Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh chương dương bidv chương dương

Lời mở đầu Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD PGS TS Trần Đăng Khâm TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI V[.]

CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng.Với vai trò quan trọng như vậy, nhưng quan niệm như thế nào về một ngân hàng, và sự phân biệt nó với các Tổ chức tín dụng phi ngân hàng không phải là điều đơn giản Do đó, tùy theo điều kiện của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có những định nghĩa khác nhau về ngân hàng. Ở Việt Nam theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: “ Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luât.Trong đó theo Luật Ngân hàng nhà nước thì: Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ thanh toán Do đó, về mặt bản chất, ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:

- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế

- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

Ngày nay, hoạt động của các tổ chức trên thị trường tài chính ngày càng phát triển về số lượng, quy mô, hoạt động rất đa dạng, phong phú và đan xen lẫn nhau Điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tài chính khác là NHTM làNgân hàng kinh doanh tiền tệ, và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán còn các tổ chức tài chính khác không thực hiện chức năng đó.

1.1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại

Trước hết phải kể đến những đặc điểm nổi bật của ngân hàng thương mại với những nét chính như sau:

+ Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục tiêu lợi nhuận.

+ Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao.

+ Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách hàng. + Các NHTM có thể chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau.

 Thứ nhất: Trung gian tài chính a.Trung gian về vốn

Làm trung gian tín dụng trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế trong xã hội, từ các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, cơ quan Nhà nước, Ngân hàng Trung Ương, Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay Ngân hàng thương mại dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với các chủ thể kinh tế thiếu vốn- có nhu cầu bổ sung vốn Như vây, hoạt động của Ngân hàng thương mại là “đi vay để cho vay”, là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn.

Trung gian tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế:

+ Người gửi tiền thu được lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi. Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán tiện lợi.

+ Người đi vay thỏa mãn được nhu cầu cho sản xuất, kinh doanh, hoặc tiêu dùng mà không phải tốn kém nhiều và thời gian cho việc tìm kiếm vốn.

+ Đối với Ngân hàng thương mại sẽ thu được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Đây là khoản lợi nhuận lớn nhất trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại.

+ Đối với nền kinh tế, chức năng này góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều tiết tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền và kiềm chế lạm phát.

Vậy từ những nội dung trên có thể kết luận rằng chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và quan trọng của Ngân hàng thương mại. b.Trung gian kỳ hạn

Ngân hàng thương mại là trung gian về kỳ hạn có nghĩa là: Trong nền kinh tế, do các đơn vị kinh tế có nhu cầu về tiền, vốn vào thời điểm khác nhau là khác nhau, cho nên đã gây ra hiện tượng thừa, thiếu tạm thời Khi đó ngân hàng thương mại là người trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn của các khoản, món nợ đó. c.Trung gian rủi ro

Như chúng ta đã biết hoạt động ngân hàng thương mại là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều so với các hình thức kinh doanh khác Sở dĩ như vậy là do trong hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ do các ngân hàng tiến hành huy động vốn của người khác rồi đem vốn đó để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định, nhưng thường thì ngân hàng huy động vốn ngắn hạn với lãi suất thấp để cho vay với thời hạn dài hơn với lãi suất cao hơn Từ đó ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận Tuy nhiên chỉ bằng những kinh nghiệm giản đơn cũng có thể thấy được tính tập trung rủi ro của lĩnh vực ngân hàng Nếu đến hạn, vì một lý do nào đó mà người đi vay (khách hàng) không trả được nợ hoặc trả không đủ khi đó sẽ làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng rủi ro Hoặc trường hợp khác nữa là ngân hàng có thể sẽ gặp rủi ro thanh khoản nếu khách hàng đến rút tiền trước hạn, ngân hàng phải trả tiền cho khách hàng khi đáo hạn, nhưng ngân hàng lại không có đủ tiền để thanh toán do các khoản cho vay hoặc đầu tư chưa thu hồi được và ngân hàng cũng không thể vay được tiền từ các tổ chức tín dụng khác Nên điều đó đã tạo rủi ro cho các hoạt động ngân hàng thương mại Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, kéo theo là những rủi ro đối với những người gửi tiền ở ngân hàng thương mại, cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Chính vì đặc điểm này mà ngân hàng phải tạo ra những biện pháp, kỹ thuật để phòng ngừa rủi ro cho người gửi tiền, người vay tiền cho chính bản thân mình. d.Trung gian thông tin Để đảm bảo an toàn cho khoản tiền vay,thì sau khi giải ngân ngân hàng thường tiến hành kiểm soát hành vi của người vay vốn để có được những thông tin hữu ích cho ngân hàng, qua đó giúp ngân hàng có cơ sở dể nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt của đơn vị đi vay Không những thế ngân hàng còn yều cầu các tổ chức hoặc doanh nghiệp đi vay phải mở một tài khoản thanh toán tại ngân hàng để từ đó ngân hàng có thể nắm rõ một cách dễ dàng, chính xác, về tình hình sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp đi vay. e.Trung gian thanh toán

Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán trên cơ sở những hoạt động đi vay để cho vay Việc nhận tiền gửi và theo dõi những khoản chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện chức năng này Mặt khác việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế như không an toàn, tốc độ thanh toán chậm, chi phí lớn đã tạo điều kiện cho thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng phát triển.

Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ như: Mở tài khoản tiền gửi, thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Trong các nghiệp vụ đó, thanh toán theo yêu cầu của khách hàng là kết quả sau khi thực hiện hai công việc trên Ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của khách hàng.

Trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế.

+ Nhờ tập trung thanh toán qua ngân hàng, nên việc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn, và tiết kiệm chi phí Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.

+ Do thực hiện chức năng trung gian thanh toán mà ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tối đa tiền gửi của khách hàng, mở rộng cho vay và đầu tư, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ của ngân hàng.

Thứ hai: Kinh doanh có điều kiện

Trước hết ta hiểu khái niệm các điều kiện kinh doanh: Theo quy định tại khoản 2 Điều 7 Luật Doanh nghiệp thì điều kiện kinh doanh là yêu cầu mà doanh nghiệp phải có hoặc phải thực hiện khi kinh doanh một ngành, nghề cụ thể nào đó Do ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp do đó trước khi thành lập các ngân hàng thương mại cũng phải có những quy định khác nhau về vốn, về dự trữ và đảm bảo an toàn, về cho vay Nghĩa là chỉ khi ngân hàng thương mại thỏa mãn đầy đủ các điều kiện khắt khe do pháp luật quy định thì mới được phép hoạt động trên thị trường.Ví dụ về vốn ngân hàng thương mại khi được cấp giấy phép hoạt động phải đảm bảo đủ mức vốn pháp định do Chính phủ quy định như sau:

 Nếu thành lập ngân hàng thương mại cổ phần thì phải có ít nhất 1000 tỷ đồng cho năm 2008 và 3000 tỷ đồng cho năm 2010 trở đi.

 Nếu là ngân hàng đầu tư thì phải có ít nhất là 3000 tỷ đồng.

 Nếu là ngân hàng phát triển ít nhất cũng phải 5000 tỷ đồng.

Thứ ba: Vốn và tài sản

Thành phần nguồn vốn của cácngân hàng thương mại thường baogồm:

– Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ

– Vốn khác a, Vốn điều lệ và các quỹ dự trữ

 Vốn điều lệ và các quỹ của ngân hàng được gọi là vốn tự có của ngân hàng (Bank’s Capital)

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM

1.2.1 Khái quát về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHTM a.Khái niệm hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHTM Để hiểu khái niệm tín dụng trung và dài hạn của NHTM, trước tiên ta tìm hiểu khái niệm tín dụng ngân hàng nói chung.

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.Như vây, cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung sau:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng.

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời.

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.

Từ đó ta có thể đưa đến khái niệm về tín dụng trung và dài hạn như sau:

- Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

- Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất,…

Mục đích của cho vay trung và dài hạn là nhằm đầu tư vào tài sản cố định của doanh nghiệp hoặc đầu tư vào các dự án đầu tư Mục đích của tín dụng trung và dài hạn có thể xem xét trên hai góc độ: khách hàng và ngân hàng.

 Đứng trên góc độ khách hàng: Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định và đầu tư một phần vào tài sản lưu động thường xuyên Về nguyên tắc doanh nghiệp có thể sử dụng nguồn vốn dài hạn, bao gồm vốn chủ sở hữu và nợ dài hạn để tài trợ cho những loại tài sản này Nhưng do nguồn vốn chủ sở hữu có giới hạn nên thường doanh nghiệp có thể sử dụng đến nguồn vốn vay dài hạn Doanh nghiệp có thể vay dài hạn thông qua ngân hàng hoặc thông qua phát hành trái phiếu huy động vốn trên thị trường vốn.

Do đó, đứng trên góc độ doanh nghiệp vay dài hạn không phải là nguồn vốn duy nhất có thể huy động được để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.

 Đứng trên góc độ ngân hàng: Tín dụng trung và dài hạn là một hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần nhận thức rõ rằng, tín dụng trung và dài hạn cũng là một loại “sản phẩm” mình có thể cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích lợi nhuận Ngoài ra ngân hàng cần hiểu rằng, bên cạnh tín dụng trung và dài hạn, doanh nghiệp còn có thể sử dụng các nguồn khác để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Việc nhận thức tín dụng như là một sản phẩm cần được tiêu thụ nhằm mục đích sinh lợi, giúp ngân hàng thấy được trách nhiệm của mình và nỗ lực phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. b Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn của NHTM

Tín dụng trung và dài hạn có những đặc điểm quan trọng sau:

 Thời hạn cho vay dài : Đặc điểm này xuất phát từ lý do, tín dụng trung và dài hạn chủ yểu là phục vụ nhu cầu vốn cho khách hàng để sắm sửa máy móc, trang thiết bị, và xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật của doanh nghiệp, do đó thời gian của khoản vay tín dụng trung và dài hạn thường dài hơn tín dụng trung hạn.

 Thường có vốn đầu tư lớn: Tín dụng trung và dài hạn thường được đầu tư để thực hiện các dự án lớn, hoặc những hoạt động kinh doanh mang tính chiến lược của doanh nghiệp nên tỷ trọng vốn vay lớn hơn rất nhiều lần so với tín dụng trung hạn.

 Có mức độ rủi ro cao: Vì một khoản vay càng dài thì độ rủi ro càng cao, điều đó cũng đúng về mặt lý thuyết Vì trong khoảng thời gian cho vay đó, chất lượng của khoản vay tín dụng trung và dài hạn còn phải chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố như biến động về lạm phát, về quy chế, hay những chính sách pháp luật.Những sự tác động này chính là một trong những nguyên nhân khiến cho doanh nghiệp đi vay chưa trả được hoặc không trả được nợ Điều này đã làm cho chất lượng của khoản vay bị giảm sút dẫn đến rủi ro cho tín dụng.

1.2.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

 Phân loại tín dụng nói chung

 Dựa vào mục đích của tín dụng: Theo tiêu thức của này, tín dụng ngân hàng có thể chia thành các loại sau:

- Cho vay tiêu dùng cá nhân.

- Cho vay mua bán bất động sản.

- Cho vay sản xuất nông nghiệp.

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.

 Dựa vào thời hạn tín dụng: Tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:

+ Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.

+ Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.

+ Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.

 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:

+ Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM

Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV-Chương Dương)

2.1.1.Sơ lược về quá trình phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển (BIDV- Chương Dương)

2.1.1.1.Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong bốn NHTM Nhà nước Thủ tướng Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam đã kí nghị đinh số

177/Thủ tướng vào ngày 26/4/1957 thành lập Ngân hàng kiến thiết Việt Nam (tiền thân của ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam) trực thuộc cuả Bộ Tài Chính Qua quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng có các tên gọi khác nhau như sau:

 Ngày 26/4/1957 thành lập với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam.

 Từ 24/6/1981 – 1989: đổi tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.

 Từ 14/11/ 1990 đến nay: mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

 Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình của Tổng công ty Nhà nước (Tập đoàn) BIDV là ngân hàng đi đầu trong việc thành lập ngân hàng liên doanh với nước ngoài để phục vụ phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam ra đời có ý nghĩa quan trọng trong việc cải tiến các phương pháp cung ứng và quản lý vốn đầu tư, nâng cao vai trò tín dụng phù hợp với khối lượng vốn đầu tư cơ bản tăng lên và nhu cầu xây dựng phát triển theo chiều rộng Chỉ sau khoảng thời gian ngắn, Ngân hàng Đầu tư và phát triển đã nhanh chóng ổn định quy mô tổ chức từ Trung ương đến cơ sở, đảm bảo các cho các hoạt động cấp phát và tín dụng bản không bị ách tắc Ngân hàng Đầu tư và phát triển đảm bảo cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, khuyến khích các đơn vị xây lắp đẩy nhanh tiến độ xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mở rộng năng lực sản xuất BIDV là một trong những ngân hàng kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, để không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực thi chính sách tiền tệ của quốc gia, và đảm bảo cho sự phát triển kinh tế đất nước.

Bước khởi đầu khi thành lập chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ mới, BIDV đã phải trải qua nhiều giai đoạn phát triển thăng trầm, sáp nhập, chia tách, nhưng trong 10 năm đổi mới đến nay, BIDV đã có một cơ cấu tổ chức quản lý,và mạng lưới hoạt động phát triển phù hợp với mô hình của Tông công ty Nhà nước

Với mục tiêu phát triển mạng lưới, để tăng trưởng hoạt động, là cơ sở để triển khai các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đến nay, BIDV đã có 108 chi nhánh và hơn 500 phòng giao dịch,cùng với đó là hàng nghìn cây ATM và POS tại 64 tỉnh thành trên toàn quốc BIDV có một đội ngũ nhân viên (hơn

12000 người) năng động, chuyên nghiệp, đặc biệt là có kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư và phát triển.Có thể coi đó là tài sản của ngân hàng, là thế mạh cạnh tranh của BIDV Trụ sở chính của BIDV được phân chia theo 7 khối chức năng đó là: Khối ngân hàng bán buôn; Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lưới; Khối quản lý rủi ro Khối vốn và kinh doanh vốn; Khối tác nghiệp; Khối Tài chính kế toán và Khối hỗ trợ Tại chi nhánh được sắp xếp thành 5 khối: Khối quan hệ khách hàng; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.

BIDV đứng vị trí thứ 35 trong Bảng xếp hạng VNR 500 vào năm 2008. Đến năm 2009 đã vươn lên vị trí thứ 14 và xếp vị trí thứ 02 trong số các ngân hàng lọt vào Bảng xếp hạng.

2.1.1.2 Tổng quan về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Chương Dương

Một trong những chi nhánh mới thành lập của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam tại địa bàn Hà Nội chính là Chi nhánh Chương Dương Chi nhánh Chương Dương được thành lập, xuất phát khởi đầu từ Ngân hàng Liên doanh Lào Việt – là ngân hàng liên doanh giữa ngân hàng BIDV và Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) được chính thức thành lập năm 1999 Sau 14 năm hoạt động, LVB đã thực hiện tốt vai trò là cầu nối giải ngân các dự án của Chính phủ hai nước và tài trợ vốn cho nhiều dự án đầu tư trọng điểm của doanh nghiệp Việt Nam tại Lào Với tốc độ phát triển bình quân 40%/năm, đến 30/09/2013 tổng tài sản đạt gần 550 triệu USD, vốn điều lệ 70 triệu USD, đứng thứ hai trong số các Ngân hàng tại Lào; BIDV-Chương Dương là một ngân hàng hoạt động kinh doanh liên tục có lãi, phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp với Hội sở chính tại Thủ đô Vientiane và 07 chi nhánh tại các địa bàn kinh tế trọng điểm trong đó có 01 chi nhánh tại Thủ đô Hà Nội Những hoạt động và đóng góp của LVB đã góp phần tích cực thúc đẩy mối quan hệ hợp tác hữu nghị truyền thống, đặc biệt giữa hai nước và được lãnh đạo Đảng, Nhà nước, Chính Phủ hai nước ghi nhận, đánh giá cao.

Trong chiến lược phát triển của LVB, để tập trung nguồn lực, củng cố và phát triền vị thế cho LVB tại thị trường Lào, hai Ngân hàng mẹ đã thống nhất chuyển giao hoạt động chi nhánh LVB tại Việt Nam về BIDV. Được sự chấp thuận của Chính phủ hai nước, Ngân hàng Trung ương Lào và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BIDV - BECL đã phối hợp với LVB đã tiến hành các thủ tục cần thiết để chuyển giao hoạt động Chi nhánh của LVB tại Việt Nam về BIDV.

Ngày 3/10, tại Hà Nội, đã chính thức diễn ra lễ chuyển giao và tiếp nhận chi nhánh NHTM giữa Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và công bố khai trương hoạt động chi nhánh BIDV Chương Dương (trên cơ sở tiếp nhận chuyển đổi từ LVB Chi nhánh Hà Nội) Chi nhánh BIDV Chương Dương sẽ tiếp nhận nguyên trạng tài quy định của pháp luật hiện hành và theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước. BIDV -Chương Dương là chi nhánh cấp 1 thứ 119 trực thuộc BIDV, là đại diện pháp nhân của BIDV, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

+ Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Chương Dương.

+ Tên viết tắt tiếng Việt : Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

+ Tên đầy đủ tiếng Anh : Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Chuong Duong Branch.

+ Tên viết tắt tiếng Anh : BIDV Chuong Duong.

+ Địa chỉ trụ sở : Số 41, Hai Bà Trưng, Phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.

Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động: Số 0100150619-128 do Sở kế hoạch và đầu tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 21/9/2013.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức- nhân sự của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV chi nhánh Chương Dương)

Chi nhánh Chương Dương sau khi được chuyển sang BIDV cũng được áp dụng mô hình tổ chức thống nhất của hệ thống cụ thể:

Gồm có 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc.

- Khối quan hệ khách hàng :

+ Phòng khách hàng cá nhân.

+ Phòng khách hàng doanh nghiệp.

- Khối quản lý rủi ro :

+ Phòng quản lý rủi ro.

+ Phòng giao dịch khách hàng cá nhân.

+ Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp.

+ Phòng quản trị tín dụng.

+ Các phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm.

+ Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ.

- Khối quản lý nội bộ :

+ Phòng kế hoạch tổng hợp.

+Phòng tài chính- kế toán

+ Phòng tổ chức – hành chính. Để có thể hiểu rõ hơn tổng quan về bộ máy hoạt động của ngân hàng BIDV chi nhánh Chương Dương ta đi tìm hiểu cụ thể sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy dưới đây:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của ngân hàng BIDV- Chương Dương

2.1.2.1 Khối quan hệ khách hàng

 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân : Phục vụ đối tượng khách hàng các khách hàng là cá nhân

+ Đối với khách hàng cá nhân:

- Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing của từng nhóm sản phẩm.

- Triển khai, tiếp nhận, và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ dành cho khách hàng các cá nhân của BIDV.

- Giới thiệu, tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV.

- Đồng thời chịu trách nhiệm về sản phẩm, dịch vụ, nâng cao thị phần của chi nhánh, để nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.

 Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp đặc biệt là các khối sản xuất công nghiệp, dịch vụ và thương mại.Các công việc cụ thể:

- Đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng theo quy đinh của Ngân hàng.

- Theo dõi và quản lý tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.

- Rà soát, phân loại khách hàng và phát hiện rủi ro.

-Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ, hay đề nghị miễn, giảm lãi và chuyển cho phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định của ngân hàng.

 Phòng Dịch vụ khách hàng cá nhân

- Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch đối với khách hàng cá nhân.

- Thực hiện các công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nướccũng như của BIDV đồng thời phải có nhiệm vụ phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp.

- Chịu trách nhiệm về: Tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ trong giao dịch Và thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi

 Phòng tổ chức quản lý và dịch vụ kho quỹ

- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất, nhập quỹ.

- Theo dõi, tổng hợp, lập báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng.

- Là đầu mối nghiên cứu, tổ chức, phổ biến, tập huấn về công tác quản lý và dịch vụ kho quỹ của toàn Chi nhánh.

- Tham gia nêu ý kiến, xây dựng chế độ, và quy trình về công tác dịch vụ kho quỹ để phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất.

 Phòng Quản trị tín dụng

- Trực tiếp thực hiện quản trị cho vay, và bảo lãnh đối với khách hàng theo đúng quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh.

- Thực hiện việc tính toán trích lập Quỹ dự phòng theo kết quả phân loại nợ của phòng quan hệ khách hàng.

- Ngoài ra phòng quản trị tín dụng còn có nhiệm vụ: Là đầu mối lưu trữ các chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh , tài sản đảm bảo nợ và tham gia vào các văn bản quản trị tín dụng.

 Phòng Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp

- Khai thác mọi nguồn tiền gửi từ khách hàng bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ gửi tại chi nhánh.

Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam ( BIDV- Chương Dương)

và phát triển Việt Nam ( BIDV- Chương Dương)

2.2.1 Tình hình tín dụng chung tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Chương Dương

Bảng 2.6: Tình hình cho vay (Đơn vị: tỷ đồng)

Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay và đầu tư

- Trung và dài hạn 1338 61,9 1574 64,35 1549 61,61 B/ Phân loại theo

- Thương nghiệp VT 618 27,35 719 28,13 636 24 D/ Chất lượng TD dư nợ trong hạn 1998 2277 2404

(Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV - Chương Dương năm 2011-2013)

Qua các số liệu trên cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn được mở rộng không ngừng mặc dù không đều nhưng tổng dư nợ cho vay và đầu tư của các năm sau đều cao hơn năm trước.Cụ thể:

+ Về cơ cấu cho vay:

Năm 2013 tổng dư nợ đạt 2414 tỷ tăng 304 tỷ so với năm 2011 đạt tốc độ là 14,4%.

+ Đối tác chủ yếu của ngân hàng BIDV - Chương Dương trong hoạt động tín dụng là các doanh nghiệp, đặc biệt là khối lượng mà các doanh nghiệp Nhà nước vay tại ngân hàng qua các năm đều tăng Tỷ trọng dư nợ cho vay của ngân hàng năm 2011 là 84,3%, năm 2012 là 85%, năm 2013 là 80% Từ đó có thể thấy doanh nghiệp Nhà nước luôn chiếm ưu thế trong viêc sử dụng vốn tín dụng ngân hàng so với các doanh nghiệp thuộc khối thành phần kinh tế khác Đây cũng là điều dễ hiểu, bởi lẽ các doanh nghiệp Nhà nước thường có uy tín cao tinh thần chấp hành pháp luật và các quy định về chế độ, kiểm toán, kế toán khá nghiêm ngặt.

+ Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn

Cho vay trung và dài hạn cũng chiếm tỷ trọng cao trong các năm Năm

2012 tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng 17,6 % so với năm 2011 Tuy nhiên sang đến năm 2013 tỷ trọng cho vay trung dài hạn đã giảm đi, nguyên nhân là do một số dự án cho vay trung và dài hạn đã đến kỳ hạn phải trả nợ.

+ Xét về dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế :

Ngành công nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, thương nghiệp vật tư cũng tăng lên khá nhanh Nếu xét về tỷ trọng trong cho vay của các lĩnh vực này thì sự thay đổi là không đáng kể Còn nếu xét về tốc độ tăng trưởng thì năm

2013 cho vay ngành công nghiệp tăng 50,43 %, ngành xây dựng tăng 33,87 %, riêng ngành GTVT và thương nghiệp vật tư cho vay lại giảm, là do các ngành kinh tế đã ký kết nhưng chưa được giải ngân.

+ Về chất lượng tín dụng :

Số nợ quá hạn qua các năm đều giảm Năm 2011 nợ quá hạn là 62 tỷ chiếm 3,1% tổng dư nợ Sang năm 2012 số nợ quá hạn giảm xuống còn 3,0 %.Đặc biệt đến 31/12/2013 nợ quá hạn giảm mạnh thể hiện rõ ở tỷ trọng nợ quá hạn chỉ còn 10 tỷ chiếm 0,4% Ngoài ra nợ quá hạn giảm là do ngân hàng đã xử lý nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro.Cụ thể:

+ Thu nợ quá hạn khó đòi: 2 tỷ 70 triệu đồng

+ Xử lý bằng nguồn dự phòng ruỉ ro: 8 tỷ 552 triệu đồng

Như vậy, một cách tổng quan có thể thấy hoạt động cho vay của ngân hàng qua các năm có sự tăng trưởng khá nhanh cả về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, và cả về dư nợ Tuy nhiên hoạt động cho vay của ngân hàng hiện nay vẫn chưa được khai thác và tận dụng được hết tiềm năng của mình đặc biệt là cung ứng tín dụng cho vay đối với các dự án lớn của các doanh nghiệp (vừa và nhỏ ) ngoài quốc doanh vẫn chưa thực sự được phát huy cao độ.

2.2.2.Tình hình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Chương Dương

Bảng 2.3 : Tình hình tín dụng trung và dài hạn phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng

( Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV- Chương Dương năm 2011-2013 ) Để có thể đánh giá rõ sự tăng giảm của mức tổng dư nợ qua các năm, dựa vào nguồn trên em đã cụ thể hóa dưới dạng sơ đồ cột sau:

Tổng dư nợ DNNN DNNQD

Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn BIDV-Chương Dương

Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, đa số các khoản cho vay trung và dài hạn của BIDV- Chương Dương đều tập trung vào các DNNN còn đối với các DNNQD tỷ trọng cũng đang tăng dần lên nhưng chưa lớn Năm 2013 là năm cho vay DNNQD nhiều nhất thì tỷ trọng cũng mới chỉ đạt 21,6% Nguyên nhân là do các khu vực kinh tế thuộc khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh này đã bốc lộ những mặt tiêu cực đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Chính điều đó đã làm cho các ngân hàng hiện nay mắc một tâm lý chung là “ngại” khi cho vay đối với các DNNQD và nếu mà có cho vay đối với các doanh nghiệp này , thì ngân hàng luôn phải xem xét và cân nhắc các điều kiện cho vay chặt chẽ hơn, đặc biệt là các quy định về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh Và rất hi vọng trong một vài năm tới, khi nền kinh tế đã đi vào ổn định thì việc cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại là một thị trường hứa hẹn nhiều tiềm năng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Đó sẽ là dấu hiệu tốt của BIDV- Chương Dương trong việc thay đổi cơ cấu đầu tư

Bảng 2.4: Tình hình cho vay trung và dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng

Số tiền  Số tiền % Số tiền  Số tiền %

Doanh số cho vay trung và dài hạn 4942 5756 814 16,5 7126 1370 23,8 Doanh số thu nợ trung và dài hạn 3728 4346 618 16,6 5893 1547 35,6

Dư nợ cho vay trung và dài hạn 3732 4108 376 10,1 5528 1420 34,6

(Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV - Chương Dương)

Nhìn vào bảng 2.3 ta nhận thấy rằng :

Doanh số cho vay trung và dài hạn:

Năm 2012 so với năm 2011 là 814 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 16,6 % Doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2013 tăng so với năm 2012 là 1370 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 23,8 %.Năm 2012 doanh số cho vay trung và dài hạn tăng khá cao là do ngân hàng đã có những chính sách tín dụng hợp lý, khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp lớn Sang năm 2011 doanh số cho vay trung và dài hạn có sự tăng trưởng mạnh, có được thành tích này là do ngân hàng đã tăng cường mở rộng các mối quan hệ đặc biệt là với các tổng công ty và các đơn vị thành viên

Doanh số thu nợ trung và dài hạn:

Bên cạnh việc tăng doanh số cho vay thì công tác thu nợ của ngân hàng cũng được ngân hàng hết sức chú trọng quan tâm thể hiện qua sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số thu nợ Năm 2012 doanh số thu nợ trung và dài hạn đạt

4346 tỷ đồng tăng 618 tỷ đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng là 16,6% Năm 2013 doanh số thu nợ đạt 5893 tỷ đồng tăng 1597 tỷ đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng là 35,6% Để thu được những kết quả này là nhờ sự nỗ lực rất lớn của đội ngũ nhân viên, ban lãnh đạo trong công tác tín dụng, đặc biệt là khả năng phân tích và lựa chọn khách hàng cũng như khả năng quản lý điều hành của Sở.

Về dư nợ cho vay trung và dài hạn:

Ta thấy những năm gần đây dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt kết quả rất khả quan Năm 2012 đạt 4108 tỷ đồng cao hơn so với năm 2011 là 376 tỷ đồng đạt 10,1% Đến năm 2013 thì tỷ lệ này tăng lên 5528 tỷ đồng cao hơn so với năm

2012 là 1940 tỷ đồng và đạt 34,6% Đó là điều đáng mừng cho thấy chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng của ngân hàng ngày càng được nâng cao.

Tóm lại, những thành tích kể trên có được là do ngân hàng luôn quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, hạn chế phát sinh nợ quá hạn và nợ khó đòi Với định hướng kinh doanh đúng đắn và phương châm “Tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cơ sở tăng trưởng hoạt động kinh doanh của khách hàng” Nên hoạt động tín dụng của BIDV- Chương Dương luôn ổn định, phát triển và an toàn.

Ngoài các chỉ tiêu trên để đánh giá được chính xác về chất lượng tín dụng trung và dài hạn ta còn sử dụng các chỉ tiêu sau:

2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng BIDV-

Bảng 2.5: Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn Đơn vị: Vòng/năm.

Doanh số thu nợ trung và dài hạn 3752 3965 4768

Dư nợ cho vay trung và dài hạn 3148 3198 3614

Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn 1,19 1,23 1,32

(Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV- Chương Dương năm 2011-2013 )

PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV- CHƯƠNG DƯƠNG)

Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng BIDV- Chương Dương

3.1.1.Định hướng phát triển của Ngân hàng BIDV-Chương Dương

Dưới sự chỉ đạo của hội sở chính thì Ngân hàng BIDV- Chương Dương đã có những biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn bằng cách đổi mới trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận được với trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến Do vậy để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng đã có những định hướng phát triển như sau:

+ Về nguồn vốn: Đẩy mạnh công tác huy động vốn, chủ động làm việc với các công ty, doanh nghiệp có nguồn vốn lớn, nhất là các công ty về điện lực, về viễn thông…đồng thời áp dụng mức lãi suất linh hoạt, phù hợp để thu hút nguồn tiền gửi, đặc biệt là nguồn tiền gửi dài hạn của các tổ chức tín dụng.

+ Về đầu tư: Cho vay phải có sự sàng lọc giữa các dự án, ưu tiên những dự án lớn nằm trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước từ nay đến năm 2020.

+ Khuyến khích phát triển các dự án theo công nghệ tiên tiến nhất là ngành kinh tế trọng điểm mũi nhọn Cụ thể như ngành chế biến nông- lâm- thủy sản, tạo ra hàng hóa phục vụ cho tiêu dùng trong nước và xuất khẩu.

+ Kiên quyết xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, đặc biệt là những khách hàng sử dụng vốn sại mục đích, vi phạm hợp đồng tín dụng bằng nhiều biện pháp khác nhau.

+ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo đúng quy trình tín dụng đồng thời tăng tỷ trọng đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh một cách hợp lý để nhằm hạn chế và phân tán rủi ro đến mức thấp nhất có thể

+ Bên cạnh đó Ngân hàng cũng đã hình thành nên một phòng tín dụng mang tính chuyên môn hóa cao cho các doanh nghiệp tư nhân- doanh nghiệp không thuộc khối nhà nước.Nhiệm vụ của phòng này là sẽ đi sâu vào việc nghiên cứu, tiếp cận và vạch ra kế hoạch mở rộng tín dụng trong những năm tới.

Cụ thể Ngân hàng đã đặt ra những mục tiêu cần phải đạt được trong thời gian tới như sau:

- Dư nợ 40% cho các doanh nghiệp nhà nước và 60% cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

- Nợ quá hạn phải đạt mức tiêu chuẩn theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước đã đề ra.

- Tổng dư nợ tăng trưởng tín dụng của toàn chi nhánh tối đa 20%.

- Lãi treo phải được giảm 60%.

- Mức độ chênh lệch lãi suất vào và ra tối thiểu 2.7%

Hi vọng ngân hàng sẽ đạt được những định hướng đó, để đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế ngày càng phát triển.

3.1.2.Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đầu tư và phát triển (BIDV- Chương Dương)

Chất lượng tín dụng luôn là một vấn đề hết sức quan trọng đối với các ngân hàng , vì nó quyết định trực tiếp đến sự phát triển vững chắc của Ngân hàng Do vậy, việc tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cũng như chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng hiện nay.Mục tiêu trong suốt quá trình hoạt động của BIDV- Chương Dương là “đặt hiệu quả khách hàng lên hàng đầu”.Do vậy, quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng là: + Đảm bảo được nhu cầu và lợi ích của khách hàng, đồng thời tạo lợi nhuận cũng như sự an toàn cho Ngân hàng nhưng phải đúng với pháp luật,và phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế.

+ Quan điểm của Ngân hàng sẽ phân loại khách hàng theo hai hình thức:

Thứ nhất : Phân loại khách hàng để tiếp cận bao gồm: khách hàng thuộc khối kinh tê quốc doanh- ngoài quốc doanh- khách hàng thuộc loại hình liên doanh, có vốn đầu tư nước ngoài.

Thứ hai: Phân theo dự án thì thông thường ngân hàng thường tập trung vào những dự án khả thi, hoạt động kinh doanh có hiệu quả ở bất cứ thành phần kinh tế nào để tiếp cận.

+ Đổi mới nhận thức và mạnh dạn cho vay khách hàng, không kể thành phần kinh tế nào Cần phải mở rộng tín dụng nhưng phải có cơ sở chứ không thực hiện mở rộng một cách tràn lan, để hiệu quả chất lượng tín dụng được toàn diện nhất.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng BIDV- Chương Dương

Xuất phát từ nguyên nhân của những mặt hạn chế vẫn còn tồn đọng ở chương 2, em xin đưa ra một giải pháp để khắc phục những hạn chế đó như sau:

 Giải pháp về chính sách tín dụng bao gồm:

+ Xây dựng quy trình tín dụng đúng quy định, hợp lý và hiệu quả

Như chúng ta đã biết công tác thẩm định tín dụng là một khâu rất quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng Vì vậy, để chất lượng thẩm định được tốt thì ngoài việc cán bộ thẩm định phải thực hiện đúng quy trình tín dụng của ngân hàng Và trong quá trình thẩm định nên tập trung vào những vấn đề chủ yếu sau: + Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn

+ Kiểm tra tính hợp pháp của tài sản thế chấp và các giấy tờ có liên quan.

+ Dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, ngân hàng áp dụng nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định Đồng thời dự án phải khả thi để đảm bảo sau khi cho vay, ngân hàng sẽ thu được cả gốc và lãi đúng hạn Đây là yếu tố quyết định đến việc lựa chọn các dự án để cho vay.

+ Xây dựng chính sách cho vay phải dựa vào tài sản cầm cố, thế chấp, hay

Một doanh nghiệp có khả năng trả được nợ hay không là phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Do vây, khi doanh nghiệp đó không làm ăn có hiệu quả thì sẽ không đảm bảo được khả năng tài chính để trả nợ cho ngân hàng, đến đây ngân hàng chỉ còn cách dựa vào các tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng Vì vậy việc coi trọng tài sản cầm cố, thế chấp là một yếu tố đặc biệt được ngân hàng quan tâm, vì những tài sản này giúp cho ngân hàng có khả năng thu hồi được một phần khoản nơ Nhưng đây là biện pháp bất đắc dĩ, là một biện pháp cuối cùng để thu nợ mà thôi.

+ Xây dựng chính sách đa dạng hóa loai hình cho vay trung và dài hạn để phòng chống rủi ro và đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Như chúng ta thấy chất lượng của khoản vay trung và dài hạn không chỉ phụ thuộc vào đối tượng cho vay mà còn phụ thuộc vào các hình thức cho vay của chính ngân hàng.Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng nên triển khai và phát huy hơn nữa một số hình thức tín dụng trung và dài hạn.Ví dụ như cho vay hợp vốn, cho thuê tài chính, hay cho vay hợp tác theo chương trình cùng các đối tác nước ngoài Đa dạng hóa các hình thức sẽ góp phần đem lại nhiều lợi thế hơn nữa cho ngân hàng.

 Giải pháp về thông tin tín dụng bao gồm:

+ Nắm vững thông tin về khách hàng vay vốn Để có được những thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng thì ngân hàng cần phải dựa trên nhiều kênh thu thập thông tin khác nhau, đồng thời cần phải có kỹ năng sàng lọc thông tin thì mới trả lời được các câu hỏi: Khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Uy tín của họ đối với ngân hàng mình ra sao? Họ có khả năng trả được nợ cho ngân hàng hay không? Phương án kinh doanh của họ có khả thi và đem lại hiệu quả kinh tế hay không? Đó là những câu hỏi quan trọng nhất của ngân hàng trong việc có nên ra quyết định cho vay hay không?

Do vậy nắm vững được những thông tin về khách hàng vay vốn là kim chỉ nam để trả lời cho các câu hỏi này.

+ Theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

Sau khi quyết định giải ngân cho khách hàng vay, thì một công việc rất quan trọng mà các cán bộ tín dụng phải thường xuyên là theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của ngân hàng, xem ngân hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không mặt khác ngân hàng cũng phải tìm hiểu rõ xem người đi vay dựa vào đâu để đưa ra được con số xin vay, đồng thời cũng phải nghiên cứu kỹ tình hình thu chi tiền mặt tại doanh nghiệp Như vây, việc theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay vừa giúp doanh nghiệp đáp ứng được nhu cầu thiếu vốn, sử dụng đúng mục đích,vừa tạo được lợi nhuận và độ an toàn sau khi cho vay của ngân hàng mình.

 Giải pháp về công tác tổ chức của ngân hàng bao gồm:

+ Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng

Bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào thì hoạt động Maketing luôn là một hoạt động rất quan trọng và không thể thiếu đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay vì nhờ có Maketing mà các sản phẩm, dịch vụ của mình mới được quảng bá tới quần chúng cũng như cộng đồng Doanh nghiệp.Do vậy, ngân hàng cần có những chính sách Maketing hợp lý.

+ Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tiền vay

Sau khi giải ngân cho doanh nghiệp, thì bộ phận tín dụng của chi nhánh phải tiến hành công tác kiểm tra kiểm soát tiền vay của Doanh nghiệp Từ đó đảm bảo tính sinh lời và an toàn của khoản vay Tuy nhiên cán bộ tín dụng cũng cần phải xem xét báo cáo tài chính mới nhất của doanh nghiệp, và một số giấy tờ hóa đơn có liên quan Đồng thời yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại chi nhánh đó là cách dễ dàng nắm bắt được những thông tin chính xác tình hình sản xuất kinh doanh thực tế của Doanh nghiệp

 Giải pháp về chất lượng nguồn nhân lực:

+ Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng

Nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quan trọng nhất của mọi lĩnh vực đặc biệt là hoạt động tín dụng- một lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro Để đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng, thì việc bồi dưỡng, đào tạo và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng là nhiệm vụ cần thiết của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và BIDV- Chương Dương nói riêng Do vây ngân hàng cũng đã thường xuyên tổ chức các khóa bồi dưỡng, huấn luyện nghiệp vụ.Tuy nhiên do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trường nên đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có một kiến thức tổng hơp cả về lý thuyết lẫn thực tiễn Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải đưa ra các cơ chế, hay chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng đối với người làm công tác tín dụng.

 Giải pháp về khách hàng bao gồm:

+ Thực hiện chế độ chăm sóc khách hàng tốt

Một trong những cách để gây dựng được hình ảnh của ngân hàng trong cảm nhận của khách hàng là ngân hàng cần phải có chế độ chăm sóc khách hàng tốt Với triết lý kinh doanh ‘Khách hàng là tài sản của ngân hàng” do đó nếu ta bỏ lỡ một khách hàng, cũng chính là ta đã đánh mất đi một phần tài sản của ngân hàng.Muốn vây, ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy được những tiện ích, và quyền lơi của khách hàng khi họ đến giao dịch với ngân hàng

+ Thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý

Mỗi một ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một chiến lược khách hàng riêng Đối với BIDV- Chương Dương nên tập trung xây dựng chính sách khách hàng dựa trên những vấn đề sau:

+ Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần phải thường xuyên duy trì mối quan hệ ổn định, lâu dài, đồng thời nên có những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng đó.

+ Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp Nhà nước, tuy không thuộc khối xây lắp,nhưng ngân hàng vẫn nên mở rộng cho vay trung và dài hạn, để giúp ngân hàng mở rộng thị phần hơn nữa.

+ Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngân hàng cũng nên chú trọng tìm hiểu, cho vay.Vì trong tương lai, đó là những doanh nghiệp đem lại nhiều tiềm năng cho ngân hàng.

Kiến nghị

3.3.1.Kiến nghị đối với ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam có trụ sở chính tại: Tháp BIDV,

35 Hàng Vôi - quận Hoàn Kiếm- Hà Nội Là cơ quan quản lý trực tiếp mọi hoạt động của các ngân hàng cấp dưới.trong đó có chi nhánh BIDV- Chương Dương.

Vì vậy, ngân hàng cần phải có những sự quan tâm, hướng dẫn cụ thể mọi hoạt động đối với Chi nhánh như sau:

+ Ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng, thông qua việc chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và Chính phủ.

+ Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể cho từng thời kỳ, từng chi nhánh.

+ Bên cạnh đó Ngân hàng cũng phải quan tâm giải quyết các khoản nợ để không làm ảnh hưởng đến uy tín của toàn hệ thống.

3.3.2.Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Nhà nước là cơ quan có thẩm quyền trực tiếp quản lý các hoạt động của ngân hàng thương mại.Vì vậy ngân hàng Nhà nước cần thực hiện nhanh, đưa ra các chương trình cải tổ, tái cơ cấu lại ngành ngân hàng Việt

Nam,từ đó tạo điều kiện thuân lợi cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại Việt Nam:

+ Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ hệ thống ngân hàng Việt Nam trong việc đào tạo các cán bộ, nhất là các cán bộ công tác trong phòng tín dụng.

+ Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi cơ chế, chính sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao trình độ tự chủ hay tự chịu trách nhiệm cho các ngân hàng thương mại, tăng trình độ chuyên môn cho các cán bộ ngân hàng.

+ Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức tốt việc cung cấp các thông tin cho các ngân hàng thương mại Điều này không những giúp cho các ngân hàng thương mại tự đánh giá, nhìn nhận mình so với toàn hệ thống, hay với các đối thủ cạnh tranh, mà còn giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát được từng hoạt động của ngân hàng, nhằm phục vụ tốt cho công tác dự báo, đặc biệt là công tác hoạch định chiến lược phát triển toàn ngành trong thời kỳ hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay.

+ Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho các ngân hàng thương mại quốc doanh Bởi lẽ việc nâng cấp hệ thống thông tin này phải mất một khoản chi phí khá lớn, năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại quốc doanh khó có thể thực hiện được Do đó ngân hàng Nhà nước cần phải có những chính sách hỗ trợ về mặt tài chính để đầu tư đồng bộ hệ thống công nghệ thông tin cho các ngân hàng thương mại quốc doanh.

+ Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện đúng lộ trình mở của hoạt động ngân hàng với nước ngoài, bãi bỏ các quy định còn nhiều mặt hạn chế của ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam, Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy thị trường vốn phát triển.

+ Đồng thời ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành Nghị định và thông tư hướng dẫn liên quan đến các hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm thúc đẩy chất lượng tín dụng ngân hàng ngày càng nâng cao.

3.3.3.Kiến nghị đối với Chính phủ Để công tác tín dụng trung và dài hạn phát triển hơn nữa thì một yêu cầu đặt ra trong thời gian tới là phải tạo lập được môi trường kinh tế và pháp lý đầy đủ, đồng bộ để hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh tiền tê, đặc biệt là hoạt động tín dụng.

- Đề nghị Chính phủ ban hành những quy định kiểm toán bắt buộc hơn nữa đối với tất cả các doanh nghiệp đặc biệt là việc chấn chỉnh chế độ kế toán, thống kê để ngân hàng có được những thông tin trung thưc về doanh nghiêp, trên cơ sở đó giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động tín dụng.

- Vốn tự có của các ngân hàng thương mại Nhà nước còn quá nhỏ so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của ngân hàng cũng như của nền kinh tế do đó Nhà nước cần có những biện pháp để giải quyết các vấn đề này.

- Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ phù hợp với tình hình thực tế hơn nữa Phải xúc tiến hơn nữa việc thành lập các công ty mua bán nợ để giải phóng nợ tồn đọng cho các doanh nghiệp Đồng thời các cơ quan chức năng như Tòa án, Viện kiểm soát, Công an, Thi hành án, hay Thanh tra ngân hàng cần có sự quan tâm hơn nữa nhất là trong việc xử lý thu hồi nợ, đặc biệt là các khoản nợ mà người vay cố tình trốn tránh hay thoái thác trách nhiệm Do đó, Chính phủ cần có những văn bản có tính chất liên ngành để phối hợp một cách chặt chẽ, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động đầu tư tín dụng phát triển.

Tóm lại: Trên đây là những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, cũng như chất lượng tín dụng trung và dài hạn nói riêng đối với khách hàng vay vốn.Với sự nỗ lực của bản thân ngân hàng cùng với sự giúp đỡ của các cấp, các ngành có liên quan, hy vọng các giải pháp trên đây sẽ giúp cho chất lượng tín dụng của BIDV- Chương Dương ngày một nâng cao và hoạt động tiền tệ - tín dụng sẽ trở thành một công cụ đắc lực của Nhà nước để đáp ứng nhu cầu vốn góp phần đẩy mạnh nền kinh tế nước nhà ngày càng phát triển hơn nữa.