48 cần chú ý là 12 543 tỷ đồng (chiếm 3,2%), nợ dưới tiêu chuẩn có giá trị 2 038 tỷ đồng (chiếm 0,52%), nợ nghi ngờ có giá trị 78 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng nhỏ nhất 0,02%), còn lại cho nợ có khả năng mấ[.]
48 cần ý 12.543 tỷ đồng (chiếm 3,2%), nợ tiêu chuẩn có giá trị 2.038 tỷ đồng (chiếm 0,52%), nợ nghi ngờ có giá trị 78 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng nhỏ 0,02%), lại cho nợ có khả vốn 5.291 tỷ đồng (chiếm 1,35%) So sánh tỷ trọng loại dư nợ khách hàng cá nhân BIDV 04 năm nghiên cứu cụ thể theo biểu đồ đây: Đơn vị: Tỷ đồng 35000.0 30000.0 25000.0 20000.0 Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ 15000.0 Nợ có khả vốn 10000.0 5000.0 01/01/2016 01/01/2017 01/01/2018 01/01/2019 Hình 2.5 Phân loại dư nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV giai đoạn 2016-2019 theo chất lượng khoản vay (Nguồn: Báo cáo tài kiểm tốn Báo cáo thường niên khối bán lẻ năm 2016 -2019 BIDV) 49 2.3 Thực trạng công tác đánh giá khả vỡ nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.3.1 Các phương pháp đánh giá khả vỡ nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hiện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thực đánh giá rủi ro vỡ nợ khách hàng cá nhân thơng qua phương pháp định tính định lượng, cụ thể sau: 2.3.1.1 Phương pháp định tính - Mơ hình 5C: Hiện BIDV chưa có quy định cụ thể việc đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng qua mơ hình định tính Tuy nhiên nhìn chung cán tín dụng Chi nhánh thường áp dụng mơ hình 5C để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng khách hàng sau tiếp cận khách hàng, đó: Uy tín, thái độ khách hàng (Character): Cán khách hàng đánh giá thái độ, mức độ uy tín khách hàng thông qua ấn tượng gặp mặt, tiếp xúc, trị chuyện Từ tìm hiểu sâu đặc điểm tính cách, thơng tin cá nhân, thân nhân khách hàng Đây là bước giúp ngân hàng sàng lọc khách hàng có biểu lừa dối, gian lận ngân hàng vay vốn Tiếp đến yếu tố Năng lực (Capacity): Đối tượng vay vốn cần phải có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân có lực tài Đây yếu tố then chốt để đánh giá khách hàng trả nợ hay khơng khoản vay Trong thực tế, cán tín dụng BIDV xem xét kỹ chữ C để định cho vay Yếu tố quan trọng mơ hình Collateral – tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm phần ràng buộc nghĩa vụ trả nợ vay khách hàng ngân hàng Điều thể thiện chí khách hàng việc vay vốn Thực tế cho thấy, ngân hàng thương mại nói chung BIDV nói riêng, nhiều lần phải xử lý tài sản bảo đảm khách hàng để thu hồi nợ vay trường hợp khách hàng không đảm bảo khả trả nợ theo cam kết Trong số trường hợp, khách hàng vay tiền BIDV mà không cần tài sản đảm bảo, 50 cần bảo đảm phần theo sách cấp tín dụng BIDV thời kỳ Thu nhập người vay (Cash): Đánh giá thu nhập người vay giúp Ngân hàng đánh giá nguồn trả nợ người vay khoản vay, nguồn thu nhập khách hàng đến từ tiền lương, tiền bán hàng, kinh doanh, nguồn thu nhập khác, Các điều kiện (Conditions): Ngân hàng quy định cụ thể điều kiện tùy theo sách tín dụng thời kỳ Các sách ưu đãi mức cho vay, lãi suất, tài sản bảo đảm dành cho khách hàng tùy theo sản phẩm cho vay xếp hạng khách hàng 2.3.1.2: Phương pháp đánh giá dựa định hướng đạo tín dụng, sản phẩm tín dụng sách tín dụng thời kỳ: Trong thời kỳ cụ thể, Ban Quản lý tín dụng BIDV ban hành đạo tín dụng, sản phẩm tín dụng sách riêng biệt hoạt động phát triển tín dụng BIDV Trong đạo tín dụng sách quan trọng mang tính chất định hướng hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo phù hợp với quy định Chính phủ, NHNN, sách tín dụng BIDV định hướng chiến lược BIDV thời kỳ, vùng miền phân khúc khách hàng * Một số đạo tín dụng cá nhân BIDV giai đoạn 2019-2020: Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ quy mô tỷ trọng tổng dư nợ từ đầu năm Tiếp tục trọng phát triển phân khúc khách hàng bán lẻ tiềm năng, khách hàng có kết xếp hạng từ A- trở lên, khách hàng có tiềm lực tài tốt, khách hàng đổ lương qua tài khoản BIDV Kiểm soát cho vay chất sản phẩm, khơng để phát sinh trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng phục vụ mục đích đầu cơ, đầu tư, kinh doanh ẩn mục đích vay tiêu dùng, khơng phục vụ nhu cầu đáng khách hàng