60 CHƢƠNG 4 M T S Đ XUẤT VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 4 1 Đ nh hƣớng phát triển thị trƣờng cổ phiếu của các N ân h n Thƣơn mại cổ phần Vi t Nam Trong bối cảnh VN ngày hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế thế giới,[.]
60 CHƢƠNG 4: M T S Đ XUẤT VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 4.1 Đ nh hƣớng phát triển thị trƣờng cổ phiếu N ân h n Thƣơn mại cổ phần Vi t Nam Trong bối cảnh VN ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, để đạt m c tiêu t ng trưởng bền vững hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại cần thực thi biện pháp tổng thể mang tính đ ng tồn diện nhằm chủ động nắm bắt c c hội, x c đ nh c c lĩnh vực có tiềm n ng mạnh để đầu tư ph t triển, khai thác tối đa lợi Ngân hàng Thương mại, gắn liền với quản tr tốt rủi ro lành mạnh tài chính, t ng trưởng gắn liền với hiệu phát triển bền vững C c đ nh hướng phát triển Ngân hàng Thương mại n m tới bao g m: – Nâng cao n ng lực tài chính: M c tiêu Ngân hàng Thương mại cần hướng đến tiêu cấu tài hiệu kinh doanh phản ánh theo tiêu phù hợp với thông lệ quốc tế đạt mức chung Ngân hàng Thương mại hàng đầu giới Xây dựng lộ trình cho c c chương trình hành động để chủ động hội nhập quốc tế thành công – Nâng cao khả n ng cạnh tranh: X c đ nh r chiến lược khách hàng th trường; ph t triển đa dạng ho c c sản phẩm, d ch v ngân hàng với chất lượng cao dựa c ng nghệ đại linh hoạt với mạng lưới phân phối rộng khắp nhằm đ p ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế, trọng thu hút lưu giữ nhân tài đ p ứng nhu cầu hội nhập – Đối với c c Ngân hàng Thương mại Nhà nước: Sớm triển khai thành c ng chương trình cổ phần ho vận hành NH cổ phần theo th ng lệ – Nâng cao chất lượng d ch v , đa dạng ho sản phẩm d ch v : C c NH tập trung triển khai rộng rãi c c d ch v ngân hàng mới/mở rộng thẻ to n, séc c nhân c ng c to n kh ng d ng tiền m t kh c, c c d ch v Ngân hàng điện tử, sản phẩm ph i sinh tiền tệ, quản l tài sản tiền m t, d ch v tư vấn tài 61 c c d ch v NH đại kh c - Phát triển th trường chứng khoán Việt Nam Để th trường chứng khoán h i ph c phát triển lâu dài, c c quan điều hành nên có sách bình ổn th trường ngắn hạn phát triển ổn đ nh dài hạn Thứ nhất: Xây dựng lại v th trường chứng khốn sách phát triển kinh tế vĩ m Việt Nam Thứ hai: Thay đổi c c quy đ nh chứng kho n để tạo hấp dẫn th trường quy đ nh giao d ch, cho phép nhà đầu tư mở nhiều tài khoản giao d ch, mua bán chứng khoán theo thời gian T + Thứ ba: Cải thiện chất lượng hàng hóa th trường thông qua: bước nâng cao điều kiện niêm yết, củng cố chế độ minh bạch công bố thông tin ngân hàng niêm yết 4.2 Đề xuất ả pháp phát tr ển thị trƣờn cổ ph ếu cho N ân h n thƣơn mạ v t Nam T ng hiệu hoạt động cách làm t ng c c số có xu hướng biến thiên chiều với giá cổ phiếu ROE, NIM, EPS, làm giảm số t c động ngược chiều tới giá cổ phiếu NPL - Đối với ROE, EPS: để n ng cao ROE EPS Ngân hàng Thương mại cần trọng đến ngu n vốn chủ sở hữu, c thể cần t ng lượng vốn chủ sở hữu việc huy động vốn góp c c nhà đầu tư nước, đ c biệt từ ngu n phát hành riêng lẻ cho cổ đ ng nước (Ngh đ nh 60/2015 Chính Phủ có quy đ nh nới room cho NĐT nước ngồi) Bên cạnh đó, nên xây dựng s ch cân đối q trình phân phối kết tài cho việc chi trả cổ tức cổ đ ng giữ lại phần lợi nhuận phù hợp bổ sung vào vốn chủ sở hữu để t ng qui mơ vốn nhằm m c đích để t i đầu tư ngu n có chi phí sử d ng thấp 62 song lại ảnh hưởng đến lợi ích quyền lợi cổ đ ng M t khác cần phải t ng cường hoạt động mua bán sáp nhập (M&A) c c ngân hàng; đ ng thời t i cấu chức n ng Ngân hàng Thương mại theo hướng: tách bạch chức n ng ngân hàng đầu tư Ngân hàng Thương mại c c ngân hàng để phòng ngừa tích t rủi ro cao, dẫn đến khủng hoảng đổ vỡ ngân hàng nhiều quốc gia giới (Đào H ng, 2011) Hiện để đ p ứng t lệ đảm bảo an toàn hoạt động theo th ng tư 36/TT-NHNN, Ngân hàng muốn t ng trưởng tín d ng phải đảm bảo an tồn hệ số Car Kh ng đảm bảo hệ số c c NHTM kh ng phép t ng trưởng tín d ng Vì NHTM khơng thể t ng quy m tín d ng, dẫn đến lợi nhuận khơng thể t ng trưởng Từ việc t ng vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu để có tảng t ng trưởng quy m , đủ sở để t ng trưởng tín d ng, từ t ng thu nhập từ hoạt động cho vay Các Ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu kh ch hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đ p ứng cho khách hàng, từ hồn thiện c c điểm yếu Bên cạnh đó, cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Xu hướng khách hàng ngày sử d ng nhiều sản phẩm d ch v ngân hàng, nên phát triển sản phẩm tín d ng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, d ch v ngân hàng điện tử cho đối tượng kh ch hàng xếp hạng tín d ng theo hệ thống xếp hạng tín d ng nội ngân hàng Đẩy mạnh ph t triển kh ch hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo đ nh hướng ph t triển chung nước, đ nh hướng ph t triển tỉnh thời gian tới; Tiếp t c trì kh ch hàng mà chi nh nh có quan hệ sở kh ch hàng tại, đ ng thời ph t triển thêm kh ch hàng với t lệ tương ứng tại; Mở rộng mạng lưới phòng giao d ch c c khu trung tâm kinh tế, khu dân cư để mở rộng th trường b n lẻ Ngân hàng cần giảm chi phí hoạt động để t ng thu nhập từ làm t ng EPS ROE Đầu tư thêm trang thiết b máy móc, đại, đầu tư c ng nghệ thông 63 tin để phát triển ngân hàng số, Từ cắt giảm c c chi phí thuê m t bằng, đ a điểm phòng giao d ch - Đối với nhân tố NPL: trì NPL mức thấp có thể, Ngân hàng Thương mại nên sâu vào chất lượng tín d ng, trú trọng đến chất lượng tín d ng nhiều t ng trưởng ạt; Việc t ng trưởng tín d ng qu nóng, mà kh ng quan tâm đến chất lượng tín d ng làm nợ xuất t ng cao C thể c c Ngân hàng Thương mại cần phải xây dựng s ch cho vay s ch kh ch hàng hợp l ; đa dạng ho c c hình thức cho vay kh ch hàng nâng cao chất lượng ph c v ; hồn thiện quy trình cho vay c ng t c tổ chức thẩm đ nh; đ ng thời thực tốt c ng t c phân loại rủi ro đẩy mạnh giải c c khoản nợ t n đọng, đ c biệt c c khoản nợ xấu Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng c c khoản cho vay đ ng nghĩa với việc phải t ng cường c ng t c quản tr , gi m s t kiểm tra cho ph hợp Qu trình thẩm đ nh cần đ p ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian c c đ nh để vừa thực yêu cầu ng n ngừa, hạn chế rủi ro tín d ng vừa đ p ứng k p thời nhu cầu kh ch hàng Việc thẩm đ nh, phân tích cần phải nhìn nhận tổng hợp c c yếu tố Phân tích cần trọng đến phân tích đ nh lượng, lượng hóa mức độ rủi ro kh ch hàng qua đ nh gi c c số liệu, đ ng thời kết hợp với phân tích đ nh tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả n ng kiểm so t, hạn chế rủi ro ngân hàng Quản l , gi m s t ch t chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân: Ngân hàng cần thực kiểm tra sử d ng vốn vay ph hợp với đ c th c c khoản vay, chất lượng kh ch hàng; Nên sử d ng xếp hạng tín d ng kh ch hàng làm sở cho việc x c đ nh đ nh k hàng th ng, hàng qu ho c nửa n m kiểm tra sử d ng vốn vay Cần có phân tích đ nh gi k p thời dấu hiệu rủi ro để ph t rủi ro tạo khả n ng xử l chủ động Song song với việc t ng cường kiểm tra, gi m s t kh ch hàng c n bộ, cần xây dựng quy trình quy đ nh ch t chẽ c ng t c hậu kiểm phận kiểm tra nội nhằm đảm bảo việc cấp tín d ng tuân thủ quy đ nh hành; Nâng cao vai trò kiểm so t nội c c hoạt động tín 64 d ng C thể sau: + Nâng cao chất lượng c n bộ: Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động tín d ng kh ng phải ngoại lệ Khi kinh tế ph t triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đ p ứng k p thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín d ng ngân hàng nói riêng Chuẩn hóa đội ngũ c n tín d ng, đ p ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, c n tín d ng phải đủ yếu tố kiến thức, n ng lực chuyên m n đạo đức nghề nghiệp + Hoàn thiện quy chế cho vay Tuyệt đối tuân thủ c c bước quy trình cấp tín d ng, trước tài sản chấp xem yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện cấp tín d ng ngân hàng thường quan tâm đến phương n, dự n sản xuất kinh doanh, dòng tiền dự n, khả n ng tài kh ch kh ch hàng, c c yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tr nh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, kh ng quan tâm đến phương n, dự n, khả n ng tài kh ch hàng, điều dễ gây hậu tín d ng nợ xấu t ng cao lúc chất lượng tín d ng kh ng tốt Tuân thủ nghiêm ng t c c vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín d ng, như: N ng lực ph p l kh ch hàng, tư c ch kh ch hàng, hiệu phương n, dự n sản xuất kinh doanh, m c đích vay vốn, khả n ng tài kh ch hàng, khả n ng kiểm so t khoản vay Coi trọng kết đ nh gi , xếp hạng tín d ng có hệ thống làm c n phân loại kh ch hàng để nâng cao hiệu hoạt động dầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đ nh s ch tín d ng cho mối loại đối tượng kh ch hàng, sở x c đ nh