68 vực địa lý mà MB cần xin cấp phép của cơ quan quản lý nhà nước trước khi thực hiện Việc quản lý rủi ro đối với sản phẩm mới, hoạt động trong thị trường mới cần đảm bảo các tiêu chí sau + Có kế hoạc[.]
68 vực địa lý mà MB cần xin cấp phép quan quản lý nhà nước trước thực - Việc quản lý rủi ro sản phẩm mới, hoạt động thị trường cần đảm bảo tiêu chí sau: + Có kế hoạch kinh doanh, quy trình triển khai cụ thể sản phẩm mới, hoạt động thị trường thời gian triển khai thí điểm thức, quy mơ, lợi ích đem lại, rủi ro phát sinh giải pháp hạn chế rủi ro đồng thời dựa sở nghiên cứu đối tượng khách hàng mục tiêu, hiệu triển khai TCTD khác sản phẩm thị trường tương tự + Đánh giá mức độ đáp ứng, khả quản lý việc triển khai sản phẩm mới, hoạt động thị trường tính pháp lý; khả đáp ứng địa bàn, nguồn lực nhân sở hạ tầng thơng tin + Xây dựng tiêu chí đánh giá hiệu triển khai cá sản phẩm tín dụng Từ đánh giá hiệu triển khai cách nhanh chóng xác Trong trường hợp việc triển khai không đạt kỳ vọng ban đầu dựa tiêu chí sở để làm lại 4.2.3 Đối với quản trị lãi suất tín dụng Lãi suất cho vay yếu tố bắt buộc phải có hợp đồng tín dụng Tùy theo thời kỳ có mức lãi suất cho vay phù hợp, quản trị lãi suất tín dụng, cần có lưu ý sau: + Đảm bảo bù đắp chi phí vốn bao gồm lãi suất huy động bình quân, tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, bảo hiểm tiền gửi chi phí khác liên quan đến việc cấp tín dụng cho huy động + Đảm bảo phù hợp với vị rủi ro khoản cấp tín dụng cho khách hàng Ví dụ khách hàng có mức độ rủi ro cao lãi suất phải điều chỉnh mức cao tương ứng khoản có rủi ro thấp đem lại nhiều ích lợi cho MB hưởng ưu đãi lãi suất + Một điểm quan trọng khơng thể thiếu tính cạnh canh lãi suất MB cần đảm bảo khả cạnh tranh lãi suất với đối thủ khác thị trường, theo giai đoạn chiến lược phân khúc khách hàng, sản phẩm tín dụng, khu vực 69 địa lý, lĩnh vực cần ưu tiên thời kỳ… 4.2.4 Tăng cường quản lý tài sản đảm bảo Trong chiến lược quản trị rủi ro tín dụng hầu hết NHTM, TSĐB xem chốt chặn cuối để ứng phó với rủi ro tín dụng Khi phát sinh nợ xấu, ngân hàng phát mại TSĐB đề làm giảm phần toàn tổn thất xảy rủi ro tín dụng Vì vậy, xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng, MB cần dựa sở sau: - Ưu tiên áp dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng để tối ưu hóa tổng tài sản tính theo cấp độ rủi ro tín dụng tuân thủ theo quy định NHNN thời kỳ - Đối với việc quản lý tài sản đảm bảo cần lưu ý nội dung sau: + Các loại TSĐB phải MB chấp nhận thực theo sách liên quan đến biện pháp thực nghĩa vụ MB thời kỳ + Các loại TSĐB đủ điều kiện để khấu trừ tỷ lệ khấu trừ trích lập dự phịng theo quy định chung NHNN sách dự phịng rủi ro MB thời kỳ + Khi xác định giá trị TSĐB phải thực theo phương pháp phù hợp với quy định pháp luật định giá thuê tổ chức có chức thẩm định giá để xác định giá trị thị trường, giá trị thu hồi thời gian phát mại, xử lý loại TSĐB Đồng thời, dựa thơng tin để xây dựng sở liệu nhằm quản lý TSĐB theo quy định MB thời kỳ + Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa phải dựa giá trị tài sản đảm bảo (tỷ lệ LTV), loại TSĐB xác định sở thông tin, rõ ràng khách hàng, phương án vay, giao dịch người mua người bán, giá trị thị trường… phù hợp với khả thu hồi theo nghĩa vụ tương ứng khách hàng Ngoài ra, cần đảm bảo cấp tín dụng tối đa khơng 100% giá trị TSĐB để hạn chế tổn thất rủi ro + Định kỳ, CBTĐ cần đánh giá lại giá trị TSĐB số trường hợp cần đánh giá đột xuất để đảm bảo biến động giá trị không gây ảnh hưởng tiêu cực khoản vay MB + Khi tiếp nhận TSĐB từ khách hàng, MB cần thực tiếp nhận bảo quản 70 TSĐB theo quy trình chặt chẽ tránh việc mát, hư hỏng tài sản khách hàng 4.3 Giải pháp tăng cường nhận diện khả trả nợ vay KHCN MB 4.3.1 Đối với nhóm tác động chiều 4.3.1.1 Đánh giá tình trạng nhân đầy đủ xác Theo cơng trình nghiên cứu Vương cộng (2006) cho thấy tình trạng nhân yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng Trong thực tế, người vay đăng ký kết q trình trả nợ xảy rủi ro nguồn thu nhập tăng lên đến từ nhiều nguồn Trước hết, CBTĐ cần vào giấy tờ pháp lý để xác định tình trạng nhân khách hàng, đó: Nếu lập gia đình phải có giấy chứng nhận đăng ký kết hơn, chưa lập gia đình phải có giấy xác nhận tình trạng nhân UBND cấp phường/xã nơi khách hàng có hộ thường trú/tạm trú cấp thể tình trạng chưa kết Trong trường hợp ly phải có án ly định cơng nhận thuận tình ly tịa án Ngồi ra, CBTĐ cần phải kiểm tra thơng tin việc phân chia tài sản, nghĩa vụ chung vợ chồng KH nghĩa vụ nuôi con, nghĩa vụ trả nợ Đối với trường hợp khách hàng góa lập gia đình cần phải thu thập thêm giấy chứng tử người hôn phối, giấy xác nhận tình trạng nhân UBND xã, phường, thị trấn nơi khách hàng thường trú tạm trú cấp Tóm lại, việc xác định tình trạng nhân chuẩn giúp ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro tín dụng vợ chồng có liên quan đến khoản vay Ví dụ trước vay vốn, vợ chồng khách hàng vay vốn ngân hàng khác xuất tình trạng nợ hạn, nợ xấu sau kết hôn lại muốn dựa vào người để làm hồ sơ vay vốn 4.3.1.2 Thu thập đầy đủ thông tin tài sản tích lũy khách hàng Tài sản tích lũy khách hàng bất động sản, xe tơ hay quyền tài sản hình thành tương lai Việc khách hàng sở hữu nhiều tài sản tích lũy cho thấy lực tài khách hàng tốt Tuy nhiên, số trường hợp, điều chưa xác Lấy ví dụ khách hàng A vay mua xe ô tô để kinh doanh vận tải, ông A sở hữu xe ô tô tất xe hình thành từ vốn vay, đồng thời tỷ lệ vay luôn chiếm khoảng 70% 71 đến 80% giá trị xe có khả ơng A gặp khó khăn tài Khi thực hiện, đánh giá tài sản tích lũy khách hàng, trước hết phải lấy thơng tin dựa chứng từ chứng minh Ví dụ tài sản bất động sản phải có sổ đỏ sổ hồng; tơ phải có đăng ký xe Ngồi ra, cần đánh giá tính thật giả chứng từ, ví dụ bất động sản phải đến tận nơi để đánh giá chuyển giao hồ sơ cho bên thứ để khách quan Trong số trường hợp, người vay cố tình tạo chứng từ giả để lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng hay người vay khơng có tài sản lại nhờ bảo lãnh bên thứ để vay hộ, vay ké Đây trường hợp thực tế xảy tiềm ẩn nhiều rủi ro Thứ hai, cần đánh giá tính khoản tài sản tích lũy để phịng ngừa trường hợp rủi ro không trả nợ khách hàng chịu ảnh hưởng tiêu cực từ nguồn thu Lúc này, tài sản tích lũy nguồn trả nợ thứ cấp cho ngân hàng Nếu tài sản tích lũy khách hàng có tính khoản tốt khả thu hồi nợ cao hơn, giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng Tóm lại, việc thu thập đầy đủ thơng tin tài sản tích lũy khách hàng hỗ trợ Ngân hàng nhân viên thẩm định có nhiều phương án để quản trị rủi ro tín dụng tốt 4.3.1.3 Thẩm định kỹ thu nhập khách hàng Theo quan điểm quản trị rủi ro tín dụng MB, xếp theo tầm quan trọng nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng đứng thứ 2, sau điểm xếp hạng tín dụng (CIC) Một số khách hàng có thiện chí trả nợ cho ngân hàng có nguồn thu nhập trả nợ thiếu ổn định tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, thẩm định hồ sơ cho phương án tín dụng, cán thẩm định cần phải đánh giá công tâm xác Đánh giá nguồn thu nhập khách hàng không đánh giá mặt giá trị nguồn thu nhập mà phải đánh giá cấu nguồn thu nhập, tính ổn định tính triển vọng nguồn thu nhập tương lai Trước hết, CBTĐ cần kiểm tra thông tin sau hợp đồng lao động định bổ nhiệm đầy đủ thông tin khách hàng, vị trí cơng tác, thời hạn hợp đồng, chữ ký dấu bên, đồng thời