106 của khách hàng vay sao cho đảm bảo an toàn cao nhất, và quyết định cấp tín dụng cho khách hàng khi nhận định rủi ro tín dụng sẽ không xảy ra Tuy nhiên, khả năng xảy ra tổn thất là không thể dự báo[.]
21 khách hàng vay cho đảm bảo an tồn cao nhất, định cấp tín dụng cho khách hàng nhận định rủi ro tín dụng không xảy Tuy nhiên, khả xảy tổn thất khơng thể dự báo trước phát sinh nhiều nguyên nhân khác Do vậy, đặc điểm quan trọng rủi ro tín dụng xảy khách quan, khơng thể tránh khỏi Nó phịng ngừa hạn chế khơng thể loại trừ Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: Ngân hàng định chế tài trung gian, tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay Bởi vậy, người vay gặp rủi ro sản xuất kinh doanh như: hỏa hoạn, lũ lụt, chiến tranh, đổ vỡ đối tác, khách hàng tẩy chay sản phẩm công ty, bất ổn kinh tế xã hội…dẫn đến thua lỗ, phá sản tác động gián tiếp gây rủi ro cho NHTM Rủi ro tín dụng nhiều nguyên nhân đa dạng phức tạp: Do rủi ro tín dụng ln phát sinh song song với việc cấp tín dụng ngân hàng Trong hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động đa dạng phức tạp với nhiều hình thức cho vay, loại hình khách hàng, khách hàng có đặc điểm riêng biệt kèm với rủi ro phát sinh 1.1.2.3 Hậu xảy rủi ro tín dụng Tùy thuộc vào mức độ khác rủi ro tín dụng xảy đồng nghĩa với hậu khác ngân hàng, người vay toàn bộ`nền kinh tế Hậu Ngân hàng - Ảnh hưởng xấu đến tài ngân hàng: không thu nợ (gốc lãi), Ngân hàng bị giảm doanh thu ngân hàng phải hoàn trả tiền lãi (lãi đầu vào) gây cân đối thu chi Nợ hạn hậu Ngân hàng phải gánh chịu, không thu nợ vịng quay vốn tín dụng khơng thực được, Ngân hàng khơng có khả đảm bảo vốn lưu động dẫn đến hạn chế vai trò phục vụ nhu cầu kinh tế lẫn khả kinh doanh Ngân hàng Mặt khác, có q nhiều khoản nợ khó địi khơng thể thu hồi phát sinh khoản chi phí quản lý, giám sát, thu nợ, chi phí khởi kiện, chi phí thi hành án…và ngân hàng phải trả chi phí huy 22 động phận tài sản ngân hàng không thu lãi không chuyển thành tiền cho người khác vay sinh lãi - Làm giảm đến uy tín Ngân hàng: rủi ro tín dụng dẫn đến rủi ro khoản gây lòng tin người dân, ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng gửi tiền Một xảy trường hợp này, khách hàng có xu hướng đồng loạt đến rút tiền cách ạt Ngân hàng, làm xáo trộn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong trường hợp xấu Ngân hàng khơng có biện pháp ứng phó kịp thời làm cho toàn hệ thống Ngân hàng sụp đổ Khơng thế, rủi ro tín dụng xảy ngân hàng bị lòng tin ban lãnh đạo cấp hoạt động Ngân hàng sở - Ảnh hưởng xấu đến hiệu lao động nhân viên ngân hàng: Do làm ăn thua lỗ, ảnh hưởng tới tâm lý cán bộ, công nhân viên, cảm thấy chán nản không tin tưởng vào khả hoạt động lo sợ thu nhập họ ngày giảm sút, xấu cơng ăn việc làm…điều dẫn tới suất làm việc ngày giảm, hoạt động không hiệu - Ảnh hưởng xấu đến khả khoản ngân hàng: Khi nợ hạn nợ xấu tăng cao, nguồn thu từ lãi không đủ để trả cho chi trả lãi huy động Ngân hàng rơi vào tình trạng khả khoản phải vay từ thị trường liên ngân hàng Hậu khách hàng: - Rủi ro tín dụng thường bắt nguồn từ việc làm ăn hiệu khách hàng Xảy nợ hạn người vay làm lòng tin Ngân hàng, từ khách hàng đánh nguồn vốn tài trợ ngân hàng để đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh khác, điều gây nên số hậu nghiêm trọng đến doanh nghiệp như: doanh nghiệp để tuột hội kinh doanh khơng có nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng, tài sản chấp cho khoản vay có vấn đề bi tịch thu, phát mại Nếu doanh nghiệp khơng có biện pháp ứng phó kịp thời cịn phải gánh chịu hậu nghiêm trọng bị khởi kiện trước tòa, đứng trước nguy phá sản