉC , thẻ tín dụng ….ngày ưu tiền Bên cạnh ngân hàng cịn thực nghiệp vụ ủy nhiệm thu , ủy nhiệm chi tốn thư tín dung Các hoạt động bên cạnh việc đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng cịn góp phần nâng cao vị ngân hàng thương trường 1.2.4 Chi phí sử dụng vốn ngân hàng thương mại Chi phí vốn tiêu quan trọng để xác định kết kinh doanh NHTM chi phí vốn hình thành từ nguồn tiền gửi nguồn tiền vay a Chi phí nguồn tiền gửi Trong huy động vốn , giai đoạn từ năm 2003 đến 2009 lãi suất tiền gửi trung bình ln mức cao diễn biến phức tạp, ngân hàng ln tình trạng chạy đua lãi suất nhằm thu hút tiền gửi tạo nên đua lãi suất làm tăng nguy rủi ro lãi suất hệ thống ngân hàng Lãi suất tiền bình quân giai đoạn 2003-2009 Năm 2003 Lãi suất tiền 2004 2005 2006 2007 2008 2009 gửi 6.1% 7.1% 7.6% 7.9% 15.3% 12.3% trung 6.6% bình Ta thấy, lãi suất tiền gửi bình quân ngày tăng năm 2003 6,6% đến năm 2004 lãi suất tiền gửi xuống 6.1% lại tăng liên tục đến đỉnh điểm năm 2008 lãi suất 15.3% Nguồn huy động tiền gửi có chi phí thấp nguồn tiền vay Trong năm qua,nguồn tiền gửi có mức tăng trưởng cao chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn đặc biệt cho vay trung dài hạn Vì vậy, số tiền vay ngân hàng ngày nhiều b Chi phí nguồn tiền vay Khi nguồn tiền gửi khơng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản ngân hàng ngân hàng vay tổ chức tài khác Nguồn tiền vay ngân hàng có xu hướng tăng năm 2003 vốn vay chiếm 8.4% tổng nguồn vốn , đến năm 2004 9.22% đến năm 2005 lên tới 11.51% năm sau đó.So với lãi suất bình quan huy động qua kênh tiền gửi , huy động qua kênh tiền vay có chi phí cao khoản vay đóng vai trị giá đỡ để bù đắp thiếu hụt nguồn tiền gửi khơng đủ Vì vốn huy động trả nợ khoản vay trước hạn mà khơng cần phải tốn thêm khoản tiền c.Chi phí tổng nguồn vốn Chi phí tổng nguồn vốn xây dựng , tính tốn dựa nguồn tiền nguồn tiền gửi nguồn tiền vay Theo lãi suất bình quân có xu hướng tăng 0.55% năm 2003 đến 0.60% năm 2004 , năm 2005 tăng 0.63% , năm 2006 0.66% , năm 2007 tăng 0.68% 10 vào mức lãi suất trần, lãi suất sàn theo quy định NHTW điều chỉnh theo chế độ ngân hàng Lãi suất huy động cịn phải dựa lãi suất nguồn sử dụng, hay cụ thể lãi suất cho vay hay lãi suất đầu tư Nhiều ngân hàng sử dụng nhiều hình thức lãi suất khác Nhưng cạnh tranh theo lãi suất loại hình cạnh tranh có nhiều rủi ro thường có giới hạn nên việc lựa chọn mức lãi suất phù hợp yêu cầu đòi hỏi ngân hàng Tuy nhiên để thu hút lượng khách hàng lớn trì đựơc mối quan hệ lâu dài với họ ngân hàng phải đưa mức lãi suất có tính chất cạnh tranh linh hoạt, nhạy cảm nhất, thực ưu đãi định vế lãi suất cho khách hàng tiềm c.Chính sách maketing Ngân hàng Như ta biết, kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, phụ thuộc chủ yếu vào uy tín khả Lĩnh vực huy động vốn không ngoại lệ: khách hàng cho lãi suât cao tốt họ gửi vào ngân hàng có lãi suất huy động cao Nhưng khách hàng khác lại thích gửi tiền vào ngân hàng có uy tín, ngân hàng có thương hiệu khẳng định Chính điều đặt yêu cầu cho hoạt động Marketing NHTM tính đặc thù Q trình hình thành nên sản phẩm huy động ngân hàng địi hỏi nhiều thời gian cơng sức, bên cạnh cịn khó khăn khơng phải ngân hàng làm Các hình thức quảng bá hình ảnh ngân hàng, đẩy mạnh xây dựng phát triển thương hiệu đem lại niềm tin cho khách hàng, khuyến khích khách hàng gửi tiền làm quen với ngân hàng, điều góp phần khơng nhỏ vào hiệu huy động vốn họ Tuy nhiên khách hàng đến với ngân hàng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng lại có tính chất hỗ trợ vô lớn Một phong cách phục vụ nhiệt tình, có trách nhiệm nhân viên yếu tố thu hút khách hàng, khách 18 hàng tin tưởng có ý định gắn bó với ngân hàng, tạo lợi cho ngân hàng d.Công nghệ Ngân hàng Khoa học công nghệ ngày phát triển địi hỏi mức độ đại phương thức làm việc phục vụ ngân hàng phải cao Để nâng cao hiệu huy động vốn trang thiết bị quy trình cơng nghệ cần phải đầu tư Hiện có nhiều sản phẩm dịch vụ ATM,POS, dịch vụ ngân hàng điện tử đại thuận tiện nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Nghiệp vụ chuyển tiền điện tử, toán qua mạng điện tử, trả lương qua tài khoản…đang ngày phát triển góp phần làm tăng hiệu cho hoạt động huy động vốn ngân hàng 19 PHẦN 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Việt Nam 1.1 Thời kì trước 1951 Trước cách mạng Tháng tám năm 1945 , hệ thống tiền tệ nước ta thiết lập bảo hộ thống trị thực dân pháp thông qua ngân hàng Đông Dương Sau cách mạng Tháng tám nước ta bước thiết lập hệ thống ngân hàng cho riêng Ngày tháng năm 1951 chủ tịch Hồ Chí Minh kí sắc lệnh thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam tiền thân ngân hàng nhà nươc Việt Nam 1.2 Thời kì 1951-1954 Ngân hàng Quốc gia Việt Nam thành lập thực trọng trách Đảng Nhà nước giao phó phát hành tiền , phát triển tín dụng phục vụ sản xuất , lưu thơng hàng hóa , quản lí kho bạc nhà nước góp phần tăng thu , tiết kiệm chi 1.3 Thời kì 1955-1975 Đây thời kì kháng chiến chống Mỹ , miền bắc xây dựng CNXH sức chi viện cho miền Nam thời kì Ngân hàng quốc gia giao phó số nhiệm vụ như:Củng cố thị trường tiền tệ , giữ ổn định tiền tệ góp phần bình ổn giá tạo điều kiện cho phục hồi kinh tế,phát triển tín dụng để phát triển lực lượng sản xuất lương thực, đẩy mạnh phát triển nơng nghiệp 1.4 Thời kì 1975-1985 Là giai đoạn 10 năm đầu phục hồi kinh tế sau chiến tranh , thời kì xây dựng hệ thống ngân hàng thống hệ thống ngân hàng nước Trong thời kì nhà nước tiến hành đổi tiền tệ ,thực kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi làm biến đổi hoạt động hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam chuyển dần sang chế thị trường kéo dài tới ngày 20