Thực trạng và giải pháp chuyển đổi số ở các ngân hàng thương mại việt nam

  THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1     MỤC LỤC I ĐẶT VẤN ĐỀ II CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm chuyển đổi số ngân hàng  Các bước chuyển đổi số ngân hàng  III THỰC TRẠNG CHUYỂN ĐỔI SỐ CỦA NGÂN HÀNG .6 Thực trạng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam Thực trạng chung chuyển đổi số ngân hàng: 20      LỜI CẢM ƠN   Nhóm thực đề tài xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên  Hoàng Hải Yến Trong q trình học tập tìm hiểu mơn Quản trị Chiến lược Ngân hàng, nhóm chúng em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ, hưỡng dẫn tâm huyết tận tình Cơ giúp chúng em tích lũy thêm nhiều kiến thức mơn học để hồn thành kỳ đề tài: Thực trạng & giải pháp chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam  Đây kết trình học tập, tiếp thu kiến thức học trường lớp tìm tịi, nghiên cứu thơng tin riêng chúng em, dạy tận tình Tuy nhiên, kiến thức chúng em cịn hạn chế khơng có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên khó tránh khỏi thiếu sót làm Rất kính mong sẽ  đưa cho nhóm chúng em thêm góp ý để kỳ chúng em hồn thiện  Nhóm thực đề tài xin chân thành cảm ơn!   Tóm tắt: Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tạo tác động mạnh mẽ đến nhiều lĩnh vực kinh tế cụ thể có lĩnh vực tài chính-ngân hàng Dưới áp lực cạnh tranh tiến trình số hố ngân hàng khắp giới, chuyển đổi số trở thành xu tất yếu định hướng phát triển ngân hàng  thương mại (NHTM) Việt Nam Trong năm qua, việc ứng dụng công nghệ  số vào hoạt động ngân hàng; chủ động hợp tác với hãng công nghệ lớn, công ty Fintech giúp ngân hàng nâng cao hiệu vận hành, cung ứng hiệu sản phẩm dịch vụ mới… Với tiềm phát triển vững mạnh, song thực tiễn quy trình triển khai chuyển đổi số đối diện với khơng thách thức Bài viết nêu yếu tố để ngân hàng tham gia vào chuyển đổi số, phân tích thực trạng trình chuyển đổi số thách thức mà NHTM Việt Nam gặp phải, từ đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy chuyển đổi số NHTM Việt Nam I ĐẶT VẤN ĐỀ Trong năm qua, chuyển đổi số NHTM Việt Nam triển khai ứng dụng ngày liệt đồng Các cơng nghệ tiên tiến việc tích hợp số hoá sử dụng hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, bao gồm: sinh trắc học (vân tay…), QR Code, trí tuệ nhân tạo (AI), cơng nghệ tài (Fintech), Chuyển đổi số giúp nâng cao tính bảo mật, đem lại thuận tiện cho khách hàng thực giao dịch dễ dàng tiếp cận đến đa dạng sản phẩm, dịch vụ Theo số liệu thống kê 11 tháng đầu năm 2022, số lượng giao dịch toán qua hệ thống điện tử liên ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao so với kỳ năm 2021, 141,82 triệu giao dịch với giá trị 177,23 triệu tỷ đồng, tăng tương ứng 0,56% số lượng 31,39% giá trị; số lượng giao dịch qua hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử đạt 3770,15 triệu giao dịch với giá trị đạt 38,101 nghìn tỷ đồng (Phạm Anh Tuấn, 2023) Theo đánh giá, công chuyển đổi số Việt Nam bước vào giai đoạn tăng tốc, nhiên cịn tồn đọng nhiều  bất cập, vướng mắc Vì vậy, để thiết lập hệ sinh thái số bền vững, NHTM Việt  Nam cần xác định vị thế, chiến lược để có định hướng phát triển Bài viết sử dụng liệu thứ cấp thu thập được, sở sử dụng phương  pháp nghiên cứu định tính để tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng chuyển đổi số NHTM Việt Nam, từ đề xuất số giải pháp theo mục tiêu mà viết đề   II CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm chuyển đổi số ngân hàng  Theo Schwertner (2017), “Chuyển đổi số việc ứng dụng công nghệ để xây dựng mô hình kinh doanh mới, quy trình, phần mềm hệ thống, đem lại doanh thu nhiều hơn, đồng thời lợi cạnh tranh hiệu cao Để đạt điều này, doanh nghiệp thực chuyển đổi quy trình mơ hình kinh doanh, trao quyền cho lực lượng lao động hiệu quả; đổi mới, nâng cao việc cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng người dân” Theo Lugovsky (2021), “chuyển đổi số ngân hàng thay đổi văn hóa, tổ chức hoạt động kinh doanh thông qua công nghệ” Theo nghĩa nhất, chuyển đổi số chuyển đổi sang dịch vụ khách hàng số thông qua môi trường Internet Theo nghĩa rộng hơn, “chuyển đổi số cải tiến nhiều lĩnh vực liên quan đến dịch vụ cung cấp, tự động hóa quy trình, trải nghiệm khách hàng, tích hợp liệu, tính linh hoạt tổ chức hoạt động bán hàng” Thông qua việc chuyển đổi này, ngân hàng bắt đầu cung cấp dịch vụ kỹ thuật số đến khách hàng cách toàn diện, giảm thiểu tương tác trực tiếp với khách hàng giới thiệu sản phẩm công nghệ thông tin ngân hàng đến khách hàng “Khi đó, ngân hàng trở thành cơng ty công nghệ theo cách riêng họ Sự phối hợp chặt chẽ  phận tiếp thị công nghệ thông tin ngân hàng tạo hội cho việc cung cấp sản phẩm kỹ thuật số ngân hàng.” Các bước chuyển đổi số ngân hàng   Dựa vào nghiên cứu trước Mersch (2017), viết đề xuất bước chuyển đổi sau Có 5 bước chuyển đổi số ngân hàng:  Bước 1: Đánh giá để hiểu biết bước ứng dụng công nghệ “Trước thực chuyển đổi số, việc ngân hàng đánh giá chi phí hiệu hoạt động ứng dụng công nghệ điều quan trọng, nhằm nhận diện mặt yếu cơng nghệ lãng phí tài ”  Bước 2: Đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình dựa hiểu biết thu từ việc đánh giá hiểu biết bước ứng dụng công nghệ “Các ngân hàng cần đổi sáng tạo, loại bỏ ứng dụng hệ thống công nghệ dư thừa, sử dụng trùng lặp làm tăng chi phí hoạt động, giảm hiệu Vì vậy, ngân hàng đơn giản hóa ứng dụng, sở hạ tầng quy trình, giúp cho ngân hàng có điều chỉnh để phù hợp với mơ hình ngân hàng ”    Bước 3: Đẩy nhanh q trình đổi thơng qua tảng module “Hệ thống ngân hàng có tảng module tích hợp đồng thời giao diện lập trình ứng dụng Các module giao diện lập trình ngân hàng lựa chọn dựa ưu tiên kinh doanh tốc độ đại mong muốn ”  Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có “Với am hiểu sâu sắc cách sử dụng hành vi khách hàng, thiết kế ngân hàng nên dựa điều để tiếp tục đổi mới, tập trung nhiều vào trải nghiệm khách hàng Các tảng khoa học, phân tích liệu giúp tối ưu hóa việc áp dụng liệu lớn thơng qua giải pháp phân tích tích hợp có sẵn, nhóm khách hàng doanh nghiệp dễ sử dụng dịch vụ ”  Bước 5: Xây dựng ứng dụng hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, danh mục sản phẩm kênh phân phối “Các ứng dụng ngân hàng thông minh, ngân hàng tập trung xây dựng để tạo lợi trở thành trụ cột đầu ứng dụng công nghệ số Các ngân hàng thu hút phân khúc khách hàng qua việc ứng dụng thông minh nhằm tạo kênh thu nhập mới.” III THỰC TRẠNG CHUYỂN ĐỔI SỐ CỦA NGÂN HÀNG Thực trạng chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam  Dựa vào bước chuyển đổi số ngân hàng đề cập trên, tiến hành đánh giá chi tiết ngân hàng thương mại cụ thể Việt Nam: MB BANK Bước 1: Đánh giá chi phí hiệu hoạt động của ứng dụng cơng nghệ có - Năm 2022, MB cán mốc tỷ giao dịch kênh số, doanh số giao dịch đạt khoảng triệu tỷ đồng - App “Thiện nguyện” đạt số ấn tượng, 700.000 thành viên, với 1.268 mục tiêu gây quỹ tổng số tiền ủng hộ lên đến 140 tỷ đồng - Đối với tảng số BIZ MBBank có 200.000 người dùng, 100.000 người dùng giao dịch thường xuyên - chiếm 10% số lượng doanh nghiệp Việt Nam - App MBBank sở hữu phục vụ cho khoảng 20 triệu khách hàng, với lượng giao dịch hàng tháng đạt khoảng 12 triệu - MB có hệ sinh thái tài gồm cấu phần Thứ dịch vụ ngân hàng (mở tài khoản trực tuyến….), cấu phần lại bao gồm quản trị doanh nghiệp Market Place Cấu phần Market Place giúp doanh nghiệp   hệ sinh thái MB gặp gỡ chi phí tối ưu hoá tham gia vào hệ sinh thái số https://tuoitre.vn/nam-2022-mb-lam-chu-cong-nghe-tiep-tuc-ghi-dau-an-chuyen-doiso-20230201105328979.htm   http://tapchi.vdi.org.vn/article/3150/he-sinh-thai-so-ngan-hang-co-hoi-tang-truongcho-doanh-nghiep#:~:text=N%C4%83m%202022%2C%20MB %20%C4%91%C3%A3%20%C4%91%E1%BA%A1t,l%C6%B0%E1%BB%A3ng %20giao%20d%E1%BB%8Bch%20qua%20Napas   Bước 2: Đơn giản hoá cơ sở hạ tầng, ứng dụng quy trình - Với lợi hạ tầng cơng nghệ độc lập, năm MB thực đầu tư ngân sách 50 triệu đô cho hạ tầng nguồn nhân lực công nghệ ngân hàng triển khai tự án tự động hoá, ứng dụng Robotics nhằm cải thiện quy trình vận hành hệ thống; bên cạnh đó, với mục tiêu tối ưu hố giải pháp chuyển đổi số, MB cịn triển khai thực hợp tác với đối tác công nghệ lớn IBM, Viettel, Oracle… https://kinhtedothi.vn/mb-voi-chien-luoc-chuyen-doi-so-khac-biet.html   Bước 3: Các tảng module thích hợp, giao diện lập trình ứng dụng dựa ưu tiên kinh doanh tốc độ đại hoá mong muốn Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có được (dựa hiểu biết sâu sắc hành vi cách sử dụng khách hàng → tiếp tục đổi dịch vụ + tập trung vào trải nghiệm khách hàng) - Với mục tiêu nâng cao trải nghiệm cá nhân hóa thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng, MB thực xây dựng ngân hàng số tự phục vụ (self-serving) - siêu ứng dụng tài (all-in-one-app) thể qua hai sản phẩm trội mà MB cho mắt BIZ MB App MB - MB ngân hàng tiên phong việc triển khai tiện ích số tạo mã tốn VietQR riêng hay tạo tài khoản số đẹp theo sở thích Bên cạnh đó, việc tốn dịch vụ thiết yếu sinh hoạt điện, nước… đơn giản hố; MB tích hợp tốn hố đơn qua QR Code với 20.000 điểm nhà hàng, siêu thị toàn quốc - Để nâng cao trải nghiệm đáp ứng nhu cầu, MB tập trung phát triển hệ sinh thái khách hàng tảng BIZ MBBank App MBBank https://kinhtedothi.vn/mb-voi-chien-luoc-chuyen-doi-so-khac-biet.html https://tuoitre.vn/nam-2022-mb-lam-chu-cong-nghe-tiep-tuc-ghi-dau-an-chuyen-doiso-20230201105328979.htm https://nhandan.vn/hanh-trinh-chuyen-doi-so-cua-mb-post371846.html   Bước 5: Xây dựng ứng dụng hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, danh mục sản phẩm kênh phân phối → thu hút khách hàng → tạo kênh thu nhập - Việt phát triển App “Thiện nguyện” MBBank giúp đáp ứng nhu cầu tính rõ ràng, minh bạch hoạt động qun góp từ thiện - Mơ hình Wealth Management MB Bank xây dựng với mục đích kết nối nhà đầu tư với đơn vị tư vấn chun nghiệp nhằm tối thiểu hố chi  phí mang lại hiệu tốt - MB App Business & eMB new đem lại trải nghiệm cho người dùng nhờ vào tính ưu việt giao diện thân thiện, hạn mức giao dịch lớn, đa ngơn ngữ (Anh, Trung, Việt ) - Ngồi mơ hình, ứng dụng bật kể trên, MB Bank tiên phong triển khai blockchain cho doanh nghiệp xuất nhập với mục tiêu kết nối ngân hàng bên xuất khẩu, nhập khẩu, hãng tàu… khách hàng theo dõi tồn diện q trình nên tảng Contour https://viettimes.vn/mb-bank-da-chuyen-doi-so-nhu-the-post160919.html   https://nhandan.vn/hanh-trinh-chuyen-doi-so-cua-mb-post371846.html   http://tapchi.vdi.org.vn/article/3150/he-sinh-thai-so-ngan-hang-co-hoi-tang-truongcho-doanh-nghiep#:~:text=N%C4%83m%202022%2C%20MB %20%C4%91%C3%A3%20%C4%91%E1%BA%A1t,l%C6%B0%E1%BB%A3ng %20giao%20d%E1%BB%8Bch%20qua%20Napas   VIETCOMBANK  “Là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Vietcombank chủ động triển khai chuyển đổi số toàn hệ thống từ trước đại dịch COVID-19 xảy ”Q trình chuyển đổi số tiếp tục diễn mạnh mẽ vài năm trở lại nhiều hình thức, nhiều tảng, nhiều sản phẩm mới, nên đại dịch bùng phát lan rộng,“Vietcombank có điều chỉnh kịp thời, ứng dụng chuyển đổi số để thay dần cho tảng kinh doanh truyền thống, nhờ đó, gặt hái kết khả quan ban đầu, Vietcombank tiếp tục lựa chọn ưu tiên hàng triệu khách hàng Việt Nam.” Bước 1: Đánh giá chi phí hiệu hoạt động của ứng dụng cơng nghệ có Hiện nay, số lượng khách hàng có tài khoản Vietcombank đạt 21 triệu, 50% KH thường xuyên giao dịch TTKDTM Quy mô giao dịch qua kênh số Vietcombank đạt gần triệu khách hàng, tăng triệu KH năm từ 2019 đến mục tiêu đạt 10 triệu KH đến hết năm 2022, đặc biệt, 85% giao dịch thực kênh số   https://thanhtravietnam.vn/xa-hoi/vietcombank-chuyen-doi-so-thuc-day-thanh-toankhong-dung-tien-mat-202172.html Bước 2: Đơn giản hoá cơ sở hạ tầng, ứng dụng quy trình Vietcombank phát triển nhiều dự án hạ tầng công nghệ, giải pháp toán mới, tạo tảng cho phát triển mở rộng TTKDTM Cơ sở hạ tầng kỹ thuật toán bao gồm Cơ sở hạ tầng kỹ thuật toán bao gồm hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống chuyển mạch bù trừ điện tử trọng đầu tư, nâng cấp, mở  rộng dịch vụ nhiều năm qua, hoat động an tồn, ổn định, thơng suốt, đảm bảo kết nối liên thông ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu toán người dân, doanh nghiệp xu phát triển kinh tế số bối cảnh giãn cách xã hội tác động đại dịch COVID-19 Ba năm qua, Vietcombank tập trung nguồn lực cao phát triển hoàn thiện hệ thống tảng cơng nghệ số đại, tiện ích, hướng đến tối ưu trải nghiệm cho KH Đối với khách hàng cá nhân, Vietcombank cung ứng dịch vụ Ngân hàng số VCB Digibank - ứng dụng ngân hàng di động cho phép người dùng thực giao dịch lúc nơi, dễ dàng thực giao dịch tài đa dạng Chuyển tiền nhanh 24/7, gửi tiết kiệm online, tốn hóa đơn, tốn QR Pay, mua sắm trực tuyến, mở tài khoản toán online (https://thanhtravietnam.vn/xa-hoi/vietcombank-chuyen-doi-so-thuc-day-thanh-toankhong-dung-tien-mat-202172.html) Bước 3: Đẩy nhanh trình đổi thông qua tảng module Trong năm 2021, Vietcombank ban hành văn có tính định hướng quan trọng Chương trình hành động chuyển đổi số, với nhóm hành động 15 mục tiêu cụ thể bám sát theo định hướng văn đạo Ngân hàng Nhà nước Đảng ủy Khối Doanh nghiệp Trung ương; Kế hoạch chuyển đổi số, với 300 hành động theo trụ cột số hố (Digital), liệu (Data), cơng nghệ (Technology) chuyển đổi (Transformation) lộ trình triển khai chi tiết Đặc biệt, khối công nghệ thông tin chuyển đổi số thức thành lập từ tháng 12/2021, đóng vai trị hạt nhân cơng tác chuyển đổi số toàn ngân hàng   Với trọng tâm hướng đến khách hàng, mở rộng sản phẩm dịch vụ đa dạng, nâng cao trải nghiệm khách hàng, Vietcombank đưa vào vận hành thành công Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking Signature) áp dụng từ đầu năm 2020 Hệ thống mở khả xử lý đa dịch vụ với sở liệu tập trung, tốc độ xử lí giao dịch nhanh theo thời gian thực 24/7 Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có Dựa hiểu biết sâu sắc hành vi cách sử dụng khách hàng để tiếp tục đổi dịch vụ tập trung vào trải nghiệm khách hàng Vietcombank liên tục đầu tư vào công nghệ mới, tiên tiến với sản phẩm tắt đón đầu nhu cầu khách hàng, phù hợp với xu hướng sống đại Một trải nghiệm số mà Vietcombank đầu tư mạnh mẽ vòng hai năm gần việc triển khai tảng ngân hàng số VCB Digibank dành cho khách hàng cá nhân VCB Digibank dịch vụ xây dựng dựa việc hợp thay tảng giao dịch riêng rẽ Internet Banking Mobile Banking trước Vietcombank, cung cấp trải nghiệm liền mạch, thống cho khách hàng  phương tiện điện tử máy tính (PC/Laptop) thiết bị di động (điện thoại/tablet) Chỉ sau thời gian ngắn mắt thị trường, VCB Digibank nhận nhiều phản hồi tích cực từ phía khách hàng nhờ trải nghiệm đồng hoàn toàn đem lại cho khách hàng giao diện, thơng tin đăng nhập, hạn mức, phí dịch vụ, tính năng, tiện ích, cho phép khách hàng dễ dàng thực tiện ích số kênh ngân hàng số Vietcombank  Song song với việc phát triển sản phẩm, yếu tố bảo mật, an toàn Vietcombank đặc biệt trọng việc cung cấp trải nghiệm số cho khách hàng giao dịch tảng số VCB Digibank trang bị hàng loạt công nghệ xác thực đăng nhập/giao dịch đại như: Nhận diện khuôn mặt, cảm biến vân tay, Push Authentication, SmartOTP tích hợp cho phiên App Web với nhiều lớp tăng cường bảo mật tùy chỉnh cho khách hàng Việc triển khai tảng VCB Digibank   phù hợp với xu số hóa, đồng thời thể nhanh nhạy thích ứng Vietcombank với chủ trương tốn khơng tiếp xúc thời kỳ đại dịch, đem lại kết thiết thực cho mục tiêu chuyển đổi số ngân hàng Trải nghiệm khách hàng không dừng lại việc đưa sản phẩm, dịch vụ số chất lượng mà Vietcombank nâng lên tầm trải nghiệm hai chiều với việc triển khai công cụ tương tác trực tiếp với khách hàng Nằm lộ trình chuyển đổi số ứng dụng công nghệ để phục vụ khách hàng tốt hơn, từ ngày 09/7/2022, Vietcombank thức mắt Trợ lý ảo VCB Digibot hoạt động chăm sóc khách hàng kênh Website Fanpage, giúp khách hàng có thêm kênh hỗ trợ  24/7 đại thân thiện bên cạnh kênh Hotline hữu ngân hàng Với việc 10   https://www.agribank.com.vn/wcm/connect/AGBank/ve-agribank/tin-tuc/tinve-agribank/hoat-dong-agribank/Agribank-va-nhung-buoc-chuyen-minh-bat-nhip-xuthe-ngan-hang-so?cmpntid=4609e0f6-4eae-4d19-b0712eb05022c487&srv=cmpnt&source=library Agribank có 2.845 máy ATM, 46 CDM 20.781 thiết bị POS, tổng số thẻ phát hành đạt 24,4 triệu thẻ, chiếm 16% thị phần tồn ngành ngân hàng, góp phần tích cực việc triển khai đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt  Nam (Hiền Linh, 2019) https://www.agribank.com.vn/wcm/connect/AGBank/ve-agribank/tin-tuc/tinve-agribank/hoat-dong-agribank/agribank-khai-truong-he-thong-ngan-hang-tu-dongautobank-cdm-dau-tien-tren-dia-ban-tinh-nam-dinh?cmpntid=4609e0f6-4eae-4d19 b071-2eb05022c487&srv=cmpnt&source=library  Bước 2: Đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình Trong năm gần đây, Agribank tập trung nghiên cứu, xây dựng Đề án chiến lược công nghệ thông tin (CNTT) giai đoạn năm 2016-2022, ưu tiên đầu tư dự án công nghệ nhằm tăng cường hệ thống máy chủ sở hạ tầng CNTT, tăng cường hệ thống an ninh bảo mật, đảm bảo hệ thống CNTT hoạt động ổn định, an toàn Agribank định hướng chuyển đổi số trước tiên phải chuyển đổi mặt nhận thức, đưa chiến lược chuyển đổi số xuất quản trị điều hành góp mặt hoạt động Agribank thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin, tạo môi trường làm việc trực tuyến, đẩy mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ tảng trực tuyến để phục vụ khách hàng đối tác, góp phần giảm chi phí tiết kiệm thời gian lại cho khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp giao dịch toán Agribank ưu tiên đầu tư vào dự án công nghệ nhằm cải thiện, nâng cấp hạ tầng trung tâm liệu, hệ thống anh ninh bảo mật, đảm bảo cho hệ thống công nghệ thơng tin ln hoạt động ổn định an tồn,  Bước 3: Đẩy nhanh q trình đổi thơng qua tảng module  Với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ thông tin, Agribank tập trung vào đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ứng dụng công nghệ 4.0, triển khai công việc ban đầu để phát triển ngân hàng số, thực chuyển đổi số Chỉ thời gian ngắn Agribank giới thiệu nhiều sản phẩm tiện ích dựa tảng công nghệ đại đến khách hàng dịch vụ ngân hàng lưu động, Internet Banking, Mobile Banking, Samsung Pay, rút tiền thông qua mã code, QR Pay, 12   https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-ve-agribank/ hoat-dong-agribank/chuyen-doi-so-xu-the-tat-yeu-xay-dung-agribank-tro-thanh-nganhang-hien-dai-va-hoi-nhap  Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có Thiết kế ngân hàng dựa thấu hiểu tâm lý hành vi tiêu dùng khách hàng, từ đổi tập trung vào trải nghiệm khách hàng Agribank tích cực hợp tác với cơng ty Fintech để triển khai hình thức tốn di động, ví điện tử, cổng tốn, cho phép khách hàng dễ dàng thực giao dịch hàng ngày tốn điện, nước, học phí, viễn thông, tạo thuận tiện cho khách hàng nông thôn khu vực vùng sâu vùng xa dễ dàng sử dụng dịch vụ tài thơng qua thiết bị điện thoại thơng minh, máy tính có kết nối internet Hiện tại, Agribank liên kết chặc chẽ với công ty tài chính- cơng nghệ Fintech VNPay, Momo, ZaloPay, Bankplus, Payoo, SamsungPay, nhằm trọng vào việc trải nghiệm tiện lợi khách hàng tận dụng mơ hình sản phẩm dịch vụ tinh gọn, đổi sáng tạo Fintech Với tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank đặt mục tiêu hàng đầu đưa dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng nông thôn, đặc biệt khách hàng khu vực vùng sâu vùng xa  Nhằm nâng cao khả đáp ứng nhu cầu khách hàng gia tăng giá trị cho người dân nơng thơn nơi chưa có chi nhánh ngân hàng có hội sử dụng sản  phẩm dịch vụ tiện ích, từ cuối năm 2017, Agribank cho mắt mơ hình điểm giao dịch lưu động tơ chun dùng thực nhiều nghiệp vụ cho vay, thu nợ, giải ngân, phát hành thẻ, chuyển tiền, nhận tiền gửi, mở tài khoản, Tính đến năm 2018, mơ hình điểm giao dịch lưu động Agribank có mặt 62 chi nhánh,  phục vụ cho 85 nghìn khách hàng phạm vi 198 xã, hỗ trợ nhiều cho người dân khu vực nơng thơn có hội sử dụng sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng  Bước 5: Xây dựng ứng dụng hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, doanh mục sản phẩm kênh phân phối Bằng nổ lực việc nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động tốn, Agribank cho đời ứng dụng E-Mobile Banking sử dụng phương thức P2PE mã hóa liệu người dùng, AI trí tuệ nhân tạo để phong chống rửi ro, lừa đảo (eKYC), áp dụng tiêu chuẩn bảo mật quốc tế Agribank E-Mobile Banking cung cấp nhiều tiện ích phục vụ cho việc toán mã QR code, toán di động, toán phi tiếp xúc, xác thực sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt), mang lại trải nghiệm mẻ với thuận tiện cho người dùng 13    Sản phẩm bật Agribank trình chuyển đổi số cho mắt ngân hàng tự động Agribank Autobank CDM 24/7 Ngồi tính máy ATM thông thường rút tiền, truy vấn số dư, đổi mã PINPIN, CDM cịn có tính bật gửi tiền tự động mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm trực tuyến, việc mà trước thực quầy giao dịch với giao dịch viên ngân hàng Ngân hàng tự động AutoBank phục vụ khách hàng 24/7, thao tác dễ dàng lần đầu thực hiện, giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, phi phí, giao dịch nhanh gọn, thuận tiện bảo mật an toàn Đây  bước tiến lớn Agribank chiến lược tự động hóa giao dịch, gia tăng tính tiện ích hướng đến đơng đảo khách hàng đón nhận sử dụng thường xuyên, dần thay hình thức phòng giao dịch truyền thống https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-ve-agribank/ hoat-dong-agribank/giai-thuong-sao-khue-goi-ten-10-san-pham-cong-nghe-agribank    BIDV Bước 1: Đánh giá để hiểu biết bước ứng dụng công nghệ BIDV triển khai đồng nhiều giải pháp có kết đáng khích lệ hành trình chuyển đổi số Tính đến quý III/2021, kênh số tự phục vụ chiếm tới 91% tổng giao dịch toàn hàng, đưa tỷ trọng giao dịch xử lý quầy giảm xuống 9% (năm 2020 tỷ lệ 13%) Số lượng người dùng cá nhân qua kênh mobile (Smartbanking) tăng trưởng 38,69% so với năm 2020, đạt 6,1 triệu khách hàng; số lượng khách hàng doanh nghiệp sử dụng kênh số (iBank) tăng 30,53% so với năm 2020, đạt 71.500 khách hàng Bước 2: Đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình dựa hiểu biết thu từ việc đánh giá hiểu biết bước ứng dụng công nghệ  Nắm bắt nhu cầu trải nghiệm dịch vụ liền mạch, đơn giản hóa theo xu hướng “ngân hàng nhúng”, “ngân hàng tích hợp” quan tâm nhanh chóng thị trường Việt  Nam, BIDV số ngân hàng thị trường tiên phong triển khai dịch vụ kết nối trực tiếp với phần mềm kế toán doanh nghiệp: ERP Connection Đây dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ tài chính/phi tài cung cấp BIDV phần mềm EPR khách hàng, đáp ứng đồng tảng mà doanh nghiệp sử dụng, giảm thiểu tác nghiệp thủ công khách hàng tự định trải nghiệm dịch vụ ngân hàng hệ sinh thái khách hàng ERP - Connection nhận nhiều phản hồi tích cực liên tục Tập đồn, Tổng công ty lớn quan tâm đề xuất sử dụng Viettel, EVN, VNPT, ACV, TKV, Vinatex, Becamex, 14   Bước 3: Đẩy nhanh q trình đổi thơng qua tảng module  Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tập trung nguồn lực để đẩy nhanh chuyển đổi số lĩnh vực khác như: - Xây dựng phát triển đồng kênh phân phối công nghệ gồm: Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Web Chat, mạng xã hội Facebook, Youtube, - Nhờ chuyển đổi ngân hàng số, BIDV xây dựng thành công kênh tự phục vụ (e-zone) trụ sở giao dịch - Chuyển đổi quy trình thủ công truyền thống thành kênh ngân hàng số hoạt động chuyển khoản, toán, trả nợ tín dụng, - Phối hợp với nhiều đơn vị khác để triển khai số sản phẩm như: Samsung Pay, QR Pay, Chat-bot ứng dụng Mobile Banking, Swift GPI, rút tiền ATM điện thoại di động - Phát triển thành công ứng dụng BIDV Home, Blockchain, cơng nghệ Robotics trí tuệ nhân tạo - Xây dựng mơ hình khai thác Big Data, liệu phi cấu trúc, ứng dụng mơ hình phân tích để đánh giá giá trị vịng đời khách hàng, tiếp thị, bán chéo sản phẩm cho đối tượng khách hàng,… Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có Khách hàng ngày dần quen với việc sử dụng kênh số để giao dịch tài chính,  phát sinh theo nhu cầu trải nghiệm số nhanh hơn, vượt trội Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, BIDV có bước tiên  phong việc xây dựng trải nghiệm vượt trội dành cho khách hàng Các sản phẩm dịch vụ số BIDV thiết kế dựa vào việc thấu hiểu hành vi thói quen khách hàng thực không gian mạng khơng đơn đưa quy trình vật lý lên khơng gian số Nhờ đó, với hệ sinh thái đa dạng, BIDV tạo tăng trưởng đột phá cung cấp dịch vụ “hơn ngân hàng” dành cho khách hàng, bắt kịp xu hướng chiếm lĩnh thị trường mới, thói quen hành vi mới” BIDV SmartBanking tạo trải nghiệm liền mạch cho khách hàng tất thiết  bị, ứng dụng “all in one” với tính vượt trội như: Định danh điện tử khách hàng (eKyc); Sản phẩm cho vay nhanh Online (QuickLoan); Mở thẻ phi vật lý, rút tiền mặt máy ATM mã QR… eKYC bước tiến chiến lược số hóa toàn diện BIDV đầu tư vào kênh số, quy trình số sản  phẩm số Sự phát triển minh chứng cho nỗ lực BIDV để phục vụ khách hàng tốt mang đến sản phẩm số tiện ích hơn… 15   Tiên phong việc phát triển sản phẩm số, BIDV trở thành ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm vay mua nhà ứng dụng điện thoại di động BIDV Home, hỗ trợ khách hàng cá nhân đăng ký vay vốn mua nhà dự án BIDV tài trợ hợp tác cho vay người mua nhà BIDV ngân hàng triển khai ứng dụng Căn cước cơng dân gắn chip, theo khách hàng sử dụng Căn cước công dân gắn chip vân tay để quét lên đầu đọc, qua thực giao dịch chuyển tiền nội chuyển tiền 24/7 khu vực tự phục vụ BIDV Ezone Các khu BIDV Ezone liên tục đầu tư mở rộng chi nhánh để hướng tới hỗ trợ khách hàng tăng khả tự phục vụ, hạn chế tiếp xúc hay giao dịch tiền mặt Bước 5: Xây dựng ứng dụng hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, danh mục sản phẩm kênh phân phối BIDV cho mắt dịch vụ Ngân hàng số hoàn toàn SmartBanking sở  hợp tảng giao dịch trực tuyến thay cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trước tạo trải nghiệm đồng liền mạch cho khách hàng (omni-channel) Tính định danh điện tử khách hàng (eKyc) Smartbanking góp phần mở xu hướng giao dịch ngân hàng số khép kín 100%, giúp khách hàng đăng ký mở tài khoản trực tuyến giao dịch Smartbanking hệ nơi, lúc mà không thời gian tới quầy giao dịch ngân hàng TPBANK   Bước 1:  Đánh giá chi phí hiệu hoạt động ứng dụng công  nghệ có - Dựa vào kinh nghiệm phát triển ngân hàng số số quốc gia giới nói chung khu vực châu Á nói riêng, TPBank thực bước trình chuyển đổi số - nghiên cứu áp dụng thử trí tuệ nhân tạo (AI), tự động hóa robot (RPA), chuỗi khối (Blockchain), vào quy trình Việc học tập ngân hàng có quy mơ, chiến lược gần giống với thị trường khác giới, lời khuyên tốt cho việc nên bắt đầu lựa chọn giải pháp - Hướng tiếp cận công nghệ số ngân hàng TPBank “inside – out”, nghĩa tức tự đánh giá nhu cầu, nội lực mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, tính tương thích với sở hạ tầng có, xây dựng đầu phương án kinh doanh thật kỹ càng, từ tìm giải pháp phù hợp 16   (https://irtech.com.vn/chuyen-doi-so-trong-nganh-ngan-hang-va-case-study-cua-tp bank/)  Bước 2: Đơn giản hoá sở hạ tầng, ứng dụng quy trình - Cách vận hành TPBank ln số hóa ưu tiên, với chủ trương không giấy tờ (paperless) đạt đến 90%, đảm bảo xử lý với tốc độ nhanh quy trình bảo mật - Tự động hóa quy trình: tốn nước quốc tế, hỗ trợ tín dụng, kế tốn – tài chính, nhân sự; cải tiến Giao dịch quầy, phê duyệt online, áp dụng chữ ký điện tử/ chữ ký số theo định hướng paperless,  Bước 3: Đẩy nhanh trình đổi thơng qua tảng module thích hợp, giao diện lập trình ứng dụng dựa ưu tiên kinh doanh tốc độ đại hoá mong  muốn Tự động hóa quy trình robot (RPA) gần biết đến giải pháp khả thi cho vấn đề nan giải ngành ngân hàng, bao gồm tối ưu nguồn lực có trình độ, nhu cầu cải thiện hiệu quy trình (RPA) RPA ngành ngân hàng dùng để hỗ trợ xử lý cơng việc có tính chất vịng lặp, giúp ngân hàng TCTC tăng hiệu suất cách thu hút khách hàng theo thời gian thực tận dụng lợi ích to lớn robot làm việc 24/7: - 300 robot theo giải pháp RPA tham gia tự động hóa quy trình xử lý thu thập liệu, hợp lý hóa quy trình nội bộ, từ nâng cao trải nghiệm khách hàng giảm bớt khối lượng công việc cho nhân viên - Tập trung hướng người dùng tới mơ hình vận hành ưu tiên số hóa, áp dụng công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR), kết hợp với giải pháp Quản lý quy trình nghiệp vụ (BPM), quản lý nội dung doanh nghiệp (ECM)… - Nhờ cơng nghệ eKYC (thay tồn quy trình xác minh danh tính truyền thống trước quy trình điện tử), khách hàng dễ dàng mở tài khoản onlinem chọn số tài khoản theo ý thích thực tìm kiếm  bằng giọng nói trực tiếp ứng dụng TPBank Mobile - Hợp tác với công ty fintech hàng đầu để cung cấp dịch vụ ngân hàng qua  bên thứ ba (Traveloka, CGV, Be, ) ví điện tử (Momo, Zalopay, Moca, ), từ thu hút thêm lượng khách hàng từ kênh đối tác  Bước : Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có được: hiểu biết hành vi khách hàng, cách sử dụng khách hàng  17   TPBank có góc nhìn tổng quát người dùng nhờ áp dụng công nghệ AI phân tích liệu năm, từ tạo sản phẩm/dịch vụ dựa kinh nghiệm đánh giá giao dịch khứ tất hành vi khách hàng ngân hàng lưu lại phân tích Điều làm cho việc định rõ khách hàng từ  bỏ việc sử dụng ngân hàng trở nên dễ dàng xác định phương pháp tốt để chăm sóc giữ chân họ TPBank số ngân hàng ứng dụng giải pháp deep learning (máy học sâu – PV) vào quy trình từ sớm so với NHTM khác nước, kết hợp với việc tự phát triển cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) phân tích Big data, biến điện thoại thông minh khách hàng thành ngân hàng di động Ngoài TP ngân hàng Việt Nam cung cấp tính mở rộng giúp khách hàng rút tiền thông qua sinh trắc học vân tay (Thành Dương, 2019)  Bước 5: Xây dựng ứng dụng mới, hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, danh mục  sản phẩm kênh phân phối - Điểm bật trình chuyển đổi số TPBank dịch vụ khách hàng chuỗi giao dịch tự động Việt Nam TPBank - LiveBank, sử dụng sinh trắc học cho phép khách hàng giao dịch 24/7, TPBank Nhờ ứng dụng AI, LiveBank phục vụ hầu hết giao dịch ngân hàng như: Đăng ký tài khoản toán; mở thẻ ATM, thẻ Visa debit lấy ngay; mở tài khoản tiết kiệm; rút tiền mặt; nộp tiền mặt vào tài khoản; nộp tiền tốn thẻ tín dụng; Hay phiên LiveBank+ (tháng 6/2022) thêm nhiều tính năng: tốn hóa đơn điện, nước, Internet; tủ giao nhận đồ thơng minh; cho th sạc dự phịng điện thoại, Với khả hoạt động chi nhánh TPBank thực thụ mở cửa lúc tốc độ vượt trội, LiveBank  làm thay đổi thói quen giao dịch khách hàng Giờ khách hàng có xu hướng tới LiveBank giao dịch thay chi nhánh ngân hàng ngồi chờ đến lượt - TPBank đưa sáng kiến tiếp thị bán "sản phẩm kỹ thuật số" online offline cách đầy ấn tượng với LiveBank phiên nâng cấp LiveBank+ Ngoài LiveBank, TPBank cho mắt ứng dụng ngân hàng điện tử eBank, tiết kiệm điện tử Savy, cổng toán di động mPOS, toán nhanh QuickPay, liên kết với VNPay… nhiều sản phẩm, dịch vụ đại khác mang tính dẫn dắt thị trường tài ngân hàng 18   Tương tự với cách làm việc thu thập thông tin từ NHTM Việt Nam, đưa nhiều thực tiễn áp dụng quy trình ngành Ngân hàng Việt Nam Bảng đánh giá sau cho biết 20 NHTM khác đạt bước quy trình bước chuyển đổi số:  Ngân hàng Bước Bước  Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) X X  Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) X X  Ngân hàng TMCP Xuất  Nhập Khẩu (Eximbank – EIB) X X  Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) X  Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) X  Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) X  Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) X X Bước Bước Bước X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X X  Ngân hàng TMCP Việt  Nam Thịnh Vượng (VPBank) X X  Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) X X X X X  Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) X X X X X  Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) X X X X 19    Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) X X X X  Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) X X X X  Ngân hàng TMCP Đơng  Nam Á (Seabank) SeAMobile  Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương (Saigonbank) - Ứng dụng eKYC  Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) X X X  Ngân hàng TMCP Hàng x x X X X X X X X X X X x x Hải Việt Nam (MSB)  NHTMCP Dầu khí Tồn x x x x x x x x cầu (GPBank)  NHTMCP Kiên Long x (Kien Long bank)  Ngân hàng Bản Việt x x  Bảng Đánh giá quy trình chuyển đổi số vài NHTM Việt Nam Thực trạng chung chuyển đổi số ngân hàng:   Qua phần đánh giá ngân hàng thương mại Việt Nam theo tiến trình bước chuyển đổi số, nghiên cứu tiến hành đánh giá 25 ngân hàng thương mại Việt Nam theo khung sở lý thuyết nêu Từ thấy đa số ngân hàng trình chuyển đổi số nhiên giai đoạn chuyển đổi số ngân hàng không giống không đồng  Nhìn chung NHTM Việt Nam tiến trình chuyển đổi số đánh giá chi phí hiệu hoạt động ứng dụng kênh số thơng qua số liệu thống kê hàng năm số lượng khách hàng lượng giao dịch, thành 20   đạt qua việc triển khai sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ loại bỏ hệ thống ứng dụng dư thừa nhằm tối thiểu hố chi phí chưa thực hiệu Bên cạnh đó,  NHTM tích cực thực đổi cách đa dạng qua tảng module giao diện lập trình theo tốc độ đại mà ngân hàng hướng tới Qua đánh giá chi tiết bảng trên, thấy NHTM có tập trung cao độ việc thực mục tiêu nâng cao trải nghiệm hoá khách hàng tảng số, thể qua hàng loạt tiện ích số việc ứng dụng tảng khoa học Ngoài ra, NHTM trọng vào việc xây dựng ứng dụng mơ hình kinh doanh nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng  Trong việc triển khai chuyển đổi số ngân hàng, Việt Nam quốc gia giàu tiềm với cấu dân số trẻ, động Theo số liệu Liên hợp quốc tính đến ngày 24/3/2022, Việt Nam có 98 triệu dân cụ thể, tính đến tháng năm 2022, Việt Nam có 93,5 triệu người dân sử dụng điện thoại thơng minh, tỷ lệ người trưởng thành sử dụng điện thoại thông minh chiếm khoảng 73,5% (Thông xã Việt Nam, 2022) Đồng thời,Việt Nam có gần 70 triệu người dùng Internet, chiếm 70,3% tổng dân số (Nguyễn Tuấn Anh, 2021) Đó tiền đề tốt để ngân hàng thương mại Việt  Nam tạo bước đột phá thị trường tài - tiền tệ thơng qua chuyển đổi số Trong năm gần đây, NHTM có bước tiến lớn trình tiến hành chuyển đổi số Hầu hết ngân hàng đầu chủ động tích cực nghiên cứu, đầu tư ứng dụng cơng nghệ, kỹ thuật số vào quy trình hoạt động ngân hàng Nhìn cách tổng thể NHTM Việt Nam nằm giai đoạn đầu quy trình chuyển đổi số, nhiên hỗ trợ đạo quản lý từ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước kết hợp với nỗ lực, cố gắng ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam đạt kết tích cực đáng công nhận Theo số liệu công bố từ NHNN, tính đến tháng 9/2020, Việt Nam có tổng số 95% ngân hàng xây dựng lên kế hoạch xây dựng chiến lược chuyển đổi số cho riêng (Phan Thị Hồng Yến  Nguyễn Thúy Hằng, 2021) Trong đó, 39% ngân hàng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số để phát triển kinh doanh công nghệ thông tin 42% xây dựng chiến lược chuyển đổi số cho Có thể thấy, đa số ngân hàng (88%) lựa chọn chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng (front-end) nghiệp vụ nội (back-end) số hóa tồn bộ; số ngân hàng (6%) dự kiến số hóa kênh giao tiếp khách hàng (front-end only) Các giải pháp kỹ thuật cơng nghệ điện tốn đám mây, phân tích liệu (Big data) hay tự động hóa quy trình robot, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI)… ứng dụng hầu hết ngân hàng Trong đó, Big data AI ngân 21   hàng sử dụng nhiều để thơng qua phân tích hành vi nhu cầu khách hàng giúp nâng cao chất lượng sản phẩm tối ưu hóa nhu cầu người dùng  Tại Diễn đàn Ngân hàng bán lẻ Việt Nam 2022, Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng cho biết NHTM tích cực đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách ứng dụng công nghệ từ Cách mạng Công nghiệp 4.0, cung cấp loại hình dịch vụ mới, tiện ích thu hút người dùng như: ứng dụng sinh trắc học nhận diện, định danh điện tử eKYC, trợ lý ảo, giao dịch từ xa, tích hợp vào ứng dụng thơng minh điện thoại di động sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng, Bên cạnh đó, NHTM đẩy mạnh việc liên kết với cơng ty Fintech để  phát triển hồn thiện sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mang trải nghiệm tốt đến với khách hàng từ tăng giá trị cho khách hàng (Ngô Hải, 2020) Mỗi ngân hàng có mức độ mơ hình chuyển đổi số khác tùy thuộc vào khác phương thức hoạt động, quy mô, khả tài nguồn lực ngân hàng Nhìn chung, hầu hết tất NHTM Việt Nam cung ứng dịch vụ tiện ích số hóa tương thích điện thoại thơng minh máy tính như: ứng dụng ngân hàng số VCB Digibank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV)  phát động chiến dịch chuyển đổi số tảng khách hàng “BIDV Digi Up”, Ngân hàng Quân đội (MBBank) tiếp tục đẩy mạnh chiến dịch số hóa với ứng dụng ngân hàng số App MBBank (dành cho khách hàng cá nhân) Biz MBBank (dành cho khách hàng doanh nghiệp), Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) ngân hàng Việt Nam cho mắt mơ hình ngân hàng tự động LiveBank ứng dụng công nghệ nhận dạng quang học (OCR) giúp khách hàng đăng ký vân tay nhận diện khn mặt vịng phút cơng nghệ định danh điện tử (eKYC) giúp người dùng dễ dàng đăng ký, đăng nhập vào tài khoản vòng giây, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) với trợ lý ảo “chatbot” hình thức robot tự động trả lời tin nhắn, giải đáp thắc mắc tương tác với người dùng phục vụ 24/7,  Như vậy, thấy, NHTM Việt Nam tâm chuyển đổi mơ hình vận hành số hóa ngân hàng qua hàng loạt dự án trọng điểm, phát triển sản  phẩm ngân hàng theo hướng nâng cao dịch vụ số hóa tự động với mục đích nhanh chóng tiếp cận thu hút khách hàng phân khúc công nghệ Việc ứng dụng thành tựu từ cách mạng công nghiêph 4.0 tất lĩnh vực kinh tế nói chung đặc biệt lĩnh vực ngân hàng nói riêng xu thể tất yếu bối cảnh tồn cầu hóa Có thể nói chuyển đổi số yêu cầu thiết yếu, bắt buộc tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng việc tồn phát triển thịnh vượng 22   IV NHỮNG HẠN CHẾ TRONG VIỆC CHUYỂN ĐỔI SỐ CỦA CÁC NHTM: - Thói quen khách hàng chưa thật thay đổi việc hạn chế sử dụng  tiền mặt:  thói quen sử dụng tiền mặt để mua sắm ăn sâu vào tư duy, suy nghĩ đa số người dân Việt Nam, đặc biệt mẹ nội trợ; việc chuyển đổi qua “nói khơng với tiền mặt" trình cần khoảng thời gian dài Hiện có khoảng 70% dân số Việt Nam có tài khoản ngân hàng, 30% lại tập trung vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa người lớn tuổi (Theo báo Vietnamnet Thái Khang (2022) Trích xuất từ https://vietnamnet.vn/66-nguoi-truong-thanh-tai-viet-nam-co-tai-khoan-nganhang-i415936.html) - Lỗ hổng bảo mật ngân hàng: Trước tăng số lượng lẫn giá trị giao dịch qua ngân hàng số, hội cho “hacker" công an ninh dựa vào lỗ hổng từ phương thức Smart OTP làm cho khơng khách hàng trở thành mồi chúng: bị đánh cắp thông tin, rủi ro hệ thống an ninh mạng,bị lừa đảo kẻ đóng giả nhân viên ngân hàng Số lượng tội phạm lĩnh vực toán điện tử, tài ngân hàng tiếp tục gia tăng với thủ đoạn ngày tinh vi  Nguồn: Tạp chí Ngân hàng - ThS Trần Bình (2020) Chuyên đề Tin học ngân hàng số 2/2020 - Chưa có quy định chuẩn khuôn khổ pháp lý: Sự phát triển mạnh mẽ cơng nghệ địi hỏi thay đổi mơi trường pháp lý mang quan điểm cởi mở, khơng theo lối mịn để hỗ trợ hợp lý cho phát triển bước chuyển đổi số NHTM Trong đó, 84% ý kiến từ tổ chức tài cho thách thức lớn q trình số hóa ngân hàng hành lang pháp lý thiếu không đồng Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quỳnh Trang (2021) Truy xuất từ (https://sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm196? dDocName=SBV466070) 23   - Chi phí đầu tư & trì hoạt động cao: Cơng nghệ ứng dụng ngân hàng số thường có tốc độ phát triển nhanh dễ dàng thay cơng nghệ Vì vậy, việc cập nhật & phát triển dịch vụ ngân hàng đòi hỏi số vốn đầu tư cao để đáp ứng nhu cầu khách hàng phát triển công nghệ tân tiến chạy đua đầy thách thức Theo TS.Phạm Xuân Hòe chia sẻ tọa đàm trực tuyến với chủ đề "Ngành  Ngân hàng tiên phong chuyển đổi số: Để toàn dân tham gia, toàn dân hưởng lợi" vào 29/9/2022: " Khó khăn cho ngân hàng thương mại vốn đầu tư  cho công nghệ thông tin lớn Khơng phải sớm chiều mà có tiền Theo khảo sát chúng tôi, ngân hàng bỏ 3% chi phí có 50%, lại khoảng 13% ngân hàng đầu tư khoảng 13% chi  phí cho IT, mà 13% cho IT khơng đơn giản.” (https://media.chinhphu.vn/chuyen-doi-so-trong-linh-vuc-ngan-hang-connhieu-thach-thuc-rao-can-102220929140011971.htm) -  Hạn chế nguồn nhân lực: nguồn nhân lực ngành ngân hàng sẵn sàng đáp ứng cho chuyển đổi số thấp, lẽ chưa có đầy đủ lực kiến thức để nắm bắt công nghệ kỹ đòi hỏi hoạt động ngân hàng thời kỳ chuyển đổi số; thiếu lực kiểm sốt, xử lý tình rủi ro cách hiệu https://vneconomy.vn/ngan-hang-nhoc-nhan-tim-nhan-luc-de-phuc-vu-chuyendoi-so.htm V MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ: Tương ứng với thách thức nêu trên, NHTM cần xem xét nghiên cứu số khuyến nghị sau nhằm định hướng tới đường chuyển đổi số thành công hơn: - Thay đổi hành vi người tiêu dùng, hình thành văn hóa sử dụng công nghệ: Định hướng người sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nâng cao hiểu biết tài (financial literacy) người dân, tránh mơ hình tín dụng đen, lừa đảo - Tăng cường giải pháp bảo mật để đảm bảo an tồn thơng tin: Chú trọng thực nghiêm ngặt giải pháp quản trị rủi ro, an ninh, bảo mật, đảm bảo liệu người tiêu dùng; Hợp tác quốc tế công nghệ, cập nhật công nghệ tiên tiến áp dụng vào bảo mật thông tin khách hàng 24    Ngân hàng BIDV cảnh báo khách hàng việc bảo mật mã OTP qua tin nhắn sau lần xác thực giao dịch -  Đẩy nhanh việc xây dựng khn khổ pháp lý: Cần có quan điểm mở tạo hành lang pháp lý cho đổi sáng tạo, cân quản lý an toàn với đổi sáng tạo (đi liền với rủi ro); Chính phủ sớm xây dựng sở liệu quốc gia để tạo kiện kết nối mở cho TCTD truy xuất theo thẩm quyền duyệt; có hành lang pháp lý đầy đủ chia sẻ liệu với bên thứ -  Đánh giá hiệu việc đầu tư công nghệ để nhà quản trị ngân hàng có  giải pháp để nâng cao hiệu đầu tư : Tác động công nghệ đem lại suất cho ngân hàng, giảm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tiết kiệm nguồn nhân lực Tuy nhiên ngân hàng phải bỏ vốn đầu tư cho công nghệ sở hạ tầng để triển khai công nghệ thay đổi “Đổi quy hoạch nguồn lực sử dụng phần mềm quản lý rủi ro tín dụng có ảnh hưởng chiều đến hiệu kinh doanh ngân hàng.” (nghiên cứu Campanella1.F & cộng (2015)) 25   - Cải thiện chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng: Các TCTD cần có kế hoạch lịch trình cụ thể tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực thích ứng với yêu cầu lĩnh vực ngân hàng số: đảm bảo đủ khả ứng dụng công nghệ thông tin, phương thức làm việc tiên tiến, có lực quản lý giải rủi ro; Tận dụng công nghệ đào tạo đánh giá nhân lực để giữ chân nhân tài 26