Thực trạng phát triển bảo hiểm nông nghiệp tại Việt Nam

Bài viết này cung cấp các đánh giá cơ bản về bài học kinh nghiệm phát triển BHNN trên thế giới, đánh giá quá trình phát triển BHNN ở Việt Nam trong thời gian qua và trình bày quan điểm của các bên liên quan về tiềm năng phát triển BHNN trong giai đoạn tiếp theo.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI VIỆT NAM ThS Bùi Thị Việt Anh ThS Trần Thị Thủy, ThS Thái Văn Tình Trung tâm Tư vấn Chính sách Nơng nghiệp Viện Chính sách Chiến lược Phát triển Nơng nghiệp nơng thơn Tóm tắt Bảo hiểm nơng nghiệp (BHNN) và quan tâm phát triển tại Việt Nam, đặc biệt là 10 năm trở lại đây, với kỳ vọng trở thành cơng cụ tài hiệu việc giảm thiểu khắc phục rủi ro cho hộ nông dân Mặc dù trải qua nhiều lần thí điểm với nhiều sản phẩm quy mô khác và chính thức áp dụng phạm vi quốc gia theo Nghị định số 58/2018/Đ-CP18 từ 2019 tới nay, BHNN chưa thực phát huy tính ưu việt vớn có mà cịn bộc lộ nhiều tồn tại, hạn chế cần khắc phục thời gian tới Bài viết cung cấp các đánh giá về học kinh nghiệm phát triển BHNN thế giới, đánh giá quá trình phát triển BHNN Việt Nam thời gian qua trình bày quan điểm bên liên quan về tiềm phát triển BHNN giai đoạn tiếp theo Trên sở đó, bài viết cung cấp nhận định về nút thắt cần tháo gỡ và đề xuất giải pháp phát triển BHNN bền vững thời gian tới tại Việt Nam Từ khóa: Bảo hiểm nơng nghiệp, học kinh nghiệm, giải pháp, sách Bối cảnh Nơng nghiệp đóng vai trị đặc biệt quan trọng, trụ đỡ cho phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Điều thể qua đóng góp to lớn việc đảm bảo an ninh lương thực quốc gia, xóa đói giảm nghèo, tạo cơng ăn việc làm cho người dân, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, trị xã hội Tính đến năm 2020, Việt Nam có khoảng 18 triệu người dân tham gia sản xuất nông nghiệp, chiếm tỷ lệ cao tất ngành nghề có Nơng nghiệp đóng góp khoảng 14,85% tổng sản phẩm nội địa (GDP) nước; 33,06% tổng số việc làm (Tổng cục Thống kê, 2020); đóng góp 18,5% tổng thu nhập hộ nông thôn (Điều tra mức sống dân cư Tổng cục Thống kê, 2020) Không vậy, kim ngạch xuất - nhập nông sản liên tục tăng, từ 20 tỷ USD (năm 2010) tăng lên mức 48,6 tỷ USD (năm 2021), với 10 nhóm hàng có kim ngạch xuất 18 Nghị định số 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018 Chính phủ bảo hiểm nơng nghiệp 315 tỷ USD, nhóm hàng xuất tỷ USD Trong 10 năm qua, nông nghiệp Việt Nam xuất siêu trung bình 7- tỷ USD/năm, ngành xuất siêu thị trường giới, mang lại nguồn ngoại tệ cho đất nước Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp phải đối mặt với nhiều rủi ro bao gồm rủi ro nội (nguồn giống, dịch bệnh, kỹ thuật công nghệ) rủi ro bên ngồi (thời tiết, khí hậu thất thường thiên tai bất ngờ) Theo đánh giá hàng năm nước chịu ảnh hưởng nặng tượng thời tiết cực đoạn giai đoạn 1997 - 2016, Việt Nam đứng thứ số Rủi ro khí hậu toàn cầu năm 2018 thứ số Rủi ro khí hậu dài hạn (CRI) (Eikstein cộng sự, 2017) Những cụm từ như: “nắng nóng kỷ lục”, “mưa lớn kỷ lục”, “kỷ lục lũ lụt” ngày trở nên phổ biến tin đại chúng phổ biến người dân Tác động tượng cực đoan năm vừa qua diễn nhanh dự kiến so với kịch biến đổi khí hậu nước biển dâng Bộ Tài nguyên Môi trường 2015, với khoảng 17,2% số hộ nông dân phải chịu cú sốc từ thiên nhiên (Khảo sát VARHS, 2014) Điều đặt yêu cầu giải pháp cấp bách để quản lý rủi ro cho ngành Nông nghiệp nhằm nâng cao tính chống chịu ổn định sinh kế hộ nông dân, giữ vững mức tăng trưởng ngành tương lai Trong đó, BHNN xem công cụ quản lý rủi ro hiệu thông qua chế thị trường Theo đó, BHNN khơng giúp nông dân nâng cao lực giảm thiểu rủi ro khả phục hồi, mà giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đa dạng hóa sản phẩm tạo lợi nhuận, đồng thời giảm gánh nặng ngân sách việc hỗ trợ trực tiếp nông dân vùng bị thiệt hại dài hạn Trên thực tế, BHNN triển khai sớm Việt Nam từ năm 1982 trải qua nhiều lần thực thí điểm, nhiên chưa mang lại hiệu đáng kể Sự đời Nghị định số 58/2018/NĐ-CP Chính phủ BHNN kỳ vọng thúc đẩy phát triển cộng cụ Trên sở đó, BHNN triển khai phạm vi ngày rộng hơn, nhận ủng hộ doanh nghiệp người dân bộc lộ khó khăn hạn chế cần khắc phục Bài viết tập trung phân tích, đánh giá thực trạng phát triển BHNN, chế sách, nhu cầu bảo hiểm bên liên quan, vấn đề tồn Việt Nam giai đoạn từ năm 2018 đến Từ đó, viết đề xuất số kiến nghị sách định hướng phát triển thị trường BHNN Việt Nam theo hướng hiệu bền vững Một số kinh nghiệm quốc tế phát triển bảo hiểm nông nghiệp BHNN lần đầu xuất Đức vào năm 1700, sau nhân rộng sang nước châu Âu, Mỹ, Nga, nước Mỹ Latinh châu Á Tuy nhiên, hầu gặp phải khó khăn việc thu hút người dân doanh nghiệp tham gia thị trường Trên thực tế, hầu hết sản phẩm BHNN toàn cầu tập trung vào hoạt động trồng trọt chăn ni, sản phẩm bảo hiểm cho thủy sản phát triển tiềm ẩn 316 nguy rủi ro cao Mặc dù nhu cầu bảo hiểm tăng lên nước đẩy mạnh phát triển sản xuất thủy sản nguồn cung sản phẩm bảo hiểm hạn chế dẫn đến việc phát triển sản phẩm bảo hiểm Trên giới, có ba loại hình BHNN chính, bao gồm: (i) bảo hiểm tư nhân, (ii) bảo hiểm nhà nước Chính phủ trực tiếp (iii) bảo hiểm cơng - tư (PPP) Trong đó, phát triển BHNN theo hướng công - tư xu hướng giới, đặc biệt nước phát triển Theo Ngân hàng Thế giới – WB (2010), bảo hiểm cơng - tư chia thành ba mơ hình theo mức độ cạnh tranh thị trường Trong đó, Nhà nước thể mức độ tham gia khác nhau, bao gồm: (i) BHNN với nhà cung cấp nhất, (ii) BHNN với nhiều nhà cung cấp tự cạnh tranh thị trường; (iii) BHNN với nhiều nhà cung cấp với quản lý chặt chẽ Nhà nước Từ việc nghiên cứu trình thực BHNN vai trò Nhà nước quốc gia giới, mơ hình bảo hiểm cơng - tư áp dụng phát triển Việt Nam, theo Chính phủ khuyến khích cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp BHNN quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo độ bao phủ bảo hiểm Từ kinh nghiệm nước giới, để triển khai thành công bảo hiểm công - tư, Việt Nam cần lưu ý điểm sau: (1) Dịch vụ BHNN hoạt động theo chế thị trường dựa theo khả cung cấp dịch vụ DNBH nhu cầu mua bảo hiểm người dân, Nhà nước đóng vai trò hỗ trợ để khắc phục thất bại thị trường Tại nước Trung Quốc, Philippines hay Ấn Độ, chương trình BHNN xem xét cải tổ lại theo hướng công - tư (2) Phân chia rủi ro mức độ rủi ro thành lớp khác nhau, từ có sách phù hợp sách xã hội quản lý rủi ro Điển Chính phủ Bồ Đào Nha phân loại cấp độ rủi ro từ A đến E cấp độ khác nhau, Chính phủ có sách dừng lỗ cho doanh nghiệp theo tỷ lệ đề xuất (3) Nhà nước cần có biện pháp khuyến khích người dân tham gia BHNN thông qua tuyên truyền bắt buộc số trường hợp định (như: lúa, lúa mì lúa mạch Nhật Bản); Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp thu thập cung cấp liệu sản xuất, rủi ro thiệt hại, đồng thời nâng cao lực cho đội ngũ nhân viên DNBH (4) Xác định tiến trình phát triển BHNN phù hợp với điều kiện quốc gia, bắt đầu với số mặt hàng nông nghiệp kiện bảo hiểm có mức độ rủi ro chấp nhận cho phía cầu (nơng dân, doanh nghiệp nông nghiệp) bên cung (DNBH) (5) Nhà nước cần xác định mức hỗ trợ nội dung hỗ trợ phù hợp Mức trợ cấp phí bảo hiểm trực tiếp dao động từ 13% - 67%; quốc gia như: Canada 40% - 60%; Ấn Độ, Nhật Bản, Hàn Quốc 50%; Tây Ban Nha 53% - 59% (Mahul cộng sự, 2012; Mahul 317 Stutley, 2011) Tuy nhiên, thực tế trợ cấp Chính phủ khơng dừng lại mức này, chi phí tất hình thức trợ cấp BHNN thường chiếm 50% - 150% phí bảo hiểm thực tế trả cho nơng dân, đạt tới 200% số nước có thu nhập cao như: Mỹ, Tây Ban Nha Italy (Worldbank, 2010) (6) Xây dựng hành lang pháp lý dài hạn, quốc gia thành cơng áp dụng BHNN theo hình thức cơng - tư đến ban hành luật riêng cho BHNN, điển hình như: Luật Bảo hiểm nơng nghiệp năm 1978 Tây Ban Nha, Đạo luật Bảo hiểm nông nghiệp năm 2005 Thổ Nhĩ Kỳ, Đạo luật Bảo hiểm thiên tai cho trồng năm 2001 Hàn Quốc, Đạo luật Bảo hiểm trồng Liên bang năm 1980 Mỹ Trên thực tế, BHNN truyền thống chủ yếu thành cơng quốc gia phát triển có sản xuất đại trình độ sản xuất cao Trong đó, nước phát triển châu Á châu Phi có sản xuất quy mơ nhỏ, trình độ sản xuất thấp, thu nhập thấp khả quản lý rủi ro hạn chế, bảo hiểm vi mô dần trở nên phổ biến nhờ mức chi trả thấp tính động, minh bạch người nhận bảo hiểm nhà cung cấp dịch vụ để bảo vệ người dân khỏi cú sốc tài Hiện nay, nhiều sản phẩm bảo hiểm vi mô phát triển đa dạng loại hình cấu trúc nhằm hạn chế tổn thất tài người nơng dân có thay đổi sách để tăng độ phủ bảo hiểm cải thiện suất nâng cao mức sống người dân Vai trị bảo hiểm sản x́t nơng nghiệp Việt Nam Nằm khu vực có khí hậu nhiệt đới gió mùa, nơng dân Việt Nam phải đối mặt với nhiều loại hình thiên tai thường xuyên xảy như: bão, áp thấp nhiệt đới, lũ quét, xâm nhập mặn, hạn hán… Cùng với đó, biến đổi khí hậu ngày gay gắt phức tạp, gây nhiều tác động tiêu cực đến môi trường người, từ ảnh hưởng đến sản xuất nơng nghiệp Những nghiên cứu trước rằng, Việt Nam nước dự đoán chịu tác động biến đổi khí hậu mạnh mẽ phần lớn người dân sở hạ tầng sản xuất tập trung khu vực đồng vùng thấp ven biển (Zhu cộng sự, 2010; Di cộng sự, 2011) Trong giai đoạn 1976 - 2005, ngập lụt xâm nhập mặn làm thiệt hại 40.000 đất trồng trọt phá hủy 100.000 lương thực (Cong cộng sự, 2009) Năm 2014, Duyên hải Nam Trung Bộ Tây Nguyên trải qua đợt hạn hán tồi tệ vịng 40 năm qua khiến 122.000 đất nơng nghiệp bị thiệt hại nghiêm trọng (MARD, 2015) Đến năm 2050, nhiệt độ trung bình hàng năm dự báo tăng từ 1°C đến 2°C, lượng mưa trung bình hàng năm tăng 2-7% với biến đổi lượng mưa khắc nghiệt mùa khô mùa mưa (MONRE, 2017) Do thay đổi khí hậu thời tiết, rủi ro dịch bệnh, sâu bệnh dịch hại có xu hướng gia tăng Việt Nam Các đợt nắng nóng kéo dài tạo điều kiện thuận lợi để sâu bệnh dịch bệnh phát triển gây ảnh hưởng tới trồng trọt, chăn nuôi nuôi trồng thủy sản người dân Theo báo cáo Viện Bảo vệ thực vật, Bộ Nông 318 nghiệp Phát triển nông thôn, giai đoạn 1978 - 2010, tổng số loại sâu bệnh phát cà phê tăng từ 12 lên 31 loại sâu bệnh khác Theo tính tốn từ liệu VARHS (Bộ liệu Điều tra tiếp cận nguồn lực hộ gia đình nơng thôn Việt Nam) năm (CAP/IPSARD), khu vực nông nghiệp nơng thơn, rủi ro người dân gặp phải như: rủi ro thiên tai, bệnh dịch nông nghiệp, rủi ro liên quan đến kinh tế như: biến động giá nông sản, việc làm, đầu tư không thành công, đất, rủi ro liên quan đến thành viên gia đình như: bệnh tật, thương tích tử vong, ly hơn, bỏ rơi, tranh chấp nội Nhìn chung, chủ yếu hộ nơng nghiệp nông thôn bị ảnh hưởng rủi ro bệnh dịch nông nghiệp rủi ro thiên tai cao với tỷ lệ trung bình giai đoạn 2007 - 2018 16,5% 20,1% Trong khi, rủi ro liên quan đến kinh tế thành viên hộ gia đình hộ gặp phải giai đoạn 2017 - 2018 giảm nhiều so với giai đoạn trước (giảm khoảng lần so với giai đoạn 2007 - 2008) Hình Tỷ lệ hộ nông thôn bị ảnh hưởng các rủi ro khác (%) Nguồn: Tính tốn CAP/IPSARD từ liệu VARHS Rủi ro yếu tố khó thể tránh khỏi quản lý sản xuất nông nghiệp nhằm hạn chế tác động gia tăng khả phục hồi Thông thường, đứng trước lo ngại rủi ro, người dân khó khăn việc định đầu tư sản xuất ngắn hạn dài hạn định đầu tư cho biện pháp quản lý rủi ro Wenner Arias (2003) rằng, biện pháp quản lý rủi ro hậu ngắn hạn dự đốn trước việc giảm đáng kể thu nhập người dân Thậm chí, rủi ro gây ảnh 319 hưởng mang tính hệ thống tới toàn ngành rủi ro lớn ảnh hưởng tới khả trả nợ người dân làm tăng nợ xấu ngành Bên cạnh đó, hộ gia đình tiếp cận với BHNN hậu thay đổi thời tiết khơng gây ảnh hưởng đến lợi ích kinh tế mà gây trở ngại tới việc định sinh kế tương lai (Hill, 2010) Chính vậy, BHNN đóng vai trò quan trọng hỗ trợ người dân giảm thiểu thiệt hại đối mặt với rủi ro Về bản, BHNN có ba vai trị bao gồm: (i) hỗ trợ làm giảm bớt thiệt hại rủi ro gây ra, từ ổn định thu nhập người dân, ổn định xã hội góp phần vào phát triển kinh tế ngành quốc gia; (ii) Llàm giảm tỷ lệ nợ xấu người dân ảnh hưởng rủi ro từ góp phần ổn định an sinh xã hội khu vực nông thôn; (iii) bảo hiểm mang lại nguồn vốn định giúp người dân khắc phục sản xuất sau rủi ro xảy Bảng Cách thức ứng phó với rủi ro hộ nông thôn (%) Nhận Giai đoạn Không làm Giảm chi tiêu Nhận Bán đất, trợ trợ giúp Nhận Vay Vay từ Sử vật nuôi, giúp tiền tiền dụng tài Chính bảo ngân nguồn tiết phủ/ hiểm hàng khác kiệm sản khác người thân NGOs 2006 - 2008 39,10 62,30 3,90 6,90 4,40 1,40 9,70 - 12,80 2008 - 2010 46,00 56,70 4,60 5,70 2,90 1,00 9,00 5,70 9,20 2010 - 2012 45,50 52,00 9,20 10,20 2,90 - 3,80 4,70 13,10 2012 - 2014 47,50 42,60 5,80 15,40 2,50 - 2,70 4,50 16,90 2014 - 2016 49,25 37,81 6,91 16,96 3,77 4,15 4,27 5,15 13,19 2016 - 2018 47,43 40,35 7,46 5,34 0,71 0,84 3,02 1,48 16,86 Nguồn: Tính tốn CAP/IPSARD từ liệu VARHS Tại Việt Nam, VARHS (2006 - 2018) cho thấy, hầu hết hộ gia đình phải tự ứng phó với cú sốc Tỷ lệ giảm từ 93% xuống 90% tổng số hộ mức trung bình 90% Theo đó, chế phi thức phổ biến với hộ nghèo để đối phó với rủi ro phần lớn khơng có giải pháp để ứng phó (39% - 49%) giảm chi tiêu (38% - 62%) Tiếp theo tiết kiệm (9% - 17%), nhờ người thân, bạn bè trợ giúp (6% 16%) Chỉ có tỷ lệ nhỏ hộ gia đình trả tiền bảo hiểm, khoảng 1% giai đoạn 320 2006 - 2010 tăng lên khoảng 4% năm 2014 - 2016 (VARHS, 2006 - 2018) Điều khiến cho bình quân 50% số hộ khơng thể phục hồi hồn tồn sau cú sốc, với 10% số hồn tồn khơng thể phục hồi (CAP/IPSARD, 2018) Trong đó, tỷ lệ nhận hỗ trợ từ chương trình an sinh Nhà nước tăng lên Theo đó, khảo sát cho thấy tỷ lệ hộ nông thôn nhận hỗ trợ từ Chính phủ tăng từ 38,9% năm 2010 lên 48,1% năm 2018 Tỷ lệ hộ nông thôn nhận hỗ trợ từ tổ chức đoàn thể (như Hội Phụ nữ, Hội Chữ thập đỏ ) tăng nhẹ từ mức 4,2% năm 2010 lên 4,8% năm 2018 Điều cho thấy khoảng trống lớn phát triển chế chia sẻ rủi ro theo chế thị trường để thay cho biện pháp tự bảo hiểm (chỉ phù hợp với rủi ro nhỏ) biện pháp hỗ trợ khẩn cấp từ Nhà nước (chỉ phù hợp với rủi ro lớn diện rộng) Thực trạng phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 4.1 Quá trình áp dụng bảo hiểm Việt Nam trước năm 2018 BHNN bắt đầu thực Việt Nam từ năm 1982 trải qua bốn lần thí điểm khác thực Nhà nước, với số thí điểm nhỏ doanh nghiệp số địa phương chưa thực mang lại hiệu Thí điểm BHNN lần thực vào năm 1982 - 1984 hai huyện Vụ Bản Nam Ninh, tỉnh Nam Định thường thất bại nông dân không tiếp tục tham gia Sau đó, thí điểm lần thứ thực vào năm 1987 phải dừng lại trình cải cách nông nghiệp (Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 2010) “BHNN nhà nước” phát triển mạnh mẽ lần thí điểm lần thứ ba, giai đoạn 1993 - 1998 cho lúa quy mô 12 tỉnh (1993), 16 tỉnh (1996), với vào mạnh mẽ bên liên quan, bao gồm: Bộ Tài chính, Bảo Việt quyền địa phương, bao gồm thí điểm mức hỗ trợ phí bảo hiểm 20% Hà Tĩnh Tuy nhiên, lần thí điểm tiếp tục phải dừng lại tỷ lệ bồi thường cao (110%), chi phí vận hành doanh nghiệp cao quy mô thị trường bị thu hẹp dần (Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 2010) Tiếp đó, với đời Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, khái niệm “bảo hiểm thương mại” đời thu hút tham gia doanh nghiệp với sản phẩm bảo hiểm cung cấp Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm giai đoạn nhỏ dừng lại mức thí điểm khơng nhân rộng Năm 2011, Chương trình thí điểm BHNN quốc gia thực theo Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 01/3/2011 Thủ tướng Chính phủ việc thực thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp giai đoạn 2011 - 2013, đánh dấu đời hình thức bảo hiểm đối tác công tư (PPP) vào mạnh mẽ quan nhà nước Sau ba năm thí điểm, chương trình đạt thành tựu định như: thu hút tham gia 300 nghìn hộ nơng dân/tổ chức sản xuất, doanh thu phí bảo hiểm 394 tỷ đồng chuyển biến tích cực cơng tác điều hành, phối hợp quan quản lý DNBH Tuy nhiên, nhiều hạn chế xuất giai đoạn thí điểm như: cân đối 321 đối tượng tham gia, tỷ lệ bồi thường bình quân cao (lên đến 307% bảo hiểm thủy sản) Trong BHNN tồn nhiều rào cản, số loại hình bảo hiểm khác, bao gồm bảo hiểm phi thức cho thấy hiệu bảo hiểm như: mơ hình “Quỹ bảo hiểm vật nuôi” Công ty cổ phần Giống bò sữa Mộc Châu; “Quỹ Phòng chống rủi ro sản xuất” Tân Lập, Lạc Sơn, Hịa Bình; mơ hình “Bảo hiểm cho gia súc” Quảng Nam 4.2 Thực trạng phát triển bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn từ năm 2018 đến Dựa kết Chương trình thí điểm theo Quyết định số 315/QĐ-TTg, năm 2018, Chính phủ ban hành Nghị định số 58/2018/NĐ-CP bảo hiểm nông nghiệp – văn điều chỉnh hoạt động BHNN sách hỗ trợ BHNN nhằm khuyến khích cơng ty bảo hiểm triển khai BHNN tạo điều kiện cho tổ chức sản xuất cá nhân lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp ngư nghiệp chủ động vượt qua bù đắp tổn thất tài xảy rủi ro trình sản xuất Nghị định gồm chương (gồm 17 điều) quy định sách hỗ trợ, có nội dung sản phẩm bảo hiểm, đối tượng hưởng lợi, mức phí bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm, nguồn tài chính, trình tự thủ tục xác định thực trợ cấp phí bảo hiểm Nhìn chung, sách hỗ trợ đưa Nghị định bao phủ rộng sản phẩm hỗ trợ (ngành trồng trọt gồm: lúa gạo, cao su, tiêu, điều, cà phê, ăn quả, rau màu; ngành chăn ni gồm: trâu, bị, lợn, gia cầm; ngành thủy sản gồm: tôm sú, tôm thẻ chân trắng, cá tra), rủi ro bảo hiểm khu vực trợ cấp Trên sở đó, Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg ngày 26/6/2019 việc thực sách hỗ trợ BHNN ban hành, cụ thể hóa đối tượng rủi ro bảo hiểm, mức trợ cấp, địa phương hỗ trợ thời gian thực hỗ trợ giai đoạn cho giai đoạn 2019 - 2020 Thời hạn kéo dài thời gian thực theo Quyết định số 03/2021/QĐ-TTg ngày 25/01/2021 Đồng thời, Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn bàn hành Thông tư số 09/2020/TT-BNNPTNT ngày 24/7/2020 hướng dẫn xác nhận thiên tai, dịch bệnh thực sách hỗ trợ BHNN 322 Hình Sản phẩm địa bàn triển khai bảo hiểm theo Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg Quyết định số 03/2021/QĐ-TTg Nguồn: Tác giả tổng hợp (2022) Theo đó, BHNN hỗ trợ bao gồm: lúa, trâu, bị, tơm sú tơm thẻ chân trắng, phạm vi 19 tỉnh/thành nước Nhà nước hỗ trợ phí bảo hiểm 90% cho hộ nghèo hộ cận nghèo, 20% cho hộ thường tổ chức sản xuất nông nghiệp tham gia vào chương trình bảo hiểm Các rủi ro bảo hiểm toàn diện, đặc biệt rủi ro thiên tai, nhiên, sản phẩm chăn nuôi bảo vệ hai rủi ro dịch bệnh gồm: lở mồm long móng 323 nhiệt than, sản phẩm thủy sản không bảo hiểm cho rủi ro dịch bệnh Như vậy, Chương trình bảo hiểm theo Nghị định số 58/2018/NĐ-CP có mức tương đồng mặt quy mơ, có giảm xuống mức trợ cấp phí bảo hiểm rủi ro bảo hiểm so với Chương trình thí điểm giai đoạn 2011 - 2013 Mặc dù vậy, phải đến 26/5/2020, Bộ Tài thức phê duyệt sản phẩm bảo hiểm Theo đó, Bảo Việt Bảo Minh hai doanh nghiệp phê duyệt cung cấp sản phẩm bảo hiểm theo Nghị định số 58/2018/NĐ-CP Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg Về triển khai thực tiễn, đến nay, Bảo Việt đơn vị thực Chương trình bảo hiểm bao gồm: (i) bảo hiểm lúa gạo thực tỉnh Nghệ An tỉnh Thái Bình, (ii) bảo hiểm chăn ni tỉnh Hà Giang Về sản phẩm bảo hiểm thủy sản, số tỉnh thực công tác tuyên truyền, vận động như: tỉnh Cà Mau, tỉnh Sóc Trăng bảo hiểm nuôi trồng thủy sản chưa triển khai bảo hiểm rủi ro cho thiên tai mà không bảo hiểm dịch bệnh dẫn tới sức hút bảo hiểm với nông dân thấp Về bảo hiểm cho lúa gạo, sản phẩm dựa bảo hiểm số suất, dựa công nghệ viễn thám dựa kết dự án RIICE Chính phủ Thụy Sĩ tài trợ Theo đó, tỉnh Nghệ An thực bảo hiểm cho lúa vụ Hè - Thu với 102 xã 08 huyện vào năm 2020 Tỉnh Thái Bình thành cơng triển khai chương trình bảo hiểm địa bàn huyện bao gồm: Tiền Hải, Hưng Hà, Kiến Xương Thái Thụy cuối năm 2021 Kết thực chương trình bảo hiểm trình bày bảng Bảng Kết thực bảo hiểm lúa gạo tỉnh Nghệ An (năm 2020) Thái Bình (năm 2021) Số hộ tham gia bảo hiểm Tỉnh Hộ Hộ cận nghèo nghèo Nghệ An 915 Thái Bình 3.533 Hộ thường Giá trị Diện tích bảo bảo hiểm hiểm (ha) (tỷ đồng) Doanh thu bảo hiểm (triệu đồng) Phí hộ dân đóng Ngân sách hỗ trợ 3.904 2.473 1.465 39,1 674 1.333 4.329 20 1.129 30,2 193.7 1.720,5 Nguồn: Báo cáo tổng kết thực hiện Chương trình bảo hiểm tỉnh Nghệ An Thái Bình (2020 2021) Các số liệu tỉnh Nghệ An bồi thường cho thấy rủi ro sở xảy gây ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm tỉnh Theo đó, tổng diện tích thiệt hại vụ Hè - Thu năm 2020 bị thiệt hại xác định 139,04 ha/1.465 ha, thuộc 11 xã 03 huyện, với số tiền bồi thường 145,3 triệu đồng Tuy nhiên, có chênh lệch số liệu tính tốn suất lúa thực tế nên nông dân vùng bị ảnh hưởng không đồng thuận với kết từ công nghệ viễn thám Điều dẫn tới việc quyền địa phương Bảo 324 Việt phải dừng bán sản phẩm bảo hiểm lúa gạo tỉnh Ngoài ra, nguồn kinh phí thực bảo hiểm chưa Bộ Tài giao cho tỉnh dẫn tới việc chi trả cho Bảo Việt bị chậm trễ Đối với bảo hiểm trâu, bị, sản phẩm áp dụng theo hình thức bảo hiểm thiệt hại, giai đoạn 2020 - 2021, Hà Giang triển khai bảo hiểm 57 xã thuộc 03 huyện tồn tỉnh Tổng số có 6.480 lượt vật nuôi bảo hiểm Công ty Bảo Việt Hà Giang tiếp nhận khai báo 05 vật nuôi chết rét sét đánh, với mức chi trả 10,5 triệu/con Bảng Kết thực bảo hiểm vật nuôi tỉnh Hà Giang năm 2020 - 2021 Số hộ tham gia bảo hiểm Năm Hộ nghèo cận Doanh thu bảo hiểm Số lượng vật nuôi bảo Hộ thường hiểm (triệu đồng) Giá trị bảo hiểm (tỷ đồng) Phí hộ dân đóng Ngân sách hỗ trợ nghèo 2020 3.478 4.791 71,9 2.370 264,7 2021 1.172 203 1.696 - - - Nguồn: Báo cáo tổng kết thực hiện Chương trình bảo hiểm tỉnh Hà Giang (2020, 2021) 4.3 Một số tồn bảo hiểm nông nghiệp thực tiễn Mặc dù thu lại kết ban đầu triển khai BHNN theo Nghị định số 58/2018/NĐ-CP Chính phủ, trình áp dụng thực tế cho thấy nhiều bất cập cần phải giải thời gian tới Về bảo hiểm lúa gạo, vấn đề lớn việc thực bảo hiểm số suất phương pháp xác định suất sử dụng công nghệ viễn thám RIICE khác với thống kê truyền thống Điều dẫn đến bất đồng bên tham gia, ảnh hưởng trực tiếp đến khả tham gia bảo hiểm triển khai bảo hiểm cho giai đoạn Theo phản ánh người dân quyền địa phương, mức phí bảo hiểm cịn cao so với thu nhập từ trồng lúa nên hạn chế tham gia người sản xuất Thêm vào đó, thời gian thực BHNN theo Quyết định số 22/2019/QĐ-TTg ngắn thủ tục phê duyệt sản phẩm kéo dài, Quyết định số 03/2021/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ việc kéo dài thời gian thực ban hành chậm khiến cho doanh nghiệp địa phương gặp nhiều áp lực thời gian trình thực Việc xây dựng văn cụ thể hóa bộ, ngành tốn nhiều thời gian, điều hạn chế việc triển khai BHNN địa phương thiếu văn hướng dẫn chi tiết Việc thực thủ tục phức tạp, việc ban hành định phê duyệt danh sách đối tượng hỗ trợ phí BHNN địa phương Trong đó, hầu hết địa phương chưa có 325 nhiều kinh phí cho cơng tác tun truyền, triển khai BHNN dẫn đến q trình triển khai cịn nhiều hạn chế Về bảo hiểm vật nuôi, nhiều hộ chăn ni để có thu nhập thời gian ngắn, từ đến tháng, chăn nuôi theo tập quán chăn thả tự nhiên nên không đáp ứng yêu cầu bảo hiểm vật nuôi, đặc biệt khu vực miền núi Sản phẩm bảo hiểm bao phủ 02 loại bệnh thán thư lở mồm long móng, đó, lở mồm long móng gây tử vong nhiệt thán bệnh gặp 10 năm trở lại Điều dẫn tới rủi ro dịch bệnh chưa đáp ứng nhu cầu người chăn nuôi Các địa phương cho rằng, phí bảo hiểm cịn cao nên khơng khuyến khích nơng dân mua bảo hiểm Công tác phê duyệt danh sách hộ đủ điều kiện kéo dài, số cán địa phương chưa nghiên cứu, chưa hiểu rõ sách bảo hiểm quy định dẫn tới lúng túng triển khai Kinh phí cho cơng tác tun truyền, triển khai bảo hiểm vật nuôi chưa quy định rõ ràng dẫn đến q trình triển khai cịn nhiều vướng mắc, hạn chế Về bảo hiểm thủy sản, sản phẩm bảo hiểm ban hành, nhiên, sản phẩm không phù hợp với nhu cầu người dân nên người dân không tham gia (các sản phẩm bảo hiểm tập trung cho rủi ro thời tiết mà không bảo hiểm cho dịch bệnh - rủi ro lớn) 4.4 Đánh giá từ bên liên quan bảo hiểm nông nghiệp Khảo sát CAP/IPSARD (2021) với 56 hộ nông dân 03 tỉnh cho thấy nhận thức nơng dân BHNN nhìn chung thấp, địa phương khảo sát thực Chương trình bảo hiểm 43% số hộ khảo sát tham gia mua BHNN Hình Đánh giá nhận thức nơng dân bảo hiểm nông nghiệp (n = 56) Nguồn: Khảo sát CAP/IPSARD (2021) Phí bảo hiểm cao so với thu nhập, thiếu thông tin sản phẩm sách hỗ trợ cho Nhà nước nguyên nhân ảnh hưởng đến định tham gia BHNN người dân Trong đó, kênh tiếp cận thông tin bảo hiểm nông dân 326 hạn chế chủ yếu diễn địa phương thực Chương trình bảo hiểm với tập huấn ngắn BHNN hầu hết chưa tích hợp vào hoạt động tuyên truyền, tập huấn kỹ thuật quản lý tài sản xuất Hình Ngun nhân cản trở nông dân tham gia BHNN (%) Nguồn: Khảo sát CAP/IPSARD (2021) Hầu hết cán địa phương, cán quản lý doanh nghiệp cho rằng, phát triển BHNN quan trọng để đảm bảo tính bền vững sản xuất nông nghiệp Khảo sát CAP/IPSARD (2021) với 57 cán quản lý, DNBH viện nghiên cứu đồng ý rằng, hạn chế nhận thức yếu tố hạn chế phát triển BHNN, song song với hệ thống sách chưa tồn diện, hạn chế sản phẩm bảo hiểm thị trường tham gia DNBH Hình Đánh giá cán địa phương tầm quan trọng BHNN Nguồn: IPSARD dựa phản hồi 80 phản hồi từ cán bộ địa phương 19 tỉnh/thành (2021) Trên sở đó, giải pháp đề xuất bên liên quan nhằm phát triển BHNN bao gồm: cần đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhóm nơng dân điều kiện sản xuất họ; tập trung công tác đào tạo, tăng cường nhận thức cho bên 327 liên quan, đặc biệt nông dân; bước cải thiện hệ thống văn pháp lý hệ thống sách hỗ trợ cho BHNN Hình Các giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam (%) (mẫu khảo sát = 57) Nguồn: khảo sát CAP/IPSARD (2021) Một số kiến nghị chính sách Để tiếp tục đẩy mạnh phát triển BHNN thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp cần quan tâm nghiên cứu thực hiện, bao gồm: - Tiếp tục hỗ trợ phí bảo hiểm cần phải xem xét lại mức hỗ trợ cho đối tượng khác như: giảm mức hỗ trợ phí bảo hiểm cho hộ nghèo cận nghèo, đồng thời tăng mức hỗ trợ phí cho nhóm hộ sản xuất hàng hóa, quy mô lớn tổ chức sản xuất; - Nghiên cứu tích hợp BHNN vào mục tiêu tái cấu ngành, lĩnh vực chương trình hỗ trợ khác nhằm thu hút quan tâm tham gia người dân; - Ưu tiên phát triển BHNN hướng tới mặt hàng chủ lực nhóm đối tượng có khả chi trả cao nhóm sản phẩm lợi thế; - Nhà nước đóng vai trị hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản phẩm BHNN cung cấp hỗ trợ cho nghiên cứu thị trường, từ xác định sản phẩm bảo hiểm tiềm năng, phù hợp có sức hấp dẫn cao với nơng dân (đặc biệt sản phẩm thủy sản); - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức người dân tầm quan trọng tham gia BHNN; - Chính phủ DNBH cần kết hợp chịu trách nhiệm tổ chức chương trình đào tạo, tập huấn nâng cao lực cho đội ngũ cán DNBH, cán địa phương; 328 - Với hỗ trợ từ Chính phủ, DNBH có trách nhiệm đào tạo người dân chủ hợp đồng bảo hiểm tính sản phẩm bảo hiểm, quy trình yêu cầu bồi thường thông tin quan trọng khác sản phẩm; - Xây dựng hệ thống sở liệu đầy đủ xác, đồng thời định văn phịng/đơn vị cụ thể cung cấp số liệu rủi ro sản lượng cho DNBH phục vụ công tác đền bù thiệt hại sau rủi ro đảm bảo quyền lợi bên liên quan; định nhân viên/đơn vị chịu trách nhiệm giải trình với chủ hợp đồng bảo hiểm điều khoản giúp người dân việc chuyển kiếu nại với DNBH nhằm đẩy nhanh tốn giảm thiểu rủi ro cho nơng dân; - Cải thiện hệ thống văn pháp lý, hạ tầng sở nhận lực việc giám định điều kiện tham gia bảo hiểm giám định thiệt hại để đảm bảo tính minh bạch thị trường, giảm chi phí cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian bồi thường rủi ro xảy ra; - Đơn giản hóa thủ tục hành chính, biểu mẫu tài liệu BHNN nhằm tiết kiệm thời gian giúp bên liên quan dễ dàng nắm bắt nội dung quan trọng BHNN Một thách thức việc quản lý chương trình BHNN trình xét duyệt danh sách hộ hưởng trợ cấp chậm trễ gây ảnh hưởng đến việc triển khai BHNN cấp địa phương; - Xem xét loại bỏ khoản khấu trừ tất sản phẩm BHNN nhằm tránh trường hợp khấu trừ không minh bạch gây ảnh hưởng tới niềm tin nhân dân; - Xây dựng hệ thống tái bảo hiểm thích hợp đồng thời chuyển đầu tư cơng cho hoạt động tái bảo hiểm trường hợp xảy kiện bảo hiểm lớn cách phân tách rủi ro thành lớp khác nhau; - Đề xuất Chính phủ áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến khâu vận hành BHNN, đầu tư sở liệu sở hạ tầng nhằm tăng sức hấp dẫn bảo hiểm; - Nhà nước cần tạo chế, sách đầu tư thực giải pháp nhằm đáp ứng điều kiện định rủi ro bảo hiểm, bao gồm: thông tin đối xứng, rủi ro phải độc lập cá nhân bảo hiểm, đo lường phí bảo hiểm hợp lý; - Tiếp tục cải thiện hệ thống pháp lý BHNN, hình thành luật BHNN để tạo sở vững cho thị trường BHNN tương lai; - Rà soát, đánh giá quy mô sản phẩm BHNN nay, đồng thời khuyến khích tham gia thí điểm mơ hình bảo hiểm vi mơ tổ chức phi phủ, tổ chức xã hội 329 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Kim Khôi, Nguyễn Thị Kim Anh, Thái Văn Tình, Đỗ Huy Thiệp (2017), “Phát triển bảo hiểm nơng nghiệp: Bài học từ Chương trình thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp quốc gia 2011 - 2013”, Tạp chí Khoa học Công nghệ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, ISSN - 1859 - 4581, No.21/2017, - 13 Di Falco, S., Veronesi, M., & Yesuf, M (2011), “Does adaptation to climate change provide food security? A micro‐perspective from Ethiopia”, American Journal of Agricultural Economics, 93(3), 829 - 846 Eckstein, D., Künzel, V., & Schäfer, L (2017), Risk Index 2018 Who Suffers Most From Extreme Weather Events? Weather-related Loss Events in 2016 and 1997 to 2016 Hill, V R (2010, September), Agricultural insurance in Sub-Saharan Africa: can it work In Fourth African Agricultural Markets Program (AAMP) policy symposium, Lilongwe, Malawi Mai, V C., Stive, M., Gelder, P H A J M V (2009), “Coastal protection strategies for the Red River Delta”, Journal of Coastal Research, 25(1), 105 - 116 Wenner, M., & Arias, D (2003, June), Agricultural insurance in Latin America: Where are we In Inter-American Development Bank Documento presentado en Paving the Way Forward for Rural Finance: An International Conference, Washington, DC Zhu, T., and M V Trinh (2010), Climate Change Impacts on Agriculture in Vietnam In Proceedings of the International Conference on Agricultural Risk and Food Security, June 11 - 12, 2010, Beijing Mahul, O., Verma, N & Clarke, D (2012), Improving Farmers' Access of Agricultural Insurance in India In: Policy Research Working Paper 5987 Washington: The World Bank Stutley (2011), Agricultural Insurance in Asia And The Pacific Region Bangkok: Food and Agriculture Organization of the United Nation (FAO), Regional Office for Asia and the Pacific 10 Worldbank (2010), Government Support to Agricultural Insurance Challenges and Options for Developing Countries Washington: The International Bank for Reconstruction and Development / The World Bank 330